Становление социально ориентированной системы института страхования в модернизируемой экономике России: концепция, механизм, эволюция

В работе показано, что усиление глобализационных процессов предполагает формирование комплексной системы управления рисками, способной адекватно, точно, своевременно и компетентно реагировать на уже брошенные вызовы, предугадывать и предотвращать потенциальные угрозы. Существующая степень неопределенности экономики влияет на то, что любая преднамеренная деятельность предполагает воспроизводство непредсказуемых последствий с рисками. Здесь наряду с важной функциональной деятельностью государства через соответствующие финансовые механизмы, важнейшим инструментом управления рисками выступает страхование (рисунок 1).

Рисунок 1. ? Структурно-логическая схема как методологическая основа разработки модели страхования рисков Составлен на материалах авторского исследования

Как видно из рисунка 1, представления человека о риске и отношения к нему зависит от ряда факторов: типов общественно-экономической системы; исторически сложившихся в обществе представлений о риске; знаний об окружающей среде; характере экономических отношений и уровне развития производства. В экономической литературе существует три подхода к определению природы риска: объективный, субъективный и объективно-субъективный.

Наиболее конструктивным представляется подход - объективно-субъективный, поскольку риск, будучи специфической составляющей деятельности в условиях неопределенности, может быть охарактеризован как диалектическое единство объективного и субъективного, всегда связан с выбором определенных альтернатив и расчетом вероятности их результата, в чем и проявляется его субъективная сторона.

Риск представляет событие, которое может произойти или не произойти. В случае его совершения возможны следующие экономические результаты: отрицательный (проигрыш, ущерб); нулевой; положительный (выигрыш, выгоды, прибыль). Реализация риском своих функций (стимулирующая, защитная) предусматривает управление им посредством системы, состоящей из двух подсистем: управляемой (объект управления) и управляющей (субъект управления). В такой системе объектом управления являются риск, рисковые вложения капитала, экономические отношения между хозяйствующими подразделениями в процессе реализации риска, субъектом выступает группа людей (руководитель, финансовый менеджер и др.) посредством различных приемов и способов осуществляющая целенаправленное воздействие на объект управления.

Страховой риск является основополагающим в совокупности понятий, связанных с организацией этой подсистемы экономических отношений. Отсутствие единого подхода к определению страхового риска затрудняет отражение в полной мере явлений, охватываемых в действительности этим феноменом. В этой части исследования выявляется субъективная принадлежность страхового риска. Результирующие показатели риска группируют по двум критериям: социальные - ущерб здоровью, утрата трудоспособности, смертность, численность иждивенцев, погибших и т.д.; экономические - затраты на компенсацию утраты дохода в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию. Экономические и социальные элементы защиты взаимосвязаны и призваны обеспечить застрахованному лицу соответствующую компенсацию с помощью финансовых, организационных и правовых механизмов. Это выражается в сохранении достигнутого жизненного уровня застрахованных с помощью важнейших функций института страхования: воспроизводственной, солидарного перераспределения и социальной защиты.

Страховой рынок входит в систему более высокого порядка - рынок услуг по управлению риском. Участники новых экономических отношений становятся более рациональными в области управления рисками и принятия соответствующих решений. Системный подход к классификации рисков, предложенный в работе, подтверждает, что они прямо или косвенно социальны по природе, подлежат страхованию, механизм которого должен функционально учитывать социальную дифференциацию людей по отношению к различным рисковым ситуациям.

Предложенная в диссертационном исследовании классификационная структура страхования включает следующие признаки: объекты страхования, виды страховой ответственности, формы проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования). С точки зрения видового разнообразия, страхование является неоднородной и сложной структурой. Спрос на его виды возникает под влиянием развития потребностей населения в страховой защите тех или иных имущественных интересов, множественность которых порождает динамическую совокупность видов страхования или страховых услуг, являющихся объектом купли-продажи на страховом рынке.

В работе обосновано положение о том, что любой вид страхования всегда носит социальный характер. Вместе с тем, страховые отношения, целесообразно разделить на две подгруппы: непосредственно социальные и опосредованно социальные, что определяется социальным характером страховых рисков (социальных и экономических). К первым относятся виды, прямо связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан (страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское и т.д.). Опосредованно социальные включают виды страхования, способствующие социальной защите, определяющие материальное благополучие граждан (страхование домашнего имущества, экологическое, автогражданской и профессиональной ответственности и др.).

В ходе исследования доказано, что страхование выступает как: особая самостоятельная экономическая категория; потребность и способ удовлетворения потребностей; финансовый инструмент, обеспечивающий экономическую стабильность и безопасность; важный фактор реализации социально-экономической политики; социальный институт, определяющий функционирование рынка и обеспечивающий защиту различных категорий граждан. Наряду с этим страхование - вид коммерческой деятельности, приносящий прибыль, что свидетельствует в данном исследовании о теоретико-методологическом и практическом значении и доказывает, что цивилизованный рынок не может динамично развиваться без института страхования.

