Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке

Маркетинговые исследования рынка являются инструментом адаптации ПАО «Лето Банк» к региональным условиям. Сегментация по демографическому признаку позволит разделить людей по фазам жизненного цикла, а главное определить виды кредитов для предложения потенциальным клиентам. Сегментация по экономическому признаку разделит физических лиц в зависимости от благосостояния и также определит виды кредитов для них. Разделение рынка на однородные группы по продуктовому признаку позволит выявить потребности населения по кредитам. Однако, разделение рынка только по одному признаку может привести и к убыткам ПАО «Лето Банк», так как полученные показатели не могут претендовать на абсолютность. Комбинация двух и более признаков позволит ПАО «Лето Банк» детализировать рынок, что даст возможность с большей точностью определить подходящий сегмент.

Таким образом, проведение сегментации позволит ПАО «Лето Банк» обеспечить адресность предоставляемых банковских услуг и значительно повысить эффективность их продвижения, что привет к повышению доходов ПАО «Лето Банк» за счет совершенствования банковских продуктов и услуг, их разработки, улучшения каналов сбыта и поиска новых, развития коммуникационной политики банка.

Выявить влияние индивидуальных особенностей заемщика на кредитоспособность возможно только на основе анализа имеющихся в распоряжении ПАО «Лето Банк» примеров (действующих и закрытых договоров). Поэтому нужно провести исследование ретроспективных данных о причинно-следственных зависимостях между индивидуальными особенностями заемщика и его кредитоспособностью. Необходимо выявить значимые составляющие и отсечь данные, которые сильно не влияют на кредитоспособность заемщика. На основе собранных данных предлагается осуществить синтез математической модели. После построения модели необходимо проверить ее адекватность, т. е. проводится верификация модели. В случае успешной верификации модель подвергается исследованию с целью решения сформулированной проблемы.

Проведенный анализ розничных банковских услуг, предоставляемых ПАО «Лето Банк», показал, что удельный вес сомнительной, проблемной и безнадежной задолженности по ссудам растет. Так, если в 2013 году он составлял 4,8%, то на 01.01.2015 данный показатель составил 30,6%.

ПАО «Лето Банк» необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. В такой ситуации Банк должен иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Когда дело касается кредитования физических лиц, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т.д.

Выявить влияние индивидуальных особенностей заемщика на кредитоспособность возможно только на основе анализа имеющихся в распоряжении ПАО «Лето Банк» примеров (действующих и закрытых договоров). Поэтому нужно провести исследование ретроспективных данных о причинно-следственных зависимостях между индивидуальными особенностями заемщика и его кредитоспособностью. Необходимо выявить значимые составляющие и отсечь данные, которые сильно не влияют на кредитоспособность заемщика. На основе собранных данных предлагается осуществить синтез математической модели. После построения модели необходимо проверить ее адекватность, т. е. проводится верификация модели. В случае успешной верификации модель подвергается исследованию с целью решения сформулированной проблемы.

Разрабатываемая математическая модель позволит выявить закономерности между индивидуальными особенностями заемщика и его кредитоспособностью и сформировать рекомендации для ПАО «Лето Банк» для более эффективного определения степени риска при кредитовании физических лиц.

Таким образом, перспективность развития кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк» зависит от правильно проведенной сегментации рынка потребительского кредитования; снижения кредитных рисков; более активного использования в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов и др. Данные мероприятия помогут ПАО «Лето Банк» привлечь новых клиентов.

3.2 Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк»

Продуктовое предложение ПАО «Лето Банк» включает в себя нецелевые потребительские кредиты, кредиты на покупки в торговых организациях-партнерах и кредитные карты. Но на сегодняшний день в продуктовой линейке отсутствуют ипотечное и автокредитование.

Несмотря на то, что на сегодняшний день рынок ипотеки практически замер из-за высоких процентных ставок и неопределенности клиентов в завтрашнем дне, тем не менее многие экономисты считают данное направление достаточно перспективным. Поэтому ПАО «Лето Банк» необходимо рассмотреть возможность предоставления данной услуги в среднесрочной перспективе.

