Взаимодействие страховых организаций с брокерами
Проведение исследования деятельности брокеров на страховом рынке Российской Федерации. Особенности рекламно-маркетинговой работы компании страхования при продвижении услуг. Основные направления и перспективы развития рынка брокерских услуг государства.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 29.12.2016 |
| Размер файла | 898,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
3. Создание единого маркетингового пространства в виде департамента маркетинга в страховой компании, способствует высокой управляемости компании.
4. В едином департаменте маркетинга возможно обучение студентов профильных ВУЗов, что позволит создавать кадры, требуемые страховым бизнесом.
5. При централизованном департаменте маркетинга возможно добиться оптимизации численности персонала в подразделениях компании (Невозможно создавать отделы организации развивающиеся за счет других).
Слабые стороны
1. Человеческий фактор (Должность директора департамента маркетинга является престижной и высокооплачиваемой, представлять её может человек, устраивающий top-менеджмент компании, которому подчиняется департамент. Причем устраивать по своим негласным критериям отбора, совсем не обязательно при этом, что он «способствует движению бизнеса вперед». Хорошо, если кадры на второстепенных должностях в департаменте маркетинга справляются с задачей роста прибыльности компании и улучшения её имиджа на рынке).
2. Несовершенство полномочий (Стратегические решения могут находиться в зоне ответственности маркетинга, но на деле их воплощение может быть завязано на жестком взаимодействии и зависимостях от других департаментов и в данном случае от маркетинга, по сути, уже мало что зависит).
3. Эффект «Олимпа». Некоторые прорывные решения по инновациям и коммуникациям в сфере страхования, поступающие из региональных офисов, могут быть не услышаны или намеренно игнорированы в департаменте маркетинга. Все идеи, что рождаются вне департамента - всё «от лукавого».
Угрозы
1.Отсутствие опытного персонала или руководство департаментом маркетинга безыдейной «говорящей головы».(Если в департаменте маркетинга работает персонал, не адаптированный к централизованному бизнесу компании, не понимающий сути процесса, стратегии развития страхового бизнеса могут быть выбраны ошибочно, вплоть до ухода компании с рынка).
2. Сложность учета региональной специфики развития рынков (Региональные рынки могут находиться на разном уровне становления к той или иной программе продвижения страховой продукции/программы и стандартизированная маркетинговая концепция может быть в данном случае неприемлема).
3. Некоторые централизованные маркетинговые концепции могут быть не адаптированы к региональным особенностям российского страхового рынка.
4. При централизованном маркетинге страховой компании лояльность клиентов к компании может отойти на второй план.
Координация работы централизованного департамента маркетинговой службы должна быть основана на прямом подчинении руководителю компании, чётком регламенте и делегировании полномочий. Кроме того, важно избегать дублирования функций, поскольку это может привести к ослаблению конкурентных преимуществ страховщика. Основные цели централизованного маркетинга в страховании - в общем сокращении расходов компании, замене персонала на местах высококвалифицированными специалистами в центре (головном офисе компании) и выстраивании системы жесткого оперативного контроля за всеми функциями бизнеса, дабы уменьшить масштаб ошибок, возникающих на нижних уровнях иерархии организации.
В ООО «Стратегия роста» принята централизованная модель маркетинга, которая предполагает более широкие полномочия департамента маркетинга, такие как:
- Изучение потребностей потребителя страховых услуг (физических и юридических лиц). Изучение спроса страхователей носит постоянный характер, как в разрезе всей страны, так и в регионах. Рассматриваются мотивы потенциальных и постоянных клиентов, на основе этих данных вырабатывается стратегия создания новых страховых продуктов и программ, доработка старых. Анализ мотиваций клиентов проходит через призму многочисленных критериев: возраста, дохода, социального статуса, места проживания, хобби и тд. Помимо традиционных опросов face-to-face,для сбора данных широко используются услуги call-центра компании, проводятся интернет-опросы, используется скрытый маркетинг в социальных сетях и на форумах. Исследования на рынке проводятся силами самого департамента маркетинга;
- Всестороннее изучение деятельности конкурентов на рынке страхования и внешней среды рынка, включая регламентации контролирующих органов. Изучение стратегий конкурентов носит постоянный характер для определения их деятельности в тех или иных сегментах рынка. Мониторинг позволит выявить пустующие и перспективные продуктовые ниши. Использование методологии бенчмаркинга и конкурентной разведки позволит выявить не только новые достижения конкурентов и внедрить их в собственной компании, но и выяснить вектор развития бизнеса конкурентов и внедряемые ими инновации. Изучение регламентаций контролирующих органов (ФССН - Федеральная служба страхового надзора, Страхнадзор, Росстрахнадзор, Страховая инспекция, РСА - Российский союз автостраховщиков) позволит игроку рынка действовать строго в рамках страхового законодательства, сохранив лицензию на деятельность;
- Взаимодействие с каналами продаж компании. Основные источники информации о продажах компании поступают ежемесячно в департамент маркетинга из всех основных каналов продаж страховой компании (агентского, брокерского, банковского, партнёрский «Авто», лизингового и офисного, включая филиальный). Анализ продаж в контексте каналов продаж, страховых продуктов, портрета страхователей и регионов даст возможность развивать эффективно продажи полисов с учетом складывающегося спроса у определенной группы населения и стимулировать спрос с учётом географических особенностей;