Вторая группа рассмотренных в работе проблем посвящена историко-теоретическому анализу становления механизма страхования, раскрывающему исторический опыт создания и функционирования страховых отношений в рыночных условиях, базирующемуся на многочисленных профессиональных исследованиях в области экономической теории и истории, доказывающих, что финансовые институты вносят значительный вклад в ускорение экономического развития и повышение качества экономического роста. Поэтому изучение развития страховой системы и страхового рынка в исторической ретроспективе имеет самостоятельное научное и практическое значение и предполагает выявление наиболее важных периодов и этапов развития страхования в рамках российской государственности.

Во второй главе «Эволюция принципов и механизмов российского страхования как адекватное отражение социально-экономического строя» представлена периодизация становления и развития института страхования с выделением определенных закономерностей и черт его развития, познание которых способствует решению актуальных макроэкономических проблем. Показано, что в докапиталистических формациях основной формой страхования была коллективная (страховая) взаимопомощь, формирующийся российский институт страхования (X-XVIII вв.) являлся способом взаимной поддержки в условиях общинно-патриархального строя и не преследовал коммерческой цели. Со второй половины XVIII в. в связи с изданием первых законодательных актов в сфере страхования: «Устава купеческого водоходства (по рекам, водам и морям)» (1781 г.) и манифеста от 28 июля 1786 г. «Об учреждении государственного заемного банка» страхование начинает развиваться как организационный и социально-экономический институт.

К началу Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок, включающий как государственное регулирование этой важной отрасли, так и самоорганизацию населения на разных уровнях: земское страхование; акционерные страховые общества; общества взаимного страхования. Это предопределило позитивные и негативные тенденции его развития в условиях советской экономики.

Страхование в советский период строилось на единых принципах социалистического государства. Во всех видах и формах оно было объявлено государственной монополией. Поддерживаемый В.И. Лениным принцип о преобладающей роли в страховом секторе государственного страхования в значительной степени способствовал развитию страховых операций. Методы и характер страховой работы менялись в соответствии с экономическими задачами государства на определенном этапе, в результате чего происходили коренные изменения социальной природы, организационной и экономической сферы государственного страхования. Это позволило обеспечить широкое распространение идеи страховой защиты среди населения страны, создало условия для высоких, устойчивых темпов развития сферы страховых услуг.

Проведенный в работе анализ позволяет заключить следующее: во-первых, экономическое развитие способствует потребности в страховании, которая со временем становится общественной. Во-вторых, общественное разделение труда, товарно-денежные отношения, правовая база страхования, появление финансовых и других институтов способствовали трансформации института страхования из неформального в формальный. В-третьих, определяющую роль в развитии страхования играло государственное регулирование, осуществляемое посредством специальной налоговой политики, принятия законов и подзаконных актов по отдельным видам страхования. В-четвертых, развитие рыночных отношений, рост предпринимательских и банковских структур, социальная значимость страхования делают его все более актуальным механизмом защиты от рисков, условием реализации социально-экономической политики, а также важным источником дополнительных доходов в бюджет и инвестиций.

Развитие страхового предпринимательства в России в конце ХХ - начале ХХI вв. связано с постепенным снижением роли государства в страховании. Закон « О кооперации» 1988 г., положивший начало созданию кооперативов и частных предприятий, в том числе и страховых, следует рассматривать как начальный этап становления и развития рыночного отечественного страхования. Преобразования во всех сферах экономических отношений привели к существенному повышению уязвимости субъектов производственной и непроизводственной деятельности, а также физических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий. Слишком малые уставные капиталы страховых компаний и слишком большие риски, которые требовали страховой защиты, высокая инфляция и падение уровня жизни у преобладающей части населения, мошеннические операции иностранных и отечественных страховщиков, сопровождаемые потерей доверия к институтам страхования, слабость надзорных страховых органов, высокие налоги и отсутствие адекватной методологии развития страхового дела - все это свидетельствовало о наличии негативных элементов и одновременно определенных импульсов развития отечественного страхового рынка.

В процессе исследования выявлено, что социально-экономической особенностью российской экономики применительно к страхованию остается недостаточный уровень развития институциональной составляющей, обеспечивающей аккумуляцию страховой деятельности. Российский страховой рынок характеризуется как переходный, на котором институционально моделируется конкурентная среда, но при этом остаются актуальными проблемы, присущие национальным страховым рынкам.

В современных условиях формирование инновационно-социальной модели развития страхование продолжает развиваться быстрее большинства сегментов российской экономики. Причинами этого являются продолжающийся общий подъем отечественной экономики, положительно сказывающийся на уровне благосостояния всех категорий клиентов; существенная активизация работы с физическими лицами в связи с продажей полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО); качественный скачок, в представлении общества о взаимоотношениях наемных работников и работодателей, начинающих шире взаимодействовать со страховыми организациями. Наблюдается прирост новых договоров на страхование имущества субъектов малого и среднего бизнеса.

