Главная Коллекция "Revolution" Банковское, биржевое дело и страхование Управление розничным кредитным портфелем коммерческих банков

Управление розничным кредитным портфелем коммерческих банков

Структурные составляющие розничного кредитного портфеля. Особенности управления активами и пассивами коммерческого банка. Влияние Центробанка на деятельность кредитно-финансовых учреждений. Программное регулирование рынка розничного кредитования.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 24.10.2017
Размер файла 367,4 K
рефераты на заказ со скидкой

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Конечно же, банкротящегося заемщика интересует, что будет с его ипотекой. Значимость этого вида кредита как для заемщика, так и для банка и государства уже упоминалась неоднократно [45].

По закону, недвижимое имущество, переданное в залог, остается во владении и пользовании залогодателя (заемщика), однако залогодержатель (кредитор) "имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом" Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"..

Соответственно, банк вправе требовать погашение задолженности в полном объеме, выставив требование к заемщику. Взыскание также может прибрести принудительный характер - через суд, который может постановить исполнить обязательства путем реализации заложенной недвижимости.

Начальная цена реализации в случае публичных торгов определяется соглашением банка и должника, а если возникает спор - судом. При наличии отчета оценщика, начальная цена устанавливается в размере 80 % от определенной им рыночной стоимости такого имущества. Оценка залоговой стоимости недвижимого имущества вообще имеет особое значение в ипотечном кредитовании, причем в ней превалирует доходный подход: через размер поступлений, ожидаемых банком в случае невозврата кредита Лукашевич Н.С. Об автоматизации кредитного процесса в банке / Н.С. Лукашевич // Актуальные вопросы современной науки. - 2014. - №33. - с. 139..

Рассмотренный выше порядок наложения взыскания и установления первоначальной цены применяется в том числе для заемщиков, которые, не будучи банкротами, не платят по ипотеке. Инициирует процесс банк-владелец закладной по ипотеке.

Напомним: при признании должника банкротом у суда имеется две опции - решение о реструктуризации задолженности или реализации имущества. Реализованным может быть любое имущество должника кроме "единственного жилья", однако ГПК РФ предусматривает возможность обращения взыскания на предмет ипотеки, даже если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (см. ст. 446 ГПК РФ). То есть, единственность квартиры, если она куплена по ипотеке, не ограждает ее от шанса быть проданной в счет исполнения обязательств и погашения задолженности при признании гражданина банкротом.

Итак, программа и направление действий банка в области кредитования составляют кредитную политику, являющуюся основной управления его кредитным портфелем. На кредитную политику влияет множество факторов, как экзогенного, так и эндогенного происхождения.

За период с начала текущего века российская экономика уже преодолела несколько подъемов и падений, и кредитный рынок реагировал на них по-разному, иногда опережающими темпами, что приводило к новым проблемам в экономике. В текущий момент времени банки вынуждены решать ряд проблем: от ужесточившихся директив регулирующих органов и последствий введения антироссийских санкций, приведших к увеличению резервирования и затруднению доступа к фондированию соответственно, до сокращения числа и доли заемщиков с хорошей кредитной историей.

По этим причинам банки проводят кредитный анализ своих клиентов, сначала выбирая из них тех, чьи параметры по статистике связаны с более вероятным погашением кредита, затем рассчитывая для них лимиты кредитования. А в процессе осуществления кредитных отношений банки производят оценивание заемщиков по критериям качества обслуживания долга и финансового положения, по результатам которого определяют категорию качества ссуды и применяют установленные для таковой нормы резервирования. Таким образом, резервирование, являясь с одной стороны назначаемой Центробанком нормой, а с другой - вынужденным выбором банка, отражает положение дел в экономике, банковском секторе и у конкретного коммерческого банка.

Однако существует также множество причин, по которым предварительная проверка может оказаться неполной или несостоятельной: это как недостатки самой математической модели, так и макроэкономические причины, а также экономические трудности, возникающие у самого заемщика. Соответственно, наступают проблемы с обслуживанием долга, которые в некоторых случаях могут приводить к дефолту заемщика и реализации залога.

Глава 3. Программное регулирование рынка розничного кредитования

3.1 Государственное субсидирование и регулирование

Банковское дело в России как часть экономики, помимо рыночных механизмов, регулируется рядом организаций. При этом часть значимых направлений кредитования является объектом пристального внимания в том числе и государства, осуществляющего свои регулятивные механизмы путем внедрения разнообразных программ.

Государство как крупнейший социальный институт характеризуется особыми масштабами деятельности, в том числе касаемо рынка кредитования. Его инструменты и поле деятельности крупнее, чем может быть у отдельной организации (в контексте данной работы - коммерческого банка), но в то же время менее точны и гибки. Иными словами, государство в лице его институтов воздействует на все множество целиком или на его крупные части, а решением проблем отдельных заемщиков занимаются непосредственно коммерческие банки или смежные организации, например, агентство по страхованию вкладов, агентство по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования и т.д. Заметим, что суть методов не различается относительно того, к чему он применяется: к отдельному ли кредиту, или их набору - или же к тому, какого вида кредит подвергается изменениям: залоговый, конкретно ипотечный, потребительский. Разница лишь в деталях и степени проработанности программ.

