Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция

Размещено на http://www.allbest.ru/

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция

Специальности: 08.00.01 - экономическая теория 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

На правах рукописи

Ованесян Наталья Матвеевна

Ростов-на-Дону - 2008

Диссертация выполнена в ФГОУ ВПО «Южный федеральный университет».

Научный консультант: доктор экономических наук, профессор Белоусов Виталий Михайлович.

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор Гварлиани Татьяна Евгеньевна;

доктор экономических наук, профессор Андреева Лариса Юрьевна;

доктор экономических наук, профессор Слепаков Сергей Семенович.

Ведущая организация: Ростовский государственный экономический университет (РИНХ).

Защита состоится 16 октября 2008г. в 10.00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.208.02 по экономическим наукам при Южном федеральном университете по адресу: 344007, г. Ростов-на-Дону, пер. Соборный, 26, к.307.

С диссертацией можно ознакомиться в Зональной научной библиотеке ЮФУ по адресу: 344006, г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, 148.

С авторефератом - на официальном сайте ВАК РФ.

Автореферат разослан 15 сентября 2008 г.

Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 344002, г. Ростов-на-Дону, ул. Горького, 88, экономический факультет, ауд. 209, диссертационный совет Д 212.208.02. Ученому секретарю.

Ученый секретарь диссертационного совета к.э.н., доцент Л.П. Малейко.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Формирование социально ориентированной модели роста российской экономики в современных условиях предопределяет необходимость решения теоретико-методологических и практико-ориентированных задач, способствующего созданию новой, отвечающей современным условиям модели развития страховых отношений.

Усиление неопределенности и неустойчивости глобальной финансовой экономической системы в ХХI в. определило необходимость поиска нового теоретического подхода к исследованию особенностей института социального страхования, страховых механизмов, обеспечивающих безопасность функционирования системы национального хозяйства, управления рисками населения и экономических агентов страхового рынка, который развивается сегодня в основном на основе частных инвестиций и частной инициативы.

Экономические агенты национального страхового рынка все в большей степени испытывают влияние таких факторов, как экономический рост и связанные с ним структурные сдвиги, технологические, институциональные, социальные инновации; сложная демографическая ситуация в стране, растущие потребности российской экономики в качественных трудовых и инвестиционных ресурсах. Институциональные преобразования существенно изменили субъектно-объектную структуру системы отношений собственности экономических агентов страхового рынка и обусловили необходимость совершенствования механизмов социализации и развития страховых отношений.

Страхование ? неотъемлемый элемент рыночной экономики, адекватная система социальной защиты населения, снижающая нагрузку на расходную часть бюджета по выплатам, связанным с техногенными и экологическими рисками, и источник инвестиционных ресурсов. Для реализации заложенных в социальном институте страхования функциональных возможностей нужна такая система организации страховой деятельности, которая объединяла бы усилия государства, предпринимателей и страховых компаний на основе модели частно-государственного партнерства.

Использование страхования в качестве одного из действенных механизмов обеспечения стабильности социально-экономического положения в стране предопределяет императивы формирования оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени соответствует задачам защиты социальных и экономических интересов населения и экономических агентов.

Вместе с тем либерализация и демонополизация страхового дела в России не способствовали созданию эффективной системы страховых отношений в условиях трансформации российской экономики и ее встраивания в глобальное рыночное пространство. Социально-экономические реформы в стране коренным образом изменили отношения собственности, в результате которых произошли значительные институциональные преобразования позитивного и негативного характера, усилились инфляционные процессы, снизился уровень доходов населения, сократились программы социальной поддержки населения. Рост мотивации предпринимательской деятельности индивидов и экономических агентов в процессе преодоления глубокого экономического спада обусловил повышение роли института страхования в современной экономике России.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальным вопросом теории и практики социально ориентированной макроэкономической политики, разработанной на основе институционального проектирования ее структурных элементов с учетом системы управления социальными, экономическими и предпринимательскими рисками, посвящены исследования Л. Абалкина, А. Архипова, А. Аузана, О. Белокрыловой, С. Глазьева, А.Грязновой, Т. Игнатовой, Л. Игониной, Н. Кетовой, Д. Львова, О. Мамедова, В. Овчинникова, Ю. Осипова, В. Радаева, А. Семина, С. Шагиняна и др. Эти работы способствовали выявлению закономерностей формирования страховых инструментов, разработке модели перехода к инновационно-социальному развитию страны, институализации современной социальной среды жизнедеятельности индивида, ориентированной на улучшение его здоровья, образования, жилья, условий труда, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российского бизнеса в ответ на вызовы российской рыночной трансформации.

Эволюция взглядов на различные аспекты возникновения, функционирования, формализации и развития института страхования способствовала разработке национальных проектов и государственных программ развития социальной сферы, включая увеличение страховой доли в структуре денежных доходов и социальных пакетов работников и иждивенцев. Среди фундаментальных трудов отечественных и зарубежных экономистов этого направления выделяются инновационные работы А. Астаповича, Д. Бланда, В. Воблого, А. Гинзбурга, К. Гравэ, В. Коньшина, П. Лунца, А. Манэса, Л. Мотылева, В. Райхера, Л. Рейтмана, В. Серебровского, В. Шахова и др.

