Размещено на http://www.allbest.ru/

Особенности стратегии международных страховщиков на российском страховом рынке

• Введение
• международный страховщик стратегия
• 2006- 2007 гг. были отмечены активизацией международных страховщиков по расширению своего присутствия на страховом рынке России- как в форме создания новых страховых компаний, в том числе совместно с российскими страховыми организациями, так и покупки доли в капитале уже существующих. Однако, в условиях нарастания кризисных процессов в отечественной экономике под влиянием перешедшего в острую фазу мирового экономического кризиса, начавшаяся экспансия международного страхового капитала на российский рынок страховых услуг может резко затормозиться.
• В то же время, очевидно, что международные страховщики, чьи российские подразделения осуществляют операции по страхованию, причем достаточно, активно, будут продолжать уделяться внимание страховому рынку России как объекту своих уже состоявшихся инвестиций. И в этой связи возникают две основные проблемы. Во-первых, насколько деятельность международных страховщиков будет способствовать полноценному развитию отечественного страхового рынка в целом. Во-вторых, необходимость учета самими зарубежными страховщиками особенностей сложившейся в России системы страховых отношений и вероятных направлений ее развития в среднесрочной перспективе.
• Поэтому вопрос о поиске подходов по уточнению стратегии развития международных страховщиков на российском страховом рынке в его кризисный период представляется актуальным.
• Объектом исследования является отечественный рынок страхования.
• Предмет исследования- стратегия международных страховщиков на российском страховом рынке.
• Цель исследования- выявить ключевые элементы модели бизнеса международных страховщиков на страховом рынке России и предложить направления ее модернизации для повышения эффективности деятельности международных страховщиков и функционирования отечественного рынка страхования в целом.
• Задачи исследования:
• 1. Определить условия деятельности международных страховщиков на мировом страховом рынке.
• 2. Выявить ключевые элементы современной модели страхового бизнеса на мировом рынке страховых услуг.
• 3. Дать характеристику международной страховой группы «ЭЙС» (ACE).
• 4. Раскрыть свойства потребителей страховых услуг- отечественных домохозяйств и предприятий.
• 5. Охарактеризовать современное состояние российского страхового рынка.
• 6. Рассмотреть возможные направления развития страховых отношений в России в среднесрочной перспективе.
• 7. Определить место и роль международных страховщиков на современном этапе развития российского страхового рынка.
• 8. Дать предложения по модернизации стратегии международных страховщиков на примере ЗАО «Страховая компания «ЭЙС».
• Объект, предмет, цель и задачи исследования предопределили использование в работе методов анализа и синтеза.
• Информационной базой исследования послужили работы о современных тенденциях мирового рынка страховых услуг, исследования и статьи по проблеме формирования платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны отечественных потребителей, статистические данные о российском страховом рынке, ежегодные отчеты международных страховщиков и перестраховщиков, а также материалы, размещенные на их Интернет-сайтах.
• Структура работы определяются ее целью и задачами. Исследование состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. В тексте работы присутствуют таблицы и графики.

Глава 1. Условия формирования и содержание стратегии развития бизнеса международных страховщиков

Представляется, что среди существующих подходов к определению содержания глобализации адекватное отражение реальных экономических процессов обеспечивается в рамках концептуального подхода, получившего развитие в работах выдающихся отечественных и зарубежных философов и экономистов, таких как Арнольд Дж. Тойнби, П.Н. Савицкий, А.С. Панарин, М.Л, Хазин, М.Г. Делягин и других. В соответствии с заложенными в нем идеями за глобализацией скрывается конкурентная борьба между «цивилизациями», или, как их еще называют, «глобальными (цивилизационными) проектами» за ресурсы в целях удовлетворения своих потребностей.

