Сравнительный анализ различных методов определения кредитного рейтинга заемщика (на примере ЗАО "Агентство "Бекар")
Сущность кредитоспособности заемщика, основные этапы анализа данного показателя, стандарты и требования к процедуре. Статистика отказов и одобрений при подаче заявки по "полному пакету документов" и по "двум документам", невозвращенные задолженности.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.11.2017 |
| Размер файла | 519,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
1.5.3.2. Заявленные расходы - расходы, указанные в заявлении-анкете Заемщика / Поручителя на получение Кредита или заявленные Заемщиком / Поручителем в телефонном разговоре.
· расходы на образование;
· иные расходы.
Заявленные расходы не являются обязательными и учитываются в расчетах по усмотрению Андеррайтера.
Таблица 3. Личные не обязательные ежемесячные расходы
|
Личные не обязательные ежемесячные расходы: |
||
|
Алименты уплачиваемые |
Алиментные обязательства Заемщика / Созаемщиков (Клиентов) учитываются в случае, если в соответствии с действующим законодательством РФ Заемщик / Созаемщики (Клиенты) является или может быть плательщиком алиментов (на основании решения суда), а именно: имеет несовершеннолетних детей от предыдущего брака (на момент подачи документов в банк находится в разводе) или несовершеннолетних детей вне брака. Учет алиментных обязательств граждан РФ и иностранных граждан производится следующим образом: Алименты учитываются в размере фактической величины, указанной клиентом в Заявлении-анкете, но не менее 150 $ или 4 500 руб. на одного ребенка в случае проживания клиента в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и не менее 100 $ или 3 000 руб. в случае проживания клиента в других регионах. В случае обращения в банк клиента, состоящего в не зарегистрированном («гражданском») браке и имеющего общих несовершеннолетних детей от этого брака, обязательным является предоставление солидарного поручительства гражданской супруги по кредиту Заемщика / Созаемщика или ее включение в кредитные отношения в качестве Созаемщика. В таком случае при анализе платежеспособности алиментные обязательства не учитываются. В случае если клиент в данном случае желает выступать единственным заемщиком без солидарного поручительства гражданского супруга, учет алиментных обязательств производится по общему правилу, установленному настоящим Руководством. |
|
|
Материальная помощь родителям и др. членам семьи |
Под данными расходами подразумеваются ежемесячные платежи, уплачиваемые Заемщиком / Созаемщиком членам их семьи (родителям, бабушке, дедушке). Данные обязательства учитываются в размере, указанном Заемщиком / Созаемщиком в заявлении-анкете на кредит. В случае если Заемщик / Созаемщик является собственником недвижимости, принадлежащей ему на основании договора ренты с пожизненным содержанием, либо по договору ренты с пожизненным содержанием и иждивением, то в обязательные расходы включаются обязательства, указанные в данном договоре. |
1.6. Коэффициенты, определяющие платежеспособность Заемщика / Поручителя при Андеррайтинге.
1.6.1. Для определения способности Заемщика / Поручителя выплачивать кредит Банк оценивает доходы Заемщика / Поручителя на основе трех квалификационных коэффициентов:
1.6.1.1. Отношение ежемесячного платежа по рассматриваемому Кредиту к ежемесячному чистому совокупному доходу Заемщика / Поручителя (Платеж / Доход или П/Д);
Ограничение по максимальной величине П/Д: 40%
1.6.1.2. Отношение общих ежемесячных обязательств Заемщика / Поручителя, к ежемесячным совокупным доходам Заемщика / Поручителя с учетом удержаний по подоходному налогу и взносов в Пенсионный фонд (Обязательства / Доход, или О/Д).
Коэффициент О/Д определяет предельно допустимую долю общих долгосрочных обязательств Заемщика / Поручителя в его бюджете. Общие ежемесячные обязательства включают в себя: заявленные расходы, которые Андеррайтер считает целесообразным учесть, и вмененные расходы.
Ограничение по максимальной величине О/Д: 85%
1.6.1.3. Отношение суммы кредита к стоимости залогового имущества (Кредит/залог, или К/З).
Коэффициент К/3 определяет максимальный размер Кредита, который может быть выдан Заемщику / Поручителю, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения.
Коэффициент К/3 рассчитывается следующим образом:
сумма предоставляемого кредита
К/З = ____________________________________________ х 100%
рыночная стоимость предмета залога
Предельное значение коэффициента К/З устанавливается в соответствии с тарифным планом или учитывая, что на момент проведения андеррайтинга Заемщика / Поручителя оценочная стоимость предмета залога неизвестна, в качестве знаменателя в вышеуказанной формуле учитывается потенциальная стоимость предмета залога, которая указанна в Заявке на Кредит.
1.6.1.4. Корректировка коэффициента К/3. Данный коэффициент оказывает наибольшее влияние на оценку уровня риска, который берет на себя Банк. Чем выше коэффициент К/3, тем выше риск. Андеррайтер в случае необходимости может дать предложение по фиксированному значению коэффициента К/3 для конкретного Заемщика / Поручителя, которое может быть больше величины, установленной параметрами Кредитного продукта, выбранного Заемщиком / Поручителем, исходя из его способности выплатить кредит и риска, связанного с возможным снижением уровня платежеспособности в течение срока действия Кредитного договора.
Именно задача определения степени кредитного риска заемщика - одного из основных финансовых рисков - порождает необходимость создания и применения различных методов определения кредитного рейтинга.
Существует два метода определения кредитного рейтинга заемщика: экспертный метод и скоринг. Более точную информацию о клиенте дает экспертный метод, но сроки рассмотрения заявки значительно увеличиваются. Срок рассмотрения заявки играет огромную роль для клиента при выборке Банка. Борьба за клиентов все чаще принуждает Банки использовать более быстрый способ рассмотрения заявок - скоринг. Рынок ипотеки в России быстро развивается, предлагаются более быстрые и усовершенствованные методы рассмотрения кредитной.
2. Изменения подходов и оценки кредитоспособности заемщиков
Историю ипотеки в России можно разделить на два примерно равных этапа: до кризиса и после. До конца 2008 года объемы кредитования для покупки жилья росли высокими темпами. Очень многим за счет этого удалось решить свой квартирный вопрос, несмотря на то, что в этот период активно росли и цены на недвижимость. Естественно, на фоне экономического роста и большого спроса на ипотеку банки стали конкурировать между собой за ипотечных клиентов. В итоге, требования к качеству заемщиков стали снижаться. В кризис такая практика привела к тому, что у банков начала расти просрочка по кредитам. Особенно пострадали те клиенты, которые брали займы в долларах и евро.