Забегая вперед, заметим, что ни в одном из рассмотренных ниже случаев программа не осталась стабильной, пересмотры и корректировки продолжаются на всем сроке действия. Даже привязка к исходному параметру - ключевой ставке - не спасает другие критерии госпрограмм от периодической ревизии, а многие прогнозы не оправдываются и также нуждаются в переоценке. Таким образом, можно сделать вывод, что еще ни одна инициатива государственных органов не была реализована в полном объеме в том виде, в котором была введена.

Способы поддержки заемщиков силами самих коммерческих банков отличаются большим разнообразием и относительно индивидуальным подходом. Здесь свою роль также играют вид кредитования, характеристики самого заемщика, залога при его наличии и, конечно же, возможности конкретного коммерческого банка помочь своему заемщику - пусть даже и путем передачи его кредита другой организации.

Поддержка банковского сектора "по-крупному" осуществляется в том числе с помощью субсидирования банков. В конечном итоге, субсидированные средства предназначаются на облегчение бремени конечных заемщиков, но фактически они остаются в распоряжении банка. Участие в программах субсидирования для банка - шаг к потенциальному улучшению кредитного портфеля, так как эта процедура позволяет одновременно расширить круг потенциальных заемщиков и повысить шансы на своевременный точный возврат.

В общем и целом, именно ипотечное кредитование является объектом пристального внимания со стороны государственных регулирующих органов. Это обусловлено тем, что такие кредиты теснее других связаны с уровнем благосостояния населения и благополучия экономики (их недоступность будет означать исчезновение спроса на покупку жилья, что в свою очередь приведет к краху самой сферы строительства), к тому же здесь обращаются самые крупные суммы, как суммарно, так и по отдельным кредитам. По этому поводу большинство самых заметных механизмов и методов помощи заемщикам и банкам относятся к ипотеке.

Наиболее массированно субсидирование было применено к ипотечным договорам, оформленным в рамках программы "Жилище" (сроки - с 2015 по 2020), в списке подпрограмм которой - как обеспечение жильем молодых семей и отдельных категорий граждан, государственные обязательства перед которыми закреплены в том числе федеральным законодательством, так и стимулирование программ развития жилищного строительства и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры Постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2015-2020 годы" (с изменениями и дополнениями)..

Субсидирование проводится из фонда программы и антикризисного фонда в целях поддержки ипотечной сферы в ситуации, когда заемщики по каким-то причинам не могут взять ипотеку или обслужить свой существующий долг. Заметим, что помощь ипотечным заемщикам может осуществляться как через снижение процентной ставки, так и через помощь в абсолютном выражении - покрытии за счет субсидируемых средств первоначального взноса.

Рассмотрим механизм субсидирования через процентную ставку. Это направление является более широконаправленным, поскольку цель такого воздействия - простимулировать весь рынок покупки недвижимости без концентрации на определенной социальной (молодые, многодетные семьи, малоимущие) или профессиональной (военные) группе граждан.

Особенно значимым субсидирование через процентную ставку стало после увеличения ключевой ставки в декабре 2014 года: после этого события многие банки увеличили ставки по ипотеке (Сбербанк - до 14,5 %, некоторые - выше 20 %). Тогда же был законодательно закреплен максимальный уровень ставки по ипотеке в 12 % годовых, используемый для расчета восполняемого банку недополученного из-за ограничений дохода (см. формулу (1) в п.2.3.2). При установлении процентной ставки ниже 12 % годовых субсидирование производится исходя из 12 %. Формально, такое субсидирование можно считать схемой, в которой государство является незримым созаемщиком кредитополучателя. Банк все равно получает свои высокие проценты, только эта сумма распределяется между заемщиком и фондирующими организациями. При этом последние оставляют за собой право в случае, если ключевая ставка Банка России снизится до 9,5 %, прекратить предоставление субсидии. Возобновление возможно на основании решения Правительства Российской Федерации.

Ипотека, которая может быть субсидирована подобным образом, ограничивается несколькими условиями.

Во-первых, целью этого кредита должно быть приобретение у юридического лица либо готового жилого помещения в новостройке по договору купли-продажи, либо жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве. Заметим, что по этой программе субсидируется исключительно покупка жилья на первичном рынке. Ограничения и проблемы, возникающие по этому поводу, будут рассмотрены ниже.

Во-вторых, это условия кредита: выдача в рублях в период с 1 марта 2015 по 1 января 2017 года на срок 362 месяца с первоначальным взносом не менее 20 %. Ставка не должна превышать 12 % и быть зафиксированной в договоре на весь срок действия кредита - но при этом у кредитора есть право повысить ее в случае отсутствия страхования. Предельная сумма кредита ограничена 3 млн. руб., для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга - 8 млн. руб. Оплата должна осуществляться аннуитетными платежами. Ограничений по категориям получателей программа не устанавливает.

В случае субсидирования ипотеки через выплату первоначального взноса потенциальный рынок гораздо меньше. Здесь зачастую критичны параметры заемщиков и членов их семей - возраст, количество и возраст детей, состояние в браке, наличие военного билета. Программы, оплачивающие часть ипотеки "живыми" деньгами вместо заемщиков, направлены уже.

