Профессор Л.Н. Рейтман выделяет как самостоятельную сберегательную функцию страхования.:« ... личное страхование в той части, которая связана со страхованием на дожитие, кроме рисковой функции в чистом виде, имеет также и особую рисковую функцию, способную при жизни страхователя трансформироваться в сберегательную. ... При страховании на дожитие страховая сумма не возмещает каких - либо материальных потерь, а увеличивает уже достигнутый семейный доход, дополнительно укрепляет материальное благосостояние семьи».

«Страховой рынок, - пишет проф. Л. А. Орланюк-Малицкая , - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируется предложение и спрос на нее» Страховое дело: Учебник. Под редакцией Л.А.Орланюк-Малицкой.- М.: Издательский центр «Академия», 2003.

Таким образом, можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением -- обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) -- объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.) Семёнова и др. «Основы экономики страхования». - M.: «Финансы и статистика», 2006. - С. 89..

В рыночной экономике Российской Федерации на этапе ее становления страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Страхование играет ведущую роль при возмещении ущербов, потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивая непрерывность общественного воспроизводства.

Через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что выражается в его основной функции - рисковой. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что у этого лица возникает чувство уверенности и защищенности.

Страховые компании проводят широкую систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности наступления страхуемого ими риска и уменьшения убытков от него, что проявляется в предупредительной (превентивной) функции страхования. В интересах страховщика израсходовать какую-то часть денежных средств на предупреждение ущерба (например, при страховании автомобилей от угона превентивным мероприятием будет считаться установка сигнализации, а при страховании от пожара - приобретение огнетушителей и специальных датчиков контроля теплового излучения), которые помогут избежать страхового случая и, следовательно, сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия экономически целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай.

Страхование реализует сберегательную (накопительную) функцию через внесение страховых взносов тысячами разных людей и организаций. Страховые компании могут накапливать в своем распоряжении огромные суммы денег. Это происходит в результате того, что между уплатой страховых взносов и страховыми выплатами имеется промежуток времени. Эти средства вместе с уставным капиталом страховщики инвестируют в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, недвижимость и другие объекты, что означает также инвестиционную функцию страхования Веселовский М. Я. Страховой сервис: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2009. - с. 19. Через эту функцию страховые организации способствуют развитию производства и экономики.

Страхование выполняет инновационную функцию, уменьшая риски при освоении новых дорогостоящих технологий. Ущерб от этих рисков порой может достигать десятки и сотни миллионов рублей. По мере ускорения научно-технического прогресса и усиления конкуренции на рынке данная функция страхования становится исключительно важной. Страхование снимает с предпринимателя риски нововведений, усиливает его готовность к освоению инноваций и соответственно повышает конкурентоспособность его предприятия на рынке.

Страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы входит в число косвенных экономических регуляторов. Их использование не исключает действия механизмов свободного рынка, а напротив, дополняет, корректирует и направляет их, а также может усилить положительные стороны, компенсировать недостатки и ликвидировать негативные эффекты рынка.

Как антициклический (антикризисный) регулятор страхование важно потому, что, во-первых, оно само по себе является естественным, чисто рыночным стабилизатором экономики. Оно обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста.

ГЛАВА 2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОМ РАЗВИТИИ РОССИИ

2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений в РФ

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Под формой организации страховых отношений понимают организационно-правовые условия, установленные государством для управления различными по масштабам, опустошительности и социальной значимости рисками. Такие условия, закрепленные национальным законодательством, включают:

· обязательность или добровольность заключения договоров страхования;

· охват страхованием;

· установление условий страхования и страховых тарифов;

· перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;

· назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 - Схема формы организации страховых отношений Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - С. 131.

Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных форм организации страховых отношений:

(1) обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими рисками в обществе.

(2) добровольное социальное страхование -- форма проведения страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

Общим критерием для выделения приведенных выше форм социального страхования является их использование в отношении управления социальными рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации Международной организации труда, такими стандартными социальными рисками являются: болезнь, материнство, инвалидность, старость, смерть кормильца, безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная травма.

(3) обязательное страхование иное, чем социальное -- представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни.

Используя эту форму организации страховых отношений, государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного страхования).

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное страхование" профессиональной ответственности при осуществлении нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров.