Поэтому в 2009 году многие банки ввели фактически запретительные ставки по жилищным кредитам либо и вовсе прекратили работать на ипотечном рынке. Естественно, в этот момент резко ужесточились и требования к клиентам. Однако в последние годы они снова стали постепенно снижаться.
Главный показатель, по которому оценивают потенциал каждого клиента, - это его доход. Естественно, чем больше денег зарабатывает заемщик, тем лучше для него. В этом случае банк в большинстве случаев примет положительное решение о выдаче кредита. Однако здесь роль играют скорее относительные, чем абсолютные величины.
На заре ипотечного рынка в России (до 2005 года) этот коэффициент в среднем составлял 40%, потом банки стали снижать требования и этот показатель дошел до 60% к кризису 2008 года. После кризиса на какое-то время требования ужесточились, но сейчас этот показатель опять составляет в среднем 60%.
Ипотечный кредит - это довольно сложный продукт. Поэтому в большинстве банков решение о выдаче принимается не только по результатам скоринга. Довольно часто применяется индивидуальный подход как к клиенту, так и к качеству жилья.
Оценка клиента и его возможности претендовать на ипотечный кредит - комплексное и довольно сложное мероприятие, кроме стандартного набора параметров (трудовой стаж, сфера деятельности, наличие собственности, кредитная история) сейчас потенциального заемщика оценивают и с «субъективной» точки зрения. Говорить о том, что банки «закрывают глаза» на некоторые моменты не совсем корректно, но различные послабления или так называемый «индивидуальный подход к клиенту», конечно, возможен. Например, некоторые банки стали лояльно относятся к заемщикам с «серой» зарплатой, ведь в настоящий момент кредитные аналитики обладают достаточной квалификацией, чтобы реально оценить уровень доходов в зависимости от сферы деятельности работника. Также весьма популярной банковской опцией является «кредитная амнистия», когда на принятие решения по кредиту не влияет негативная кредитная история в прошлом, если срок давности прецедента более 3-5 лет.
Во многих случаях клиенту могут пойти навстречу. Учесть те или иные факторы его биографии.
При наличии компенсирующих факторов, например, таких как большой первоначальный взнос или положительная кредитная история в банке-кредиторе, сейчас клиент может претендовать на получение кредита при наличии иных недостатков.
У ведущих ипотечных банков появилась программа по «2 ум документам». Условия выдачи кредитов по двум документам далеки от идеальных. Очень редко встречаются программы, способные предложить средний или ниже процент и при этом требующие всего 2 документа от заёмщика, но эта программа пользуется огромным спросом среди заемщиков работающих неофициально.
2.1 Регламент работы ипотечного отдела «ЗАО Агенство «Бекар»
Постулаты работы:
1. Клиент закрепляется за определенным ипотечным менеджером (он его ведет от начала общения до финала сделки, кроме присутствия в банке на подписании кредитного договора). В отсутствие ответственного ипотечного менеджера - обращаться к руководителю ипотечного отдела. В отсутствие руководителя ипотечного отдела - к свободному ипотечному менеджеру.
2. При сборе документов клиента должен консультировать по оплате первого взноса, затратам застройщика или менеджер по продажам, или управляющий. В конце встречи клиент должен получить памятку, в которой будут прописаны дальнейшие действия клиента.
3. После записи на сделку клиент переходит к юристу на сопровождение подписания кредитного договора.
4. Вся информация по клиентам ведется в Отчете по ипотеке (обновление в конце рабочего дня ипотечного менеджера). Отчет дублируется в рукописном варианте
5. На личную консультацию в офисе клиент записывается к личному ипотечному менеджеру заблаговременно (не позднее 3 часов до встречи). Если клиент приехал самостоятельно, без предупреждения - его принимает его личный менеджер, когда освободиться. В отсутствие ответственного ипотечного менеджера - свободный ипотечный менеджер.
6. После консультации (личной или по звонку) ипотечный менеджер + дает обратную связь менеджеру по продажам и управляющему. Заявка на ипотеку присылается в электронном виде на руководителя ипотечного отдела, руководитель отдела ипотеки назначает ответственного менеджера по ипотеке, а он после консультации в электронном виде отправляет на почту менеджеру по продажам расчеты по ипотеке (устное информирование менеджера по продажам, управляющего при этом не отменяется).
7. На входящие звонки отвечает любой свободный ипотечный менеджер (не обращая внимания за кем закреплен клиент). После звонка дает обратную связь ответственному ипотечному менеджеру.
8. Заявки рассчитываются в течение 1 часа, если от менеджера по продажам не поступило обоснованной просьбы рассчитать его срочно.
9. Всю информацию по своему направлению обновляет, назначает обучение остальных ипотечных менеджеров ответственный ипотечный менеджер.
10. Спорные моменты всегда решаются в присутствие менеджера по продажам, ипотечного менеджера, руководителя ипотечного отдела.
11. Принимает документы, подает заявку, отслеживает получение решения ответственный ипотечный менеджер. Если нет ответственного менеджера на одном из этапов - он договаривается, чтобы его заменил другой ипотечный менеджер.
12. Разговор с клиентом должен закончиться определенными договоренностями - что мы делаем дальше.
13. Если поставлена бронь, управляющие в этот же день сообщают об этом письмом руководителю ипотечного отдела. Ипотечный отдел вносит информацию в Отчет по ипотеке_2013.
14. Менеджеры по продажам и управляющие дают обратную связь ипотечному отделу, если произошли какие-нибудь изменения с клиентом.
15. Если клиенту отказало 3 банка, далее клиент одобряется самостоятельно.
16. Можно подавать параллельно не более чем в 3 банка (по желанию клиента).
Схема при первичном интересе к ипотеке:
1 этап: предварительный расчет.
Сотрудником ЗАО «Агентство Бекар» производится предварительный расчет:
· максимально доступной суммы Кредита;
· ежемесячных платежей Заемщика в счет погашения Кредита и процентов по нему;
· минимальной суммы наличных денежных средств, которыми должен располагать Заемщик для внесения первоначального взноса, а также покрытия расходов, связанных с совершением сделок по инвестированию, купле-продаже недвижимости, заключению кредитного договора (возможные сборы Банка), договоров страхования, договоров купли-продажи и ипотеки недвижимости, а также по оформлению закладной.
Предварительная квалификация не предполагает одобрения Кредита. Сотрудник Агентства на основании полученной со слов Клиента информации определяет возможность дальнейшего сотрудничества.
Сотрудник Агентства должен предупредить Клиента, о том, что решение о предоставлении Кредита принимает Банк только после предоставления Клиентом полного пакета документов и по результатам проверки достоверности представленной Клиентом информации о своей платежеспособности.