Постановлением Правительства РФ от 20 марта 2015 г. № 255 было решено, что государство компенсирует разницу между ставкой банка, которая не должна быть выше, чем ключевая плюс 3,5 п.п., и ставкой для конечного заемщика, которая не должна превышать 12 %. На данный момент ключевая ставка составляет 14 %, т. е. получается, что государство возместит 4,5 п.п. Постановление правительства гласит о том, что по программе банки смогут выдать ипотечных кредитов на 400 млрд. руб. Программа действует для кредитов, выданных с 1 марта 2015 года до 1 марта 2016 года (или до того момента, когда ключевая ставка опустится до 8,5 % (ранее -- 9,5 %)).

Однако предложенная правительством программа имеет некоторые ограничения. Так, ипотечный кредит по вышеописанной государственной программе можно будет получить только на покупку квартиры в новостройке; срок кредита составляет до 30 лет; минимальный первоначальный взнос -- 20 %. Максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн. рублей для жителей Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, 3 млн. руб. -- для остальных регионов России.

По мнению специалистов, перспективы развития ипотечного кредитования в России все же высоки и есть все шансы, что ипотечное жилищное кредитование будет доступно более широким слоям населения страны. Большое будущее пророчат ипотеке, связанной не только с землей, но и с воздушными и водными судами.

Законодательство России предусматривает возможность покупки разных видов ликвидного имущества. Например, Закон об ипотеке допускает, что вместе с приобретением недвижимого имущества существует и есть ипотека для воздушных и водных судов.

В связи с кризисом практически все крупнейшие банки, в том числе и ПАО «Лето Банк» приостановили свои автокредитные программы из-за большого объема проблемной задолженности. На наш взгляд, ПАО «Лето Банк» необходимо снова рассмотреть возможность предоставления автокредита, так как сейчас на рынке происходит перераспределение долей банков в сегменте автокредитования. Отсутствие особой конкуренции и проблемы автодилеров привели к тому, что некоторые банки сделали ставку на выдачу кредитов на покупку автомобилей. Низкий уровень продаж позволяет банкам договариваться с автосалонами на весьма выгодных для себя условиях. Для банков сегодня наращивание объемов автокредитов связано не столько с уровнем ликвидности учреждений, сколько с наличием выстроенных партнерских отношений с автосалонами и грамотным риск-менеджментом.

Вместе с тем, работа в сегменте автокредитование позволит ПАО «Лето Банк», во-первых, выйти на новый сегмент и увеличить объемы кредитования, во-вторых, привлечь новых клиентов и увеличить клиентскую базу.

Для этого следует разработать и внедрить программу автокредитования, учитывая опыт работы других кредитных организаций. Схема автокредитования будет отличаться от стандартного процесса. Банк заключает соглашение с автосалоном о сотрудничестве. Физическое лицо оформляет заявку, банк перечисляет деньги на счет салона, клиент забирает автомобиль.

При автокредитовании необходимо также учитывать некоторое важные моменты. При оценке ПАО «Лето Банк» рисков автокредитования недостаточно будет ограничиваться оценкой кредитоспособности заемщика - физического лица.

Поскольку в качестве залога будет выступать приобретаемый автомобиль, то ошибочно рассматривать риск автокредитования в отрыве от национального автомобильного рынка, определяющего цену на конкретное транспортное средство в конкретную дату. Не меньшее значение при оценке риска автокредитования будет иметь учет состояния автомобильной отрасли в стране.

Особенно актуальным будет учет данного фактора в связи с озвученными планами Правительства РФ по возможной пролонгации программы субсидирования ставок по автокредитам для целей поддержки национальной автомобильной промышленности. Поскольку средний срок автокредитов в Российской Федерации составляет 5 лет, то прогнозировать состояние автомобильного рынка и отрясли банкам необходимо на среднесрочную перспективу.

Таким образом, ухудшение ситуации на рынке и в отрасли может быть рассмотрено как составляющая кредитного риска применительно к автокредитованию, что подчеркивает специфику данного вида кредита.

Учитывая все вышеизложенное, предлагаем добавить в продуктовую линейку ПАО «Лето Банк» автокредит «Я покупаю авто». Предоставляется на отечественный или иностранный на вторичном рынке подержанный легковой автомобиль, водный транспорт, мототехнику или новый легковой автомобиль. Основные цели: увеличение доходности операций по кредитованию физических лиц на покупку автомобилей, увеличение продаж посредством внедрения новых продуктов и активной работы с дилерами.

В табл. 3.3 приведены условия для данного тарифа.

