Ответственность. ЕС и США предусматривают ответственность кредиторов и кредитных бюро за нарушение закона и причинения ущерба гражданам. В “Директиве о приватности” устанавливается только общий принцип ответственности за любые действия, являющиеся незаконными или “несовместимыми” с режимом невмешательства в частную жизнь, а также освобождение от ответственности предоставившего данные лица, если будет доказано, что оно не виновно в “событии, приведшем к возникновению ущерба”. Поскольку с точки зрения здравого смысла не может быть ответственности при отсутствии вины, данное положение, скорее всего, означает, что предоставившее данные лицо может быть освобождено от ответственности, если можно доказать, что им были предприняты все разумные шаги для предотвращения нарушения закона, и это лицо не проявило халатность. Более подробные положения об ответственности могут предусматриваться законодательством стран-членов ЕС.

Закон США рассматривает вопрос об ответственности прямо и подробно. За умышленное несоблюдение требований закона кредитное бюро несет ответственность за реально причиненный ущерб в размере до тысячи долларов США, подвергается штрафным санкциям (без ограничения суммы) и обязано оплатить связанные с этим юридические услуги. Физическое лицо, получившее кредитный отчет без разрешения, несет ответственность за реально причиненный ущерб без ограничения суммы (это положение о физических лицах введено в связи с тем, что полученный незаконным образом кредитный отчет часто используется для злоупотреблений против личности, что наносит гражданам значительный ущерб).

За халатность, приведшую к нарушению закона, нарушитель несет ответственность в размере реально причиненного ущерба и связанных с этим расходов на юридические услуги.

Кредиторы, предоставляющие кредитным бюро ошибочную информацию или иным образом не выполняющие установленных законом обязанностей, не отвечают по искам отдельных граждан, но иск от их имени может быть подан в суд федеральными или штатными регулирующими органами. Кредиторы несут ответственность за умышленное или непреднамеренное нарушение закона, но только после того, как ими было не выполнено предписание суда о прекращении незаконных действий - то есть, иск не может быть подан до тех пор, пока кредиторы не предупреждены и им не предоставлена возможность исправления незаконных процедур.

Примечательным аспектом закона США является сделанный в нем упор на то, что основной обязанностью участников рынка является разработка и соблюдение “разумных процедур”, обеспечивающих соблюдение требований закона. Необходимость соблюдения “разумных процедур” особо подчеркивается в преамбуле, в тексте закона этот термин встречается еще 8-10 раз в положениях, ограничивающих рамки ответственности предоставляющих информацию лиц. Термин “разумные процедуры” непосредственно связан с законом США о халатности и означает, что если сами по себе процедуры разработаны достаточно разумно для того, чтобы избежать нарушений и причинения ущерба, и всегда выполняются, нарушитель не будет нести ответственность за случайную ошибку или нарушение. Насколько разумны процедуры и действительно ли они соблюдаются на практике в каждом конкретном случае - решает суд, однако важно отметить сам факт наличия таких мер защиты от ответственности.

Например, в соответствии с правилом “разумности процедур” кредитное бюро, получающее информацию от банка с хорошей репутацией, не обязано проводить независимую проверку полученных данных. Если кредитное бюро выдаст справку, содержащую ошибочные данные и в результате гражданину будет отказано в кредите, бюро не будет нести ответственность за компенсацию ущерба на основании только того, что им не проводилась проверка каждой единицы полученной от кредиторов информации, поскольку такая процедура будет рассматриваться как “неразумная”. В свою очередь, решение вопроса о том, будет ли нести ответственность за ущерб кредитор, зависит от применяемых им процедур. В обязанность кредиторов и кредитного бюро входит внесение исправлений в данные после того, как им сделано уведомление или представлены доказательства наличия ошибки. Если же ошибочная информация будет продолжать поступать, несмотря на уведомление, распространитель информации может быть привлечен к ответственности за нанесенный этой информацией ущерб.

С другой стороны, если кредитное бюро не установит ИТ-систему, автоматически удаляющую данные старше 7 лет, и в кредитные справки попадет устаревшая информация, что является нарушением закона, бюро будет обязано компенсировать ущерб, поскольку его технология не разработана разумным образом, обеспечивающим соблюдение требований закона.