(4) добровольное страхование иное, чем социальное -- представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.

Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий договора страхования.

Государственное регулирование формирования системы страховой защиты общественного воспроизводства и социальных интересов граждан предполагает Павлов Д. А. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. - 2007.- № 12. - с. 34:

· выявление и идентификацию социально значимых рисков, чтобы обеспечить защиту интересов граждан средствами страхования;

· формирование организованного страхового рынка, основанного на сочетании предпринимательских интересов страховщиков и обеспечении их финансовой устойчивости и платежеспособности для бесперебойного осуществления страховых выплат по заключенным договорам страхования;

· определение полномочий и функций государственного органа страхового надзора и наделение его системой властных полномочий для обеспечения соблюдения страхового законодательства всеми субъектами страхового дела;

· формирование системы антимонопольного регулирования в целях защиты конкуренции на страховом рынке;

· установление налоговых стимулов к развитию страховых отношений в приоритетных для экономической и социальной стабильности видах страхования.

Участие страхования в системе государственного регулирования социально-экономических процессов имеет двойственный характер. Специфика страхования заключается в том, что оно одновременно является и объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально-экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.

В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину дополнительную страховую защиту (основу составляет добровольное страхование жизни).

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а следовательно ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть дополнено добровольным.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А, как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.

В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения. Не менее важно страхование рент, пенсий, пособий и других выплат социально незащищенным категориям граждан. В развитых странах страховой защите подлежат также объекты культуры (исторические и культурные памятники, предметы искусства и т. д.), это имеет большое значение в сфере гуманитарных отношений.

Страховая отрасль может использоваться государством в регулировании занятости населения и борьбы с безработицей. Здесь речь идет не только о том, что возмещая ущерб от страховых случаев, страховые компании предотвращают длительные перерывы в производстве и массовые увольнения, но и о страховых компаниях как работодателях. В развитых странах деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости как через постоянное создание новых рабочих мест штатных специалистов, так и через развитие института страхового посредничества.

Простейший способ использования страхования в государственном регулировании социально-экономических процессов - это использование обязательной формы страхования. Обязательное страхование обычно вводится государством для возмещения убытков, которые считаются общественно-необходимыми, однако его проведение часто возлагается на негосударственных страховщиков.

Здесь возникают две проблемы: первая заключается в том, чтобы определить долю обязательного страхования в общем объеме страховых операций, а вторая - выбор конкретных видов страхования, которые требуют обязательной формы проведения. От этого будет зависеть характер использования обязательного страхования как инструмента государственного регулирования в той или иной экономической ситуации.

Наиболее характерный пример использования государством обязательного страхования - обязательное медицинское страхование. Финансирование необходимого минимума медицинского обслуживания граждан может осуществляться либо за счет бюджетных средств, либо за счет обязательного медицинского страхования, но всегда является важнейшим элементом государственной политики в области охраны здоровья граждан. Обязательному медицинскому страхованию по сравнению с другими видами страхования в наибольшей степени присуща социальная функция, с его помощью осуществляется медицинское обслуживание наиболее нуждающихся в нем и социально уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т.д. Многие страны перешли от бюджетного финансирования здравоохранения к системе обязательного медицинского страхования. Это обеспечивает строго целевое использование обязательных взносов и позволяет реализовывать социальные гарантии населению по предоставлению доступной и качественной медицинской помощи. Таким образом, при помощи обязательного медицинского страхования регулируется не только уровень бюджетных расходов на здравоохранение, но и социальные аспекты.

Особую регулирующую нагрузку несет добровольное долгосрочное страхование жизни. Будучи из всех видов страхования наиболее приближенным к категории кредита, этот вид используется государством для косвенного регулирования денежной массы и борьбы с инфляцией наряду с другими кредитно-денежными регуляторами.

В западной практике этот вид страхования проводится в рамках государственных программ развития долгосрочного накопительного страхования, которые специально разрабатываются государством в целях привлечения средств населения для последующего их вложения в развитие экономики. Государство предоставляет страхователям ряд налоговых льгот, которые стимулируют заключение договоров. Та часть средств, которая недополучается государством из-за налоговых льгот на первом этапе, в дальнейшем возмещается государству в виде дохода от использования средств населения в инвестиционной деятельности. К тому же отвлечение излишней денежной массы на долгосрочное страхование (а через него - на инвестиции) снижает текущий платежеспособный спрос, а значит, сдерживает инфляцию.

