Размещено на http://www.allbest.ru/

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОМИТЕТ СВЯЗИ, ИНФОРМАТИЗАЦИИ И ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

ТАШКЕНТСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

ДИССЕРТАЦИЯ

на присвоение академической степени магистра

5A230102 - Экономика (по отраслям и сферам)

Разработка бизнес-плана по внедрению и распространению услуги интернет-банкинга

КАРИМОВ АЛИ АНВАРОВИЧ

ТАШКЕНТ 2013



Введение

Актуальность работы. Одной из основных особенностей современной банковской системы является стремительное развитие компьютерных и телекоммуникационных средств, что позволило кредитным организациям провести комплексную автоматизацию своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

Определяя важнейшие задачи посткризисного экономического развития, Президент РУз И.А.Каримов отметил, что «в центре нашего внимания продолжают оставаться задачи по осуществлению активной инвестиционной политики по реализации стратегически значимых проектов, направленных на... развитие мощной современной сети транспортных и инфраструктурных коммуникаций» Каримов И.А. Приветствие участникам международной научно-практической конференции «Эффективность антикризисных программ и приоритеты посткризисного развития (на примере Узбекистана). «Правда Востока», 13 апреля 2010 года, №71. Ташкент. 2010.. Процесс цифровизации телекоммуникационных сетей, использование современных информационных технологий в банковской сфере способствовали развитию инновационной услуги интернет-банкинга.

Внедрение систем интернет-банкинга вызвало многочисленные экономико-организационные вопросы, связанные с постепенным переходом от традиционного к дистанционному банковскому обслуживанию, которые необходимо решить. Так традиционное банковское обслуживание замедляет процесс обслуживания клиентов и требует значительных материальных затрат, что в условиях конкуренции является неприемлемым. Поэтому возникает потребность в дистанционных банковских услугах, позволяющие ускорить процесс обслуживания клиентов, в значительной мере сократить затраты на осуществление транзакций и привести к росту клиентской базы. Результата можно добиться при научно обоснованном подходе к процессам организации и развития систем дистанционного управления счетами, включающие управленческие, экономические, технические и маркетинговые мероприятия. В качестве инструмента реализации такого подхода является бизнес-план по внедрению и распространению услуги интернет-банкинга в коммерческом банке. Согласно, приложения № 1 к постановлению Президента Республики Узбекистан от 26 ноября 2010 года № ПП-1438 все банки к 2015 году должны обеспечить предоставление услуг интернет-банкинга физическим и юридическим лицам. Постановление Президента Республики Узбекистан № 1438 «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2012-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» от 26 ноября 2010 года.

Актуальность данной тематики, ее недостаточная научная изученность, а также особая значимость практического решения предопределили выбор темы, объекта и предмета исследования, обусловили цели и задачи, а также обозначили круг рассматриваемых в диссертации вопросов.

Степень изученности. Услуга интернет-банкинга является наиболее востребованным направлением дистанционного банковского обслуживания с точки зрения количества доступных операций и важным финансовым инструментом оплаты на рынке электронной коммерции.

Вопросы определения понятия, тенденций и перспектив развития услуги интернет-банкинга исследованы в трудах авторов ближнего зарубежья, таких как: Жарковская Е.П., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И. Америди Ю.В., Гамов И.А., Дик В.В., Касаткина С., Михайлов А.С., Павлековская И.В., Печенкин А.Е., Суспицын П.Ю.

Практическая реализация перспективных направлений развития услуги интернет-банкинга представлена в публикациях следующих специалистов в данной области: Юрасов А.В., Стойкин П., Мяснянкин В.В., Аврин С., Гениевский П., и др.

Технологическое описание и моделирование систем интернет-банкинга рассмотрено в научных трудах и публикациях Дика В.В., Мяснянкина В.В., Бекингема С., Аланази Х. и др.

При формировании систем показателей бизнес-плана были рассмотрены научные труды Виленского П.Л., Савчука В.П., Пласковой Н.С. и других.

Важным аспектом распространения услуги интернет-банкинга является уровень развития электронной коммерции. В республике Узбекистан проблемы теории и практики в электронной коммерции исследованы в трудах Р.И.Исаева, Т.К.Иминова, Х.А.Мухитдинова. Вопросы электронного документооборота и электронно-цифровой подписи исследованы в трудах Р.И.Исаева, П.Ф.Хасанова, Х.П.Хасанова и других.

Учеными исследованы вопросы формирования и развития услуги интернет-банкинга, определены основные этапы разработки и внедрения систем дистанционных банковских услуг, создана научная основа для дальнейшего анализа и выдвижения новых практических рекомендаций.

Несмотря на проработанность тематики зарубежными и отечественными авторами при изучении и исследовании вопросов развития услуги интернет-банкинга были выявлены спорные моменты. Среди авторов нет единого мнения по поводу определения услуги интернет-банкинга, не разработана методика оценки конкурентоспособности, не представлена оптимальная модель взаимодействия субъектов и объектов системы интернет-банкинга. Представляется интересным возможность практического решения данных вопросов в условиях модернизации банковской системы страны.

Актуальность и не полная проработанность теоретических и методических основ развития услуги интернет-банкинга, в том числе и оценка экономической эффективности функционирования услуги определили тему.

Цель исследования заключается в обосновании необходимости развития услуги интернет-банкинга посредством разработки бизнес-плана.

Задачи исследования. В диссертации поставлены и решены следующие задачи.

- уточнение понятия услуги интернет-банкинга;

- определение конкурентных преимуществ перед традиционным обслуживанием;

- выявление факторов развития дистанционной услуги;

- моделирование основных принципов взаимодействия объектов системы с целью выбора оптимальной технологии построения IT- инфраструктуры системы интернет-банкинга;

- применение методики оценки конкурентоспособности услуги интернет-банкинга;

- уточнение структуры бизнес-плана развития инновационной банковской услуги;

- формирование показателей оценки эффективности проекта;

- определение путей совершенствования развития услуги.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является услуга интернет-банкинга, как наиболее востребованное направление дистанционного банковского обслуживания. Предметом исследования выступают основные пути развития услуги интернет-банкинга, оценка экономического эффекта от внедрения в коммерческом банке.

