Понятие и структура страховой деятельности

При утрате страхователем права собственности на строения действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, установленного договором.

Договоры страхования заключаются по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений.

В том случае, когда все строения в хозяйстве застрахованы в общей страховой сумме ниже действительной их стоимости, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от его стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

Договор страхования может быть заключен с уплатой платежа:

- наличными деньгами страховщику;

- путем безналичного расчета, в том числе через бухгалтерию организации по месту работы страхователя.

Страховые платежи наличными деньгами страхователь уплачивает одновременно с заключением договора.

Уплата страховых платежей путем безналичного расчета через бухгалтерию организации по месту работы страхователя производится на основании его письменного поручения о перечислении из причитающейся ему заработной платы (заработка) страхового платежа на счет страховщика.

Лицу, заключившему договор, вручается страховой полис в следующие сроки:

- одновременно с уплатой платежа, если он вносится наличными деньгами;

- не позднее чем в 5-дневный срок со дня поступления платежа на счет страхователя, если он уплачивается путем безналичного расчета.

В случае утраты страхового полиса страховщик выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат утраченного полиса.

Договор страхования вступает в силу:

а) при уплате платежа наличными деньгами - на следующий день после уплаты платежа;

б) при безналичном расчете со дня поступления платежа на счет страховщика;

в) при заключении договора на новый срок (возобновление) до истечения действия предыдущего договора - с момента окончания действия предыдущего договора.

Действие договора оканчивается:

- основного - через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

- дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора.

Лицам, страховавшим строения не менее трех лет без перерыва, практикуется предоставление месячного льготного срока для заключения нового договора.

Новый договор оформляется, и платежи исчисляются с момента окончания действия предыдущего договора. При этом, если в указанный месячный срок до заключения нового договора строения будут уничтожены или повреждены в результате страховых случаев, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

Действие договора прекращается, если по нему выплачено страховое возмещение в полной страховой сумме.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено меньше страховой суммы, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором и суммой выплаченного страхового возмещения.

В случае, если строения были повреждены и после этого они отремонтированы, страхователь может увеличить размер страховой суммы до размера их действительной стоимости (оценки), заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца действия договора, по которому произведена выплата.

По дополнительным договорам, заключенным на срок менее одного года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа: при страховании на срок 1 месяц - 20%, 2 месяца - 40%, 3 месяца -45%, 4 месяца - 50%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75% , 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев-95% [26, с 36].

По дополнительному договору страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

В совокупность понятия "домашнее имущество" включаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах независимо от формы собственности и принадлежности.

Домашнее имущество может быть застраховано:

- по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также на случай повреждения квартиры;

- по специальному договору - определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

- радио,- телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, а также кассеты (аудио, видео, фото, для персонального компьютера, в том числе с записью), грампластинки и компакт-диски;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;

- строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек;

- документы, ценные бумаги, денежные знаки.

При этом специальный договор страхования может быть заключен как на все предметы, относящиеся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, землетрясения) и следующих несчастных случаев: наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения [27, с 76].

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней обычно проводится только на случай их похищения, если иное не предусмотрено договором страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом полисе, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, документы, ценные бумаги, денежные знаки - по постоянному месту жительства и временному местопребыванию страхователя (на работе, в командировке, на улице и т.д.);

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя;

- строительные материалы - на земельном участке по адресу, указанному в страховом полисе.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории Республики Казахстан постоянного места жительства, если иное не оговорено в договоре страхования, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого имущества.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе перемещенное с постоянного места жительства страхователя), принимается на страхование по отдельному договору. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование на случай наступления тех событий, об угрозе которых не объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество обычно принимается на страхование: - по общему договору - на срок от 2 месяцев до 11 месяцев, от 1 года до 5 лет включительно;

Перестрахование.

Весьма симптоматично снижение объемов перестрахования рисков казахстанских страховщиков за рубежом. В этом году доля страховых премий, переданных в перестрахование нерезидентам РК, сократилась до 51,7%. Это обусловлено увеличением капитализации отечественных страховых организаций и, соответственно, возможностью принятия большего объема обязательств по отдельным договорам страхования. Так, размер собственного капитала страховых организаций составляет Т7,7 млрд. ($52,4 млн.), что на 28,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. При этом надзорный орган (с января - отдельное ведомство) постоянно повышает требования к капитализации казахстанских страховщиков. Стоит отметить, что страхование, как правило, не может осуществляться в рамках только одной страны и предполагает выход на международные рынки страхования и перестрахования. Отечественные страховщики достаточно активно сотрудничают с иностранными перестраховщиками и страховыми брокерами по размещению страховых рисков за рубежом.