Ясно, что понятие “разумности” важно для соблюдения коммерческих интересов, поскольку оно вводит ограничение на усилия, которые нужно предпринять во избежание ошибок и ущерба, и эти ограничения обычно устанавливаются исходя из коммерческой или экономической целесообразности. Таким образом, американское законодательство допускает возможность ошибок и ущерба, который не будет компенсирован гражданам, считая это ценой, которую необходимо заплатить за наличие эффективной системы кредитной отчетности. Очевидно, что считать разумным зависит от важности защищаемых прав или объема потенциального ущерба.

И в США, и в европейских странах законодательство предусматривает применение к кредиторам и кредитным бюро административных штрафов и санкций, установленных законом или нормативно-правовым актом.

Регулирование. “Директива о приватности” предписывает каждой из стран-членов ЕС назначить один или несколько правительственных органов ответственными за исполнение закона о невмешательстве в частную жизнь граждан. Регулирующим органам должны быть даны широкие полномочия, включая утверждение правил, проведение расследования, разрешение споров и право возбуждения судебного иска против нарушителей закона. Кроме того, “Директива о приватности” создает “рабочую группу” для контроля и руководства процессом реализации закона на территории Европы. И, наконец, закон требует от стран-членов ЕС создания стимулов для участников рынка по разработке “кодексов поведения”, которые должны быть рассмотрены контролирующими органами с точки зрения соответствия требованиям закона.

Заслуживает внимание тот факт, что в соответствии с законом ЕС, кредитные бюро обязаны направить уведомление в регулирующий орган до начала деятельности, и должны быть тщательно проверены на соответствие принятых ими процедур требованиям закона, прежде чем они смогут начать свою деятельность. По существу, это процедура лицензирования.

В соответствии с законодательством США, основные полномочия даны Федеральной торговой комиссии, отвечающей за защиту прав потребителей, а также органам по регулированию деятельности банковских организаций в случаях, необходимых для выполнения ими регулирующих функций. Кроме того, правоохранительные органы штатов вправе подать иск в целях обеспечения выполнения закона, если это не вступает в конфликт с иском, поданным федеральным органом. Все указанные органы вправе проводить расследования в целях обеспечения выполнения закона, но не имеют права устанавливать дополнительные правила (нормативы) функционирования системы.

Открытость для участия. Некоторые кредитные бюро организованы как совместные предприятия крупных кредиторов, таких как банки, и большинство из них предусматривают членство. При этом отмечалась возможность того, что некоторые кредиторы попытаются оттеснить других, что даст им краткосрочное преимущество, но в конечном счете подорвет систему. Многочисленные конкурирующие бюро, владеющие только частью имеющейся информации, в конечном счете принесут мало пользы. Существует мнение, что рыночная структура частных кредитных бюро тяготеет к монополии или олигополии. На всем рынке США имеется только три фирмы, а в некоторых европейских странах, например, в Германии, имеется только одна фирма. Открытость может сформироваться и без специальных законодательных правил, хотя и можно предусмотреть принцип открытости в законе. Например, в США кредитные бюро обязаны обмениваться полученной информацией об изменениях положения должника. Можно также предусмотреть в законе, что кредитные бюро не вправе отказывать в членстве любому законному кредитору.

1.5 Интересы участников системы кредитных бюро

С вопросами банковской тайны связаны три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством и банком. В российском банковском праве институт банковской тайны рассматривается как элемент договорных правоотношений между банком и клиентом в связи с открытием банковского счета (ст.857 ГК РФ) Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // М.: Хозяйство и право, 1997, №№ 6-7.: кредитный бюро информационный ссудный

«Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков».

Требование хранить банковскую тайну распространяется на кредитные, аудиторские организации и ЦБР.

Банки гарантируют тайну сведений о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п.1 ст.857 ГК) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст.26 Закона о банках):

«Статья 26. Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем", за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом. Банк России, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии счета. Следовательно, кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.848 ГК.

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст.5 Закона о банках.

Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Список лиц, обязанных сохранять банковскую тайну, включает в себя всех служащих перечисленных организаций, независимо от их должности и от того, входит ли работа с охраняемыми сведениями в круг их непосредственных служебных обязанностей. Если о банковских операциях узнает частное лицо (из разговоров, писем и т.п.), то оно не обязано соблюдать тайну.