Таблица 3.3 Основные характеристики автокредита «Я покупаю авто»

Сумма кредита	от 50000 до 3 000 000 руб.
Валюта кредита	Рубли РФ
Ставка (с КАСКО)	15,9%
Ставка (без КАСКО)	24,9%
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Первоначальный взнос	10% или больше от цены предполагаемого объекта сделки
Страхование	КАСКО (возможно включить в сумму кредита), ОСАГО, страхование жизни и здоровья Заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика.
Схема расчета	Аннуитетные платежи (ежемесячно равными долями)
· Неустойка	За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Досрочное погашение	Полностью или частями
Способы оплаты	Аннуитетные платежи (ежемесячно равными долями)
Дополнительные взносы, комиссии, мораторий на досрочную выплату ссуды.	Не взимается
Возраст авто на дату окончания договора	10 лет для машин иностранного происхождения, 8 лет для машин отечественных марок
Срок рассмотрения заявки	Не более одного рабочего дня
Предоставление кредита	Происходит путем перечисления банком-кредитором безналичного платежа на счет продавца автомобиля.
Обеспечение	Залог приобретаемого автомобиля

Среднестатистический срок автокредита 3 - 5 лет, именно этот диапазон временных границ погашения задолженности по ссуде выбирает большинство заемщиков данного кредитного продукта. Такие рамки являются вполне приемлемыми, так как в кредит чаще всего приобретаются не слишком дорогие марки автомобилей, которые отличаются умеренными ценами. Следовательно, за такой период кредитования, большинство заемщиков автокредита успевает справиться с долгом без особых проблем.

КАСКО можно купить отдельно от кредита у страховой компании или включить его в сумму кредита.

Процентная ставка без КАСКО значительно больше чем оформление со страхованием. Объясняется это тем, что КАСКО, полностью покрывает риски утраты или снижения стоимости транспортного средства, что отвечает интересам всех заинтересованных сторон.

Транспортное средство в процессе эксплуатации может быть повреждено или безвозвратно утеряно в результате полной конструктивной гибели при аварии или хищении. Предотвратить возможность утраты частичной или полной стоимости залога призвано комплексное автомобильное страхование.

Таким образом, КАСКО служит инструментом восстановления или полного возмещения стоимости автомобиля, повышает возвратность кредитов и является еще одним важным критерием возможности предоставления кредита. В отсутствие страхования залога необходимо уменьшить риски невозврата кредита, и таким способом в данном случае является увеличение ставки по кредиту.

Возможность быстрой продажи «молодого авто" и возможность его страхования по КАСКО делает автокредит для банка минимально рисковым видом кредитования. Соответственно, процент по такому кредиту более низкий. В табл. 3.4 приведены основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто».

Таблица 3.4 Основные требования к заемщику автокредита «Я покупаю авто»

Гражданство	Гражданство РФ
Возраст	Женщины от 21 до 60 лет Мужчины от 23 до 60 лет
Регистрация	Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение и автосалон-партнер Лето-Банка
Постоянный доход	Не менее 15 000 рублей
Стаж	Общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте работы от 3-х месяцев
Телефон	Наличие мобильного телефона, стационарный (домашний) телефон по адресу фактического проживания и рабочего

Документы для получения автокредита:

1)Паспорт гражданина РФ.

2) Второй документ:

-водительское удостоверение;

-СНИЛС (Страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда).

При заполнении анкеты необходимо указать ИНН организации, в которой работает клиент. Заключения договор можно в отделениях банка и в торговых компаниях-партнёрах.

В течение всего срока пользования кредитом возможно при необходимости изменить условия кредита с помощью дополнительных услуг, рассмотренных в разделе 2. Кредит «Я покупаю авто» вводится на данном этапе для жителей областных центров, где есть офисы Лето Банка.

На рынке российских банков, к примеру у Россельхозбанка от 14,75% до 17,25% (назначается, исходя из выбранного срока и суммы взноса), у Альфа-Банка 17,49-21,49% (с КАСКО), 25,49%-26,99% (без КАСКО), в зависимости от первоначального взноса.

На данный момент - 2015 года, в Сбербанке нет ни одной программы по автокредитованию. С 22 декабря 2014 года было принято решение принимать заявки по автомобильным кредитам только через дочерний Сетелем Банк, который принадлежит Сбербанку (доля 74%). На текущий момент Сетелем Банк предлагает процентную ставку 19%.

у Сбербанка процентная ставка на сегодняшний день составляет 13,5 - 16%,

На наш взгляд, ПАО «Лето-банк» предлагает достаточно выгодную процентную ставку, учитывая ставки в других банках, следовательно, может больше привлечь клиентов. Так же для оформления автокредита требуется небольшой первоначальный взнос от 10 %.

