В течение последних лет доходная база воспроизводства отечественного страхового капитала формировалась в существенной степени стихийно, на основе действия факторов, находящихся вне пределов влияния отечественных страховщиков

В целом, динамика воспроизводственных процессов на современном отечественном страховом рынке определяется «пассивным следованием за колебаниями макроэкономической конъюнктуры»

Страхование в его нынешнем виде все менее востребуется обществом. Это подтверждается сохранением в течение ряда лет доли страховых взносов в ВВП на низком уровне и даже снижением доли реального страхования:

Однако, сами источники формирования, поддержания и развития клиентской базы страхового рынка в России являются ненадежными и неустойчивыми

Сохраняется скрываемая квазистраховыми «схемами» структурная диспропорция между предложением и спросом на страховые услуги. Все это предопределяет чрезвычайно неустойчивый характер процесса воспроизводства страхового капитала в России и очень высокую степень «неопределенности будущего», за которой современная экономическая теория признает основополагающую роль в функционировании и развитии хозяйственных систем.

Российский страховой рынок в его нынешнем виде способен лишь по инерции следовать за макроэкономической конъюнктурой. Поэтому вполне вероятно, что показатели падения ВВП РФ будут определять минимальный уровень снижения спроса на страхование в 2009-м - первой половине 2010 года (то есть с учетом временнoго лага) на 20-25% Лайков А.Ю. Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платежеспособного спроса // Управление в страховой компании. - №4. - 2009. - c. 43.

Если говорить о «видовом разрезе», то напомним, что начальник Экспертного управления Президента РФ И.В. Ломакин-Румянцев, еще будучи руководителем ФССН, прогнозировал на 2009 год сокращение сборов страховых премий по отдельным видам страхования на 25-50% . По данным за первый квартал 2009 года, в котором еще действовала «инерция» прошлого года, снижение по отношению к первому кварталу 2008 года составило в рублевом выражении 7,2% Рассчитано по данным http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/. В «долларовом» же выражении (то есть с учетом изменения курса доллара США), которое актуально не для целей «абстрактной» статистики, а для реального планирования и организации бизнеса, - российский страховой рынок упал за этот отрезок времени на 35,6% Рассчитано по данным http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ и www.cbr.ru.

Мировой финансовый кризис, который происходит сейчас, был вызван рядом причин, прежде всего, глобализацией и мировым кризисом в сфере производства, из-за которых сократилось потребление и пострадали экспортные отрасли экономики ряда стран. В качестве второй причины стоит назвать принятую во всем мире модель «размер имеет значение», когда капитализация компаний определялась исходя не из производственных фондов и чистой прибыли, а из доли рынка, захвата конкурентов, завоеванного места «под солнцем». Считалось, чем компания больше, тем выше ее цена. Третья причина кризиса - увеличение денежной массы в обращении. Очевидно, что указанные проблемы возникли не одномоментно, и ипотечный кризис в США стал лишь поводом для мирового финансового кризиса.

Для российской экономики в сложившейся ситуации наиболее опасны риски девальвации рубля в случае падения стоимости барреля нефти ниже 50 долл., возникновения дефицита госбюджета, сокращения объемов производства и экспорта, нестабильности финансовой системы. Невозможно игнорировать и возникающие социальные риски - безработицу, снижение доходов и покупательной способности населения, что в конечном счете может вызвать социальный взрыв.

В итоге в финансовой сфере может произойти сокращение как банковских, так и страховых актов. В разгар мирового финансового кризиса Россия не могла быть тихой гаванью; внешний долг государства в начале кризиса составил около 35 млрд. долл., еще около 400 млрд. долл. должны коммерческие компании западным банкам. Капитал стал утекать из России, возникла «дыра» в пассивах банков и дефицит оборотных средств в крупнейших российских компаниях. В следующем году западные финансовые структуры попросят досрочно вернуть деньги для стабилизации собственной ликвидности, так что надеяться на спад кризиса не приходится. Видение развития рынка страховых услуг в ближайшие годы различно: от оптимистичного прогноза - прирост сборов на 10% - до осторожного предсказания роста в 2-5% по итогам следующего года. По прогнозам агентства «Эксперт РА», спрос на страховые услуги в 2009 г. впервые за последние десять лет снизился на 7% (в предыдущие годы сборы ежегодно прирастали на 20-25%).

Пока страхование так и не стало приоритетной строкой в списке необходимых расходов ни на «уровне бизнеса, ни на уровне бюджета обычной российской семьи. Прогнозируется, что многие компании в условиях нехватки денежных средств воздержатся от пролонгации договоров имущественного страхования, урежут затраты на корпоративные социальные программы - ДМС и страхование сотрудников от несчастного случая.

