Процентные доходы являются основным источником доходов Райффайзенбанка - 70,4%. Несмотря на абсолютный прирост в размере 7,9 млрд. руб. по сравнению с 2012 годом, их удельный вес в общей сумме доходов уменьшился на 0,3%. В основном это связано с увеличением комиссионных доходов (на 0,7%) и доходов от операций с ценными бумагами (на 1,1%). А доходы от операций с иностранной валютой (на 0,5%) и доходы от участия в капиталах других организаций (на 0,5%) уменьшились. В итоге, размер совокупного дохода увеличился на 11,5 млрд. руб. и составил 70,4 млрд. руб, темп его роста - 119,6% за год.

Наибольшую долю в расходах банка имеют процентные расходы, удельный вес которых составил 72,8%, увеличившись по сравнению с 2012 г. на 4,3%. Произошло значительное сокращение операционных расходов с 3,6 млрд. руб. до 1,2 млрд. руб. (на 10,8%). Но в целом расходы увеличились на 3,8 млрд. руб.

Приоритетными направлениями деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» являются:

· кредитование реального сектора экономики;

· кредитование физических лиц, а также предприятий микро, малого и среднего бизнеса;

· конверсионные операции, как по поручениям клиентов, так и за счет Банка;

· расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте;

· операции по привлечению депозитов от частных вкладчиков и корпоративных клиентов;

· документарные операции и все принятые в международной практике формы расчетов по экспортным и импортным контрактам;

· операции с ценными бумагами;

· выпуск и обслуживание банковских карт;

· депозитарное и брокерское обслуживание;

· инвестиционно-банковские операции.

Банк планирует дальнейшее развитие в качестве универсального банка, предоставляющего широкий спектр услуг корпоративным и частным клиентам.

3.2 Кредитная работа ЗАО «Райффайзенбанк»

Наивысшую долю в кредитном портфеле банка занимают розничные и корпоративные кредиты, их совокупный объем составляет 92% (рис. 3.1).

В 2013 г. корпоративный кредитный портфель Райффайзенбанка уменьшился по сравнению с 2012 г. на 5,5 млрд руб. и составил 233,4 млрд руб.

Рост совокупного портфеля банка (на 15,5% до 449,5 млрд руб.) обеспечен в основном розничным кредитованием -- кредиты физическим лицам выросли на 43,1% до 181,7 млрд руб.

В 2013 году Райффайзенбанк продолжил активное развитие кредитования малого и среднего бизнеса, объем кредитного портфеля превысил 16,5 млрд руб., увеличившись на 53,3% по сравнению с 2012 г., в абсолютном выражении прирост составил 5,7 млрд руб.

На данный момент Райффайзенбанк активно работает с компаниями среднего бизнеса в 40 городах России.

При этом доля обесцененных кредитов в корпоративном портфеле за год выросла с 5,4 до 5,7%, в розничном снизилась с 5,4 до 3,4%.

Однако отчисления в резервы у банка более чем удвоились до 2,2 млрд руб., в частности в сегменте розничного кредитования -- до 1,7 млрд руб.

В 2013 году наблюдался рост по ставкам потребительского кредитования, что связано с проводимой политикой Центрального банка по ограничению увеличения объемов потребительских кредитов. По мнению топ-менеджеров Райффайзенбанка в 2014 году ситуация на рынке потребительского кредитования стабилизируется, и его рост составит в среднем 19% за год.

Ставки в розничном кредитовании в долгосрочной перспективе, по оценкам банка, будут снижаться по следующим причинам:

· вследствие развития и подъема экономики страны;

· развитие банковской системы приведет к формированию клиентской базы розничных банков и их стабильному и долгосрочному партнерству, следовательно к понижению ставок.

Райффайзенбанк планирует активно развивать сегмент необеспеченного розничного кредитования. Доля необеспеченного кредитования превышает половину всего розничного кредитного портфеля, благодаря этому сегменту банк ожидает рост в размере 35% в год. При таком ожидаемом росте банк планирует увеличение просрочки всего на 7-10%. Райффайзенбанк предпочтительно работает с сотрудниками компаний, зарплатными проектами и клиентами, имеющими доход выше среднего показателя.