Результаты реализации мероприятий по выполнению государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством федеральной целевой программы "Жилище" на 2011-2015 годы публикуются в аналитической справке. За первое полугодие 2015 года объем финансирования в 2015 году за счет средств федерального бюджета составил 10 080 550 рублей, из этой суммы освоено за первое полугодие 2015 года 72,3 % (7 292 000,1 тыс. рублей) Аналитическая справка (государственные жилищные сертификаты, подпрограмма "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011-2015 годы) за 2 квартал 2015 года..

План и итоги выпуска и распределения государственных жилищных сертификатов за указанный период приведены в таблицах 17 и 18.

Таблица 17. Плановые параметры выпуска сертификатов в рамках графика 2015

Категория граждан-участников госпрограммы

Количество ГСЖ

Денежное выражение, тыс. руб.

Военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, подлежащие увольнению со службы, и приравненные к ним лица

304

696 430

Граждане, подвергшиеся радиационному воздействию вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, аварии на производственном объединении "Маяк", и приравненные к ним лица

1 344

2 526 050

Граждане, признанные установленным порядком вынужденными переселенцами

819

1 598 640

Граждане, выезжающие (выехавшие) из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей

1 344

5 259 430

Источник: [40]

План - график 2015 года, утвержденный распоряжением Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. № 666-р, предусматривает выпуск сертификатов на сумму 10 080 550,0 тыс. рублей (расчетно 5 383 сертификата). Согласно выпискам из реестров выданных сертификатов, представленных в адрес государственного заказчика подпрограммы, на момент составления аналитической справки было оформлено 3 298 ГЖС (на сумму 7 292 000,1 тыс. рублей), средства по которым были перечислены в установленном порядке на счет временного распоряжения, открытый в федеральном казначействе ФКУ "Объединенная дирекция" Минстроя России).

Таблица 18. Реализованные параметры выдачи сертификатов за 6 месяцев 2015 года

Категория граждан-участников госпрограммы

Количество ГСЖ

Денежное выражение, тыс. руб.

Процент освоения средств

Военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, подлежащие увольнению с военной службы (службы), и приравненные к ним лица

300

693 387,0

99,6 %

Участники ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф, пострадавшие в результате этих аварий, и приравненные к ним лица

1 101

2 017 521,7

79,9 %

Граждане, признанные установленным порядком вынужденными переселенцами

627

1 181 458,5

73,9 %

Граждане, выезжающие (выехавшие) из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей

1 900

3 399 632,9

64,6 %

ВСЕГО

3 928

7 292 000,1

72,3 %

Источник: [40]

С точки зрения банка, существует две проблемы субсидирования: привязка к устанавливаемой Центробанком ключевой ставке (причем формула была подобрана под уровень ключевой ставки 15-17 %, на сегодняшний момент она существенно снизилась) и ограниченность сферы применения первичным рынком.

10 июля 2015 года был опубликован проект постановления, согласно которому объем субсидий должен сократиться с более чем в два раза - с 20 до 9 млрд. руб. Объем, тем не менее, предполагалось наращивать быстрее плановых показателей, в основном за счет расширения числа участников. В свою очередь, число сделок может повыситься в случае, если подобные льготные условия будут предоставляться и на вторичном рынке. Зачастую процесс приобретения нового жилья осложнен только отсутствием средств на эту покупку без продажи старой жилплощади, а она не осуществляется, так как у покупателя вторичного жилья нет льготы, позволяющей ему взять ипотеку. В 2015 году существенно возрос процент отказов на обоих рынках ипотечного кредитования, причем стагнация вторичного рынка оказала влияние на снижение темпов развития первичного - то есть, воспрепятствовала реализации госпрограммы. Тем не менее, на 2016 год намечено продолжение программы. Объем финансирования должен составить 16,5 млрд. рублей с продолжением субсидирования ставки правительством до 12 % Постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2015-2020 годы" (с изменениями и дополнениями).. Соответствующее нововведение разрабатывается совместно Минстроем и Минфином.

Цель: расширить охват госпрограммы поддержки ипотеки в том числе и на вторичный рынок жилья, но исключительно для тех сделок, которые призваны предоставить заемщикам средства для приобретений жилья на первичном рынке.

Исход: банки не желают выдавать субсидированные кредиты на покупку жилья сомнительного качества, а значит, на вторичном рынке могут продаваться со льготной ипотечной ставкой только "наиболее ликвидные квартиры, лишенные существенных недостатков". Следовательно, реализация предложения маловероятна.

Таким образом, несмотря на то, что существует государственный интерес к жилищному кредитованию, банкам необходимо самостоятельно оценивать и ограничивать свои риски по возникновению задолженности, причем не только методами, уникальными для залогового кредитования, но и наиболее общими способами: страхованием и корректировкой условий выдачи.

Что касается субсидирования потребительских кредитов, то оно представляется бесполезным действием: государство выплачивает денежные средства только когда хочет стимулировать спрос потенциальных и реальных заемщиков в той или иной сфере. Значимость жилищного строительства и автопрома (одно время существовали программы субсидирования и этого сектора) не вызывает сомнений, в то время как кредиты на более мелкие, частные цели государству не приносят пользы, а следовательно, неинтересны. Напротив, чрезмерный спрос на потребительские кредиты может привести к "перегреву" этого рынка и снова повысить процент невозвратных кредитов.

3.2 Программы реструктуризации и рефинансирования

Зачастую проблемы с выплатами кредита начинаются спустя некоторое время после вступления в кредитные отношения, и потому возникает необходимость в их преобразовании. Причиной этому чаще всего становится снижение уровня жизни, индивидуальное или всеобщее по причине кризиса в стране. Порядок оказания помощи заемщикам регламентируется постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 №373, содержащим также изменения и дополнения, действующие в 2016 году [7].

По сути, помощь заемщикам в большинстве своем - это реструктуризация, а все прочие методы представляют собой ее видоизменения. Рассмотренное выше субсидирование по факту - та же реструктуризация, только средства, "прощенные" банком, были возмещены государством, преследующим свои цели.

Все эти методы имеют непосредственное отношение к процессу управления розничным кредитным портфелем коммерческого банка, так как преследуют те же самые цели: улучшение структуры совокупности выданных кредитов и повышение ликвидности деятельности банка.

Реструктуризация есть общий термин для преобразования единичной задолженности или их множества, включающий комплекс мер, направленных на облегчение ситуации, если продолжение выплат по кредиту в том же объеме или режиме по какой-либо причине становится невозможным. Ссуда определяется как реструктурированная, если "на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета)" Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями).. При этом ссуда может не признаваться реструктурированной в случае, если наступившие условия, в которых заемщик приобретает право исполнять свои обязательства по более благоприятному сценарию, были прописаны в кредитном договоре.

Программы помощи проблемным заемщикам есть как у отдельных банков, так и у государственной организации АИЖК. Общий механизм, действовавший в 2015 году, представлен на схеме 1.

Схема 1. Механизм реструктуризации кредита (2015 год)

Российский рубль

Иностранная валюта

Реструктуризация кредита по ставке до 12 % годовых в рублях

Конвертация в рубли по курсу не выше ЦБ РФ на момент реструктуризации

Реструктуризация кредита по ставке до 12 % годовых в рублях

Списание части основного долга на усмотрение кредитора

Снижение ежемесячного платежа за счет более низкой ставки в период помощи

Возможность переноса платежей по основному долгу на период после окончания помощи

Максимальная сумма возмещения со стороны АИЖК - 200 000 рублей

Источник: Программа помощи заемщикам АО "АИЖК" [Электронный ресурс]// URL: http://www.ahml.ru/ru/borrower/ppz/ (дата обращения 2.12.15).

Новые условия поддержки ипотеки увеличили предельную сумму возмещения до 10 % остатка задолженности на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. руб. Однако, как и прежде, программой не предусмотрено полное освобождение от ежемесячных платежей по кредиту, а также от уплаты начисленных по договору пеней, штрафов и неустоек. Кредитор вправе, но не обязан частично или полностью списывать денежные меры взыскания, образовавшиеся за период снижения платежеспособности заемщика. Также программа преобразований кредитного договора не предусматривает возможности освобождения заемщика от обязательств по личному страхованию, а также страхованию имущества и титула, условия по которому содержатся в действующем кредитном договоре.

Проблема этой процедуры в том, что она доступна далеко не каждому заемщику. Среди условий предоставления поддержки подобного рода могут быть количественные и качественные ограничения; зачастую необходима комбинация из них. В качестве примера приведем следующие:

- Принадлежность к определенной категории граждан;

- Падение среднемесячного дохода за последние три месяца на 30 %;

- В случае валютного кредита, увеличение ежемесячного платежа на 30 % по причине снижения курса рубля;

- Доход, остающийся на члена семьи после уплаты ежемесячного платежа, должен упасть ниже полутора-двух (в зависимости от программы) прожиточных минимумов в регионе;

- Кредитный договор на момент подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев;

Также доступность программы зависит от характеристик ипотечной жилплощади:

- недвижимость должна находиться на территории Российской федерации;

- объект должен быть оформлен в качестве залога;

- жилье в ипотеке должно быть единственным; допускается наличие совокупной доли членов семьи законодателя (включая его) в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более половины в каждом таком помещении;

- общая площадь не должна превышать установленных нормативов: однокомнатная квартира - до 45 м 2; двухкомнатная - до 65 м 2; трехкомнатная и более - до 85 м 2.

Два последних условия не являются обязательными в случае многодетных семей.

Если же заемщик имеет право на оказание помощи, в реструктуризации возможны варианты, варьирующие сроки, ставку и объем помощи. При этом заемщику нужно обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, а в АИЖК затем обратится уже сам банк.

Схема 2. Перерасчет платежей заемщика, руб.

Источник: составлено автором.

Рассмотрим пример, в котором сравним четыре возможных варианта реструктуризации кредита на 1 млн. руб., выданного под ставку 15 % годовых на 20 месяцев, происходящей после полугода нормального погашения. Это простое снижение процентной ставки до 12 %, снижение ставки вместе с отсрочкой выплат по основному долгу на три месяца, снижение ставки со списанием части основного долга - 50 тысяч и 10 % остатка задолженности, рассчитаем аннуитет заемщика, процентный доход, получаемый банком, и отметим сумму, которую возместит банку АИЖК [41].

Хотя на каждого проблемного заемщика была задекларирована помощь банкам в размере сначала 200, а затем и 600 тыс. руб., рассчитывать на нее в полном объеме банки не могут, так как у АИЖК есть право не компенсировать убытки, полученные от реструктуризации, если оно сочтет заемщика не подпадающим под условия программы. Поэтому немногие банки идут на такой риск.