В России на сегодняшний день накопительное страхование жизни практически не проводится. Рынок личного страхования формировался в крайне сложных макроэкономических условиях (экономический кризис, инфляция, падение уровня жизни населения), что на начальном этапе лишило государство этого важного регулирующего инструмента.

Важное регулирующее значение могут иметь и такие виды страхования, как страхование депозитов, страхование сельскохозяйственных предприятий и другие. Вообще регулирующее влияние на экономику оказывают абсолютно все направления деятельности страховщиков и все виды страхования.

Использование страхования для регулирования социально-экономических процессов требует высокого уровня развития страхового дела в стране. Обязательными условиями являются сформированность и стабильность страхового рынка, отлаженность и эффективность страхового надзора, высокий уровень страховой культуры потребителей страховых услуг. Кроме того, следует учитывать, что страховой рынок чувствительно реагирует на все негативные макроэкономические явления (инфляция, низкий уровень платежеспособного спроса со стороны предприятий и населения и т.д.), а это тоже затрудняет его использование для целей государственного регулирования.

2.2 Роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ

Страховые компании (страховщики), в процессе осуществления страховой деятельности, формируют страховые резервы, предназначенные для исполнения обязательств по страхованию и перестрахованию. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в активы, которые должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Направления инвестирования средств страховщиков во всех странах подлежат строгой государственной регламентации. В странах, где страховой рынок является крупнейшим источником инвестиций, эти нормы имеют значение для регулирования спроса на рынке финансовых активов.

Страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны.

В мировой экономике страховые компании принадлежат к числу наиболее крупных коллективных инвесторов и занимают активную инвестиционную позицию. Такого рода активность напрямую зависит от динамики страхового рынка в целом. Если она положительная, то сегмент страховых услуг аккумулирует внушительный объем ресурсов, а инвестиционная деятельность страховщиков позволяет снизить нагрузку на бюджет государства (специальные пенсионные программы), и делает страховщиков источником долгосрочных ресурсов.

Зарубежный опыт и логика развития страховых рынков позволяют выделить три типа инвестиционной политики страховых компаний, три стадии, через которые должен пройти страховой рынок. На первой стадии направление инвестиционных вложений страховщиков практически полностью подчинено требованиям маркетинговой политики, определяется взаимоотношениями с крупнейшими клиентами и собственниками компании (в большинстве случаев на данном этапе - это одни и те же структуры). На второй стадии определяющим в осуществлении инвестиционной политики становится фактор надежности инвестиционных вложений. Наконец, на третьем этапе на первый план выходит (безусловно, при соблюдении необходимых требований по надежности).

Кризис системы ипотечного кредитования, инициированный рядом американских компаний, привел к резкой нехватке ликвидности, падению стоимости акций и мировых индексов, снижению платежеспособности контрагентов по всему миру.

Российские банки и страховые компании также оказались в сложной ситуации. Первой реакцией на падение стоимости инвестиционных портфелей страховщиков стал ускоренный перевод активов в наличность, сокращение объемов принимаемых на себя обязательств и снижение расходов. страхование рынок перспектива

Первые проявления спада по массовым видам страхования, связанные с финансовым кризисом, явно отразились на темпах прироста страховых премий уже с первого полугодия 2008 г.

Снижение фондовых индексов в 2009 году сильно ударило по страховщикам как крупнейшим институциональным инвесторам: сократились доходы от инвестиций, а также упала - иногда до критического уровня - стоимость ценных бумаг в их портфелях, которые составляли покрытие собственных средств и резервного капитала. По оценке «Insurance Times», вследствие этого капитализация американских страховых компаний, осуществляющих операции по страхованию имущества и ответственности, «усохнет» не меньше, чем на 80 млрд. долл. При этом ситуация в страховании жизни в среднесрочном плане особенно сложная, поскольку здесь страховщики размещают в акции более значительную часть своих средств и резервов.

Страховщики попадают в порочный круг: для выхода в наличность иногда приходится продавать активы по низким ценам (преобладающим на текущий момент), при этом массовые распродажи приводят к дальнейшему падению стоимости активов и вынуждают выставлять на продажу их по еще более низким ценам.