Порядок и условия предоставления банковской информации кредитными организациями, ЦБР и аудиторскими организациями третьим лицам без согласия клиентов определяется законодательством.

В соответствии с п.2 857 статьи ГК РФ и ст.26 Закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим (а также их представителям), судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ - в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а также, с согласия прокурора, - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве Комментарий к статье 857 ГК РФ // Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) (под ред. О.Н.Садикова), ГАРАНТ-справочная правовая система. .

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим (а также их представителям), судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

ЦБР, кредитные и аудиторские организации могут быть привлечены к ответственности за разглашение банковской тайны в форме возмещения убытков. Их должностные лица и иные работники также могут быть привлечены к уголовной ответственности (ст.183 УК). Клиент вправе потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ст.151 и 152 ГК.

Попытка учета публичных интересов привела к тому, что в новой редакции Закона о банках и банковской деятельности появилась ст.8 - о предоставлении информации о деятельности кредитной организации Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // М.: Хозяйство и право, 1997, №№ 6-7.. Только с позиций частных интересов, которые регулируются гражданским законодательством, регламентировать режим банковской тайны представляется неверным. Последний тезис имеет важное значение для создания кредитных бюро.

Статья 8. Предоставление информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга

Кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

Кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

За введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегодно публикуют свои консолидированные бухгалтерские отчеты и консолидированные отчеты о прибылях и убытках в форме, порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения их достоверности заключением аудиторской фирмы (аудитора).

Постановлением Совета министров Российской Федерации Постановление СМ РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" (СП РФ, 1992, N 12, ст.7) определено понятие коммерческой тайны. Объем сведений, составляющих коммерческую тайну каждого предпринимателя, является разным. Более того, если решение об отнесении тех или иных сведений не принято, режим коммерческой тайны не возникает автоматически. Следовательно, коммерческая тайна предполагает специальное оформление.

В частности, обычно принимают три документа: о перечне сведений, составляющих коммерческую тайну; о порядке ознакомления с этими сведениями и о круге лиц, имеющих право знакомиться с названными сведениями.

Банковская тайна не требует специального оформления, а круг ее сведений определен законом и одинаков для любых банков, их клиентов и корреспондентов. Круг лиц, имеющих право получать сведения, составляющие банковскую тайну, также устанавливается законом и не может быть расширен. Другим лицам без согласия клиента банковские сведения передавать нельзя.

Можно сделать вывод, что банковская тайна - особый правовой режим, не сводимый ни к одному ранее известному правовому режиму информации. Было бы неверно называть банковскую тайну разновидностью коммерческой, поскольку уровень отнесения тех или иных сведений к тайне и правовое оформление этого действия различны.

Нормативно-правовые акты, регулирующих правоотношения в сфере банковской тайны можно подразделить на несколько уровней. Первый уровень составляют федеральные законы, создающие основу правового регулирования, - ст.26 Закона о банках и банковской деятельности и ст.857 Гражданского кодекса.

Эти две статьи, регулируют одинаковые правоотношения, но в разной редакции. Для их применения целесообразно использовать правило о соотношении общих и специальных правовых норм. Поскольку ст.26 является специальной, надо следовать требованиям этой статьи.

Необходимо также иметь в виду, что на этом же уровне существует значительный массив законодательных предписаний, которые предоставляют право отдельным государственным органам, начиная с налоговых служб, получать информацию, составляющую банковскую тайну. При этом надо отметить, что законодательные решения приняты до введения в действие новой редакции Закона о банках и должны применяться только в тех случаях, когда они не противоречат данному Закону.

Перечень законов, которые затрагивают права и обязанности по поводу банковской тайны, может быть дополнен. Правовое же значение этих законов состоит в том, что они, во-первых, закрепляют право определенных банковским законом органов и организаций запрашивать банковскую информацию; во-вторых, о чем забывают или на что не обращают внимания, эти правовые акты устанавливают компетенцию того или иного органа на запрос, то есть определяют, какую именно информацию может запрашивать этот орган; в-третьих, устанавливают, правда далеко не всегда, меры ответственности за несоблюдение требований о предоставлении информации. Следовательно, при анализе любого требования о предоставлении информации, составляющей банковскую тайну, должны быть приняты во внимание законодательные обоснования такого запроса.