Рост розничного кредитования не свидетельствует о том, что Райффайзенбанк уходит от корпоративного кредитования и кредитования МСБ, а говорит о расширении работы банка в более развитом рынке, по словам руководства Райффайзенбанка.

Кредитная политика ЗАО «Райффайзенбанк».

В 2013 году основной акцент в развитии потребительского кредитования Райффайзенбанк сделал на привлечении новых клиентов и оптимизации процесса обслуживания кредитов. В следствии чего объемы выданных потребительских кредитов увеличились на 83% по сравнению с показателями 2012 года. Было выдано 233 тыс. кредитов на общую сумму более 73 млрд. рублей. Общий объем портфеля кредитов наличными превысил 89 млрд. рублей.

Для существенного сокращения времени и повышения качества обслуживания в I квартале 2013 года банком была внедрена система автоматизированного досрочного погашения кредитов непосредственно в день внесения клиентом необходимой суммы.

Существенный рост объемов новых выдач происходил без ощутимого роста просроченной задолженности благодаря тщательному анализу банком заявок на выдачу новых кредитов, высоким требованиям к кредитному качеству заемщиков, а также успешной работе с просроченной задолженностью.

Также в 2013 году наблюдался существенный рост объемов выдач автокредитов:

· выдано 60,6 тысяч кредитов на общую сумму 30,3 млрд. рублей;

· рост кредитного портфеля составил 35,1% по сравнению с 2012 годом;

· декабрь стал рекордным месяцем по объему продаж: выдано 8 тысяч кредитов на сумму 4 млрд. рублей.

В июле 2013 года в Райффайзенбанке была запущена программа государственного субсидирования процентных ставок по автокредитам. Программа пользовалась большой популярностью: практически каждый второй кредит выдавался в рамках госпрограммы, всего банком было выдано льготных автокредитов на сумму более 7 млрд. рублей.

Райффайзенбанк активно расширял свою продуктовую линейку в 2013 году. В частности, для сотрудников компаний - зарплатных клиентов банка, была запущена специальная программа автокредитования, для данной категории клиентов банк предоставляет автокредиты по сниженной процентной ставке, при этом требование к трудовому стажу составляет всего 1 месяц.

Помимо этого были улучшены условия действующих программ.

Изменения коснулись и программы «Автоэкспресс», в рамках которой теперь возможно получить кредит на покупку автомобилей и отечественных марок, а не только иностранных.

С 2013 года на официальном Интернет-ресурсе банка можно оперативно подобрать автомобиль практически любой марки и комплектации, рассчитать его стоимость, ставку по кредиту в ЗАО «Райффайзенбанк», определить размер ежемесячных платежей и сумму первоначального взноса.

В 2013 году Банк активно работал с автопроизводителями. Были разработаны совместные программы с ООО «Хонда Мотор РУС» и Дистрибьюторским центром «SSangYong», дилерскими центрами, реализующими автомобили KIA.

Банк продолжил сотрудничество с Дженерал Моторз СНГ, Вольво Карс, Сузуки Мотор Рус, Хендэ Мотор СНГ, ММС Рус (Официальный дистрибьютор Mitsubishi Motors Corporation).

Рекордным для Райффайзенбанка по объему выдачи ипотечных кредитов стал 2013 год. За данный год банком было выдано кредитов на 17,23 млрд. рублей, что более чем на 90% превысило объемы 2012 года. Общий портфель ипотечных кредитов составил 41,5 млрд. рублей.

Наиболее значимым событием для банка в ипотечном кредитовании в прошедшем году стала секьюритизация (финансирование определенных активов при помощи выпуска ценных бумаг) собственного портфеля ипотечных кредитов. В июне 2013 года были размещены облигации «Ипотечного агента Райффайзен 01» в общем объеме 5 млрд рублей. Для Райффайзенбанка это первая секьюритизация ипотечных активов по российскому законодательству, а также первая на российском рынке сделка, получившая кредитный рейтинг A3 от рейтингового агентства Moody's. Это подтверждает высокое качество ипотечного портфеля Райффайзенбанка.