На уровне производителя и потребителя товаров и услуг глобальная конкурентная борьба имеет следующие особенности. Во-первых, следует отметить, что наблюдается тенденция уменьшения роли субъектов в экономических отношениях при одновременном выдвижении на первый план объекта, которым в большинстве случаев является капитал в денежной форме. Дж. Сорос, которого можно отнести к сторонникам глобализации, в своей монографии «Открытое общество. Реформируя глобальный капитализм» так отмечает вышеуказанную трансформацию: «…в 1950-е гг. почти невозможно было заключить сделку с партнером, если ты не был связан с ним какими-то отношениями. Важно было не то, что ты знаешь, а то, кого ты знаешь…» . Даже в США, где, по словам Дж. Сороса, существовала практика более легкого по сравнению с Европой установления или прекращения отношений, «операции по размещению ценных бумаг велись не иначе, как на основе длительных отношений» . На сегодняшний день большую ценность имеет транзакция сама по себе, поэтому приоритет отдается разовым сделкам, заключаемым с кем бы то ни было, нежели долгосрочным партнерским отношениям.

Поэтому, если в классическом понимании, вступление субъектов в экономические отношения было обусловлено наличием определенных потребностей, удовлетворение которых и происходило в процессе участия одних субъектов в отношениях с другими субъектами, то при низведении их роли практически до нуля меняется и сам характер производства (в широком смысле). Прибыль, причем не конкретная, возникающая в процессе удовлетворения конкретных потребностей, а абстрактная, прибыль вообще, выступает движущей силой экономической деятельности. Основное внимание уделяется не физическим показателям (объем производства в натуральном выражении) и не качеству производимых товаров и услуг, а финансовым, и, прежде всего, капитализации. Последняя в условиях современного рынка ценных бумаг, представляющего собой спекулятивной рынок фиктивного капитала, является, в значительной степени, субъективной категорией. Тем не менее, в своей деятельности хозяйствующие субъекты (прежде всего, публичные компании или открытые акционерные общества) в качестве одной из приоритетных целей ставят именно увеличение своей стоимости, причем иногда за счет манипулирования показателями финансовой отчетности. Это стало причиной крупных банкротств последних лет («Энрон» , «/ Enron, Пармалат» / (Parmalat) и т.д.). В подобные операции оказались вовлеченными и представители страхового бизнеса. По данным Федеральный Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC) , «Американская Страховая Группа» (American Insurance Group)- «АИГ» (AIG) выдала дистрибьютору мобильных телефонов в штате Индиана «Брайтпоинт» (Brightpoint) полис с обратным действием, за счет которого камуфлировалось сильное снижение прибыли в четвертом квартале 1998 г .

Подобная ориентация на прибыль в сочетании с сохраняющимся (или даже усиливающимся) неравенством, привели к переориентации производства с массового потребителя на узкую группу обеспеченных индивидов и бизнес-структур. Массовое производство, по замыслу Г. Форда (H. Ford), одного из идеологов и создателя конвейерной промышленной системы, заключало в себе механизм решения проблемы сбыта продукции. Его основным элементом являлось формирования дохода и досуга рабочих, которые должны были стать основными потребителями, поскольку «всех покупок богатых недостаточно для того, чтобы обеспечить сбыт любой отрасли современной промышленности».

Новейшая стратегия состоит в переходе от массовых дешевых продаж к обслуживанию одного или нескольких обеспеченных клиентов. В ситуации, когда состояние 358 наиболее богатых «глобальных миллиардеров» равно общему богатству 2,3 миллиардов наименее обеспеченных людей (45% населения планеты) , предприниматели нового типа вместо обслуживания 2,3 миллиардов «бедняков», подразумевающего приложение существенных усилий, предпочитают другой путь- удовлетворение потребностей нескольких сотен богатых клиентов, что обеспечивает им аналогичную прибыль, причем без неприятных социальных контактов.

1.2Основные стратегические направления развития бизнеса международных страховщиков

В рамках сложившейся на современном этапе системы экономических отношений существование рынка страхования практически невозможно без финансового капитала. Так как последний находится в основании всей модели мировой экономической системы, то в ходе его обращения происходит воспроизводство принципов построения глобальной экономики. Поэтому страховой капитал, формой существования которого являются страховые компании - поставщики страховых услуг, начинает функционировать в соответствии с целями субъектов глобализации.