Из ряда методов управления кредитным портфелем, затрагивающих преобразование кредита, можно также выделить рефинансирование - преобразование задолженности, при котором формально один кредит меняется на другой. Рефинансирование кредита означает заключение нового кредитного договора с более приемлемыми условиями: например, сниженной процентной ставкой или более долгим сроком кредитования. Полученные средства используются для частичного либо полного погашения предыдущего кредита. Если объем нового кредита превышает задолженность по-старому, остаток средств после погашения вторым банком задолженности перед первым поступает в распоряжение заемщика. Получение кредита для целей рефинансирования возможно, как в том же самом банке, так и в другом.

По правилам перекредитования залогового кредита, залог перерегистрируется на новый банк, однако пока залог еще числится у старого кредитора, по новому кредиту устанавливается повышенный процент. Это оправдывается тем, что заем на этот период является необеспеченным. Пониженная ставка, ради которой затевалась рокировка кредиторов, вступает в силу только после полного переоформления залога. Особенно этот нюанс актуален для рефинансирования ипотеки. При возникновении необходимости рефинансировать кредит заемщику выгоднее всего обратиться сначала в собственный банк, и лишь затем, при отсутствии у него такой программы, искать других кредиторов.

Рефинансирование позволяет не только снизить процентную ставку или разнести возврат по времени, тем самым изменив ежемесячный платеж, но и изменить валюту кредита (актуально сейчас, после резкого скачка курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю), и даже свести несколько кредитов, оформленных в разных банках, в один.

Следует помнить, что оформление нового кредита сопряжено с затратами, и их нужно сопоставить с экономией от снижения процентной ставки, а выдача нового кредита предваряется обычными процедурами: кредитным анализом, оценкой кредитной истории, материального положения и качества обслуживания предыдущего долга, следовательно, заемщик может не получить кредита для рефинансирования прошлого долга.

Рефинансировать также можно не только отдельный кредит, но и целый портфель в совокупности. Государство, заинтересованное в развитии сферы жилищного строительства, активно принимает меры по льготному рефинансированию банков с помощью ипотечных ценных бумаг. ВЭБ выделил 150 млрд. руб. на госпрограмму развития ипотеки до конца 2014 года, но к июлю 2013 года не все они были использованы.

Итак, отношения банка с "плохим" заемщиком могут быть урегулированы несколькими путями, от относительно мирного улаживания до прекращения кредитных отношений в зависимости от степени тяжести трудностей заемщика. Все эти опции есть инструменты администрирования кредитного портфеля, так как их применение влияет на его качество и, как следствие, на стабильность банка.

При этом помощь некоторым категориям заемщиков, особенно в случае ипотечных кредитов - тяжелых для заемщиков из-за больших сумм и долгих сроков, но необходимых в том числе и для стимулирования жилищного строительства - осуществляется государством, реализующим свои специальные программы. В некоторых случаях помощь направлена больше на самих кредиторов - к примеру, субсидирование, стимулирующее банки выдавать кредиты под более низкие ставки; в других - непосредственно на заемщиков. Частично эти программы начинают действовать еще до вступления в кредитные отношения, частично - в случае, когда возникают проблемы.

Российские реалии оказывают влияние на реализации программ и методов управления кредитным портфелем и его частями. Зачастую программы пересматриваются и корректируются, особенно удачные продлеваются, остальные прекращаются. Однако можно уверенно заявить, что государство действительно обеспокоено состоянием экономики в целом и ее финансовым сектором в частности: оно постоянно мониторит и модерирует свои директивы, связанные с этой сферой своей деятельности.

Заключение

Возвращаясь к целям и задачам настоящей выпускной квалификационной работы, отметим выводы, сделанные по результатам исследования:

1. Несмотря на возможность управлять портфелем как совокупностью, большее распространение получило администрирование кредитов в отдельности. Это связано с тем, что условия кредитования зачастую слишком различны, чтобы кредиты можно было группировать, а также с тем, что большинство процессов "улучшения" кредитов начинаются именно с заявления заемщика, а потому корректируемые кредиты рассматриваются в индивидуальном порядке.

2. Процесс администрирования кредитного портфеля является важным направлением деятельности коммерческого банка, так как портфель формируется от осуществления его основной деятельности и является мерилом качества осуществления им активных операций. От доходности и надежности размещенных средств зависит устойчивость и прибыльность банка.

3. Спектр механизмов, которыми осуществляется контроль над качеством кредитных ссуд, обширен. Причем не все варианты применимы для любой категории клиентов: управление кредитами корпоративных клиентов несколько уже. При этом процесс наблюдения начинается до непосредственного заключения кредитного договора: решение выдать или не выдать кредит определенному заемщику также относится к управлению кредитным портфелем, ведь невступление в потенциально опасные для банка кредитные отношения уже является решением, улучшающим качество кредитного портфеля.

4. Список механизмов управления кредитным портфелем включает в себя подбор продуктовой линейки, оценивание заемщика, мониторинг его финансового положения и платежной дисциплины, а также ряд преобразований графика погашений кредита: субсидирование (по сути, делящее кредитное бремя между заемщиком и субсидирующей организацией), реструктуризацию и рефинансирование (разносящие погашение во времени или меняющие его существенные характеристики). Комплекс мер по управлению кредитным портфелем в ряде случаев может включать и прекращение кредитных отношений: продажу кредита или пула из них другому банку или коллекторам. Также заемщик может перестать быть им из-за своего банкротства.

