Страхование автотранспортных средств (КАСКО)

- уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику или его представителю.

При установлении страховой суммы в рублевом эквиваленте иностранной валюты уплата страховой премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ:

- на дату уплаты при наличном расчете;

- на дату выставления счета на уплату страховой премии (страхового взноса) страховщиком при безналичном расчете.

В случае неуплаты страхователем страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные договором страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено договором страхования, сумме обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса).

В этом случае обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представления страхователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотра страховщику.

При заключении договора страхования на срок менее года страховая премия уплачивается единовременно.

Подводя итог вышесказанному, отметим следующее:

· в договоре автострахования может быть указана либо неагрегатная страховая сумма, либо агрегатная;

· лимит ответственности страховщика уменьшается на величину произведенной страховой выплаты;

· размер страховой премии рассчитывается страховщиком, исходя из величины страховой суммы и индивидуального страхового тарифа;

· страховая премия может быть уплачена страхователем путем наличного или безналичного расчета, единовременно или в рассрочку.

Недострахование - позиция страхователя (физического или юридического лица), который обладает страховой суммой, согласно заключенному договору страхования, явно недостаточной для восстановления в первоначальном виде застрахованного имущества в случае его полной конструктивной гибели, например, в результате пожара.

При страховании транспортного средства, дополнительного оборудования страховая сумма не может превышать их действительной (страховой) стоимости на дату заключения договора страхования. В свою очередь, действительная стоимость транспортного средства может определяться страховщиком на основании:

- стоимости транспортного средства в новом состоянии, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину процента износа транспортного средства;

- справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи транспортного средства (при первичной покупке транспортного средства), таможенных документов на транспортное средство;

- рыночной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования. Рыночная стоимость определяется на основании данных, публикуемых в специализированных изданиях;

- оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро и т.д.).

При страховании дополнительного оборудования действительная стоимость определяется на основании документов (чеков, счетов и пр.), подтверждающих стоимость дополнительного оборудования и стоимость работ по его установке. При отсутствии таких документов действительная стоимость дополнительного оборудования определяется по соглашению сторон правоотношений.

В случае, если договором страхования установлена страховая сумма ниже действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования, то при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования.

Итак, при недостраховании страхователь получает сумму, недостаточную для восстановления в первоначальном виде застрахованного имущества в случае его полной конструктивной гибели. Данная ситуация может сложиться, если договором страхования установлена страховая сумма ниже действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования. В этом случае страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Выгодоприобретателем по договору страхования риска ответственности за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Cтрахователь вправе заключать договор страхования третьих лиц, при этом при заключении договора назначать выгодоприобретателей. В соответствии со статьей 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. При этом выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

По смыслу названной нормы страхователь вправе заменить выгодоприобретателя до момента обращения последнего с требованием о выплате страхового возмещения (или исполнения какой-либо обязанности по договору страхования), письменно уведомив об этом страховщика.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Рассмотрим особенности страхования автомобилей, купленных в кредит, а также определим выгодоприобретателя в данной ситуации.

Для получения кредита на покупку автомобиля необходимо застраховать следующие риски:

· угон, кража, мошенничество, разбой, грабеж на полную стоимость автомобиля (заключается на весь срок кредита), причем в случаях угона (кражи) транспортного средства выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк;

· ущерб, причем по риску «полная конструктивная гибель» выгодоприобретателем является банк;

· обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) на срок не менее 1 года чаще без рассрочки платежа страховой премии;

· нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности при лимите ответственности вместе с ОСАГО не менее 10 тыс долл.

Особенностью страхования кредитных автомобилей является то, что банк становится первым выгодоприобретателем в случае угона или полной конструктивной гибели. По риску «Ущерб» и гражданской ответственности первым выгодоприобретателем является заемщик. Страхование кредитных автомобилей осуществляется только в рекомендованных банком. В некоторых случаях банки работают только с аффилированными компаниями: ФГ «Уралсиб» с СГ «Уралсиб», а банк Авангард с «Авангард-Гарант».

Страховой полис оформляется на месте покупки автомобиля. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. В случае если банк работает с несколькими страховыми компаниями, нередко банк требует, чтобы полисы обязательного и добровольного страхования были оформлены в одной страховой компании.