Отличительной особенностью современной стратегии крупных международных страховщиков является нежелание прилагать сколько-нибудь существенных усилий для увеличения собственной клиентской базы. Сакс Райли (S. Riley), бывший Председатель Ллойдс (Lloyd's of London), на конференции IIS, проходившей в 2002 г. в Сингапуре, так сформулировал один из принципов ведения страхового бизнеса в современном мире: «не принимайте рисков для расширения рыночной доли». Riley S. Changing the economic of insurance- meeting today's challenges, conquering new opportunities: Speech to IIS Singapore, July 2002. По словам члена совета директоров Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re) Стефана Хейда (Stefan Heyd), компания не заинтересована в рыночной доле и рейтингах по сбору премий, и только интересуется прибыльностью. Там же. Поэтому страховые компании в рамках описанной выше модели предпринимательства, ориентированной на элитарного потребителя, концентрируются на обслуживании существенно суженной совокупности потребителей, что, тем не менее, приносит им больший доход, чем работа с массовыми клиентами.

Чтобы подтвердить указанный вывод, обратимся к данным, характеризующим деятельность трех из пяти В пятерку крупнейших перестраховщиков входят также группа «Беркшир Хатауэй» (Berkshire Hathaway Re Group) и Ллойдс. Первая не предоставляет консолидированную отчетность в режиме открытого доступа; специфика Ллойдс как рынка страховщиков (перестраховщиков) делает затруднительным представление его отчетности в сопоставимом формате. крупнейших международных перестраховочных обществ: Мюнхенского, Швейцарского и Ганноверского (Hannover Re). По нашему мнению, анализ показателей указанных компаний позволяет делать утверждения относительно тенденций всего мирового рынка страховых услуг. Крупнейшие международные перестраховщики, прежде всего, Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества На них приходилось 33,5% от нетто-премий, собираемых первыми сорока международными перестраховщиками (Ladbury A. Swiss Re and Munich Re battle is out // Insurance Day. 2004. 30^th March),, в большинстве случаев диктуют условия (в том числе ставки премий), которым следуют остальные перестраховочные компании, то есть фактически весь международный перестраховочный рынок. В свою очередь, в современных условиях рынок перестрахования определяет условия функционирования рынка прямого страхования.

Страховщики (перестраховщики) перераспределяют страховой капитал в пользу тех видов страхования, по которым либо продолжается рост ставок премий, либо тарифы стабилизируются на «приемлемом» для поставщиков страховых услуг уровне. При этом во взглядах руководства страховщиков наблюдается уже отмеченная выше тенденция к девальвации ценности отношений со страхователями, которые перестают играть главную роль и на поддержание которых страховые компании отказываются тратить свои ресурсы, прежде всего временные, если они не видят прямой отдачи в течение ближайшего времени.

На сегодняшний день стратегия увеличения прибыли при сокращении объемов бизнеса сохраняет свою жизнеспособность. Проанализировав динамику показателей деятельности трех крупнейших международных перестраховщиков (Приложение 1), мы можем утверждать, что у данных компаний наблюдалось или последовательное сокращение брутто-премии (ее незначительное увеличение) при одновременном росте доходов, или собираемая премия снижалась более быстрыми темпами, чем финансовые результаты. Особенно ярко это проявилось в страховании имущества, ответственности и несчастных случаев (Property and Casualty). При этом перестраховщики обеспечивали достаточно высокую отдачу на капитал.

По словам представителей страхового бизнеса, такая модель «развития» обеспечивает «оздоровление» рынка. Однако необходимо рассмотреть, насколько складывающий механизм функционирования мирового рынка оказывается адекватным интересам потребителей. Ведь, как пишут представители страховых компаний- поставщиков услуг по страхованию McCallum D. Time to end boom-and-bust culture // Insurance Day. 2004. 15^th June., предугадывание потребностей покупателей и полное соответствие им предоставляемых продуктов является одними из ключевых условий существования страховщика как хозяйствующего субъекта в долгосрочной перспективе.

Всех покупателей, представленных на рынке страхования, можно условно разделить на две группы.

1. К первой группе относятся крупнейшие компании (фигурирующие в международных рейтингах, таких как, например, Фортун 500 / Fortune 500), в том числе транснациональные корпорации, являющиеся субъектами глобальной экономики.

2. Вторая группа представлена преимущественно средними и крупными деловыми предприятиями, сфера активности которых лежит в границах народного хозяйства своей страны, либо региона из нескольких государств.