Это позволяет выделить такую особенность современного страхового рынка, как разработка новых продуктов и услуг. Одни экстенсивные способы роста («зарплатные» схемы, страхование имущества крупных корпоративных клиентов в кэптивных компаниях) заменяются другими (ОСАГО, медицинское страхование коллектива предприятия). В результате внедрения страховых инноваций часть отечественных страховых компаний не обеспечили позитивную динамику роста своих финансовых ресурсов только за счет освоения свободного рыночного пространства, и вынуждены были перейти на модернизационную модель роста, используя интенсивные факторы для разработки стратегии дальнейшего развития.

Тенденция к сокращению численности страховых организаций, начавшаяся в 2004 г., продолжается и в настоящее время (рисунок 2). Важным фактором, влияющим на снижение численности страховых компаний, стало обострение конкуренции на страховом рынке после введения режима свободного доступа для европейских страховых компаний. Это происходит на фоне сокращения темпов прироста среднего размера уставного капитала, от величины которого зависит объем принимаемых страховой организацией обязательств.

Рисунок 2.- Динамика численности страховых компаний РФ Составлен по: Аналитические материалы Федеральной службы страхового надзора: Специальный выпуск. Приложение. - М.: Интерфакс, 2007; Доклад «Социально -экономическое положение России в 2007 году». - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.383.

Приток капиталов в страховую отрасль в последнее время затруднен вследствие непрозрачности большинства российских страховых компаний, преобладания в их бизнесе «серых» финансовых схем. Надзорные органы в последние годы ведут усиленную борьбу с последними, что влечет за собой сокращение не только темпов прироста страховых премий, но и коэффициента капиталоотдачи.

Один из основных показателей развития страховой отрасли в стране - отношение совокупных страховых премий к валовому внутреннему продукту (ВВП). Его стабильный рост продолжил тенденцию, наблюдаемую с 1991 г. Однако структура совокупной страховой премии претерпела в последние годы заметные изменения. Доля страховой премии в ВВП России остается существенно ниже уровня промышленно развитых стран (8-12 %), несмотря на то, что за последние 10 лет этот показатель вырос в 6 раз. Морозко Н. Экономический механизм развития рынка страховых услуг // Финансы и кредит. - 2006. - №3. С.38.

Сложившаяся в России модель страхового рынка не соответствует потребностям экономики, национальный институт страхования реализует свои основные функции в ограниченном формате; в этой части исследования выделены четыре группы факторов, ограничивающие развитие страхования: низкий уровень спроса экономических агентов на страховые продукты (недострахование), недостаточный уровень капитализации компаний, низкий уровень их эффективности, структурные деформации страхового рынка,

Недострахование имущественных интересов граждан определяет риски социальной нестабильности в обществе и ограничивает динамику формирования среднего класса. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос на страховые услуги. Сложившийся перекос структуры страхового сектора в пользу обязательных видов страхования снижает эффективность страховых компаний.

Недостаточная эффективность национальных страховых компаний связана с низкой конкурентоспособностью страховых компаний, отсутствием инструментов конкурентного позиционирования, доминированием кэптивного страхования, непрозрачностью процедуры проведения тендеров и аккредитаций.

Неразвитость систем риск-менеджмента, ограниченное использование рейтинговых оценок при выборе страхового оператора, демпинговые технологии снижают устойчивость и надежность национального страхового рынка. Непрозрачность финансовых операций, невысокие стандарты деятельности ряда страховых компаний увеличивают трансакционные издержки страховых компаний и стоимость контрактов.

В течение всего времени существования отечественный страховой рынок демонстрирует постоянную динамику роста объемов страховых премий и выплат (таблица 1).

Таблица 1. - Объемы страховых премий (взносов) и выплат в 2000 - 2007 гг., млрд руб. Составлена по: Российский статистический ежегодник 2007: Стат. Сб. - М.: Росстат, 2007. - С.630; Доклад «Социально - экономическое положение России в 2007 году». - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.384.

Что касается структуры страховых взносов, то здесь доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. В 2007 г. сохранилось преобладание добровольных видов страхования, на долю которых приходилось 51,2 % страховых премий (в 2006 г. - 55,5 %). Доля обязательного страхования в 2007 г. составила 48,8 % (в 2006 г. - 44,5 %), увеличившись за счет расширения медицинского страхования. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку уровень именно его развития характеризует состояние страхования в стране.

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение качества и цены страховых услуг. Одним из показателей, позволяющих проанализировать такое соотношение, является размер страховых выплат. Общий объем страховых выплат по всем видам страхования в 2007 г. по сравнению с 2006 г. возрос в 1,4 раза. При этом наибольшая часть выплат в 2007 г. была произведена по обязательному медицинскому страхованию - 57,7 % от общей суммы выплат (в 2006 г.- 53,3 %) и добровольному страхованию: имущества граждан - 19,4 % (в 2006 г. - 11,2 %) и медицинскому страхованию - 9,8 % (в 2006 г.- 11,4 %). Опережающая динамика развития показателя страховых выплат определяет снижение внеконтрактного поведения на страховом рынке и свидетельствует о его серьезной реструктуризации и переориентации на реальный бизнес.

