Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКАЯ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННАЯ АКАДЕМИЯ (МФПА)

Факультет Финансов

Дипломная работа

На тему: «Страхование автотранспортных средств (КАСКО)»

Москва 2009

Содержание

• Введение
• 1. Теоретические основы страхования автотранспортных средств
• 1.1 Историческое развитие и значение страхования КАСКО
• 1.2 Особенности законодательного регулирования страхования КАСКО
• 2. Организация страхования автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия»
• 2.1 Практика страхования КАСКО в ОСАО «Россия»
• 2.2 Тарифная политика ОСАО «Россия». Сравнительная характеристика с крупнейшими страховыми компаниями
• 2.3 Перспективы развития автострахования в ОСАО «Россия»
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы дипломной работы определяется тем, что знание теоретических основ страхования, совершенствование организации и управления автострахованием и страховой компанией в условиях преодоления кризиса российской экономики, безусловно, способствует оздоровлению ее финансового состояния, имеет макроэкономическое и социальное значение становится одним из факторов экономического роста государства.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования.

Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом. При свободном рынке страхование выступает как весьма гибкий экономический инструмент, быстро приспосабливающийся к меняющейся конъюнктуре, способной идти в ногу с требованиями времени.

Количество дорожно-транспортных происшествий на дорогах неуклонно возрастает, поэтому в нашей жизни все большую роль начинает играть именно автострахование. На сегодняшний день существует два вида автострахования: обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). Страховка КАСКО в отличие от ОСАГО учитывает все возможные неприятности, которые могут произойти с вашей машиной: пожар, стихийное бедствие, угон, повреждение хулиганами и, разумеется, дорожно-транспортные происшествия.

КАСКО (от испанского casco - корпус, остов судна) - страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.

Иными словами, КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Многие автомобилисты уже оценили преимущества полиса КАСКО - это и уверенность в возмещении причиненного ущерба (полное или частичное), выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте, а также денежная компенсация за осуществленный ремонт. Сегодня полис каско решает многие насущные проблемы владельцев авто.

Страхование КАСКО позволяет владельцу автомобиля покрыть риски связанные с возникновением дорожно-транспортных происшествий, угоном, вандализмом или хулиганством третьих лиц. Возместить ущерб в случае пожара или взрыва автомобиля, попадания камней и других предметов, в том числе снега и льда на автомобиль в момент движения или простоя. А также уменьшить материальные расходы по ремонту автомобиля вследствие ущерба, нанесенного стихийными бедствиями.

Таким образом, качественное автострахование - это залог спокойствия и уверенности владельца автомобиля.

Кроме этого, автострахование имеет также макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.

Важное место в регулировании макроэкономических процессов занимает и инвестиционная деятельность страховщиков. Страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны. Также инвестиционная политика страховой компании гарантирует в первую очередь его финансовую устойчивость для обеспечения средств на покрытие обязательств по страховым случаям.

Практическая значимость представленной дипломной работы состоит в выявлении основных черт автострахования, его теоретических основ, а также особенностей законодательного регулирования КАСКО с целью адаптации к новым экономическим условиям. Особо это важно в деятельности страховых компаний.

Итак, цель данной работы - рассмотреть как теоретические основы автострахования, в частности страхование КАСКО, его законодательное регулирование в современной России, так и с помощью исследования деятельности ОСАО «Россия» выявить перспективы совершенствования организации и управления страховой компанией в условиях преодоления кризиса российской экономики в целом и кризиса автострахования в частности.

Объект исследования.

Таким образом, объектом данной исследовательской работы является сущность страхования автотранспорта, в частности, КАСКО как добровольное страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.

Предмет исследования.

В свою очередь, предметом исследования представленной работы является страховая компания ОСАО «Россия».

Методологическую основу исследования составляют научные труды в области страхования, его состояния в современной России и перспектив развития. В представленной работе использованы общие и частные методы исследования, в том числе, системно-правовой, описание, системный анализ изучаемых явлений и результатов, прогнозирование и др. Нашли свое применение методы экономико-статистического анализа, методы анализа и синтеза экономической информации, концепции финансового менеджмента.

