Изучим схему партнерства банка и ритейлера. Интерес ритейлера состоит в стабилизации оборота, повышении доли лояльных клиентов, которые обеспечат равномерный приток денег в компанию. Интерес банка же заключается в качественных (десятки тысяч рублей с одного клиента) депозитах по сравнительно низкой ставке, привлечение новых клиентов.

Что качается преимуществ клиента, то для него важно сохранить деньги, сэкономить и по возможности приумножить сбережения.

Таким образом, новые клиенты смогут открыть специальный депозит в указанном ритейлером банке (в нашем случае в ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск) на определенную сумму, которая страхуется в соответствии с АСВ. Договор заключается на год с нулевой процентной ставкой.

К депозиту прилагается идентификационная карта банка, которая учитывает количество средств, потраченных у ритейлера. Это может быть и обычная кредитная карта банка.

На любую покупку у ритейлера владелец депозита получает скидку 15%, но только до тех пор, пока не «наэкономит» сумму в 15% от суммы своего депозита. Фактически для клиента это означает депозит под 15% годовых.

Банк перечисляет ритейлеру 10-12% от суммы вкладов, компенсируя тем самым затраты ритейлера на скидку клиенту.

В итоге все три стороны сделки имеют следующие преимущества:

1) Коммерческий банк: новые клиенты, депозиты за 10-12%, а следовательно и «дешевые» деньги;

2) Клиент: депозит на определенную сумму, скидку 15% на каждую из покупок, совершенную у ритейлера, а также страховку вклада по АСВ, так что в любом случае клиент ничего не потеряет, в отличие от предоплаченных подарочных карт, которые страховки не имеют;

3) Ритейлер: ценой 3-5%-ной скидки получает также новых клиентов, которые будут регулярно в течение года посещать данный магазин до тех пор, пока не потратят сумму, равную сумме депозита.

Подводя итог, нельзя не отметить, что данное мероприятие позволяет соблюдать интересы трех сторон сделки. В следующем параграфе рассчитаем экономический эффект от предложенных мероприятий, ссылаясь на опыт других российских коммерческих банков, которые использовали в своей банковской практике данные нововведения.

Таким образом, предлагается два основных мероприятия по наращиванию клиентской базы коммерческого банка ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск посредством пластиковых карт:

- мероприятие по внедрению новых бесконтактных пластиковых карт с технологиями PayWave и PayPass, таких как MasterCard PayPas и Visa PayWave;

- мероприятие по разработке привилегий программы лояльности, которая могла бы учитывать интересы как банка, его клиентов, а также ритейлера, в качестве которого был предложен торгово-развлекательный центр города Ноябрьска «Клубника».

Далее рассчитаем экономическую эффективность проектируемых мероприятий, основываясь на опыте других российских коммерческих банков.

1) Мероприятие по внедрению новых бесконтактных пластиковых карт с технологиями PayWave и PayPass.

Как было сказано выше, в настоящее время за рубежом бесконтактные операции с использованием пластиковых карт пользуются все большей популярностью в отличие от России, где данная технология была внедрена такими банками, как Альфа-Банк, Банк Петрокоммерц, Ситибанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт Банк и т.д.

Основываясь на показателях деятельности коммерческого банка Альфа-Банк с новыми пластиковыми картами, стоит заметить, что за 2011 год банком было привлечено 6 000 новых клиентов, которые были заинтересованы данной банковской услугой.

Стоимость обслуживания дополнительной карты с технологией бесконтактных платежей PayWave и PayPass варьируется от 119 до 399 руб. в зависимости от выбранного тарифа. Следовательно, средняя стоимость обслуживания одной карты бесконтактных платежей будет равна:

Стоимость обслуж. = (119 руб. + 399 руб.) / 2 = 259 руб.

Таким образом, используя среднее количество новых клиентов, привлеченных банков за счет выпуска новых видов карт, равное 6 000 чел., получим среднюю доходность коммерческого банка за обслуживание карт:

Доходность = 259 руб. Ч 6 000 чел. = 1 554 000 руб.

Данная сумма получена на основании новых клиентов, поскольку в расчет не брались уже имеющиеся клиенты банка, на объем выпуска пластиковых карт пришелся в размере 31500 шт. на начало 2013 года.

При условии, что наращение клиентской базы произойдет за счет данного показателя в 6 000 чел., то на рисунке 17 можем отразить прогноз динамики эмиссии банковских пластиковых карт с учетом бесконтактных пластиковых карт с технологиями PayWave и PayPass, таких как MasterCard PayPas и Visa PayWave на начало 2014 года.

2) Мероприятие по разработке привилегий программы лояльности, которая могла бы учитывать интересы как банка, его клиентов, а также ритейлера, в качестве которого был предложен ТЦ «Клубника».

Для расчета эффективности по данному мероприятию будем использовать в качестве примера прототип программы лояльности, разработанной коммерческим банком ЗАО «Кредит Европа банк», который предлагает своим клиентам новый карточный продукт под названием MEGACARD. ЗАО «Кредит Европа банк» заключил договор с крупнейшим моллом МЕГА и ИКЕА в различных городах России в середине 2011 года.

За год данная программа стала очень популярна среди посетителей данных торговых центров, по данным ЗАО «Кредит Европа банк» число обладателей MEGACARD более 1000 человек, поэтому мы считаем целесообразным внедрить схожий проект в исследуемый банк ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск.

Предлагается заключить договор с крупным ритейлером (ТРЦ «Клубника») в городе Ноябрьск. Новые клиенты банка смогут открыть специальный депозит с нулевой процентной ставкой на определенную сумму, которая страхуется в соответствии с АСВ. К данному депозиту будет прилагаться идентификационная карта, которая учитывает количество средств, потраченных у ритейлера. На любую покупку у ритейлера владелец депозита получает скидку 15%, но только до тех пор, пока не «наэкономит» сумму в 15% от суммы своего депозита. Фактически для клиента это означает депозит под 15% годовых. ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск будет перечислять ТРЦ «Клубника» 10% от суммы вкладов, компенсируя тем самым затраты ритейлера на скидку новым клиентам.

Предположим, что клиент открыл депозит на сумму 50 000 руб. Тогда это означает, что, купив в ТЦ «Клубника» различных товаров на 50 000 руб. со скидкой в 15%, клиент сэкономит 7 500 руб. за год. При условии, если в среднем данное мероприятие позволит привлечь порядка 1000 новых клиентов, каждый из которых откроет в банке ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск вклад на сумму 50 000 руб., то, поскольку 15% годовых расщепляются на 10% от одного вклада (ТЦ «Клубника») и 5% - выгода банка. Таким образом:

50 000 руб. Ч 1 000 чел. = 50 000 000 руб.

50 000 000 руб. Ч 15% = 7 500 000 руб.

7 500 000 руб., из которых 2 500 000 руб. остается банку в качестве процентов, а 5 000 000 перечисляются на счет ТРЦ «Клубника». Поскольку, данная карта позволяет не только сэкономить, но и сохранить деньги, то такую возможность не захотят упустить посетители торгового центра. Стоит упомянуть, что для эффективной работы банка необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на свои услуги, в том числе на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Проведенный опрос среди уже имеющихся клиентов ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск показал, что обладателями данного типа привилегированных карт хотели бы стать клиенты, относящиеся к возрастной группе 25-40 лет (70%), остальные 22% и 8% - это клиенты в возрасте 40-55 лет и менее 25 лет соответственно.

Примерно две трети общего числа опрошенных клиентов относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.

Опрос потенциальных пользователей (на рисунке 19) привилегированных карт показал, что среди желающих получить привилегированную карту крупнейшего ТЦ города высока доля женщин - 65% (разных возрастных групп), остальные 35% - мужчины.

Таким образом, экономический эффект от предложенных мероприятий составит: 1 554 000 руб. + 2 500 000 руб. = 4 054 000 руб. в год.

Полученный экономический эффект является хорошим показателем целесообразности внедрения проекта предложенных мероприятий. Экономическая эффективность мероприятий полностью подтвердилась.

3.2 Разработка зарплатного проекта с использованием пластиковых карт в отделении ДО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск

По мнению автора, для большей эффективности деятельности исследуемого банка ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, необходимо внедрение зарплатного проекта с использованием пластиковых карт.

Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк - сотрудники организации - организация».

Зарплатные проекты появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ, наконец, 2011 г. 70% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют: - привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект; - закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента; - привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.

Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков - основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса. На рисунке 20 представлена схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карт.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

- в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

- отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

- не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

- со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

- использование «карточных» технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии («промышленные деньги»).

Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

- получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

- безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

- избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

- исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка:

- относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

- более тесная взаимосвязь клиента и банка;

- возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других - до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т.д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

Подготовительный этап - своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и не окупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта.

В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия / учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т.д.

Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

Этап внедрения - этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

Этап развития - фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев (см. образец типового общего плана реализации зарплатного проекта с использованием карточек). Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени.

В частности, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.

Таким образом, исследуемому банку ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск необходимо заключить договор на предоставление зарплатных карт с крупным предприятием города, которым является ОАО «Сервисная буровая компания». Бланк договора о реализации зарплатного проекта представлен в приложении 3.

В таблице 9 представим план реализации зарплатного проекта с использованием карт. Представленный план является образцом возможных этапов реализации зарплатного проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте Сбербанка России.



Таблица 9. Общий план реализации зарплатного проекта ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск с использованием карт

Номер этапа	Мероприятия
1	Проведение предварительных переговоров предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий
2	Подготовка договора между предприятием и банком
3	Согласования договора с предприятием Подписание договора между банком (филиалом) и предприятием
4	Изучение существующих взаимоотношений предприятия и филиала Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет) Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6-7) Изучение топографии предприятия исходя из предлагаемой выдачи заплаты
5	Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследования) Определение необходимости состава и конфигурации программно-технических средств на основании исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта
6	Подготовка и согласования полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия Составление календарного плана внедрения плана внедрения зарплатного проекта
7	Расчет окупаемости зарплатного проекта
8	Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты проведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта Проведение компаний информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек
9	Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.)
10	Выдача карточек и их обслуживания
11	Акцентирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателем карточек
12	Анализ собранных анкет
13	Выработка рекомендаций по корректировке проекта
14	Корректировка условий проекта



Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку «карточные» технологии - это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т.д.

Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т.д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.

Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости (таблица 10).

Таблица 10. Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск

Номер этапа	Параметры проекта
1	Средняя заработная плата одного работника
2	Количество работников
3	Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание
4	Сумма наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее - ПВН) и банкоматах других банков
5	Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам)
6	Сумма покупок по карточке (в месяц)
7	Комиссионное вознаграждение за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее - ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары / услуги в соответствии с договором между банком и ПТС)
8	Базовая ставка процента на карт-счетах (начисленных процентов банк уплачивает держателям карточек)
9	Размер среднедневных остатков на карт-счетах
10	Средний срок службы карточки



Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т.д.): сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта; рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов; банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата); пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт); заготовки карточек; коммуникационное оборудование.

Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т.д.) - в разрезе статей реально понесенных затрат.

Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т.д.) - в разрезе статей реально понесенных затрат.

Методика расчета окупаемости зарплатных проектов банка.

Расходы банка:

1) Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе): стоимость сервера; рабочее место администратора; рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств; стоимость банкомата(ов) с программным обеспечением; пункт(ы) пополнения карточек; стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту); стоимость запуска проекта.

2) Текущие расходы в месяц, всего (в том числе): начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах Ч процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 Ч количество карточек); аренда площадей, оборудования; заработная плата работников банка, обслуживающих проект; налоги на заработную плату; приобретение наличных денег; коммунальные расходы; стоимость сопровождения проекта.

Доходы банка (в месяц):

1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания).

2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС).

3. Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).

4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек).

5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.

Итого доходы:

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат

Методика расчета окупаемости зарплатного проекта на 2013 год.

Начальные инвестиции (руб.): стоимость сервера - 3 800; рабочее место администратора - 2 200; рабочее(ие) место(а) для выдачи наличных средств - 5 100; стоимость банкомата(ов) с программным обеспечением - 3 400; пункт(ы) пополнения карточек - 10; стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) - 1 200 х 236 = 283 200; стоимость запуска проекта - 9 700.

Итого начальные инвестиции - 307 410 руб.

Текущие расходы в месяц (руб.): начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 Ч количество карточек) - 1 468 Ч 3/12 Ч 236 = 1,55; аренда площадей, оборудования - 4 000; заработная плата работников банка, обслуживающих проект - 9 000; налоги на заработную плату - 1 350; приобретение наличных денег - 11 950; коммунальные расходы - 6 790; стоимость сопровождения проекта - 7 490.

Итого текущие расходы в месяц - 40 581,55 руб.

Доходы банка в месяц (руб.):

1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания) - 236 Ч 5 000 Ч 1,5 = 1 770 000

2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС) - 236 Ч 1 320 Ч 2,1 = 654 192

3. Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) - 236 Ч 4 800 Ч 3 = 3 398 400

4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек) - 1468 Ч 2/12 Ч 236 = 1,03

5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам - 1 530

Итого доходы банка в месяц - 5 824 123,03 руб.



Текущий результат = Доходы банка (в месяц) - Текущие расходы банка в месяц = 5 824 123,03 руб. - 40 581,55 руб. = 5 783 541,48 руб.

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 307 410 / 5 783 541,48 = 0,053

Таким образом, текущий результат в 2014 году составил 5 783 541,48 рублей и окупаемость проекта по времени составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2014 году и окупится за 5,3 месяца.

Подводя итог исследованию, стоит отметить, что данные рекомендации являются базовыми для коммерческого банка ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, соответствуют его особенностям и, прежде всего, позволяют повысить заинтересованность новых клиентов в банковских продуктах ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, в частности в пластиковых картах. Кроме того, результатом внедрения предложенных нововведений и организации работы банка должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Таким образом, текущий результат в 2014 году составил 5 783 541,48 рублей и окупаемость проекта по времени составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2014 году и окупится за 5,3 месяца. Подводя итог исследованию, стоит отметить, что данные рекомендации являются базовыми для коммерческого банка ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, соответствуют его особенностям и, прежде всего, позволяют повысить заинтересованность новых клиентов в банковских продуктах ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, в частности в пластиковых картах. Кроме того, результатом внедрения предложенных нововведений и организации работы банка должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.



Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Согласно данным ЦБ об операциях с картами, эмитированными российскими банками, по состоянию на 01.07. 2013 года число банковских карт в России составило 200,1 млн. штук. При этом в прошлом году было выпущено 13 млн. карт за аналогичный период, что в 2 раза больше, чем годом ранее. В последующие годы объем эмиссии карт за аналогичный период был существенно выше: так, в 2013 году банки выпустили 20,0 млн., в 2012 году - 13,0 млн., в 2010 году - 7,5 млн. карт.

На сегодняшний день рынок пластиковых карт в России представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением», от 24 декабря 2004 г. №266-П (ред. от 15.11.2011 №2730-У) платежная карта - это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Пластиковая карта - карта, эмитированная Банком для своих клиентов, предназначена для совершения операций с денежными средствами, несет на себе логотип МПС, изготовлена в соответствии с требованиями и спецификациями, определенными соответствующими стандартами и прежде всего спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO).

Рынок пластиковых карт - это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Стоит заметить, что в России наиболее популярны такие международные платёжные системы, как Visa, MasterCard и AmericanExpress.

Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Анализ операций с пластиковыми картами и изучение особенностей пластиковых карт в системе расчетов субъектов экономики России позволяет судить, что банк ЗАО «ВТБ24» занимает стабильное положение в этом секторе рынка.

Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Основное значение для ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск должна иметь налаженная работа с потенциальными потребителями, ведь эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. В целом же банку ОО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

Стоит отметить, что экономическая эффективность операций с банковскими пластиковыми картами в исследуемом дополнительном офисе явно выражена, поскольку выражается в реальной выгоде (прибыли), приносимой системой банковских карт для данного банка.

В этой связи, учитывая значительный рост заинтересованности и использования населением нашей страны пластиковых карт, исследуемому отделению было предложено три мероприятия по совершенствованию своей деятельности с использованием пластиковых карт: мероприятие по внедрению новых бесконтактных пластиковых карт с технологиями PayWave и PayPass, таких как MasterCard PayPas и Visa PayWave; мероприятие по разработке привилегий программы лояльности, которая могла бы учитывать интересы как банка, его клиентов, а также ритейлера, в качестве которого был предложен торгово-развлекательный центр города Ноябрьск «Клубника»; разработка зарплатного проекта посредством заключения договора с крупной организацией города ОАО «Сервисная буровая компания».

Экономический эффект от первых двух мероприятий составит 4 054 000 руб. в год, а текущий результат по реализации зарплатного проекта в 2014 году составит 5 783 541 рублей и окупаемость проекта по времени составит 5,3 месяца. Можно сказать, полученный экономический эффект является хорошим показателем целесообразности внедрения проекта предложенных мероприятий, что позволит дополнительному офису повысить заинтересованность новых клиентов в банковских продуктах 0О «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, и в частности в пластиковых картах.

Список использованных источников и литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. №6-ФКЗ, от 30 дек. 2008 г. №7-ФКЗ) // Рос. газ. 2009. - №7. - 21 янв.

2. О банках и банковской деятельности: [федер. закон от 02 дек. 1990 г. №395-1-ФЗ (ред. от 15 февр. 2010 г.)] // Рос. газ. - 1996. - №27. - 10 февр.; 2010. - №33. - 17 февр.

3. О Центральном банке РФ (Банке России): [федер. закон от 10 июл. 2002 г. №86-ФЗ (ред. от 21 нояб. 2011 г.)] // Рос. газ. - 1996. - №27. - 10 февр.; 2011. - №33. - 21 нояб.

4. Уголовный кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федер. закон от 26 янв. 1996 г. №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17 июл. 2009) // Рос. газ. - 1996. - №23. - 06 февр.; 2009. - №131п. - 20 июл.

5. Бюджетный кодекс Российской Федерации: [федер. закон от 31 июл. 1998 г. №145 - ФЗ (принят ГД ФС РФ 17.07.1998) (ред. от 19 мая 2010 г. №86-ФЗ)] // Рос. газ. - 1998. - №153-154. - 12 авг.; 2010. - №109. - 21 мая.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации: [федер. закон 29 января 1996 года №28 - ФЗ (принят ГД ФС РФ 13.02.1996) (ред. от 21 августа 2011 г.) // Рос. газ. - 1998. - 12 авг.; 2011. - 21 авг.

7. О порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением: [Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №266-П // КонсультантПлюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - М., 2012. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/

8. О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в РФ: [Положение ЦБ РФ от 1 января 2003 г. №222-П // КонсультантПлюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - М., 2012. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/

9. О признании в целях налогообложения расходов в виде комиссионного вознаграждения банку за перечисление заработной платы на лицевые счета работников организации, открытые в системе банковских карт: [Письмо Минфина РФ от 13 июля 2005 г. №03-03-04/1/74 // КонсультантПлюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - М., 2012. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/

10. Ауриемма, Майкл Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек: учебное пособие. / Майкл Дж. Ауриемма. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 175 с.

11. Афонина, С.В. Электронные деньги: учебное пособие. / С.В. Афонина. - СПб., 2011. - 120 с.

12. Банки и банковские операции: учебник./ Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 598 с.

13. Банковское дело: учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2010. - 456 с.

14. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.:Экономист, 2009. - 751 с.

15. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. - М.: Консалтбанкир, 2012. - 564 с.

16. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 147 с.

17. Быстров, Л.В. Пластиковые карты: учебник. / Л.В. Быстров. - М.: БДЦ-Пресс. - 2010. - 624 с.

18. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики: учебник. / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 246 с.

19. Голубович, А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АО «Менатеп-Информ», 2009.

20. Деньги, кредит, банки: учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт: Высшее образование, 2010. - 392 с.

21. Калистратов Н.В., Пухов А.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке: учебник. / Н.В. Калистратов, А.В. Пухов. - Москва: ЦИПСиР, 2009. - 248 с.

22. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин - М.: Финансы и статистика, 2008. - 567 с.

23. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 320 с.

24. Пластиковые карты. / 2-е изд., перераб. и доп. Сост. А.А. Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. - 206 с.

25. Прокопов Б.В. Актуальные проблемы информатизации денежного обращения сферы розничных услуг: Научно-практический информационно технологический проект / Б.В. Прокопов. - Минск: МАИТ, 2008.

26. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки. М.: Банки и биржи, 2010. - 319 с.

27. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов. / О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 261 с.

28. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции: учебник. / В.М. Усоскин. - М.: АНТИДОР, 2009. - 268 с.

Размещено на Allbest.ru

...