В 2007 г. коэффициент выплат (отношение произведенных выплат к страховым премиям) повысился и составил 63,1 % (в 2006 г. - 58,1 %), что не сопоставимо с общемировым уровнем, достигающим 90 % и выше.

Как видно из графика (рисунок 3), уровень выплат по всему страховому портфелю в последние годы - 60-70 %.

Рисунок 3. - Уровень выплат по добровольному и обязательному страхованию в 2000-2007 гг. (%)

Это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20-35 % страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90 %, т.е. примерно 10 % взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном - величина уровня выплат составляет 50-60 %. Характеризуя современный российский страховой рынок, следует отметить неразвитость или отсутствие многих необходимых для устойчивого эффективного функционирования рынка институтов, присущих страховым рынкам развитых стран. В этой связи важна разработка собственных или адаптация западного опыта не только по новым видам и технологиям страхования (например, страхование ответственности за качество, интеллектуальной собственности и т.п.), но и в отношении формирования услуг деловой и институциональной инфраструктур, активизации использования услуг страховщиков в социальной сфере России. Для определения путей интенсификации роста российского страхового рынка необходимо исследование его современной структуры, свойственных данному рынку искажений и диспропорций. Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, созданию институционально-правовых основ и конкурентной среды, а также переориентации регулирующей роли государства на создание условий функционирования финансового рынка.

Третья группа рассматриваемых проблем посвящена анализу гуманитарно-потребностной природе страховых отношений как важнейшего императива социально-экономической политики государства, определяемого логикой рыночных преобразований в экономической и социальной сферах, которое требует активного включения страхования в механизм социальной защиты. Формы трансформации ее систем в условиях рыночных отношений включают переход традиционной системы преимущественно на страховые основы; создание традиционной для рыночной экономики структуры системы социальной защиты (пенсионное обеспечение, страхование по болезни, от безработицы, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, семейные пособия, пособия малообеспеченным); ускоренное развитие социальных услуг, в том числе связанных с политикой на рынке труда, осуществляемых региональными и муниципальными социальными службами. Подходы к решению социальных задач через рыночные механизмы и социальную защиту наиболее уязвимых слоев населения должны взаимно дополнять друг друга. Появились различные альтернативные формы, финансовое обеспечение которых сопрягается с целевыми страховыми взносами, за осуществление которых отвечают сами работники и работодатели, корпоративные и муниципальные структуры. Идеи хозяйственного автоматизма в государственном управлении, не учитывающие человеческой составляющей экономики, не дают позитивных результатов. Поэтому в центре внимания «новой экономики» оказалась проблема человеческого капитала. Основанием для широкого использования категории «человеческий капитал» стало заметное изменение качества и роли работника под влиянием генезиса такой экономики и ценностей постиндустриального общества. Существенно повысилось значение творческой деятельности, соответствующим образом изменились и человеческие качества. В таких условиях начали бурно расти объемы использования высококвалифицированной рабочей силы, воспроизводство которой требует крупных затрат на образование, здравоохранение и т.п.

Проведенный в третьей главе «Гуманитарно-потребностная природа страхования как методолого-методический императив его развития» концептуальный анализ показал, что развернувшаяся в развитых странах в начале 80-х гг. ХХ в. вторая волна НТР ознаменовала переход от индустриального к информационному способу развития, суть которого сводится к тому, что информационная технологическая парадигма охватывает все сферы и отрасли глобальной экономики, изменяя ее масштаб, динамику и внутреннее содержание. В рамках такой парадигмы формируется информационно-сетевая модель развития финансового сектора, основанная на компьютерных технологиях и телекоммуникационных связях. Подобные изменения структуры современной экономики можно определить как глобальный структурный сдвиг, ознаменовавший переход от материальной к интеллектуальной экономике, экономике, базирующейся на знаниях.

Сегодня социальное устройство России может развиваться по четырем сценариям: мобилизационному, сценарию рантье, инерционному, модернизационному, - означающему глубокую модернизацию институциональных механизмов, отвечающих за инновационную и инвестиционную активность, качество общественных институтов и государственного управления. Вероятность реализации последнего сценария сегодня не очень высоко оценивается экспертами, но именно он мог бы обеспечить стабильное долгосрочное развитие.

Для модернизационных преобразований экономики, как показано в работе, должны быть найдены точки соприкосновения между государством, бизнесом и обществом, создана общая система ценностей. Только в этом случае возможна реализация вектора нового социального устройства, инновационного развития экономики, обеспечивающих отход от инерционной модели роста.

В условиях модернизации экономики в особом внимании нуждается исследование проблем формирования модели частно-государственного партнерства в социальной сфере и участия в социальных сетях бизнес-сообществ, индивидов и государственных структур на региональном и местном уровнях. В условиях формирования социально ориентированной модели развития страхового бизнеса особую проблему составляет закрепление практик взаимодействия различных групп финансового бизнеса (прежде всего, институтов страхования) с властью, которые во многом носят сетевой характер.