Таким образом, страхователь вправе заключать договор страхования третьих лиц, при этом при заключении договора назначать выгодоприобретателей. При страховании кредитного автомобиля банк выступает выгодоприобретателем только на случай хищения или полной конструктивной гибели автомобиля.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в ГИБДД в случае дорожно-транспортного происшествия, в органы МВД по поводу хищения, в органы пожарной охраны в случае пожара и в другие компетентные органы в соответствующих случаях с целью получения документа, удостоверяющего факт страхового случая, а также в страховую компанию в установленный договором срок.

В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь обязан:

- незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, сообщить о случившемся в органы МВД РФ;

- незамедлительно любым доступным способом сообщить о случившемся событии страховщику с указанием фамилии, имени, отчества страхователя; номера договора страхования (страхового полиса); государственного регистрационного знака транспортного средства; возможно полную информацию о произошедшем событии, известную на момент сообщения (дата, время и место, обстоятельства наступления события);

- в течение трех рабочих дней от даты сообщения о хищении застрахованного транспортного средства подать страховщику или его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия;

- представить страховщику документы;

- до получения страховой выплаты заключить со страховщиком письменное соглашение, по которому в случае обнаружения транспортного средства после осуществления страховой выплаты страхователь обязуется возвратить полученную страховую выплату страховщику или передать ему в собственность транспортное средство и все права на него, свободные от требования, запрета, ограничения или права другого лица (в том числе государственного органа).

При возникновении ущерба страхователь обязан:

1) незамедлительно, как только страхователю (выгодоприобретателю) или лицу, допущенному к управлению, стало известно о произошедшем событии, заявить о случившемся в соответствующие государственные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств произошедшего события, а именно:

- в органы МВД - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате аварии;

- в органы Государственной противопожарной службы - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате пожара;

- в территориальные органы МВД - в случае гибели или повреждения транспортного средства в результате стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц;

2) незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня от момента, когда стало известно о нанесении ущерба застрахованному транспортному средству и/или застрахованному дополнительному оборудованию транспортного средства, известить об этом страховщика, сообщив следующие данные: фамилию, имя, отчество страхователя; номер договора страхования; государственный регистрационный знак транспортного средства; возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную на момент сообщения (дата, время и место наступления страхового события, предполагаемые причины и характер повреждений);

3) принять доступные меры для уменьшения ущерба и спасения транспортного средства;

4) в течение пяти рабочих дней от даты сообщения об ущербе, причиненном застрахованному транспортному средству и/или дополнительному оборудованию транспортного средства, если договором страхования не предусмотрено иное, подать страховщику или его представителю письменное заявление установленной страховщиком формы о факте наступления страхового события с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия;

5) представить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, факт представления страхователем заявления и соответствующих документов подтверждается отметкой о получении уполномоченного работника страховщика;

6) в согласованные со страховщиком сроки представить страховщику возможность провести осмотр застрахованного транспортного средства с целью расследования причин и определения размера ущерба;

7) участвовать в проведении осмотра застрахованного транспортного средства;

8) сохранить поврежденное застрахованное транспортное средство в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра страховщиком. Изменение характера и степени полученных застрахованным транспортным средством повреждений допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и/или спасения людей.

При причинении вреда жизни и здоровью застрахованные лица обязаны незамедлительно обратиться в медицинское учреждение, представить страховщику документы, предусмотренные правилами страхования, при страховании по риску "Несчастный случай".

Страховщик обязан:

1) в течение пяти рабочих дней после принятия от страхователя письменного заявления о факте наступления страхового события при участии страхователя провести осмотр поврежденного транспортного средства либо направить уполномоченного представителя страховщика на место нахождения поврежденного транспортного средства, если повреждения исключают возможность его самостоятельной транспортировки к месту осмотра, и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства;

2) в письменной форме (телеграмма с уведомлением) известить другого участника дорожно-транспортного происшествия о месте и времени проведения осмотра поврежденного транспортного средства. В случае неявки указанного лица или его представителя акт осмотра составляется в его отсутствие; страхование автотранспортный тарифный

3) в случае принятия решения об отказе в страховой выплате в течение двадцати рабочих дней от даты получения всех необходимых документов для принятия решения в соответствии с положениями правил страхования направить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате;

4) изучить полученные документы и при признании случая страховым определить размер убытка и возместить его.

Существует две формы возмещения убытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушении автомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. При этом возмещаются не только документально подтвержденные расходы по ремонту, но и затраты по доставке транспортного средства на станцию техобслуживания. В любом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной в договоре.

