Разработка мероприятий по улучшению ликвидности и платежеспособности банка

Заемщик имеет право воспользоваться данной услугой по письменному заявлению не более 1 раза в год и сроком от трех до шести месяцев с начислением 12 % годовых на оставшуюся сумму задолженности. Жесткие условия при увеличении срока кредита объясняются тем, что Банк не может предоставлять кредитные средства в бесплатное пользование.

На 1 января 2016 года сумма кредитов к погашению в 3 и 4 квартале 2016 года составит 5 283 670 тыс. сом. Предположим, что сумма, которою заемщики не смогли бы выплатить во время 10 % от суммы к погашению во второй половине года. Значит, сумма просрочки равна:

5 283 670 тыс. сом. * 10 % = 528 367 тыс. сом

Следовательно, если заемщикам увеличить срок кредита на 6 месяцев согласно условию увеличения срока кредита, то банк сможет получить дополнительно:

528 367 тыс. сом. * 12 % / 2 = 31 702 тыс. сом.

И третье направление - управление пассивами.

Согласно внесенному изменению в тарифы, организация, поддерживающая среднемесячный остаток на своем расчетном счете в сумме 500 000 сом будет получать дополнительный доход по ставке 1,5 % годовых.

Доход = 500 000 * 0,15 *(30 / 365) = 616 сом. 44 тыйн..

Получается, что за выполнение данного условия организация получит 616 сом 44 тыйн, тем самым сможет восполнить ежемесячные расходы по ведению и обслуживанию своего расчетного счета в Банке в сумме 600 сом. А Банк в свою очередь сможет обеспечить себе дополнительный доход от размещения остатков денежных средств, например, в депозиты «овернайт».

Если говорить о привлечении средств клиентов - физических лиц, а именно вклады физических лиц занимают большую часть всех привлеченных средств не кредитных организаций, то хотелось бы предложить Банку использовать поощрительные программы. В данное понятие входит:

- бонусы, при размещении вкладов на длительный срок;

- подарки при открытии вклада от определенной суммы;

- премирование вкладчика при пролонгации вклада и т.д.

Все эти действия будут способствовать для привлечения ресурсов, в свою очередь Банк сможет воспользоваться данными ресурсами для проведения активный операций и в итоге для получения прибыли Банка.

Банку необходимо проводить различные акции для привлечения граждан.

Сезонность проводимых акций так же играет важную роль, поэтому именно на этом банк может сыграть.

Например, можно проводить промоакции непосредственно перед грядущими праздниками, поощряя при этом участников

- при размещении вклада от 10 000 сом сроком от 90 дней в подарок коробка конфет;

- при размещении вклада от 50 000 сом сроком от 90 дней в подарок коробка чая;

-при размещении вклада от 100 000 сом сроком от 90 дней и привлечении нескольких друзей, в подарок золотой кулон.

Специально для анализа действия промоакции был произведен опрос граждан о готовности открытия вклада с целью получения не только дохода, но и подарка. В опросе участвовали более 100 человек. Результаты исследования:

57 % граждан - готовы открыть вклад с целью получения подарка;

20 % граждан - отказались бы от данного предложения;

23 % граждан - затруднились ответить.

Согласно данному опросу, проведение различных акций при привлечении депозитов физических лиц, играет важную роль и способствуют расширению клиентской базы.

Говоря об управлении ликвидностью, активами и пассивами нельзя не затронуть такие важные параметры как доходы и расходы Банка.

Анализ банковской деятельности, с точки зрения ее доходности, позволяет руководству сформировать кредитную и процентную политику, выявить менее прибыльные операции и разработать рекомендации возможного получения больших доходов. Решение этих задач преследует цель, которую ставят перед менеджментом акционеры банка: добиться улучшения качества активов, снизить стоимость пассивов и на этой основе обеспечить рост капитала и прибыли, достаточные для воспроизводства банковской деятельности и выплаты дивидендов.

Анализ доходов позволяет выявить основные виды доходов и источники прибыли для оценки надежности и возможности сохранения в будущем. Оптимальной структурой доходов банка является преобладание процентного и комиссионного доходов.