Преимущества кредита «Я покупаю авто»:

-Получение автокредита у любого автодилера - партнера Лето-Банка;

-Не требуется справка о доходах с места работы;

-Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;

-В программе «Я покупаю авто» не требуется вовлечение в кредит супруга;

-Можно не оформлять КАСКО.

-При оформление кредита без КАСКО, первоначальный взнос остается тот же, что и со страхованием 10 %;

-Досрочное погашение без комиссии;

-Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Еще один новый продукт, который можно предложить для внедрения в продуктовую линейку ПАО «Лето банк», - это потребительский кредит «Обратный отсчет». Это кредит, который может быть выдан на срок 5, 10 или 15 месяцев, в сумме 20, 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Если заемщик своевременно вносит платежи по кредиту, то ставка периодически уменьшается. Срок кредитования делится на пять равных периодов, и в каждом из них действует своя ставка (табл. 3.5).

Таблица 3.5 Потребительский кредит «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Ставка 49,9% годовых	Ставка 39,9% годовых	Ставка 29,9% годовых	Ставка 19,9% годовых	Ставка 9,9% годовых
20 000	5	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц	4-й месяц	5-й месяц
50 000	10	1-2 месяцы	3-4 месяцы	5-6 месяцы	7-8 месяцы	9-10 месяцы
100 000	15	1-3 месяцы	4-6 месяцы	7-9 месяцы	10-12 месяцы	13-15 месяцы

Условиями для уменьшения ставки являются: регулярное погашение кредита, активное использование карты, а также активизация и использование электронных банковских услуг.

По договору устанавливаются интервалы применения процентной ставки по кредиту (интервалы применяются в порядке их очередности с даты заключения договора). С даты заключения договора к кредиту применяется процентная ставка для интервала №1. В каждую последнюю в интервале дату платежа производится анализ возможности изменения процентной ставки и размера платежа по договору. если в последнюю в интервале дату платежа у клиента отсутствует просроченная задолженность сроком более 5(пяти) дней, то для следующего интервала к кредиту применяется процентная ставка, предусмотренная для соответствующего интервала. При наличии просроченной задолженности процентная ставка не изменяется, и в новом интервале применяется процентная ставка по кредиту, действовавшая в предыдущем интервале.

При полном погашении просроченной задолженности для периодов/ периода начиная с даты, следующей за ближайшей датой платежа, текущего интервала, применяются предусмотренные для соответствующего интервала процентная ставка и размер платежа.

В табл. 3.6 приведены условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет».

Таблица 3.6 Условия по потребительскому кредиту «Обратный отсчет»

Статья	20000 руб.	50000 руб.	100000 руб.
Лимит на расходные операции по карте, рублей, в день/месяц	100000/200000
Срок кредита	5/10/15 месяцев
Валюта кредита	Рубли
Комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте (в том числе в сети интернет) не взимается	Не взимается
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО «Лето Банк»	Не взимается
Дополнительные взносы, комиссии, мораторий на досрочную выплату ссуды.	Не взимается
Возможность досрочного погашения	Можно погашать и целиком, и частями
Комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте во всех остальных случаях	3 %, минимум 300 рублей
Неустойка, годовых, начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов	20%
Срок рассмотрения заявки	до 1 дня

В табл. 3.7 приведены основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет».

Таблица 3.7 Основные требования к заемщику кредита «Обратный отсчет»

Гражданство	Гражданство РФ
Возраст	Женщины от 18 до 70 лет Мужчины от 21 до 70 лет
Регистрация	Постоянная регистрация в регионе, где есть отделение Лето-Банка
Требование к стажу	Нет
Телефон	Наличие мобильного телефона, стационарный (домашний) телефон по адресу фактического проживания и рабочего
Перечень предоставляемых документов	· паспорта РФ · заграничный паспорт/водительское удостоверение/банковская карта/пенсионное удостоверение · СНИЛС
Дополнительно	Необходимо в анкете указать ИНН работодателя

В случае, если клиент не пропускает и не задерживает ежемесячные платежи, происходит равномерное снижение процентной ставки в течение всего срока кредита каждый раз на 10% -- от 49,9% до 9,9%. Кредит «Обратный отсчёт» не имеет комиссии за выдачу, не требует обеспечения и справок о доходе, что немаловажно для многих, кто ещё до сих пор получает зарплату «в конвертах». По данному кредитному предложению предусмотрено страхование, но данная услуга по желанию клиента, его стоимость равна 0,99% от суммы кредита ежемесячно.