В 2013 году ЗАО «Райффайзенбанк» продолжал работать над улучшением продуктовой линейки ипотечных кредитов для клиентов. В первом полугодии было оптимизировано предложение по ипотечным кредитам в рублях, а также введена ипотека в евро, что позволило увеличить количество привлекаемых клиентов, в том числе через Интернет. Программа кредитования в евро дает возможность зарплатным клиентам банка, а также тем, чья зарплата установлена в зависимости от курса евро, оформить ипотечный кредит на выгодных условиях.

А также банк запустил новую программу «Ипотека с использованием материнского капитала», которая позволяет получить ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала и без первоначального взноса. Программа позволяет приобрести недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынках жилья.

В прошедшем году Райффайзенбанк продолжил укреплять долгосрочные отношения со стратегическими партнерами - застройщиками и риэлторскими агентствами, крупнейшими игроками рынка недвижимости. Объем выданных кредитов через партнерскую сеть Банка составил 40% от общей суммы сделок.

В 2013 году основное внимание уделялось повышению качества сервиса и обслуживанию клиентов по кредитным картам. Были сокращены сроки доставки и получения карт клиентами, сроки рассмотрения заявок клиентов на получение карт, к тому же был расширен функционал дистанционных каналов обслуживания (мобильный и интернет-банкинг, информационный центр). В R-Сonnect добавились активные операции по собственным счетам. По функциональности R-Mobile максимально расширен до R-Connect.

В 2013 году было выпущено 210 тыс. кредитных карт, что на 20% больше, чем в 2012 году. Общий объем портфеля кредитных карт вырос на 57% и составил 12 млрд. рублей.

Структура портфеля не изменилась. Порядка 50% составляют кредитные карты, выданные существующим клиентам банка. Количество выпущенных кобрендовых карт (совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, которое позволяет при ее использовании получать скидки или бонусы) выросло на 133%.

В I квартале 2013 года Райффайзенбанк отказался от печатных PIN-конвертов для выдаваемых кредитных карт. Теперь клиент может самостоятельно назначить PIN-код через PIN-пады в отделениях или автоматическую голосовую систему (IVR) информационного центра. Самостоятельный выбор PIN-кода более удобен и безопасен для клиентов банка.

С июля 2013 года Райффайзенбанк выпускает моментальные кредитные карты. Клиентам больше не нужно повторно приходить в офис банка или ждать доставки -- кредитную карту можно получить сразу же после подачи документов.

В условиях сложной конъюнктуры спроса на кредитные ресурсы, снижения рентабельности как активных, так и пассивных операций и усиления кредитных рисков заемщиков, главными приоритетами работы корпоративной дирекции Райффайзенбанка стали:

· совершенствование качества предоставляемых услуг и технологических возможностей для их использования, расширение продуктового ряда кредитных инструментов, некредитных продуктов;

· рост производительности труда и эффективности операционной деятельности;

· сохранение и улучшение качества кредитного портфеля и управления кредитными рисками;

· обеспечение высокой нормы доходности на капитал.

Приоритет сохранения стабильности и прибыльности над ростом объемов кредитования был единственно верным, объективным и ответственным подходом к развитию бизнеса с клиентами и партнерами в условиях возросших рисков.

При практически стабильном объеме суммарного корпоративного кредитного портфеля по итогам 2013 года относительно декабря 2012 года, Райффайзенбанк активно наращивал объемы кредитования в сегменте среднего бизнеса, где сохранялась относительно высокая доходность при приемлемом уровне риска. Прирост объема кредитов в сегменте среднего бизнеса составил более 53,3%.

Для увеличения объемов финансирования своих клиентов Райффайзенбанк активно использовал документарные инструменты с низким риск-весом - банковские гарантии и аккредитивы, - спрос на которые со стороны как крупного, так и среднего бизнеса рос поступательно в течение всего 2013 года. При этом влияние на качественные параметры кредитного портфеля оставалось минимальным.

Структура кредитного портфеля по отраслям не претерпела существенных изменений, что свидетельствует о последовательности и стабильности подхода Райффайзенбанка к оценке рисков и перспектив развития наиболее значимых с точки зрения бизнеса секторов экономики.