Анализ расходов банка позволяет выявить те сферы деятельности, которые негативно влияют на общий финансовый результат, т.е. необходимо выявить те статьи расходов, которые занимают больший удельный вес среди всех расходов, проанализировать факторы, влияющие на них. И тем самым найти резерв для их сокращения.

Таким образом, применив предложенные мероприятия, ОАО «ОптимаБАНК» сможет увеличить прибыль, а, значит, и повысить эффективность деятельности, что способствует повышению ликвидности и платежеспособности банка, его привлекательности и надежности.

Заключение

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике КР. И количество банков не всегда означает качество.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Главной функцией коммерческих банков непосредственно является посредничество. Суть его состоит в том, что банк помогает преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиком, возникших из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, сроков, доходности и т.д.

С точки зрения денежных потоков деятельность банка разделяют на две части: активную и пассивную. Пассивные операции - операции, в результате которых происходит увеличение денежных средств, в основном это депозитные операции. Под активными операциями понимают размещение привлеченных средств, в виде выдачи кредитов.

Рассмотрев такое понятие как ликвидность и платежеспособность, можно понять, что обеспечение ликвидности и платежеспособности его баланса является важнейшим условием нормального функционирования коммерческого банка. Нарушение ликвидности приводит к серьезным последствиям.

Понятие банковской ликвидности и платежеспособности подразумевает возможность для банка участвовать в выгодных активных операциях без ущерба для своей финансовой устойчивости. Ликвидность банка подразделяют на три группы, к первой группе относятся: наличные деньги на корреспондентском счете, первоклассные векселя и т.д., ко второй группе относятся: кредиты, другие платежи, которые могут возвращены банку в короткий срок, ну а к третьей группе относят труднореализуемые активы - это могут быть просроченные кредиты, старые сооружения, здания и т.п.

В ходе данной работы был произведен финансовый анализ деятельности, а так же анализ ликвидности и платежеспособности ОАО «ОптимаБАНК» в г. Каракол по данным на 2014-2016 г.г.

Разработаны рекомендации по повышению ликвидности и платежеспособности ОАО «ОптимаБАНК», связанные с управлением ликвидностью банка, а также эффективным использованием и размещением пассивов и активов банка. В части управления активами - сделать акцент на активы, которые занимают наибольший удельный вес среди всех активов, т.е. на выданные кредиты. Работать над улучшением качества выданных кредитов и соответственно, над снижением просроченной ссудной задолженности по средствам:

- предоставление отсрочки платежа по основному долгу;

- увеличение срока кредита

- увеличение кредитного портфеля.

В части управления пассивами:

- грамотное осуществление депозитной политики для обеспечения возможности привлечения денежных ресурсов;

- поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Предложенные мероприятия можно использовать для получения дополнительного дохода, а самое главное для повышения ликвидности и платежеспособности банка.

Таким образом, поставленная цель работы - выявление проблем по обеспечению ликвидности и платежеспособности, а так же разработка рекомендаций по повышению ликвидности и платежеспособности ОАО «ОптимаБАНК» - в процессе исследования достигнута, а так же решены поставленные задачи.

Список литературы

1. Александров А.С., Гохберг Е.Л. Управление ликвуидностью в банках: ошибки и пути развития//Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2010. № 9. С. 72-76.

2. Алексеева Л.В. Межбанковский кредит как инструмент регулирования ликвидности коммерческого банка//Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2010. № 3. С. 44-47.

3. Бородина Н. Оценка и управление банковской ликвидностью//Банки и деловой мир. 2007. №1(145). С.25-30.

4. Викторенко В.С. Риск несбалансированной ликвидности региональных коммерческих банков//Проблемы экономики. 2011. № 4. С. 58-61.

5. Герасимова Е.Б., И.Р.Унанян Банковские операции.- М.: ФОРУМ, 2009.- 272 с.

6. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. - СПб.: Питер, 2007. - 240 с.

7. Давтян С.Э. Оценка ликвидности и учета риска коммерческих банков//Международный журнал экспериментального образования. 2009. № 3. С. 48-50.

8. Ендовицкий Д.А., Кузнецова Л.В. Статистическая оценка взаимосвязи риска ликвидности и финансовой устойчивости коммерческих банков//Дайджест-финансы. 2010. № 7. С. 36-41.

9. Ермаков С.Л., Фролова Е.Е. К вопросу о понятии и методах управления ликвидностью коммерческого банка//Гражданин и право. 2011. № 3. С. 43-57.

10. Жарковская Е.П., И.О. Арендс Банковское дело. - 7-е изд., испр. И доп. - М.:Омега-Л, 2009. - 288 с.

11. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие. - М.: Новое знание, 2008. - 336с.

12. Ключников М.В., Шмойлов Р.А. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ.-М.:ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2009.-248с.

13. Кокин А.С., Мудрак К.А. Построение модели управления ликвидностью в рамках общего управления финансовыми потоками коммерческого банка//Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2010. № 3-1. С. 253-255.

14. Корнейчук В.И. Организация системы управления риском ликвидности в коммерческом банке//Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2011. № 6. С. 37-49.

15. Коровин, С. В. Совершенствование управления ликвидностью коммерческого банка с применением методов линейного программирования [Текст] / С. В. Коровин, М. Ю. Малкина // Вестник Нижегородсского университета им. Н.И. Лобачевского. - 2007. - №5. - С. 101-106.

16. Куликов С.А. Кризис ликвидности коммерческих банков: влияние просроченной задолженности по кредитам на ликвидность коммерческих банков в современной России//Российское предпринимательство. 2009. № 10-1. С. 102-106.

17. Купчинский В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банка. М.: Экзамен, 2010. - 224 с.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2010. 672 с.

19. Ларионова, И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И.В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2010- 315 с.

20. Логутова С.В. Ликвидность коммерческих банков: причины кризиса и управление риском//Вестник Новгородского государственного университета. 2011. № 61. С. 31-34.

21. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор - Пресс, 2010. - 384 с.

22. Максютов, А.А. Банковский менеджмент: учеб.-практ. пособие / А.А. Максютов. -М.: Альфа-Пресс, 2009- 450 с.

23. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: БАНКИ И БИРЖИ, ЮНИТИ, 2009.-288 c.

24. Масленчекков, Ю.С. Финансовый менеджмент банка / Ю.С. Масленченков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010- 415 с.

25. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению деятельностью банка. 2-е издание. - М.: Издательская группа «БДЦ - пресс», 2007- 168 с.

26. Метелев С.Е., Елкин С.Е., Погребняк О.В. Управление ликвидностью банка (теория и практика)//Успехи современного естествознания. 2010. № 12. С. 46-47.

27. Орбелян Л.С. Риск несбалансированной ликвидности банков в период глобального финансового кризиса//Вестник Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова. 2010. № 36. С. 46-53.

28. Продолятченко П.А. Критерии платежеспособности коммерческого банка//Дискуссия. 2011. № 5. С. 35-38.

29. Ребрик, Ю. С. Анализ ликвидности банка в условиях нестабильности финансовых рынков [Текст] / Ю. С. Ребрик // Экономический анализ. - 2010. - №5. - С. 326-328.

30. Решетник О.В. Ликвидность коммерческого банка: российская и зарубежная методика//Школа университетской науки: парадигма развития. 2011. Т. 2. № 2-3. С. 331-335.

31. Рябиченко Д.А. Методы анализа ликвидности банка в современных экономических условиях//Молодой ученый. 2011. № 12-1. С. 179-184.

32. Саркисянц А.Г. Анализ ликвидности и рейтингование банков//Аудитор. 2011. № 10. С. 47-51.

33. Сорокина И.О. Подходы к стресс-тестированию в российских банках: оценка операционного риска и риска ликвидности//Экономический журнал. 2011. Т. 22. № 2. С. 80-88.

34. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (банковское дело): Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2007.

35. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) : учеб. для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристь, 2009- 430 с.

36. Черкасов В. Е. "Финансовый анализ в коммерческом банке" - М.: Изд-во "ИНФРА-М", 2008.- 398 с.

37. Шальнов П.С. Избыточная ликвидность российских банков: причины и следствия//Банковское дело. 2011. № 6. С. 23-25.

Размещено на Allbest.ru