- Создание страховых продуктов и программ, взаимодействие с андеррайтерами. Ориентация в разработке страховых продуктов предусматривает разработку не типовых, а индивидуальных (клиентоориентированных) страховых продуктов, ведь у потребителей выросли не только требования к самим продуктам, но и к сервису сопровождения и вспомогательным услугам. Поэтому основная конкуренция между страховыми компаниями переходит в плоскость сферы обслуживания и качества. Инициативой в создании новых страховых программ могут быть: появление новых потребностей у страхователей, изменение законодательной базы, внедрение инноваций, изменение в политике. Целесообразность появления новых страховых услуг должна быть просчитана андеррайтерами компании. Успешность внедрения страховой услуги зависит от её конкурентности, привлекательности для страхователя и технической реализуемости. Учитывая интересы потребителей страховых программ и их вовлечение в процесс разработки новых продуктов, позволят страховщикам расширить пул клиентов и снизить внутренние издержки компании;
- Разработка эффективных каналов продаж страховых продуктов. Каналы продаж в страховой компании подразделяются на прямые (осуществляемые штатными сотрудниками) и посреднические. Какие именно развивать в первую очередь - зависит от стратегии развития компании и предлагаемого пакета страховых услуг. Развивая прямой канал продаж, компания заинтересована в формировании лояльной клиентской базе и полностью контролирует процесс продаж по внедренным стандартам обслуживания через свой call-центр. Однако ориентация на данный канал чревата высокими издержками при формировании и довольно низкими мотивациями сотрудников к привлечению клиентов, поскольку их маржа много ниже посреднической, да и страхователей, желающих посещать офис для заключения контракта не так много. Развитие посреднического канала продаж интересно компании в части высокой мотивации привлечения клиентов, контакта страхователей с одним и тем же представителем компании (агентом), возможность привлечения большого страхового портфеля единовременно и предложение сложных страховых продуктов. При этом в работе канала посредников страховая компания лишена возможности контролировать процесс продаж, потеря агента - потеря им наработанных клиентов, значительная степень ошибок и мошеннические схемы, высокая доля комиссионных, слабая юридическая защита, а также работа посредника на конкурентов изначительная нестабильность в долгосрочном сотрудничестве;
- Разработка рекомендаций для продающих каналов компании. Организационная структура продаж страховой компании жестко структурирована (продавцы выполняют лишь функцию продаж без сопровождения) и подчинена потребностям рынка, помимо этого грамотно выстроена операционная поддержка продаж. При создании такой структуры появляется возможность реализовывать широкий спектр страховых услуг, однако, дабы избежать конфликта каналов продаж, необходимо разрабатывать продукты для каждого канала отдельные. При разработке рекомендаций для продающих каналов необходим всесторонний анализ рынка и разработка стратегии по видам страхованиям, включая оперативный план по каждому виду страхования, кроме того должны учитываться сложности организационного характера при разработке комбинированных продуктов. Создавая страховой продукт необходимы планирование и контроль выполнения плана по его продвижению и убыточности, ответственности за общий финансовый результат. Необходимо координировать продажу штатных сотрудников и агентов в головном офисе и филиалах. В работе с клиентом должен быть предусмотрен комплексный подход, клиент не должен уходить надолго из виду, даже в случае его отказа от предложения нового страхового продукта. Подразделения страховой компании обязаны проводить единую политику продаж, предоставлять единую информацию о компании, удовлетворять потребностям клиентов и соблюдать интересы компании;
- Разработка систем оценок подразделений компаний для достижений ими поставленных целей. Достижение компанией стратегических и операционных целей возможно рассматривать через систему ключевых показателей эффективности (KPI- Key Performance Indicators), позволяющих оценить деловую активность штатных сотрудников и компании в целом за интересуемый временной период. Устанавливаются целевые показатели деятельности (KPI) отдельно для компании и для каждого структурного подразделения (в частности продающим, обслуживающим и сопутствующим продажам).Далее разрабатываются KPI подразделений и затем уже показатели для основных сотрудников. Система мотивации призвана быть простой и прозрачной, учитывать итоги деятельности сотрудников их квалификацию. Система мотивации может быть представлена двумя блоками - материальным и социальным, в части второго блока подразумеваются поощрение в обучении, лечении, отдыхе и т.д. Любая грамотная мотивация формирует высокую лояльность персонала компании;
- Разработка единых стандартов обслуживания клиентов в компании подчинена главной цели - создании конкурентного преимущества компании, это гарантии для клиентов, что они получат обслуживание, свойственного именно данной страховой компании. Единые стандарты обслуживания прописываются в страховой компании в виде регламентов обязательных к исполнению. Виды документов, регламентирующие действия специалистов, подразделяются на декларативные (не измеряемые принципы, например, кодекс корпоративного поведения), технические (измеряемые принципы, например, технологические стандарты, которые описывают порядок оказания услуги). Стандарты должны быть: конкретными (то есть иметь чёткие формулировки и быть едино истолкованы), измеряемы (действия, совершенные с определенным качеством в течении времени должны быть измеряемы), реальны в исполнении (не содержать взаимоисключающих требований), иметь чёткие цели, быть актуальными (изменяться в соответствии с новыми стратегиями компании), вариативными (включать элементы личного отношения сотрудников), комплексными (охватывать весь персонал компании), экономически целесообразными (быть экономически оправданными для компании), иметь единую структуру для всех должностей. При разработке стандартов обслуживания необходимо учитывать: мнения клиентов о сервисе обслуживания, оценку видения собственников компании работы с клиентами(описание общих регламентов обслуживания, выделение ресурсов для их осуществления), оценку руководителей линейных подразделений, осуществляющих общение с клиентами (описание процесса обслуживания), бенчмаркинг (выявление у конкурентов сильных продающих сторон в обслуживании). Высокое качество обслуживания возможно достичь, зная, умея и желая этого, при регулярном контроле за процессом.