Исследование возможностей профессионального взаимодействия на основе обмена компетенциями в рамках сетевых союзов показало, что институт частно-государственного партнерства имеет огромное значение в условиях модернизации экономики и способствует преобразованию национальных страховых компаний в развитых институциональных инвесторов. Анализ особенностей институционально-сетевого взаимодействия дает нам более полное представление о развитии российского бизнеса и может способствовать преодолению разрыва между проектируемыми на федеральном уровне институциональными реформами и сложившимися неформальными нормами и практиками, которые препятствуют распространению новых формальных норм в системе управления социальными рисками.

Проектирование конкурентоспособных страховых компаний, обеспечивающих снижение социальных рисков, адаптацию модели социально ответственного бизнеса к национальной системе страховых отношений, интенсификацию процессов перехода к социально ориентированному типу хозяйства необходимо проводить на фоне формирования позитивной модели налогового поведения индивидов и экономических агентов. Возникновение потребности в страховании зависит не только от уровня финансовой грамотности, но и от инструментов формирования социальной активности бизнеса в условиях низкого спроса на услуги страховых компаний. В условиях последовательного создания в стране институтов рыночной экономики рынок страховой деятельности должен функционировать как многофункциональная система защиты имущественных интересов предприятий и граждан. Развитие страхования как формы предпринимательства, а также рынка страховых услуг породило потребность общества и государства в управлении этим особо важным институтом, выполняющем ряд социальных функций, от позитивной реализации которых зависит стабильность и общественное развитие в целом. Формирование общенациональной системы страхования непосредственно связано с системами организации оплаты труда, налоговой, состоянием рынка труда, с демографическим положением в настоящем и его прогнозами на будущее. Социальный аспект тех или иных видов страхования ни в коей мере не противоречит их экономической свободе. Страхование во всех случаях должно исходить из надежной финансовой базы. Иначе оно просто не может проводиться, несмотря на социальную значимость и социальную институализацию его систем, что означает поворот в отношении принципов социальной поддержки. Различия между личным (частным) и социальным страхованием (обязательным и добровольным) вносят коррективы в действие принципа страхования.

Существующий сегодня социальный механизм страхования фактически является номинальным, так как в основном выполняет функцию социального обеспечения. Размер страховых взносов не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных. Наиболее четко это прослеживается на примере обязательного медицинского страхования. Фактически, обязательное медицинское страхование не является страхованием и представляет собой разновидность финансового посредничества и исполнения расчетных и платежных функций частными агентами по заданию и обязательствам государства, которое по-прежнему играет роль ведущего координатора, сохраняя практику «посреднического витка» между страхователями и страховщиками. Развитие страхового рынка, сочетание принципов обязательного и добровольного страхования обеспечивают надежность систем социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют изменению его социального и материального положения. Реализация основных направлений социально-экономической политики в условиях функционирования рыночного хозяйства обусловливает потребности в страховой защите, способствует удовлетворению соответствующих потребностей индивида (общества) и развитию социально ориентированной системы рыночного страхования (рисунок 4).

Рисунок 4. - Воздействие страховых инструментов на реализацию социально-экономической политикиСоставлен на материалах авторского исследования

Таким образом, потребности в приобретении страховой защиты формируются, когда человек осознает необходимость выявления и оценки рисков и понимает, что гарантированной бесплатной государственной помощи может и не быть. Поэтому основные задачи страхования в обществе пробуждение в людях осознанной потребности в страховой защите их законных имущественных интересов; создание реальных возможностей зарабатывания денег и показа его роли как общественно-необходимой составляющей затрат гражданина, предпринимателя, государства. Решение данных задач в значительной степени будет способствовать развитию рыночного страхования благодаря конкуренции, улучшению качества страхового покрытия населения, разработке новых социально значимых видов страховых продуктов.

Четвертая группа проблем посвящена анализу долгосрочного страхования жизни как комплексному инструменту социально-экономической защиты граждан в рыночной экономике, тенденциям и перспективам его развития. Мировая практика доказывает, что долгосрочное страхование жизни является приоритетным направлением добровольного личного страхования, финансовый механизм которого обеспечивает гражданам социальную защиту. Однако на российском рынке рост объемов сделок по договорам страхования жизни сдерживается рядом объективных причин: низким уровнем доходов значительной части населения; инфляционными процессами; невысоким уровнем предлагаемых услуг в регионах; недостаточной перестраховочной базой по долгосрочному страхованию жизни; неблагоприятным налогообложением; сохраняющимся недоверием населения к долгосрочным инвестициям; отсутствием страховщиков требуемой квалификации. Вместе с тем, такие позитивные факторы, как общая тенденция политической и экономической стабилизации; определенный рост доходов населения; положительный опыт страхования жизни в европейских странах; переток части финансовых ресурсов из банковской системы в страховые компании; проведение пенсионной реформы; наличие накопительной функции данного вида страхования свидетельствуют о достаточно большом потенциальном спросе на данный вид страхования.