Каждая группа имеет свои характеристики, представляющие интерес с точки зрения страхования. Во-первых, это иерархия потенциальных опасностей по степени критичности для их деятельности. Например, риски, связанные с асбестом и токсическими отходами, правами на интеллектуальную собственность и ухудшением деловой репутации для предприятий второй группы представляются как имеющие наименьшее значение (угрозы террористических атак также не занимают первые места в списке 10 самых актуальных рисков). Во-вторых, субъекты этих двух групп различаются по возможности воздействия на страховщиков с целью получения для себя наиболее выгодных условий по страхованию и доступу к альтернативным способам защиты своего бизнеса.

Несмотря на свои различия, представители обеих групп согласны в том, что они не удовлетворены услугами и продуктами, получаемыми ими от страховщиков. Результаты исследования, проводившегося компаний «ЭЙС» (АСЕ) среди риск-менеджеров крупных американских (прежде всего, США) и европейских предприятий Guy J. Alternative risk financing set to play pivotal role // Insurance Day. 2004. 11^th August., показывают, что почти половина опрошенных в Европе считает, что страховой рынок демонстрирует неадекватную реакцию на их потребности. В качестве основных проблем назывались стоимость страховой защиты и отсутствие достаточной емкости. «Бизнес платит больше за свое страхование и в большинстве случаев получает меньшее покрытие»- комментирует сложившуюся ситуацию Тьерри Ван Сантен (Thierry van Santen), риск-менеджер группы «Данон» (Danone) Collins S. Ferma fires warning at commercial risk market // Insurance Day. 2004. 3^rd June. Отсутствие емкости приводит к тому, что крупные международные компании вынуждены размещать свои глобальные программы среди большего числа страховщиков, что существенно повышает расходы по администрированию договоров. При этом даже если риск-менеджеры предварительно находят рынки, готовые предоставить перестраховочное покрытие, они сталкиваются с ограниченным количеством прямых страховщиков, которые были бы согласны выступить фронтирующими компаниями.

Что касается среднего и крупного бизнеса, то исследование данного рынка На примере первых 2000 компаний Соединенного Королевства., регулярно проводимое международной страховой брокерской компанией «Аон»(Aon), выявило увеличение степени неудовлетворенности предприятий и организаций предлагаемыми страховым рынком услугами. Аналогичная ситуация складывается и в отношении того, насколько доступной является страховая емкость для средних и крупных компаний.

Неадекватность предлагаемых рынком услуг видится еще и в том, что некоторые из видов страхования начинают приобретать характер массовой, «усредненной» продукции промышленного производства, в которой не могут найти отражение потребности конкретного страхователя. Даже структура сведений, которые в последнее время запрашиваются страховщиками в увеличенных объемах и которые должны были бы обеспечить разработку в максимальной степени индивидуальных программ, носит настолько формальный характер, что в результате получается «стандартизованный» продукт.

Описанные проблемы имеют первостепенное значение для страхователей. Однако, помимо этого, последние отмечают также общее низкое качество ведения бизнеса страховщиками. По словам членов Федерации европейских ассоциаций риск-менеджеров (Ferma), они вынуждены собирать и предоставлять страховым компаниям информацию, в значительной степени избыточную с точки зрения формирования у страховщиков представления о рисковой ситуации, но требующую от хозяйствующих субъектов дополнительных расходов. Не менее важной для потребителей страховых услуг является деятельность компаний по урегулированию убытков. Как показывают результаты опроса региональных страховых брокеров в Великобритании, проводившегося компанией «Деллойт» (Delloite), примерно одна треть респондентов оценивает качество услуг страховщиков в части рассмотрения заявлений о страховом случае, расследования происшедшего события и выплаты страхового возмещения, как низкое, более трети- как только удовлетворительное, и только менее 1% страховых брокеров полностью удовлетворены, как страховщики урегулируют убытки. Cooper M.UK brokers dissatisfied with the claims are managed // Insurance Day. 2004. 3^rd March. Более того, можно констатировать формирование в сознании людей негативного образа страхового бизнеса. По мнению потребителей страховых услуг, страховые компании используют все доступные средства, чтобы избежать исполнения принятых на себя обязательств. Доля людей, разделяющих подобное отношение к страховым компаниям, составляет: в Великобритании- 68%, в США- 60%, во Франции- 60%, в Германии- 40%, в Китае- 50% и в Индии- 48% от общего числа опрошенныхGuy J. Insurers failing on the issue of trust- survey // Insurance Day. 2004. 3^rd September.