По риску "Хищение" размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом (в указанной последовательности):

1) амортизационного износа транспортного средства и дополнительного оборудования за период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы: 1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц); 2-й и последующие годы эксплуатации - 12% (по 1% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный;

2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3) ранее произведенных выплат по риску "Ущерб" (при агрегатном страховании).

Страховая выплата по риску "Хищение" производится после заключения соглашения между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного транспортного средства.

По риску "Ущерб" в случае полной фактической или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства, а также когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 75% действительной стоимости застрахованного транспортного средства на момент заключения договора страхования (далее по тексту - полная гибель транспортного средства) размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования, за вычетом в указанной последовательности:

1) амортизационного износа застрахованного транспортного средства за период действия договора страхования;

2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3) ранее произведенных выплат по риску "Ущерб" (при агрегатном страховании);

4) стоимости годных остатков транспортного средства, если договором страхования не установлено иное.

Если договор страхования заключен на неполную стоимость транспортного средства, стоимость годных остатков транспортного средства, вычитаемая из страховой суммы, определяется пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.

Если договор страхования заключен с условием передачи годных остатков транспортного средства страховщику, то до передачи годных остатков транспортного средства страховщику оно должно быть снято страхователем с учета в органах ГИБДД и пройти надлежащее таможенное оформление. Затраты страхователя (выгодоприобретателя) по таможенному оформлению и снятию транспортного средства с учета не возмещаются.

По риску "Ущерб" в случае повреждения транспортного средства возмещению в пределах страховой суммы подлежат:

1) расходы по оплате ремонтных работ, к которым относятся расходы по оплате запасных частей, расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ, и трудозатрат на выполнение ремонтных работ;

2) расходы по оплате услуг специализированных организаций, связанных с эвакуацией поврежденного застрахованного транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия до места стоянки или места ремонта, но не более 3 000 (трех тысяч) рублей, если иное не предусмотрено договором страхования;

3) расходы по оплате независимой экспертизы, проведенной по инициативе страховщика.

Стоимость запасных частей включается в величину страховой выплаты без учета износа, если иное не предусмотрено договором страхования.

По риску "Ущерб" размер страховой выплаты определяется на основании:

1) расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком;

2) расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного компетентной организацией (независимым автоэкспертным бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);

3) счетов из ремонтной организации/станции технического обслуживания автомобилей за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства, в которую страхователь был направлен страховщиком;

4) заказа-наряда, счетов за фактически выполненный ремонт, документов, подтверждающих факт оплаты ремонта застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания по выбору страхователя.

Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размер страховой выплаты может быть определен на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком.

Расчет стоимости восстановительного ремонта определяется исходя из средних сложившихся цен на ремонтные работы в регионе, в котором происходит урегулирование убытка. Если расчет стоимости восстановительного ремонта производится в рублевом эквиваленте иностранной валюты, страховая выплата осуществляется в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

Оплата счетов из станции технического обслуживания за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства производится в порядке, предусмотренном соответствующим договором между страховщиком и станцией технического обслуживания.

Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станции технического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы, самостоятельно.

Оплата счетов за фактически выполненный ремонт застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания осуществляется по выбору страхователя.

Если в процессе ремонта поврежденного застрахованного транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, то страхователь обязан до момента их устранения приостановить ремонтные работы, известить страховщика об обнаружении скрытых дефектов для составления им дополнения к акту осмотра. По результатам дополнения к акту осмотра транспортного средства определяются причины возникновения скрытых повреждений и дефектов и их связь со страховым случаем. При установлении, что обнаруженные повреждения возникли в результате наступления страхового случая, страховщик определяет величину убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями, и производит страховую выплату в установленном правилами страхования порядке.

Неисполнение страхователем перечисленных выше обязанностей дает страховщику право отказать страхователю в страховой выплате в части убытка, вызванного скрытыми дефектами и повреждениями.

Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются, если они были признаны страховщиком необходимыми или были проведены по указанию страховщика, даже если принятые меры оказались безуспешными.

При определении размера страховой выплаты не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей, агрегатов, узлов транспортного средства, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или поврежденных узлов, агрегатов, деталей транспортного средства:

1) отсутствие или повреждение которых не находится в причинно-следственной связи с рассматриваемым страховым случаем;

2) зафиксированных при осмотре транспортного средства на момент заключения договора страхования до предъявления страхователем укомплектованного или отремонтированного транспортного средства для повторного осмотра страховщику.

В размер ущерба не включается стоимость:

- технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства;

- работ, связанных с модернизацией или переоборудованием транспортного средства, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их износа;

- узлов и агрегатов при их замене вместо ремонта из-за отсутствия в ремонтных организациях запасных частей и деталей для их восстановления.