Стоит говорить об интеграции страхового рынка РК, которая, по всей вероятности, будет только усиливаться (в абсолютных показателях), даже учитывая рост капитализации отечественных страховщиков. Другое дело, что фактически отдельные крупные отечественные страховые организации выступали и продолжают выступать в качестве фронтирующих, т. е. принимаемые на страхование риски полностью передаются другим иностранным страховым (перестраховочным) организациям. При этом казахстанские страховщики не принимают участия ни в подготовке, ни в заключении, ни в дальнейшем ведении (мониторинге) заключенных договоров страхования и перестрахования [28, с 23].

Анализ показывает, что в общей доле премий, переданных за рубеж, основную долю составляют премии по добровольному имущественному страхованию (в основном по рискам в нефтегазовой, металлургической и транспортной отраслях). Ответственность по рискам в этих отраслях значительно превосходит возможности страховых организаций страны.

Однако, ситуация на рынке перестрахования постепенно улучшается. Так, доля страховых премий, переданных за рубеж в 2000 г., составляла 66,7% от их общего объема, в 2001 г. - 68,6%, в 2002 г. - 67,7%, а на 1 ноября этого года, как уже указывалось, - 51,7%, что также объясняется наличием законодательных требований к капитализации страховых организаций и проведению перестраховочных операций с нерезидентами. В частности, минимальный размер капитала должен формироваться адекватно объемам осуществляемых операций, а передача страховых рисков на перестрахование за рубеж должна осуществляться только перестраховочным организациям при наличии у них рейтингов ведущих рейтинговых агентств [29, с 9].

Нелегальное страхование.

Как известно, законодательство РК не допускает возможности заключения на территории страны договоров страхования со страховыми организациями - нерезидентами республики, в том числе и через страховых агентов. Однако такие факты продолжают иметь место, хотя при заключении договоров страхования со страховыми организациями-нерезидентами граждане РК не имеют никаких правовых гарантий. Прежде всего потому, что договоры страхования заключаются в соответствии с законодательством иностранного государства, хотя фактически уплата страховых премий осуществляется на территории республики, а также по той причине, что при заключении договора страхования невозможно определить правомочность деятельности страховой организации-нерезидента.

В целях пресечения таких сделок надзорный орган (НБРК), направил письма-разъяснения в банки второго уровня о неправомерности заключения договоров страхования страховыми организациями-нерезидентами с резидентами РК на территории Казахстана и, соответственно, осуществления переводов страховых премий лицами-резидентами в пользу зарубежных страховых организаций. Кроме того, агентство совместно с правоохранительными органами активизировало работу по выявлению и пресечению незаконной деятельности агентов иностранных страховых организаций на территории страны.

3. Пути совершенствования и развития имущественного страхования в казахстане

3.1 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития

17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и высокотехнологических отраслей.

Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой направленности развития.

Производство конкурентоспособных и экспортоориентированных товаров, работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.

На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны, невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке (малая экономика), неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.

Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка Развития создание таких специальных институтов развития, как Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и Инновационный фонд.

При этом данные институты будут проводить политику инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных отраслей, выявления наиболее важных их элементов.

В области развития страхового сектора будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное социальное и медицинское страхование, экологическое страхование и другие, и обеспечено их эффективное применение.

Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и активизации деятельности его профессиональных участников (страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитие получит страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных участников рынка ценных бумаг.

В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное страхование.

Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации, проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.

Основной задачей корпорации является непосредственное содействие экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с финансовой и административной точек зрения.

Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и инновационной политики, направленной на стимулирование науки и инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики. В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые стандарты во всех отраслях экономики и управления.

Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее устойчивому росту, основанному на эффективном использовании человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на новый уровень социального развития и устройства общества.

Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали: законодательные и приватизационные процессы, введение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, нотариусов, обязательного сельскохозяй-ственного страхования. Наряду с названными, широкое распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает 1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:

а) недостаточность собственных средств страховых компаний;

б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;

в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале страховых обществ;

г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.

Каковы же пути решения перечисленных проблем?

Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний, отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6 месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно [30, с 46].

Нельзя определять уставный капитал исходя только из интересов крупных банков или финансово-промышленных групп. Очень нежелателен и де стабилизирует работу страховых компаний частый пересмотр размеров уставного фонда.

Установление обязательных видов страхования является делом государственной важности и имеет большие социальные последствия. Представляется необходимым оставить право законодательного введения обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его реализации - за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей. Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций. Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве непосредственного страховщика.

К чему это может привести?

Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься демпингом и попросту разорят казахстанские компании.

Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.

Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10-12 лет, нам представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию.

На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.

К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка, можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров (брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства, консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов, независимой аудиторской службы по страховой деятельности.

В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети в Республике Казахстан.

На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и обязанности брокера.