Необходимая информация на этапе предварительной квалификации.
Сотрудник Агентства предоставляет потенциальным Заемщикам необходимую информацию относительно порядка и условий предоставления Банком жилищных ипотечных Кредитов, включая:
· требования к платежеспособности Заемщика (Созаемщиков, Поручителей);
· требования к обеспечению возвратности Кредита - залог недвижимого имущества с указанием максимально допустимого значения соотношения суммы Кредита к стоимости залогового имущества, страховое обеспечение и другие возможные дополнительные виды обеспечения Кредита;
· список документов, необходимых для подтверждения информации о Клиенте, и порядок использования этой информации Банком;
· предоставление Клиентом права Банку на проверку представленной им информации относительно его трудоустройства, получаемых доходов, имеющихся счетов в Банках, кредитной истории;
· порядок и сроки заключения кредитного договора и др. необходимых договоров, права и обязанности сторон, устанавливаемые в результате совершения этих сделок, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов;
· порядок, сроки предоставления и погашения жилищного ипотечного Кредита;
· порядок оформления закладной (при необходимости);
· требования Банка к оценке залогового имущества, его физическому состоянию и правовому статусу;
· требования Банка к страхованию залогового имущества, риска утраты жизни и потери трудоспособности Заемщика, а также к страхованию риска утраты и ограничения права собственности на недвижимое имущество с указанием на возможность выбора Заемщиком вариантов кредитования «Со страховкой» (предусматривается страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности, риска утраты и повреждения предмета залога и риска утраты права собственности владельца на недвижимое имущество) и «Без страховки» (предусматривается возможность отказа со стороны Заемщика страховать риск утраты жизни и потери трудоспособности и / или риска утраты права собственности владельца на недвижимое имущество).
· другие права и обязанности Банка и Заемщиков.
Клиент должен получить достаточно полную информацию в письменном виде и все необходимые разъяснения в устной форме, с тем, чтобы ясно представлять себе условия и варианты кредитования, а также правовые и финансовые обязательства, которые он берет на себя, заключая кредитный договор на предоставление жилищного ипотечного Кредита.
2 этап: оформление заявления о предоставлении ипотечного жилищного Кредита. Сбор документов. Сбор и подтверждение полученной информации.
Клиент, прошедший процедуру предварительной квалификации, получает список документов, которые требуются Банку для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности выдачи ему Кредита на условиях, приемлемых для Банка. Утвержденный Банком список документов является исчерпывающим, т.е. содержит в себе все возможные позиции. В каждом конкретном случае Клиент предоставляет тот набор документов, который подтверждает указанные в Заявлении-анкете сведения и отражает его семейное и материальное положение, образование, род занятий, доходы, активы и обязательства.
Сотрудник Агентства оказывает Клиенту помощь в выборе варианта кредитования (со страховкой и без нее) и заполнении Заявления-анкеты на жилищный ипотечный Кредит. Заполненное Клиентом Заявление-анкета с приложенными к нему документами, подтверждающими указанную в нем информацию, является основанием для подготовки экспертного заключения.
Ипотечный менеджер отправляет пакет документов в Банки-партнёры и отслеживает получение решений.
3 этап. После получения решений от Банков-партнеров ипотечный менеджер совместно с клиентом определяются с Банком. Ипотечный менеджер составляет письмо с параметрами сделки и отправляет его застройщику.
Застройщик согласовывает договор с Банком. После согласования происходит подписание договора у застройщика и кредитного договора в Банке.
2.2 Процедура андерайтинга заемщика на примере предприятия ЗАО «Агентство Бекар»
Вариант 1
Пример первичного андеррайтинга первого клиента.
Стоимость квартиры: 2 000 000 руб.
Размер первого взноса: 1 000 000 руб.
Сумма кредита: 1 000 000 руб.
Срок кредита: 15 лет.
Процентная ставка: 12%.
Ежемесячный платеж: 12 000 руб.
Клиент предоставил следующие документы для рассмотрения заявки:
- паспорт (все страницы);
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка 2 НДФЛ за 2013 и отработанные месяцы 2014 года;
- ИНН/СНИЛС/ВУ;
- диплом об образовании;
- график погашения действующего кредита;
- анкета.
1. Общие требование к Заемщику / Поручителю.
Иванов И.И. не имеет отрицательную кредитную историю. В отношении Заемщика нет и не было судебных разбирательств.
Заемщик является работником по найму - осуществляет свою деятельность на основании трудового договора. Непрерывная занятость в течении последних 5 (Пяти) лет в одной сфере деятельности и в рамках одной профессии. Трудовой стаж заемщика подтверждается официальными документами (заверенная копия трудовой книжки).
Компания работодатель существует на рынке более 10 лет, имеет филиальную сеть и входит в состав крупного холдинга.
Заемщик имеют высшее образование и работает по специальности
Анализирую перечисленные факторы и изучив документы, подтверждающие занятость потенциального Заемщика я оцениваю стабильность трудовой занятости, возможность профессионального и карьерного роста и способность Заемщика/ Поручителя в случае смены работы найти замену без потери в доходах.
2. Анализ источников дохода.
Заемщик предоставили документально подтвержденный доход по основному месту работы. - справка 2НДФЛ за отработанный год.
Рассчитаем совокупный анализируемый доход (САД) - сумма совокупных анализируемых доходов Заемщика (САДЗ) и совокупных анализируемых доходов Созаемщика (-ов) (САДС).
где
САД - Совокупный Анализируемый Доход,
САДЗ - Совокупный Анализируемый Доход Заемщика,
САДС - Совокупный Анализируемый Доход Созаемщика,
n - число Созаемщиков, участвующих в сделке.
САД = 60 000
В расчете используется только чистый доход, т.е. за вычетом установленными законодательством Российской Федерации налогов.
Доход Заемщика проанализирован за последние шесть месяцев.
3. Анализ расходов Заемщика/ Созаемщика.
Структура личных обязательных расходов:
· Алименты;
· Обязательные налоговые платежи;
· Платежи по другим текущим обязательствам (кредитам в других банках, ссудам и пр.);
· Материальная помощь;
· Другие расходы, если они носят обязательный характер, включая расходы на содержание членов семьи, указанные клиентом в анкете.
Структура обязательных расходов, связанных с проведением ипотечной сделки:
· Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;
· Ежемесячный платеж по страхованию недвижимого имущества, находящегося в залоге;
· Ежемесячный платеж по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика (Созаемщиков) (если применимо);
· Ежемесячный платеж по страхованию риска утраты права собственности владельца недвижимости (если применимо);
Структура необязательных расходов (расходы данного вида указываются в заявлении-анкете на кредит):
· Расходы на содержание иждивенцев;
· Другие необязательные расходы.