На подготовительном этапе к написанию представленной работы был проведен сбор информации о страховой компании «Россия», изучено следующее: история становления организации, положение ее на современном рынке автострахования, публикации о компании, прямые конкуренты, внутренние документы предприятия (в частности, бухгалтерская отчетность), а также план перспективного развития ОСАО «России» до 2010 года.

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

· исследованы теоретические аспекты страхования автотранспортных средств;

· изучены особенности законодательного регулирования страхования КАСКО;

· проведен анализ результатов и условий деятельности страховой компании;

· изложены особенности условий страхования исследуемой компании;

· охарактеризована практика построения страховых тарифов по страхованию автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия»;

· проведено сравнение тарифов на автострахование ОСАО «России» и ее прямых конкурентов;

· проанализированы перспективы развития автострахования в ОСАО «Россия» с условиях экономического кризиса.

Степень разработанности темы.

Теоретической методологической основой достижения цели исследовательской радоты и выполнения поставленных задач являются труды ученых и специалистов в области страхования, таких как: Ахвледиани Ю.Т., Гвозденко А.А., Малышенко А.В., Никулина Н.Н., Березина С.В., Сахирова Н.П., Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Щербаков В.А., Костяева Е.В. и др. Также использованы материалы следующих периодических изданий: «Финансы», «Финансовый менеджмент», «Журнал российского права», «Юридическая и правовая работа в страховании».

Источниками информации о законодательном регулировании автострахования и страхования КАСКО являются: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также нормы Уголовного кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, в исследовании современного состояния автострахования КАСКО в России и тенденций его развития использованы официальные данные, представленные в Докладе о развитии страхового рынка России в 2007 г. - 1 полугодии 2008 г., опубликованном Федеральной службой страхового надзора в 2009 году.

Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассматриваются теоретические основы страхования автотранспортных средств.

Во второй главе отражена организация страхования автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия» и перспективы развития КАСКО.

1. Теоретические основы страхования автотранспортных средств

1.1 Историческое развитие и значение страхования КАСКО

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности, как следствие торгово-экономических отношений. Вначале виды добровольного страхования особым разнообразием не отличались. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. С наступлением эпохи великих географических открытий, актуальность страхование возросла в разы. Торговые путешествия в страны Азии, Африки, Америки, Ближнего и Дальнего Востока сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Иметь полис добровольного страхования стало уже не просто хорошим тоном, свидетельствующим о надежности компании, но и просто жизненно необходимым. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования.

Собственно автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company. Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов. В России, по причине недоступности личного автотранспорта, необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности проявилась лишь в 60-годах. Но введено оно было лишь в 1991 г., и то только лишь на добровольной основе. Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы ОСАГО появилась только в 2003 г, с введением 1 июля 2003 года Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Эта разновидность страхования имеет строго обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на Российский союз автостраховщиков и МВД России.

Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.

Если ОСАГО является обязательным страхованием (страхование автомобилей каско, ОСАГО) и его тарифы регулирует государство, то КАСКО можно назвать исключительно рыночным видом страхования, величина премий КАСКО может отличаться в различных компаниях (компании каско).

Таким образом, КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

У термина “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

Итак, в настоящее время страхование является единственным способом защиты своего транспортного средства (ТС) и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются дорожно-транспортные происшествия (ДТП) и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

Автострахование КАСКО, изначально являясь локомотивом добровольного имущественного страхования в России, в последние годы окончательно закрепило за собой подавляющую долю данного сегмента.

Темпы роста собранных страховых премий по страхованию средств наземного транспорта на протяжении нескольких лет превышают аналогичный показатель рынка добровольного имущественного страхования. Следствием данной ситуации явилось закономерное увеличение доли страховых премий, собранных страховщиками по страхованию средств наземного транспорта, в портфеле добровольного имущественного страхования (рис. 1.1).