Существенную помощь страховщикам при заключении договоров имущественного страхования призваны оказывать сюрвейеры, которые осуществляют предварительный осмотр и оценку предложенного для страхования имущества, а также оценку застрахованного риска.

В Казахстане по примеру многих стран в качестве сюрвейера могут привлекаться по договору службы дорожно-транспортной, противопожарной, противоселевой, гидрометеорологической и другой специализированной безопасности, специалисты по сейсмологии, охране и др.

Одним из действенных инструментов регулирования и саморегулирования страхового рынка республики является рейтинг страховых организаций. Рейтинг важен для перспектив успешной деятельности лучших казахстанских страховщиков на мировом страховом рынке.

Для оперативной информации в сфере страхования, разработки на научной основе новых перспективных видов страхования, расчета ставок премии (страховых тарифов), исследования других различных аспектов функционирования и развития страховой системы уже сегодня необходимо создать при Департаменте страхового надзора консультативно-аналитический центр и центр актуарных расчетов. Через 4-5 лет при условии целенаправленной успешной работы и подготовки специалистов соответствующей квалификации, склонных к научной работе, на базе этих центров возможно создание отделения при научно-исследовательском или финансово-экономическом институтах либо при Международной экономической академии Евразии.

В силу специфических особенностей осуществления финансовых и хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает необходимость скорейшего создания независимого специализированного аудита.

В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями на конкурсной основе [31, с 66].

К 2015 году необходимо в основном сформулировать новые информационные технологии, включая телекоммуникации, способные принципиально поменять уровень обслуживания страховых операций.

Заключение

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться.

Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями.

Резюмируя, изложенный в данной дипломной работе материал, следует выделить следующие основные выводы и предложения:

1. Страхование, выражая реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие объективный характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории.

Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом.

Выделены две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Вторая инвестиционная функция обусловливается объективным требованием наличии у каждого страховщика страховых резервов, время востребования которых заранее не определено. Временно-свободные средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода.

2. В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.).

В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности.

Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1998 г.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

3. В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

4. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

5. Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель.

Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.

6. Проведенное обследование выявило, что перестраховочные операции в республике проводятся лишь отдельными страховщиками. Однако, с начала 1999 г. наблюдается многократное увеличение объема операций по передаче и приему рисков в перестрахование. При этом наибольшая доля ответственности, подлежащая перестрахованию (91,9%) и страховой премии (78,9%) "экспортируется" зарубеж, что объясняется маломощностью страховых компаний нашей республики, отсутствием специализированных перестраховочных компаний на внутреннем страховом рынке. Поэтому, в целях уменьшения оттока средств за рубеж, существует необходимость развития института профессионального перестраховщика и установления правовых норм регулирования деятельности иностранных перестраховщиков. К числу таких норм следовало бы отнести: обязательный депозит (гарантийный фонд) в Нацбанк Республики Казахстан, инвестирование установленной доли резервов на территории республики, европейские требования платежеспособности и др.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстроразвивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Страховой рынок Казахстана находится на своем начальном этапе развития, постепенно будут развиваться международные институты, а государство, в целях защиты и поддержки участников страхового рынка, должно регулировать и поддерживать страховую деятельность.

Сегодня в Казахстане слабо охвачены страхованием все основные риски как юридических лиц, так и граждан. Целые отрасли экономики, в том числе и такие как топливно-энергетический и строительный комплекс, не охвачены страхованием. Люди приватизировали свои квартиры, но мало кто застраховал их от пожара и других бед. Работодатели не страхуют работников от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Практически не охвачены страхованием малый и средний бизнес.

Все это диктует необходимость дальнейшего совершенствования законодательной базы страхового дела, принятия конкретных мер по развитию страхования в жизненно важных отраслях экономики. Это потребует крупных усилий со стороны государства, прежде всего организационного плана, но имущественные интересы государства, общества, семьи, населения в целом должны быть защищены. Единственный эффективный механизм, придуманный человечеством для этого, - страхование.

В области развития страхового сектора согласно стратегии индустриально-инновационного развития республики будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка.

На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем.

Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике.

Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др.,

Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др.

Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель.

Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.

Для улучшения страховой деятельности необходимо систематически изучать состояние страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования. Всему этому способствует внедрение в страховой работе маркетинга.

Развитие страховой деятельности должно проходить в направлении более широкого охвата населения, улучшения качества обслуживания и введения новых, перспективных видов страхования, таких как экологическое страхование, семейное страхование жизни, страхование от убытков в следствии перерывов в производстве.

В настоящее время финансовые результаты Российских страховых компаний крайне ограничены в сравнении с объемами требуемого страхового покрытия и величины возможного ущерба при страховании особенно крупных рисков. Для этих целей необходимо законодательно установить порядок, при котором все средства, направленные страховыми компаниями на пополнение страховых резервов, должны исключаться из налогооблагаемой базы.

Практика зарубежного страхования подсказывает, что дополнительными амортизаторами, гарантирующими финансовую устойчивость страховщиков и защищающими интересы застрахованных являются являются страховые пулы и специальные гарантийные фонды.

Учитывая состояние Казахстанского страхования рынка, можно утверждать, что необходимо создание как страховых пулов (по обязательному страхованию пассажиров, ответственности перевозчиков, страхования имущества предприятий), так и гарантийных фондов.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов сократить сроки определения и выплат страховых сумм.

Для предотвращения утечки денег в зарубежные страховые компании, разработать положение об упорядочении страховых операций, осуществляемых в иностранной валюте.

Изучение проблем развития страхового дела в современной России позволяет утверждать, что наиболее важными из них являются следующие:

- общий кризис экономики;

- низкий уровень жизни населения;

- низкая страховая культура;

- недоверие граждан страховым компаниям.

Вместе с тем наличие объективных и специфических проблем подтверждает необходимость использования для их решения комплекса маркетинга. Именно он позволяет наладить тесное общение страховых компаний с клиентами, повысить степень доверия между ними, выбрать действительные страховые преимущества одной страховой компании от другой.

Полученные выводы явились основанием для разработки нами комплекса предложений относительно усиления роли маркетинга в страховании.

В частности нами предлагается: повысить страховую культуру населения, развивать новые страховые продукты, развивать активные операции компании.

Подводя итог всему выше сказанному, хочется отметить, что для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создать передовой страховой продукт, но и правильно донести до целевой аудитории. Поэтому дальновидный страховщик обязан иметь в своем арсенале и службу маркетинга, и курсы подготовки страховых агентов, и отдел программирования, словом, такую организационную структуру, которая смогла бы обеспечить высоко эффективную и прибыльную деятельность страховой компании и рынка в целом. И так в заключении необходимо отметить: в первой главе были рассмотрены теоретические основы страхового рынка, этапы его становления и развития, а также была сделана попытка раскрыть экономическое содержание страхового рынка на современном этапе с зарубежной практики организации страхования имущества.

Во второй главе проведен анализ и оценка современного состояния страхового рынка в области страхования имущества в РК, была описана государственная политика и регулирование страхового рынка Республики Казахстан. В третьей главе были описаны основные пути совершенствования и развития страхового рынка РК, в области совершенствования системы страхования имущества и перестрахования.

Список использованной литературы

1 Гражданский Кодекс РК (особенная часть), гл.40,

2 Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года.

3 Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 1999-2000 гг. от 25 июня 1999г.

4 Программа инвестиционно-инновационного развития РК до 2015 года.

Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2003-2005 гг. от 25 июня 2002г.

5 Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

6 Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. - М.: Юнити, 2002 г.

7 Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода: методология и практика - М., АО «Издательство «Экономика», ТОО «КоМаркт Лтд», 1997.

8 Виханский О.С. Наумов А.И. «Менеджмент» М. 1999г. Гардарика.

9 Гомелля В.Б., Тулентн Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 1999.

10 Дэвид Блапд. Страхование: принципы и практика. Сост. - М.: Финансы и статистика, 2000,

11 Жуйриков К„ Назарчук И., Жуйриков Р, Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы, 2000.

12 Жуйриков А.Н. «Страхование - одна из платформ Казахстанского «барса», Алматы, 1998 г.

13 Жук И.Н. Автомобильное страхование. - М.: Анкил, 2002 г.

Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М.,1997, - 117с.

14 Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М., «Анкил», 1998.

15 Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

16 Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 1998, - 140 с.

17 Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. Алматы, "Каржы-каражат", 1998, - 44с.

18 Маянлаева Г.И. Организация страхового дела в РК. - Алматы, LEM, 2000.

19 M. Badoc. Marketing management pour la banque et l'assurance europeene- Les editions d'organisation, Paris, 1986.

20 Наука 2000.

21 Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. - М.: Экзамен, 2002 г.

22 Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией - М.: Академа, 2003 г.

23 Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М.» 1992.

24 Роик В.Д. Профессиональные риски. - М.: Анкил, 2004 г.

25 Стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. утверждена указом № 1096 Президента Республики Казахстан 17 мая 2003 г.

26 Тагиев Г.М. «Развитие государственного страхования в СССР», М.: Финансы, 1978 г.

27 Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М.1999г. изд МГУ.

28 Теория и практика страхования. Учебное пособие, - М,: Аикил, 2003.

29 Шахов В.В, Страхование, Учебник для Вузов. - М,; Страховой полис, ЮНИТИ, 1999.

30 Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

31 Шахов В.В. Введение в страхование.M., "Финансы и статистика", 1998,-190с.

Размещено на Allbest.ru

...