Методы исследований базируются на принципах функционального, динамического и сравнительного анализов. Моделирование используется при разработке принципов взаимодействия объектов системы.

Научную новизну составляет подход автора к развитию услуги интернет-банкинга, заключающийся в:

- обосновании методики оценки конкурентоспособности услуги интернет-банкинга по сервису, предлагаемого системой;

- разработке основополагающей модели IT-инфраструктуры системы интернет-банкинга;

- предложении и обосновании механизмов совершенствования процессов развития услуги.

Научная и практическая значимость результатов исследования в разработанных теоретико-методических и научно-практических подходов к ускоренному развитию услуги интернет-банкинга в Республики Узбекистан, которые могут быть использованы коммерческими банками при разработке плана по запуску дистанционной банковской услуги.

По основным результатам исследования опубликованы 2 тезиса в сборниках научно-практических конференций.

Структура и объем диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 85 страницах, включает 17 таблиц, 19 рисунков и 4 приложения.

1. Теоретические аспекты и вопросы разработки бизнес-плана развития услуги интернет-банкинга

1.1 Понятие, основные преимущества и факторы развития услуги интернет-банкинга в коммерческих банках

В настоящее время широкое применение информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) в той или иной отрасли экономики является ключевым фактором прогресса данной отрасли. Банковская система не осталась в стороне от процессов всеобщей информатизации.

Результатом использования ИКТ в банковском секторе стало появление дистанционных банковских услуг, среди которых большое внимание заслуживает услуга интернет-банкинга. В общем смысле под интернет-банкингом понимается возможность совершения банковских операции без посещения отделений банка с помощью сети Интернет.

Современный интернет-банкинг -- это весьма развитое правление банковской деятельности в странах западной Европы и северной Америки. Страны восточной Европы и постсоветского пространства пока что отстают от лидеров предоставления услуг интернет-банкинга.

Впервые система интернет-банкинга была представлена системой «Home Banking» в 80-х годах прошлого столетия в США. Считается, что причиной развития таких услуг стали ограничения на открытие банками филиалов в других американских штатах. С помощью данной системы клиенты Банка получали возможность проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. По мере развития сети Интернет и ИКТ банки начинают вводить системы, которые позволяли клиентам получать информацию о своих счетах, через Интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзом, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный спектр услуг, оказываемых традиционными универсальными банками, за исключением кассового обслуживания. Для выдачи наличных своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам. Услуги по сдаче наличности виртуальные банки не оказывают, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки. Банковское дело: учебник/под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г.Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006. - 508-509 с.

Первым банком, достигшим успеха в интернет-банкинге, стал Bank of America. К 2001 году база пользователей услугой «Е-банкинг» от Bank of America превысила 2млн. клиентов, что позволило ему стать лидером среди всех банков, предоставляющих аналогичные услуги. На тот момент эта цифра составляла около 20% всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги интернет- банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами интернет-банкинга пользуются более 50% всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей сети Интернет эта цифра достигает 90%.

В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х годов прошлого столетия. В 1998 году Автобанк стал первым банком в пост советском пространстве, запустивший систему управления счетами онлайн - «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалось не более 50тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла более 55%. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 году. На сегодняшний момент более 90% крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой интернет-банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15%. Всего же на конец 2010 года насчитывается около 6 млн. пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 10 тыс. человек. Специалисты связывают такой скачек в развитии интернет-банкинга в России за последнее время с растущим проникновением широкополосного интернета, а также с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом. Также стоит отметить тот факт, что за последние годы существенно возросло количество пользователей такой услугой, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона. http://1webcent.ru

В Узбекистане развитие услуги интернет-банкинга началось с предоставления удаленного доступа к счетам юридических лиц с помощью системы «банк-клиент». Впервые услуга «банк-клиент» была запущена ОАКБ «Ипак йули» в 2007 году. С помощью данной услуги корпоративные клиенты получали доступ ко всем имеющимся счетам в данном банке круглосуточно. Вторым о запуске услуги «банк-клиент» для юридических лиц объявил ЧОАКБ «Invest Finance Bank» 29 марта 2008 года на своем сайте. http:// Infinbank.com

Следующим шагом развития услуги интернет-банкинга в Узбекистане стало внедрение дистанционных услуг банка для физических лиц.

Первым банком, предложившим услугу интернет-банкинга для физических лиц стал Открытый акционерно-коммерческий банк «Samarkand». 1 мая 2009 года было объявлено о запуске услуги интернет-банкинга под брендом «SAM.online» на официальном сайте Банка.

Используя данную услугу клиенты получили возможность оплачивать:

- услуги сотовых операторов;

- услуги интернет-провайдеров;

- услуги коммунальных служб (электроэнергия, холодная и горячая вода, отопление, газ и т.д.)

- товары и услуги в интернет магазинах;

- и т.д.

Также используя данную услугу, клиенты могут дистанционно выбирать и размещать имеющиеся денежные средства на банковских депозитах.

Дальнейшим этапом развития дистанционных услуг банка для физических лиц в Узбекистане стало внедрение мобильного банкинга. Первым в запуске данной услуги стал снова банк «Samarkand», объявивший о запуске 1 марта 2012 года. С помощью данной услуги клиенты получили возможность оплачивать услуги сотовых операторов и интернет провайдеров через мобильный телефон.

Следующими банками, внедрившие услуги дистанционного банковского обслуживания для физических лиц стали Алокабанк и Hi-Tech Bank.

На сегодняшний день все банки представляют различные виды дистанционного банковского обслуживания: «банк-клиент», интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг. Однако общее количество пользователей дистанционными услугами банка пока невелико.

По данным Центрального банка республики Узбекистан на 1 апреля 2013 года общее количество пользователей дистанционным банковским обслуживанием составляет 149 023 (рис 1.1).



Рисунок 1.1 Динамика пользователей дистанционным банковским обслуживанием в Узбекистане 2011-2013 гг.