После восстановления (ремонта) транспортного средства страхователь обязан представить транспортное средство для осмотра страховщику. В случае непредставления транспортного средства для осмотра при наступлении следующего страхового случая:

- по риску "Ущерб" не возмещается ущерб за повреждение тех же деталей, узлов, агрегатов транспортного средства;

- по риску "Хищение" и по риску "Ущерб" (в случае полной гибели транспортного средства) размер страховой выплаты уменьшается на произведенную страховщиком сумму страховой выплаты по ранее произошедшему страховому случаю.

Если договор страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску "Хищение" или по риску "Ущерб" (в случае полной гибели транспортного средства), размер страховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то размер страховой выплаты уменьшается на неуплаченную часть страховой премии, но не более чем за текущий год страхования, если договором не предусмотрено иное.

Если договор страхования заключен с условием уплаты страховой премии в рассрочку и до уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай по риску "Ущерб" (в случае повреждения транспортного средства), страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии.

Если при этом договор страхования заключен на срок более одного года, то страховщик имеет право уменьшить размер страховой выплаты на неуплаченную часть страховой премии либо потребовать у страхователя досрочно, до осуществления страховой выплаты, уплатить неуплаченную часть страховой премии не более чем за текущий год страхования.

Если страхователь получил возмещение убытков от третьих лиц, то страховщик уплачивает разницу между суммой, подлежащей уплате по условиям договора страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о получении такого возмещения от третьих лиц. Письменное подтверждение должно быть направлено страховщику любым доступным способом в течение трех рабочих дней с момента получения возмещения убытков от третьих лиц.

В случае повреждения:

1) не более двух деталей кузова транспортного средства - представление документов из компетентных органов осуществляется по одному страховому случаю один раз в год;

2) стекол и приборов внешнего освещения транспортного средства представления документов из компетентных органов не требуется, если иное не предусмотрено договором страхования.

При возмещении ущерба без представления документов из компетентных органов в состав страховой выплаты не включается ущерб, вызванный обнаруженными в процессе ремонта скрытыми дефектами и повреждениями.

По соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не является обязательным, если размер ущерба не превышает установленных по договору страхования денежной суммы или процента от страховой суммы.

Страховая выплата по соглашению сторон может быть произведена:

1) путем перечисления на счет страхователя (выгодоприобретателя) или на счет станции технического обслуживания, при этом датой осуществления страховой выплаты признается дата списания денежных средств с расчетного счета страховщика;

2) наличными деньгами, при этом датой осуществления страховой выплаты признается дата поступления денежных средств, предназначенных для производства страховой выплаты, в кассу страховщика.

По риску "Несчастный случай" страховая выплата производится при страховании по системе мест - в пределах страховой суммы на одно место, при страховании по паушальной системе - в пределах лимита ответственности на одно застрахованное лицо.

Кроме того, согласно правилам страхования, разработанным страховщиками, не возмещаются моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы страхователя и выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание в гостинице во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг.

Итак, существует две формы возмещения убытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушении автомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. В любом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной в договоре.

Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования, при этом по соглашению сторон при возникновении ущерба размер страховой выплаты может быть определен на основании расчета стоимости восстановительного ремонта, составленного страховщиком.

Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, страхователь оплачивает на станции технического обслуживания сумму, эквивалентную размеру франшизы, самостоятельно.

Страховая выплата по соглашению сторон может быть произведена либо путем перечисления на счет страхователя (выгодоприобретателя) или на счет станции технического обслуживания, либо наличными деньгами.

При временной утрате общей трудоспособности страхователя страховая выплата производится из расчета 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (непрерывного лечения), но не более 50% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) для каждого застрахованного лица, если иное не установлено договором страхования.

При постоянной утрате общей трудоспособности страховая выплата производится, если инвалидность установлена не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

При постоянной утрате общей трудоспособности страховая выплата производится в размере:

- 50% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении III группы инвалидности;

- 80% от лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении II группы инвалидности;

- лимита ответственности (страховой суммы на одно место) при установлении I группы инвалидности, категории "ребенок-инвалид" ребенку.

В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится его наследникам единовременно в размере страховой суммы на одно место при страховании по системе мест или в размере лимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальной системе.

Если смерть застрахованного лица от несчастного случая произошла после установления ему группы инвалидности, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая наследнику выплачивается разница между лимитом ответственности (страховой суммой на одно место) и ранее произведенной страховой выплатой.