Названными нормативными актами не исчерпывается правовое регулирование правоотношений, складывающихся в рассматриваемой сфере. К подзаконным нормативным актам нужно отнести те, которые приняты в развитие названных законом и несут в себе нормативные предписания о процедуре и документообороте по поводу предоставления банковской информации. Такие акты приняты не во всех сферах, в качестве примера можно рассмотреть письмо Министерства финансов Письмо Министерства финансов РФ от 17 января 1994 года "О порядке представления сведений в налоговые органы". Это письмо устанавливает основания, форму запроса банковской информации, должностных лиц и дает исчерпывающий объем сведений, которые могут быть запрошены.

Кроме названных нормативных актов, можно упомянуть отдельные положения нормативных актов, регулирующие порядок производства банковских операций, включающие в себя установление обязанности банка сообщать информацию об этих операциях органам государственного управления.

Указ Президента Указ Президента от 23 мая 1994 года N 1006 установил обязанность банка сообщать налоговым органам о всех открытых счетах, независимо от режима счета, а также информировать об операциях по счету, если их сумма превышает в эквиваленте 10 тысяч долларов. При этом отметим, что на практике далеко не всегда и всеми подобные прямо не соответствующие закону указания выполняются. Тактика банковского поведения в этом случае проста: не соответствующий закону нормативный акт не исполняется, а в случае обнаружения такого неисполнения государственными органами и наложения штрафа на банк постановление о штрафе оспаривается в арбитражном порядке.

Анализ текста вышеназванных норм, устанавливающих этот круг сведений, показывает, что ст.26 Закона о банках и банковской деятельности дает более широкую по сравнению со ст. 857 Гражданского кодекса формулировку банковской тайны. ГК называет три вида сведений:

а) о банковском счете и банковском вкладе;

б) об операциях по счету;

в) о клиенте.

В дополнение к названным ст.26 включает любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами. Можно утверждать, что вторая редакция является более адекватной, так как дает широкое толкование понятию банковская тайна и соответствует банковской практике во многих странах Олейник О. Правовые проблемы банковской тайны // М.: Хозяйство и право, 1997, №№ 6-7..

Следовательно, можно утверждать, что и российское законодательство вслед за мировой практикой перешло к широкому определению банковской тайны, охватывающему любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе своей деятельности, что также дает основания развивать его с целью создания кредитных бюро.

Круг субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну в том случае, если сведения предоставлены без согласия клиента банка и не самому клиенту определяется федеральными законами. Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространено и на информацию о банковских операциях, а это означает, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может раскрывать сведения о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации. Это дело клиента. В данном же случае речь идет об иной ситуации, в которой информация о клиенте предоставлена без его согласия. В этом смысле определение круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, имеет два аспекта.

Первый аспект можно назвать внутренним, включающим в себя возможность обмена этой информацией внутри банковской системы, например между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В таком аспекте в российском банковском праве обсуждается вопрос о создании кредитного бюро, занимающегося сбором, обработкой и передачей информации о неплатежеспособных клиентах банков, о непогашенных банковских кредитах и т.п. Но эти высказываемые соображения до настоящего времени разбивались о режим банковской тайны: создавалась, казалось бы, неразрешимая ситуация. В действительности она не является таковой и доказательством тому могут служить многочисленные публикации об опыте в указанной сфере других стран.

Наряду с коммерческими структурами, занимающимися работой с банковской информацией, существуют и государственные официальные службы, обладающие такой информацией в силу статуса. Косвенным свидетельством проникновения в российское законодательство аналогичных подходов служит указание ст.26 Закона о банках и банковской деятельности о том, что правило о неразглашении банковской тайны распространяется и на Банк России, и на аудиторские организации. Можно утверждать, что таким образом положено начало формированию профессионального кругооборота банковской информации. При этом в профессионалы попадают не только банковские организации, но и аудиторские. Создание на этой нормативной базе кредитных бюро, аккумулирующих информацию о недобросовестных клиентах банков, с одной стороны, не будет нарушать режим банковской тайны, поскольку информация останется внутри банковской системы, а с другой - это стало бы организационной гарантией функционирования денежного рынка, обеспечивая интересы банков и заемщиков при выборе банка.