Количество клиентов дистанционного банковского обслуживания постоянно растет, что свидетельствует об экономической эффективности такого вида обслуживания, как для банков, так и для клиентов. Общее число клиентов ДБО в период с 2011 по 2013 года возросло в 4,98 раз, одним из основных факторов такого роста является увеличение пользователей мобильным и SMS-банкингом (рис 1.2).

Увеличение количества клиентов мобильного и SMS-банкинга обусловлено ростом пользователей мобильным интернетом.

На 1 апреля 2013 года лидером по количеству клиентов услуги интернет-банкинга является небольшой банк «Samarkand». Основную долю клиентов услуги интернет-банкинга, представленная брендом «SAM.online» составляют физические лица. Второй и третье место поделили Национальный банк ВЭД и ОАКБ «Хамкорбанк». В отличие от ОАКБ «Samarkand» основную долю клиентов дистанционного банковского обслуживания данных банков составляют юридические лица рис. (1.3).



Рисунок 1.2 Доля пользователей дистанционным банковским обслуживанием по видам системСоставлено автором на основании информации с сайта Центрального банка Республики Узбекистан http://cbu.uz/ru/section/payment_system/remote_banking

Рисунок 1.3 Доля пользователей систем интернет-банкинга и «банк-клиента» на рынке дистанционного банковского обслуживания Диаграмма составлена автором на основании данных, представленных на сайте Центрального банка РУз. www.cbu.uz

Как видно на рис. 1.3, пять банков-лидеров в области дистанционного банковского обслуживания посредством систем интернет-банкинга и «банк-клиента» занимают 50% рынка в Узбекистане. Наибольшее количество клиентов мобильным и SMS-банкингом удалось привлечь пяти банкам: Национальный банк ВЭД, АИКБ "Ипотека-банк", ОАКБ "Микрокредитбанк" и ОАКБ "Кишлок курилиш банк" и ГАКБ «Асака».

В результате анализа рынка дистанционного банковского обслуживания, можно сделать вывод, что сегодня большое внимание уделяется развитию ДБО банками и государством.

На сегодняшний день в трудах зарубежных авторов существуют различные подходы к определению понятия «интернет-банкинг».

Жарковская Е.П. характеризует интернет-банкинг как возможность совершения всех стандартных операций, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операции с наличными), через сеть Интернет. Жарковская Е.П. Банковское дело:учебник - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 426 с. Определение в целом отражает суть интернет-банкинга, однако, по мнению автора необходимо уточнить используется ли специальное программное обеспечение для осуществления связи клиента с банком или используются стандартные средства браузера, так как в системе «клиент-банк», требующей установки специального программного обеспечения в качестве коммуникационного канала между клиентами и банком может применяться сеть Интернет.

В учебнике «Банковское дело» под редакцией Г.Г. Коробовой интернет-банкинг характеризуется как представление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. и др. Банковское дело: учебник - изд.с изм. - М.: Экономист ъ, 2006. - 514 с. В данной книге автор относит систему «клиент-банк», в которой в качестве коммуникационного канала используется сеть Интернет к понятию «интернет-банкинга».

В учебнике «Банковские технологии» под редакцией В.В. Дика дается определение интернет-банкинга как способа оказания банковских услуг через Интернет и далее подчеркивается, что главным критерием того, является ли банковская услуга интернет-банкингом, - это использование протоколов и стандартов Интернета для взаимодействия коммерческого банка со своими клиентами. Дик В.В. Банковские информационные системы. - М.:Маркет ДС,2006.- 407 с.

В свою очередь с экономической точки зрения интернет-банкинг (в широком толковании данного понятия) представляет собой систему предоставления (с применением того или иного программного обеспечения) различных услуг банка либо оператора интернет-банкинга по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени.

При рассмотрении экономических аспектов интернет-банкинга в его узком смысле в качестве предмета выступает определенный круг экономических модулей (например, способов осуществления платежей в сети Интернет), в совокупности определяющих какой-либо один из видов финансовой или банковской деятельности, направленной на извлечение прибыли и осуществляемой с использованием сети Интернет. Интернет ресурс capri.ustu.ru/inform_right/iright_7.1.htm

Изучив различные подходы к определению интернет-банкинга, а также учитывая современные тенденции и перспективы развития интернет-банкинга, автором выдвигается следующее определение: интернет-банкинг - способ удаленного доступа ко всем видам банковских операций, за исключением операций с наличными денежными средствами, использующий протоколы и стандарты Интернета без установки специального программного обеспечения для взаимодействия клиента с банком.

Ситуация на рынке банковских услуг такова, что сейчас все больше банков уделяют повышенное внимание развитию дистанционных банковских услуг, так как наличие услуги интернет-банкинга, является важным конкурентным преимуществом. Для успешного развития услуги интернет-банкинга необходимо проводить мониторинг и прогнозировать развитие рынка дистанционных банковских услуг.

На сегодняшний день в Узбекистане 93% банков предоставляют услугу интернет-банкинга для юридических лиц и 28% - для физических лиц (рис 1.4).

Рисунок 1.4 Доля банков предоставляющих услуги интернет-банкинга Диаграмма составлены автором, на основании информации с официальных сайтов коммерческих банков Республики Узбекистан.

Процент предложения услуги интернет-банкинга юридическим лицам значительно выше, чем физическим лицам. Причинами не популярности услуги интернет-банкинга для физических лиц являются: отсутствие информации в СМИ, ограниченный функционал, заключающийся в возможности просмотра движений по счету и оплаты за услуги сотовой и фиксированной связи, небольшое количество интернет-магазинов и отсутствие возможности оплаты за товары и услуги с помощью систем интернет-банкинга.

Процесс развития услуги интернет-банкинга набирает обороты, появление которой было бы не возможным без наличия ряда преимуществ. Преимущества услуги нужно рассматривать с позиций, как клиентов, так и самих банков (табл.1.1).



Таблица 1.1. Конкурентные преимущества услуги интернет-банкинга для физических лиц Таблица составлена автором на основании: автореферата «Состояние и перспективы развития интернет - технологий в России на примере Альфа-банка», преимуществ указанных Жарковской Е.П. Банковское дело: учебник - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 427 с.