В четвертой главе «Тенденции использования основных видов долгосрочного страхования в социально-экономическом развитии страны» страхование жизни рассматривается как один из важных инструментов, посредством которого могут быть реализованы проблемы социально-экономического и финансового характера. С его помощью могут быть реализованы социально-экономические потребности общества. Заключая договор страхования жизни, человек решает проблемы защитно-накопительного характера (рисунок 5).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 5.- Проблемное поле страхования жизни Составлен на материалах авторского исследования

Как видно из рисунка 5, защитно-накопительный характер проблемного поля страхования жизни включает два аспекта: социально-экономический, связанный с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и определяющий социальный статус и экономическое положение работника и членов его семьи; финансовый, способствующий повышению уровня материальной стабильности и защиты гражданина в обществе.

Аксиома «ЗАЩИТА+НАКОПЛЕНИЕ» отличает страхования жизни от банковского сектора. Существующие схемы долгосрочного страхования жизни сводятся к страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и старости, одни из которых в большей степени ориентированы на накопление, другие - на выплату по рисковым событиям. Страхование жизни выделяется в этой части исследования как уникальный финансовый инструмент, гарантирующий долгосрочную финансовую защиту семьи от преждевременной потери кормильца путем создания резервного фонда, выплаты из которого покроют все расходы, связанные с последствиями возможной трагедии. Денежные накопления возместят незапланированные расходы на лечение в случае болезни и будут способствовать поддержанию прежнего уровня жизни. Инвестиционный доход умножит накопления семьи и расширит возможности.

Наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования является государство, поскольку: во-первых, изыскание средств для решения общегосударственных задач - проблема первостепенной важности, а страхование жизни позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов; во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий, способствуя организации в стране комплексной системы обеспечения граждан при наступлении различных событий, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью; в-третьих, развитие данного вида страхования как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест и ослаблению социальной напряженности в стране.

Для развития накопительного страхования необходимо выполнение условий: обеспечение специального налогового режима для страхователей, надежности страховой системы, стабильности, возвратности и доходности накоплений. Страхование жизни - специфическое страхование сумм, так как совмещает в себе рисковую и накопительную составляющие. Риски увеличения смертности застрахованных, досрочного прекращения договора и необходимости выплаты страховой суммы, недополучения доходности от инвестиций характерны именно для страхования жизни.

В результате исследований установлено, что долгосрочная динамика эффективности страхового рынка обусловлена прибылью видов деятельности страховых компаний, получаемой от реализации страхового продукта и осуществления псевдостраховых операций. Рост привлекательности классических страховых операций должен сопровождаться повышением рыночной доли компаний, специализирующихся на них, усилением конкуренции в сегменте классического страхования, повышением качества предоставляемых услуг. Однако последние несколько лет российский рынок страховых услуг эволюционирует несколько в другом направлении. Об этом свидетельствует динамика страховых взносов (премий) и выплат по страхованию жизни (рисунок 6).

Рисунок 6. - Динамика страховых премий (взносов) и выплат по страхованию жизни 2000-2007 гг., млрд руб. Составлен по: Российский статистический ежегодник 2007: Стат. Сб. - М.: Росстат, 2007. - С.631; Доклад «Социально - экономическое положение России в 2007 году». - М.: Федеральная служба государственной статистики, 2008. - С.384-385.

Основным фактором, препятствующим развитию долгосрочного страхования является инфляция. Снижение ее уровня хотя бы до 12 % и сохранение тенденции данного показателя в ближайшие годы создадут хороший макроэкономический фон для страхования жизни и позволяет найти правильный подход к решению проблемы страхового обеспечения граждан. Но это невозможно без изменения таких ключевых для страхования факторов как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объеме инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам. Концептуально принятое решение о разделении страховых компаний по типу операций «жизнь» и «нежизнь», существующее в международной практике, в условиях развития национальной системы означает разукрупнение страховщиков при отсутствии мотивирующих факторов, формирующих рынок страхования жизни.

Долгосрочное накопительное страхование может развиваться только при наличии среднего класса, способного и готового платить за страховой полис, осознающего необходимость страхования имущества, жизни и здоровья, а в ряде случаев и ответственности. По результатам опроса, проведенного Росгосстрахом, 72 % респондентов высказали заинтересованность в оказании поддержки своим семьям. В целом люди с ежемесячным доходом 700 дол. готовы тратить за полисы со сроком действия 6 - 7 лет от 4 до 7 % годового дохода (500 - 600 дол. в год). Купите надежду на жизнь // Экономика и жизнь. - 2006. - №15. - С.5. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, приобретают особую общественную и социально-экономическую значимость.

Развитие долгосрочного страхования жизни должно способствовать наряду с повышением ее качества и ростом благосостояния граждан, притоку долгосрочных инвестиционных ресурсов в национальную экономику.

Страховые организации, концентрируя в своих руках значительные финансовые ресурсы, превращают страхование в стратегический сектор экономики страны, позволяющий принимать участие в её развитии посредством инвестиций. Мобилизация накоплений частного сектора с последующим переливом их в национальную экономику способствует развитию внутреннего рынка капиталов и служит мощным антиинфляционным фактором. Повышение роли страховой системы в привлечении и размещении инвестиций в отечественную экономику может быть обусловлено двумя основными тенденциями. Первая связана с увеличением объемов страховых операций по долгосрочным видам страхования, ростом страховых резервов и собственных средств страховых организаций. Вторая обусловлена изменением структуры вложений страховщиков в направлении роста доли инвестиций, идущих в долгосрочные проекты, в материальную сферу экономики, приоритетные отрасли хозяйства, в операции с недвижимостью. Для страховщиков эффективность долгосрочного страхования жизни проявляется в возможности получить серьезный инвестиционный курс, инвестиционный доход, увеличить свою капитализацию и не зависеть от краткосрочных видов.