Основной причиной сжатия розничного сегмента страхового рынка стало резкое сокращение темпов потребительского и ипотечного кредитования в банках. Спасительным окажется лишь требование банков по пролонгации договоров страхования залогов по выданным кредитам.

Сейчас примерно для четверти клиентов определяющим фактором при выборе страховой компании является стоимость страхового полиса, но в скором времени в условиях кризиса ситуация изменится: клиенты пойдут в компании, которые будут нормально выплачивать страховое возмещение. Вероятно, это будут компании из топ-15.

Согласно прогнозам «Ингосстраха», общерыночные сборы снизятся по итогам трех кварталов 2009 года на 12-15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, заявил Александр Григорьев на пресс-конференции 22 октября 2009 года. Помимо общего падения, вызванного финансовым кризисом, глава «Ингосстраха» отмечает тенденцию перераспределения страховых премий в пользу первой десятки игроков. ПО мнению А. Григорьева концентрация рынка - долгосрочная тенденция «Ингосстрах»: по итогам трех кварталов 2009 года падение рынка составит 12-15%

http://www.strahovka.ru/article/500.

Кризисные явления в сфере добровольного медицинского страхования (ДМС), обозначившиеся в прошлом году, в 2010 году проявились с новой силой, заявила член правления ОСАО «Ингосстрах» Татьяна Кайгородова на заседании круглого стола, посвященного проблемам рынка ДМС.

По ее словам, страховщикам ДМС удалось преодолеть кризисный 2009 год в большой степени за счет демпинга и с резким повышением уровня убыточности по рынку. Такой политики придерживались крупнейшие страховые компании, в том числе и «Ингосстрах», отметила она.

По итогам 2010 года, полагает Т. Кайгородова, сборы страховых компаний в этом сегменте в совокупности снизятся на 15% по сравнению с уровнем прошлого года. Демпинг в ДМС 2009 года Т. Кайгородова объясняет, с одной стороны, резким сокращением расходов бюджетов корпоративных клиентов на страхование, а с другой - желанием страховщиков любой ценой удержать клиентов, сделав им чрезвычайно выгодное предложение. «Таким образом, договоры по ДМС в прошлом году заключались с запланированной убыточностью 95-105%», - пояснила она "Ингосстрах": снижение премий по добровольному медицинскому страхованию по итогам 2010 года составит 15%

http://www.strahovka.ru/article/990.

В реальности, по ее словам, сработал ряд факторов, который страховщиками не был учтен. Резко повысилась частота обращения застрахованных в лечебные учреждения, а следом начали расти расходы на оплату таких счетов страховых компаний. «Люди в кризисных условиях на самом деле стали чаще болеть, а также решили реализовать отложенный спрос на медицинские услуги из-за боязни потерять работу и возможность использовать полис ДМС», - пояснила Т. Кайгородова.

Все переменилось буквально за несколько лет. Искателям авантюрных доходов теперь вряд ли придет в голову связать свои надежды с отечественным рынком страхования. Для строителей схемного бизнеса создана обстановка нетерпимости, любителям демпинга труднее строить пирамиды, а финансовый рынок, затянувший пояс в связи с ипотечным кризисом, испытывает ностальгию по десяткам процентов доходности на фондовом рынке.

Глава «Ингосстраха» Александр Григорьев считает такое положение вещей абсолютно нормальным. В жесткой ситуации вызова российским страховщикам предстоит доказать профессиональное мастерство в жанре классического бизнеса, умение расти при низкой доходности по прямым и инвестиционным операциям.

По мнению главы «Ингосстраха» в 2010 г. следует ожидать замедления темпов развития российской экономики и темпов развития страхового рынка соответственно. При сценарии скрытой стагнации получаем инфляцию, ограничения по фондированию и торможение развития экономики. То есть вместо темпов 7-8% роста в год мы будем иметь 0-3%. В значительной мере рынок до сих пор рос за счет кредитов Александр Григорьев (ОСАО «Ингосстрах»): «Кризисная ситуация на финансовых рынках может осложниться»

http://www.rosinvest.com/news/425119/. По итогам первого полугодия видно, что ипотека останавливается. По оценкам аналитиков «Ингосстраха», падение темпов роста выданных ипотечных кредитов может составить порядка 30%. Автокредитование замедляется, страхование следует за ним. В условиях дефицита ресурсов банки поднимают ставки, ужесточают требования к заемщикам, люди перестают брать займы - наступает предел платежеспособного спроса. Если прежде в банке клиенту легко было получить кредит под залог недвижимости, то теперь это проблема. При остром сценарии - обострении международного финансового кризиса - можно ожидать снижения экспорта нефти из-за сокращения потребления. Гораздо серьезнее может оказаться проблема изменения структуры российского рынка даже при наличии показателей развития. Сохранение экспортных преимуществ обеспечивает России возможности для финансирования государственных резервов, программ и фондов. Также преимущества получают частные компании, экспортирующие нефть, металлы и т.д. При одновременном снижении финансирования других сегментов разрыв между экспортерами, государственниками, сырьевиками и всеми остальными будет только увеличиваться. Тогда реалистичным становится корейский сценарий развития экономики и создание государственных монополий.