Для клиентов	Для банков
- выполнение стандартных банковских операций без посещения офиса	- сокращение времени на проведение взаиморасчетов
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета	- сокращение расходов по оплате труда операционистов
- создание своих шаблонов платежных документов, в том числе и на основе проведенных платежей.	- привлечение к банковским операциям новых клиентов, в том числе физических лиц
- получение выписки и документов по всем счетам в банке за любой период времени	- сокращение объема оборота денежной наличности
- возможность работы со счетами пластиковых карт	- сокращение издержек на развитие филиальной сети
- возможность быстрой конвертации в электронные деньги небанковских платежных систем	- снижение стоимости транзакций
- нет необходимости установки специального программного обеспечения на компьютере	- дополнительный источник дохода за счет абонентской платы, стоимости подключения и комиссий за переводы

Помимо вышеперечисленных конкурентных преимуществ, как для банков, так и для клиентов, несомненно, важным элементом развития системы интернет-банкинга является создание дополнительных сервисов. В совокупности с системой интернет-банкинга получают распространение такие направления электронного бизнеса как: Интернет-трейдинг, Интернет-торговля и Интернет-страхование. При использовании таких систем клиент получает следующие возможности: проведения торгов на валютных, фондовых и товарных биржах, покупки товаров и услуг в интернет-магазинах, а также приобретения страховых продуктов, где инструментом совершения сделок выступает услуга интернет-банкинга.

Основными факторами определяющие развитие услуги интернет-банкинга являются: потребности клиентов и банков, развитие информационно-коммуникационных технологий, законодательство в области дистанционного банковского обслуживания, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и др. По типу влиянию на развитие услуги интернет-банкинга целесообразно рассмотреть сдерживающие и способствующие.

Таблица 1.2. Факторы развития услуги интернет-банкинга для физических лиц Составлено автором на основании изучения проблем и перспектив развития интернет-банкинга изложенных Жарковской Е.П. Банковское дело:учебник - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 430-443 с.

Способствующие факторы	Сдерживающие факторы
- усиление банковской конкуренции, требующей внедрения новых банковских инновационных конкурентоспособных продуктов; - внедрение ДБО экономически выгодная альтернатива филиальной сети; - развитие информационно-коммуникационных технологий; - конкуренция со стороны небанковских платежных систем; - увеличение активности разработчиков программного обеспечение для нужд интернет-банкинга.	- недостаточная четкая база в этой сфере законодательства; - опасения банков о безопасности расчетов через сеть Интернет; - небольшой спрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития электронной коммерции в Узбекистане; - кадровая проблема; - недоверие клиентов к дистанционным банковским услугам; - вопрос окупаемости внедрения услуги в банке.

Одним из главных сдерживающих факторов является недостаточно оформленная для этого правовая база использования электронных аналогов первичных и отчетных документов, применяемых при заключении договоров. Принятие Закона «Об электронно-цифровой подписи» легализовало практику использования электронно-цифровой подписи, а также положило путь к использованию цифрового электронного документооборота, что позволило банкам сократить издержки связанные с бумажным документооборотом и увеличить количество доступных операций в системе интернет-банкинга. Однако отсутствия судебной практики в сфере электронного документооборота большинство сделок сопряжено с риском, как для продавца, так и для покупателя, включая банки. В случае не выполнения обязательств одной из сторон в суде трудно будет отстаивать правоту пострадавшей стороны, тем более, когда договор заключался виртуально. Законодательной ветви власти предстоит разработать систему защиту участников подобной сделок в случае возникновения спорных ситуаций.

Проблема безопасности не является на сегодняшний день ключевой проблемой, поскольку есть достаточно действенные системы криптографической защиты с использованием электронно-цифровой подписи, более того как уже было сказано выше, был принят важный и своевременный Закон Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи».

Серьезным сдерживающим фактором на пути разработки и внедрения проекта разработки интернет-банкинга является кадровая проблема. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и сетевой защиты, экономисты, маркетологи и юристы. Необходимы также эффективные менеджеры, способные объединить специалистов в целях реализации одного проекта.

При рассмотрении факторов, способствующих развитию услуги интернет-банкинга необходимо учитывать тенденции развития, определяющиеся потребностями клиентов (конечных пользователей систем дистанционного обслуживания), потребностями банков, развитием информационнно-коммуникационных технологий (новых устройств, новых каналов связи, новых технологий).

Говоря о потребностях конечных пользователей ключевыми требованиями к системам интернет-банкинга является: удобство пользовательского интерфейса клиентской части системы (юзабилити), быстродействие и функциональность, многоканальность и мультибраузерность, эргономика и дизайн. При разработке собственных или аутсорсинге систем интернет-банкинга банками учитываются именно эти требования конечных пользователей.

Основными требованиями к системам интернет-банкинга при внедрении и эксплуатации банками являются функциональность системы, соответствие требованиям законодательства, быстродействие и масштабируемость системы. Для банков не менее важной задачей является предоставление надежных с точки зрения безопасности и удобных в администрировании сервисов. Влияние этих факторов приводит к тому, что появляются новые системы с более сложным механизмом защиты от несанкционированного доступа, более сложной архитектурой и более производительные по сравнению с их предшественниками.

Немаловажную роль в развитии услуги интернет-банкинга играет развитие информационно-коммуникационных технологий. Количество пользователей интернет-банкингом не велико, однако в развивающихся странах, в том числе в Узбекистане количество пользователей сети Интернет постоянно растет и улучшается качество доступа в регионах. По состоянию на 1 января 2013 года количество пользователей сети Интернет составило 9 815 000 человек, а скорость доступа к международным информационным сетям (интернет) составила 7 780 Мбит/сек Показатели развития отрасли на 1 января 2013 года http://ccitt.uz/ru/indicators/. Данное направление развития ИКТ является важным фактором развития интернет-банкинга.

Обобщая все вышесказанное можно отметить, что внедрение и развитие услуги интернет-банкинга будет способствовать развитию электронной коммерции, созданию прозрачной системы взаиморасчета между клиентами, сокращению объема оборота денежной наличности и переходу на безналичные расчеты.

Предоставление услуги интернет-банкинга является ключевым преимуществом обеспечения присутствия банка на рынке. Внедрением и развитием интернет-банкинга занимаются в основном средние и малые банки в целях привлечения к банковским операциям больше клиентов без издержек на развитие филиальной сети, что является причиной появления конкурентной борьбы между средними и крупными банками, способствующая в свою очередь оздоровлению банковской системы.

1.2 Моделирование и анализ функциональности системы интернет-банкинга

В последние несколько лет количество систем интернет-банкинга созданных сторонними разработчиками или собственными силами специалистов банка значительно возросло.

Интернет-банкинг представляет собой сложную техническую и организационно-экономическую систему, анализ и проектирование которой требует построения модели, описывающей основные принципы взаимодействия элементов системы.

Модели играют важную роль в организации любых систем. Модель описывает, что происходит в системе, как ею управляют, какие сущности она преобразует, какие средства использует для выполнения своих функций и что производит. Федеральный стандарт США INTEGRATION DEFINITION FOR FUNCTION MODELING (IDEF0) .

Draft Federal Information Processing Standards Publication 183 ,1993 December 21

Модель системы интернет-банкинга, составленная автором представляет собой абстрактный взгляд на систему, в которой игнорируются некоторые технические детали и более подробно описаны процессы, протекающие между элементами этой системы в виде различных блок-схем. В предлагаемой модели рассмотрены: связь моделируемого объекта c ее пользователями, статические связи между элементами и их взаимодействие в рамках одного процесса. Моделирование архитектуры позволит правильно выбрать технологии построения системы интернет-банкинга. В процессе создания модели были использованы методология функционального моделирования IDEF0 и использован унифицированный язык моделирования (UML) (Приложение 1)

Самый общий взгляд на систему интернет-банкинга представлен контекстной диаграммой верхнего уровня (рис.1.5), на которой объект моделирования представлен единственным блоком с входящими и исходящими сообщениями. Стрелки на этой диаграмме показывают связь объекта моделирования с окружающей средой. Контекстная диаграмма устанавливает область моделирования и ее границу.

Рисунок 1.5 Взаимодействие системы интернет-банкинга с окружающей средой Составлено автором

Цель модели: изучение структуры, организации информационного потока, последовательности совершения операции, определение функций администратора и клиента моделируемого объекта.

Для рассмотрения взаимодействия между элементами системы интернет-банкинга были использованы диаграммы последовательности унифицированного языка моделирования (далее UML) отражающие поток событий, происходящих в изучаемом объекте в визуальной форме. Диаграммы последовательности являются наиболее важными графическими моделями развития современных бизнес-приложений.

Диаграмма последовательности - это диаграмма, чаще всего, описывающая один сценарий приложения. На диаграмме изображаются экземпляры объектов и сообщения, которыми они обмениваются в рамках одного прецедента. Интернет-ресурс http://larin.in/archives/32 Для диаграммы последовательности ключевым моментом является именно динамика взаимодействия объектов во времени. При этом диаграмма последовательности имеет как бы два измерения. Одно - слева направо в виде вертикальных линий, каждая из которых изображает линию жизни отдельного объекта, участвующего во взаимодействии. Второе измерение диаграммы последовательности - вертикальная временная ось, направленная сверху вниз. Начальному моменту времени соответствует самая верхняя часть диаграммы. При этом взаимодействия объектов реализуются посредством сообщений, которые посылаются одними объектами другим. Сообщения изображаются в виде горизонтальных стрелок с именем сообщения и также образуют порядок по времени своего возникновения. Другими словами, сообщения, расположенные на диаграмме последовательности выше, инициируются раньше тех, которые расположены ниже. При этом масштаб на оси времени не указывается, поскольку диаграмма последовательности моделирует лишь временную упорядоченность взаимодействий типа "раньше-позже". На рис 1.6 описывается последовательность действий клиента в меню «Платежи». Клиент авторизуется в системе, заходит в меню «Платежи», выбирает операцию, после чего приложение соединяется с базой данных и просит подтверждения клиента, затем информация о платеже сохраняется в БД.

На рис 1.7 демонстрируется обмен сообщений между клиентом и приложением в меню «Перевод средств». После авторизации клиент выбирает счет, с которого предстоит оплата, вводит сумму платежа, указывает реквизиты получателя средств и отправляет на обработку, после чего приложение отображает информацию о состоянии платежа.



Рисунок 1.6 Последовательность действий объектов системы в меню «Платежи» Составлена автором на основании статьи Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.135



Рисунок 1.7 Последовательность действий объектов системы в меню «Перевод средств» Составлена автором на основании статьи с On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.135

Совершая платежи, пользователь нуждается в просмотре проведенных операций. Данная функция предоставляется в меню «Просмотр операций по счету», в котором можно просмотреть количество последних или за определенный период операций. На рис. 1.8. показано, какие действия необходимо осуществить для просмотра истории по счету. Сначала необходимо выбрать счет, затем система предлагает указать критерий поиска, по последним операциям или за определенный период. Определившись с критерием, система обрабатывает запрос и предоставляется все операции по счету. Далее пользователь по желанию может либо распечатать, либо сохранить в табличной форме.

Рисунок 1.8 Последовательность действий объектов системы в меню «Просмотр операций по счету» Составлена автором на основании статьи Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.136

Помимо вышеперечисленных функций в системе интернет-банкинга имеется возможность настройки личных параметров. Ниже приведен рис. 1.9 в котором рассмотрена процедура изменения пароля. Пользователь выбирает пункт «Изменить пароль», система предлагает новый пароль, клиент принимает, после система выводит новый пароль, который необходимо либо запомнить, либо сохранить.

Рисунок 1.9 Последовательность действий объектов системы в меню «Настройки» Составлена автором на основании статьи Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.136

Архитектура включает в себя главные динамические и статические аспекты системы и представляет собой взгляд на моделируемый объект, подчеркивающий важные характеристики и исключающий ненужные детали системы. Архитектура моделируемого объекта строится на начальном этапе проектировании системы и должна основываться не только на приложениях, но и на службах управления информационными технологиями. Она включает технологии, процессы людей и информацию. Система с большим объемом данных обычно состоит из скооперированных автономных подсистем, предполагающие наличие разных архитектур. В модели автором сделана попытка создания общей организационной концепции работы всех модулей системы (Рис. 1.10).