В случае нанесения страхователем ущерба, превышающего страховую сумму, нескольким третьим лицам страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы пропорционально суммам ущерба, нанесенного каждому третьему лицу.

В случае гибели по вине страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия:

· одного третьего лица - страховщик, как правило, выплачивает страховую сумму в полном размере;

· нескольких третьих лиц - страховщик обычно выплачивает страховую сумму в равных долях в соответствии с числом погибших. Выплата страховой суммы за гибель третьих лиц производится их наследникам по закону в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь (за исключением предварительной письменно оформленной договоренности) не сообщил страховщику о месте и времени осмотра поврежденного им имущества. Страхователь не имеет права без согласования со страховщиком выплачивать третьему лицу сумму ущерба полностью или частично. В противном случае страховщик не несет ответственности по заключенному договору страхования гражданской ответственности.

Итак, в случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится его наследникам единовременно в размере страховой суммы на одно место при страховании по системе мест или в размере лимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальной системе.

В случае гибели по вине страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия: одного третьего лица - страховщик, как правило, выплачивает страховую сумму в полном размере; нескольких третьих лиц - страховщик обычно выплачивает страховую сумму в равных долях в соответствии с числом погибших.

Суброгация - одна из важных особенностей имущественного страхования. Это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Таким образом, суброгация, по сути, представляет собой разновидность уступки права требования.

По мнению генерального директора «АльфаСтрахования» В. Скворцова, объем выявленного совокупного суброгационного права составляет от 5 до 10% от общей суммы страховых выплат. При объеме сборов страховой премии по страхованию имущества в 2006 году в размере 64,6 млрд рублей страховщики имели право вернуть посредством суброгации в совокупности до 6,5 млрд рублей.

В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами:

1. Страховщик,

2. Лицо, ответственное за убытки;

3. Страхователь (выгодоприобретатель).

Применительно к каждому из субъектов, участвующих в процессе суброгации, проявляется та или иная специфическая ее цель. В первом случае (для страховщика) - это способ снижения убыточности деятельности. Во втором случае (относительно ответственного за наступление страхового случая лица) - это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации. И, наконец, для получившего от страховщика страховую выплату суброгация выступает препятствием его неосновательному обогащению.

Таким образом, суброгация представляет собой разновидность уступки права требования.

Согласно п. 1 ст. 965 Кодекса, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В настоящее время на российском рынке автострахования действуют преступные группировки и одиночные преступники, действующие как по западным схемам мошенничества, так и по новым схемам, которые разрабатываются почти каждую неделю.

Придуманных вариантов обмана страховщиков очень много, начиная с "банального" двойного страхования и двойного возмещения (автомобиль страхуется одновременно в двух страховых компаниях), заканчивая фальсификаций обстоятельств ДТП, медицинских и технических экспертиз и использования поддельных печатей и похищенных документов.

Бывает, клиенты договариваются на месте ДТП о том, чтобы виновным был признан владелец более дорогой машины. Иногда клиенты пытаются включить в перечень повреждений дефекты, которые были получены еще до аварий. Но это, как правило, мелкие случаи, и ущерб по ним незначителен. Хуже, когда мошенники оформляют полисы КАСКО, предъявляя справку-счет с завышенной стоимостью машины, а потом автомобиль "угоняют", и страховщик вынужден платить возмещение. "полис КАСКО стоит дорого, человек платит взносы год, два, три. А страховой случай не наступает, - поясяняет руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха" Александр Мозалев.- И порой возникает желание вернуть потраченные деньги, пусть даже обманув страховую компанию - например, сфальфицировав страховой случай".

Профессиональные мошенники в основном специализируются на угонах автотранспорта и аферах при перевозке грузов. На таких "профи" приходится около 60% всех случаев мошенничества, они же и наносят ущерб страховым компаниям. При этом используют как глубокое знание законов и всевозможных лазеек, так и связи с представителями правоохранительных органов.

Точной статистики страхового мошенничества в России нет. Однако по приблизительным подсчетам, около 80% всех случаев мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Раскрываемость подобных преступлений балансирует на уровне 10-15%. Предположительно ежегодные выплаты мошенникам составляют около 15 млрд руб. согласно некоторым оценкам, в россии в области КАСКО мошеннические выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30%.