Историко-методологические аспекты механизма страхования наиболее глубоко отражены в трудах В. Абрамова, В. Акимова, В. Аленичева, Т. Александровой, Ю. Бугаева, В. Борзых, Г. Васильева, С. Ефимова, С. Журавина, А. Ляхова, Т. Натхова, М. Сухорукова, Г. Тагиева, З. Теттенборна, А. Тихомирова, Дж. Хикса, С. Шигильчевой и др., научно обосновавших закономерности становления и развития института страхования в исторической ретроспективе.

Значительный вклад в дальнейшие исследования проблем страховой защиты внесли Л. Андреева, Т. Гварлиани, А. Гвозденко, В. Гомелля, А. Диваев, Е. Дюжиков, А. Зубец, А. Коваль, Е. Коломин, А. Мамедов, Л. Орланюк-Малицкая, Ю. Сплетухов, Ю. Тронин, Д. Туленты, К. Турбина, А. Цыганов, Ю. Фогельсон, И. Юргенс, Р. Юлдашев и др.

Вопросы трансформации российских финансовых структур получили теоретическое освещение в фундаментальных исследованиях институтов и экономических организаций, представленных в классических и современных работах неоинституционалистов. В формировании институциональной концепции автора важную роль сыграли работы зарубежных ученых (М. Вебера, Р. Коуза, Л. Мизеса, Д. Норта, Ф. Хайека, и др.) и отечественных (В. Вольчика, М. Дерябиной, О. Иншакова, Г. Клейнера, В. Лисина, А. Нестеренко, Р. Нуреева, О. Осипенко, А. Шаститко и др.).

Весомый вклад в разработку неоклассической теории риска внесли А. Маршалл и А. Пигу (теория кризиса). Изучению угроз способствовала деятельность Римского клуба, основанного в 1968 г. А. Печчеи. Разработке подходов к анализу рисков в социалитетных трансформациях посвящены работы общетеоретического характера, раскрывающие особенности современной «рискологии» (И. Балабанов, У. Бек, А. Сычев, А. Тэпман, Л. Цветкова, А. Яновский, Н. Яшина и др.).

Фундаментальные исследования проблем управления системными рисками на основе их комплексной оценки, разработка методов и инструментов их страхования проведены Ю. Ахвледиани, В. Глущенко, А. Гуряковым, В. Осиповым, Б. Порфирьевым, В. Роиком, В. Рябикиным, Г. Черновой, А. Шиховым.

На основе анализа работ, посвященных изучению механизма проектирования социально ответственного бизнеса, исследованию социальной динамики российского общества Е. Александровой, В. Антропова, А. Бузгалина, Н. Ветровой, Е. Виноградовой, В. Игнатова, М. Ковалевича, Е. Козакова, А. Кошанова, А. Кудрявцева, С. Климантова, С. Миронова, Г. Осадчей, П. Розанваллона, Р. Плама, З. Сванидзе, И. Соболевой построена авторская концепция развития социально ориентированной модели института страхования.

Актуальность проблемы, ее дискуссионность и вместе с тем недостаточная разработанность концептуальных подходов к социализации страховых отношений и соответствующей им практики использования стимулирующего потенциала страхования обусловили необходимость научного осмысления проблемы и предопределили выбор темы диссертации, ее цель и задачи, а также логику и структуру.

Цель и задачи исследования.. Цель диссертации состоит в разработке теоретической модели социально ориентированной системы института страхования, определении принципов и механизма его функционирования, путей совершенствования на базе концептуального подхода к социализации страховых отношений в модернизирующейся экономике России, обеспечивающих эффективное воздействие страхового механизма на формирование социально-экономических отношений, отвечающих задачам возрастания роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития. Реализация поставленной цели исследования требует постановки и решения следующих взаимосвязанных задач:

- установить роль и место экономической категории «страхование» в социализирующемся воспроизводственном процессе, показать возможности применения институционального и системно-структурного подходов к оценке социально-экономических аспектов страхования;

- выявить потенциал риска как фактора социально-экономических изменений и разработать способы управления рисками посредством механизма страхования;

- определить тенденции эволюции российского института страхования на базе анализа объективных детерминант развития страховых отношений и корреспондирующихся с ними этапов теории систем страхования;

- показать приоритетность социальной ориентации формируемой в стране экономической системы и выявить векторы развития института страхования в общей структуре социально-экономических отношений современного общества;

- раскрыть механизм воздействия страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и выделить критерии социализации страховых отношений в становящейся системе социально ориентированного рыночного хозяйства;

- интегрировать теоретические представления о накопительном страховании на основе оценки инвестиционного потенциала долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента управления рисками, нацеленного на реализацию динамично развивающихся социально-экономических потребностей экономических агентов национальной экономики в капиталовложениях с целью повышения устойчивости экономического роста;