Рис. 1.1 Доля страховых премий по страхованию средств наземного транспорта в портфеле добровольного имущественного страхования, 2002-2007 гг.

В значительной мере показанная динамика обусловлена ростом страховых премий, собираемых страховщиками при страховании автотранспорта физическими лицами (КАСКО).

По мнению экспертов, рост страхования автотранспорта вызван такими факторами как:

* рост автопарка;

* удорожание приобретаемых новых автомобилей;

* замена старого автопарка на новый, состоящий из более дорогих автомобилей;

* рост объемов автокредитования.

Навстречу автовладельцам идет и законодательство в современной России. Так, теперь водители, попавшие в небольшое ДТП, могут обратиться за выплатой в свою страховую компанию, при этом если сумма ущерба до 25 тысяч рублей, то можно ГИБДД не вызывать.

Кроме того, по состоянию на 1 января 2009 года, Россия, наконец, стала участником международной системы страховани гражданской ответственности известной как "система" зеленой карты ".

Эта система действует с 1951 года и была создана для урегулирования претензий инициированных жертвами дорожно-транспортных происшествий с участием иностранных водителей, в соответствии с национальным законодательством в стране, где в дорожно-транспортное происшествие имело место. На данный момент система включает в себя 45 стран: все страны Европы, Израиль, Марокко, Тунис, Иран и Россия. Международной сертификат "зеленая карта", официально признанный государственными органами стран-членов организации "зеленой карты" служит доказательством обязательного дорожного страхование гражданской ответственности.

Рассмотрим особенности автострахования в США. В 2004 году в США было украдено примерно 1 млн. 237 тыс. автомобилей - на 1.9% меньше, чем в 2003 году. Угонщики предпочитали похищать старые машины популярных марок, которые возможно использовать в качестве источника запчастей. Цифра немалая.

Наверное, поэтому в США любое пособие по страхованию начинается примерно одинаково: «страховка - это неизбежное, но необходимое зло (как налоги, которые надо платить, в противном случае можно сесть в тюрьму) - и это надо принимать как должное». Но если для Европы споры о необходимости применения «автогражданки» ко всем без исключения водителям уже пройденный этап, то в США подобного правового консенсуса достичь не удалось - в пяти штатах государства страхование гражданской ответственности водителей не является обязательным. Сегодня обязательное автострахование гражданской ответственности действует на территории 45 штатов США. В других пяти штатах наличие законодательство штата требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Стоит он в зависимости от места проживания водителя от $500 до $1000 в год.

В США существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. К примеру, в Нью-Йорке 40-летний женатый мужчина, имеющий среднего класса машину 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, которому в день нужно в деловых целях проехать около 20 миль, заплатит 2,5 тысячи долларов в год в качестве страхового взноса. Для Вашингтона эта сумма - до 1 тысячи долларов. Ряд крупных страховых компаний вообще могут отказаться страховать водителей, попавших в «группу высокого риска».

Итак, КАСКО в России в последние годы окончательно закрепило за собой подавляющую долю сегмента добровольного имущественного страхования. Темпы роста собранных страховых премий по страхованию средств наземного транспорта на протяжении нескольких лет превышают аналогичный показатель рынка страхования. С 2009 года Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности известной как "система" зеленой карты ". Странами-участницами данной системы являются 45 стран мира.

Сегодня обязательное автострахование гражданской ответственности действует на территории 45 штатов США. В других пяти штатах наличие законодательство штата требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Что касается стран Европы, то там уже давно не стоит вопрос о наличии страховки автотранспорта. Там уже давно привыкли к тому, что жизнь без специальной наклейки на лобовом стекле и полиса обязательного автострахования так же немыслима, как езда без прав, регулярного техобслуживания.

Страхование является одним из наиболее развивающихся институтов рыночного хозяйства. В настоящее время оно обеспечивает стабильность, эффективность хозяйственной деятельности и имеет большое социальное значение.

Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы.