К тому же результату - распродаже активов - приводит повышение стоимости привлечения кредитов из-за снижения рейтингов, а такое снижение в период турбулентности носит массовый характер.

Между тем не далее как в 2003 г. страховые компании пережили падение фондового рынка, после чего требования к страховщикам по нормативам капиталообеспеченности были ужесточены. Уроки предыдущего кризиса, судя по всему, были усвоены как регуляторами, так и страховщиками. Инвестиционное поведение страховщиков по-прежнему описывается словами «покупать и держать», но за прошедшие 5 лет они существенно сократили вложения в акции, переведя часть сбережений в облигационные инструменты.

При всем том в длительной перспективе риск вложений в акции снижается, поскольку срок действия договора долгосрочного накопительного страхования жизни обычно охватывает как фазы подъема, так и краткосрочные периоды спада на рынке ценных бумаг, то есть страхователь вместе со страховщиком, если первый запасется терпением и долгосрочным видением, а второй - достаточными резервами, благополучно переживут спад, и даже не один.

Тем не менее, регуляторам и страховщикам, надзору и «поднадзорным» придется вести постоянный поиск и тестирование оптимальных пропорций между акциями и облигациями в портфеле, и эти пропорции едва ли будут оставаться неизменными. Специалисты предупреждают и против неоправданного сокращения доли акций в портфеле, что ведет не только к росту его облигационной составляющей, но и возрастанию подверженности страховщиков инфляционному риску.

Кроме общих проблем, свойственных российскому фондовому рынку и включающих низкую ликвидность рынка акций, недостаточное количество эмитентов со значительным кредитным рейтингом, узким набором финансовых инструментов, при создании инвестиционной стратегии страховые компании имели такие ограничения, как Кажберова В. Страхование на фондовом рынке: проблемы и перспективы // Рынок ценных бумаг. - 2008. - № 15(366). - с. 41:

· жесткое регламентирование государством доступных финансовых инструментов и их доли в инвестиционном портфеле;

· сложность доступа к профессиональным услугам по управлению страховыми резервами из-за расхождений в законодательстве по доверительному управлению и требований со стороны Федеральной службы страхового надзора.

Если на Западе основной причиной финансовых затруднений страховых компаний стало обесценение их активов в результате падения котировок ценных бумаг на фондовом рынке, то в России подверженность страховщиков рыночным рискам оценивается как умеренная. Доля ценных бумаг, торгующихся на фондовых биржах, в инвестициях российских страховых компаний на момент кризиса, по оценкам «Эксперт РА», не превышала 15%.

В настоящий момент многие страховые компании пересмотрели структуру своих инвестиционных портфелей в пользу увеличения доли депозитов и денежных средств в так называемых системообразующих банках. В зоне риска сейчас находятся денежные средства на расчетных счетах и банковские депозиты в иных банках, а также часть дебиторской задолженности.

По итогам 1 квартала 2010 года рынок демонстрирует некоторые признаки подъема, но о стабильности говорить пока рано. Общая сумма страховых премий по всем видам страхования составила 257,66 млрд. руб., что на 6 % больше аналогичного периода прошлого года. Выплаты составили 173, 81 млрд. руб. (рост на 5,9 %) Коваль А.П. Российское страхование в I квартале 2010 года /

http://www.insur-info.ru/comments/645.

2.3 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ

Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. В Москве насчитывалось немало страховых компаний, зона интересов которых была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства их успешно работали не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.

Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага

Основные этапы развития страхового дела в России:

1. Страхование в царской России 1786-1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования -- в среде землевладельцев и фабрикантов.

2. Страхование в Советской России 1917 -- 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР); национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

3. Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Исследования российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

Интерес населения к страхованию в России в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а добровольное медицинское страхование довольно часто уже входит в гарантированный работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, -- у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса -- страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента -- небольшая доходность.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

Страхование в России развивается поступательными темпами, - страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России.

Развитие российского страхового рынка в 2007 г. и 1-ом полугодии 2008 г. можно охарактеризовать как период устойчивого роста, причем как количественного, так и качественного. Накануне мирового финансового кризиса участники рынка казались «окрепшими» и готовыми к последующим шагам по повышению платежеспособности и освоению новых видов страхования. Успешно пройдя все этапы повышения капитализации, разделение на «жизнь» и «не?жизнь», страховщики активизировали сделки по слиянию и поглощению, что не замедлило отразиться на росте концентрации рынка.