- оценить факторы и инструменты развития социального страхового поля как экономической основы идентификации индивидуальных потребностей страхователя и определить условия формирования и развития социально ориентированного маркетинга страховых услуг национальной хозяйственной системы;

- систематизировать принципы стратегической деятельности страховой компании, позволяющей ей в рамках сформировавшегося страхового поля предложить потенциальному страхователю наиболее востребованные, социально значимые страховые продукты.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является институт страхования в контексте императивов его социальной ориентации, экономических условий и институциональных предпосылок становления, а также финансовые и маркетинговые методы управления развитием социально значимых видов страхования в модернизируемой экономике России. Предметом исследования выступает процесс формирования социально ориентированной системы страховых отношений в России, рассматриваемых в институционально-экономическом и эволюционно-историческом форматах, адекватных гуманитарно-потребностной природе и тенденциям наращивания действенного потенциала социально-защитных функций страхования, направленных на снижение уровня неопределенности и обеспечение транспарентности условий жизнедеятельности развития экономических субъектов.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные положения, концепции и гипотезы развития страховых отношений, представленные в классических и современных работах российских и зарубежных ученых, базирующиеся на институциональном, синергетическом и системно-функциональном подходах, а также государственные акты и нормативно-методические материалы. Эти основы детерминированы разнообразием согласующихся аспектов системного подхода, формирующим научно-мировоззренческую позицию автора, и сочетаемыми в рамках предлагаемой версии методологическими положениями классической экономической теории, марксистской политической экономии (субъектно-объектный анализ, воспроизводственный подход), институционализма и эволюционной экономики (институции, тренды развития, трансформационные преобразования), монетаризма (страховые фонды, денежно-страховые риски) и, наконец, концепций маркетинга (конкуренция, структурирование клиентской массы, движение ставок).

Инструментарно-методический аппарат. При разработке проблемы использовались различные методы, такие как сочетание аналитико-эвристического потенциала типологических приемов обработки и структурирования фактологических данных и статистических материалов путем построения таблиц, структурно-логических схем, компаративного и ситуационного анализа, сценарно-вариативных рекомендаций, принципов внутренних и внешних воздействий, иерархичности, прямых и обратных связей при построении классификаций, институционального проектирования, принципов синергетики, монографического исследования и принципа историзма. Данные методы и инструменты применялись в зависимости от поставленных конкретных целей и задач, что обеспечило упорядоченное единым алгоритмом достижение цели исследования, достоверность оценок и аргументированность выводов, полученных в работе.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе официальных данных федеральных и региональных органов Росстата, Федеральной службы страхового надзора, страховых, аудиторских компаний, данных российских и зарубежных рейтинговых агентств, материалов финансовой отчетности и управленческого учета страховых компаний; статистических сборников «Интерфакс», ведомственных справочников Всероссийского союза страховщиков, тематических ежегодников, а также материалов монографических исследований отечественных и зарубежных ученых, научных и научно-практических конференций по данной проблеме. Репрезентативная совокупность использованных статистических данных, соответственно обработанных, проанализированных, обобщенных, экономически интерпретированных и прокомментированных, обеспечила достоверность результатов исследования и аргументированную обоснованность практических рекомендаций.

Концепция диссертационного исследования состоит в обосновании конструктивности проектного подхода к развитию института страхования, располагающего системными механизмами управления и защиты от экономических и социальных рисков и выступающего активным началом модернизации экономики, а также значимым фактором реализации социально-экономической политики, основанной на расширении роли страховых инструментов в формировании модели социально ответственного бизнеса и использовании страховых компаний как институциональных инвесторов реализации экономических и социальных программ. Автор также исходил из того методолого-методического положения, что экономическое значение страхования не исчерпывается лишь его гарантийными и компенсационными функциями; страховые отношения выступают адаптационным механизмом экономического развития нового рыночно-рискового качества, поскольку финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику.

Основные положения, выносимые на защиту.

По специальности 00.08.01 - экономическая теория

1. Страхование характеризуется двойственной зависимостью от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется рисковыми обстоятельствами и осознанием их экономическими агентами рынка, с другой - целесообразностью отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг. Степень общественной полезности обеспечивает страховой услуге соответствующее место на рынке, что позволяет рассматривать её как одну из реализованных целей страхования.

2. Страхование как эффективный инструмент обеспечения жизнедеятельности субъектов экономики и инвестиционного роста должно быть органично встроено в процессы транзитивной экономики и формирование модели социально ответственного бизнеса, способствующей созданию условий и предпосылок для экономического развития нового качества. Это предопределяет необходимость институциональной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Инвестиционная деятельность страховых компаний выступает важным элементом социально-экономического развития общества, при этом социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются коллективные фонды для покрытия возможных ущербов, управляемые профессиональными страховыми организациями с целью защиты материальных интересов их участников. Значительная доля частных сбережений инвестируется на глобальном рынке через страховые организации, которые отличаются от других институциональных инвесторов реализацией целеориентированных функций: гарантийной, связанной с компенсацией риска, и инвестиционной, направленной на прирост значительного объема капитала и других ресурсов.