В борьбе с обманами службы безопасности страховых компаний используют весь арсенал имеющихся средств и навыков. Есть много признаков, которые могут указывать на подлог. Тут и неправильно оформленные документы из правоохранительных органов, и завышенная сумма ущерба, и неадекватное поведение "потерпевшего"... Однако главная проблема страховщиков в том, что выявление мошеннических намерений и наказание их исполнителей - 2 совершенно разные статистики. В российском Уголовном кодексе нет отдельной стати по страховому мошенничеству, а потом бывает крайне сложно довести дело до суда. Сотрудники страховой компании (служба расследований или служба безопасности) не обладают правом самостоятельного расследования, а добытые ими материалы не имеют юридической силы. Поэтому факты, которые передаются в правоохранительные органы по признакам страхового мошенничества, не всегда превращаются в уголовные дела.

Дело в том, что ст. 159 "Мошенничество" Уголовного Кодекса РФ (УК РФ) предусматривает, что для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным. То есть по закону страховая компания сначала платит возмещении лишь затем обращается в суд. Понятно, что вопрос возврата средств остается открытым, и страховщику не хочется так рисковать. "страховые компании в этих случаях вынуждены просто отказаться в выплате страхового возмещения, и мошенники, не получив заслуженного наказания, могут спокойно идти в другую страховую компанию",- говорит глава комитета по противодействию страховому мошенничестве Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов. Более того, мошенники при таком раскладе могут отступить от своих намерений, но могут и в суд подать, и даже его выиграть.

Подобные проблемы эксперты объясняют тем, что в России страховой бизнес еще очень молод. По их мнению, введение в УК РФ отдельной статьи за страховое мошенничество позволило бы детализировать признаки непосредственнострахового мошенничества и активизировать работу правоохранительных органов по борьбе с ним. Такие законы давно приняты в США и некоторых странах Европы (Швеция, Австрия, Болгария). Именно на принятие новых законов уповает большинство страховщиков.

Итак, количество случаев страхового мошенничества в России ежегодно увеличивается на треть. Страховщики ежегодно теряют более 15 млрд. руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 75% всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования.

Следует отметить недостаточность законодательного регулирования процедуры привлечения к ответственности за мошенничество на рынке автострахования.

Сегодня функции координатора по вопросам защиты от мошенничества в страховании выполняет созданный при Российском союзе автостраховщиков (РСА) Комитет по противодействию страховому мошенничеству, объединяющий ресурсы многих страховых компаний, прежде всего, их служб безопасности.

Итак, в данной главе были рассмотрены теоретические основы страхования авто-транспортных средств. Подведем итог вышесказанному.

В настоящее время страхование является единственным способом защиты своего транспортного средства и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются дорожно-транспортные происшествия и причинение ущерба автомобилю

КАСКО в России в последние годы окончательно закрепило за собой подавляющую долю сегмента добровольного имущественного страхования. Темпы роста собранных страховых премий по страхованию средств наземного транспорта на протяжении нескольких лет превышают аналогичный показатель рынка страхования. С 2009 года Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности известной как "система" зеленой карты ". Странами-участницами данной системы являются 45 стран мира.

Сегодня обязательное автострахование гражданской ответственности действует на территории 45 штатов США. В других пяти штатах наличие законодательство штата требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Что касается стран Европы, то там уже давно не стоит вопрос о наличии страховки автотранспорта. Там уже давно привыкли к тому, что жизнь без специальной наклейки на лобовом стекле и полиса обязательного автострахования так же немыслима, как езда без прав, регулярного техобслуживания.

Страхование обеспечивает стабильность, эффективность хозяйственной деятельности и имеет большое социальное значение. Страхование гарантирует индивидуальную, адресную поддержку каждому гражданину, оформившему договор добровольного автострахования КАСКО.

Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и экономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса. Это особенно важно в современных условиях, когда для выхода экономики из кризиса жизненно необходимо стимулирование спроса на потребительские товары. Кроме того, страховые компании - институциональные инвесторы и имеют значимые финансовые ресурсы, вследствие этого страховой сектор особо важен для экономического развития страны.

Участники договора страхования: клиент (юридическое либо физическое лицо), страховая компания. Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, иногда водный транспорт. Страхователь вправе заключать договор страхования третьих лиц, при этом при заключении договора назначать выгодоприобретателей. При страховании кредитного автомобиля банк выступает выгодоприобретателем только на случай хищения или полной конструктивной гибели автомобиля.