«Кризисный год встряхнул «Росгосстрах» эмоционально, не позволил расслабляться, «подсушил», содействовал повышению эффективности всех основных функций в компании. При этом сборы « Росгосстраха » в 2009 г. выросли на 12-13%, в то время как рынок упал на 10%. Если бы у нас как у системообразующей компании был нулевой прирост, то, соответственно, рынок упал бы еще сильнее» «Для страховщиков кризис не закончился», -- Данил Хачатуров, президент группы «Росгосстрах»

http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/2010/03/18/228404, рассказывает глава «Росгосстраха» Данил Хачатуров.

Компания в кризисное время держала деньги в суверенных облигациях, корпоративных бондах качественных эмитентов, остатки на счетах лежат в Сбербанке, ВТБ, РСХБ и Русь-банке, который «Росгосстрах» контролирует. Д. Хачатуров: «Мне говорили: «Надо быть рыночным, отдавать деньги независимым управляющим». Но слава богу, что я был нерыночным, я хочу контролировать свои инвестиции и резервы сам. И плюс, конечно, сильно помогло увеличение уставного капитала, так как деньги мы должны были держать в ликвидных активах» «Для страховщиков кризис не закончился», -- Данил Хачатуров, президент группы «Росгосстрах»

http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/2010/03/18/228404.

По мнению Владимира Нечепа, вице-президента компании «Росгосстрах», каждая страховая компания переносит кризис по-своему. В целом, серьезные потери из-за уменьшения сборов наблюдаются в компаниях, которые работали с крупными корпоративными клиентами и основу продаж которых составляли партнерские продажи через банки. Потери этих страховых компаний составляют 50-70% по отношению к 2008 году Владимир Нечепа, вице-президент компании «Росгосстрах»:«Финансовый кризис внесет существенные коррективы в формирование страхового рынка нашей страны»

http://samara7.ru/biznes-samara/vladimir-nechepa-vice-prezident-kompanii-rosgosstraxfinansovyj-krizis-vneset-sushhestvennye-korrektivy-v-formirovanie-straxovogo-rynka-nashej-strany.html.

Универсальных путей выхода из кризиса нет. Компании как нельзя очень по-разному реагируют на трудности. Первое, что делают многие - пытаются оптимизировать численность персонала, затраты на аренду, останавливают проекты, сокращают инвестиции в развитие продаж. Многие страховые компании сворачивают как нельзя именно региональные сети, закрывают филиалы и представительства, пытаясь таким образом найти выход из кризиса.

По мнению аналитиков компании «Росгосстрах», российский рынок страхования, существенно выросший за последние 5-6 лет (преимущественно на ОСАГО), в более ближайшие два-три года будет переживать не лучшие времена. Как следствие - уход с рынка многих страховщиков, процессы слияний и поглощений. Некоторые из них идут уже сейчас. На страховом рынке останется порядка 200 нормальных компаний, которые будут серьезно заниматься не только ОСАГО, но и другими, классическими видами страхования Владимир Нечепа, вице-президент компании «Росгосстрах»:«Финансовый кризис внесет существенные коррективы в формирование страхового рынка нашей страны»

http://samara7.ru/biznes-samara/vladimir-nechepa-vice-prezident-kompanii-rosgosstraxfinansovyj-krizis-vneset-sushhestvennye-korrektivy-v-formirovanie-straxovogo-rynka-nashej-strany.html. Не на шутку единственное, что можно сказать точно - удивительно финансовый кризис внесет существенные коррективы в формирование страхового рынка нашей страны.

По мнению главы Росстрахнадзора, страховые компании не уделяли достаточно внимания анализу надежности и финансовой устойчивости банков. Глобальный финансовый кризис показал, что система оценки рисков, применяемая в мире, а также система рейтинга нуждаются в пересмотре.

Из-за нестабильности, вызванной кризисом, Страхнадзор усиливает контроль за страховщиками. Также кризис активизировал процесс поглощения местных игроков федеральными.