По результатам данного анализа ипотечный менеджер определяет виды и величину расходов, учет которых необходим при анализе платежеспособности:
- сумму обязательств, помимо платежа по Кредиту, которая будет использоваться при расчете суммы Кредита.
Сумма расходов Иванова И.И.:
- 12 000 (ежемесячный платеж по кредиту)
- 3 000 (ежемесячный платеж по действующему кредиту)
- 15 000 (ежемесячный прожиточный на одного взрослого человека)
Сумма расходов Иванова И.И.=30 000 рублей.
Для определения способности заемщика выплачивать кредит оценим доход Заемщика на основе трех квалификационных коэффициентов:
1. Отношение ежемесячного платежа по рассматриваемому Кредиту к ежемесячному чистому совокупному доходу Заемщика / Поручителя (Платеж / Доход или П/Д);
Ограничение по максимальной величине П/Д: 40%
12 000
П/Д = ________ X 100%
60 000
П/Д = 20% - входим в рамки допустимого значения.
2. Отношение общих ежемесячных обязательств Заемщика / Поручителя, к ежемесячным совокупным доходам Заемщика / Поручителя с учетом удержаний по подоходному налогу и взносов в Пенсионный фонд (Обязательства / Доход, или О/Д).
Коэффициент О/Д определяет предельно допустимую долю общих долгосрочных обязательств Заемщика / Поручителя в его бюджете. Общие ежемесячные обязательства включают в себя: заявленные расходы, которые Андеррайтер считает целесообразным учесть, и вмененные расходы.
Ограничение по максимальной величине О/Д: 85%
30 000
О/Д =__________ X 100%
60 000
О/Д = 50% - входим в рамки допустимого значения.
3. Отношение суммы кредита к стоимости залогового имущества (Кредит/залог, или К/З).
Коэффициент К/3 определяет максимальный размер Кредита, который может быть выдан Заемщику / Поручителю, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения.
Коэффициент К/3 рассчитывается следующим образом:
сумма предоставляемого кредита
К/З = ________________________________________________ х 100%
рыночная стоимость предмета залога
Данный коэффициент оказывает наибольшее влияние на оценку уровня риска, который берет на себя Банк. Чем выше коэффициент К/3, тем выше риск.
1 000 000
К/З = __________ х 100%
2 000 000
К/З = 50% - входим в рамки допустимого значения.
Отчет из бюро кредитной истории заемщика показал, что клиент не имеет просроченных задолжностей.
Первичный андеррайтинг показал, что клиент имеет большой процент одобрения при подаче заявки.
Предварительная квалификация не предполагает одобрения Кредита. Ипотечный менеджер на основании полученной со слов Клиента информации определяет возможность дальнейшего сотрудничества.
Ипотечный менеджер должен предупредить Клиента, о том, что решение о предоставлении Кредита принимается только после предоставления Клиентом полного пакета документов и по результатам проверки достоверности представленной Клиентом информации о своей платежеспособности.
Пример первичного андеррайтинга второго клиента.
Вариант 2
Стоимость квартиры: 2 500 000 руб.
Размер первого взноса: 1 000 000 руб. (429 000 руб. материнский капитал + 571 000 руб. собственные ср-ва).
Сумма кредита: 1 500 000 руб.
Срок кредита: 15 лет.
Процентная ставка: 12%.
Ежемесячный платеж: 28 800 руб.
Клиент предоставил следующие документы для рассмотрения заявки:
- паспорт (все страницы);
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка 2 НДФЛ за 2013 и отработанные месяцы 2014 года;
- ИНН;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении детей;
- сертификат на материнский капитал;
- анкета.
1. Общие требование к Заемщику / Поручителю.
Сидоров И.И. и Сидорова А.А. не имеют отрицательной кредитной истории. В отношении Заемщиков нет и не было судебных разбирательств.
Заемщики являются работниками по найму - осуществляют свою деятельность на основании трудового договора. Непрерывная занятость в течении последних 5 (Пяти) лет в одной сфере деятельности и в рамках одной профессии. Основной заемщик работает в государственном учреждении. За время своей работы в этой организации 3 раза поднимался по карьерной лестнице. Трудовой стаж заемщика подтверждается официальными документами (заверенная копия трудовой книжки).
Компания работодатель основного заемщика существует на рынке более 50 лет, имеет филиальную сеть.
Заемщик имеют высшее образование и работает по специальности.
Созаемщик работает в государственном учреждении. У созаемщика среднее - специальное образование. Отсутствие высшего образования компенсируется наличием значительного трудового стажа по текущей профессии, наличием карьерного роста в компании-работодателе, курсами профессиональной квалификации. Перерыв в стаже объясняется отпуском по уходу за ребенком.
Трудовой стаж созаемщика подтверждается официальными документами (заверенная копия трудовой книжки).
Анализирую перечисленные факторы и изучив документы, подтверждающие занятость потенциального Заемщика и Созаемщика я оцениваю стабильность трудовой занятости, возможность профессионального и карьерного роста и способность Заемщика/ Созаемщика в случае смены работы найти замену без потери в доходах.
2. Анализ источников дохода.
Заемщики предоставили документально подтвержденный доход по основному месту работы - справки 2НДФЛ за 2013 и отработанные месяцы 2014 года.
Рассчитаем совокупный анализируемый доход (САД) - сумма совокупных анализируемых доходов Заемщика (САДЗ) и совокупных анализируемых доходов Созаемщика (-ов) (САДС).
где
САД - Совокупный Анализируемый Доход,
САДЗ - Совокупный Анализируемый Доход Заемщика,
САДС - Совокупный Анализируемый Доход Созаемщика,
n - число Созаемщиков, участвующих в сделке.
САД = 55 000+40 000= 95 000 рублей.
Доходы супруги Заёмщика в полном объеме включаются в Совокупный Анализируемый Доход т.к. она выступает в качестве Созаёмщика.
Совокупный Анализируемый Доход Заемщика (САДЗ).
Совокупный Анализируемый Доход Заёмщика (САДЗ) - сумма анализируемого дохода Заёмщика по каждому учитываемому месту работы (АДЗработа) и сумма анализируемого дохода Заемщика, полученного из других источников, а именно: пенсия, дивиденды, доход от сдачи в аренду недвижимости, страховые выплаты (СДЗ другие источники).
где
САДЗ - Совокупный Анализируемый Доход Заёмщика,
АДЗ работа - Анализируемый Доход Заёмщика по месту работы,
АДЗ др.источники - Анализируемый Доход Заёмщика, полученный из других источников, а именно: пенсия, дивиденды, доход от сдачи в аренду недвижимости, страховые выплаты.