5. Первичная проверка потенциального заемщика осуществляется при помощи скрытого математического аппарата на основе статистики - скоринга, который, будучи введенным в качестве замены проверки каждого заемщика силами экспертов, "вручную", естественно, обладает как рядом достоинств, так и некоторыми недостатками.

6. Ввиду долгосрочности и большого объема как в целом, так и каждой отдельной ссуды, ипотека наиболее подвержена разного рода проблемам. В случае ипотечного кредитования выше вероятность возникновения у заемщика финансовых проблем, а следовательно, на этот сектор обращается особое внимание при управлении ссудами.

7. Этим обусловлено и превалирование госпрограмм поддержки непосредственно ипотеки. Государственный интерес предопределяется также количеством ипотечных заемщиков и важностью инструмента ипотеки для социально-экономического развития: создаваемый и поддерживаемый ею платежеспособный спрос на жилье стимулирует развитие строительной отрасли. Путем финансирования и субсидирования государство побуждает все три стороны ипотечного кредитования: заемщиков, банки и застройщиков - вступать в такие кредитные отношения, результатом которых должно станет развитие строительства.

8. Также государство в лице его уполномоченного института - Банка России - оказывает влияние на экономику, финансовый, кредитный рынок и банковский сектор в частности через имеющиеся у него инструменты: чаще всего, это ставки. С их помощью Центробанк способен "охлаждать" и "подогревать" различные сегменты рынка кредитования.

9. В случае если, несмотря на примененные меры и программы, с погашением кредита все-таки возникли трудности, заемщик и кредитор могут решать проблемы несколькими способами, причем и совместно, и по отдельности. В частности:

- банк может уступить задолженность другому банку или коллекторам, не уведомляя заемщика, если подобная возможность была предусмотрена изначальным кредитным договором;

- если позволяет финансовое положение и удалось найти вариант с приемлемыми условиями, заемщик может взять в другом банке новый кредит для погашения задолженности перед старым кредитором;

- совместно кредитор и заемщик могут выбрать одну из следующих опций: соглашение об отсрочке, если финансовые трудности носят временный характер, и реструктуризацию в более серьезных случаях.

10. Последним нововведением в сфере кредитования стал вступивший в силу 1 октября 2015 года Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника". Ввиду отсутствия достаточного числа прецедентов и должным образом проработанного процесса, на процедуру банкротства сейчас претендует во много раз больше граждан, чем существует тех заемщиков, к кому она применима.

11. В целом все возможные пути администрирования рынка кредитования и розничных кредитных портфелей в частности претерпевают в процессе своей реализации какие-либо изменения. Условия программ зачастую ужесточаются, если выясняется, что возможно нецелевое использование преимуществ, которые она предоставляет, или их использование лицами, не принадлежащими целевой аудитории программы. Темпы и объемы реализации программы спадают: к примеру, банки не спешат выдавать кредиты с пониженной ставкой, если есть вероятность, что соответствующая организация не просубсидирует их. Программа требует нового пересмотра, и цикл начинается заново.

В конечном итоге, розничные кредитные портфели коммерческих банков - часть мобильной и изменчивой системы: банковской среды, финансового сектора, экономики, социума. Поэтому очевидно, что они никогда не будут стабильными, их качество будет меняться под влиянием множества различных факторов, давящих на них с разных сторон и по разным причинам. Процесс управления ими сложен и многогранен и не имеет логического конца. Выработанные в определенный период (а скорее, момент) времени оптимальные решения в средне- и долгосрочной перспективе, скорее всего, окажутся неработающими и потребуют корректировок. А это значит, что проблема, поставленная в данной выпускной квалификационной работе, остается актуальной и останется таковой в обозримом будущем.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Гражданско-процессуальный Кодекс Российской федерации.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности".

4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2015-2020 годы" (с изменениями и дополнениями).

7. Постановление Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 г. Москва "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"".

8. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями).

9. Указание Банка России от 11 декабря 2015 № 3894-У "О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России".

10. Указание Банка России от 28 декабря 2015 года № 3924-У "Об обязательных резервных требованиях".

11. Письмо Банка России № 52-Т от 5 мая 2008 года "Памятка заемщика по потребительскому кредиту".

Монографии, учебники, учебные пособия:

12. Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 272 с.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Изд. 2-е, перер. и доп.: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2007. - 368 с.

14. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - 422 с. - Серия: Основы наук.

15. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Е.П. Жарковская. - 7-е изд., испр. и доп. - М.: Издательство "Омега-Л", 2010. - 479 с.

16. Мамонова И.Д. Банковский надзор и аудит: учеб. пособие / И.Д. Мамонова. М.: ИНФРА-М, 2008. - 543 с.

17. Стефенсон Р. Маркетинг финансовых услуг / Рой Стефенсон: пер. с англ. - М.: Вершина, 2007. - 256 с.

18. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций / Т.А. Фролова. - Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

Статьи в журналах и других периодических изданиях:

19. Абрамов Д. ЦБ повысил ключевую ставку до 17 % годовых [Текст]// URL: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/12/16/o-klyuchevoj-stavke-banka-rossii-i-drugih-merah-banka-rossii#/__utmzi__1__=1 (дата обращения 07.04.2016).

20. Алексеевских А. Продажи кредитных портфелей банков остановились / А. Алексеевских. // Известия. - 2015.

21. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска [Текст]// URL: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/scoring.shtml (дата обращения 17.11.15).

22. Биянова Н. Должники замедленного действия / Н. Биянова // Ведомости. - 2015. - №3921.

23. Брыткова А. Бюро кредитных историй (БКИ) фиксируют рост мошеннических заявок на займы в банках и МФО [Текст]// URL: http://www.eandc-info.ru/news/33066 (дата обращения 29.03.16).

24. Герасина Ю.А. Управление кредитным портфелем коммерческого банка [Текст]/ Ю.А. Герасина, Р.М. Расулов // Бизнес в законе. - 2011. - №1 - с. 288-291.

25. Домчева Е. "Квадраты" округлили / Е. Домчева // Российская газета. - 2016. - №6899 (31).

26. Захаров А. "Перегрев" рынка потребительского кредитования. [Текст]// URL: http://finik.me/post/79/ (дата обращения 24.03.16).

27. Краснова А. Доля занимающихся ипотекой банков сократилась в 2015 году. [Текст]// URL: http://money.rbc.ru/news/5720a6e69a79473781065928 (дата обращения 10.04.16).

28. Кудрин А.Л. Новая модель роста для российской экономики / А.Л. Кудрин, Е.Т. Гурвич // Вопросы экономики. - 20014. - №12. - с. 4-36.

29. Куликов А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы [Текст]/ А.Г. Куликов, В.С. Янин // Деньги и кредит. - 2014. - №2. - с. 4.

30. Ломакин И. ЦБ не меняет ставку, но задумывается об ужесточении денежно-кредитной политики [Текст]// URL: http://www.bfm.ru/news/314095 (дата обращения 26.03.16).

31. Лукашевич Н.С. Об автоматизации кредитного процесса в банке / Н.С. Лукашевич // Актуальные вопросы современной науки. - 2014. - №33. - с. 137.

32. Набиуллина Э.С. Нет цели по конкретным значениям курса рубля / [Интервью РБК]// URL: http://www.rbc.ru/interview/finances/28/06/2015/558d6. (дата обращения 27.04.16).

33. Парфенова А. Положение банков ухудшится. [Текст]// URL: http://www.kommersant.ru/doc/2822237 (дата обращения 18.04.16).

34. Проблемные долги растут // КоммерсантЪ. - 2016. - №1.

35. Савостьянов В.А. Управление ликвидностью коммерческих банков / В.А. Савостьянов // Аудит и финансовый анализ. - 2011. - №2.

36. Самойлова С.С. Скоринговые модели оценки кредитного риска/ С.С. Самойлова, М.А. Курочкина// Социально-экономические явления и процессы. - 2014. - №3. С. 101.

37. Стихиляс И.В. Фондирование российских банков в условиях санкционного давления / И.В. Стихиляс, А.С. Теряева // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 7-4. - С. 843-847.

38. Уланов С.В. Оценка качества и сравнение скоринговых карт [Текст]/ С.В. Уланов // Математические и инструментальные методы экономики. - 2009. - №9(58). - с. 330-335.

39. Францева В. Кредитам расписали ставки. / В. Францева. // КоммерсантЪ. - 2014. - №207. - с. 1.

Статистические сборники и отчеты:

40. Аналитическая справка (государственные жилищные сертификаты, подпрограмма "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011-2015 годы) за 2 квартал 2015 года.

Электронные ресурсы:

41. Официальный сайт АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" // URL: http://www.ahml.ru/.

42. Официальный сайт АО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ) // URL: http://www.nbki.ru/.

43. Официальный сайт ОАО "Агентство финансирования жилищного строительства" // URL: http://www.afhc.ru/.

44. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации // URL: http://www.cbr.ru/.

45. Банкротство в регионах [Электронный ресурс]/ URL: http://bankrotregion.ru/ (дата обращения 20.04.16).

46. Информационное агентство РИА "Новости" [Электронный ресурс]// URL: http://mfd.ru/news/view/?id=1963310 (дата обращения 16.10.15).

47. Информационное агентство РИА "Новый день" // URL: http://newdaynews.ru/ (дата обращения 19.10.15).

48. Словарь банковских терминов и экономических понятий [Электронный ресурс]// URL: http://www.banki.ru/wikibank/.

49. Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс]// URL: http://www.grandars.ru/.

50. Scorto Corporation [Электронный ресурс]// URL: http://www.scorto.ru/ (дата обращения 17.11.15).

Приложение 1.1

Таблица. Регионы-лидеры: потребительское кредитование, ед.