Об этом на семинаре, который Страхнадзор ежегодно организует для страховщиков, рассказал глава Северо-Западной инспекции Страхнадзора Кирилл Михалевский. «Нами стали чаще проводиться проверки, - сообщил он. - В местных компаниях мы проверяем структуру резервов, в части филиалов мы более ограничены» Из-за нестабильности, вызванной кризисом, Страхнадзор усиливает контроль за страховщиками. Также кризис активизировал процесс поглощения местных игроков федеральными

http://www.spbgid.ru/index.php?news=172374. Также Михалевский заявил, что увеличилось количество жалоб от страхователей - с 1245 обращений в 2007 г. до 1830 в 2008 г. Что касается соотношения сборов между местными и московскими страховщиками, то доля последних составляет 62%, однако в 2009 г. может вырасти до 80%.

3.2 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ

Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Подобное развитие событий неминуемо приведет к тому, что страховая отрасль нашей страны не только потеряет свой суверенитет, но и не сможет удовлетворить увеличивающиеся потребности российской экономики в страховой защите. Такой рост не является благоприятным для экономики России.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков. Необходимые для достижения этой модели шаги сформулированы в концепции развития страхового рынка как части финансовой системы РФ, разработанной рейтинговым агентством «Эксперт РА» совместно с Ассоциацией региональных банков «Россия» Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

Развитие страхового рынка, способного удовлетворить все потребности растущей и усложняющейся экономики России, возможно только при выполнении двух ключевых принципов, заложенных в концепции: страхование активов по их реальной стоимости и установление единой экономической стоимости жизни для возмещения вреда жизни и здоровью по всем видам страхования.

Понятие экономической стоимости жизни должно быть унифицировано и определено в зависимости от среднего уровня заработной платы, расходов на образование и медицинское обслуживание. Система страхования должна обеспечивать по-настоящему достойное возмещение вреда жизни и здоровью каждого человека независимо от вида страхования, по которому произошел страховой случай. Реальную стоимость активов в экономике следует рассчитывать, исходя из справедливой стоимости, например, из дисконтированной стоимости будущих денежных потоков, генерируемых этими активами. Недокапитализированные или вовсе выведенные из оборота активы (к ним в России можно причислить и землю, и лесные ресурсы, и частично недвижимость, и интеллектуальную собственность) будут правильным образом оформлены с точки зрения спецификации прав собственности и станут объектом финансовых транзакций. Иначе говоря, они станут частью экономики, смогут быть предметом залога, основой для выпуска ценных бумаг, они станут ликвидными, и их нужно будет соответственно страховать по рыночной стоимости Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

Страховой рынок РФ должен быть открытым, но при этом сохранить свой суверенитет. Рынок страхования гораздо важнее, чем, например, сегмент производства автомобилей. Не будет отечественных автопроизводителей -- это отрицательным образом будет влиять на экономику страны. Если лишиться национального страхового рынка, то Россия потеряет конкурентные преимущества в других областях, увеличит системные риски в экономике. Мощный страховой рынок возможен при появлении в России по-настоящему крупных национальных игроков -- страховых компаний, способных эффективно конкурировать с зарубежными страховщиками. Без значительного повышения капитализации, причем уже в ближайшее время, суверенитет страхового рынка будет потерян.

Чтобы принять возрастающий объем рисков и выстоять в ужесточающейся конкурентной борьбе, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств.

Совокупный уставный капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд. рублей в ценах 2007 года (30,6 млрд. долларов), то есть вырасти в 4,4 раза, а величина совокупных активов отрасли в 2020 году - не менее 3,3 трлн. рублей в ценах 2007 года (134,4 млрд. долларов) против 675 млрд. рублей (25,6 млрд. долларов) на начало 2007 года Там же.

Российскому перестраховочному рынку надлежит стать крупным региональным перестраховочным центром, ориентируясь в своем развитии на значительное повышение роли специализированных перестраховщиков. На рынке должны появиться крупные национальные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя очень значительные риски. В числе важнейших задач государства - устранение институциональных ограничений на прием взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа. В таких условиях взносы по входящему перестрахованию будут расти опережающими темпами, вплоть до 750 млрд. рублей (30,6 млрд. долларов) в 2020 году Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs .

Сборы страховой премии в 2010 году продолжат увеличиваться, рост страховой премии в 2009 году, несмотря на кризисные явления, составил не менее 15-20%. Такое мнение высказал агентству «Интерфакс-АФИ» руководитель Центра стратегического анализа «Росгосстраха» Алексей Зубец Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня.

http://www.insur-info.ru/press/28610.

Развивающаяся экономика России с ее регулярными кризисами и нестабильной ситуацией в финансовом секторе требует от институциональных инвесторов максимально серьезной оценки рисков инвестиций. Самостоятельное размещение страховых резервов на фондовом рынке в соответствии с правилами страхового надзора является сложным и дорогостоящим процессом. В связи с этим для профессиональных участников стала актуальной история развития доверительного управления страховыми резервами.