Страхование тесно связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями, которые служат источником повышенной опасности. Страхование гражданской ответственности автовладельцев относится именно к их числу. Развитие таких видов обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

Таким образом, важной является роль страхования в регулировании социальной сферы. В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину дополнительную страховую защиту (например, КАСКО).

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а следовательно ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную поддержку каждому гражданину, оформившему договор добровольного автострахования КАСКО.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. А как известно, платежеспособный спрос населения является одним из основных факторов развития рыночной экономики.

Важное место в регулировании макроэкономических процессов занимает инвестиционная деятельность страховщиков. Направления инвестирования средств страховщиков во всех странах подлежат строгой государственной регламентации. В странах, где страховой рынок является крупнейшим источником инвестиций, эти нормы имеют значение для регулирования спроса на рынке финансовых активов.

Страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны. Инвестиционная политика страховой компании гарантирует в первую очередь его финансовую устойчивость для обеспечения средств на покрытие обязательств по страховым случаям.

Таким образом, страхование обеспечивает стабильность, эффективность хозяйственной деятельности и имеет большое социальное значение. Страхование гарантирует индивидуальную, адресную поддержку каждому гражданину, оформившему договор добровольного автострахования КАСКО.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и экономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. Это особенно важно в современных условиях, когда для выхода экономики из кризиса жизненно необходимо стимулирование спроса на потребительские товары. Кроме того, страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны.

1.2 Особенности законодательного регулирования страхования КАСКО

Обязательное страхование автотранспорта осуществляется согласно ст. 936 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование производится за счет страхователя. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически от любого риска - от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Итак, страхование каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В данном пункте рассмотрим основные положения КАСКО страхования введенные законодательно. А именно:

­ выясним, кто является участниками договора страхования;

­ рассмотрим объект страхования;

­ разберем, когда наступает страховой случай и каковы особенности определения страховой суммы;

­ определим что такое недострахование и каковы причины его возникновения;

­ изложим законодательные основы назначения выгодоприобретателя как в общем случае, так и касательно страхования кредитных автомобилей;

­ рассмотрим основные способы урегулирования убытков;

­ проанализируем взаимоотношения сторон договора автострахования в случае гибели владельца ТС;

­ разберем понятие суброгации и подробно остановимся на обеспечении права суброгации в автостраховании;

­ наконец, изложим известные схемы мошенничества на рынке автострахования.

­ договор автострахования: права и обязанности сторон, объект страхования, страховой случай.

Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования. В качестве страхователя по этому виду страхования могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. Индивидуальными страхователями могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними, однако мототранспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, достигшими возраста 16 лет. При заключении договора страхования у страхователя при себе должны быть документы, подтверждающие права на транспортное средство: собственности, доверенность на право пользования либо договор аренды.

Таким образом, договор добровольного страхования автотранспорта заключается между:

­ страхователем (юридическое или физическое лицо);

­ страховщиком (юридическое лицо).

Страхователь (страховая компания) на основе договора автострахования берет на себя ответственность по возмещению страхователю (клиенту) убытки в пределах страховой суммы, возникшие в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Требование выплаты страховой суммы может являться следствием аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

По договору страхования страхователь имеет право:

- на получение информации о страховщике в объеме, на условиях и в порядке, которые предусмотрены законодательством РФ;

- на получение консультаций страховщика об условиях правил страхования и условиях действия договора страхования;

- на получение страховой выплаты при признании события страховым в объеме и порядке, которые установлены условиями, на которых был заключен договор страхования;

- на досрочное прекращение договора страхования;

- на внесение изменений в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством по договору;

- на замену выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения;

- получить дубликат договора страхования в случае его утраты.

