Правовое обеспечение исполнения заемных обязательств

Говоря об особенностях правовой регламентации одного из видов залога имущественных прав - залога прав участников юридических лиц - необходимо указать на противоречивые положения нормативных актов. Осуществление заложенных прав залогодателем или залогодержателем в акционерном обществе или обществе с ограниченной ответственностью поставлено законодателем в зависимость от особенностей корпорации, что является не вполне оправданным. Имеются проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенную долю участника общества с ограниченной ответственностью во внесудебном порядке. Нормы о возможности выплаты кредитору (залогодержателю) действительной стоимости заложенной доли нарушают баланс интересов сторон договора залога прав. Регламентацию залога акций или доли в уставном капитале ООО сложно признать удовлетворительной.

Сегодня имеется необходимость в укреплении гарантий и прав должника и, кроме того, в минимизации возможностей сговора между кредитором и третьими лицами, выступающими покупателями, и коррупционной составляющей публичных торгов.

кредит заемный обязательство

Заключение

Проведенное исследование позволило сформулировать ряд выводов и предложений.

Обеспечение исполнения кредитных обязательств - средства либо способы, направленные на предотвращение или минимизацию размера отрицательных последствий, могущих наступить в случаях нарушения кредитных обязательств.

На сегодняшний день, правовая конструкция кредитного договора не является доступной и удобной для всех граждан и субъектов хозяйственной деятельности. Потребность в получении денежных средств, ставит их в зависимое положение от банка, имеющего в данном договоре ярко выраженное доминирующее положение.

Представляется, что необходимо пересмотреть существующее положение относительно одностороннего отказа от исполнения кредитного договора кредитором, а именно отказаться от применения правил, установленных в ст. 821 ГК РФ. Вместо существующего положения, целесообразно обязать банк либо другую кредитную организацию на обращение в суд с требованием о расторжении кредитного договора в случае явного ухудшения финансового положения заемщика, возникшего после заключения сделки.

Можно констатировать, что у каждого из способов обеспечения исполнения кредитных обязательств имеются свои достоинства и недостатки. Из традиционных способов наиболее надежными являются залог и независимая гарантия, из нетрадиционных - сделки РЕПО, но при заключении таких сделок нужно быть готовым защищать этот договор в суде, используя при этом ссылки на то, что стороны имеют право заключать договоры, не предусмотренные ГК РФ, а также на различия между договором залога и сделками РЕПО. Для того, чтобы в качестве обеспечения по кредитным обязательствам могли применяться сделки РЕПО, предлагается внести поправки в ГК РФ с указанием такого способа обеспечения.

Неустойку можно использовать только в совокупности с другими способами обеспечения обязательств по кредитным договорам.

В настоящее время, когда существенно усиливаются связанные с кредитованием риски и растет просроченная задолженность по ссудам, для банков особое значение приобретают вторичные источники возвратности кредита - залоги, гарантии и поручительства. Масштабы гарантийно-залоговых операций российских банков сегодня очень значительны. Вместе с тем, современные гарантийно-залоговые механизмы не обеспечивают в полной мере защиту интересов российских банков и нуждаются в совершенствовании. Внедренный в банковскую практику залоговый счет как новый способ обеспечения обязательств по кредиту рациональнее и эффективнее использовать в качестве вторичного способа обеспечения. В таком случае для понижения уровня просроченной задолженности по кредитам банкам необходимо применять комплексный подход контроля за кредитным обеспечением, не только путем мониторинга состояния предметов залога, но и за достаточным наличием и регулярным движением денежных средств по залоговому счету.

Говоря об особенностях правовой регламентации одного из видов залога имущественных прав - залога прав участников юридических лиц - необходимо указать на противоречивые положения нормативных актов. Осуществление заложенных прав залогодателем или залогодержателем в акционерном обществе или обществе с ограниченной ответственностью поставлено законодателем в зависимость от особенностей корпорации, что является не вполне оправданным. Имеются проблемы, возникающие при обращении взыскания на заложенную долю участника общества с ограниченной ответственностью во внесудебном порядке. Нормы о возможности выплаты кредитору (залогодержателю) действительной стоимости заложенной доли нарушают баланс интересов сторон договора залога прав. Регламентацию залога акций или доли в уставном капитале ООО сложно признать удовлетворительной.

Сегодня имеется необходимость в укреплении гарантий и прав должника и, кроме того, в минимизации возможностей сговора между кредитором и третьими лицами, выступающими покупателями, и коррупционной составляющей публичных торгов.