- Контроль за реализацией единой маркетинговой политики. Маркетинговая политика страховой компании включает в себя единство политик продвижения услуги на рынке, товарной, ценовой и сбытовой. Продвижение страховой услуги предполагает комплексность различных видов деятельности по достижению информационных потоков до целевой аудитории и стимулировании их спроса. Товарная политика страховой компании разрабатывает регламент компаний в области появления новой услуги, включая опыт конкурентов и исследование потребителей, просчитывает жизненный цикл новой услуги. Новая услуга (страховой продукт) должна пользоваться спросом, быть качественнее, чем у конкурентов и соответствовать требованиям страхователей. Ценовая политика страховой компании регулирует вопросы ценообразования страховых программ и продуктов, определяет базовый тариф, корректирует его, составляет оптимальную стоимость услуг. Система сбыта определяет наиболее оптимальный выбор канала и метод продажи страховой услуги;
-Продвижение компании на рынке, повышение степени доверия клиентов к компании. Продвижение страхового продукта осуществляется выбором той системы сбыта, которая была бы наиболее эффективна с точки зрения вложения в неё инвестиций. Целевая реклама ставит целью довести до страхователя информацию о новом продукте и побуждает желание приобрести его. Повышение продаж может быть достигнуто и за счет роста имиджа страховой компании, а кроме того сбыт стимулируется через систему бонусов и скидок, конкурсов и рекламы. Стратегии запуска страхового продукта могут быть разнообразны, но способов запуска всего два: первый -массовая атака на страхователя с помощью средств воздействия (рекламы, работы агентов и стимулирования продаж) и второй - спокойный, когда ввод продукта на рынок осуществляется без явных маркетинговых усилий. Один из мощных PR стимулов привлечения потребителей в страховую компанию может быть удовлетворенность качеством обслуживания, служащая основой для совета знакомым, родственникам и друзьям. Помимо коммуникаций «из уст в уста» к страховой компании предъявляются требования, такие как: статусность, открытость, престижность, известность, которые связаны с упоминаниями в средствах массовой информации. Определение каналов распространения страховых продуктов важно для эффективного PR. Так, телевидение, канал широкий по охвату аудитории является наиболее затратным, поэтому его стоит привлекать в случае появления новых страховых игроков, продуктов или для страхования автомобиля или жизни. Реклама по радио, скорее дополнение к общей рекламной кампании, она более дешева, но и охват аудитории весьма специфичен, поскольку ориентация радио в основном на развлечение слушателей. Bigboard (наружная реклама) специфичный рекламный носитель, количество и расположение которого может служить прекрасным средством для создания имиджа компании и привлечения потребителей. Наиболее эффективным средством для рекламы страховых услуг являются газеты и журналы, имеющие специализированную направленность, поскольку сравнительно небольшая стоимость затрат позволяет получить в итоге широкий охват потребительской аудитории. Страховые услуги чаще всего реализуются через агентов и посредников, поэтому direct-marketingиграет важную роль в продвижении услуг средствами прямого маркетинга. Задачи телевизионной и наружной рекламы состоят в создании положительного имиджа компании, привлечению внимания к марке, а все иные способы продвижения достигаются средствами PR. В последнее время развивается канал косвенных продаж, когда страховые продукты могут быть присоединены к не страховым в качестве приложения (пример, КАСКО к приобретению автомобиля).
3. Возможные направления и перспективы развития рынка брокерских услуг России
3.1 Возможные пути продвижения услуг страховых брокеров на страховом рынке РФ
Совершенствование деятельности страховых организаций должно осуществляться на инновационной основе. Понятия «инновация», «инновационная деятельность», «инновационные процессы» и т.д. широко используются в современной науке. Однако, по данным вопросам нет единства мнений и, кроме того, слабо представлена инновационная составляющая сферы страхования. Инновацию следует понимать как ценность, полезность, которые в данный момент, в данной сфере, в данное время воспринимается обществом как новое благо (принципиально новое или улучшенное новыми потребительскими качествами), полученное с меньшими издержками, технология, механизм управления и организации труда, процесс, действие, полученное на основе использования научных открытий, изобретений, рационализаторских предложений и т.д.. Инновация -- это плод фундаментальных и прикладных исследований, результат внедрений новшеств и новаций в объект управления с целью увеличения экономического, социального, экологического, технико-технологического и другого эффекта.
К основным сдерживающим факторам использования инновационных подходов в страховании следует отнести: неэффективный менеджмент, слабая развитость инфраструктуры страхового рынка, отсутствие долгосрочного стратегического планирования инновационной деятельности, недостаточное развития научных исследований, вялая инновационная активность, низкий уровень квалификации и профессионализма кадров, недоиспользование потенциала маркетинговых исследований, консалтинга и др.
По нашему мнению, инновации в страховой сфере должны быть направлены на повышение ценности страховых услуг, получение качественно новых полезностей, более полном соответствии страхового продукта потребностям страхователя (основного потребителя страховой услуги), сокращение сроков предоставления услуги, снижение общих издержек на ее получение, повышение прибыльности страховых организаций, расширение масштабов и спектра их предпринимательской деятельности и т.д.
Сущность и содержание инноваций в страховом бизнесе базируются на методологических основах инноватики, учете свойств и функций инноваций, законов и закономерностей инновационных процессов, специфике управления инновационной деятельностью и др.
Рассматривая различные подходы к характеристике инноваций, следует отметить, что они могут быть представлены как: результат, процесс, система или комплекс, изменение. К условиям рыночной экономики, состояния современного предпринимательства, несмотря на определенные недочеты и упущения, наиболее приемлемым является процессно-утилитарный подход. Данный подход является важным и наиболее предпочтительным для определения сущности и содержания инноваций в страховом бизнесе.
Основной сферой получения страховых инноваций является страховой рынок, а именно, система отношений, связей, возникающих между его основными субъектами по поводу производства, распределения, обмена и потребления страхового продукта. В то же время, следует учитывать и то, что научные разработки, предложения, новации, ноу-хау и другие новшества, как правило, являются результатом научных исследований, их апробаций, они нуждаются в подготовке профессиональных кадров, осуществляющих свою деятельность в страховом бизнесе. Страховые инновации могут быть получены на различных этапах инновационного процесса.
К ним могут быть отнесены: создание принципиально нового страхового продукта; улучшение качества или создание новых потребительских свойств; расширение спектра предоставляемых страховых услуг; сокращение сроков и издержек предоставления услуг; улучшение сопровождения страхового продукта; развитие каналов сбыта страховых услуг; совершенствование управления страховой деятельностью; использование новых маркетинговых технологий; гибкое использование инструментария консалтинга; улучшение взаимодействия страховых компаний с элементами внешней среды и пр.
Управление инновационным развитием страховой деятельности направлено на упорядочение процессов страхования, придания им гармоничного и устойчивого развития в интересах обеспечения защищенности бизнеса и общества от различного рода возмущающих (деструктивных) воздействий.
Управление инновационной деятельностью страховых организаций должно быть гибким, адаптированным к конкретным региональным условиям страховой деятельности. Т.е., само управление нуждается в инновационности, обеспечении достижения поставленной цели с наименьшими издержками, сокращении сроков, увеличении доходности, обеспечении устойчивости и безопасности бизнеса. С этой целью необходимо совершенствовать, прежде всего, механизм управления, т. е. адаптировать к современным условиям, стоящим задачам и возможностям инструментариев управления, т.е. систему мер, стимулов, побудительных мотивов, методов, подходов, условий, сил и средств.
Главной задачей страховых агентов и брокеров является продвижение страховых продуктов в интересах клиента. Но кроме этого, посредники выполняют важные функции как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствуют, с одной стороны росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, обеспечивает эффекты финансовой защиты как на микро-, так и на макро- уровнях.
Таким образом, страховые посредники являются действенными участниками финансово-экономических отношений страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений - от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.
Политика сбыта страховых продуктов представляет собой совокупность средств доведения до клиентов (страхователей) страховой компанией (страховщиком) услуг и включает такие главные элементы, как изучение страхового рынка, совершенствование страхового продукта и самого процесса его продвижения, включая поиск наиболее рациональных организационных форм, стимулирование продаж страховых полисов путем проведения широких и эффективных рекламных мероприятий и др.
Основные вопросы сбыта страховых продуктов заключаются в том, как построить и улучшить отношения между страховой компанией и клиентом с помощью предлагаемого ею страхового продукта.
Точки соприкосновения этих отношений формируются в момент формирования страхового рынка и требуют развития не только коммерческих отношений с клиентом, но и совершенствования управленческого аппарата (в том числе и финансового) страховой компании, чтобы деятельность всех ее подразделений была направлена на обеспечение интересов клиента (страхователя).
Собственно финансовые отношения возникают по факту заключения договора, где обусловлен вид страхования, по которому агент уполномочен работать, максимальный лимит ответственности, который он может принять, территориальные ограничения, порядок осуществления страховых выплат и возмещений, размер комиссионного вознаграждения. Последний, как правило, выражается в процентном отношении к страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Обязательным условием содержания договора является включение порядка поступления страховых платежей и отчета страховых посредников. В учредительных документах страхового посредника или в свидетельстве плательщика единого налога должна быть предусмотрена такая деятельность.
Страховая компания при заключении агентского соглашения обязана согласовать не только размер комиссионного вознаграждения, но и предполагаемую форму, и порядок подачи отчетности перед страховщиком. В этой отчетности приводится информация о наименовании страхователя, объекте страхования, сроке действия договора, перечне рисков, размере страхового платежа, дате поступления платежа и т.п. Таким образом, работа страхового агента требует регулярного представления отчетности о заключенных договорах страхования. Кроме того, страховой агент реализует готовый страховой продукт, который в основном оформлен на бланке строгого учета, что требует от агента обязательного отчета по этим бланкам (бланкам полисов).
В случае несвоевременного перечисления страховым агентом страховых платежей или нарушения им срока оформления договоров страхования без уважительных причин страховщик обязан приостановить действие агентского соглашения не менее чем на три месяца. Поэтому страховые посредники, желающие работать со страховой компанией, обязаны соблюдать вышеприведенные требования. А страховая компания, в свою очередь, контролирует этот процесс. Ненадлежащий контроль страховщика за деятельностью его страховых агентов квалифицируется как нарушение страхового законодательства.
Проблемы, присущие современному институту страховых брокеров в России, могут быть разрешены при участии самих страховых брокеров. С их стороны должны быть реализованы три основные задачи:
1. Привлечение в страховые отношения новых групп потребителей, для которых характерна ограниченная платежеспособность и, соответственно, повышенная требовательность к страховой услуге и ее реализации.
2. Повышение спроса на продукты добровольного страхования.
3. Обеспечение необходимого уровня доверия к страховым услугам среди потребителей.
Для решения стоящих перед страховыми брокерами проблем, безусловно, необходима государственная поддержка. Основополагающим действием должно быть введение Федерального закона «О брокерской деятельности». В данном законе необходимо расширить определение страховых брокеров с учетом российской действительности, в частности уточнить, что именно относится к услугам брокера, связанным с исполнением заключенных договоров Также является обязательным строгое определение источников получения комиссионного вознаграждения, условий выдачи и отзыва лицензии, а также мер пресечения по созданию агентских компаний на базе брокерских. Совмещение страховой и кредитной деятельности только укрепит положение брокера на экономическом рынке, а также привлечет больший поток клиентов в зону брокеров. Важным моментом, естественно, будет запрет на получение брокерами комиссии от банка в случае кредитования клиентов, тем самым, выбор кредитного института для клиента также будет объективным.