В случае наступления страхового случая существуют две формы возмещения убытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Конкретный вариант определения размера ущерба определяется страхователем и страховщиком в договоре страхования. В случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится его наследникам единовременно в размере страховой суммы на одно место при страховании по системе мест или в размере лимита ответственности на застрахованное лицо при страховании по паушальной системе.

2. Организация страхования автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия»

2.1 Практика страхования КАСКО в ОСАО «Россия»

Страховая компания ОСАО «Россия» было образована в апреле 1990 года., заявив о себе не только как о компании, ориентированной на новейшие тенденции развития экономики России, но и как об историческом преемнике лидера дореволюционного страхового рынка Российской Империи - одноименного страхового общества Страховая компания ОСАО «Россия», которое было одной из самых крупных и авторитетных страховых организаций императорской России. Современная компания Страховая компания ОСАО «Россия» стала первым в стране официально зарегистрированным акционерным страховым обществом. На сегодняшний день уставный капитал страхового общества Страховая компания ОСАО «Россия» составляет 1 млрд. рублей. Главным акционером компании является инвестиционная группа «Трастком» -- крупный профессиональный инвестор, реализующий проекты управления финансовыми институтами и промышленными активами.

Сегодня компания не только сочетает в себе верность классическим традициям, но и полностью отвечает запросам современного рынка, что подтверждается рядом национальных и международных рейтингов. В 2002 г. «Эксперт Ра» присвоило (а с 2003 по 2008 гг. актуализировало) «России» рейтинг «А+».

Региональная сеть «России» насчитывает более 340 филиалов и клиентских офисов в крупнейших городах Российской Федерации: Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Чебоксарах, Краснодаре, Казани, Уфе, Калининграде, Ростове-на-Дону, Тюмени, Новосибирске и др.

ОСАО «Россия» предлагает комплексные программы страхования легковых автомобилей, включающие в себя страхование средств автотранспорта и дополнительного оборудования, страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, а также страхование лиц, находящихся в автомашине, от несчастных случаев в одном полисе.

Комплексный подход к автострахованию физических лиц учитывает действующие договоры по страхованию имущества физических лиц и иным видам страхования.

Страхование транспортных средств юридических лиц на протяжении долгих лет было и остается в ОСАО "Россия" одним из приоритетных направлений деятельности. В Таблице 2.1 приведены условия страхования рассматриваемой организации.

Таблица 2.1 Условия страхования ОСАО «Россия»

Статья	Условия
Страхуемые риски	1. "Каско" - "Ущерб", "Угон", "Ущерб по дополнительному оборудованию"; 2. "Гражданская ответственность"; 3. "Несчастные случаи".
Объект страхования	Любое ТС, подлежащее регистрации в органах ГИБДД
Страховая сумма	1. По рискам "Угон" и "Ущерб" и "Ущерб по доп.оборудованию" - это действительная стоимость ТС на момент страхования. Страховая сумма является лимитом выплат по одному страховому случаю без ограничений по общему числу выплат в течение страхового периода; 2. По риску "Гражданская ответственность" страховая сумма является лимитом выплат по одному страховому случаю, при этом может быть установлено ограничение по общей сумме выплат в течение страхового периода.
Страховой период	от 1 дня до 1 года
Территория страхового покрытия	РФ, страны СНГ, Страны Балтии, страны Евросоюза. Риск "Гражданской ответственности" страхуется только на территории РФ
Страхователь	Юридическое лицо, владеющее ТС на праве собственности или ином основании (договор аренды, договор лизинга)
Выгодоприобретатель	Лицо, заинтересованное в сохранении имущества и являющееся получателем страхового возмещения

Тарифы по риску КАСКО ("Угон" и "Ущерб") зависят от режима эксплуатации ТС, количества застрахованных одновременно ТС и иных условиях, минимизирующих вероятность наступления страхового случая, и рассчитываются для каждого клиента с учетом индивидуальных особенностей.

Преимущества сервиса:

· выплата страхового возмещения в случае повреждения ТC производится в размере реальных затрат на восстановительный ремонт на основании предоставленных страхователем или ремонтной станцией документов;

· восстановительный Ремонт ТC после страхового случая производится на Специализированных СТО - официальных дилеров, с которыми ОСАО "РОССИЯ" имеются договоры (более 20 станций). Наиболее известные из них - группа СТО компаний "Независимость", "Рольф", "Кунцево";

· в случае необходимости эвакуации ТC с места страхового события ОСАО "РОССИЯ" предлагает Cтрахователям воспользоваться эвакуационной службой "ТИМ АССИСТАНС" или возместит все расходы Страхователя на самостоятельную эвакуацию ТC;

· ОСАО "Россия" предлагает выезд сотрудников для оформления страховых документов и осмотра автомобилей на территорию, удобную клиенту - в салон или офис клиента;

· ОСАО "Россия" гарантирует оперативное оформление и доставку необходимых страховых документов клиентам в офис.