Рисунок 1.10 Физическая модель системы интернет-банкинга Составлена автором на основании статьи Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.136

Приложение интернет-банкинга базируется на трех уровневой модели, состоящая из следующих главных компонентов:

1. Клиент: В приложении есть два типа клиента. Один основанный на web-технологий для клиентов банка, другой для административных целей.

2. Сервер приложений. В этом случае сервер приложений ведет себя как расширенная виртуальная машина для запуска приложений, прозрачно управляя соединениями с базой данных с одной стороны и соединениями с веб-клиентом с другой.

3. База данных. Сервер БД предназначен для хранения данных клиентов и банка.

Архитектура приложений системы интернет-банкинга представлена на рис. 1.11.

Рисунок 1.11 Архитектура приложений интернет-банкинга Составлена автором на основании статьи Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.136



Любые системные модели призваны для лучшего понимания моделируемого объекта и нахождения путей его совершенствования. Решение об использования модели при разработке проекта должно быть взвешенным, учитывающее возможные риски. Система интернет-банкинга является сложной системой с рядом особенностей. Обработка финансовых операций требует внимательное отношение к таким вопросам как аутентификация, неприкосновенность клиента, отмывание денег, ответственность за несанкционированный доступ, контроль за сохранностью информации и совершением сомнительных операций. Процессы, сервисы, каналы и доступные ресурсы и другие составляющие системы интернет-банкинга могут быть классифицированы по различным критериям, однако составленная автором модель способна отвечать базовым требованиям современной системы интернет-банкинга.

Как уже отмечалось, моделирование служит для совершенствования систем. Наиболее значимым критерием развитой системы интернет-банкинга с точки зрения конечных пользователей является предоставляемый сервис, являющийся главной составляющей конкурентоспособности услуги на рынке дистанционного банковского обслуживания.

Сервис представляет собой количество функций в системе интернет-банкинга, наличие которых может удовлетворить потребности клиента в удобстве и возможностях управления своими банковскими счетами. Возникает потребность в методике оценки систем интернет-банкинга по определенным параметрам. Оценка функциональности интернет-банкинга была разработана рейтинговым агентством «Эксперт РА», где оценивались возможности (функции) и уровень безопасности, которые предоставляют системы интернет-банкинга пользователям.

Анализ проводился по трем сегментам: внешний платежный функционал (вес 34%), внутренние операции и сервисные функции (40%), информационная и финансовая безопасность (26%) (рис. 1.12).



Рисунок 1.12 Параметры оценки функциональности услуги интернет-банкинга Составлено автором на основании предложенной методики рейтингового агентства «Эксперт РА»

В категорию внешнего платежного функционала вошли расчеты с интернет-магазинами, обязательные платежи в пользу государства, платежи по произвольным реквизитам, конвертация, возможность бронирования и оплаты ж/д и авиабилетов.

Основу внутренних операций составляют транзакции между различными типами счетов клиента (включая виртуальную карту), а также отчеты и выписки по этим транзакциям. В сервисных функциях учитывались предоставляемые возможности по автоматизации операций и разнообразие поддерживаемого программного обеспечения.

Информационная и финансовая безопасность интернет-банкинга учитывала способы идентификации, защиты операций, информирования о транзакциях и минимизации ущерба Материал использован с сайта рейтингового агентства «Эксперт РА» http://www.raexpert.ru/researches/banks/internet-banking_k_dohodam/method/.

В каждом анализируемом сегменте присутствует по шесть параметров, за наличие которых оцениваемой системы присваивается 1 балл, в случае отсутствия 0 баллов.

Далее по каждому сегменту суммируется общее количество баллов. Общий рейтинг системы определяется путем суммирования набранных баллов по каждому сегменту с учетом коэффициента значимости.

Моделирование и анализ функциональности системы интернет-банкинга позволит банкам, осознавшим необходимость внедрения и развития дистанционных услуг, определиться с выбором технологий, приложений, механизмов обеспечения безопасности и функциональным наполнением создаваемой услуги интернет-банкинга.

1.3 Формирование и обоснование системы показателей бизнес-плана развития услуги интернет-банкинга

В данной работе рассматривается проект развития услуги интернет-банкинга, который связан с привлечением инвестиций и носит название «инвестиционного проекта». Для обоснования инвестиционного проекта составляется бизнес-план, излагающий результаты маркетингового исследования, обоснование стратегии освоения рынка, предполагаемых финансовых результатов. Бизнес-план позволяет описать объект достаточно полно и всесторонне, переносит «описательные» выводы и тенденции на будущее развитие объекта.

Формирование бизнес - плана по развитию услуги интернет-банкинга будет осуществляться по следующим этапам (рис.1.13).

Рисунок 1.13 Формирование бизнес-плана развития услуги интернет-банкинга Составлено автором

На первом этапе подготовки бизнес - плана определяется миссия, краткое описание основных целей развития услуги интернет-банкинга, предназначения, сферы деятельности и роли в решении социальных задач общества.

Миссия проекта по развитию услуги интернет-банкинга заключается в повышение конкурентоспособности банка, за счет совершенствования услуги на рынке банковского обслуживания, а также предоставления дополнительного удобного способа оплаты населением товаров и услуг.

Второй этап - определение целей и задач разработки бизнес - плана. Целью разработки бизнес-плана является повышение конкурентоспособности услуги интернет-банкинга. Основными задачами являются прогнозирование состояния услуги, определение её конкурентоспособность на рынке по сравнению с аналогичными услугами других коммерческих банков и расчет эффективности использования услуги.

На третьем этапе, после определения миссии, цели и задач устанавливается общая структура бизнес - плана, которая будет рассмотрена ниже.