Специфика ситуации заключается в том, что для страховщиков (в отличие от негосударственных пенсионных фондов) изначально не было законодательно закреплено обязательство передавать средства страховых резервов и собственные средства профессиональным управляющим. В любом случае, инвестиционная политика заключалась прежде всего в формировании мощных инвестиционных департаментов внутри страховых компаний, многие из которых сегодня могут по праву соревноваться с небольшими управляющими компаниями.

Со временем страховщики все больше осознавали чрезвычайную сложность совмещения двух равновеликих задач - самостоятельного управления и качественного ориентирования на фондовом рынке. И тогда страховщики выбрали «легкий путь»: обратились в брокерские компании. Однако брокеридж, хоть и является прогрессивной и интересной для многих формой "доверительного управления" (я сознательно взял это словосочетание в кавычки), тем не менее неудобен для учредителей управления, поскольку представляет собой процесс исполнения поручений учредителя и требует ежемесячного подписания огромного количества бумаг.

Между тем российское страховое сообщество давно и внимательно смотрело в сторону управляющих компаний. Стоит вспомнить первый, правда, закрытый конкурс по выбору внешнего управляющего, проведенный крупнейшей российской страховой компанией «Росгосстрах» в 2003 г. И вот, наконец, Минфин издал Приказ от 8 августа 2005 г. № 100н, в соответствии с которым страховщикам разрешалось передавать средства в доверительное управление: «размещение средств страховых резервов может осуществляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в доверительное управление доверительным управляющим, являющимся резидентами Российской Федерации».

Вклад управляющей компании заключается в создании портфеля, состоящего из первоклассных активов, разрешенных Минфином РФ, и профессионального управления им. Сегодняшний рынок преподносит суровые уроки, требует специализации и мастерства. Тактика «купи-продай» уже не дает хорошей отдачи. Доверительное управление - это мощнейшая аналитика, качественный риск-менеджмент, оперативный доступ ко всем торговым площадкам. Это процесс, основывающийся не только на мастерстве трейдера, но и на глобальном экономическом анализе, без которого невозможно объективное прогнозирование и, соответственно, получение стабильного инвестиционного дохода. Основываясь на данных нашего аналитического управления, мы предлагаем рассмотреть 3 инвестиционные стратегии, исходя из требуемого соотношения «риск/доходность».

На данный момент довольно трудно предугадать размер суммы средств, которые будут отданы в доверительное управление. Управляющие компании крайне сдержанно оценивают возможность определения такой доли в целом по страховому рынку. Еще до выхода такого приказа страховщики начали использовать услуги управляющих. Но отсутствие внятного законодательства в этой области и имеющиеся ограничения по размещению страховых резервов препятствовали более широкому использованию услуг управляющих.

Рост удельного веса «длинных» денег в страховом портфеле и возможности вступления на рынок пенсионных денег являются причинами для страховых компаний тревожиться о соотношении премий и выплат, а также озаботиться проблемой сохранности резервов, увеличения рентабельности вложений и прозрачности инвестиционной стратегии для клиентов.

Предложенные подходы к инвестированию страховых резервов опираются на 4 базовых принципа: возвратности размещенных активов, ликвидности вложений, прибыльности инвестиций и диверсификации вложений. О возвратности вложений позаботился Минфин РФ, ограничив управляющих бумагами котировального листа 1-го уровня РТС и ММВБ или бумагами с рейтингами. Не менее важна ликвидность вложений, позволяющая в любое время получить необходимые активы для исполнения обязательств перед клиентами.

Диверсификация (распределение инвестиционных рисков по классам и группам инвестиционных инструментов) разрешает достигнуть большей устойчивости инвестиционного портфеля. Такой подход к инвестированию поможет страховой компании реализовать основные цели ее деятельности: обеспечить необходимый уровень платежеспособности (исполнения страховых обязательств) и финансовой устойчивости; получить прибыль, сохранить активы от инфляции; снизить тарифы (дополнительные доходы делают возможным снижение тарифной нагрузки на клиентов). Это ведет к повышению конкурентоспособности компании и увеличению ее стоимости.

В целом предпосылками для позитивных изменений на страховом рынке и увеличения инвестиционной активности страховщиков служат расширение базы инструментов для размещения страховых резервов, сокращение доли неэмиссионных бумаг, рост доли рыночных бумаг, изменение лимитов на корпоративные бумаги и паи, сокращение экзотических «инвестиционных» операций.

3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка -- достигнуть в ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого финансирования устранения последствий техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий -- это единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при повышении эффективности управления рисками Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования в совокупных страховых взносах к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам следует вовсе отказаться от новых обязательных видов. Например, страхование ответственности эксплуатантов особо опасных объектов или некоторые другие виды страхования ответственности -- это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs..

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Рост роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных Международной ассоциацией органов страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и проведение инвестиционных комитетов при размещении средств страховых резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций Там же.