Развитие накопительной пенсионной системы создает также стимулы для постоянного увеличения резервов на счетах пенсионных фондов, ресурсы которых резервируются на длительные сроки, что позволяет трансформировать их в долговременные инвестиции и делает влиятельными институциональными инвесторами. Передача части пенсионных средств на страховой рынок дает мощный импульс развитию долгосрочного страхования жизни, где обязательным условием является отказ страховщиков от «схемного страхования».

В работе показано, что инвестиционная деятельность страховой компании является важным элементом социально-экономического развития общества. Социальное значение инвестиционной деятельности страховщиков неразрывно связано со сберегательной функцией страхования, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов коллективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями. Экономическое значение инвестиционной деятельности страховой компании обусловлено большими объемами инвестиционных ресурсов. Инвестирование финансов приносит значительную прибыль, увеличивая капитал страховщиков. От инвестиционной деятельности западные страховые организации получают до 30 % дохода. Опыт западных стран неопровержимо свидетельствует о ведущей роли страховой компании в инвестиционных процессах. Рост капиталов страховщиков превращает их в финансово-кредитные институты, играющие важную роль на финансовом и фондовом рынках. Страховые компании по мощности и размерам проводимых инвестиционных вложений конкурируют с такими общепризнанными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды. Общая сумма инвестиций, которыми управляют страховые организации Европы, США и Японии, составляет несколько триллионов долларов. Российские же страховщики используют в инвестиционных целях чуть более половины имеющихся у них средств. При этом важно учитывать, что инвестирование и получение инвестиционного дохода - это способы обеспечения финансовой устойчивости страховщика для покрытия обязательств по убыткам страхователей.

Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает осуществление систематических и последовательных мероприятий со стороны государства, направленных на создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное (льготы для физических лиц по налогообложению и т.п.); предоставление гарантий выплат (по аналогии с гарантированием банковских вкладов); разработку комплекса мер жесткого государственного контроля за соблюдением правил на рынке страхования; формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности; создание совместных страховых продуктов, обеспеченных специальными совокупными резервами страховых пулов.

Развитие рынка инвестиционных и финансовых услуг, растущие запросы потребителей, конкуренция, как свидетельствует опыт экономически развитых стран, предопределяют появление фондового страхования жизни. Для России его актуальность обусловлена преимуществами данного вида долгосрочного вложения денег по сравнению с обычными инвестициями и другими видами страхования: возможностью привязать точки максимизации дохода к событиям в личной жизни застрахованного; льготным налогообложением; непосредственным участием в принятии инвестиционных решений; возможностью получения займа страховой компании, а также использования услугами лучших профессионалов по управлению инвестициями; высокой ликвидностью вложений.

В процессе исследования выявлено, что инвестиционная активность страховых компаний играет важную роль на современном этапе управления конкурентоспособностью, характеризующимся активным поиском модели институционализации финансового сектора в условиях глобализации. Сложность задач регулирования страховой отрасли в условиях глобализации страховых отношений возрастает, для решения возникающих проблем требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, основанного на креативном менеджменте. Формированию модели частно-государственного партнерства способствуют институты самоуправления и саморегулирования, возникшие на российском страховом рынке: Всероссийский союз страховщиков, Всероссийский союз медицинских страховщиков, автостраховщиков и другие объединения, принимающие на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг. Сложившаяся институциональная структура рынка позволяет выполнять функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности, по экспертной проработке и поиску решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами. Модель частно-государственного партнерства реализуется в ходе непрерывающегося диалога, в котором участвуют Всероссийский союз страховщиков, Министерство финансов, Федеральная служба страхового надзора и другие ведомства.

В этой части исследования доказана целесообразность развития в России долгосрочного накопительного страхования как важного способа обеспечения социально-экономической защиты граждан в длительной перспективе и источника инвестиций, способствующих удовлетворению потребностей национальной экономики в капиталовложениях и повышению устойчивости экономического роста.

Пятая группа проблем связана с исследованием страховой деятельности на микроуровне, где основным функционирующим звеном является страховая компания, использующая инструменты управления спроса и предложения страховых услуг в целях удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Страхование относится к сфере услуг по следующим причинам: обладает стоимостью; как всякий продукт труда - это товар, создает новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций; обеспечивает защиту имущественных интересов физических и юридических лиц в результате непредвиденных обстоятельств; не создает непосредственно материальный продукт. Специфика страховой услуги заключается в том, что она - и потребительская, и финансовая. Целью маркетинга страхования как потребительской услуги является удовлетворение потребностей клиентов в страховой защите; как финансовой услуги - оптимизация движения финансовых ресурсов страховщиков и страхователей. В работе услуги в сфере страховой деятельности разделены на три группы. К первой относятся оказываемые до момента заключения договора страхования (предстраховые услуги). Вторая включает предоставляемые в момент заключения и действия договора страхования, где они собственно и становятся товаром. В третью группу входят страховые услуги (товары), которые потребляются в результате страхового случая с целью возмещения необходимого страхового возмещения. Все это позволяет характеризовать страховую услугу как основной результат страховой деятельности и объект исследования страхового маркетинга.