В 2013 году Райффайзенбанк продолжил активно развивать кредитование компаний среднего бизнеса. Объем кредитного портфеля ЗАО «Райффайзенбанк» в данном сегменте бизнеса увеличился на 53,3 % и превысил 16,5 млрд. рублей. При этом объем бизнеса по документарным инструментам увеличился до 4 млрд. руб. (+65,4% к показателю прошлого года).

Столь впечатляющие показатели роста стали результатом активной работы по расширению клиентской базы в регионах присутствия банка, а также предложения кредитных продуктов, в том числе документарных, и услуг в области оптимизации расчетов с контрагентами и управления ликвидностью. Сокращение времени работы с заявками компаний, в результате совершенствования внутренних процедур и механизмов взаимодействий подразделений в процессе рассмотрения и одобрения кредитных заявок также внесло заметный вклад в ускорение роста объема кредитного портфеля.

Средний бизнес-сегмент Райффайзенбанка в основном представлен предприятиями из таких развивающихся секторов как торговля, производство товаров повседневного спроса, сфера услуг, включая медиа, информационные технологии и телекоммуникации, где имеется значительный потенциал роста, в том числе за счет слияний и приобретений. Поэтому Райффайзенбанк активно расширяет взаимодействие со средним бизнесом в области инвестиционного банкинга. Многолетний практический опыт сделок, реализованных специалистами банка, позволяет предлагать и структурировать любое решение по слиянию, укрупнению актива, выкупу доли миноритариев (акционер компании, размер пакета акций которого не позволяет ему напрямую участвовать в управлении компанией), с использованием собственных ресурсов банка в максимально короткие сроки и с самым высоким качеством исполнения работы.

Наряду с существенным ростом объема кредитного портфеля и числа клиентов, одним из самых значимых результатов работы команды Управления по работе с клиентами среднего бизнеса Райффайзенбанка в 2013 году можно считать увеличение доли доходов бизнес-сегмента в общем объеме доходов корпоративного бизнеса банка, как в региональных центрах, так и в целом по дирекции.

Объемы синдицированного кредитования в России в 2013 году немного сократились по сравнению с объемами рынка в 2012 году. Традиционно во втором полугодии было закрыто большее количество сделок, тогда как по объемам сделок второе полугодие в два раза уступает первому полугодию. По-прежнему подавляющая часть сделок приходилась на клубные кредиты. За единичными исключениями, практически все сделки 2013 года -- это синдицированные и клубные кредиты в иностранной валюте (в основном в долларах США) для компаний ресурсного сектора экономики с преобладанием сырьевого сектора (нефтегазовый сектор, горнодобывающая и химическая промышленность) и банков.

В 2013 году Группа Райффайзен подтвердила свою позицию одного из лидеров рынка синдицированного кредитования, выступив организатором и букраннером сделок для российских компаний как среднего уровня капитализации, так и первоклассных заемщиков сферы ТЭК, химической промышленности, горнодобывающей и транспортной отраслей, розничной торговли и кредитов для финансовых институтов, на общую сумму более 10 млрд долларов США. Кредиты выдавались на цели торгового финансирования, инвестиций и приобретения активов, для финансирования текущей деятельности и оборотного капитала.

Среди знаковых сделок на рынке синдицированного кредитования 2013 года, организатором которых выступил ЗАО «Райффайзенбанк», можно выделить следующие:

· март 2013 года -- дебютная синдицированная сделка для GeoProMining (один из крупнейших инвесторов в России) сроком на 5 лет на сумму 250 млн. долларов США с обеспечением в виде элементов предэкспортного финансирования;

· апрель 2013 года -- синдицированный кредит для компании «Газпром нефть» на сумму 1 млрд. долларов США, транши сроком на 5 лет и 3 года;

· май 2013 года -- синдицированный кредит для компании «Уралкалий» на сумму 1 млрд. долларов США сроком на 5 лет;

· июнь 2013 года -- синдицированный кредит для компании «НОВАТЭК» на сумму 1,5 млрд долларов США сроком на 5 лет;

· август 2013 года - синдицированный кредит для Х5 Retail Group N.V., головной компании крупнейшей российской розничной группы, на сумму 15 млрд. рублей, транши сроком на 5 лет и 3 года;

