Определение роли инвестиций коммерческих банков в обеспечении экономического роста в Республике Казахстан

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредитную политику.

Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

Работа банков Казахстана должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка

Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с неполностью удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах.

Участие средствами банка в порядке долевого участия или путем приобретения акций и других ценных бумаг в учреждении и деятельности казахстанских и иностранных организаций и предприятий, осуществлении на долевых началах совместной деятельности по реализации целевых программ и научно-технических проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных видов продукции (с разделением на долевых началах стоимостного эффекта) выступает важной сферой современной банковской деятельности.

К числу разновидностей указанных операций можно отнести: организацию или вхождение в финансово-кредитные и небанковские организации, -консорциумы, объединения и другие виды крупных структур экономического и организационного характера на территории СНГ и за границей; учреждение или участие в учреждении целевых денежных фондов (при осуществлении на основании договора поручения аккумуляции и управления средствами этих фондов).

Рост этих операций коммерческих банков определяется их стремлением гарантировать свою устойчивость на основе вхождения в крупные организационные структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого участия в создании совместных предприятий, осуществлении сделок по производству пользующейся спросом продукции, в том числе научно-технического характера.

В числе прочих факторов, коммерческая репутация банка определяется развитием операций, связанных с благотворительной деятельностью.

В качестве одной из альтернативных операций банка можно привести осуществление финансовой поддержки и реализации экономических экспериментов, организацию и апробирование с участием научных организаций и других банков теоретических и прикладных разработок в области совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения этой задачи могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут быть отчисления от прибыли учредителей - банков и научных организаций, выручка от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фонду, добровольные взносы и другие средства.

В целях исполнения поручения Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева, данного финансовому сообществу на III Конгрессе финансистов Казахстана 14 февраля 2003 года, был разработан Закон Республики Казахстан «О Кредитных бюро и формировании кредитных историй».

В качестве основных разработчиков Закона, подписанного Президентом Республики Казахстан Н.А. Назарбаевым 6 июля 2004г., выступили Национальный Банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Работа, предшествующая принятию Закона, а также созданию в Казахстане Кредитного бюро, велась при тесном сотрудничестве с Корпорацией Прагма/USAID и Ассоциацией финансистов Казахстана.

29 июля 2004г. в соответствии с Законом создано первое в Казахстане Кредитное бюро. Как отмечали финансисты, потребность в кредитном бюро назрела давно. Отчасти эту функцию выполнял Нацбанк, который ведет кредитный регистр, куда стекаются все данные о выданных кредитах.

Учредителями ТОО «Первое Кредитное бюро» выступили 7 банков: АО «Альянс Банк», АО «АТФ Банк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана» и АО «Цеснабанк». Очевидно что и АО «Нурбанк» необходимо включится в число соучредителей. Очевидно, что крупные банки Казахстана акцентируют свое внимание на обслуживании частных лиц, а также малого и среднего бизнеса. В этой сфере основной задачей является упрощение для клиентов получения кредита, то есть необходимо минимизировать сроки принятия решений о займе, сделать как можно более низкими проценты, упростить залоговые процедуры. Необходимо повысить доступность потребительских кредитов. Во многих странах мира это происходит благодаря кредитным бюро, то есть базам данных о кредитных историях граждан. В итоге, если у человека хорошая кредитная история, кредит он получает быстро и под минимальные проценты. Также банк может благосклонно отнестись к вопросу о залоге. Если же кредитная история плохая, исправить ее крайне сложно. Поэтому на Западе заемщики очень серьезно относятся к своевременному погашению всех долгов.

Основная деятельность Кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении кредитных отчетов кредиторам.

19 мая 2004 года в Алматы состоялась церемония вручения генеральных соглашений, подписанных между Казахстанским фондом гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК) и первыми участниками системы - Казкомерцбанком (ККБ), Альянс Банком (АБ) и БТА ипотекой.

Как отмечается в распространенном по этому поводу сообщении, "вступление в систему гарантирования ипотечных кредитов дает банкам право получать гарантии фонда по выдаваемым ипотечным кредитам, разделяя свои кредитные риски и сокращая убытки в случае дефолта заемщиков. К дополнительным плюсам относится возможность расширения круга потенциальных заемщиков путем уменьшения размера первоначального взноса по ипотечным кредитам до 10%, а также получения ряда других потенциальных преимуществ при привлечении населения со средним уровнем сбережений к системе ипотечного кредитования".

Данная система формируется в настоящее время в соответствии с государственной программой развития жилищного строительства в РК на 2005-2007 годы и Концепцией системы гарантирования ипотечных кредитов, одобренной Нацбанком.

Благодаря созданию фонда гарантирования ипотечных кредитов в течение 2007 года предполагается снижение средней ставки по кредиту до 7-9% годовых и первоначального взноса - до 10% (в настоящее время средняя ставка по ипотечным кредитам в Казахстане составляет от 12 до 15% годовых, первоначальный взнос - от 12 до 30%).

Как известно, участие в данной системе предполагает страхование банков и ипотечных компаний от вероятных убытков в случае дефолта заемщика кредитов - потери ими трудоспособности и других непредвиденных обстоятельств. При этом заемщик не будет выселен из квартиры, если он не может выплачивать кредит по причинам, предусмотренным соглашением.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что наметились благоприятные тенденции в развитии кредитования населения.

Передовые банки Казахстана активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам:

открытие и ведение срочных счетов;

открытие и ведение текущих счетов;

банковский вексель эмиссионного синдиката;

приобретение сберегательных сертификатов;

приобретение обыкновенных именных акций;

предоставление необходимой информации;

индивидуальное обслуживание клиентов /19/.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным расчетам между покупателем и поставщиком, а также услуги, связанные со внедрением новых платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей, чеков и других.

Рост доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские и лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

С учетом специфики работы отделения, разнообразия услуг, предлагаемым клиентам, различного удельного веса затрат на осуществление тех или иных услуг в сумме всех расходов на их оказание, может быть заключен единый договор на расчетное и кассовое обслуживание вместо отдельных договоров по этим или иным операциям.

На конечные результаты работы банка влияют также размеры расходов, являющихся переменными в долгосрочной перспективе. Общий размер расходов коммерческого банка зависит от того, в каких условиях он осуществляет свою деятельность и какие цели ставит по достижению своей результативности. Но в конечном счете, результаты работы коммерческих банков определяются размером полученной прибыли.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг.

Выработка механизма саморегулирования как основного элемента управления коммерческим банком должна основываться на стратегии и тактике, на выборных приоритетах и ориентирах дальнейшего развития деятельности. Важны внешние регуляторы - рыночные и государственные. Поскольку рынок в стране только формируется, влияние связанных с ним регуляторов пока незначительно. Оно больше ориентировано на будущее. В таких условиях несоизмеримо значение государственных регуляторов. Однако пока что они позволяют коммерческим банкам заниматься проблемами макроэкономики, не расширяя области своих обязательств перед акционерами и вкладчиками, а также перед обществом. Тем самым комплекс мер косвенного государственного регулирования, по своей идее повторяющий проверенный и эффективно работающий механизм влияния на систему коммерческих банков в странах с развитой рыночной экономикой, практически не сказывается на деятельности казахстанских коммерческих банков может быть реально ощутимым только в случае применения оптимального набора экономических нормативов для коммерческих банков в сочетании с другими регуляторами экономического развития, и, прежде всего, с разумной и взвешенной налоговой и ценовой политикой. К тому же государственное регулирование деятельности коммерческих банков требует серьезного организационного подкрепления в виде адекватной изменившимися задачам системы органов государственного и банковского надзора.

По нашему мнению, на основе правильного восприятия роли коммерческих банков в рыночной экономике каждый из них должен найти свое оптимальное место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия при решении целевых задач накопления, производства, обращения и потребления, используя для повышения их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства.

Заключение

Таким образом, инвестиционная деятельность - вложение инвестиций, или инвестирование, и совокупность практических действий по реализации инвестиций. Субъектами инвестиционной деятельности выступают инвесторы, как физические, так и юридические лица, в том числе банки, а объектами инвестиционной деятельности служат вновь создаваемые и модернизируемые основные и оборотные средства, ценные бумаги, целевые денежные вклады, научно-техническая продукция, другие объекты собственности.

При изучении направления участия банков в инвестировании экономики возникает необходимость уточнения экономического содержания инвестиционной деятельности банков.

В экономической литературе инвестиционная деятельность банков рассматривается в основном в микроэкономическом аспекте с позиции изучения инвестиции самого банка. Инвестиционная деятельность банков рассматривается как бизнес по оказанию двух типов услуг: увеличение наличности путем выпуска или размещения ценных бумаг на их первичном рынке; соединение покупателей и продавцов существующих ценных бумаг на вторичном рынке при выполнении функции брокеров и/или дилеров.

Многие в деловых кругах чувствуют, что экономика Республики Казахстан, по крайней мере в настоящий момент, слишком нестабильна для осуществления долгосрочных инвестиций. Тем не менее основной доход банков, как и прежде, будет приходиться на кредиты предприятиям.

Участие банков на рынке ценных бумаг во многом будет определяться темпами его развития. В тех его секторах, где участие банков заметно (это рынок корпоративных облигаций), они сохранят свои позиции как эмитенты и как инвесторы. Однако, на мой взгляд, можно предположить, что в ближайшем будущем все же финансирование экономики по-прежнему будет осуществляться преимущественно через кредитование.

Дальнейший рост кредитования ограничен по следующим причинам:

1) В настоящее время сальдо сбережений населения в банках второго уровня уже отрицательно.

2) Рост кредитования промышленности и частного сектора уже угрожает финансовой стабильности Республики.

3) Реальная оценка качества потребительского и ипотечного кредитования будет проявляться в 2007 году.

Рост услуг финансовой сферы связан с бурной выдачей кредитов, так как комиссии банков и платежи, связанные с выдачей кредита выплачиваются перед получением кредитов. В случае снижения темпов прироста выдачи кредитов, этот показатель также может уменьшиться. Замедление темпов роста приведет к замедлению темпов роста доходов населения, и самое главное к изменению ожиданий.

Как уже говорилось, необходимо время для того, чтобы привыкнуть, что экономика не растет двузначными цифрами, равно как и зарплаты, бонусы и т.д. Займы, которые делались в надежде на общий рост доходов и покупательский бум, который был в предыдущие годы, начнут ухудшаться.

Значительная часть привлеченных казахстанскими банками средств носит бессрочный или краткосрочный характер. Это обстоятельство лежит в основе негативной оценки многими экономистами инвестиционного потенциала казахстанских банков. Однако и при сложившейся структуре ресурсной базы имеются определенные возможности использовать части краткосрочных средств для финансирования средне- и долгосрочных инвестиций без нарушения ликвидности.

Долгосрочное кредитование могло бы стать одним из важных источников инвестиций. Нет необходимости говорить о важности долгосрочных кредитов для развития производства в Казахстане. Долгосрочные банковские кредиты в первую очередь направлены на решение стратегических целей в экономике. Они способствуют постепенному увеличению производства и, как следствие, общему подъему экономики страны. Такие кредиты могли бы выдаваться банками в первую очередь на решение социальных программ под гарантии правительства, однако долгосрочные банковские кредиты невыгодны в условиях инфляции. Назрела потребность создания инвестиционных банков, которые занимались бы финансированием и долгосрочным кредитованием капитальных вложений.

В 2007 году банковская система РК должна будет окончательно определиться с путями своего развития на фоне растущей конкуренции со стороны иностранных банков. По мнению аналитиков, наступающий год пройдет под знаком реструктуризации банковской системы, слияний и поглощений в финансовом секторе экономики. Ожидается, что этот процесс продлится 2-3 года, в результате чего на рынке останутся только крупнейшие и конкурентоспособные банки.

Организационная инфраструктура инвестиций будет становиться все более интернациональной и интегрированной. Она не должна замыкаться на территории государства, или отдельной его части. Чем более разностороннее будет состав такой инфраструктуры, тем полнее она сможет реализовывать возможности различных государств, инвестиционных технологий и привлекать ресурсы на более удобных и выгодных условиях.

Коммерческие банки Казахстана находятся на этапе, когда стал возможен их интенсивный подъем. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

И еще, непременным условием нормального развития банковской системы страны я считаю честную конкуренцию банкиров. По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде Казахстана выражена уже на лицо. Чтобы выжить казахстанским банкам приходится вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками. Для этого очевидно мало лишь предоставление максимально выгодных банковских условий, Необходимо о качественное расширение предоставляемого спектра услуг. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

В объективно-трудных условиях для дальнейшего роста экономики важно и необходимо проведение комплексных экономических мероприятий по эффективному использованию прежде всего, внутренних резервов республики и по созданию благоприятного инвестиционного климата. Немаловажно стабилизация финансовой системы республик и в развития множества новых финансовых инструментов оздоровления банковской системы. Она должна стать более мобильной и призвана выполнять роль индикатора. Расширение спектра банковских услуг, внедрение новых банковских продуктов должно стать одним из приоритетных целей развития финансовой сферы Республики Казахстан.

Дальнейшее развитие рыночной инфрастуктуры в Казахстане будет тесно связано с реализаций послания президента Н. Назарбаева. Реализация Стратегии вхождения Казахстана в число пятидесяти конкурентоспособных стран мира потребует увеличения в два и более раза объемов инвестиций, следовательно роль коммерческих банков в развитии экономики Республики Казахстан будет только возрастать.

Литература

1. Конституция Республики Казахстан. Алматы. Жети жарты. 1995.

2. Закон "О Национальном Банке Республики Казахстан" от 30 марта 1995 г. (с изменениями и дополнениями на 5.09.2006 год)

3. Закон ""О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31 августа 1995 г. (с изменениями и дополнениями)

4. Закон Республики Казахстан "Об акционерных обществах" 2003 г.

5. Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474-II О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций

6. Основные направления денежно-кредитной политики на 2005-2007 годы одобрены постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от «29» января 2005 года №10

7. Аубакиров Я.Н. Экономические проблемы стратегии Казахстана.- Алматы, 1997.

8. Бабичев Ю.А. Банковское дело. -М.: Экономика, 2003. 397 с.

9. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2001.

10. Банковское дело /Подред. Ю. А. Бабичевой. -М.: Экономика, 1994. - С. 146.

11. Банковское дело в России. Том 9. Глоссарий банковских терминов / Под ред. С. И. Кумок. М.: Финансы и статистика, 1994.

12. Банковское дело и финансирование инвестиций/Под редакцией О. Н. Брукко. -М.: Финансы и статистика, 1997.

13. Бейсембетов И. Некоторые аспекты экономического роста в контексте устойчивого развития. // АльПари. - 1999. - №4. 78с.

14. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. - М.1994.

15. Дэвид Полфреман, Филип Форд. Основы банковского дела. - М, 1996

16. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 1995 - 240-253 с.

17. Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. Ч.1. - Алматы.-2001.

18. Камшибаев Р.А. Экономическая безопасность Казахстана: стратегия, система факторов.- //Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. Ч.1.- Алматы.-2001.- с.102.

19. Концептуальные основы развития экономики Республики Казаахстан в период становления рыночных отношений. Сб. трудов в 2-х ч.- Алматы.-1997.

20. Концепция перехода Республики Казахстан к устойчивому развитию на 2007-2024 годы.

21. Концепция устойчивого развития и проблемы роста экономики РК.- Алматы.-2002.- с.394.

22. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. - Алматы: Гылым, 1994. -34-54с.

23. Лысенко О. И. Инвестиционное кредитование промышленных предприятий: Препринт. - СПб.: СПбГУЭФ, 2002.

24. Миллер Роджер Лерой и Д. Ван-Хуз Девид. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. -М.: ИНФРА-М, 2000. С. 856.

25. Москвин В.А. Банки проектного кредитования - рычаг подъема реального сектора // Банковское дело. №11. 1999.

26. Осипов Е.Б. Правовая природа банковских договоров. - Алматы, 1997

27. Основы банковской деятельности /Под ред. К.Р. Тагирбекова. -М.: Весь Мир, 2001.

28. Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: Юринформ. 1997.

29. Стратегия развития Казахстана до 2030 года. Материалы конференции. - Алматы: Казак университеты, 1997.

30. Стратегия развития Казахстана и реформирование национальных производительных сил // Институт экономики.- Алматы, 1998.

31. Тумусов Ф.С. Инвестиционный потенциал региона: теория, проблемы, практика. М.: Экономика, 1999. С. 272.

32. Худяков А.И. Финансовое право Республики Казахстан. - Алматы: Экономика, 2001.

33. Экономические приоритеты Казахстана: пути стабилизации и развития. Сб.науч.трудов. -Алматы.-2000.

34. "Развитие банковской системы Республики Казахстан за 10 лет независимости". Отчет Национального банка Республики Казахстан.

35. Иконников А. "Очень крутой подъем" // "КонтиненТ", №25 (25 декабря 2003 г.).

36. Итоги социально-экономического развития Республики Казахстан за 2006 год, г. Астана, февраль, 2007 год.

37. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Банки Казахстана» журнал, 2002 г., №3, стр. 13-17.

38. Отчет Национального банка Республики Казахстан за 2005 год.

39. Отчет Национального банка Республики Казахстан за 2006 год.

40. Парамонов В. "Развитие кредитно-банковской системы Казахстана" // интернет-газета "Навигатор", 6 июля 2004 г.

41. Послание Президента Республики Казахстан Н. Назарбаева народу Казахстана. Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии // Казахстанская правда, 1 марта 2006 года.

42. Послание Президента Республики Казахстан Н. Назарбаева народу Казахстана: Стратегия "Казахстан-2030" на Новом этапе развития Казахстана. 30 важнейших направлений нашей внутренней и внешней политики (Астана, 28 февраля 2007 года).

43. Сариев А.П. Регулирование деятельности банков второго уровня в Республике Казахстан // Аль Пари 2003 № 8.

44. Скворцов Я. "Ельдар Абдразаков: "Худший банковский менеджер - государство" (Как банкам Казахстана удалось завоевать доверие населения) // деловой еженедельник "Компания", №44 (22 июля 2004 г.).

Размещено на Allbest.ru