Четвертый этап бизнес - планирования состоит в сборе информации необходимой для разработки каждого раздела плана. Источниками информации могут служить специальные отраслевые справочники, нормативы проектных организаций, специализированные фирмы, наблюдения, знание высококвалифицированных экономистов, консультантов, а также работники банка. Поскольку услуга интернет-банкинга для физических лиц в Узбекистане не имеет широкого распространения источниками информации послужат опыт внедрения и развития услуги зарубежными банками, а также необходимая информация будет представлена компаниями разработчиками, работниками банка и консультантами.

Заключительный, пятый этап планирования - непосредственная разработка отдельных разделов и формирование всего бизнес - плана в виде единого документа.

Структура бизнес-плана по развитию услуги интернет-банкинга для физических лиц будет состоять из следующих разделов (Табл. 1.3).



Таблица 1.3. Структура бизнес-плана развития услуги интернет-банкинга Составлено автором на основе изученного материала Пласкова Н.С. Стратегический и текущий экономический анализ: учебник МВА. - М.: ЭКСМО, 2007.

№	Название раздела	Содержание раздела	Показатели
1	Титульный лист	Название проекта Суть предлагаемого проекта Стоимость проекта
2	Услуга интернет-банкинга	Описание услуги Отличие от услуг-аналогов конкурентов
3	Маркетинговый анализ	Анализ рынка ДБО Каналы продвижения услуги Разработка тарифного плана	Сравнительная оценка функциональности систем Предложение услуги ИБ на рынке Количество потенциальных клиентов
4	Оказание услуги	Процесс предоставления услуги интернет-банкинга
5	План по персоналу	Потребность в персонале, его количество и квалификация	Штатный состав
6	Финансовый план	Прогноз количества привлеченных клиентов Объем оборотов по различным счетам клиентов Расчет доходов и расходов Прогноз прибыли	Смета объема реализации услуги План доходов и расходов
7	Оценка эффективности проекта	Система показателей эффективности проекта	Дисконтированный срок окупаемости (DPB) Чистая приведенная стоимость (NPV) Внутренняя норма доходности (IRR) Индекс прибыльности (PI)

Раздел «услуга интернет-банкинга» содержит описание инновационной услуги, преимущества перед традиционными услугами банка, а также отличие от конкурентов аналогов.

Раздел «маркетинговый анализ» следует рассматривать особо тщательно и внимательно. Маркетинговый анализ должен быть по возможности сконцентрирован на правдоподобных, взаимосвязанных и сопоставимых сведениях. Мировой опыт показывает, что слабое знание рынка приводит к несостоятельности многих коммерческих проектов. Очень сложно найти достоверные сводные исследования рынка, и поэтому целесообразно к проведению исследования привлекать специализированные организации, что может потребовать значительных затрат, которые в большинстве случаев оправданы.

В данном разделе следует рассмотреть следующие вопросы:

- определение целевой аудитории;

- определение количества потенциальных клиентов;

- конкуренты;

- стратегия продвижения;

- разработка тарифов;

- затраты на маркетинг.

Предложение услуги оценивается процентным показателем количества банков предоставляющие данную услугу. Количество потенциальных пользователей является количество пользователей сети Интернет за минусом количества подключенных клиентов.

Для достижения преимущества над конкурентами проводится анализ функциональности систем интернет-банкинга по предложенной в этой главе методике. В результате проведения такого анализа необходимо определить функции разрабатываемой системы, выгодно отличающиеся от аналогичных систем конкурентов.

Потенциал рынка определяется динамикой роста пользователей сети Интернет. Текущая и прогнозируемая доля рынка определяется количеством пользователей услуги интернет-банкинга.

Рассматривая каналы продвижения данной услуги необходимо ответить на вопросы, какие каналы будут достигать наших потенциальных клиентов и какой из них наиболее эффективный.

Продвижение услуги осуществляется в 3 этапа:

1. Информирование. Как потенциальные клиенты будут узнавать об услуге.

2. Покупка. Поскольку речь идет об услуге, то как и где клиент сможет подключиться к ней.

3. Сопровождение. Как и где клиент сможет получить ответы на вопросы, возникшие в ходе использования услуги.

Тарифы должны определяться в результате исследования рынка и расчета издержек на услугу.

Исключительно важно, чтобы рассуждения и аргументы, представленные в этом разделе, были приспособлены к тем возможностям, которые открываются на рынке.

Планирование трудовых ресурсов осуществляется путем определения потребности в квалифицированных кадрах. Для этих целей составляется новый штатный состав организации. В процессе организационного планирования формируется организационная структура банка, направленная на установление четких взаимодействий между отдельными подразделениями, и распределяются обязанности между сотрудниками сформированного отдела, занимающегося реализацией проекта.

Финансовый план определяет инвестиции необходимые для осуществления проекта и показывает, является ли бизнес-план экономически выполнимым. Для оценки выполнимости имеется три области финансовой информации:

1) Ожидаемые значения объемов реализации

2) План доходов и расходов

Инструментом разработки финансового плана является сметное планирование. Смета - это форма планового расчета, которая определяет подробную программу действия в рамках проекта.

Смета объема реализации услуг содержит такие показатели как количество клиентов, поставщиков услуги обороты клиентов.

План доходов и расходов составляется в форме сметы, в которой отражены основные доходы и расходы по предоставление услуги интернет-банкинга (Табл.1.4).

Таблица 1.4. Смета доходов и расходов по проекту Составлено автором

№	Наименование	Ед.изм.		Прогнозное значение 1-ый год	Прогнозное значение 2-ой год	Прогнозное значение 3-ий год
	А. Доходы
A1	Комиссионные	тыс.сум
A1.1	От операции в национальной валюте	тыс.сум
А 1.1.1	Абонентская плата	тыс.сум
А 1.1.2 ...

Подобные документы

• Влияние интернет-банкинга на финансовые показатели банка

  Факторы, влияющие на решение потребителя. Способы продвижения интернет услуг со стороны банка. Развитие интернет-банкинга в стране и его текущее состояние. Построение модели зависимости результата деятельности банка от наличия интернет-банкинга.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 31.05.2016
  

• Дистанционные каналы банковского обслуживания (на примере ПАО "Сбербанк России")

  Особенности интернет-банкинга и мобильного банкинга: функции, преимущества, недостатки, нормативно-правовое обеспечение. Оценка механизма функционирования дистанционного банкинга в ПАО "Сбербанк России", характеристика проводимых операций в данной сфере.
  