Динамика количественных показателей развития рынка свидетельствовала о быстром развитии. Собранные страховщиками страховые премии в 1?м полугодии 2007 г. составили 382,6 млрд. руб. (прирост 30 % от аналогичного показателя прошлого года), а в 2008 г. за 1-е полугодие страховщики собрали еще на 24 % больше. При этом постепенно меняется место российского страхового рынка на мировой арене. В 2007 г. мировая страховая премия достигла 4 061 млрд. долларов США, из них по страхованию жизни -- 2 393 млрд. долларов США (рост на 5,4 % по сравнению с 2006 г.), по страхованию иному, чем страховании жизни -- 1 668 млрд. долларов США (рост на 0,7 % по сравнению с 2006 г.) Доклад ФССН «О развитии страхового рынка в России»

http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OMIN-7RS95Q060509816?OpenDocument. При этом макроэкономическая ситуация характеризовалась некоторым замедлением экономического роста и увеличением инфляции в результате резкого повышения цен на продовольствие и энергоносители.

Кризис системы ипотечного кредитования, инициированный рядом американских компаний, привел к резкой нехватке ликвидности, падению стоимости акций и мировых индексов, снижению платежеспособности контрагентов по всему миру. Российские банки и страховые компании также оказались в сложной ситуации. Первой реакцией на падение стоимости инвестиционных портфелей страховщиков стал ускоренный перевод активов в наличность, сокращение объемов принимаемых на себя обязательств и снижение расходов.

С началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. За пять лет сборы премии по страхованию жизни упали в шесть раз, что вызвано очищением страхования жизни от налогосберегающих схем. Опираясь на результаты маркетинговых исследований и мнения экспертов страхового рынка, агентство ТОП-ЭКСПЕРТ сообщает следующее: По итогам 1 квартала 2009 года страхование жизни оказалось наименее затронуто кризисом и показало наибольший прирост среди всех видов страхования (остальные виды, кроме добровольного страхования ответственности и ОМС, продемонстрировали отрицательную динамику). При этом снижается доля кэптивных страховщиков за счет сокращения сотрудников организаций-страхователей, а также краткосрочного страхования жизни заемщиков за счет сжатия кредитования. Долгосрочное страхование жизни пока демонстрирует рост сборов премии. Положительную динамику имели и объемы страховых выплат во всех видах страхования. За прошедшие пять лет сохранилась тенденция по сокращению числа участников страхового рынка России. Государственный реестр на 01.04.09 содержит сведения о 769 страховых компаниях, за первый квартал отозвано 17 лицензий, из них четыре страховщика занимались ОСАГО, - их премии в данном виде составили 1,5 млрд. рублей. Ввиду высокой убыточности сегмента ОСАГО можно ожидать ухода компаний, ориентированных на развитие данного вида, особенно со значительной долей бизнеса в регионах. Также с рынка будут уходить региональные страховщики, имеющие проблемы с ликвидностью активов, высокой убыточностью и особенно, уровня расходов. Также возможен уход ряда компаний из первой сотни страховщиков, поскольку активно собирая страховые премии, страховщики дабы подержать платежеспособность компании, зачастую предлагают ставки, существенно ниже рыночных и ставок прошлого 2008 года, что вероятно является демпингом. В результате в кризисный период количество игроков неизбежно существенно сократится, - так предполагают эксперты компании Ингосстрах.

Для развития страхового рынка в первой половине 2009 года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой премии составили 6,0%, при этом страховой рынок без ОМС снизился на 7,6% Маркетинговые исследования страхового рынка за первое/второе полугодие 2009

http://www.expert-rating.ru/research/service/market_strahovaniy.html.

Основные факторы, влияющие на текущее состояние страхового рынка:

1. Растущая убыточность добровольного медицинского страхования в связи с резким ростом числа обращений застрахованных, а также на фоне снижения тарифов;

2. Реализация крупными страховщиками программ создания собственных лечебных учреждений и клиник;

3. Сжатие кредитного сегмента страхования от НС из-за резкого сокращения объемов кредитования;

4. Сокращение объемов государственной поддержки в страховании сельскохозяйственных рисков;

5. Резкое, в ряде случаев необоснованное снижение ставок на рынке корпоративного страхования;

6. Сокращение продаж автомобилей, общее снижение проникновения страхования на фоне низкого платежеспособного спроса отразились на падении рынка автокаско в 1 квартале;

7. Сохранение низких темпов прироста премии из-за кризиса; Отсутствие налогового стимулирования; Неясность в отношении замены лицензирования вмененным страхованием ответственности.