САДЗ= 55 000 рублей.
Совокупный Анализируемый Доход Созаемщика (САДС).
Совокупный Анализируемый Доход Созаёмщика(ов) (САДС) - сумма анализируемого дохода Созаёмщика(ов) по каждому учитываемому месту работы (АДСработа) и сумма анализируемого дохода Созаемщика(ов), полученного из других источников, а именно: пенсия, дивиденды, доход от сдачи в аренду недвижимости, страховые выплаты (АДС другие источники).
,
где
САДС - Совокупный Анализируемый Доход Созаёмщика,
АДСработа - Анализируемый Доход Созаёмщика по месту работы,
АДС др.источники - Анализируемый Доход Созаёмщика, полученный из других источников, а именно: пенсия, дивиденды, доход от сдачи в аренду недвижимости, страховые выплаты.
САДС=40 000 рублей.
В расчете используется только чистый доход, т.е. за вычетом установленными законодательством Российской Федерации налогов.
Доход Заемщиков проанализирован за последние шесть месяцев.
3. Анализ расходов Заемщика/ Созаемщика.
Структура личных обязательных расходов:
· Алименты;
· Обязательные налоговые платежи;
· Платежи по другим текущим обязательствам (кредитам в других банках, ссудам и пр.);
· Материальная помощь;
· Другие расходы, если они носят обязательный характер, включая расходы на содержание членов семьи, указанные клиентом в анкете.
Структура обязательных расходов, связанных с проведением ипотечной сделки:
· Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту;
· Ежемесячный платеж по страхованию недвижимого имущества, находящегося в залоге;
· Ежемесячный платеж по страхованию жизни и трудоспособности Заемщика (Созаемщиков) (если применимо);
· Ежемесячный платеж по страхованию риска утраты права собственности владельца недвижимости (если применимо);
Структура необязательных расходов (расходы данного вида указываются в заявлении-анкете на кредит):
· Расходы на содержание иждивенцев;
· Другие необязательные расходы.
По результатам данного анализа ипотечный менеджер определяет виды и величину расходов, учет которых необходим при анализе платежеспособности:
- сумму обязательств, помимо платежа по Кредиту, которая будет использоваться при расчете суммы Кредита.
Сумма расходов Сидорова И.И. и Сидоровой А.А.:
- 12 800 (ежемесячный платеж по кредиту)
- 5 000 (ежемесячный платеж по действующему кредиту)
- 12 000 (ежемесячный прожиточный минимум на 2 ух детей-иждевенцев)
- 20 000 (ежемесячный прожиточный минимум на семью из двух человек)
Сумма расходов Сидорова И.И. и Сидоровой А.А.=49 800 рублей.
Для определения способности заемщиков выплачивать кредит оценим доход Заемщика на основе трех квалификационных коэффициентов:
1. Отношение ежемесячного платежа по рассматриваемому Кредиту к ежемесячному чистому совокупному доходу Заемщика / Поручителя (Платеж / Доход или П/Д);
Ограничение по максимальной величине П/Д: 40%
12 800
П/Д = _______ X 100%
95 000
П/Д = 13% - входим в рамки допустимого значения.
2. Отношение общих ежемесячных обязательств Заемщиков, к ежемесячным совокупным доходам Заемщиков с учетом удержаний по подоходному налогу и взносов в Пенсионный фонд (Обязательства / Доход, или О/Д).
Коэффициент О/Д определяет предельно допустимую долю общих долгосрочных обязательств Заемщика / Поручителя в его бюджете. Общие ежемесячные обязательства включают в себя: заявленные расходы, которые Андеррайтер считает целесообразным учесть, и вмененные расходы.
Ограничение по максимальной величине О/Д: 85%
49 800
О/Д =__________ X 100%
95 000
О/Д = 52% - входим в рамки допустимого значения
3. Отношение суммы кредита к стоимости залогового имущества (Кредит/залог, или К/З).
Коэффициент К/3 определяет максимальный размер Кредита, который может быть выдан Заемщику / Поручителю, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения.
Коэффициент К/3 рассчитывается следующим образом:
сумма предоставляемого кредита
К/З = _________________________________ х 100%
рыночная стоимость предмета залога
Данный коэффициент оказывает наибольшее влияние на оценку уровня риска, который берет на себя Банк. Чем выше коэффициент К/3, тем выше риск.
1 500 000
К/З = ___________ х 100%
2 500 000
К/З = 60% - входим в рамки допустимого значения.
Отчет из бюро кредитной истории заемщика показал, что клиент не имеет просроченных задолжностей.
Первичный андеррайтинг показал, что клиент имеет большой процент одобрения при подаче заявки.
Предварительная квалификация не предполагает одобрения Кредита. Ипотечный менеджер на основании полученной со слов Клиента информации определяет возможность дальнейшего сотрудничества.
Ипотечный менеджер должен предупредить Клиента, о том, что решение о предоставлении Кредита принимается только после предоставления Клиентом полного пакета документов и по результатам проверки достоверности представленной Клиентом информации о своей платежеспособности.
2.3 Статистика отказов и одобрений при подаче заявки по «полному пакету документов» и по «двум документам»
Ипотека для многих россиян является единственным способом приобрести собственное жилье. Как правило, жилищные ссуды являются долгосрочными, и становятся для граждан главным кредитом в жизни. Прежде, чем обратиться в кредитную организацию за кредитом, необходимо собрать документы и подать заявку. При этом важным моментом для будущего заемщика является быстрота и удобство обслуживания без хлопот и дополнительно затрачиваемого времени.
Несмотря на риск снижения качества кредитного портфеля и рост просрочки, Сбербанк и ВТБ24, на которые приходится более половины выданных в стране ипотечных кредитов, предлагают оформить ипотечный кредит всего по двум документам. У ВТБ24 данная программа действует уже не первый год, а Сбербанк внедрил такую возможность только в этом году. Банк DeltaCredit, МТС Банк, Банк Союз также недавно включил в свою ипотечную линейку программу, по которой можно получить кредит на приобретение квартиры в строящемся дому по одному паспорту, причем решение о выдаче кредита принимается в течение одних суток.
В первую очередь решение банка будет зависеть от полноты и качества представленных документов. У Заемщика есть два варианта предоставления документов:
1) «по полному пакету документов»;
2) «по двум документам».
«Полный пакет документов» подразумевает предоставление:
· Анкета
· Паспорт (все страницы)
· Свидетельство о браке/ о расторжении брака
· Свидетельство о рождении несовершеннолетних детей
· Заверенная копия трудовой книжки
· Справка о доходах
· ИНН/СНИЛС/ВУ / Загран. Паспорт.