· сентябрь 2013 года -- синдицированный кредит для компании «Роснефтьбункер», дочерней структуры Gunvor Group, являющейся оператором нефтепродуктового терминала в порту Усть-Луга, на сумму 675 млн. долларов США сроком на 5 лет;

· ноябрь 2013 года - синдицированная необеспеченная сделка для компании группы «УРАЛХИМ» на сумму 200 млн. долларов США сроком на 5 лет, финансирование предоставлено в евро;

· ноябрь 2013 года -- бивалютный синдицированный кредит для банка «МБА-МОСКВА», 100% дочернего банка Международного банка Азербайджана (Азербайджан, Баку), на сумму 8,33 млн. долларов США и 21,5 млн. евро сроком на 1 год (с возможностью продления на последующие 12 месяцев) для целей финансирования внешнеторговых операций клиентов банка «МБА-МОСКВА»;

· декабрь 2013 года -- кредит для Petrolesport (Globalports) на сумму 238,4 млн. долларов США сроком на 7 лет для целей финансирования приобретения Национальной контейнерной компании (НКК). Райффайзенбанк выступил также локальным агентом по обеспечению и депозитарием;

· декабрь 2013 года -- кредит для ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на сумму 5,5 млрд. рублей сроком на 1 год с возможностью продления еще на 1 год. Райффайзенбанк выступил также агентом по документации по сделке.

По данным информационного агентства Cbonds, по результатам 2013 года Группа Райффайзен занимает 1-2-е места в рейтинге организаторов синдицированных кредитов на российском рынке по количеству сделок и 1-е место -- в рейтинге организаторов синдицированных кредитов по количеству сделок в России и СНГ.

Развитие банковского бизнеса зависит от многих факторов, также оно во многом определяется ситуацией в стране в целом.

Для минимизации рисков, а также для снижения их возможного негативного влияния на деятельность, кредитной организацией - эмитентом проводится комплексная работа по управлению рисками. Валенцевой Н.И. Банковские риски: учебное пособие / Н.И. Валенцевой; под ред. О.И. Лаврушина. -- М.: КНОРУС, 2010.

Банк продолжает реализацию проекта, направленного на внедрение новых, более жестких требований Базельского комитета Базельский комитет по банковскому надзору. Международная конвергенция измерения капитала и стандарта капитала: новые подходы. Декабрь 2009. / Пер. с англ. Базель 2010. в рамках требований Евросоюза к европейским банковский группам к управлению рисками.

Под кредитным риском принято понимать вероятность (угрозу) потери банком части своих ресурсов, вероятность недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате неисполнения, несвоевременного, либо неполного исполнения заемщиком или контрагентом финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

Кредитная организация - эмитент принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что заемщик или контрагент не сможет полностью погасить задолженность или исполнить свои обязательства в установленный срок. Управление кредитным риском осуществляется в тесном взаимодействии с соответствующими подразделениями Райффайзен Банк Интернациональ АГ.

Управление кредитных рисков корпоративного сегмента, Управление риск менеджмента на финансовых рынках и Управление риск-менеджмента физических лиц отвечают за применение политик и процедур управления кредитным риском. Ключевую роль в разработке и утверждении кредитной политики, стандартов и рейтингов в отношении финансовых организаций и государственных учреждений играют отделы управления страновым и банковским рисками Райффайзен Центральбанк Остеррайх АГ.

Банк контролирует кредитный риск, устанавливая лимиты на одного клиента и группу связанных клиентов, а также лимиты в связи с географической и отраслевой концентрацией. Эмитент осуществляет регулярный мониторинг таких рисков; лимиты пересматриваются, как минимум ежегодно.

ЗАО «Райффайзенбанк» использует централизованную систему одобрения кредитов корпоративным клиентам и финансовым учреждениям.

Лимиты кредитного риска по продуктам и клиентам утверждаются уполномоченным органом принятия решения Эмитента с учетом требований Банка России.

Риск на одного клиента, включая банки и брокерские компании, дополнительно ограничивается лимитами, покрывающими балансовые и внебалансовые риски, а также лимитами кредитного риска на операции с финансовыми инструментами и лимитами, ограничивающими риск поставки.