В обязанности страхователя входит:

- представлять транспортное средство для осмотра во всех случаях, предусмотренных правилами страхования;

- при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки степени страхового риска. Такими обстоятельствами признаются сведения, указываемые в заявлении на страхование и/или в договоре страхования (страховом полисе);

- своевременно и в полном объеме уплачивать страховую премию (страховые взносы) в порядке, установленном договором страхования;

- в письменном виде извещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые могут повлечь за собой изменение степени риска, в течение одного рабочего дня от даты, когда страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств;

- незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента, когда страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств, сообщать страховщику об утере, краже или замене регистрационных документов на застрахованное транспортное средство, ключей от транспортного средства, регистрационных (номерных) знаков, о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, о замене агрегатов транспортного средства, содержащих идентификационные сведения, указанные при заключении договора страхования, о прекращении права пользования, владения, распоряжения транспортным средством. В течение трех рабочих дней необходимо в письменном виде сообщить страховщику об этих изменениях;

- незамедлительно сообщить страховщику, если похищенное застрахованное транспортное средство найдено и/или возвращено страхователю или стало известно о местонахождении застрахованного транспортного средства, ранее заявленного как похищенное/угнанное;

- незамедлительно сообщить страховщику о том, что причиненный ущерб полностью или частично возмещен виновным лицом;

- если в течение установленного законодательством РФ срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по условиям правил страхования или договора страхования полностью либо частично лишает страхователя права на страховую выплату, страхователь обязан вернуть страховщику полученную страховую выплату полностью либо частично;

- следовать указаниям страховщика при осуществлении действий, предпринимаемых в связи с урегулированием убытков по страховому случаю;

- соблюдать требования нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного транспортного средства;

- довести до сведения лиц, допущенных к управлению, требования, предусмотренные правилами страхования;

- совершать иные действия, предусмотренные договором и правилами страхования.

Страховщик имеет право:

- по факту наступления события, имеющего признаки страхового, проводить проверку его обстоятельств;

- увеличить срок осуществления страховой выплаты, если по инициативе страхователя или страховщика назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванного наступлением страхового случая;

- увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем, если: по факту заявленного события возбуждено уголовное дело; возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы; возникла необходимость в проверке надлежащего таможенного оформления транспортного средства. В этом случае страхователь по требованию страховщика обязан представить последнему документ, подтверждающий право страховщика направлять запросы в таможенные органы РФ от имени страхователя (либо собственника транспортного средства, если страхователь не является собственником) о надлежащем таможенном оформлении транспортного средства;

- потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при уведомлении страхователем об обстоятельствах, влекущих за собой увеличение степени риска, и потребовать расторжения договора страхования, если страхователь возражает против изменения его условий или доплаты страховой премии;

- отказать в страховой выплате в случае признания события нестраховым либо по иным основаниям, предусмотренным правилами страхования и/или договором страхования, письменно уведомив страхователя (выгодоприобретателя) и указав причины отказа.

В обязанности страховщика входит:

- ознакомить страхователя с правилами страхования и вручить их страхователю при заключении договора страхования;

- не разглашать сведения о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованных лицах и их имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ;

- в письменной форме сообщить страхователю об увеличении сроков осуществления страховой выплаты или сроков рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем;

- совершать иные действия, предусмотренные настоящими правилами и действующим законодательством РФ.

Страхователь, в течение трех или более лет заключавший договоры страхования транспортного средства одной категории, имеет право на льготный месячный срок для заключения нового договора страхования, в течение которого страховая компания сохраняет перед ним свои обязанности по выплате страхового возмещения.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока, первый платеж в размере 50% премии - сразу после заключения договора страхования, второй - в течение трех-четырех месяцев после первого взноса. Объем страховой ответственности в договоре зависит от вариантов страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов.

Данный договор страхования, как и все остальные, заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику оригиналы или копии: паспорта (удостоверения личности для военнослужащих) или свидетельства о регистрации юридического лица; документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения транспортным средством (свидетельство о регистрации, ПТС, нотариально удостоверенная доверенность, договор аренды и пр.); документов, подтверждающих стоимость транспортного средства, а также стоимость дополнительного оборудования при его наличии.