3. В процессе становления и функционирования институт страхования позиционировался как подсистема социально-экономических отношений, сущностью которой была компенсация ущерба в рамках определенной профессиональной общности (гильдий ремесленников, цехов и т.п.). Движение по пути организации страховой защиты по мере развития рыночных связей породило потребность в качественном усложнении страхового института и уточнении ряда понятий, характеризующих страховые отношения («страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «страховая услуга», «ответственность страховщика»), привело к становлению в результате длительного исторического развития системы отношений и ценностей различных видов деятельности, одним из основных, среди которых, является страховая. Финансовые институты существенно влияют на экономическое развитие и повышение качества экономического роста, создавая фундамент надежности, испытывая при этом воздействие центрально-управляемой и трансформирующейся экономики, что обуславливает необходимость формирования и развития социально ориентированной системы института страхования в экономике России.

4. Демонополизация страхового дела в 1990-е гг. в России не обеспечила создания эффективной системы страховых отношений. На развитие страховых институтов продолжает влиять незавершенность переходных процессов; формирование системы реального федерализма; становление открытой национальной экономики; необходимость преодоления последствий глубокого экономического спада, активизация предпринимательской деятельности индивидов, инфляционные процессы, низкая динамика увеличения уровня доходов и роста эффективности программ социальной поддержки населения. Все это в совокупности обусловливает усиление роли института страхования в современной экономике России.

5. Сложность задач регулирования страховой отрасли стремительно возрастает и требует планомерной модернизации в условиях неопределенности и высоких рисков. Государство, которое в нашей стране в течение долгого времени оставалось единственным арбитром в спорах между экономическими агентами рынка страховых услуг, уже не может решать задачи, стоящие перед страховой отраслью. Поэтому необходимо формирование и развитие института саморегулирования рыночно-конкурентной среды, заключающееся, в частности, в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Форма взаимодействия государства и бизнеса, выступающая институтом частно-государственного партнерства, позволила реализовать систему модернизационных мероприятий, направленных на специализацию страховых компаний; рост стандартов регулирования и надзора и требований к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; укрепление инфраструктуры страхового рынка (формирование институтов: обществ взаимного страхования, брокеров и других страховых посредников, банкостраховых групп и страховых пулов), повышение статуса института актуариев, расширение института рейтингов как инструмента повышения прозрачности и финансовой стабильности страхового бизнеса.

6. При формировании рыночно ориентированной экономики социальная защита рассматривается как стратегическая цель реализации социальной политики. Это требует активного включения страхования в механизм социальной политики и предопределяет стратегию деятельности страхового рынка как механизма, способствующего решению социальных проблем, что делает его социально значимым инструментом монетизации институтов развития.

7. В настоящее время сложились предпосылки для расширения доли страховой составляющей в системе репутационного менеджмента российских компаний, поскольку коллективные страховые продукты в корпоративных программах социально-экономического обеспечения работников играют стимулирующую роль, учитывая низкую покупательную способность среднего класса, высокий уровень страховой бедности, значительную рисковую составляющую в развитии человеческого капитала в условиях глобализации, особенности управления имиджем и брендом. Поэтому у социально ориентированной компании наряду с внешним клиентом - потребителем страховой услуги - появляются внутренние клиенты, основными из которых выступают сотрудники, непосредственно связанные со страхователем (внешним клиентом), осуществляющие продажу страховых продуктов. В этом случае каждая страховая организация является обслуживаемой и обслуживающейся одновременно, эффективное функционирование которой становится серьезным фактором повышения ее конкурентоспособности.

По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

1. Специфика страховой услуги заключается в ее дуализме, так как она выступает одновременно и потребительским продуктом, и финансовым механизмом управления рисками. Поэтому целью страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; цель финансового механизма управления рисками - модернизация страховых отношений и системы управления финансовыми ресурсами экономических агентов рынка страховых услуг на основе институализации системы информационно-финансового менеджмента рисков страховщиков и страхователей. При этом страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Однако одновременно с этим возникает противоречие между полезностью и стоимостью страховой услуги.

2. Социально-экономические отношения страхования целесообразно в зависимости от социального характера страховых рисков разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные. К первым относят виды страхования, напрямую связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальное включает виды страхования, обеспечивающие социальную защиту и материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности др.).

3. Для российского рынка страховых услуг, находящегося в стадии институционального роста, вследствие недостаточного уровня капитализации и технологий страхового бизнеса и незначительного собственного капитала, низкой концентрации информационных и финансовых ресурсов характерно отсутствие эффективного финансового механизма, способствующего минимизации издержек субъектов страховых отношений, развитию технологий страхового бизнеса, концентрации и диверсификации собственного капитала, а так же формированию инновационной модели управления рисками.