Таким образом, в развитии страховой отрасли мировой экономики можно выделить следующие тенденции:

· стремление международного страхового бизнеса к обслуживанию суженной клиентской базы;

· рост доходов страховщиков при сокращении их страховых портфелей;

· снижение удовлетворенности потребителей качеством предоставляемых им страховых услуг.

Это позволяет предположить, что на сегодняшний день на мировых страховых (перестраховочных) рынках сложилась ситуация олигополии.

Для подтверждения этой гипотезы необходимо уточнить, насколько существующая практика международного рынка страховых услуг отвечает признакам олигополистической ситуации.

В экономической теории принята следующая классификация конкурентных ситуаций на рынке (типы рынка) в зависимости от пяти основных критериев (условий, признаков):

Таблица 1 Основные типы конкурентных ситуаций на рынке Микроэкономика: практический подход (Managerial Economics): учебник / под. ред. А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова. 2-е изд., испр. М., 2005. С.184-374.; Экономическая теория: Учебник / Под. ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М., 2003. С.141.

Рассмотрим сложившиеся на современном мировом страховом рынке условия в аспекте пяти свойств конкурентной ситуации.

1. Тип продукции. В подавляющем большинстве видов страхования (классов бизнеса) применяются стандартные условия (правила страхования), которые адаптируются к потребностям конкретного страхователя путем изменения (уточнения) нескольких положений.

2. Например:

По другим классам бизнеса, несмотря на наличие базовых условий, программа страхования формируется практически «с нуля» и является уникальной. Такие примеры дает практика страхования рисков кинопроизводства и шоу-бизнеса, объектов интеллектуальной собственности и возникающей в связи с их владением ответственности, частично- инвестиций от политических рисков.

Структура рынка. За последние 25 лет произошла существенная консолидации страховой отрасли мировой экономики. «АГФ» (AGF) в своем отчете Rahman J. Munich Re still on top // Insurance Day. 2005. 15^th September. приводит следующие данные. Если в 1980 году на долю пяти крупнейших перестраховщиков приходилось 17% рынка, то в последнее время- 46%, а на долю 10 крупнейших перестраховочных обществ- 58%.

На отдельных сегментах рынка имеет место более высокая концентрация страхового капитала. Так, рынок Ллойдс для авиационных рисков из стран Содружества независимых государств (СНГ) состоит не более чем из 12 синдикатов, которые предпочитают работать с несколькими (2-3) транснациональными брокерскими компаниями (так называемыми «мегаброкерами»).

3. Контроль над ценой. Утверждение о том, крупнейшие участники международного страхового (перестраховочного) рынка обладают значительными возможностями контроля тарифов, подтверждают приведенные ранее данные по возобновлению своих портфелей крупнейшими перестраховочными обществами.

То есть в процессе ценообразования на мировом страховом рынке учитываются, прежде всего, интересы страховщиков. Сравнив изменение комбинированного уровня убыточности с ростом тарифных ставок за период с 2001 года, получим, что при снижении данного показателя на 16% Global Reinsurance Highlights: 2004 Edition. 2004. P.10., тарифы по различным видам страхования выросли в среднем в два раза. При этом следует принять во внимание, что подобное улучшение результатов страховой деятельности происходило на фоне исключительно благоприятной ситуации с реализацией рисков катастрофического масштаба.

Только отчасти такой разрыв может быть объяснен особенностями учета, как это делают специалисты «Стэндэрд энд Пуорс» (Standard & Poor's) Там же.. Думается, что более фундаментальные причины следует искать в остающихся достаточно высокими расходах страховых компаний, снизить которые не представляется возможным без отказа от принципов, заложенных в модели потребительского общества. По словам представителей одного из крупнейших международных перестраховочных обществ, рассматривая предложения от клиентов, они исходят из того (принимая во внимание все прочие факторы, имеющие непосредственное отношение к конкретному риску), что в среднем затраты на отражение какого-либо договора в финансовом учете компании составят 5 тысяч долларов США. Данная сумма представляет собой заработную плату одного- двух сотрудников финансовой службы.