При заключении договора страхования страхователь по требованию страховщика обязан представить транспортное средство для осмотра. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает не ранее, чем с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не предусмотрено. Срок страхования определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Территория страхования - Российская Федерация, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключением территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться о внесении изменений в договор. Изменения в действующий договор страхования оформляются в письменном виде. Внесение изменений в действующий договор страхования по инициативе страхователя производится на основании его письменного заявления.

В договоре автострахования должен быть указан вид страхового покрытия. На практике различают его следующие типы: полное и частичное страховое покрытие.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения каких-либо частей транспортного средства в результате:

- дорожно-транспортного происшествия - столкновения, опрокидывания, падения;

- взрыва, пожара;

- стихийного бедствия - буря, град, молния и др.;

- выхода из строя водопроводных и отопительных систем;

- провала под лед;

- столкновения с дикими четвероногими животными;

- кражи и повреждения от противоправных действий третьих лиц.

Полное каско-страхование включает в себя все опасности частичного страхования плюс угон.

Объектами страхования по договору добровольного страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена на оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

На страхование не принимаются:

1) транспортные средства, в отношении которых не соблюдены правила таможенного оформления;

2) транспортные средства, занесенные в базу данных Интерпола, о чем в паспорте технического средства сделана соответствующая запись.

Страхование КАСКО предусматривает следующие страховые случаи:

1. Гибель или повреждение транспортного средства, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:

а) аварии; аварией признается повреждение или гибель транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

б) стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

в) пожара, взрыва;

г) противоправных действий третьих лиц (в том числе повреждение или гибель транспортного средства в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.

2. Утрата застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона.

3. Причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Договор страхования может быть заключен по следующим рискам:

1) "Ущерб" - повреждение или гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных выше;

2) "Хищение" - утрата застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования в результате событий, перечисленных выше. В случае страхования транспортного средства по риску "Хищение" до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;

3) "Каско" - страхование транспортного средства и дополнительного оборудования одновременно по рискам "Хищение" и "Ущерб";

4) "Несчастный случай" - причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Страхование по риску "Несчастный случай" может осуществляться только при условии одновременного страхования самого транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано транспортное средство.

Страхование дополнительного оборудования, установленного на застрахованном транспортном средстве, может производиться на случай его повреждения, гибели или хищения в результате событий, перечисленных выше.

Дополнительное оборудование транспортного средства может быть застраховано только при условии одновременного страхования самого транспортного средства. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий и по тем же рискам, что и транспортное средство, на котором оно установлено.

Возможно заключение договора страхования на случай утраты, повреждения или гибели транспортного средства или его отдельных частей как в результате всех событий, так и в результате одного или нескольких событий, предусмотренных правилами страхования.

Договор автострахования может быть заключен с условием "До первого страхового случая". При этом страховщик обязуется осуществить страховую выплату по одному страховому случаю. Действие договора страхования прекращается с момента наступления первого страхового случая.

Не являются страховыми случаями события, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования, к причинению вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшие:

1) в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным транспортным средством по договору страхования, пассажиров застрахованного транспортного средства, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;

2) в результате управления транспортным средством лицом:

- не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению транспортным средством;

- не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории;

- управляющим застрахованным транспортным средством в отсутствие законных оснований (не являющимся собственником застрахованного транспортного средства и не имеющим доверенности на право управления застрахованным транспортным средством или путевого листа);

- находившимся в состоянии любой степени алкогольного, наркотического или токсикологического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством, в том числе употребившим алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, и до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или отказавшимся пройти освидетельствование, а также, если водитель застрахованного транспортного средства оставил место дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования;

3) вне территории страхования;

4) при использовании застрахованного транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в случае предоставления транспортного средства в прокат, если иное не установлено договором страхования;

5) при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного транспортного средства любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного транспортного средства с соблюдением всех требований правил дорожного движения);

6) вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

7) вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов;

8) в результате использования источников открытого огня для прогрева двигателя транспортного средства;

9) вследствие заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта;

10) в результате вымогательства, мошенничества.