Заявка «по двум документам» подразумевает предоставление:
· Анкета
· Паспорт (все страницы)
· ИНН/СНИЛС/ВУ / Звгран. Паспорт.
Разумеется, не допускается предоставление заведомо ложных сведений в анкете. Банк проверяет поступившую информацию, обман может серьезно осложнить получение не только этого, но и последующих кредитов.
В общении с банком нужно быть предельно откровенным, если у клиента уже есть кредитная история, не следует скрывать фактов просрочек, если они имели место.
В последнее время возможность получения кредита «по двум документам» становится все более популярной у современных ипотечных покупателей. Порядка 20% ипотечных клиентов используют такие программы.
На сегодняшний день доля сделок с привлечением ипотечного кредита составляет более 70%. При этом около 40% ипотечных клиентов пользуются программами «по двум документам», которые предлагают некоторые банки. Это, как правило, собственники бизнеса, руководители предприятий, сотрудники компаний, которым важно максимально быстро решить вопрос о приобретении недвижимости.
Кредитные организации очень лояльно относятся к рассмотрению заявок по «двум документам». Процент отказа по таким заявкам не велик.
Банки, предлагающие такие программы, стремятся минимизировать свои кредитные риски и повышают первоначальный взнос до 35-40%, а также предлагают повышенную ежегодную процентную ставку. Однако заемщики, решившие воспользоваться такой программой, готовы к этим условиям.
Безусловно, в свое время получение кредита ассоциировалось у многих клиентов со сбором большого числа документов, необходимых банкам для принятия решения о кредите, что в той или иной степени препятствовало серьезному росту доли ипотечных сделок. Сегодня банки смягчают свои требования к заемщикам и пакету предоставляемых документов.
2.4 Невозвращенные задолженности в сравнении с оценками кредитоспособности
Центральный банк РФ подвел итоги ипотечного рынка за первые пять месяцев 2014 года. Ипотечный рынок растет, но темпы роста замедляется.
За первые пять месяцев 2014 года российские банки выдали ипотечных кредитов на 627,3 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года прирост составил 44% (192,2 млрд рублей).
По количеству выданных ипотечных кредитов прирост в 2014 году составил 36%: если за первые пять месяцев 2013 года было выдано 270,1 тыс. кредитов, а за январь - май 2014 года - 367,4 кредитов, на 97,3 тыс. больше.
Стоит заметить, что из общего объема выданных кредитов 624,16 млрд рублей приходится на кредиты в рублях, тогда как в иностранной валюте кредитов было выдано только на 3,18 млрд рублей - это 0,5% от общего объема выданных кредитов. Из этого следует, что российские заемщики практически прекратили брать ипотечные кредиты в иностранной валюте.
Повышенный спрос на ипотеку участники рынка называют следствием экономической и политической нестабильности, резко усилившейся в начале года из-за украинского кризиса. Ситуацию осложнило ужесточение политики Центрального банка РФ, результатом чего стал отзыв лицензий у ряда банков.
В этих условиях приобретение жилья стало рассматриваться как наиболее надежный способ сохранности сбережений, в том числе, - с помощью ипотеки.
Кроме того, ухудшение экономической ситуации в стране стало поводом опасаться повышения процентных ставок по ипотечным кредитам. Это стимулировало поспешить с приобретением жилья тех, кто планировал сделать это в ближайшем будущем.
Основная масса ипотечных сделок приходится на сделки по приобретению квартир, доля загородного жилья остается небольшой, около 5% от общего объема выданных кредитов.
Количество заявок на ипотеку начало расти в феврале-марте и продолжило набирать обороты во втором квартале. Сначала ипотечные кредиты использовались преимущественно для приобретения жилья эконом-класса. Однако ближе к лету стала возрастать доля ипотечных кредитов на приобретение более дорогого жилья - бизнес-класса и класса премиум, элитного.
Топ-10 регионов по величине объема ипотечных кредитов выданных в рублях за первые пять месяцев 2014 представлены на диаграмме:
На последнем месте среди российских регионов по объему ипотечных кредитов в рублях, выданных за первые пять месяцев 2014 года, стала Республика Ингушетия (49 млн рублей).
Ипотечные кредиты в иностранной валюте в этом году традиционно пользовались наибольшей популярностью в Москве - здесь таких кредитов с января по май 2014 года было выдано на 132 млн рублей. В лидерах по этому показателю также Московская область (67 млн рублей), Санкт-Петербург (26 млн рублей), Краснодарский край (15 млн рублей), Приморский край (13 млн рублей).
Эти цифры наглядно показывают, что ипотечные кредиты в иностранной валюте в России по-прежнему практически не востребованы. Исходя из объема выданных кредитов, можно сделать вывод, что даже в регионах-лидерах их счет идет всего лишь на десятки. В остальных регионах объемы настолько малы, что можно говорить о единичном спросе.
Средняя сумма ипотечного кредита, по данным за первые пять месяцев 2014 года, составила 1,7 млн рублей - на 97 тыс. рублей больше аналогичного показателя за 2013 год. [11].
Задолженность
На 1 июня 2014 года объем задолженности по ипотечным кредитам в целом по России составил около 3 трлн рублей. Прирост с начала 2014 года составил 12% (324,4 млрд рублей). По сравнению с данными на ту же дату за прошлый год объем задолженности по ипотеке вырос на 10,9% (на 759,1 млрд рублей). За май 2014 год объем задолженности по ипотеке увеличился на 2% (68,3 млрд рублей).
Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотеке не только держится на минимальном уровне уже несколько лет, но и снизился по сравнению с данными за прошлый год. Если на 1 июня 2013 года просрочка по ипотеке составляла 42,2 млрд рублей, то на 1 июня 2014 года - 40,7 млрд рублей, уменьшившись на 3,6% (на 1,5 млрд рублей). С начала 2014 года объем просроченной задолженности снизился на 2,6% (на 1 млрд рублей). [11].
В то же время, в ипотечном портфеле российских банков почти 50% составляют кредиты, выданные с первоначальным взносом менее 30%, причем 34% кредитов выдано с первоначальным взносом менее 20% от суммы кредита. Такие кредиты относят к зоне повышенного риска.
В то же время, стоит иметь в виду, что для российского рынка характерно преобладание альтернативных сделок по приобретению жилья, когда новое жилье приобретается на средства от продажи старого. Поэтому часть заемщиков, получив кредит с небольшим первоначальным взносом, затем досрочно погашает значительную часть кредита за счет средств от продажи имеющегося жилья.