Таким образом, до момента наступления кризиса в России развитие рынка страховых услуг происходило достаточно стабильно. Кризис оказал двоякое воздействие на данный рынок. С одной стороны снижение уровней доходов населения и компаний привело к снижению расходов на страхование. Но с другой стороны высокие риски потерь средств, имущества, доходов и т. п. стали причиной повышения спроса на страховые услуги.

2.4 Иностранные компании на страховом рынке РФ

Роль страховых организаций с иностранными инвестициями экспертами оценивается двояко, так как в процессе открытия страхового рынка есть как свои преимущества, так и недостатки. Однако, следует отметить, что роль иностранных инвестиций вообще в экономику любой страны глобальна -- невозможно представить ни одного государства, не охваченного этим процессом причем от модели инвестиционного развития зависят притоки капитала в различные сферы, в том числе в страхование. Причем в страховании иностранные инвесторы не только способствуют капитализации рынка, но и служат источником новых страховых продуктов, новых идей.

Проблема регулирования деятельности иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала в нашей стране обсуждалась в связи с появлением первых страховых компаний с долей иностранного капитала (Цюрих-Русь, AIG-Россия) еще до принятия нормативных актов в этой области. Законодательное освещение она приобрела в очередной редакции закона «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999 №204-ФЗ. Актуальность ее возросла с появлением новой редакции того же закона от 10.12.2003 №172-ФЗ, внесшей существенные изменения, касающиеся допуска иностранцев на страховой рынок России. Послабления были сделаны как в связи с необходимостью исполнения обязательств Российской Федерации по международным соглашениям, так и в преддверии вступления страны в ВТО. Однако вопрос о готовности национального страхового рынка к таким мероприятиям до сих пор остается достаточно острым и дискуссионным. Обсуждением его занимаются и национальные страховщики, и органы государственной власти, и профессиональные эксперты.

Проблема допуска иностранцев на национальный рынок не является сугубо российской. Многие страны сталкивались и продолжают сталкиваться с определением оптимальных границ открытия страхового рынка.

В настоящее время доля страховых организаций с иностранными инвестициями в общей численности страховых компаний России не так велика -- их около 60, то есть не более 4,4% от общего числа страховых организаций (в 2000 году, по данным Министерства Финансов РФ, в России работало 80 страховых компаний с иностранным участием ). Сегодня квота, определенная в редакции закона «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999 в 15% от совокупного уставного капитала всех страховых организаций, выбрана лишь на 4-5% Королева Л. Регулирование деятельности иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала в России

http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART_62/art62.htm.

Начиная с 1995 года и до 2000 года, шло неуклонное сокращение общей численности страховых компаний (2217 компаний в 1995 году против 1197 -- в 2000 году). В 2001 году наметился некоторый рост -- до 1341. Этот показатель сохранился на последующие два года.

Сейчас в России работают представительства большинства крупнейших перестраховочных компаний -- Munich Re, General & Cologne Re, Swiss Re, SCOR и др. Управление перестраховочными потоками из России осуществляется крупными международными страховыми и перестраховочными брокерами -- Aon Croup, Marsh & McLennan, Heath Lambert и другими. Мировые лидеры страхования (например, Allianz AC, Lloyd's) проводят активную политику по привлечению перестрахования из России.

Вопрос об оптимальной степени иностранного присутствия на страховом рынке России не столь однозначен. Учитывая позитивные и негативные аспекты этой проблемы, необходимо производить выбор модели присутствия иностранных страховщиков на страховом рынке.

Сбалансированное открытие страхового рынка будет стимулировать полномасштабное развитие страхования имущества и ответственности. Полноценное развитие классического рынка страхования позволит повысить ежегодный прирост ВВП на 0,3-0,4 процентных пункта.