Второй аспект определения круга субъектов, имеющих право получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и профессиональной системы и предоставление отдельным субъектам права получать банковскую информацию о состоянии дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст.26 Закона о банках устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации. Следовательно, с правовых позиций в этом плане надо обсуждать два вопроса: а) об оптимальности определения этого круга и возможном его сужении или расширении; б) о тех должностных лицах, к компетенции которых отнесено принятие решения о запросе банковской информации.

Основная проблема при обсуждении вопроса о круге субъектов - это соотношение банковского законодательства и иных законодательных актов. Статья 26 Закона о банках называет таких субъектов применительно к двум группам клиентов банка: юридическим лицам и гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; физическим лицам.

Применительно к физическим лицам правом на получение банковской информации обладают только два субъекта - суды по делам, находящимся в их производстве (это могут быть как уголовные, так и гражданские дела, равно как и дела об особом производстве); органы предварительного расследования по делам, находящимся в их производстве, и с санкции прокурора.

В отношении юридических лиц вне зависимости от формы деятельности банковская информация предоставляется большему кругу субъектов: судам и арбитражным судам; Счетной палате Российской Федерации; органам государственной налоговой службы и налоговой полиции; таможенным органам; с санкции прокурора - органам предварительного расследования.

Предоставление банками сведений должностным лицам органов государственной власти и управления должно проходить по определенным правилам, охватываемым понятием "порядок предоставления сведений". Этот порядок состоит из правовых норм, регулирующих четыре направления правоотношений между банками и органами государства: а) устанавливающие материально-правовые и процессуальные основания для направления запроса в банк; б) определяющие круг должностных лиц, уполномоченных от имени того или иного органа совершать этот запрос; в) устанавливающие требования к форме запроса; г) о сроках и форме ответа банка.

При подготовке проекта ФЗ о кредитных бюро необходимо учитывать существующие положения и сформулировать предложения по их коррекции.

2.2 Основные вопросы концепции закона «О кредитных бюро»

А надо ли собственно писать закон - или можно изменить ряд существующих нормативно-правовых актов?

Исходя из анализа международного опыта, целесообразно готовить отдельный закон - с учетом нижеследующего большого круга вопросов, на которые нужно дать определенный ответ.

В международной практике деятельность по сбору информации о физических лицах, как правило, ведется отдельно, как об этом сказано в разделе «Анализ международного опыта».

На наш взгляд, информация о физических лицах и юридических лицах настолько специфична, что кредитные бюро нужно создавать только для физических лиц.

Собирать ли только негативную информацию или еще и позитивную, должно ли физическое лицо давать разрешения на передачу банками информации в кредитные бюро?

Прежде всего, следует разделить статус информации негативной и позитивной. К негативной информации следует отнести только случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, в эту же категорию условно можно отнести информацию о факте наличия задолженности. Даже информация о размере задолженности уже может быть использована в негативных целях.

Положительная информация должна передаваться в кредитное бюро только с согласия заемщика. Банк же, проводящий оценку должен иметь право получить подтверждение того банка, у которого имеется задолженность потенциального клиента о том, что данные, представленные потенциальным клиентом относительно размера его обязательств, достоверны.

Опасения для таких ограничений основываются на том неопровержимом факте, что, несмотря на прямые законодательные запреты, многие базы данных, содержащие персональную информацию, в условиях недостаточной информационной защищенности могут быть использованы на иные, не связанные кредитами цели. Из вышесказанного следует, что фактически надо просить согласия физического лица на передачу данных конкретному пользователю положительной информации.

Отметим также, что подразделение данных на «деликатные» и обычные, используемое в разделе анализа зарубежной практики, в нашем понимании совпадает с отрицательными и положительными.

Источники информации.

На наш взгляд, на первых этапах следует ограничить источники информации из банков и небанковских кредитных организаций.

Как получать информацию из государственных и муниципальных структур?