По регионам

1 кв. 2015

1 кв. 2016

Изменение, %

г. Санкт-Петербург

36 063

100 460

178,57 %

г. Москва

59 136

91 976

55,53 %

Московская область

50 649

81 523

60,96 %

Республика Татарстан

60 005

77 327

28,87 %

Республика Башкортостан

65 329

77 118

18,05 %

Краснодарский край

58 405

74 839

28,14 %

Свердловская область

60 236

72 099

19,69 %

Челябинская область

53 107

65 440

23,22 %

Ростовская область

52 413

65 336

24,66 %

Кемеровская область

51 937

59 658

14,87 %

Нижегородская область

40 373

52 677

30,48 %

Иркутская область

45 228

51 708

14,33 %

Алтайский край

41 759

51 533

23,41 %

Новосибирская область

35 672

49 934

39,98 %

Красноярский край

38 963

48 158

23,60 %

Самарская область

34 894

45 668

30,88 %

Ленинградская область

15 051

44 598

196,31 %

Оренбургская область

34 410

38 947

13,19 %

Волгоградская область

26 314

37 952

44,23 %

Омская область

28 217

36 527

29,45 %

Пермский край

28 045

35 218

25,58 %

Приморский край

32 608

33 757

3,52 %

Ставропольский край

23 192

33 145

42,92 %

Саратовская область

23 587

31 988

35,62 %

Ханты-Мансийский АО - Югра

20 903

30 844

47,56 %

Воронежская область

22 914

28 084

22,56 %

Удмуртская Республика

22 063

27 577

24,99 %

Кировская область

21 499

25 843

20,21 %

Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)

17 707

25 635

44,77 %

Тульская область

16 031

22 679

41,47 %

Источник: НБКИ // URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325 (дата обращения 01.05.2016).

Приложение 1.2

Таблица. Регионы-лидеры: кредитные карты, ед.

По регионам

1 кв. 2015

1 кв. 2016

Изменение, %

г. Москва

36 549

53 710

46,95 %

Московская область

32 087

46 191

43,96 %

Краснодарский край

20 929

34 602

65,33 %

Иркутская область

14 060

31 866

126,64 %

Красноярский край

13 606

30 323

122,86 %

г. Санкт-Петербург

23 809

29 997

25,99 %

Приморский край

10 956

26 249

139,59 %

Республика Башкортостан

17 470

25 479

45,84 %

Кемеровская область

14 392

25 330

76,00 %

Свердловская область

17 412

24 781

42,32 %

Новосибирская область

17 066

24 231

41,98 %

Ростовская область

14 855

22 320

50,25 %

Челябинская область

17 182

22 067

28,43 %

Республика Татарстан

16 289

20 852

28,01 %

Нижегородская область

12 091

20 251

67,49 %

Алтайский край

12 333

19 880

61,19 %

Самарская область

14 597

19 824

35,81 %

Омская область

10 306

17 456

69,38 %

Оренбургская область

11 325

17 423

53,85 %

Волгоградская область

11 820

16 676

41,08 %

Хабаровский край

7 613

15 583

104,69 %

Пермский край

9 469

14 631

54,51 %

Саратовская область

9 824

13 648

38,93 %

Воронежская область

8 464

12 919

52,63 %

Амурская область

4 345

12 690

192,06 %

Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)

5 284

11 932

125,81 %

Ставропольский край

7 983

11 473

43,72 %

Республика Бурятия

6 241

11 321

81,40 %

Ханты-Мансийский АО - Югра

7 213

11 071

53,49 %

Республика Саха (Якутия)

4 611

10 596

129,80 %

Источник: НБКИ // URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325 (дата обращения 01.05.2016).

Приложение 1.3

Таблица. Регионы-лидеры: автокредитование, ед.

По регионам

1 кв. 2015

1 кв. 2016

Изменение, %

г. Москва

5 962

10 369

73,92 %

г. Санкт-Петербург

4 331

7 408

71,05 %

Московская область

4 062

6 954

71,20 %

Республика Татарстан

3 650

6 288

72,27 %

Республика Башкортостан

2 456

4 268

73,78 %

Самарская область

2 366

3 746

58,33 %

Нижегородская область

2 149

3 411

58,72 %

Краснодарский край

1 865

3 296

76,73 %

Ростовская область

1 629

2 797

71,70 %

Челябинская область

1 582

2 785

76,04 %

Свердловская область

1 759

2 720

54,63 %

Пермский край

1 232

2 445

98,46 %

Ленинградская область

1 082

1 875

73,29 %

Удмуртская Республика

1 069

1 829

71,09 %

Волгоградская область

1 083

1 772

63,62 %

Воронежская область

948

1 686

77,85 %

Ставропольский край

898

1 561

73,83 %

Саратовская область

911

1 551

70,25 %

Оренбургская область

901

1 487

65,04 %

Ханты-Мансийский АО - Югра

825

1 485

80,00 %

Кемеровская область

707

1 184

67,47 %

Тульская область

753

1 177

56,31 %

Белгородская область

553

1 016

83,73 %

Тюменская область (без ХМАО и ЯНАО)

723

1 004

38,87 %

Красноярский край

683

982

43,78 %

Новосибирская область

562

969

72,42 %

Владимирская область

685

956

39,56 %

Кировская область

675

955

41,48 %

Ульяновская область

546

951

74,18 %

Рязанская область

657

946

43,99 %

Источник: НБКИ // URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325 (дата обращения 01.05.2016).

Приложение 1.4

Таблица. Регионы-лидеры: ипотека, ед.

По регионам

1 кв. 2015

1 кв. 2016

Изменение, %

г. Москва

2 438

5 169

112,02 %

г. Сан...

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены