Организация кредитных операций в ЗАО "Приднестровский сбербанк"

Одним из прогрессивных направлений развития видов валютных операций может послужить совершение операций с использованием кредитных валютных карточек, а не дебетовых, как это делается сейчас. Банк может открывать для своих клиентов кредитную линию в валюте под определенный процент, и клиенты смогут пользоваться своей карточкой, не имея денег на картсчете.

Чтобы склонить граждан к пользованию пластиковыми картами, банк должен внедрить в них как можно больше функций, которые могут оказаться полезными для держателей. Надежность смарт-карт достигается благодаря тому, что используемый в них микропроцессорный чип, на котором содержатся сведения о банковском счете, сложнее подделать, чем привычную всем магнитную полоску. Да и «взломать» смарт-карты не так-то просто, так как у них существует несколько уровней защиты.

Кроме надежности, микропроцессор, который применяется в смарт-картах, позволяет внести на «пластик» больше информации. Так, на чип могут быть записаны практически все важные сведения о ее держателе, а не только данные по банковскому счету. Поэтому держателю такой карты открывается больше возможностей. В частности, он сможет использовать свою карту не только в POS-терминалах магазинов и в банкоматах, но и пополнить счет мобильного телефона без доступа к стационарному терминалу. Для большей безопасности, разработчиками смарт-карт была придумана специальная система ключей, которые установлены для каждого из возможных участников сделок с картой. Так, самые широкие функции доступны эмитенту, у которого есть свой код. Введя его, банк может управлять счетом держателя, вносить и снимать с него средства, а также блокировать карт счет при подозрении в мошенничестве.

Развитая система интернет-банкинга позволит ЗАО «Приднестровский сбербанк»» решать множество задач, удовлетворяя потребности своих клиентов в удобном сервисе, будет происходить значительный рост комиссионных доходов банка, а также государство получит увеличение объема безналичного денежного оборота.

ЗАО «Приднестровский сбербанк», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Повышение качества кредитного портфеля банка

Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализаЖиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания). -М: Проспект, 2012. - С. 258.

ЗАО «Приднестровский сбербанк»в целях построения эффективной системы управления качеством кредитного портфеля необходимо обеспечить проведение комплекса мероприятий, в частности:формирование кредитного портфеля в соответствии с выбранной стратегией кредитования, периодически корректируемой на рыночную ситуацию, а также удовлетворяющего оптимальным показателям кредитного риска, ликвидности и рентабельности;проведение подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;возложение на руководство банка ответственности за формирование в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять поставленные цели;разработки четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;проведение постоянного мониторинга кредитных активов, учитывая относительную нестабильность кредитного портфеля, в первую очередь, на предмет выявления ухудшающихся кредитов и отказа от них (вызывающий опасение кредит нужно выявить до его перехода к разряду проблемного - чтобы своевременно принять решение о сохранении или прекращении кредитных отношений);достижение устойчивой рентабельности за счет регулирования концентрации кредитов и определения целевых показателей кредитования таких, например, как максимальный уровень объема проблемных кредитов от общего объема текущих кредитов;установление лимитов максимального объема кредитов с просрочкой по платежам (в разбивке по срокам просрочки);установление лимитов максимального объема кредитов, проценты по которым не выплачиваются;установление лимитов максимального объема убытков от списания проблемных кредитов;регулярное проведение анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.

Рассматривая проблему улучшения качества управления кредитным портфелем, важно понимать, что во многом качество кредитной деятельности зависит от качества управления кредитными рисками.

Основной проблемой управления кредитными рисками в современных условиях являются отсутствие системы всестороннего и глубокого анализа кредитного процесса, солидной методологической базы и принятие неправильных управленческих решений в условиях неполной информации.

Из-за потенциально опасных для кредитной организации последствий кредитного риска ЗАО «Приднестровский сбербанк»» важно регулярно осуществлять всесторонний анализ процессов оценки, администрирования, наблюдения, контроля, возврата кредитов, авансов, гарантий и прочих инструментов.

Поэтому основное содержание процесса управления совокупными кредитными рисками включает в себя оценку и анализ политики и практики работы кредитной организации и принятие ею необходимых мер по следующим направлениям:

- управление совокупным риском кредитного портфеля;

- управление организацией кредитного процесса и операциями;

- управление проблемным кредитным портфелем;

- оценка политики управления кредитными рисками;

- оценка политики по ограничению кредитных рисков и лимитам;

- оценка классификации активов;

- оценка политики по резервированию возможных потерь по кредитным рискам.

Разработка эффективной системы риск-менеджмента позволит ЗАО «Приднестровский сбербанк»повлиять на уровень кредитных рисков в долгосрочной перспективе. В коротком периоде внедрение новых инструментов управления рисками связано с достаточно большими издержками, из-за чего не все участники рынка спешат заняться созданием такого механизма и предпочитают внедрять только те элементы, наличие которых требует законодательство.

Наиболее популярным инструментом мониторинга кредитоспособности кредитополучателей и снижения кредитных рисков стало внедрение скоринговых программ. Их использование продиктовано масштабом и динамикой развития определенных сегментов кредитования, в частности, кредитования физических лиц. Они позволят ЗАО «Приднестровский сбербанк» добиться минимизации расходов за счет сокращения затрат на экспертов, выполняющих аналогичную работу, плюс нивелировать некоторую степень субъективности, присущую экспертным оценкам.

При разработке скоринговой модели банк оказывается перед выбором: приобретать готовые системы оценки, базированные на западных моделях, либо использовать собственные статистические данные. Второй путь, естественно, надежней, но небольшой временной период развития операций по розничному кредитованию не дает пока возможности создать достаточно объемную статистическую базу. Ситуацию в целом должно улучшить развитие института бюро кредитных историй.

Еще один вариант для снижения кредитного риска ЗАО «Приднестровский сбербанк»- это страхование. Банк может обратиться в страховую компанию, чтобы застраховать жизнь и здоровье заемщика, приобретаемое им имущество и титул собственности. В развитых странах популярным классическим видом страхования, позволяющим кредитным организациям снизить уровень риска, является страхование риска невозврата кредита. На приднестровском рынке такая практика не применяется. Это связано с отсутствием статистической базы данных по уровню невозвратов, нежеланием банков выступать самостоятельно в роли страхователя и нежеланием страховщиков принимать на себя столь высокий риск без возможности его мониторинга.

Принимая во внимание передовой международный опыт создания системы управления кредитным риском, представляется целесообразным обратить внимание ЗАО «Приднестровский сбербанк» на необходимость разработки адекватной процедуры его идентификации и оценки.

Поскольку адекватность идентификации и оценки кредитного риска зависит от объема и качества (надежности) анализируемых данных, банку необходимо формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. При организации процесса формирования информационной базы данных, определении перечня включаемых сведений следует учитывать особенности кредитования различных групп должников, а также объемы осуществляемой ими деятельности (крупные, средние, мелкие клиенты).

Поскольку формирование информационной базы данных является непрерывным процессом сбора, агрегирования, хранения и анализа сведений о должниках, требующей постоянного обновления, создание базы данных невозможно без использования современных информационно-аналитических систем и передовых информационных технологий.

Сведения, накапливаемые в информационной базе данных для идентификации кредитного риска и оценки его уровня, следует использовать при осуществлении мониторинга и контроля риска, одним из обязательных элементов которого является проведение стресс-тестов. Система управления кредитным риском также должна включать планы действий по обеспечению безопасной и бесперебойной деятельности в экстремальных ситуациях, в том числе планы восстановления нормального функционирования, основанные на различных сценариях реализации рисков.

Использование в ЗАО «Приднестровский сбербанк» внутренних рейтингов в рамках системы управления кредитным риском позволит принимать более обоснованные решения по выдаче кредитов, идентификации проблемной задолженности, созданию резервов, установлению лимитов, осуществлению мониторинга кредитного портфеля и формированию управленческой отчетности банка, а также улучшать качество планирования и прогнозирования.

Наиболее важными из выводов, которые можно сделать в данной главе это то, что ответом банков на негативные изменения при осуществлении кредитования является введение финансовых инструментов и услуг, специально сконструированных для снижения и контроля над рисками.

Основными способами оптимизации деятельности ЗАО «Приднестровский сбербанк»могут стать:

внедрение автоматизированной системы оценки кредитных рисков;

проведение подбора квалифицированного персонала, который будет выполнять свои функции под руководством опытных менеджеров при наличии четкой мотивации труда;

возложение на руководство банка ответственности за формирование в банке кредитной культуры, позволяющей выполнять поставленные цели;

разработка четкого механизма по исследованию рынка, управлению продаж, подготовке персонала, идентификации потенциальных клиентов и анализа перспектив их кредитования;

комплексное и всестороннее развитие интернет-банкинга;

совершение операций с использованием кредитных валютных карточек;

регулярное проведение анализа ретроспективного и текущего состояния кредитного портфеля для своевременного информирования руководства банка об отступлениях от стратегии кредитования и формирования объективной управленческой информации.

Главным условием при создании и внедрении технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет технологий.



Заключение

Банк осуществляет кредитные операции при соблюдении основных принципов кредитования: обеспеченности, платности, возвратности, срочности и целевого использования. Кредиты выдаются при наличии свободных кредитных ресурсов. Заемщиками Банка могут стать юридические лица, физические лица и предприниматели без образования юридического лица, уровень кредитоспособности которых соответствует требованиям Банка. Заемщик должен обладать успешным опытом работа на рынке, устойчивым бизнесом, иметь положительную деловую репутацию и возможность предоставить Банку обеспечение необходимого качества и количества. Серьезное внимание в последнее время в банке уделялось развитию краткосрочного кредитования, которое позволяет получать доходы не нарушая, при этом, ликвидности.

Развитие кредита, повышение его роли в жизни общества происходило постоянно на протяжении всей экономической истории человечества: начиная с древних времен и заканчивая современным периодом интенсивного роста кредитных операций и использования производных кредитных инструментов в рамках сформировавшихся мировых финансовых рынков.

Обратив внимание на то, что большинство банковских банкротств обусловлено невозвратом заемщиками кредитов и непродуманной политикой банков в области кредитования, можно сделать вывод, что для успешного функционирования банка на рынке кредитования большое значение имеет грамотная организация кредитного процесса в банке.

В последние годы резко возросла степень и роль кредитного риска для коммерческих банков. Проблема кредитных рисков остается одной из основных, вызывающих серьезные трудности в работе банков. Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика. Сделанный на основе оценки отдельных видов ссуд (в том числе потребительских) анализ качества кредитного портфеля дает руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами и, наконец, - управления ликвидностью и платежеспособностью банка.

Ухудшение макроэкономической ситуации, обусловившей сокращение реальных доходов, изменило отношение к заимствованию денежных средств. Общий объем кредитного портфеля ЗАО «Приднестровский сбербанк» составил 1867,15 млн.руб., он уменьшился в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 54 млн. руб. (93,45 %), увеличился в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 1102 млн.руб. (243,93 %). Это обусловлено нестабильностью экономической ситуации в республике, усилением дефицита ликвидности, повышением требований банков к заемщикам, а также ужесточением подходов к резерву на возможные потери по необеспеченным ссудам.

Кроме того, проведенный анализ позволяет сказать, что банк делает упор на кредитование юридических лиц. Объем портфеля юридических лиц по состоянию 2017 год составил 1678,16 млн. руб, Кредиты юридическим лицам уменьшились в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 21 руб. (94,93 %), увеличились в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 1283 руб. (424,67 %).

Особенно важно, для выхода приднестровской экономики из кризиса, чтобы с одной стороны свободные денежные ресурсы были предоставлены наиболее нуждающимся, с другой максимально надежным потенциальным заемщикам, а также возвращены вовремя, для последующего обеспечения кругооборота финансовых средств.

Ответом банков на негативные изменения при осуществлении потребительского кредитования является введение финансовых инструментов и услуг, специально сконструированных для снижения и контроля над рисками. Первыми такими инструментами можно назвать простые контракты о предоставлении в будущем займа по согласованной процентной ставке (кредитные фьючерсы). Это помогает клиентам банка прогнозировать их риск и смягчать негативные последствия резких колебаний ссудного процента. Аналогичными преимуществами пользуются и банки.

Основными способами оптимизации уровня рисков посредством их диверсификации могут являться:

предоставление синдицированных кредитов;

страхование инвестиционных и кредитных рисков, с помощью которого кредитные и портфельные риски диверсифицируются между банками и страховыми компаниями;

хеджирование портфельных рисков путем создания компенсирующей позиции для каждой конкретной рисковой операции;

форфетирование портфельных и валютных рисков, когда форфейтер берет на себя все риски экспортера без права регресса.

Развитие банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствование средств телекоммуникации и связи. Дальнейшее развитие должна получить спутниковая система связи с учетом повышения ее надежности и пропускной способности.

Главным условием при создании и внедрении технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет технологий.

Хочется отметить, что если развитие механизма осуществления потребительского кредитования будет осуществляться на качественно новом, современном уровне, с разработкой эффективной стратегии управления рисками с учетом высказанных предложений, ЗАО «Приднестровский сбербанк» заработает с большей экономической отдачей.

Список использованных источников

Законодательные и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Приднестровской Молдавской Республики, введенный в действие Законом Приднестровской Молдавской Республики от 14 апреля 2000 года в текущей редакции

2. Закон ПМР от 7 мая 2007 года № 212-З-IV «О центральном банке ПМР» с изменениями и дополнениями

3. Закон ПМР от 21 декабря 1993 года «О банках и банковской деятельности в Приднестровской Молдавской Республике» (СЗМР 93-2) с изменениями и дополнениями

4. Инструкция ПРБ от 06 апреля 2004 года № 12-И«О регистрации банков, кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности»

5. Инструкция ПРБ от 8 августа 2006 года №17-И «О порядке открытия, ведения, переоформления и закрытия счетов в банках Приднестровской Молдавской Республики»

6. Инструкция ПРБ от 9 ноября 2007 года № 22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» (с изменениями)

7. Положение ПРБ от 7 августа 2007 года №79-П «О правилах обмена электронными документами между ПРБ, банками ПМР (филиалами) при осуществлении расчетов через систему электронных платежей ПРБ» (с изменениями и дополнениями)

8. Положение ПРБ от 14 августа 2007 года № 80-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями)

9. Положение ПРБ от 10 ноября 2009 года № 91-П «О порядке формирования и использования кредитным организациями фонда риска»



Научно-учебная литература

10. Байдукова Н.В. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов высших учебных заведений по специальностям "Финансы и кредит" и

"Бухгалтерский учет и аудит". - Москва: Юрайт, 2005. - 620 с.

11. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

12. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов экономических вузов, обучающихся по направлению "Экономика" / - 4-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 400 с.

13. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2007. - 285 с.

14. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. -М.: Финансы и Статистика, 2008.

15. Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата. - УМО. - М.: Юрайт, 2014. - 636 с.

16. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации коммерческого банка. - М.: КноРус, 2011. - 654 с.

17. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания). -М: Проспект, 2012. - 368 с.

18. Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент. - М.: Юнити, 2007. - 255 с.

19. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие. - Минск: Новое знание, 2007. - 338 с.

20. Кроливецкая, Л.П.Банковской дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие. -М.: КНОРУС, 2013. - 280 с.

21. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебник для высших учебных заведений по экономическим специальностям. - М: КноРус, 2009. - 558 с.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие- М.: Кнорус, 2007.- 264 с.

23. Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие. - 2-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2008. - 232с.

24. Мерцалова, А. И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях: кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции: учебное пособие / А. И. Мерцалова. - М.: КНОРУС, 2013. - 256 с.

25. Ольхова, Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие / Р. Г. Ольхова. - М.: КНОРУС, 2015. - 282с.

26. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь//Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфа-М, 2005. - 512 с.

27. Сазыкин Б.В. Управление операционным риском в коммерческом банке . - Москва:Вершина, 2008. - 272 с.

28. Сафронов Ю. М., Должикова М. К., Толмачева И. В. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Учебное пособие. - Тирасполь,2012. -200с.

29. Стародубцева Е. Б. Банковское дело: Учебник / ЭБС ZNANIUM - М: Издательский Дом "ФОРУМ", 2014. - 464 с.

30. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений. - Минск: Книжный дом: Мисанта, 2005. - 511 с.

31. Томкович Р. Р. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. - М.: Амалфея, 2011. - 752 с.

32. Фрост С. Настольная книга банковского аналитика. Деньги, риск и профессиональные приемы- М.: Баланс Бизнес Букс, 2006. - 312 с.

33. Цакаев, А.Х. Управление рисками в кредитной организации. В двух частях. Часть 1: Теория и методология управления рисками в кредитной организации: М.: Экон-Информ, 2011. - 342 c.

34. Челнокова В. А. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа, 2013. - 291 с.

35. Юрова Т. Ф., Сафронов Ю. М. Бухгалтерский учет в коммерческих банках ПМР: Учебное пособие.: Тирасполь: Изд-во Приднестр. ун-та,2010.-316 с.

Статьи журналов:

36. Антонова, Е.Д. Роль кредитного риска в системе управления качеством кредитного портфеля банка / Е.Д. Антонова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2015. - № 11-3. - С. 11-16

37. Бикмаев, Ш. Р. Развитие рынка платежных карт в современных условиях / Ш. Р. Бикмаев // Финансы и кредит. - 2011. - № 41(473). - С. 65-71.

38. Гребник, Т.В. Современные особенности управления качеством кредитного портфеля / Т.В. Гребник // Науковедение. - 2014. - № 5(24). - С. 1-11

39. Гурвич В.М. Кредитное качество банковских активов. // Банковское дело. - 2014. - № 14. - С. 18-21.

40. Демченко, И. Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт / И. Д. Демченко // Экономика и жизнь. - 2015. - № 48. - С. 15-19.

41. Казакова, О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н. Казакова // Банковское дело. - 2013. - № 7. - С. 74

42. Кирьянов М. Сегодня и завтра банковских карт, и безналичных платежей/ М. Кирьянов // Банковское дело. - 2013. - № 11. - С. 48-52.

43. . Перекрестова, Л. В. Международный опыт развития платежных систем / Л. В. Перекрестова //Управление экономическими системами. - 2012. - №1. - С. 14-16.

44. Ролдугин, И. М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И. М. Ролдугин, Ю. В. Шмырина // Деньги и кредит. -2015. - № 7. - С. 42-46.



Приложение 1

Исх. №______ от «___»________ _______г.

ПРЕДСЕДАТЕЛЮ ПРАВЛЕНИЯ

________________»

(Ф.И.О.)

От ______________________________

Наименование юридического лица

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу рассмотреть возможность предоставления (кредита, кредитной линии, возобновляемой кредитной линии) в сумме _____________ на ____________________________ сроком на ____ месяцев.

(Цель кредита и краткое описание сделки)

В обеспечение испрашиваемого (кредита, кредитной линии, возобновляемой кредитной линии) предлагается: ___________________

(наименование ликвидного имущества)

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита предоставляем следующие документы и информацию:

Анкета заемщика;

Копию контракта, оплата по которому является целевым использованием кредита;

Перечень имущества передаваемого в залог (заклад);

Балансовый отчет о финансовом положении на последнюю отчетную дату;

Отчет о совокупном доходе на последнюю отчетную дату;

Устав;

Учредительный договор;

Выписка из государственного регистра;

Свидетельство о государственной регистрации.

При принятии пакета документов к рассмотрению обязуюсь в течение 3-х дней предоставить дополнительную информацию, согласно требованиям банка.

Предприятие согласно с тем, что:

принятие Банком к рассмотрению настоящего Заявления не означает возникновение у Банка обязательств по предоставлению кредита;

Заявление на кредит подлежит рассмотрению только при наличии всех документов. В случае предоставления не полного или не соответствующего требованиям Банка пакета документов, Заявка на кредит не подлежит рассмотрению до момента предоставления полного пакета и/или внесения соответствующих дополнений или изменений. Срок рассмотрения пакета документов и принятия решения о выдачи кредита продлевается;

Все дополнения и изменения к раннее предоставленному пакету документов рассматриваются Банком, как новая Заявка на кредит.

Руководитель _________________ ____________________

(Ф.И.О.) подпись

Главный бухгалтер _________________ __________________________

(Ф.И.О.) подпись

М.П.

Приложение 2

БЛАНК - АНКЕТА ЗАЕМЩИКА

ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О ПРЕДПРИЯТИИ
Название компании Заявителя (полное и сокращенное)
Организационно-правовая форма
Юридический адрес предприятия
Фактическое нахождение предприятия, телефоны, факс, адрес электронной почты
Дата регистрации юридического лица
Уставный капитал
Основные акционеры/учредители, имеющие долю в уставном капитале более 5% (полное наименование, юридический адрес/ Ф.И.О., адрес, доли в процентном выражении)
Штат предприятия: Администрация производство
ИНФОРМАЦИЯ О РУКОВОДСТВЕ ПРЕДПРИЯТИЯ
Ф.И.О. руководителя Адрес прописки, фактический адрес проживания, тел.
Ф.И.О. главного бухгалтера Адрес прописки, фактический адрес проживания, тел.
ИНФОРМАЦИЯ О БИЗНЕСЕ
Основной вид деятельности
Основная номенклатура выпускаемой продукции
Деятельность лицензированная (не лицензированная)
Номер и дата выдачи лицензии
Наличие филиалов и дочерних предприятий
ИНФОРМАЦИЯ О ЗАПРАШИВАЕМОМ КРЕДИТЕ.
Сумма кредита
Цель кредита
Срок кредита
Предлагаемое обеспечение
Балансовая стоимость обеспечения
Наличие судебных процессов и арбитражных исков в отношении организации



Наличие у предприятия кредитов, полученных в других банках или иных финансовых учреждениях, в том числе погашенных на момент подачи заявления за последний год.

Наименование Учреждения	Дата выдачи и погашения кредита по договору	Дата фактического погашения	Размер кредита	% ставка	Обеспечение	Наличие просроченной задолженности

Примечание: Заявитель осведомлен, что должностные лица, предоставившие недостоверные сведения, несут установленную Законом ПМР ответственность в отношении незаконного получения банковского кредита.

Своей подписью я подтверждаю, что приведенная информация является полной и правдивой. Обязуюсь немедленно информировать банк обо всех изменениях сведений, приведенных в настоящей анкете, или существенных изменениях финансового состояния компании.

Банк оставляет за собой право проверки подлинности приведенной в анкете информации и получения дополнительных данных для составления исчерпывающего отчета.

Банк гарантирует нераспространение всех полученных сведений третьим лицам.

Разрешаю проверку предъявленных в анкете сведений.

Обнаружение скрытой или ложной информации является достаточным условием для неудовлетворения ходатайства заемщика о предоставлении кредита.

Руководитель ________________ ________________________

(Ф.И.О.) подпись

Главный бухгалтер _________________ ____________

(Ф.И.О.) подписьМ.П.

Приложение 3

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №_______

г. Тирасполь __ ______ 200_ года.

ЗАО «Приднестровский сбербанк», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице Председателя Правления ______________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и _____________________, имеющий паспорт _______ №________ выдан ________________ ______ _____ 20__ года, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ________ (________) долларов США, с оплатой __% годовых, сроком погашения __ ______ 200_ года.

Под датой выдачи кредита следует понимать дату списания средств с корреспондентского счета Банка.

Под датой погашения кредита следует понимать дату зачисления средств на ссудный счет Заемщика.

В процессе кредитования Заемщик обязуется соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму полученного кредита в срок, определенный в п.1.1 настоящего договора. Погашение кредита производится в долларах США.

Заемщик производит погашение кредита и процентов в долларах США.

В случае изменения ставки рефинансирования или изменения конъюнктуры денежного рынка в сторону ее увеличения Банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору .

Банк извещает Заемщика об изменении процентной ставки, и в течение 5 дней после извещения, Заемщик обязан сообщить о принятом решении. В случае, если Заемщик отказывается утвердить изменения процентной ставки, Заемщик обязан досрочно возвратить кредит и начисленные проценты по нему.

Банк вправе досрочно расторгнуть договор и взыскать с Заемщика сумму кредита с начисленными процентами в случае: невыполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, неуплаты (несвоевременной уплаты) процентов, образование необеспеченной (неполностью обеспеченной) задолженности.

Банк обязуется сохранять коммерческую тайну по кредитным операциям Заемщика, раскрывая ее только в установленном законодательством порядке.

ПЛАТЕЖИ И РАСЧЕТЫ.

За пользование кредитом в пределах срока, указанного в п. 1.1 настоящего договора, Заемщик обязуется уплачивать Банку __% годовых. Проценты начисляются и уплачиваются в долларах США.

Банк начисляет проценты за пользование кредитом ежемесячно 21-го числа, которые уплачиваются Заемщиком ежемесячно до 29-го числа. При расчете процентов количество дней в месяце принимается за 30 дней, в году 360 дней.

В случае несвоевременной выплаты процентов за пользование кредитом (п.3.2), Заемщик обязуется уплатить Банку повышенный процент в размере __% годовых от суммы несвоевременно выплаченных процентов за весь период неуплаты процентов.

В случае несвоевременного погашения кредита в срок, установленный п. 1.1 настоящего договора, Банк сумму основного долга выносит на счет просроченные кредиты под __% годовых до его полного погашения. Заемщик обязуется уплатить Банку сумму начисленных процентов за несвоевременное погашение основного долга за весь период просрочки возврата кредита.

Во время действия настоящего договора устанавливается следующая последовательность платежей по возврату задолженности: в первую очередь погашаются повышенные проценты (п.3.3.), во вторую очередь проценты за несвоевременное погашение кредита (п.3.4.), в третью очередь проценты по кредиту (п.3.1.), а затем - сумма основного долга.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается имуществом Заемщика согласно договору залога.

Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору.

Банку предоставляется право в обеспечение требований по кредитному договору, срок по которым наступил, при отсутствии достаточного их обеспечения, удерживать всякое имущество Заемщика, которое поступило в Банк по каким бы то ни было основаниям, кроме ценностей, хранящихся в сейфах или переданных на хранение в запечатанных Заемщиком сейфах или конвертах.

Право удержания может быть осуществлено в обеспечение требований, срок по которым еще не наступил, если Заемщик приостановил платежи по своим обязательствам перед Банком.

Обращение взыскания на удержанное имущество производится в общем судебном порядке. Претензии третьих лиц по отношению к имуществу, удержанному согласно настоящего договора, подлежат удовлетворению не ранее, чем данное имущество будет подлежать выдаче Банком Заемщику.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

Договор вступает в силу со дня его подписания сторонами.

Договор утрачивает силу со дня полного погашения задолженности по кредиту и процентам.

РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

Разногласия, возникшие в процессе выполнения условий данного договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемых решений.

При не достижении договоренности спорные вопросы передаются на рассмотрение в судебные органы ПМР в соответствии с действующим законодательством.

ДРУГИЕ УСЛОВИЯ

Договор может быть изменен, расторгнут, признан недействительным только на основании действующего законодательства.

Все изменения и дополнения к договору действительны лишь в том случае, если они оформлены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Настоящий договор составляется в двух экземплярах по одному для каждой стороны.

Размещено на Allbest.ru

...