Порядок заключения договора страхования с ОСАО «Россия»:

· страхователь (клиент) предоставляет страховщику следующие документы:

­ заявление на страхование ТС;

­ «Анкету клиента» - наименование организации, юридический и почтовый адреса, банковские реквизиты;

­ копии регистрационных документов (ПТС, свидетельство о регистрации ТС, и т.п.);

­ документ, подтверждающий действительную стоимость ТС (копия Справки-Счета, или иной ценообразующий документ);

· если ТС страхуется по риску "Каско", то необходимо представить его для осмотра эксперту ОСАО "Россия".

· страховщик выписывает Страхователю счет на оплату страховой премии;

· после поступления на р/с ОСАО "Россия" страховой премии договор страхования вступает в силу. По договоренности может быть предоставлено предварительное страховое покрытие до оплаты страховой премии страхователем сроком до 10 рабочих дней.

Страховой продукт САО «России» предусматривает страхование средств автотранспорта, которые являются предметом банковского залога (если ТС приобретается по банковским программам потребительского кредитования или передается в залог банку под обеспечение кредита). В данном случае страхование автомобиля происходит с учетом специфики банковского дела в области кредитных операций.

При этом вне зависимости от марки, возраста и стоимости автомобиля, клиент получает необходимый сервисный пакет, который обладает следующими преимуществами:

1. Эвакуация в случае ДТП (неограниченное число раз в период действия полиса по каждому страховому случаю);

2. Качественный ремонт автомобиля у официальных дилеров и в других техцентрах;

3. Договор страхования может быть заключен в рублях или в валютном эквиваленте;

4. Оплата страховых взносов по Вашему выбору: единовременно или в рассрочку;

5. Отсутствуют ограничения по количеству лиц, допущенных к управлению автомобилем;

6. О наступлении страхового случая можно заявить в любой из 57 филиалов ОСАО «Россия», вне зависимости от места заключения договора;

7. Отсутствуют условия по хранению ТС;

8. Страховая сумма является неагрегатной;

9. При повреждении ТС выплата страхового возмещения по рискам «Автокаско» и «Ущерб» производится без учета износа ТС, в том числе, деталей подвески и двигателя;

10. Отсутствуют требования по установке дополнительной противоугонной системы;

11. Без справки из компетентных органов (один раз за весь период страхования) производится возмещение повреждений одного кузовного элемента либо накладки бампера без ограничений по стоимости, а также (без ограничений по количеству раз) повреждения всего остекления (блок фары в сборе и зеркала)

Договор КАСКО в ОСАО «Россия» предусматривает ответственность компании-страховщика возместить ущерб автовладельцу в случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесен ущерб в результате нижеперечисленных событий.

Перечень рисков:

· столкновение с неподвижными объектами;

· дорожно-транспортное происшествие с участием других транспортных средств;

· падение на застрахованный автомобиль тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулек и пр.);

· взрыв, пожар (включая самовозгорание автомобиля);

· ураганные явления, бури, сильные ливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневые явления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором КАСКО;

· неосторожные поступки посторонних лиц;

· преднамеренные действия злоумышленников (угон, разбой, хищение).

Это примерный перечень страховых рисков. Но, как и любой контракт, договор КАСКО может содержать ряд исключений. Ими могут быть, например:

· вождение заведомо неисправного автомобиля (Правила дорожного движения предупреждают о том, что нельзя эксплуатировать автотранспортное средство при неисправности рулевого управления, тормозной системы, приборов освещения, - и запреты эти перекочевали в договор КАСКО);

· несоблюдение Правил транспортировки и хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;

· злой умысел автовладельца или связанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;

· эксплуатация автотранспортного средства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории (этот пункт договора КАСКО не распространяется на ситуацию с угоном);

· эксплуатация авто водителем, находящимся под действием алкоголя, наркотиков или токсичеких веществ;

· вождение машины с целью обучения езде на автомобиле, либо участие ее в спортивных состязаниях, если это не предусмотрено в договоре КАСКО;

· нанесение автомобилю ущерба в результате ядерной атаки, военных действий или актов терроризма, народных восстаний, забастовочных явлений, конфискации по решению судебной инстанции и пр.

...