В силу специфики страховых отношений «контроль над ценой» (как одна из характеристик конкурентной ситуации) применительно к рынку страхования означает не только способность влиять на уровень премий, но также определять объем покрытия, лимиты ответственности и другие параметры страховой услуги, из которых складывается ее потребительная стоимость. Как отметил Стефан Липпе (Stephan Lippe) Ladbury A. Swiss Re's business volume falls but conditions hold firm // Insurance Day. 2005. 15^th February., возглавляющий подразделение Швейцарского перестраховочного общества по страхованию имущества, ответственности и несчастных случаев (Property Casualty Business Group), его компании удается предусмотреть более «жесткие» условия (ограничительного характера- С.Р.), чем их конкуренты, что объясняется их лидирующим положением и достаточным размером капитала. Например, по договорам страхования имущества были введены сублимиты по конкретным рискам, «которые другие не смогли бы достичь» Ladbury A. Swiss Re's business volume falls but conditions hold firm // Insurance Day. 2005. 15^th February..

В некоторых рыночных сегментах доминирование агентов предложения- международных страховщиков- является очевидным. В сложившейся ситуации на Лондонском рынке авиационного страхования Еврокомиссия обнаружила признаки возможных нарушений конкуренции и начала соответствующее расследование. По итогам разбирательства было составлено заключение Collins St. EC agreement set to prompt reform within aviation sector // Insurance Day. 2005. 24^th March., в котором отмечалось, что существующие структуры для координации действий авиационных страховщиков препятствовали рынку функционировать так, как он должен был.

4. Барьеры при входе и выходе с рынка. Основным барьером является размер капитала. Причем значение данного фактора, вероятнее всего, будет возрастать. Как отмечает Томас Хесс Ladbury A. No safe return to the good old days // Insurance Day. 2004. 11^th May., возглавляющий подразделение экономических исследований и консалтинга Швейцарского перестраховочного общества, это связано с ожидаемым принятием 2-й Директивы ЕС по платежеспособности (Solvency II) и новыми стандартами учета.

5. Характер информации. Значительный вклад в разработку проблемы ассимметричности информации на современных рынках, и, конкретно- страховом, внес Дж. Стиглиц, удостоенный за это в 2001 году Нобелевской премии по экономике Совместно с Дж. Акерлофом (G. Akerlof) и М. Спенсом (M. Spence).. Не останавливаясь подробно на содержании его работ, приведем доказательства, подтверждающие то, что одни субъекты мирового рынка страхования (прежде всего, крупные международные страховщики) обладают большей информацией, чем другие субъекты (преимущественно, потребители страховых услуг).

Как отметил вице-президент компании «Бостон Консалтинг» (Boston Consulting) Гюнтер Шварц, «…страховые компании знают практически обо всех возможных и вероятных природных и техногенных катаклизмах, которые могут произойти в ближайшие годы в Европе, Америке или Азии. И, располагая сведениями, которых нет у клиентов, они позаботятся о том, чтобы исключить эти риски из своих договоров» Власова О. Жизнь без страховки // Эксперт. 2003. № 45. 1-7 декабря. С. 48..

Более того, страховщики стремятся использовать более низкую информированность страхователей для освобождения (частичного или полного) от исполнения своих обязательств по договорам страхования. Так, сразу после урагана «Катрина» некоторые страховые компании одного из наиболее пострадавших штата Миссисипи предприняли попытку дезинформировать своих клиентов, занизив оценку нанесенного им ущерба или пытаясь доказать, что часть потерь не покрывается страховыми полисами Власти штата Миссисипи обвиняют страховщиков в обмане клиентов // Новости для страховых компаний / Информационное агентство «Интерфакс-АФИ», ВСС. 2005. 19 сентября..