  курсовая работа [502,1 K], добавлен 02.01.2017
  

• Интернет-банкинг Сбербанка

  Степень проникновения интернет-банкинга в клиентскую базу. Доступные операции в Сбербанк Онлайн. Преимущества и недостатки интернет-банкинга. Услуга E-invoicing. Тенденции в развитии Mobile и Desktop. Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц.
  
  презентация [1,8 M], добавлен 19.06.2019
  

• Анализ развития интернет-банкинга как вида формы расчетов

  Анализ состояния рынка виртуальных банковских услуг в России, правовых основ реализации функций интернет-банкинга. Обзор деятельности банка "Александровский" в области виртуальных услуг. Изучение экономической эффективности электронных банковских услуг.
  
  дипломная работа [815,2 K], добавлен 18.02.2012
  

• Безопасность электронных банковских платежных систем

  Электронные банковские услуги. Виды и методики осуществления мошенничества в сфере интернет-банкинга. Технические приемы получения данных пластиковых карт. Этапы операции по обналичиванию денежных средств. Полный перечень мер безопасности для клиентов.
  
  курсовая работа [2,6 M], добавлен 22.01.2014
  

• Анализ российского рынка системы Интернет-банкинг в деятельности ОАО "Сбербанк"

  Система Интернет-банкинг как современная и перспективная форма банковского обслуживания: история развития, конкурентные преимущества, нормативно-правовые основы. Анализ состояния российского рынка Интернет-банкинга на примере деятельности ОАО "Сбербанк".
  
  курсовая работа [483,0 K], добавлен 07.06.2015
  

• Интернет-банкинг: проблемы и перспективы

  Понятие и классификация услуг дистанционного банковского обслуживания. История развития Интернет-банкинга для физических лиц за рубежом и в РФ, правовое регулирование. Характеристика и финансовые результаты деятельности банка, проблемы его развития.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 14.05.2015
  

• Проблемы развития электронного банкинга в России

  Изучение теоретических аспектов развития электронного банкинга в России, смысла этого метода обслуживания, его эффективности и состояния. Анализ электронных продуктов коммерческих банков. Перспективы использования электронного банкинга в ОАО "Альфа-банк".
  
  курсовая работа [395,0 K], добавлен 24.10.2014
  

• Использование интернет-технологий украинской банковской системой

  Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания. Его развитие и использование в развитых странах мира. Роль в экономике Украины системы банков. Способы и стимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкинга.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 28.04.2011
  

• Интернет-банкинг в России и за рубежом

  Характеристика и назначение услуги интернет-банкинг, принцип ее действия и распространенность в современных банках, история развития. Состояние развития данной услуги в России, описание системы "Телебанк" Банка "ВТБ 24", сравнение с зарубежными банками.
  
  контрольная работа [95,4 K], добавлен 05.01.2010
  

• Интернет-банкинг

  Интернет-банкинг как одно из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг, его распространенность на современном этапе и оценка преимуществ и недостатков. Сравнение интернет-банкинга в России и за рубежом, оценка безопасности.
  
  реферат [16,0 K], добавлен 22.04.2010
  

• Развитие интернет-технологий в банковской деятельности

  Понятие интернет-технологий, история их создания. Схемы построения сети Internet. Сущность и особенности электронного бизнеса. Автоматизация банковской деятельности, принципы управления финансовыми потоками. Проблемы и направления развития данной сферы.
  
  курсовая работа [61,2 K], добавлен 05.12.2014
  

• Интернет-технологии в банковском деле

  Принципы применения интернет-технологий в банковском деле. История их развития и конкурентные преимущества перед традиционными формами обслуживания. Возможности использования зарубежного опыта для развития безопасного интернет-банкинга в России.
  
  курсовая работа [47,4 K], добавлен 07.04.2015
  

• Исследование развития интернет-технологий на примере Альфа-банка

  Возникновение банковских услуг в Интернет. Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами. Дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка. Использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц.
  
  курсовая работа [88,5 K], добавлен 06.04.2015
  

• Электронный банкинг

  Рассмотрение электронного банкинга в системе трансформации отношений между банком и клиентами. Классификация систем электронного банкинга: мобильный банкинг и интернет-банкинг. Современный рынок электронных банковских услуг: понятие и его особенности.
  
  курсовая работа [44,2 K], добавлен 24.05.2015
  

• Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий. Интернет-банкинг

  История развития и сущность электронных банковских услуг. Статистический анализ осуществления истанционного банковского обслуживани в России. Правовые основы осуществления операций Интернет-банкинга. Перспективы ДБО физических лиц.
  
  курсовая работа [60,0 K], добавлен 06.12.2006
  

• Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг

  Информационная среда глобальной компьютерной сети Интернет как новая сфера оказания электронных банковских услуг. Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления. Банковское обслуживание через Интернет в России.
  
  дипломная работа [351,1 K], добавлен 12.12.2010
  

• Модернизация автоматизированной системы финансовой отчетности ОАО "Россельхозбанка" в части подсистемы электронного банкинга

  Анализ присутствующих на российском рынке программных продуктов интернет-банкинга. Разработка проекта модернизации существующей системы автоматизированного обмена финансовой отчетностью. Построение DFD-диаграммы архитектуры разрабатываемой подсистемы.
  
  дипломная работа [3,1 M], добавлен 10.02.2018
  

• Возможности использования мобильного банкинга на российском рынке финансовых услуг

  Мобильный банкинг как управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера, необходимое для этого оборудование и преимущества. Оценка безопасности мобильного банкинга, его модели и перспективы развития в России.
  
  реферат [19,1 K], добавлен 13.11.2009
  

• Основные категории электронной коммерции

  Влияние Интернета на развитие современного бизнеса. Основные категории электронной коммерции: "виртуальные товары". Поставщики виртуальных товаров. Способы расчетов в системах электронной коммерции, рынок пластиковых карт. Российские платежные системы.
  
  контрольная работа [93,6 K], добавлен 06.04.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам