Разработка бизнес-плана по внедрению и распространению услуги интернет-банкинга

* нарушение правил информатизации;

* незаконный (несанкционированный) доступ к компьютерной информации;

* изготовление с целью сбыта либо сбыт и распространение специальных средств для получения незаконного (несанкционированного) доступа к компьютерной системе;

* модификация компьютерной информации;

* компьютерный саботаж;

* создание, использование или распространение вредоносных программ.

Принятый закон будет способствовать дальнейшему развитию законодательства в области обеспечения информационной безопасности, также пресечет возможный рост компьютерных преступлений. Более того, обеспечит точное соотношение противозаконных действий к статьям Уголовного кодекса.

Однако некоторые нормативные акты нуждаются в доработке или принятие новых актов (табл.3.1).

Таблица 3.1. Совершенствование нормативно-правовой базы развития услуги интернет-банкинга

Направление	Сдерживающие факторы развития	Совершенствование нормативно-правовой базы
Электронная коммерция	- невозможность привлечь к ответственности за совершение сделок в виртуальной среде; - обеспечение конфиденциальности, повышение надежности транзакций - не поступление налоговых платежей от электронных транзакций	Разработать проект закона по защите персональных данных; о сделках, совершаемых в электронной форме; об обязательствах по электронным сделкам; об электронном фондовом рынке;
Банковская деятельность	- отсутствие возможности дистанционного открытия счета; -отсутствие определения форм дистанционного банковского обслуживания; - невозможность установить права и обязанности сторон дистанционного банковского обслуживания; - не проработан вопрос страхования пользователей ДБО от причинения ущерба со стороны сотрудников банка и третьих лиц	Внесение поправок в нормативные акты банковского законодательства, предусматривающие возможность дистанционного открытия банковского счета, подписание заявление и договора на обслуживание счета должно осуществляться ЭЦП клиента; Разработка законопроекта «О дистанционном банковском обслуживании» определяющий формы, а также права, обязанности и ответственность участников ДБО
Информационная защита	- распространение фишин-говых атак; - долгое принятие норма-тивных актов, регулирующих взаимоотношение сторон при появление новых технологий; - низкая осведомленность пользователей в обеспечении информационной безопасности	Установить в уголовном и административном законо-дательстве наказание за незакон-ные действия с платежными инструментами, такие как электронные деньги; усилить ответственность участ-ников электронной коммерции за незаконные действия; разработать проект закона по защите персональных данных и об информационной безопас-ности



Деятельность участников рынка электронной коммерции и ДБО регулируется соответствующими нормативными актами различных заинтересованных министерств и ведомств, но законы и нормативные акты необходимо привести в соответствие друг с другом во избежание разночтения и двоякого толкования законодательства. Кроме вышесказанного, нужно разработать новые документы, связанные с рядом аспектов электронных платежей.

В этой связи для практики Узбекистана особый интерес представляет опыт компаний России, специализирующихся на электронных платежах, которые в рамках НАУЭТ (Национальная Ассоциация участников электронной торговли) создали Комитет по платежным системам и банковским инструментам. Деятельность аналогичного комитета в РУз будет направлена на решение проблем, лежащих в правовой области электронных платежей. Сферой его деятельности может быть как разработка единых стандартов, так и координация действий участников рынка, а также выработка эффективных механизмов осуществления электронных платежей с учетом опыта функционирования платежных систем в данном сегменте рынка Джурабаев Абдурашид. Роль и значение электронных платежей в Узбекистане, www.bank.uz..

Совершенствование нормативно-правовой базы электронной коммерции, банковской деятельности и информационной безопасности является обязательным условием развития интернет-банкинга.

Проведение мониторинга нормативно-правовой базы Республики Узбекистан и международного законодательства позволит разработать новые нормативные документы, направленные на ускорение дальнейшего развития дистанционного банковского обслуживания, в частности услуги интернет-банкинга. Правильная и своевременно созданная нормативно-правовая база создаст прочный фундамент развития услуги интернет-банкинга.



3.2 Перспективы и проблемы создания единого клирингового центра в Узбекистане

С целью совершенствования оплаты через интернет-банкинг и упрощению взаиморасчетов между банками выдвигается предложение по созданию единого клирингового центра при ОАК «Алокабанк».

Под клирингом, в широком смысле, понимается процедура финансовых оборотов, в которой клиринговый субъект работает в качестве посредника, и принимает на себя роль покупателя и продавца в данной транзакции с целью обеспечения заказов между двумя сторонами. ru.wikipedia.org

В банковском деле клиринг используется, как «очищение» взаимных обязательств, часто работая циклически, а для выполнения этих функций банки часто используют клиринговые дома. В этом случае клиринг выступает формой безналичных двусторонних или многосторонних расчётов в системе платежей.

Создание единого клирингового центра (далее ЕКЦ) по взаиморасчетам согласно транзакциям по системе интернет-банкинга даст преимущества перед традиционной схемой платежей. В первую очередь, ускориться система взаиморасчетов, что благоприятно скажется на удобстве пользования интернет-банкинга клиентами. Во-вторых, у банков, клиенты которых осуществляют транзакции в системе интернет-банкинга, (банки-участники) отпадет необходимость осуществлять переговоры, устанавливать канал взаимодействия с поставщиками услуг. Данное взаимодействие будет происходить посредством ЕКЦ, созданного при ОАК «Алокабанк» и имеющего свою систему взаиморасчетов со всеми поставщиками услуг.

Схематично взаимодействие можно представить в следующем виде на рис 3.1.



Рисунок 3.1 Схема взаимодействия банков-участников с ЕКЦ при ОАК «Алокабанк»

ЕКЦ действует как небольшая высокотехнологичная расчетная организация, обеспечивающая быстрое и качественное обслуживание для своих клиентов и получающая прибыль от комиссий.

Технологическая сущность ЕКЦ заключается в том, что в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, которые отсылаются «одним пакетом». Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между расчетными счетами.

ЕКЦ при ОАК «Алокабанк» позволит сократить количество транзакций до двух и общую сумму обращающихся платежных средств.

В основу проведения клиринговых операций могут быть заложены две возможные модели. Согласно первой модели, клиринг осуществляется без депонирования средств на счетах участников расчетов. Каждому участнику открывается лицевой счет (транзитный счет-позиция), назначение которого является только учет обязательств. На основании поступивших и обработанных документов ведется учет взаимных обязательств банков - участников системы, затем рассчитывается итоговое сальдо, которое передается на основные корреспондентские счета банков-участников в расчетно-кассовых центрах. Окончательный расчет производится в конце операционного дня.

Осуществление клиринговой деятельности без предварительного обеспечения характеризуется более высоким уровнем риска, так как в этом случае участники клиринга имеют право совершать сделки без предварительного зачисления на свои транзитные денежных средств.

По второй модели клиринг производится с предварительным депонированием средств на счетах участников.

Согласно этой модели, на начало операционного дня все участники должны иметь средства на счетах в ЕКЦ в необходимом для клиринга объеме. Расчетные операции производятся в пределах кредитового остатка на счете участника. Участникам расчетов может предоставляться внутридневной овердрафт, а также кредит из средств ЕКЦ. Для кредитования участников создается резервный фонд, который связан с повышением устойчивости расчетов между участниками клирингового учреждения и предотвращением системных рисков, а также направлен на частичное преодоление недостатков, связанных с проведением расчетов только в пределах депонированных средств.

Преимущества клиринговой системы расчетов состоит в том, что денежные средства не распыляются по корсчетам, а клиринговые центры аккумулируют средства для расчетов и заметно их ускоряют. Следует отметить, что, деятельность ЕКЦ будет позитивно влиять на макроэкономические процессы. Это снижение уровня оборотных средств банков и увеличение скорости обращения денежной массы.

Выбор той или иной модели осуществления расчетов определяется непосредственно после переговоров между участниками системы.

Проблемы деятельности ЕКЦ могут быть связаны с рядом рисков, основанных на специфике работы, а именно - расчетным обслуживанием клиентов.

Риск - стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов в результате осуществления финансовых операций.

Ключевыми рисками деятельности ЕКЦ являются:

- кредитный риск: риск, что участник не рассчитается полностью по своим финансовым обязательствам в системе в срок или в любое время в будущем;

- риск нехватки ликвидности: риск, что у участника в системе будет недостаточно средств для выполнения своих финансовых обязательств в системе в полном объеме в срок, хотя существует возможность, что он сможет сделать это в какой-то момент в будущем;

- правовой риск: риск, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности;

- операционный риск: риск, что операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности;

- системный риск: риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушения в функционировании самой платежной системы приведут к неспособности других участников системы или финансовых институтов других частей финансовой системы вовремя выполнить свои обязательства. Такое невыполнение обязательств может стать причиной распространения проблем с ликвидностью или кредитами и, в результате, поставить под угрозу стабильность системы.

- Каждый из этих рисков может возникнуть как по независящим от ЕКЦ причинам (внешние риски), так и по причинам, устранение или минимизация которых находится в пределах возможностей кредитной организации (внутренние риски), однако центру необходимо иметь эффективные методы минимизации рисков.

Ключевые принципы для системы ЕКЦ, предназначенные для успешного внедрения и дальнейшего развития деятельности, формулируются следующим образом.

· Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применяемых юрисдикций.

· Система должна иметь четко определенные процедуры управления денежными средствами, а также должна создать резервный фонд, аккумулированный за счет участников, либо за счет собственных средств.

· Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, желательно в течение дня и, в крайнем случае, к концу дня.

· Система должна быть в состоянии обеспечить своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.

· Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

· Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.

· Система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

· Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

Ключевые принципы предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование более безопасных и эффективных систем.

Созданный на базе ключевых принципов и с учетом возможных рисков ЕКЦ при ОАК «Алокабанк» может оказать существенное влияние на ускорение развития интернет-банкинга в Республике Узбекистан.

Осуществить развитие услуги интернет-банкинга силами одного банка невозможно, в связи с этим в третьей главе предложены пути совершенствования процессов развития услуги интернет-банкинга при участии государства и всех банковских учреждений:

- внесение изменений и дополнений в действующие нормативные акты, а также разработка новых в области электронной коммерции, банковской сферы и информационной безопасности;

- создание комитета по платежным системам и банковским инструментам, чья деятельность направлена на решение проблем, лежащих в правовой области электронных платежей, разработку единых стандартов, координацию действий участников рынка, а также выработка эффективных механизмов осуществления электронных платежей с учетом опыта функционирования платежных систем в данном сегменте рынка;

- создание единого клирингового центра при ОАК «Алокабанк», позволяющего сократить время расчетов между пользователями системы интернет-банкинга и поставщиками товаров и услуг (интернет-магазины, операторы сотовой связи и интернет-провайдеров) и ускорить внедрение интернет-банкинга в других банках.

Поставленные цели могут быть достигнуты с помощью участия, сотрудничества и партнерства государственных органов, частного сектора, гражданского общества и международных организаций на национальном, региональном и международном уровнях.



Заключение

На основе проведенного исследования были сформулированы нижеследующие выводы и предложения:

1. Предложена трактовка услуги интернет-банкинга как способ удаленного доступа ко всем видам банковских операций, за исключением операций с наличными денежными средствами, использующий протоколы и стандарты Интернета без установки специального программного обеспечения для взаимодействия клиента с банком.

2. Предоставление услуги интернет-банкинга для физических лиц остается на низком уровне, всего 28% от общего количество банков предлагают данную услугу, и только в двух банках совершается наибольший объем транзакций. Причинами не популярности услуги интернет-банкинга для физических лиц являются: отсутствие информации в СМИ, ограниченный функционал, заключающийся в возможности просмотра движений по счету и оплаты за услуги сотовой и фиксированной связи, небольшое количество интернет-магазинов и отсутствие возможности оплаты за товары и услуги с помощью систем интернет-банкинга.

3. Определены основные преимущества внедрения услуги интернет-банкинга, заключающиеся в сокращении расходов по оплате труда операционистов, привлечении к банковским операциям новых клиентов, сокращении объема оборота денежной наличности, сокращении издержек на развитие филиальной сети, снижении стоимости транзакций, образовании дополнительного источника дохода.

4. Разработана модель системы интернет-банкинга, целью которой является описание структуры, организации информационного потока, последовательности совершения операций, функции администратора и клиента необходимая при составлении технического задания по внедрению системы.

5. Предложена методика оценки конкурентоспособности услуги, основывающаяся на анализе возможностей (функций) и уровне безопасности, которые предоставляет система интернет-банкинга пользователям.

6. Определена структура бизнес-плана развития услуги интернет-банкинга. В финансовом плане представлены основные статьи доходов и расходов по проекту. Расходы разделены на текущие и единовременные капитальные затраты. В состав единовременных входят стоимость разработки системы аутсорсинговой компанией, стоимость необходимого оборудования и установки лицензионного программного обеспечения. Сформированы основные показатели эффективности бизнес-плана.

7. Произведена оценка конкурентоспособности предлагаемой в бизнес-плане услуги с аналогичными продуктами ведущих банков по объему транзакций через систему интернет-банкинга, в результате которой выявлено большое преимущество разрабатываемой системы.

8. Рассчитаны все статьи доходов и расходов финансового плана, определен экономический эффект внедрения услуги интернет-банкинга. Чистая приведенная стоимость равна 334,36 млн.сум., дисконтированный срок окупаемости равен 2,6 году, а индекс прибыльности составил 1,37, что свидетельствует об экономической эффективности предложенного проекта.

9. Совершенствование нормативно-правовой базы развития услуги зависит от нормотворческих процессов в области электронной коммерции, банковской деятельности и информационной безопасности. Были определены сдерживающие факторы в нормативном регулировании и предложены пути их устранения.

10. Было выдвинуто предложение о создании единого клирингового центра по платежам через интернет-банкинг. Преимущества ЕКЦ заключается в следующем:

- ускорятся взаиморасчеты между банками участниками, что благоприятно скажется на удобстве пользования интернет-банкинга клиентами;

- у банков, клиенты которых осуществляют транзакции в системе интернет-банкинга, (банки-участники) отпадет необходимость осуществлять переговоры, устанавливать канал взаимодействия с поставщиками услуг. Данное взаимодействие будет происходить посредством ЕКЦ, созданного при ОАК «Алокабанк» и имеющего свою систему взаиморасчетов со всеми поставщиками услуг.



Список использованной литературы

1. Закон Республики Узбекистан №560-II «Об информатизации» от 11.12.2003 г.

2. Закон Республики Узбекистан №562-II «Об электронной цифровой подписи», от 11.12.2003 г.

3. Закон Республики Узбекистан №611-II «Об электронном документообороте», от 29.04.2004 г.

4. Закон Республики Узбекистан №613-II «Об электронной коммерции» от 29.04.2004 г.

5. Закон Республики Узбекистан №13 «Об электронных платежах» от 16.12.2005 г.

6. Постановление Президента Республики Узбекистан № 1438 «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2012-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей» - Приложение № 1 от 26 ноября 2010 года.

Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан

7. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №200 «О мерах по дальнейшему развитию компьютеризации и внедрению информационно-коммуникационных технологий» от 06.06.2002 г.

8. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №563-II О введении в действие Закона Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи» от 11.12.2003 г.

9. Постановлением Кабинета Министров № 120 «О мерах по дальнейшему совершенствованию проведения платежей при осуществлении электронной коммерции» от 12.06.2007 г.

Постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан

10. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан № 2155 «Об утверждении положения о порядке работы в системах дистанционного обслуживания банковскими счетами» приложение от 19.11.2010г.

11. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан № 1545 «Об утверждении положения о порядке осуществления электронных платежей через межбанковскую платежную систему Центрального банка» приложение от 14.02.2006 г.

12. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан № 1122-8 «О внесении изменений и дополнений в положении о безналичных расчетах в Республике Узбекистан» от 5.05.2011 г.

13. Постановление Правления Центрального банка Республики Узбекистан № 1948 «Об утверждении инструкции о банковских счетах, открываемых в банка Республики Узбекистан» приложение от 27.04.2009 г.

14. Каримов И.А. Приветствие участникам международной научно-практической конференции «Эффективность антикризисных программ и приоритеты посткризисного развития (на примере Узбекистана). «Правда Востока», 13 апреля 2010 года, №71. Ташкент. 2010.

15. USA Federal Standard Integration Definition for Function modeling (IDEF0).Draft Federal Information Processing Standards Publication 183,1993 December 21

16. Hamdan.O.Alanazi, Rami Alnaqeib, Ali K.Hmood and oth. On the Module of Internet Banking System. - Journal of computing, volume 2, issue 5, may 2010. - p.133-144

17. Аналитический обзор деятельности коммерческих банков по итогам I квартала 2012 года, подготовленный РА «Ahbor-Reyting», ежеквартальный бюллетень № 27, май 2012 г.

18. Афонина С.В. Электронные деньги. - СПб: Питер, 2001. - 128с.

19. Бекингем С. Операционные системы и протоколы для мобильных терминалов // Банковские технологии 7-8'2000. - с.64-69.

20. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд.- СПб.:Питер,2010- 400 с.

21. Виленский П.Л.,Лившищ В.Н.,Смоляк С.А. Оценка эффективности инвестиционных проектов. Теория и практика: Учеб.пособие - 2-е издание, перераб.и доп. - М.:Дело, 2002- 888 с.

22. Дик В.В. Банковские информационные системы. - М.:Маркет ДС,2006.- 800с.

23. Жарковская Е.П. Банковское дело:учебник - 4-е изд. испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

24. Завьялов П.С. Конкурентоспособность и маркетинг// Российский экономический журнал.-1995.- № 12. - 50 с.

25. Исаев Р.И. О государственном стандарте РУз OZ DST 1092:2005. Информационная технология. Криптографическая защита информации. Процессы формирования и проверки ЭЦП. Межд. научно-прак. конференция, Ташкент, 2006г. - 67с.

26. Козье Д. Электронная коммерция: Пер. с англ. - М: Издательско-торговый дом «Русская Редакция».1999.-288 с.: ил.

27. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. и др. Банковское дело: учебник - изд.с изм. - М.: Экономист ъ, 2006. - 766 с.

28. Крупник А. Бизнес в Интернет. - М.: Микроарт, 2002 - 240 с.

29. Крупник А. Интернет-банкинг. «ИнфоБизнес» №9' 2000.

30. Мухитдинов Х.А. Проблемы повышения финансово-экономической эффективности инфокоммуникационных услуг в Узбекистане - Т.: «Академия», 2007 г.

31. Пласкова Н.С. Стратегический и текущий экономический анализ: учебник МВА. - М.: ЭКСМО, 2007.- 704 с.

32. Савчук В.П. Управление финансами предприятия 2 изд., стереотип. - М.:БИНОМ. Лаборатория знаний, 2005 г.-480с.

33. Стойкин П. «Тенденции и перспективы развития ДБО» // Журнал Банковские технологии. -Москва, 2012.-№ 09-2012 - 67 с.

34. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 256 с.: ил.

35. Исохужаева М.Я. Развитие Совершенствование функционирования системы электронной коммерции Республики Узбекистан. - дис.. на соиск. уч. степ. к.э.н. - Т., 2010 г. -130 с.

36. Муравьева А.Ф. Банковские инновации: Мировой опыт и российская практика. - дис.. на соиск. уч. степ. к.э.н. -М., 2005 г.-137 с.

Публикации автора

37. Каримов А.А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в Узбекистане// Иктисодиетни ривожлантиришнинг долзарб муаммолари ва истикболлари.: Сб. тезисов науч.-практич. конф.,2013 г., с.162-164



Приложение 1

Методология IDEF0, основана на подходе, разработанном Дугласом Т. Россом в начале 70-ых годов и получившем название SADT (Structured Analysis & Design Technique - метод структурного анализа и проектирования). Основу подхода и, как следствие, методологии IDEF0, составляет графический язык описания (моделирования) систем, обладающий следующими свойствами.

o Графический язык - полное и выразительное средство, способное наглядно представлять широкий спектр деловых, производственных и других процессов и операций предприятия на любом уровне детализации.

o ?Язык обеспечивает точное и лаконичное описание моделируемых объектов, удобство использования и интерпретации этого описания.

o Язык облегчает взаимодействие и взаимопонимание системных аналитиков, разработчиков и персонала изучаемого объекта (фирмы, предприятия), т.е. служит средством «информационного общения» большого числа специалистов и рабочих групп, занятых в одном проекте, в процессе обсуждения, рецензирования, критики и утверждения результатов.

o Язык прошел многолетнюю проверку и продемонстрировал работоспособность как в проектах ВВС США, так и в других проектах, выполнявшихся государственными и частными промышленными компаниями.

o ?Язык легок и прост в изучении и освоении.

o Язык может генерироваться рядом инструментальных средств машинной графики; известны коммерческие программные продукты, поддерживающие разработку и анализ моделей - диаграмм IDEF0, например, продукт Design/IDEF 3.7 (и более поздние версии) фирмы Meta Software Corporation (США).

Перечисленные свойства языка предопределили выбор методологии IDEF0 в качестве базового средства анализа и синтеза производственно-технических и организационно-экономических систем, что нашло свое отражение в упомянутых федеральных стандартах США.

Концепция IDEF0

Методология IDEF0 основана на следующих концептуальных положениях.

1. Модель - искусственный объект, представляющий собой отображение (образ) системы и ее компонентов. М моделирует А, если М отвечает на вопросы относительно А.

Здесь М - модель, А - моделируемый объект (оригинал). Модель разрабатывают для понимания, анализа и принятия решений о реконструкции (реинжиниринге) или замене существующей, либо проектировании новой системы. Система представляет собой совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих частей, выполняющих некоторую полезную работу. Частями (элементами) системы могут быть любые комбинации разнообразных сущностей, включающие людей, информацию, программное обеспечение, оборудование, изделия, сырье или энергию (энергоносители). Модель описывает, что происходит в системе, как ею управляют, какие сущности она преобразует, какие средства использует для выполнения своих функций и что производит.

2. Блочное моделирование и его графическое представление. Основной концептуальный принцип методологии IDEF - представление любой изучаемой системы в виде набора взаимодействующих и взаимосвязанных блоков, отображающих процессы, операции, действия, происходящие в изучаемой системе. В IDEF0 все, что происходит в системе и ее элементах, принято называть функциями. Каждой функции ставится в соответствие блок. На IDEF0 -диаграмме, основном документе при анализе и проектировании систем, блок представляет собой прямоугольник. Интерфейсы, посредством которых блок взаимодействует с другими блоками или с внешней по отношению к моделируемой системе средой, представляются стрелками), входящими в блок или выходящими из него. Входящие стрелки показывают, какие условия должны быть одновременно выполнены, чтобы функция, описываемая блоком, осуществилась.

3. Лаконичность и точность. Документация, описывающая систему, должна быть точной и лаконичной. Многословные характеристики, изложенные в форме традиционных текстов, неудовлетворительны. Графический язык позволяет лаконично, однозначно и точно показать все элементы (блоки) системы и все отношения и связи между ними, выявить ошибочные, лишние или дублирующие связи и т.д.

4. Передача информации. Средства IDEF0 облегчают передачу информации от одного участника разработки модели (отдельного разработчика или рабочей группы) к другому. К числу таких средств относятся:

- диаграммы, основанные на простой графике блоков и стрелок, легко читаемые и понимаемые;

- метки на естественном языке для описания блоков и стрелок, а также глоссарий и сопроводительный текст для уточнения смысла элементов диаграммы;

- последовательная декомпозиция диаграмм, строящаяся по иерархическому принципу, при котором на верхнем уровне отображаются

основные функции, а затем происходит их детализация и уточнение;

- древовидные схемы иерархии диаграмм и блоков, обеспечивающие обозримость модели в целом и входящих в нее деталей.

5. Строгость и формализм. Разработка моделей IDEF0 требует соблюдения ряда строгих формальных правил, обеспечивающих преимущества методологии в отношении однозначности, точности и целостности сложных многоуровневых моделей. Эти правила описываются ниже. Здесь отмечается только основное из них: все стадии и этапы разработки и корректировки модели должны строго, формально документироваться с тем, чтобы при ее эксплуатации не возникало вопросов, связанных с неполнотой или некорректностью документации.

6. Итеративное моделирование. Разработка модели в IDEF0 представляет собой пошаговую, итеративную процедуру. На каждом шаге итерации разработчик предлагает вариант модели, который подвергают обсуждению, рецензированию и последующему редактированию, после чего цикл повторяется. Такая организация работы способствует оптимальному использованию знаний системного аналитика, владеющего методологией и техникой IDEF0, и знаний специалистов - экспертов в предметной области, к которой относится объект моделирования.

7. Отделение «организации» от «функций». При разработке моделей следует избегать изначальной «привязки» функций исследуемой системы к существующей организационной структуре моделируемого объекта (предприятия, фирмы). Это помогает избежать субъективной точки зрения, навязанной организацией и ее руководством. Организационная структура должна явиться результатом использования (применения) модели. Сравнение результата с существующей структурой позволяет, во-первых, оценить адекватность модели, а во-вторых - предложить решения, направленные на совершенствование этой структуры. Руководящий документ Методология функционального моделирования IDEF 0 - изд.офиц. - М.: ГОССТАНДАРТ РОССИИ

Унифицированный язык моделирования UML (Unified Modeling Language) - это преемник того поколения методов объектно-ориентированного анализа и проектирования, которые появились в конце

80-х и начале 90-х годов.

1. Унифицированный язык моделирования UML (Unified Modeling Language) - это преемник того поколения методов объектно-ориентированного анализа и проектирования, которые появились в конце 80-х и начале 90-х годов.

2. Создатели UML представляют его как язык для определения, представления, проектирования и документирования программных систем, организационно-экономических систем, технических систем и других систем различной природы. UML содержит стандартный набор диаграмм и нотаций самых разнообразных видов. Стандарт UML версии 1.1, принятый в 1997 г., предлагает следующий набор диаграмм для моделирования:

3. - диаграммы вариантов использования (use case diagrams) - для моделирования бизнес-процессов организации и требований к создаваемой системе);

4. - диаграммы классов (class diagrams) - для моделирования статической структуры классов системы и связей между ними;

5. - диаграммы поведения системы (behavior diagrams):

6. диаграммы взаимодействия (interaction diagrams):

7. диаграммы последовательности (sequence diagrams) и

8. кооперативные диаграммы (collaboration diagrams) -

i. для моделирования процесса обмена сообщениями между объектами;

9. диаграммы состояний (statechart diagrams) - для моделирования поведения объектов системы при переходе из одного состояния в другое;

10. диаграммы деятельностей (activity diagrams) - для моделирования поведения системы в рамках различных вариантов использования, или моделирования деятельностей;

11. - диаграммы реализации (implementation diagrams):

a. диаграммы компонентов (component diagrams) - для моделирования иерархии компонентов (подсистем) системы;

b. диаграммы размещения (deployment diagrams) - для моделирования физической архитектуры системы. Интернет-ресурс Факультета вычислительной математики и кибернетики (ВМК) имени М. В. Ломоносова sp.cmc.msu.ru/courses/prak5/umlpracticum.pdf



Приложение 2

Таблица 1. Расчет основных показателей эффективности деятельности ОАК «Алокабанк» Расчет осуществлен автором на основании ежегодной финансовой отчетности, опубликованной на официальном сайте банка

	2009 год	2010 год	2011 год
Чистая прибыль (1)	4 851 106,00	61 011 415,00	9 274 164,00
Среднегодовая стоимость активов (2)	217 541 453,00	288 617 120,00	408 785 540,00
Среднегодовая стоимость капитала (3)	37 270 189,50	51 975 760,00	68 225 217,50
ROA,% (4) =(1)/(2)*100	2,23%	2,21%	2,27%
ROE,% (5) = (1)/(3)*100	13,02%	12,27%	13,59%
EPS, сум*	16	15	16
Процентные доходы (6):	18 619 538,00	23 352 281,00	32 262 477,00
Кредиты и авансы клиентам	13 761 524,00	20 027 469,00
Дебиторская задолженность по финансовой аренде	1 878 209,00	1 821 151,00
Средства в других банках	2 708 189,00	1 305 321,00
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	269 233,00	192 343,00
Корреспондентские счета и депозиты "овернайт" в других банках	2 383,00	5 997,00
Процентные расходы (7):	7 812 879,00	11 474 067,00	18 587 667,00
Средства клиентов	6 563 960,00	8 454 079,00
- Срочные депозиты юридических лиц	3 102 981,00	5 195 458,00
- Срочные депозиты физических лиц	3 167 304,00	3 185 057,00
- Текущие счета	293 675,00	73 564,00
Заемные средства от прочих финансовых организаций	703 270,00	604 194,00
Средства других банков	545 649,00	2 415 794,00
Активы приносящие процентный доход (8):	164 061 975,00	192 124 281,00	360 954 993,00
Средства в других банках	9 210 331,00	15 838 237,00
Кредиты и авансы клиентам	120 230 265,00	129 591 736,00
Дебиторская задолженность по финансовой аренде	26 226 480,00	27 925 568,00
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	3 614 301,00	2 002 740,00
Инвестиции имеющиеся в наличии для продажи	297 154,00	378 717,00
Инвестиции в ассоциированную компанию	2 101 953,00	1 366 168,00
Прочие финансовые активы	2 381 491,00	15 021 115,00
Пассивы за которыми выплачиваются проценты (9):	194 760 696,00	275 725 277,00	402 669 776,00
Средства других банков	7 150 335,00	19 326 138,00
Средства клиентов	163 068 120,00	229 974 528,00
Заемные средства от прочих финансовых организаций	24 542 241,00	26 424 611,00
Чистая процентная маржа (10)=((6)-(7))/(8)*100	6,59%	6,18%	3,79%
Процентный спред (6) = ((6)/(8)-(7)/(9))*100	7,34%	7,99%	4,32%

* Данный показатель взят из ежегодного финансовой отчетности, публикуемой на официальном сайте банка



Приложение 3

Таблица 2. Тарифный план услуги интернет-банкинга Составлено автором, учитывая цены на конкурирующие услуги. Ставки депозитов в иностранной и национальной валюте

Виды продуктов и услуг	Условия	Комментарии
Обслуживание по системе
Разовая комиссия за подключение	1 EUR	по заявлению клиента
Регистрация Электронно цифровой подписи	По тарифам центра регистрации ЭЦП	по заявлению клиента
Запись электронных файлов данных на носители клиента	1 EUR	за один носитель по заявлению клиента
Повторная установка ключей и настройка компьютера	2 EUR	по заявлению клиента
Выезд специалиста Банка к клиенту для запуска, настройки системы	3 EUR	по заявлению клиента
2. Ведение счётов
Открытие счетов	Комиссия не предусмотрена	по заявлению клиента
Ежемесячная абонентская плата за обслуживание счетов*	3 EUR	снимается ежемесячно при наличии движений по счету
Выдача выписки по счету	Комиссия не предусмотрена	по заявлению клиента
Выдача дубликата выписок по счёту	2 EUR	по заявлению клиента
3. Осуществление операций по счету в национальной валюте
Зачисление поступающих денежных средств на счета	Бесплатно
За дебетовый оборот по счету	1% от суммы перевода	В расчет дебетового оборота включаются все безналичные платежи кроме: платежей в пользу Банка; оплаты за ЭЦП; переводов между своими счетами в банке; между счетами клиентов одного банка
За перевод денежных средств другим клиентам этого же банка	0,5% от суммы перевода	-
4. Осуществление операций по счету в национальной валюте
За дебетовый оборот по счету	2% от суммы перевода	-
Комиссия за конвертацию валюты	Бесплатно	-
5. Кассовое обслуживание
Прием денежной наличности в кассе банка	Бесплатно	-
Прием денежной наличности в кассе банка для оплаты услуг сторонних организаций	Бесплатно	В установленном законодательстве порядке
Выдача денежной наличности в кассе банка в пределах суммы принятой денежной наличности	Бесплатно	По заявлению клиента
Выдача денежной наличности в кассе банка в размере, превышающем сумму принятой денежной наличности	от 5%	Согласно условиям договора
6. Срочные депозиты (онлайн-депозиты)
В национальной валюте	По отдельным депозитным продуктам	Сроком от 1 месяца и до 1 года
В иностранной валюте	По отдельным депозитным продуктам

* в последующие годы абонентская плата возрастает в связи с расширением функционала услуги интернет-банкинга.



Приложение 4

Таблица 3. Структура капитальных вложений на развитие услуги интернет-банкинга

Наименование статьи затрат	Ед.изм.	Сумма
Сервер приложений (4-х процессорный, ОЗУ-128 Gb, Жесткий диск - 2 Tb, OC-Linux)	млн.сум	68,61
Резервный сервер приложений (2-х процессорный, ОЗУ-64 Gb, жесткий диск - 1 Tb, OC - Linux)	млн.сум	33,19
Сервер БД (4-х процессорный, ОЗУ-128 Gb, Жесткий диск - 2 Tb, OC-Linux)	млн.сум	68,61
Резервный сервер БД (2-х процессорный, ОЗУ-64 Gb, жесткий диск - 1 Tb, OC - Linux)	млн.сум	33,19
Итого стоимость оборудования:	млн.сум	203,59
База данных (Oracle)	млн.сум	589,09
Антивирус Касперского на сервер приложений	млн.сум	1,00
Разработка системы интернет-банкинга (сторонний разработчик)	млн.сум	100,00
Итого стоимость программного обеспечения:	млн.сум	690,09
Общая стоимость капитальных вложений:	893,68

банк клиринговый интернет электронный

Составлено автором, цены сформированы на основе информации с официальных сайтов, соответствующих поставщиков.

Таблица 4. Структура эксплуатационных расходов на развитие услуги интернет-банкинга

Наименование статьи затрат	Ед.изм.	Прогнозное значение	Прогнозное значение	Прогнозное значение
		1-ый год	2-ой год	3-ий год
Затраты на получение и ежегодное обновление SSL-сертификата для Web-сервера	млн.сум	3.30	3.67	4.03
Затраты на выделенный канал в Интернет -- разовые затраты при организации канала и подключении к Интернету, и ежемесячные затраты на оплату канала	млн.сум	1.12	1.11	1.22
Регистрация домена	млн.сум	0.03	0.03	0.04
Хостинг (трафик не ограничен, место на диске 1 Gb)	млн.сум	0.24	0.27	0.30
Итого:	млн.сум	4.69	5.07	5.58

Составлено автором, цены с цены сформированы на основе информации с официальных сайтов, соответствующих поставщиков.

Размещено на Allbest.ru

...