Некоторые крупные транснациональные страховые группы используют в своих интересах ассиметричность информации и тогда, когда они сами выступают в роли потребителей страховых услуг- в операциях перестрахования. Именно манипулирование информацией послужило причиной иска, предъявленного АИГ и «Тренвик Америка Реиншурансе» (Trenwick America Reinsurance) 17 международными перестраховщиками (среди которых такие компании, как «Американ Ре» (American Re)- дочерняя структура Мюнхенского перестраховочного общества, «Хартфорд Файнэншиал Сервайсиз Групп» (Hartford Financial Services Group), Швейцарское перестраховочное общество и другие). Как следует из материалов иска Хвостик Е. Перестраховщики ополчились на AIG // КоммерсантЪ. 2005. 4 августа., эти две компании путем подачи «сфабрикованных» и «необоснованных» исков пытались получить от перестраховщиков завышенные выплаты по договорам перестрахования.

1.3 Характеристика международной страховой группы «ЭЙС» (ACE)

2.1 Общеэкономические условия формирования платежеспособного спроса на страхование в России

На современном этапе развития страхового рынка России сложилась ситуация, характеризующаяся избыточностью предложения и ограниченностью спроса страховых услуг.

Ограниченность спроса на страховые услуги заключается в том, что большая часть рисков не охвачена страхованием. По оценкам экспертов, в России застраховано менее 10% возможных рисков Интернет-конференция Руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Вадимовича Ломакина-Румянцева // Компания «Гарант».- http://www.garant.ru/iconf/report/48.htm. 2005. 30 ноября., иными словами в 90% случаев потенциальным страхователям приходится справляться с чрезвычайными ситуациями самостоятельно за счет собственных ресурсов, которых часто недостаточно для заключения договора страхования. Эксперты отмечают, что причина слабости спроса со стороны частного потребителя - в крайне неравномерном распределении экономических ресурсов: 15% населения России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% всех средств, расходуемых на покупку иностранной валюты. Разрыв между доходами, получаемыми 10% самых богатых и 10% самых бедных членов общества, по официальным данным, является 16-кратным.

Избыточность предложения страховых услуг заключается в том, что на рынке действует большое число страховых компаний, жестко конкурирующих между собой за страхователей, особенно крупных. Их деятельность в большей степени направлена на сохранение клиентской базы и переманивание страхователей от конкурентов, чем на вовлечение новых страхователей в страховые отношения. Также признаком избыточности предложения страховых услуг является постепенное снижение числа страховых компаний, не выдержавших конкуренции или не соответствующих требованиям законодательства Харитонов С.В. За счет каких компаний идет сегодня сокращение числа операторов на страховом рынке? Избавляется ли рынок от «кэптивного» пути развития? // Страхование сегодня. Портал страховщиков. http://www.insur-info.ru/brief?page=6. 2008. 13 мая..

Многие эксперты признают, что рынок в целом сформировался, но отдельные характеризующие его показатели, например, дисбаланс между спросом и предложением на страховые услуги, отражают незавершенность процесса, а также указывает на возможные пути его дальнейшего развития.

Каждый субъект экономических отношений характеризуется наличием определенных потребностей и ресурсов, за счет которых потребности могут быть удовлетворены. Взяв во внимание специфику страхового рынка, можно с уверенностью сказать, что на спрос в наибольшей степени влияет доход потребителей, который, после его сопоставления с расходами, превращается в показатель платежеспособности.

Рассмотрим свойства основных потребителей страховых услуг- домашних хозяйств и предприятий (юридических лиц).

В экономической теории под домашним хозяйством понимается субъект экономической деятельности, экономическая единица, состоящая из одного или нескольких лиц, являющихся резидентами данной страны, проживающих совместно, имеющих общий бюджет, коллективно потребляющих некоторые виды товаров и услуг Салин В.Н., Кудряшова С.И. Система национальных счетов: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2006. с. 23.. Домохозяйство объединяет всех наемных работников, владельцев крупных и мелких капиталов, земли, ценных бумаг, которые заняты или не заняты в общественном производстве. В отличие от семьи, домохозяйство может включать лиц, не являющихся родственниками (например, совместно проживающих домашней работницы, работника фермерского хозяйства и т.д.), но вносящих свою долю дохода (в части питания и проживания) в бюджет домохозяйства.

Потребности домашних хозяйства как потребителей страховых услуг, заключаются в защите от рисков. Ресурсы, которые страхователь может направить на удовлетворение потребностей - это имеющиеся у него свободные денежные средства. В соответствии с этим утверждением необходимо проанализировать структуру доходов и расходов российских домашних хозяйств.