Бюро кредитных историй должно иметь право на основании двухстороннего соглашения запрашивать у органов государственной власти, следующую информацию:

- подтверждение идентификационного номера налогоплательщика указанного заёмщиком;

- об утерянных или утративших силу паспортах граждан Российской Федерации и паспортах для выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию граждан Российской федерации.

Обязаны ли банки передавать информацию в кредитные бюро или это только их право?

По этому вопросу существуют две основные точки зрения:

- согласно первой, если банки законодательно не заставить предоставлять информацию, то они либо не будут предоставлять ее вовсе, либо будут это делать в отдельных случаях. Когда это выгодно какой-либо из сторон, что еще более увеличивает риски, связанные с недостатком информации;

- вторая точка заключается в том, что банкам надо предоставить законодательную возможность для организации кредитных бюро, а остальное пусть делают заинтересованные лица, что, конечно, не исключает возможности включения в процесс, например, ассоциации Российских банков.

Каковы должны быть сроки «уничтожения устаревшей информации?».

При отсутствии практики, а также исходя из зарубежного опыта целесообразно установить определенный срок давности негативной информации - 10 лет.

Надо ли вводить ограничения на категории получателей данных?

Несомненно. Получателями данных из кредитных бюро могут быть банки, небанковские кредитные организации, юридические лица, осуществляющие продажу товаров длительного пользования в рассрочку.

Обязано ли кредитное бюро предоставлять информацию или это его право, например, может ли кредитное бюро потребовать предоставления информации в качестве условия предоставления кредитной истории?

Исходя из того, что кредитное бюро является субъектом рыночного оборота, предлагается исходить из того, что свои услуги оно предоставляет на договорной основе и требование, если таковое будет предъявлено, о встречном предоставлении информации вполне оправданно.

Надо ли вводить ограничения на типы и объемы предоставляемой информации («проблема маркетинга»)?

С учетом того, что мы предполагаем, что с согласия граждан в кредитных бюро может появиться значительный объем информации, целесообразно ограничиться только предоставлением кредитных историй данного конкретного заемщика и исключить возможность использования собираемой информации для возможной недобросовестной конкуренции (для «переманивания» хороших заемщиков).

Можно сделать следующее исключение - бюро кредитных историй может на основании двухстороннего договора с пользователем кредитной истории на платной основе, по запросу пользователя проводить обработку данных, содержащихся в кредитных историях физических лиц, для подготовки обобщенной статистической оценки финансовых рисков отдельных категорий субъектов кредитных историй.

Каков порядок исправлений и споров, бесплатного ознакомления граждан с их собственной кредитной историей?

Должен быть установлен срок рассмотрения заявлений граждан о недостоверности кредитной истории и срок ее исправления, а в случае несогласия кредитного бюро гражданин должен иметь право занести в свою кредитную историю отметку о своем несогласии; ежегодно гражданин должен иметь право получать копию своей кредитной истории бесплатно.

Ответственность.

Кредитные бюро не должны нести ответственность за достоверность данных, предоставляемых банками, за все остальные действия кредитное бюро должно возмещать гражданину и / или банку убытки.

Какова должна быть организационная форма кредитного бюро?

Деятельностью в качестве бюро кредитных историй имеют право заниматься юридические лица, в любой, определённой законодательством Российской Федерации, организационно-правовой форме.

Доля акций юридического или физического лица не может составлять более чем десять процентов. Кто и как будет осуществлять контроль и надо ли лицензировать эту деятельность?

Единственный предмет специального контроля кредитных бюро - это то, должным ли образом они хранят конфиденциальную информацию. Каков должен быть уполномоченный орган? Это не обязательно должен быть Центральный банк. Лицензировать подобную деятельность необходимо в порядке лицензирования деятельности по хранению и обработке конфиденциальной информации.

Каков должен быть порядок ликвидации кредитного бюро?

Необходимо предусмотреть особый порядок ликвидации и реорганизации кредитных бюро в связи с необходимостью сохранить конфиденциальность.

Приложение

Закон

О кредитном бюро и формировании кредитных историй

Статья 1. Предмет и цели регулирования настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон принимается в целях дальнейшего развития кредитования посредством создания системы прогнозирования финансовых рисков заемщиков, основывающейся на информационном обеспечении и обмене, а так же в целях защиты используемой информации о физических лицах.