Россия, принимая решения об условиях доступа иностранных операторов на страховой рынок в ходе переговоров о присоединении России к ВТО, должна учитывать, что эти решения носят стратегический характер и при построении модели присутствия иностранных страховщиков, на наш взгляд, необходимо учитывать следующие факторы:

Первое: большая часть их последствий проявится не ранее, чем через 3-5 лет, при условии позитивных тенденций в российской экономике. Именно в эти сроки можно ожидать активизации практического интереса иностранных участников к рынку прямого страхования в России. Сегодня их интерес носит скорее стратегический характер. Эти решения практически не отразятся на российском рынке страхования «не-жизни» в краткосрочной перспективе (до 3 лет), в силу низкой привлекательности прямых иностранных инвестиций в страховую инфраструктуру России.

При этом следует иметь в виду, что позитивный эффект интеграции и международной конкуренции (повышение капитализации, привлечение прогрессивных технологий, расширение структуры страховых услуг и т.п.) достижим при сбалансированной политике открытия рынка и стабилизируется на определенном уровне в достаточно короткий период (3-5 лет после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования).

Негативные аспекты либерализации (утрата национального контроля за движением существенных ресурсов внутри страны, отток средств за рубеж, сокращение занятости и т.п.) могут проявиться в среднесрочной и особенно в долгосрочной перспективе.

Второе: только сбалансированное открытие национального рынка позволяет реализовать преимущества от прямой иностранной конкуренции.

Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов, что, в свою очередь, обращает преимущества международной конкуренции в их противоположность: снижение капитализации всей отрасли и «вырождение» национального уровня страховой защиты; увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки; снижение эффективности страхового надзора; снижение конкуренции и т.п.

Постепенное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков, позволит:

· повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;

· привлечь иностранные инвестиции в развитие страховой инфраструктуры;

· аккумулировать большие инвестиционные ресурсы и, соответственно, оказывать положительное влияние на экономический рост;

· использовать передовые страховые технологии и «ноу-хау»;

· расширить структуру и повысить качество страховых услуг, а также снизать издержки на их предоставление;

· активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов;

· увеличить объемы собираемой страховой премии.

Практически все из перечисленных следствий открытия национального страхового рынка создают предпосылки для интенсификации конкуренции на российском страховом рынке и, соответственно, повышения конкурентоспособности «выживших» в условиях усилившейся конкурентной борьбы страховых компаний.

В целом, если говорить о негативных моментах, необходимо ответить следующие:

· снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование. В итоге, «национальный» уровень страховом защиты может перестать существовать;

· перемещение на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования). Особое значение имеет инвестирование страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни граждан и пенсионному страхованию;

· утрата национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения («потеря национальности внутренних инвестиций»), Соответствующий финансовый поток в развитых странах достигает 200% ВВП, а управляющие им иностранные страховщики могут оказывать существенное влияние на социально-экономическую политику целых государств;

· сильный иностранный капитал оказывается порой сильнее национальных органов страхового надзора. В России вероятность этого возрастает вследствие несовершенной системы страхового надзора, которая нуждается в реформировании;

· доминирующее иностранное участие на страховом рынке или в отдельных его сегментах ограничивает возможности государства по использованию механизмов страхования в социальной политике (пенсионное страхование, медицинское страхование и т.п.);

· экспансия крупных иностранных страховщиков, проводящих агрессивную политику, зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не может противостоять. Это подрывает его устойчивость и создает условия для возникновения монопольного положения иностранного страховщика в отдельных секторах;

· повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а такте международным финансовым спекуляциям;

· сокращение занятости в страховой сфере прежде всего -- высококвалифицированного и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства технологических функций в зарубежных офисах иностранных страховщиков.

ГЛАВА 3. ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

3.1 Оценка развития современного страхового рынка в РФ

Развитие отечественного страхового бизнеса в своей основе определяется динамикой экономической активности предпринимателей и домашних хозяйств. В свою очередь, к моменту обострения мирового экономического кризиса эта динамика оказалась в непосредственной зависимости от конъюнктуры экспортных цен на сырьё и от возможности перепродажи зарубежных кредитных ресурсов на внутреннем рынке. Большая доля видов экономической деятельности в современной России развивалась под стимулирующим воздействием доходов от сырьевого экспорта и зарубежных кредитов, получаемых под эти доходы.

...