Конкуренция между игроками страхового рынка должна происходить прежде всего неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов». Многое зависит от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию относительно соглашений страховщиков и банков Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. - 2008. - №41.

http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs..

Cовременным страховым кадрам, скорее всего, придется решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. Аналитики компании Merrill Lynch отмечают сегодня, что модель экономического развития России по-прежнему сохраняет зависимость от динамики цен на сырьевые ресурсы, и особенно от цен на нефть и что правительство вряд ли изыщет объем средств, достаточный для стимулирования экономики и процесса модернизации. По их оценкам, в период до 2020 года сырьевые отрасли будут играть в российской экономике ведущую роль. В пределе этот уровень при неблагоприятном развитии событий может составить не более 1/3 от современного.

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не ожидание появления новых доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для своего выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться прежде всего на снижении издержек. Представляется, что в ближайшее время это должно приобрести приоритетное значение для страхового бизнеса, стать ключевым звеном его политики в современных условиях: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями.

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. До сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер. Как минимум, с 2003-2004 гг. (то есть со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось значительное опережение темпов роста РВД (прежде всего зарплат) над темпами роста поступлений страховых премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях, по сути, неуправляемый характер Лайков А.Ю. Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платежеспособного спроса // Управление в страховой компании. - №4. - 2009. - c. 46.

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получило «кумовство» и подобные ему проявления. Заметно распространилась практика «внедрения» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально «опускаются руки», пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая все равно не будет понята и оценена». Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Для выживания в условиях кризиса страховому бизнесу надо провести, как уже отмечалось, кадровую модернизацию. Она должна создать условия для выявления и «выдвижения» наиболее честных и квалифицированных работников, для повышения эффективности работы персонала страховых компаний в новых кризисных условиях.

В процессе решения этой задачи представляется необходимым на новых принципах провести в страховых организациях переаттестацию кадров и оптимизацию организационных структур управления страховым бизнесом. Такая переаттестация - не самоцель, а важная часть работы по созданию объективных предпосылок для эффективной оптимизации бизнеса в условиях кризиса.

Для получения необходимого эффекта от переаттестации нужно отказаться и от учета родственных и прочих «тесных» связей: в процессе развития кризиса отечественные страховщики явно «не потянут» весь этот «шлейф». Для эффективного проведения переаттестации кадров и выявления наиболее достойных, честных и профессиональных работников, на которых собственники и руководители страховых организаций смогут опереться в процессе борьбы за выживание и выхода из кризиса, необходимо, в частности, существенно изменить систему оценочных показателей работы (и стимулирования) подразделений и специалистов внутри самих страховых организаций. Это могут сделать менеджеры-специалисты по страхованию, а не специалисты по интригам и провокациям, иногда, к сожалению, встречающиеся в страховых организациях.

Следует отказаться от широко распространенной в отечественном страховом бизнесе глубоко ошибочной практики оценки эффективности работы страховых компаний, их подразделений и отдельных сотрудников по итогам календарных отрезков времени по сборам премий без учета убыточности страховых операций. Такая практика - типичный пример привнесения в страховой бизнес «менталитета» уличных торговцев овощами, преобладающего у всевозможных консультантов, «тренеров», «менеджеров общего профиля» и «тьюторов», которым зачастую отдаются «на откуп» вопросы организации управления страховым бизнесом и управления персоналом в российских страховых организациях.

Кроме того, оценка по календарным показателям сборов страховых премий вне связи с убыточностью страховых операций очень распространена в непрофессиональной журналистской среде, а также среди страховщиков и сотрудников страховых компаний, склонных к «очковтирательству», к дезинформации потребителей, собственников компаний и участников рынка. К сожалению, преобладает она и в страховой статистике, применяется при проведении тендеров и т.д.

Всю эту систему оценок «пронизывает» один порочный подход: главное - «поступления», то есть текущие доходы страховщиков и перестраховщиков, а с убытками, то есть с выполнением обязательств перед потребителями, - «потом разберемся». Это и есть очередное проявление «торгового» подхода, доминирующего в отечественном страховании, когда в страховых компаниях ведущую роль играют так называемые «продавцы». Они не понимают сути страховых отношений, которая заключается не в купле-продаже, а в защите потребителей от рисков, и путают страховой бизнес с торговлей полисами. В условиях роста стоимостных показателей страховой деятельности с этим худо-бедно еще можно было мириться, но в условиях сокращающихся доходов от этой практики необходимо срочно отказываться.

В основу переаттестации кадров, определения эффективности работы структурных подразделений страховых компаний и самих страховщиков должна быть положена сквозная оценка результатов их деятельности по «страховому году» с необходимой разбивкой. Тогда многое прояснится, и заинтересованные лица смогут пользоваться объективными критериями при решении и кадровых вопросов, и всего комплекса задач повышения эффективности управления страховыми бизнес-структурами, самостоятельного выбора страховщиков страхователями, проведения тендеров и др.