Специалисты АИЖК отмечают снижение требований к заемщикам со стороны практически всех ведущих ипотечных банков и ряда менее крупных игроков.
В первую очередь это касается снижения величины первоначального взноса ниже 20%, которая считается нижней планкой стандартного риска.
Распространенным явлением стала отмена надбавок к процентной ставке по кредитам для заемщиков, которые не могут подтвердить свои доходы официально, справкой по форме 2-НДФЛ.
Другие банки отказываются от обязательного требования подтверждать доходы заемщика справкой по форме 2-НДФЛ. Такое требование ранее было обязательным для получения кредита по стандартам АИЖК. Но в апреле партнер АИЖК - Балтийская ипотечная корпорация объявила, что для получения ипотечных кредитов можно использовать справку о подтверждении доходов в свободной форме.
Также повышенный риск сопровождает ипотечные кредиты, предоставленные на приобретение квартир в новостройках на начальном этапе строительства, поскольку залогом по ним служит не объект недвижимости, а право собственности по договору участия в долевом строительстве или пай в жилищно-строительном кооперативе, которые фактически ничего не стоят в случае остановки строительства.
Эти соображения не мешают банкам постоянно расширять перечни аккредитованных новостроек и предлагать различные преференции именно по кредитам такого рода. У некоторых ведущих ипотечных банков доля ипотечных кредитов, выданных на приобретение квартир на этапе строительства, составляет от 50 до 70%.
Банки начали отменять повышающие надбавки за риск на этапе строительства к процентной ставке.
Однако одновременно развивается тенденция, отражающая стремление банков к повышению качества заемщиков. Актуальной становится работа с узкой аудиторией, в первую очередь, с проверенными клиентами - участниками зарплатных проектов, держателями карт банк и владельцами депозитов. Также на снижение процентной ставки по кредиту могут рассчитывать обладатели хороших кредитных историй.
Нынешнюю ситуацию на финансовом рынке нелегкая. Непроста она и на рынке недвижимости. Ипотечные кредиты связаны напрямую как с рынком недвижимости, так и со стабильностью финансового рынка. Действительно, ставки сегодня выше на 1%-2%, даже на 3%.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита.
На данный момент рынок ипотеки немного ушел на второй план. Люди бояться брать кредиты из-за непонятной ситуации в стране. Все ждут кризиса. Но как только ситуация на финансовом рынке прояснится, ипотека опять наберет свои обороты.
3. Разработка рекомендаций по оценке кредитоспособности заемщика и оценка эффективности рекомендаций
Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на рынке потребителей банковских услуг.
Важнейшим средством такого выбора является качественный анализ кредитоспособности клиента. Такой анализ представляет руководству банка информацию, позволяющую оценить вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.
Данные, используемые для анализа, не всегда могут дать объективную характеристику финансового состояния заемщика в связи с инфляцией, спецификой деятельности заемщика в зависимости от отраслевой принадлежности, что требует сравнения со среднеотраслевыми показателями при отсутствии необходимой для сравнения информации.
Предоставленной заемщиком информации не достаточно для проведения качественного финансового анализа. Банки должны разрабатывать собственные методики оценки кредитоспособности заемщика или постоянно усовершенствовать их.
По словам Е.В. Чепенко каждый банк в силу специфики своей деятельности должен осуществлять тщательный анализ всех рисков, контроль и управление над ними и над имеющимся ипотечным портфелем, постоянно совершенствовать методику выдачи и сопровождения кредита, разрабатывать и совершенствовать необходимые требования к ипотечному продукту и так далее. Для комплексного управления рисками в банке должна быть создана система риск-менеджмента, который должен осуществляться на уровне всего банка или организации и охватывать все стороны его финансовой деятельности. При этом качество риск-менеджмента считается одним из важнейших составляющих корпоративного управления и учитывается при определении кредитного рейтинга банка.
Задача риск-менеджмента заключается в том, чтобы осуществлять поиск и организацию работы таким образом, чтобы была получена наибольшая прибыль в процессе хозяйственной деятельности организации при оптимальном соотношении прибыли и риска. Грамотно выстроенная система управления рисками позволяет улучшить качество принимаемых решений, повысить управляемость бизнесом, увеличить эффективность прогнозирования, сократить возможное мошенничество и так далее. Кроме того, наличие риск-менеджмента повышает привлекательность и прозрачность компании для инвесторов и оказывает положительное влияние на кредитный рейтинг, что приводит в конечном итоге к повышению конкурентоспособности организации. Качество кредитного портфеля зависит не только от грамотно построенной системы управления ссудными операциями, но и от качества документации, используемой в процессе совершения ипотечных сделок и последующего их рефинансирования. [9, с. 89].
Объективная оценка качества заемщиков позволит:
· Снизить риск формируемого коммерческим банком кредитного портфеля в целом
· Регулировать уровень риска портфеля ссуд еще на стадии его формирования, с целью повышения его качества
· Принимая на себя риск, связанный с кредитованием отдельных заемщиков, обеспечивать высокую доходность кредитных операций, при сохранении риска портфеля на допустимом для банка уровне
· Контролировать качественный состав портфеля ссуд, что в частности, обусловлено необходимостью создания резерва на покрытие возможных потерь по ссудам. Так как величина резерва относится на расходы банка, качество кредитного портфеля напрямую влияет на прибыль
· Более эффективно управлять своими кредитными ресурсами [9, с. 90].
3.1 Влияние ипотечного отдела на общий уровень продаж
NAI Becar - российское подразделение мировой сети NAI Global, лидера мирового рынка коммерческой недвижимости. Партнерская сеть NAI, основанная в 1978 году, имеет 350 офисов в 55 странах мира. По итогам 2012 года бренд NAI занял 6 место среди мировых брендов на рынке коммерческой недвижимости. По количеству офисов занимает первое место среди компаний в Европе. На сегодняшний день в управлении партнерской сети более 300 млн. кв. метров площадей по всему миру. Годовой оборот компании - более $45 млрд.
С 2013 года право работать под брендом NAI завоевал департамент новостроек, созданный в Группе Компаний «Бекар» в 2012 году. Используя глубокое знание местного рынка, а также технологии и ресурсы всемирной сети, NAI Becar предоставляет своим клиентам всю линейку услуг на рынке недвижимости по единым, международным стандартам.
Скорость, точность, мобильность в решении задачи клиента - наши приоритеты. Интегрированность в работу международной сети позволяет специалистам NAI Becar решать задачи любой сложности, привлекая для каждого проекта лучших специалистов не только в России, но и со всего мира. Гибкость системы NAI позволяет быстро находить самые эффективные и профессиональные решения для каждого клиента.