В пятой главе «Особенности страхового маркетинга в процессе функционирования страховых компаний: эволюция, конкурентоспособность и социальная ответственность» показано, что для удовлетворения потребностей народного хозяйства и физических лиц в страховой защите и инвестиционных ресурсах, обязательно необходима система взаимодействия страховых компаний с клиентами - страховой маркетинг. Маркетинг способствует большей гибкости и адаптации; лучшей реакции на окружающий мир; готовности к конкуренции; структурной реорганизации страховой компании; принятию оптимальных решений. Страховые продукты различных видов и методы их продвижения имеют свои особенности, вытекающие из учета социально-экономических потребностей страны или региона. Это обусловливает формирование системы макромаркетинга в страховании, являющейся особым структурным элементом социально-экономических отношений, в развитии и всеобъемлющем характере которых заинтересовано государство. Выявление социально значимых видов страхования позволило с позиций макромаркетинга определить те направления механизма социальной защиты, где использование таких инструментов является не только реальностью, но и необходимостью. В этой части исследования установлено, что социально значимые виды страхования представляют собой совокупность страховых инструментов, обеспечивающих долгосрочное и комплексное решение социальных задач. Выделение социального страхового поля и страховых инструментов в механизме социальной защиты населения позволит страховой организации разработать и предложить ряд страховых продуктов вниманию государственных органов управления социальной сферой и даже добиться бюджетного финансирования программы страхования и распространения данных продуктов.

Рыночный механизм создает предпосылки для развития потребности в страховой защите. Реализуя маркетинговую стратегию роста стоимости бизнеса необходимо изучить потребителя и разработать такие страховые продукты, которые смогут удовлетворить потребности клиента и принести соответствующий доход в пределах существующего страхового поля. Специфика маркетинга сбыта страховых услуг заключается в том, чтобы с помощью комплекса его инструментов обеспечить удовлетворение потребностей страхователя на каждом из уровней, учитывая при этом цели предприятия-потребителя, страховой компании, посредников и особенности страховой услуги. Для увеличения ценности услуги (товара) маркетинговая деятельность страховщика должна быть социально ориентирована. Социальная ориентация должна распространяться на собственно персонал страховщика, общие подходы к ведению бизнеса, взаимоотношения со страхователями и контрагентами. Страховые компании при реализации социальных программ расширяют систему взаимодействия с клиентами; снижают репутационные риски; оптимизируют финансовые показатели; получают выход на новые рынка, что позволяет охватить практически любую среду рынка.

Анализ целевых рынков для выявления социального страхового поля, разработка страхового продукта или модернизация уже существующего, выдвижение инициатив, связанных с реализацией социально значимых видов страхования, исследование реального спроса на страховые услуги, разработка мероприятий по продвижению продукта должны носить характер, соответствующий только данной ситуации. Это отвечает задаче достижения страховыми компаниями конкурентных преимуществ, ведь по мере насыщения рынков страховыми продуктами на первый план все чаще будут выходить для страховщиков и их услуг социально-психологические ценности страхователей. Проведенная оценка поведенческой деятельности потребителей страховых услуг на основе выявления инновационных технологий сбыта страховых полисов, с учетом имеющихся страховых интересов, желаний и предпочтений страхуемых позволила определить результаты целенаправленного воздействия на рынок в целях формирования спроса на страховые услуги; направление проектирования текущей деятельности страховой компании к требованиям рынка.

На основе исследования выявлены мотивы и предпочтения работающих в России компаний в области. Среди потребителей страхового продукта добровольного медицинского страхования 21,6 % опрошенных компаний работает в сфере услуг, 24,6 % - в промышленности, 15,8 % - в торговле; 64,1 % компаний - участников опроса - страхуют персонал по программам добровольного медицинского страхования. Подтвердился тот факт, что проникновение услуг добровольного медицинского страхования прямо пропорционально размеру компании. В то же время, от 30 до 67 % компаний с численностью персонала от 20 до 300 сотрудников также используют страхование в процессе управления персоналом (рисунок 7).

Рисунок 7. - Зависимость использования добровольного медицинского страхования от численности сотрудников компаний Составлен автором по данным обследования, проведенного Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) в 2007 году.

В последние несколько лет рынок добровольного медицинского страхования растет в среднем на 30 % в год. При этом, доля корпоративных клиентов страховых компаний составляет более 90 %.

Есть все основания считать, что подобная тенденция сохранится и в ближайшие несколько лет, если не будет никаких революций в области обязательного медицинского страхования.