Фактическое соблюдение лимитов по операциям с финансовыми инструментами и лимиты на поставку в отношении каждого контрагента контролируется на ежедневной основе.

Оценка клиентов осуществляется на основе их кредитной истории, качества предлагаемого обеспечения и финансового состояния. Управление кредитным риском осуществляется посредством регулярного анализа способности существующих и потенциальных клиентов выполнить свои финансовые обязательства, а также через изменение кредитных лимитов в случае необходимости.

Управление кредитным риском также осуществляется путем получения обеспечения возврата кредита (залога и поручительства компаний и физических лиц, гарантий, уступки права требований), структурированного финансирования и управления кредитным портфелем в целом в рамках утвержденной Кредитной политики кредитной организации - эмитента. В результате сложившейся в 2008 и 2009 годах ситуации на финансовых рынках и в экономике России Райффайзенбанк не только скорректировал свою Кредитную политику, но и принял дополнительные меры как на уровне кредитного портфеля в целом, так и на уровне отдельных кредитов, которые действуют и на текущий момент:

· стресс-тестирование кредитного портфеля (включая специальное исследование портфеля кредитования сектора недвижимости) - специальный анализ компаний, осуществляющих деятельность в секторах экономики, в отношении которых существуют ограничения, с точки зрения снижения объема продаж/доходности и дефицита ликвидности;

· исследование портфелей, в котором особое внимание уделяется секторам экономики, в отношении которых существуют ограничения, - SWOT-анализ секторов экономики и крупнейших корпораций;

· ежедневный мониторинг корпоративных клиентов (с использованием внешних и внутренних источников информации) на основе созданной системы ранних сигналов (Early warning signals, EWS).

Формирование резервов на возможные потери осуществляется в соответствии с требованиями Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", Положения ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. №283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", а также внутренними нормативными документами Райффайзенбанка. В основе применяемого подхода лежит классификация элементов расчетной базы в одну из 5-ти категорий качества ("Стандартные", "Нестандартные", "Сомнительные", "Проблемные" и "Безнадежные"). При проведении классификации во внимание принимается финансовое положение клиента, качество обслуживания им долга, а также ряд других дополнительных критериев в соответствии с требованиями Банка России. Фактически формируемый Райффайзенбанком резерв рассчитывается с учетом указанных показателей, а также наличия и качества предоставленного обеспечения.

Репутационный риск обусловлен возможным уменьшением числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Риск возникновения у банка убытков в результате потери деловой репутации минимален. ЗАО «Райффайзенбанк» контролирует все аспекты данного риска и управляет ими. Соответствующие подразделения несут ответственность за выполнение следующих действий:

· контроль за соблюдением действующего законодательства Российской Федерации и стандартов саморегулируемых организаций на рынке ценных бумаг;

· противодействие легализации дохода, полученного преступным путем и финансированию терроризма;

· на постоянной основе производится мониторинг и управление финансовыми рисками (кредитным, рыночным, валютным, процентным риском, риском ликвидности), операционными и юридическими рисками;

· исполнение договорных обязательств банка с его контрагентами;

· контроль качества предоставления услуг клиентам банка;

· контроль соблюдения сотрудниками банка принципов профессиональной этики;

· мониторинг появления сообщений о банке и средствах массовой информации.

Райффайзенбанк осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, внутренними документами и процедурами как внутренними, так и предписанными материнской компанией.

Согласно анализу финансовых деятельности в области кредитования Райффайзенбанка, можно сделать вывод, что банк занимает твердую позицию на российском рынке, является стабильным и финансово-устойчивым, осуществляет продвижение инвестиций на российском рынке и инновационных продуктов. Прослеживается тенденция повышения эффективности его деятельности: роста прибыли, собственного капитала, рентабельности капитала и активов. Увеличение чистой прибыли банка в значительной степени зависит не только от экстенсивных, но и интенсивных факторов. Использование резервов для повышения производительности позволит банку увеличить свои конкурентные преимущества, укреплять свои позиции на рынке и обеспечить долгосрочное устойчивое развитие банковского бизнеса.