Дополнительные возможности кредита:

- Один раз в год заёмщик имеет право изменить дату платежа на более удобную. Это весьма выгодно, если, например, платёж приходится за несколько дней до зарплаты. Перенеся его на день - два после дня зарплаты, можно сохранить себе нервы. Стоимость данной услуги всего 190 рублей.

- Один раз за 12 месяцев пропустить текущий платёж.

- Возможность один раз снизить размер ежемесячного платежа, за счёт увеличения срока кредита.

В случае одобрения кредита и подписания клиентом кредитного договора, деньги будут перечислены на пластиковую карту Visa, которая позволит без комиссии снимать наличные или оплачивать товары или услуги.

Размеры эффективной процентной ставки при таком кредитовании приведены в табл. 3.8.

Таблица 3.8 Эффективная процентная ставка при потребительском кредите «Обратный отсчет»

Сумма кредита, руб.	Срок кредита, месяцев	Эффективная ставка без страховки, % годовых	Эффективная ставка с учетом страхования, % годовых
20 000	5 мес.	22 %	34 %
50 000	10 мес.	21 %	33 %
100 000	15 мес.	21 %	33 %

Преимущества кредита «Обратный отсчет»:

-Не требуется справка о доходах с места работы;

-Не требуется обеспечения и нет комиссии;

-Кредит можно получить в автосалоне за 1 день;

-Страхование, не влияющее на ставку;

-Минимальный возраст для женщин - от 18 лет;

-Понижение процентной ставки на 10% ежемесячно, при условии своевременных платежей;

-Досрочное погашение без комиссии;

-Возможность погашения кредита с банковской карты другого банка.

Таким образом, как показал анализ, для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительский кредит «Обратный отсчет».

Заключение

Кредитование физических лиц распространено во всех государствах мира, oно является залогом социальной и экономической стабильности, вносит свой вклад в реализацию основных направлений государственной политики.

Основной целью кредитования физических лиц является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя.

Кредитование имеет свои принципы, функции, цели и задачи, положительные и отрицательные стороны.

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур. Он составляет единый механизм взаимодействия коммерческого банка с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Организация процесса кредитования физических лиц в банках осуществляется на основе кредитной политики. Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций.

Cовременная организация кредитования является многовариантной. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось значительными темпами, однако в недавнем времени ситуация начала меняться.

ПАО «Лето Банк» является кредитной организацией. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется Конституцией Российской Федерации, специализируется на кредитовании физических лиц, ориентируясь на массовый сегмент заемщиков (потребительское кредитование, кредиты на покупку товаров, выпуск и обслуживание банковских карт).

Клиентская база ПАО «Лето Банк» на 01.01.2015 состояла из клиентов - физических лиц общей численностью более 1,5 млн. человек.

Основным источником ресурсов для операций кредитования в 2014 году были межбанковские кредиты от основного акционера ВТБ 24 (ПАО), доходы от основной деятельности и безвозмездная финансовая помощь также от основного акционера ВТБ 24.

Основополагающим документом является «Кредитная политика ПАО «Лето Банк», которая предусматривает цели и задачи в сфере управления рисками и регламентирует деятельность Банка, направленную на ограничение рисков, способствует достижению установленных Банком целевых ориентиров деятельности, при соблюдении требований законодательства, нормативных актов России, стандартов профессиональной деятельности, правил и процедур.

Анализ розничных услуг, предоставляемых ПАО «Лето Банк», показал, что в 2012 году произошло переориентирование на сектор услуг для физических лиц. Кредитный портфель Банка в 2013 году увеличился в 38 раз, а в 2014 году - в 1,86 раза. В 2012 году банк начал осуществлять РОS-кредитование, в 2014 году начал оказывать услуги по выдаче кредитных карт. Однако удельный вес сомнительной, проблемной и безнадежной задолженности по ссудам растет. Так, если в 2013 году он составлял 4,8%, то на 01.01.2015 данный показатель составил 30,6%. При этом стоит отметить значительный рост размера сформированных резервов.

Для ПАО «Лето Банк» перспективными могут стать такие направления кредитования, как автокредитование, потребительское кредитование «Обратный счет».