В страховых организациях необходимо создать и наладить устойчивый, реально работающий механизм «обратной связи» между сотрудниками и руководством, который стимулировал бы оперативное поступление конструктивных предложений и критических замечаний, направленных на повышение эффективности бизнеса в условиях кризиса. В этом деле существует положительный отечественный и зарубежный опыт, которым следует творчески воспользоваться.

Общая направленность работы по совершенствованию организационных структур управления страховым бизнесом должна быть подчинена задачам обеспечения наиболее эффективного контакта между потребителем страховым услуг и андеррайтером. Это - довольно сложная тема, которая затрагивает вопросы и посреднической деятельности, и вопросы оппортунизма так называемых «продающих подразделений» страховых компаний, и оппортунизма самих андеррайтеров, и др.

И если со страховой посреднической деятельностью ситуация на нашем рынке развивается пока неблагоприятно с точки зрения задач его позитивного развития, то вопросы «внутренней жизни» страховых компаний могут быть решены ими самостоятельно в рамках обозначенной выше направленности.

В частности, в страховых организациях для андеррайтеров должны быть созданы стимулы, обеспечивающие их заинтересованность в быстром и качественном обслуживании клиентов. Для этого необходимо, как минимум, устранить ненужные структурные подразделения, которые «нагородили» в последнее время «реорганизаторы» между потребителями и андеррайтерами. Андеррайтеры должны обладать бoльшим весом при принятии решений по выплатам страховых возмещений (в идеале - играть в этом решающую роль) и др.

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны «поддержать» решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Это - задачи на ближайшую перспективу, конкретные решения которых должны разрабатываться и реализовываться с учетом конкретных особенностей страховых организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с поставленной целью сформулируем основные выводы:

1. Экономическая сущность страхования состоит в формировании определенного денежного фонда, образуемого за счет страховых взносов (страховых премий) клиентов для возмещения убытков, понесенных ими в результате страхового случая;

2. Страхование является перераспределенным экономическим отношением. Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать, пока не получит по фазе распределения свой доход;

3. Страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы входит в число косвенных экономических регуляторов;

4. Важной является роль страхования в регулировании социальной сферы;

5. Страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны;

Подчиненное, второстепенное положение страховой отрасли в народнохозяйственной системе ограничивает возможности использования ее государством для решения своих задач. Отсутствие эффективных стимулов для развития страхования не позволяет не только достичь уровня мировых стандартов в страховании, но и полноценно использовать страхование как экономический регулятор.

Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Страховому рынку России сегодня необходимо не только государственное регулирование, но и государственная поддержка. Она должна представлять собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти, и направленных на создание благоприятных условий для работы отечественных страховых компаний и развитие системы государственного страхового надзора. Кроме того, необходима разработка государственных целевых программ развития отдельных видов страхования, имеющих наибольшее экономическое и социальное значение.

В работе сформулированы следующие предложения по совершенствованию страхования в РФ:

1. Необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике;

2. Важно пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться;

3. Повысить требования, предъявляемых к надежности и транспарентности российских страховых компаний;

4. Необходимо избавить страховой рынок от демпинга, завышенных агентских комиссий и «откатов»;

5. Страховому бизнесу следует сосредоточиться на снижении издержек;

6. Для выживания в условиях кризиса страховому бизнесу надо провести кадровую модернизацию и другие.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательно-правовые акты

1. Правила размещения страховщиками средств страховых резервов (утверждены Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 08.08.2005 № 100н).

Учебная литература

2. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

3. Александров А.А. Страхование. - М.: Приор, 2008.

4. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002.

5. Веселовский М.Я. Страховой сервис: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2009.

6. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. - М.: Дашков и Ко, 2009.

7. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007.

8. Исламская экономическая модель и современность. - М.: ИД Марджани, 2009.

9. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2006

10. Особенности исламского страхования // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском обществе. Материалы Шестого Всероссийского семинара руководителей духовных управлений мусульман. Москва, 9-11 июня 2003 г. - М., 2004. - с. 8-22

11. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006.

12. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006.

13. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006.

14. Беккин Р.Н. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. - М.: Анкил, 2001.

15. Страховое дело / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Скиф, 2007.

16. Стародубцева Е.Б. Рынок ценных бумаг: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2006.

17. Чиненов М.В. Инвестиции: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007.

18. Шахов В.В. Страхование. - М.: Финансы и статистика, 2005.

19. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. - М.: Экономистъ, 2004.