NAI Becar имеет фронт-офисы в Москве и Санкт-Петербурге, а также представительства в 19 городах России. За 21 год работы на российском рынке компания NAI Becar приобрела опыт работы с объектами любой сложности и функционального назначения во всех сегментах рынка недвижимости и успешно реализует собственные девелоперские проекты.
Компания NAI Becar является членом всех значимых профессиональных сообществ, и выступала основателем Гильдии управляющих и девелоперов (ГУД). Президент NAI Becar, Александр Шарапов, уже не один год является президентом FIABCI Россия.
В 2011 году NAI Becar открыл подразделение, ориентированное только на рынок строящегося и нового жилья. На сегодняшний день NAI Becar на эксклюзивном праве занимается сопровождением и реализацией нескольких крупных проектов жилой застройки в Петербурге и Ленинградской области. Является проверенным партнером многих строительных компаний. [12].
За 2013 год Компания NAI Becar показала следующие результаты:
|
Продано квартир от ведущих застройщиков, шт. |
900 |
|
|
Привлечено денежных средств на счета застройщиков, руб. |
3 000 000 000 |
|
|
Среднее количество телефонных обращений в календарный день |
109 |
|
|
Средний процент одобрений по ипотечным сделкам с участием наших специалистов ... |
Подобные документы
Содержание и современные тенденции развития оценки кредитоспособности заемщика в российских коммерческих банках. Тенденции использования кредитного рейтинга как основного показателя кредитоспособности. Алгоритм присвоения кредитного рейтинга заемщику.
курсовая работа [229,6 K], добавлен 05.05.2014Сущность кредитоспособности заемщика, способы ее оценки. Управление кредитными рисками. Оценка кредитоспособности заемщика на примере "Уральский инновационный коммерческий банк". Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска заемщика в банке.
курсовая работа [759,8 K], добавлен 17.11.2014Информационная база для оценки кредитоспособности предприятия. Методики оценки кредитоспособности заемщика, используемые в мировой и отечественной банковской практике. Управление процессом кредитования заемщика на примере Московского кредитного банка.
дипломная работа [133,9 K], добавлен 09.09.2010Сравнительный анализ методов определения кредитоспособности предприятия-заемщика. Исследование кредитоспособности строительной организации по методике предоставления кредитов юридическим лицам, применяемой Сбербанком России и его филиалами.
дипломная работа [106,0 K], добавлен 20.06.2005Методические и теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика. Основные показатели кредитоспособности организации-заемщика, их расчет. Сравнительный анализ методик, применительно к анализу и оценке кредитоспособности ЗАО "Сургутнефтегазбанк".
дипломная работа [123,1 K], добавлен 03.02.2014Значение суверенного кредитного рейтинга для привлечения инвестиций. Присвоение РБ кредитных рейтингов мировых рейтинговых агентств. Кредитный рейтинг банка - независимая оценка кредитоспособности заемщика. Шкала оценок рейтинга кредитоспособности.
эссе [18,7 K], добавлен 03.10.2010Изучение признаков кредитоспособности клиента коммерческого банка - способности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (долгу и процентам). Отличия зарубежной и отечественной практики анализа кредитоспособности заемщика.
курсовая работа [29,5 K], добавлен 05.04.2012Понятие кредитоспособности цели и задачи оценки кредитоспособности. Методы оценки кредитоспособности заемщика. Модели диагностики банкротства. Анализ и пути совершенствования оценки кредитоспособности предприятия-заемщика на примере ОАО "Покровский хлеб".
курсовая работа [2,3 M], добавлен 14.06.2015Характеристика кредитоспособности заемщика. Основные модели оценки кредитоспособности, основанные на методах комплексного анализа. Оценка класса кредитоспособности ОАО "Чувашкабель". Американская и французская методика оценки кредитоспособности заемщика.
курсовая работа [320,7 K], добавлен 13.06.2011Понятие кредитоспособности и специфика ее определения. Характеристика эффективных методик оценки качества потенциальных заемщиков, применяемых коммерческими банками в процессе кредитного анализа. Содержание кредитной заявки и значение кредитной истории.
курсовая работа [60,5 K], добавлен 08.11.2010Понятие кредитоспособности заемщика и показатели, используемые при ее оценке. Кредитный риск, основные направления по его снижению на примере ООО "Пирамида", совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика с использованием зарубежного опыта.
дипломная работа [226,4 K], добавлен 23.05.2009Теоретические основы определения кредитоспособности ссудозаемщика. Экономическая характеристика коммерческого банка, анализ кредитного портфеля. Международная и отечественная практика оценки способности и готовности заемщика вернуть испрашиваемую ссуду.
курсовая работа [79,1 K], добавлен 09.04.2011Кредитование в банках – соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности и оценка кредитного риска, заключение кредитного договора.
курсовая работа [37,9 K], добавлен 06.12.2008Понятие, цели и задачи оценки кредитоспособности. Кредитный риск и методы управления им. Анализ кредитоспособности заемщика на примере КПК "Экспресс деньги". Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика и основные пути ее совершенствования.
дипломная работа [550,7 K], добавлен 21.03.2015Кредит и его роль в деятельности коммерческой организации. Цели, задачи и методы анализа кредитоспособности заемщика. Экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица.
дипломная работа [4,0 M], добавлен 18.09.2012Кредитные процессы в коммерческом банке. Понятие и сущность кредитоспособности заемщика, место и значение ее оценки в процессе управления кредитным риском, методические основы данного процесса. Практика оценки кредитоспособности заемщика в ОАО "Алемар".
дипломная работа [111,1 K], добавлен 08.04.2013Теоретические основы и практические аспекты оценки кредитоспособности заемщика на примере ООО "Пасифик стрэйд". Экономическое определение понятию кредитоспособности заемщика и его основные элементы. Финансовые показатели и индикаторы кредитоспособности.
дипломная работа [91,7 K], добавлен 09.09.2010Понятие, сущность, виды банковского кредита. Сущность и содержание кредитного риска. Методические подходы к анализу кредитоспособности заемщика, его главные этапы и направления, предложения по совершенствованию данного процесса на конкретном примере.
дипломная работа [115,1 K], добавлен 18.02.2012Понятие и сущность кредитоспособности потенциального заемщика. Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности. Перспективная (прогнозная) платежеспособность как фактор, раскрывающий сущность кредитоспособности заемщика.
дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.08.2017Основные подходы к оценке финансово - экономической деятельности заемщика. Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика. Анализ ликвидности, финансовой устойчивости и расчетной дисциплины ссудозаемщика.
дипломная работа [98,6 K], добавлен 15.08.2005