Одним из условий предоставления лицензии страховому брокеру предлагаем ввести определенные квалификационные требования к персоналу компании, а не только директору и бухгалтеру. Для определения квалификационных требований к страховым брокерам возможно принять за основу Директиву ЕС 2002/92Е, принятую в 2002 г. Комиссией европейских страховщиков и содержащую требования к уровню профессионализма страховых посредников и, в частности, брокеров. На этапе получения лицензии руководство страхового брокера должно пройти аттестацию на соответствие квалификационных знаний. Затем 1 раз в два года сотрудники страхового брокера, в том числе и руководитель, должны проходить аттестацию и подтверждать свой квалификационный уровень. Период в два года выбран потому, что согласно европейским исследованиям, современному квалифицированному специалисту необходимо каждые два года менять либо компанию, в которой он работает, либо повышать должность. Квалификационные требования к сотрудникам страховых брокеров должны быть разработаны ассоциацией страховых брокеров. Членом данного союза сможет стать каждый лицензированный страховой брокер, прошедший аттестацию и получивший лицензию.
Таким образом, решение существующих проблем современных страховых брокеров должно исходить из двух источников: самих брокеров и государства. Только согласованная работа в данном направлении даст положительные результаты и укрепит позиции брокеров на страховом рынке РФ.
3.2 Перспективы ООО «Стратегия роста» по продвижению услуг страхового брокера
Как следует из вышеизложенного, развитие страхового рынка предполагает:
медленное восстановление рынка, темпы роста 5-10%, иными словами, рынок имеет потенциал роста, однако, темпы его роста будут значительно ниже докризисных темпов роста - при формировании прогнозов продаж и разработке клиентской стратегии необходимо учитывать медленный рост рынка, чтобы избежать переоценивания перспектив его развития;
восстановление рынка добровольного страхования после кризиса, рост потребления страховых услуг с ростом смежных рынков и доходов населения, т.е. можно ожидать роста потребительского спроса на добровольные виды страхования, в частности, КАСКО, к чему приведет постепенное восстановление автомобильного рынка и рынка автомобильного кредитования после кризиса - при разработке клиентской стратегии необходимо ориентироваться на существующую структуру рынка, но учитывать, что восстановление экономики и рост доходов населения приведут к росту спроса на добровольное страхование, сегодня же необходимо ориентироваться, прежде всего, на наиболее популярные виды добровольного страхования;
сохранение структуры рынка с точки зрения лидирующих услуг, одновременно с этим медленное смещение спроса в сторону других услуг под влиянием выхода из кризиса, роста рискогенности и повышения культуры потребления страховых услуг, иными словами, в ближайшие годы структура рынка будет практически неизменной, однако, при этом будет расширяться спектр услуг предлагаемых страховыми компаниями (количество страхуемых рынков), а также постепенно будет повышаться страховая культура населения и будет снижаться неравномерность развития страхового рынка по видам услуг, что необходимо учитывать при разработке ассортиментной стратегии страховой компании.
Таким образом, разработка конкурентной клиентской стратегии страховой компании должна базироваться на необходимости противодействия пяти негативным причинам, определенным факторами внешней среды:
низкий уровень проникновения страховых услуг (до 13% в страховании физических лиц, до 10% в промышленных рисках) - уровень проникновения будет расти, но медленно, что требует активизации привлечения наиболее активных потребителей страховых услуг, а также формирования спроса на страховые услуги, при этом разработанная клиентская стратегия должна быть конкурентной;
развитие рынка обязательного страхования под влиянием законодательного регулирования - необходимо расширять ассортимент предлагаемых обязательных видов страхования, стараясь реализовать «право первого хода», т.е. предлагать услуги раньше, чем это сделают конкуренты, для чего требуется тесная работа с законодательными органами;
высокий уровень конкуренции между страховым компаниями - необходимо предлагать потребителям такие пакеты ценностей, которые удовлетворяли бы потребности потребителей страховых услуг лучше, чем страховые услуги конкурентов;
конкуренция на рынке носит преимущественно ценовой характер - необходимо формировать такой пакет ценностей для потребителей, который снижал бы влияние ценового фактора при выборе страховой компании.
Конкурентоспособность на страховом рынке предлагается рассматривать как сравнительную характеристику страховой компании, позволяющую определить ее положение на рынке страховых услуг относительно конкурентов в долгосрочном периоде с точки зрения степени удовлетворения потребностей клиентов (внешние конкурентные преимущества) и эффективности ведения деятельности (внутренние конкурентные преимущества).
Пакет ценностей потребителей страховых услуг отражает характеристики страховых услуг и страховых компаний, на которые клиенты обращают внимание прежде всего при выборе страховой компании и страховой услуги, а также сравнивают страховые компании и их услуги между собой; характеристики страховых услуг и страховых компаний, формирующие удовлетворенность клиентов; характеристики страховых услуг и страховых компаний, стимулирующие повторные обращения клиентов в страховые компании и формирующие лояльность клиентов.
Иными словами, пакеты клиентских ценностей, предлагаемых страховыми компаниями, являются интегральным критерием позиционирования на страховом рынке. В качестве составляющих (элементов) пакета ценностей могут выступать: стоимость страховых полисов (элемент конкурентной клиентской стратегии «цена»); широта ассортимента предлагаемых страховых услуг (элемент конкурентной клиентской стратегии «товар (услуга)»); способы оказания услуг (элемент конкурентной клиентской стратегии «сбыт (продажи)»); каналы информирования клиентов о страховых компаниях и их услугах (элемент конкурентной клиентской стратегии «продвижение»); процедура работы с клиентами (элемент конкурентной клиентской стратегии «процесс»); квалификация сотрудников фронт- и бэк-офисов страховой компании (элемент конкурентной клиентской стратегии «персонал»); удобство месторасположения и дизайн офисов страховой компании (элемент конкурентной клиентской стратегии «физическое окружение»).
Выявленные особенности пакетов ценностей каждой группы клиентов и подходы к оценке их удовлетворенности позволили выделить две группы клиентов: существующие (в первый раз или повторно приобретающие услуги страховой компании) и потенциальные.