Согласно законодательству РФ и правилам страхования не возмещается ущерб, вызванный:

- утратой товарной стоимости транспортного средства, естественным износом транспортного средства и дополнительного оборудования вследствие эксплуатации;

- повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов или агрегатов транспортного средства;

- точечными повреждениями лакокрасочного покрытия без повреждения детали;

- хищением колес транспортного средства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному транспортному средству;

- хищением застрахованного транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и/или паспортом транспортного средства) и/или ключами зажигания за исключением случаев хищения транспортного средства в результате грабежа и разбоя;

- хищением дополнительного оборудования или частей транспортного средства, если они находились в момент страхового случая отдельно от застрахованного транспортного средства;

- хищением или повреждением регистрационных знаков транспортного средства;

- неисправностью электрооборудования, в том числе электропроводки, поломкой, отказом, выходом из строя иных деталей, узлов и агрегатов транспортного средства;

- хищением съемной передней панели автомагнитолы;

- причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц вследствие утраты транспортного средства в результате кражи или угона;

- хищением транспортного средства в случае нарушения режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения транспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

В заключение данного пункта отметим, что договор страхования автотранспорта прекращает свое действие:

- по истечении срока страхования;

- при исполнении страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

- в том случае, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и/или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если транспортное средство, указанное в договоре страхования, утрачено или уничтожено по причинам иным, чем страховой случай;

- в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;

- в случае ликвидации страховщика;

- в иных предусмотренных законодательством РФ и правилами страхования случаях.

Договор автострахования может быть прекращен по требованию страхователя на основании его письменного заявления с приложением оригинала договора страхования (страхового полиса). Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее даты поступления заявления страховщику, а также с даты подачи заявления или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана.

Итак, участники договора страхования: клиент (юридическое либо физическое лицо), страховая компания. Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, иногда водный транспорт.

Страховое возмещение страхователю по договору автострахования будет выплачено в следующих случаях:

1. Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП);

2. Потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения;

3. Потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов;

4. Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства;

5. Причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона;

6. Повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания);

7. Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание);

8. Воздействие на транспортное средство непреодолимой силы;

9. Случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.

В договоре страхования может быть установлена:

- неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;

- агрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика уменьшается на величину произведенной страховой выплаты.

При страховании дополнительного оборудования страховая сумма является агрегатной и устанавливается в размере его действительной стоимости.

При страховании по риску "Несчастный случай" страховая сумма является агрегатной и устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования по риску "Несчастный случай" может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.

При заключении договора страхования по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными:

- в размере 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо;

- в размере 35% от страховой суммы, если пострадало двое застрахованных лиц;

- в размере 30% от страховой суммы, если пострадало трое застрахованных лиц;

- в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех застрахованных лиц.

Количество застрахованных лиц не может превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количеством посадочных мест транспортного средства.

При заключении договора страхования по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в транспортном средстве. Количество застрахованных мест не может превышать количества посадочных мест транспортного средства в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.

По соглашению сторон страховая сумма может быть установлена в рублях или в рублевом эквиваленте иностранной валюты по официальному курсу иностранных валют Центрального банка РФ на дату заключения договора страхования. Также в договоре страхования может быть установлена франшиза. При этом ущерб, причиненный автомобилю в пределах установленной суммы франшизы, не возмещается.

Размер страховой премии рассчитывается страховщиком, исходя из величины страховой суммы и индивидуального страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхования и степень страхового риска.

При расчете страхового тарифа и страховой премии принимают во внимание:

- марку и модель машины;

- условия хранения (гараж, стоянка);

- тип защитного устройства и его эффективность;

- цель использования транспортного средства;

- квалификацию и стаж водителя.

Страховая премия может быть уплачена страхователем путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в рассрочку. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливаются в договоре страхования по соглашению сторон.

Датой уплаты страховой премии считается дата:

- перечисления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика или его представителя;

...