Периодическая литература

20. Айнетдинова Н.Х. Страхование в условиях кризиса // Экономические науки. - 2009. - № 1. - с. 119-120

21. Бесфамильная Л.В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования /Л.В. Бесфамильная, В.С. Таврель // Страховое дело. - 2009. - № 3. - с. 8-17

22. Великдань Е.Н. Роль личного страхования в организации социальной защиты населения // Управление персоналом. - 2007. - № 20 (174). - с. 53-56

23. Гончаров О.Г. Роль института страхования в рамках государственных программ и национальных проектов / О.Г. Гончаров, А.А. Цыганов // Страховое дело. - 2008. - № 2. - с. 4-11

24. Гребенщиков Э.С. Финансовый кризис в мире: последствия и уроки для страхового бизнеса, регуляторов и страхователей // Финансы. - 2009. - № 3.- с. 53-57

25. Гребенщиков Э. Страховая отрасль испытывается кризисом и тестируется страхователем // Человек и труд. - 2009. - № 10. - с. 56-58

26. Григорьев А. «На биржу - ни-ни! На кредиты - пожалуйста» / Александр Григорьев // Эксперт. - 2009. - № 16. - с. 40-42, 44

27. Езепчик Д.С. Мировой экономический кризис и регулирование финансовых учреждений // Страховое дело. - 2009. - № 9. - с. 5-10

28. Комлева Н. Время перемен / Наталья Комлева, Алексей Янин // Эксперт. - 2009. - № 44. - с. 80-81

29. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. - 2007. - № 6. - c.11.

30. Лайков А.Ю. Актуальные задачи управления страховым бизнесом в условиях сжатия платежеспособного спроса // Управление в страховой компании. - 2009. - №4. - c. 43-47

31. Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. - 2009. - №11. - с. 13-18

32. Маркелова Н. Структура и организация пенсионных систем в зарубежных государствах: роль пенсионного страхования // Страховое право. - 2007. - № 1. - с. 19-30

33. Мокров А.В. Страховой рынок: точки роста на фоне потерь // Страховое дело. - 2009. - № 7. - с. 5-9

34. Нечипоренко В. И. Из инструментов антикризисного менеджмента страховщика // Страховое дело. - 2009. - № 2. - с. 43-48

35. Павлов Д.А. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. - 2007.- № 12. - с. 30-34

36. Пугач А. Деловой альянс. Почему страховщикам выгодно сотрудничать с управляющими компаниям // Рынок ценных бумаг. - 2008. - №11 (362). - с. 23-25

37. Роик В. Под увеличительным стеклом кризиса // Человек и труд.- 2009. - № 4. - с. 14-18

38. Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. - 2009. - № 1. - с. 51-54

39. Страховщики в I квартале кризисного года //Финансы. - 2009. - № 6. - с. 63

40. Таганова А. Персонал в страховых компаниях /В. Сметанин [и др.] // Управление персоналом. - 2009. - № 16 (218). - с. 50-55

41. Янин А. Три стадии страховых инвестиций // Эксперт. - 2007. - № 22. - с. 110-113

Интернет-источники

42. Лайков А.Ю. Российское страхование: одна гипотеза развития ситуации. Страхование сегодня. Портал страховщиков. 22 июня 2009 года. С.15-22.

http://www.insur-info.ru/analysis/590.

43. http://www.ml.com («Merrill Lynch»)

44. http://www.raexpert.ru (Рейтинговое агентство «Эксперт»).

45. http://www.rbc.ru (Электронная версия журнала «Рынок ценных бумак»).

46. http://allinsurance.ru (Страхование в России).

ПРИЛОЖЕНИЕ. ТЕРМИНЫ МУСУЛЬМАНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Васийа - односторонняя сделка, по условиям которой завещатель отказывает указанному в завещании лицу (или лицам) не более 13% имеющегося в его распоряжении имущества (как движимого, так и недвижимого).

Гарар - элемент неопределенности в предмете договора или в отношении цены товара, а также просто спекулятивный риск.

Дийа - плата за кровь (вира), компенсация за убийство или увечье.

Мирас - наследство.

Мудараба - партнерство или трудовой договор, согласно которому материальная ответственность за убытки ложится на распорядителя имуществом или наемного рабочего в том случае, если он проявил халатность или преднамеренно совершил ошибку, а также если он не выполнил условия инвестора или работодателя.

Риба - любое неоправданное приращение капитала при займе или торговой сделке (любой ссудный процент).

Табарру - любое безвозмездное предоставление средств по обоюдному соглашению сторон сделки, вид договора дарения.

Такафул - исламское страхование, система, основанная на принципах солидарности и взаимопомощи, в рамках которой участники договора обеспечивают взаимную поддержку друг друга в случае ущерба, причиненного любому из них.

Размещено на Allbest.ru

...