Оценка удовлетворенности существующих клиентов может осуществляться следующим образом:
выявление элементов пакета клиентских ценностей, общих для всех потребителей страховых услуг;
оценка удовлетворенности клиентов по каждому из элементов пакета ценностей по 10-балльной шкале;
оценка важности каждого из элементов пакета ценностей для клиентов по 10-балльной шкале;
расчёт интегрального показателя удовлетворенности клиентов.
Построение «карт клиентов» позволяет в графической форме представить удовлетворенность клиентов пакетами ценностей и сравнивать пакеты ценностей разных клиентов между собой.
Карта клиента позволяет страховой компании выделить четыре квадранта с точки зрения оценки клиентами элементов пакета ценностей.
«Высокая важность - высокая удовлетворенность» - элементы, попавшие в этот квадрант, являются ключевыми конкурентными преимуществами страховой компании в сфере работы с клиентами. Именно эти элементы наиболее важны для клиентов и формируют их удовлетворенность и как следствие приверженность (лояльность), поэтому необходимо поддерживать удовлетворенность ими на достигнутом уровне или повышать, если есть для этого резерв, и не допускать снижения удовлетворенности клиентов.
«Высокая важность - низкая удовлетворенность» - эти элементы значимы для клиентов, однако, они не удовлетворены ими, т.е. они являются слабыми сторонами клиентской стратегии (политики) страховой компании. Неудовлетворенность клиентов по данным элементам может стать причиной их ухода к конкурентам, чего необходимо избежать, приняв оперативно меры по совершенствованию работы страховой компании по данным элементам, которые являются потенциалом для формирования удовлетворенности и приверженности (лояльности) клиентов.
«Низкая важность - высокая удовлетворенность» - эти элементы вносят свой вклад в формирование удовлетворенности, однако, в силу их низкой значимости не могут значительно повлиять на уровень интегральной удовлетворенности. Таким образом, по этим элементам нужно сохранять удовлетворенность клиентов на достигнутом уровне.
«Низкая важность - низкая удовлетворенность» - эти элементы вносят минимальный вклад в формирование удовлетворенности и лояльности клиентов, поэтому нет необходимости инвестировать в их развитие или даже можно исключить их из предложения страховой компании. Однако нужно проводить регулярно мониторинг клиентской удовлетворенности, чтобы не пропустить, что возможно, переход неважных элементов в разряд важных (например, рост важности Интернет-технологий в работе с клиентами).
Говоря о потенциальных клиентах страховых компаний нельзя говорить об их удовлетворенности, однако, необходимо выявлять пакеты ценностей, востребованные потенциальными клиентами, по которым они будут сравнивать предложения разных страховых компаний между собой. Иными словами, это будут не пакеты ценностей, реально получаемые клиентами (фактические пакеты ценностей), а ожидания, которые имеют клиенты в отношении страховых компаний и приобретаемых страховых услуг.
При этом разница в пакетах существующих и потенциальных клиентов заключается в том, что в пакет ожидаемых ценностей включаются не только элементы, связанные с взаимодействием клиентов и страховой компании, но и элементы, по которым клиент может оценить страховую компанию до получения страховой услуги (иными словами, элементы, которые снижают неосязаемость, свойственную всем услугам, до их получения). В этой связи в пакет ожидаемых ценностей будут включаться как характеристики страховой услуги, которые клиент может оценить до ее получения, так и характеристики самой страховой компании, служащие «индикаторами», отражающими положение страховой компании на рынке и качество предлагаемых ею услуг.
Алгоритм разработки конкурентной клиентской стратегии формулировался на основе данных деятельности ООО «Стратегия роста» с учетом ожиданий данной страховой организации и включает в себя следующие характеристики.
Цели конкурентной клиентской стратегии ООО «Стратегия роста» подчинены стратегической корпоративной цели страховой компании - войти в тройку лидеров рынка добровольного страхования до 2015 года:
повысить осведомленность владельцев страховых полисов (любых страховых компаний) до 70% в 2015 году. Данный уровень осведомленности близок к показателям лидеров рынка по осведомленности, имеющим не менее 84%;
повысить осведомленность тех, у кого нет полисов (потенциальные потребители страховых услуг) до 35% в 2015 году;
повысить долю потребителей страховых услуг ООО «Стратегия роста» (владельцев хотя бы одного полиса страховой компании) на рынке до 22% в 2015 году;
повысить уровень удовлетворенности потребителей ООО «Стратегия роста» и ее страховыми услугами до уровня не менее 97% к 2015 году при оценке удовлетворенности по предложенной методике (сейчас показатель составляет 89,8%).
П ООО «Стратегия роста» необходимо сохранить текущее позиционирование как компании, специализирующейся на рынке добровольного страхования и ОСАГО.
Формулирование конкурентной клиентской стратегии:
предложение клиентам широкого спектра страховых услуг, позволяющего совершить комплексную покупку;
повышение удобства для клиентов от сотрудничества со страховой компанией, прежде всего, с точки зрения экономии времени и удобства контактов (взаимодействия) клиентов со страховой компанией;
повышение осведомленности клиентов и потенциальных потребителей о страховой компании и предлагаемых ею услугах;
предложение интересных для клиентов программ и проведение активной политики в сфере интеграции с партнерами для предоставления дополнительных выгод своим клиентам («акции, дающие денежную выгоду от участия в них» и «выгодные партнерские программы»);
формирование эффективной клиентоориентированной системы управления персоналом;
максимально возможное упрощение процедуры работы по страховым случаям;
постоянный пересмотр ценовой политики по каждому сегменту, в котором работает ООО «Стратегия роста», а также формирование предложений для разных групп клиентов с разными доходами - от полного пакета услуг в рамках страхового полиса для наиболее обеспеченных слоев населения до эконом- пакета для тех клиентов, доходы которых невелики (это позволит привлекать даже тех потребителей, у которых нет значительных средств на приобретение полисов). Ценовая политика (стоимость полисов), как было выявлено, является наиболее сильным блоком ООО «Стратегия роста» в рамках пакета ценностей потребителей страховых услуг.
Заключение
Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может выступать в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:
- оценивает предмет страхования, т.е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь и от каких именно рисков;
- проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда страховщиков;
- подбирает клиенту наиболее выгодного с точки зрения брокера страховщика;
- оформляет договора страхования документально (по доверенности страхователя);
- осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;
- оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых выплат при наступлении страхового случая.
Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяется в условиях соглашения, заключенного между ними. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
Кроме низкой доли брокериджа на российском страховом рынке, существуют организационные проблемы деятельности брокеров:
1) Для создания страхового брокера -- организации, которая несет ответственность перед своими клиентами за качество предоставляемых услуг, нет необходимости формировать уставный капитал.
2) Лицензирование обязательно как на международном, так и российском страховых рынках.
3) Специализация страховых брокеров на российском рынке -- только рисковое страхование.
Проблемы, присущие современному институту страховых брокеров в России, могут быть разрешены при участии самих страховых брокеров. С их стороны должны быть реализованы три основные задачи:
1) Привлечение в страховые отношения новых групп потребителей, для которых характерна ограниченная платежеспособность и, соответственно, повышенная требовательность к страховой услуге и ее реализации.
2) Повышение спроса на продукты добровольного страхования.
3) Обеспечение необходимого уровня доверия к страховым услугам среди потребителей.
Целый ряд возможных мер государственного воздействия, способствующих повышению качества вспомогательных услуг, оказываемых страховыми посредниками, и финансовой устойчивости их деятельности, обеспечению имущественных прав их контрагентов связан с внедрением дополнительных квалификационных и иных требований к лицам, допускаемым к осуществлению посреднической деятельности в области страхования. Среди них наиболее действенными представляются связанные с установлением квалифицированных требований к размеру собственных средств юридических лиц, являющихся страховыми брокерами, к их фирменным наименованиям, квалификации руководителей и главных бухгалтеров.
Анализируя особенности российского рынка страхования и конкуренции на нем, можно сделать вывод о том, что конкурентная борьба должна осуществляться путем максимально полного удовлетворения потребностей потребителей с выгодой для страховой организации. При этом конкурентная стратегия страховых компаний должна строиться на постоянной работе по нивелированию влияния особенностей функционирования рынка страховых услуг.
На основе исследования теории конкуренции и конкурентоспособности и ее применения к рынку страховых услуг можно рассматривать конкурентоспособность как сравнительную характеристику страховой компании, позволяющую определить ее положение на рынке страховых услуг относительно конкурентов в долгосрочном периоде с точки зрения степени удовлетворения потребностей клиентов и эффективности ведения деятельности. Под пакетом ценностей автор предлагает понимать набор значимых характеристик страховой услуги представителей целевой аудитории, позволяющих позиционировать ее на рынке страховых услуг среди конкурентов;
Методика оценки удовлетворенности потребителей страховых услуг позволяет оценить удовлетворенность потребителей сотрудничеством со страховой компанией и сравнить с оценками удовлетворенности потребителей других страховых компаний по единому для все потребителей пакету ценностей потребителей страховых услуг.
Предложенный подход формирования конкурентной клиентской стратегии для продвижения услуг ООО «Стратегия роста» в рамках реализации корпоративной стратегии позволяет повысить эффективность её деятельности с учётом ориентированности на повышение прибыли.
Список использованных источников
1 Директива 2002/92/ ЕС Европейского парламента и Совета от 9 декабря 2002 г. «О страховом посредничестве» // Официальный журнал Европейских Сообществ. 2003.
2 Директива 2002/92/ ЕС Европейского парламента и Совета от 9 декабря 2002 г. «О страховом посредничестве» // Официальный журнал Европейских Сообществ. 2003.
3 Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 г.) с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)
4 Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья и четвёртая) ( с последующими изменениями и дополнениями)
5 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)
6 Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с последующими изменениями и дополнениями)
7 Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с последующими изменениями и дополнениями)
8 Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ - М.: Волтерс Клувер, 2011. - 480 с.
9 Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Проспект, 2009. - 464 с.
10 Гольдштейн Г.Я. Стратегический инновационный менеджмент: Учебное пособие. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009. - 267 с.
11 Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности. - М.: Финансы и статистика, 2011.- 279 с.
12 Дячишин И.И. Правовое регулирование перестрахования как отражение кризиса теоретических основ страхового права //Менеджмент и экономика в творчестве молодых исследователей. ИНЖЭКОН-2005: VIII научн.-практ. конф. студ. и асп. СПбГИЭУ: Тез. докл.; ред. кол., отв. ред. Б.М. Генкин. - СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2005. - С.52-59
13 Завьялов С.В. Развитие инновационной деятельности страховых компаний: Автореф. дис. на соис. уч. степени канд. экон. наук. М., 2010. - 21 с.
14 Инновационный менеджмент: Учебник для вузов / Абрамешин А.Е., Воронина Т.П., Молчанова О.П., Тихонова Е.А., Шленов Ю.В.; Под редакцией д-ра экон. наук, проф. О.П. Молчановой. - М.: Вита-Пресс, 2010. - 272 с.
15 Клочкова Е.Н.. Протас Е.В. Проблемы страхового права. - М.: МГИУ. 2011.
16 Ковалевская Н.С. Коммерческое страховое право. - СПб, 2008. - 400 с.
17 Когденко Н.Ю. Страховой интерес и смежные категории имущественного страхования в гражданском праве России: Автореф дис. ... канд. юрид. наук. Волгоград, 2006. - 32 с.
18 Краснов В.Ю. Автоматизация учета страхового посредника с применением платформы 1С: «Предприятие» // Новые информационные технологии в образовании. Доклады и выступления участников седьмой Международной научно-практической конференции «Использование программных продуктов фирмы «1С» в инновационной деятельности учебных заведений» 30-31 января 2007г. под общей редакцией д.э.н. проф. Чистова Д.В., Москва, 2007
19 Краснов В.Ю. Классификация страховых посредников // Страховое дело, 2008, №8, С.3-6
20 Краснов В.Ю. Основные типы операций страховых посредников //Федерация, 2007, №7, С.6-9
21 Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 322 с.
22 Платонов Ю.А. Инновационное развитие страховой деятельности в современной России: Автореф. дис. на соис. уч. степени канд. экон. наук. М., 2007. - 20 с.
23 Семененко С.В. О подходах к совершенствованию управления инновационными изменениями // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2012. - № 1. - С. 232-235.
24 Смирных А.Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. Автореф. канд. юр. наук. - М., 2005. - 26 с.
25 Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. - М.: Альфа-Пресс, 2009. - 344 с.
26 Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в Российском гражданском праве. Дисс. докт. юрид. наук. -- М., 2005. -321 с.
27 Худяков А. И., Худяков А. А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств М.: 2010 - 255 с.
28 Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: Издательство Р.Асланова «Юридический центр Пресс», 2011. - 454 с.
29 Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права: Челябинск, 2012. - 280 с.
30 Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования. Автореф. дис. канд. юрид. наук. - Иркутск, 2008. -31 с.
31 Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - СПб: Питер, 2011. - 344 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность и специфика деятельности страховых брокеров. Правовые основы деятельности страховых брокеров в России. Направления и перспективы развития рынка брокерских услуг России. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в различные виды страхования.
курсовая работа [130,1 K], добавлен 02.12.2011Сущность и содержание рынка страховых услуг. Способы компенсации ущербов, связанных с рисками. Основные организационные формы страховых фондов: государственные, самострахования и страховых компаний. Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг.
курсовая работа [122,8 K], добавлен 12.05.2011Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.
курсовая работа [142,1 K], добавлен 11.12.2014Основные цели, задачи и направления развития страхования в РФ на современном этапе. Исследование влияния институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг. Перспективы развития инвестиционно-страховых продуктов.
дипломная работа [727,1 K], добавлен 18.01.2014Функции и содержание страхования. Рынок страховых услуг и его структура. Анализ рынка страховых услуг на железнодорожном транспорте. Основные направления развития страхового рынка Нижегородской области. Современная структура страхового рынка России.
дипломная работа [682,8 K], добавлен 30.05.2012Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.
реферат [384,0 K], добавлен 04.11.2015Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.
курсовая работа [130,6 K], добавлен 02.06.2010Теоретические основы формирования рынка страховых услуг. Проблемы развития рынка страховых услуг в России. Динамика страховых премий в разрезе продуктов. Определение надежности страховых компаний. Современное состояние российского рынка страховых услуг.
реферат [571,5 K], добавлен 02.02.2015Основные направления деятельности страховой компании и услуги, которые она предоставляет. Анализ финансовых показателей компании. Показатели рынка страхования и анализ конкурентоспособности страховых услуг. Оценка конкурентоспособности услуг на 5 лет.
курсовая работа [259,7 K], добавлен 30.11.2011Эволюция рынка страховых услуг, развитие начальных форм страхования в морской торговле, появление обществ взаимного страхования - огневых товариществ. История развития страхования в Республике Беларусь, изменения порядка формирования страховых резервов.
реферат [19,6 K], добавлен 23.06.2010Общая характеристика маркетинга в страховании. Перспективы развития рынка обязательного и добровольного личного страхования и направления маркетинговой работы организации. Подходы к формированию конкурентной клиентской стратегии для продвижения услуг.
курсовая работа [767,8 K], добавлен 01.01.2017Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.
дипломная работа [421,8 K], добавлен 29.09.2015Краткая характеристика и правовые основы рынка страхования в Российской Федерации. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков. Спрос и предложение данных услуг. Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [26,0 K], добавлен 01.05.2015Роль страхования в условиях дальнейшего развития рыночных отношений. Классификация отраслей и видов страховой деятельности, их краткая характеристика. Анализ состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь, проблемы и перспективы его развития.
курсовая работа [393,7 K], добавлен 23.03.2015Общая характеристика деятельности страховой компании "КОМЕСТРА", история ее создания и развития, роль и значение на современном рынке страховых услуг России. Структура компании, основные элементы. Комплекс страховых услуг, характеристика и преимущества.
отчет по практике [21,5 K], добавлен 07.04.2009Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.
дипломная работа [192,1 K], добавлен 07.10.2002Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей. Проблемы и пути развития страхования в Российской Федерации. Краткая характеристика деятельности страховых услуг за 2013 год. Обязательное и добровольное страхование.
курсовая работа [592,7 K], добавлен 27.04.2015Разностороннее рассмотрение современного состояния системы страхования в Республики Беларусь и Российской Федерации. Роль и значение страхования в жизни общества и в экономике страны. Перспектива развития страхования, показатели рынка страховых услуг.
курсовая работа [50,1 K], добавлен 01.10.2009Сущность страхования и структура страхового рынка. Технология процесса страхования туристов посредством работы страховой компании ОАО "Даль ЖАСО". Рекомендации и мероприятия по привлечению потребителей туристского продукта к услугам страховых компаний.
курсовая работа [888,0 K], добавлен 19.02.2012Квалифицированные страховые кадры как основной инструмент конкурентоспособности компаний на современном страховом рынке. Наставничество в компании как помощь новичкам бизнеса страхования. Изучение планирования и контроля работы страховых агентов.
дипломная работа [99,1 K], добавлен 28.04.2019