4. В рамках социально ориентированной модели роста экономики становление страхования как сегмента рынка, представляющего собой систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, определяет необходимость выработки клиентоориентированного подхода к развитию страховых компаний, основанного на согласовании интересов всех экономических агентов рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей. Процесс концентрации страхового капитала и вымывание малоформатных страховых компаний ведет к формированию олигополии, сокращающей конкурентные возможности рынка и как следствие - эффективность реализации механизма защиты интересов потребителей.

5. В настоящее время степень участия государства в капитале страховых обществ не является в полной мере инструментом, позволяющим влиять на состояние страхового дела и развитие страхового рынка, который развивается исключительно за счет частных инвестиций и частной инициативы. Однако в связи выходом российских компаний в глобальное рыночное пространство на рынки стран ближнего зарубежья, расширением страховых операций в еврозоне возрастают объемы входящей из других государств перестраховочной премии и возникает необходимость усиления государственной поддержки на международном уровне сетевой экспансии отечественных страховых и перестраховочных услуг, что обеспечивает динамику роста объема ответственности государства за национальных страховщиков, особенно в условиях финансового кризиса.

6. Российский страховой рынок можно характеризовать как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда. Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства, необходимо проводить с учетом формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях недостаточного спроса на услуги страховых компаний.

7. Страхование жизни является организационно-экономическим механизмом специфического страхования финансовых ресурсов, интегрирующим в себе защитную и накопительную составляющие, нацеленным на идентификацию рисков и управление ими (увеличение смертности застрахованных, досрочное прекращение договора и необходимость выплаты страховой суммы, недополучение доходности от инвестиций характерны именно для данного вида страхования), позволяющим выявить уровень развития национальной страховой отрасли, лояльность среднего класса к страховым и финансовым продуктам (услугам). Институт долгосрочного страхования жизни в условиях формирования социально ориентированной модели развития экономики должен стать основным инструментом инвестиционных ресурсов и эффективным механизмом социальной защищенности населения. Это позволяет определить инвестиционную деятельность страховой компании в качестве важного элемента развития общества, социальное значение которого неразрывно связано с инвестиционной и сберегательной функциями страхования.

Научная новизна проведенного исследования состоит в разработке концепции институциональной модернизации развития национальных страховых отношений на основе как социально ориентированных подходов, способствующих повышению социально-экономической эффективности страхования, так и социализации страховых отношений посредством формирования модели развития социально ответственного бизнеса и развития самостоятельной институциональной структуры - института страхования. Структурирование макро- и микросистем страхования на основе выявления эволюционных тенденций его становления позволяет определить принципы развития и пути совершенствования социально ориентированной системы института страхования в модернизирующейся экономике России.

Конкретное приращение научного знания состоит в следующих положениях.

По специальности 08.00.01 - экономическая теория

1. Предложен потребностно-ориентированный подход к формированию страховых отношений как подсистемы социально-экономических отношений в их взаимосвязи и взаимообусловленности, из чего вытекает необходимость адекватной для транзитивной экономики модернизации и социализации данной подсистемы, исключающий недооценку императивов экономического роста за счет страховых ресурсов инвестирования экономики и развития человеческого капитала вследствие улучшения жизнеобеспечения населения через страховые институты, что углубляет теорию и методологию страхования.

2. Выявлено, что безопасность и инвестиционный рост экономики обеспечивается на основе интеграции страховых механизмов в процессы диверсификации экономики, институционально-правовой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Это предопределяет социально ориентированный рост российской экономики при снижении неопределенности и рисков ее развития, а также формирование модели социальной ответственности бизнеса с учетом комплексного использования человеческого потенциала и финансово-инвестиционных ресурсов, в том числе активов страховых компаний.

3. На основе анализа исторических этапов развития страхового рынка в рамках экономической системы России установлено, что страхование выступает как актуализирующийся механизм защиты от рисков транзитивной жизнедеятельности субъектов народного хозяйства и важный источник дополнительных доходов бюджета и инвестиций. Это позволило выделить механизм нелинейного развития страхового рынка, представляющего собой структурный элемент национальной экономики, сегмент мирового страхового рынка, в критических точках бифуркаций которых происходит выбор концепций и путей развития страхового рынка в границах социально-экономической системы.

4. Выявлено, что недостаточная эффективность страховой деятельности для населения, экономических агентов и государства вызвана отсутствием ликвидных страховых продуктов, увеличением числа финансово неустойчивых страховщиков, платежеспособность которых не отвечает законодательным требованиям, что, в свою очередь, обусловлено наличием как внутренних проблем, так и внешних кризисных явлений на финансовом рынке, препятствующих становлению и развитию страховой коммерческой деятельности.

5. Раскрыт рыночный механизм воздействия сложившихся видов страхования на реализацию приоритетов социально-экономической политики государства и удовлетворение соответствующих потребностей индивида (общества), предопределяющий формирование оптимальной структуры страховых услуг, что в наибольшей степени отвечает задачам защиты интересов населения и предпринимательского сектора экономики. Это позволило доказать, что для повышения конкурентоспособности национального рынка страховых услуг и формирования социально ориентированного института страхования необходимо создание и развитие комплексной системы его макромаркетинга как особого структурного элемента социально-экономической системы, определенного механизма управления рисками, в развитии которого заинтересованы государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

6. На основе сегментации страхового рынка выявлено социальное поле, анализ целевых сегментов которого предполагает адресную разработку страхового продукта или модернизацию уже существующего; выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования; определение реального спроса на страховые услуги; комплекс мероприятий по продвижению продукта; применение страховых инструментов в механизме социальной защиты, имеющем индивидуализированный характер, соответствующий именно данной ситуации как в ценовой политике, так и в воздействии на целевую группу.

По специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

1. Разработана классификационная структура системы страхования, в основу которой положены следующие признаки: объект страхования, виды страховой ответственности, форма проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования), что позволяет рассматривать сферу страхования не только как коммерческую деятельность, но и как социальную систему, функцией которой является регулирование сферы страховых социально-экономических отношений, предполагающее разделение их на две подгруппы: непосредственно социальное и опосредованно социальное.

2. Уточнена трактовка экономической категории «страховая услуга», которая является первичной в иерархии: страховая услуга - страховой товар страховой продукт; отражает совокупность потребительских ценностей и включает три группы взаимосвязанных услуг: предстраховые; услуги в момент заключения и действия договора страхования; услуги, потребляемые с целью компенсации ущерба в результате страхового случая.

3. Выявлены причины низкой динамики капитализации большинства отечественных страховых компаний, отражающейся в незначительном приросте страховых премий: отсутствие ликвидных страховых продуктов (недорогие полисы с оптимальным страховым покрытием только начали появляться на рынке); невысокий спрос на личное страхование со стороны физических лиц и доминирование кэптивного страхования (сформировавшийся круг корпоративных клиентов, страхующих собственный персонал). Это позволило выделить следующие тенденции деформации рынка личного страхования: перераспределение крупных корпоративных клиентов между крупнейшими страховщиками, резкое сокращение числа региональных игроков вследствие усиления влияния крупных федеральных компаний на региональных рынках, а также их концентрации и капитализации.

4. Исследованы инструменты устранения структурных деформаций и инфраструктурных ограничений развития сферы страхования как отраслевого рынка, направленные на развитие конкуренции, снижение доли кэптивного страхования и формирование клиентоориентированного подхода в условиях развития модели социально ориентированной экономики с целью увеличения доверия потребителей (общества в целом) к институту страхования.

5. Определена ведущая роль долгосрочного страхования жизни как комплексного инструмента социально-экономической защиты граждан в инфляционной среде, устойчивый рост которого на крупных мировых рынках страхования жизни связан с возрастанием роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития и предложены мероприятия по развитию данного защитно-накопительного вида страхования, такие как внедрение новых социально значимых страховых продуктов, развитие фондового страхования, снижение налогооблагаемой базы и др.

6. Показана противоречивость положительного социального и экономического эффектов на рынке страхового инвестирования от внедрения новых видов обязательного и добровольного страхования. Если первый, а именно усиление социальной защиты населения будет достигнут, то второй будет значительно ниже вследствие неэффективной инвестиционной политикой страховых организаций, не имеющих механизмов компенсации негативного воздействия отрицательных факторов, приводящих к невыполнению взятых обязательств, снижению финансовой устойчивости и даже потере ликвидности страховой компании.

Теоретическая значимость исследования определяется актуальностью поставленных задач, достигнутым уровнем разработанности проблематики и состоит в концептуальном обосновании определения места и роли института страхования в экономической системе, обусловленных социализацией страховых отношений. Полученные положения, выводы и предложения развивают и дополняют ряд разделов экономической и социальной теории и могут служить теоретической базой для разработки мероприятий по совершенствованию системы социальной защиты населения. Теоретические выводы диссертационного исследования могут быть использованы также в учебном процессе при совершенствовании программ учебных курсов «Экономическая социология», «Финансы», «Страховое дело», «Экономика социальной сферы» и разработки специальных теоретических курсов «Управление страховыми рисками», «История страхования», «Страховой маркетинг», «Управление программами социальной защиты» и др.

Практическая значимость исследования заключается в обосновании направлений использования страхового механизма как комплексного инструмента, позволяющего в значительной мере реализовать основные приоритеты социально-экономической политики и обеспечить снижение социальной напряженности в обществе. Основные выводы и рекомендации, содержащиеся в работе, могут применяться при разработке программ социально-экономического развития региона.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования на отдельных этапах представлялись в научных докладах и сообщениях и получили положительную оценку на международных, всероссийских, региональных, межвузовских и вузовских научно-практических конференциях в гг. Москве, Ростове-на-Дону, Волгограде, Сочи, Пензе, Краснодаре, Липецке, Новочеркасске, Азове (1996 - 2007 гг.). Разработанные в диссертации рекомендации используются страховыми организациями ОАО Росгосстрах, ОАО ЖАСО «Литер-полис» и Северо-Кавказским филиалом ОАО «ЖАСО», например, маркетинговая концепция страховой компании и комплекс мероприятий по ее реализации (2007-2010 гг.); инвестиционные принципы и мероприятия деятельности страховой организации, направленные на получение инвестиционного дохода страхователя и накопление финансового портфеля страховой компании. Ряд положений диссертационной работы выступают основой читаемых автором курсов: «Страхование», «Управление страховыми рисками», «Страховой маркетинг», «Российский страховой рынок». Основное содержание диссертационного исследования отражено в 21 публикациии, общим объемом 38,4 п.л.

Структура диссертационной работы последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, 5 глав, включающих 12 параграфов, заключения, списка источников, содержащего 490 позиций и 9 приложений.

посткризисный российский страхование экономический

Основное содержание работы

Первая группа рассмотренных проблем посвящена анализу институциональной парадигмы развития экономических агентов страховых отношений на основе системного подхода к оценке социально-экономических аспектов страхования. В связи с этим в первом разделе «Страхование в системе экономических отношений: теоретико-методологические основы и посткризисные особенности развития» разработаны методологические и общетеоретические основы анализа социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике.

В работе показано, что последние несколько лет институциональной модернизации были благоприятными для страховой отрасли, развитию которой в России способствовали высокие темпы роста благосостояния населения и экономики в целом, а также динамичное развитие деловой среды. Сегодня на первый план выходят вопросы управления рисками предпринимательской деятельности, роста стоимости бизнеса и деловой репутации фирмы. Для России вопрос о социальной ответственности приобретает все большее значение. Корпоративная социальная ответственность в понимании социального бизнеса - это часть эффективных бизнес-стратегий, связанная с деятельностью и задачами развития каждой компании. Институциональное проектирование социально-ответственного бизнеса - это приоритетные для России проблемы инвестиционного роста и модернизации экономики, свидетельствующие о новой стратегии развития бизнеса и общества.

Процесс деформализации правил в этих условиях, снижая эффективность формальных институтов, созданных в 1990 - начале 2000-х гг., одновременно способствовал стабилизации институциональной среды. Деформализация правил - это непрерывная трансформация институтов, в ходе которой формальные правила в значительной мере замещаются неформальными и встраиваются в неформальные отношения. Как показано в работе, экономическая политика в России в период трансформации оказала негативное влияние на динамику институциональных реформ, способствуя бегству капитала и развитию неформальной экономики. Реформы генерируют поток институциональных инноваций, одна часть которых оказывается способной к развитию в их исходном варианте, другая реализуется в модифицированном виде, третья быстро погибает. Стратегия реформирования финансовых отношений должна опираться на методологию институционального анализа и теории систем, использовать инструменты синергетической методологии исследования.

В России растет число крупных компаний, которые осознали, что успех в значительной степени зависит не только от благосостояния сотрудников, но и от качества жизни всего общества. Для бизнеса, нацеленного на долгосрочный успех, социальная составляющая развития в условиях ориентации на человеческий капитал очевидна. Исходя из этого, страхование социальных рисков можно отнести к важнейшим составляющим социальной политики государства и компаний.

Сочетание прямых государственных бюджетных социальных обязательств, эффективного и реального обязательного страхования базовых социальных рисков, добровольного коммерческого социального страхования за счет средств работодателей и граждан составляют основу защиты населения от непредвиденных неблагоприятных событий социального характера. Корпоративная социальная ответственность становится весьма эффективным инструментом государственной и предпринимательской политики, а для самих компаний - одним из ключевых элементов стратегии развития. Поэтому тема социальной ответственности бизнеса относится сегодня к тем направлениям, где в наибольшей степени проявляется синергия стратегических интересов взаимодействия бизнеса, общества и государства. Результатом реализации модели социально ответственного бизнеса выступают концепция вертикальной мобильности, включающая следующие организационно-экономические инструменты: доступность образования и жилья (создающие потенциальную возможность перехода из отсталого региона в растущий), равные условия конкуренции, снятие для малоформатного бизнеса барьеров входа на рынок, обеспечение широкого доступа к финансово-кредитным и страховым инструментам.

Формирование адекватных реалиям методологических подходов и методических инструментов анализа страховых отношений невозможно без корреспондирования их с внеэкономическими факторами, такими как информационный капитал, «кредит доверия правительству» или «репутация фирмы». В современных исследовательских работах используется система индексов, характеризующих долю рынка, качество и размер нематериальных активов компаний, институциональную структуру экономической системы, уровень либерализации и институционально-сетевого развития. Страхование как важнейший социальный институт обеспечивает перераспределение и снижение рисков в современной экономике. Наряду с повышением рыночной стоимости, инвестиционной активности национальных фирм и предприятий социальная направленность для корпораций становится приоритетной задачей, создающей надежную основу для устойчивого развития страны. Современная структура страхового рынка тормозит развитие страхования в России, социализацию страховых отношений, снижает эффективность этого института в экономике. Существует значительное количество как внешних, так и внутренних факторов, сдерживающих развитие страхового рынка или предопределяющих его экстенсивную направленность. Самым важным из них выступает уровень спроса на страховые услуги экономических агентов.

Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие ряда необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, имманентных данному сегменту в развитых странах. Поэтому важны разработка собственных алгоритмов и правил или адаптация западного опыта не только в области новых видов и технологий страхования (например, страхование ответственности за качество, интеллектуальной собственности и т.п.), но и в сфере формирования услуг организаций деловой и институциональной инфраструктур с целью активизации использования услуг страховщиков в социальной сфере России. Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка объективно требуется исследование его современной структуры, выявление свойственных данному рынку искажений и диспропорций.

В этой части исследования страхование представлено неотъемлемым и динамично развивающимся институтом зрелой рыночной экономики, ориентированной на устойчивое интенсивное развитие в условиях, когда успех в большей мере определяется инновациями и знаниями, а не запасами полезных ископаемых. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан незначителен. Страховыми гарантиями в настоящее время покрыто не более 10 % потенциальных рисков российских промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гг. XX в. в бывшем СССР.

Новый раздел теоретической экономики, направленный на формирование методологии развития общей теории реформ, безусловно, опирается на эволюционную институциональную теорию и институциональный анализ. Механизм этого подхода состоит не столько в «возвращении» государства и других политических институтов в поле экономического исследования, сколько в стремлении «вспомнить» историческую, философскую, социокультурную и политическую традиции, в умении использовать изощренные исследовательские методы и инструменты с позиций современного институционального подхода. Поэтому представляется целесообразным методологический синтез этих подходов.

Совокупность всех институтов общества образует его институциональную структуру - упорядоченный набор институтов, создающих матрицы экономического поведения, определяющих ограничения для хозяйствующих субъектов, которые формируются в рамках той или иной системы координации хозяйственной деятельности. Для осуществления функций формальных институтов необходимы специально созданные организации, являющиеся проводниками того или иного закрепленного правила или обычая хозяйствования, например, институт страхования как совокупность правил и инструментов оценки рисков и управления ими.

Объективные условия возникновения отрицательных последствий производственной деятельности, а, следовательно, и потребности в возмещении ущерба, способствуют формированию соответствующих страховых интересов участников экономических отношений. По мере усложнения и специализации общественных отношений возрастают ценности, приводящие к развитию самостоятельности отдельных членов сообществ, формированию норм поведения, что создает объективные предпосылки возникновения института страхования, реализующего потребность человека в защите от непредвиденных обстоятельств своей жизни, и в первую очередь - от экономических последствий или несчастных случаев. Его особенностью на этапе становления был принцип компенсации путем распределения ущерба в рамках определенного профессионального коллектива (гильдий ремесленников, цехов и т.п.).

По мере расширения торговых связей и развития рыночных отношений возникла объективная необходимость формализации института страхования. Однако этот процесс потребовал уточнения ряда понятий, отражающих специфику страховых отношений: «страховой риск», «страховой интерес», «страховая защита», «ответственность страховщика» с целью определения места страхования в системе общественного воспроизводства. В работе обосновано положение о том, что страхование как элемент экономических отношений является относительно самостоятельным в экономической системе, занимает особое место, решает в общественном воспроизводстве специфические задачи, обусловленные рисковыми обстоятельствами. Как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений страхование выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом. Особенность его развития проявляется в зависимости от внешней среды. С одной стороны, потребность в страховых услугах определяется наличием рисковых обстоятельств и их осознанием агентами рынка, с другой - возможностями отвлечения средств от производственного и личного потребления с целью приобретения этих услуг.

Особое место в работе уделено исследованию рисков и методам управления ими. Страхование связано с перераспределением риска, обусловленного нанесением ущерба имущественным интересам страхователя, и осуществляется страховщиком, обеспечивающим аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и выплату страхового возмещения. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков, случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью. В России рисковая ситуация отягощена высоким уровнем износа производственных фондов; применением устаревших технологий; фальсификацией товаров; нарушением технологии производства и экологических норм; низкой контрактной дисциплиной, что представляет опасность для участников производства и для окружающей среды. С другой стороны, имеет место и обратный процесс, когда относительная стабильность экономического роста породила новый (для российской экономики) неэкономический фактор: доверие как к политике государства, так и к тенденциям рыночной конъюнктуры, что отражено особенно четко в прогнозных разработках института народно-хозяйственного прогнозирования под руководством академика В. Ивантера.

В этой части работы показано, что возрастание степени риска в экономической и социальной сфере можно рассматривать как закономерный, естественный в наших условиях процесс, как обратную сторону повышения экономической свободы. Сочетание рисковых обстоятельств определяет возможности управления риском. Недостаток информации о рисках и низкий уровень капитализации отечественных страховых компаний можно отнести к институциональным конкурентным недостаткам управления развитием страховых отношений, мировой опыт которого свидетельствует, что рынок страховых услуг очень консервативен, а управление рисками - один из ключевых факторов развития страховых отношений определяется процессами их идентификационной оценки, а также формирования комплекса мероприятий по снижению уровня рисков.