Список литературы

1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - СПб.: Питер, 2012. - 386 с.

2. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 416 с.

3. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2014. - 652 с.

4. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. авторов ;под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М. : КНОРУС, 2010. - 396 с.

5. Банковское дело: учебник / под ред.Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2012. - 751 с.

6. Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. - М.: Юстицинформ, 2011. - 314 с.

7. Богданкевич О. А. Организация деятельности коммерческих банков : ответы на экзаменационные вопросы. - 4-е изд., перераб. - Минск : ТетраСистемс, 2012. - 128 с.

8. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22--32.

9. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учеб. для вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юстицинформ, 2007. - 432 с.

10. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредита // Финансы и кредит. - 2007. -№ 42 - С. 9.

11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Режим доступа: http://base.garant.ru/10164072/

12. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование : учеб.-практ. пособие. - М. : Юстицинформ, 2011. - 384 с.

13. Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 412 с.

14. Деньги, кредит, банки: Учеб. / под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2013. - 245 с.

15. Ермаков С. Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. - 2009. - № 21. - с. 18-23.

16. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. - М.: КНОРУС, 2009. - 405 с.

17. Жиркина, Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам, и его формы // Экономические науки. - 2011. - № 3 (76). - С. 305-309.

18. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. Учебник. - М., 2011. - 528 с.

19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М., 2009. - 460 с.

20. Завьялова Л. В. Обслуживание физических лиц в коммерческом банке: методологический и организационный аспекты / Л. В. Завьялова, С. В. Узинская // Вестн. ОмГУ. Сер.: Экономика. - 2010. - № 1. - С. 147-157

21. Киселев И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. - М.: УРСС - 2012. - 33 с.

22. Кирьянов М. Управление проблемными кредитами // Банковское дело. - 2006. - № 11. - С. 48- 49.

23. Князева О.В. Сегментация российского рынка банковских кредитов // Аудит и финансовый анализ. - 2011. - №6. - с.18-23.

24. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 1. - С. 20.

25. Кокорина М. В. Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ // Молодой ученый. - 2014. - №12. - С. 137-139.

26. Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов. - М.: Кнорус - 2013. - 340 с.

27. Лаврушин О.И. Афанасьева ОН., Корниенко СЛ. Банковское дело: современная система кредитования : учеб. пособие Текст. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2014. - 538 с.

28. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М., 2012. - 650 с.

29. Лазарева Л.Б., Шанаев Г.Т. Проблемы развития рынка потребительского кредитования // Фундаментальные исследования. - №12-10. - 2014. - С. 23-28.

30. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита // Сборник научных трудов СевКавГТУ. -(Сер. «Экономика»). - 2007. - № 6. - С. 83-85.

31. Молохов А. В., Порубиновская В. В.. О некоторых рисках в сфере потребительского кредитования //Банковское дело. - №1. - 2014. - С. 85 - 87.

32. Москвтина С. А. Особенности потребительского кредитования физических лиц коммерческими банками // Вестн. Амурского гос. ун-та. Сер.: Естеств. и экон. науки. - 2014. - Вып. 65. - С. 148-154

33. Парфенюк В. А. Современное состояние и перспективы развития кредитования физических лиц // Результаты научных исследований : сб. ст. студ., аспирантов, мол. учен. и преподавателей / отв. ред. А. А. Сукиасян. - Уфа : РИО МЦИИ ОМЕГА, 2015. - С. 86 - 88

34. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2006 г. № 254-П // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».

35. Проблемы управления банковскими рисками в условиях глобализации мировой финансовой системы. / ИВ; Шевченко [и др.] // Финансы и кредит. -2008. № 46.

36. Савинов О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях //Региональное развитие: научно-практический журнал. - № 2. - 2014. - С. 90-94.

37. Султанова З.Х. Проблемы банковского кредитования физических лиц // Международный научный журнал. - № 1. - 2015. - С. 13-15.

38. Федорчук Ю.М. Проблематика и перспективы секьюритизации образовательных кредитов //Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2010. -№ 8 (70).- с. 76-79.

39. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: Учебное пособие. Стандарт третьего поколения / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2013. - 384 с.

40. Хакимова Д. Л. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России // Молодой ученый. -- 2014. -- №4. -- С. 627-631.

41. Янов В. В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ // Теория и практика общественного развития. - 2012. - № 12. - С. 453-459.

Размещено на Allbest.ru

...