Список литературы

1. Конвенция Организации Объединенных Наций о независимых гарантиях и резервных аккредитивах: от 11.12.1995 // Международное частное право: сб. документов. М.: БЕК, 1997. С. 633-640.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // СЗ РФ. 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) // СЗ РФ. 29.01.1996, № 5, ст. 410.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 07.03.2018) // СЗ РФ. 07.01.2002, № 1 (ч. 1), ст. 1.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 05.02.1996, № 6, ст. 492.

6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 15.01.1996, № 3, ст. 140.

7. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6, 12.01.1993.

8. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «Об акционерных обществах» // СЗ РФ. 01.01.1996, № 1, ст. 1.

9. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 18.04.2018) «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 22.04.1996, № 17, ст. 1918.

10. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об обществах с ограниченной ответственностью» // СЗ РФ. 16.02.1998, № 7, ст. 785.

11. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СЗ РФ. 20.07.1998, № 29, ст. 3400.

12. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 23.12.2013, № 51, ст. 6673.

13. Приказ ФСФР России от 28.06.2012 № 12-52/пз-н «Об утверждении Порядка учета в реестре владельцев ценных бумаг залога именных эмиссионных ценных бумаг и внесения в реестр изменений, касающихся перехода прав на заложенные именные эмиссионные ценные бумаги» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2012. № 50.

14. Приказ ФСФР России от 30.07.2013 № 13-65/пз-н «О порядке открытия и ведения держателями реестров владельцев ценных бумаг лицевых и иных счетов и о внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Федеральной службы по финансовым рынкам» // Российская газета (специальный выпуск). 2013. 19 сентября.

15. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 14.11.2016) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России. 26.06.2014, № 60.

16. Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 16.11.2017) «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (вместе с «Требованиями к организации процедур управления отдельными видами рисков») // Вестник Банка России. 15.06.2015, № 51.

17. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: утв. Банком России 28.06.2017 № 590-П // Вестник Банка России. 04.08.2017, № 65-66.

18. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009) // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2009, № 11.

19. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета. 30.06.2015, № 140.

20. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» // Российская газета. 04.04.2016, № 70.

21. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.10.98 № 6202/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 1.

22. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 07.06.2012 № 16513/11 по делу № А37-2221/2010 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2012. № 11.

23. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств: утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013, № 9.

24. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 31.01.2017 № Ф09-12072/16 по делу № А60-14326/2016 // СПС «КонсультантПлюс».

25. Апелляционное определение Московского городского суда от 20.12.2016 по делу № 33-50425/2016 // СПС «КонсультантПлюс».

26. Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 21.02.2017 по делу № 33-959/2017 // СПС «КонсультантПлюс».

27. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2011, № 11.

28. Банковское право: учебник для бакалавров / Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.; под ред. И.А. Цинделиани. М.: РГУП, 2016. 536 с.

29. Брагинский, М.И. Договорное право. Общие положения. 3-е изд., стер. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2001. Кн. 1. 848 с.

30. Горевский, А.С. Банковские кредитные технологии: теоретические и практические аспекты разработки и применения / А.С. Горевский, Л.В. Ильина. Саратов: СГСЭУ, 2013. 186 с.

31. Гражданский кодекс Российской Федерации: Залог. Перемена лиц в обязательстве. Постатейный комментарий к § 3 главы 23 и главе 24 / Е.В. Вершинина, А.А. Вишневский, Б.М. Гонгало и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. 269 с.

32. Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к главам 1, 2, 3 / Б.М. Гонгало, А.В. Коновалов, П.В. Крашенинников и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2013. 336 с.

33. Гражданское право: учебник. В 2 т. / под ред. Б.М. Гонгало. Т. 2. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2017. 543 с.

34. Лаврушина, Н.И. Банковские риски: учебник / Н.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2013. 296 с.

35. Хохлов, В.А. Общие положения об обязательствах: учебное пособие / В.А. Хохлов. М.: Статут, 2015. 288 с.

36. Мичурина, Е.А. Некоторые способы обеспечения исполнения кредитных обязательств: дис.... канд. юрид. наук: 12.00.03 / Е.А. Мичурина. Саратов, 2015. 195 с.

37. Акинфиева, В.В. Обеспечительный платеж и залог в системе способов обеспечения исполнения обязательств / В.В. Акинфиева // Власть Закона. 2017. № 1. С. 206-215.

38. Алексеева, Д.Г. Риски кредитования / Д.Г. Алексеева // Банковское обозрение. 2012. № 5. С. 66-67.

39. Алиев, Б.Х. Место залога среди форм обеспечения возвратности банковского кредита / Б.Х. Алиев, Г.С. Султанов // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 8. С. 597-600.

40. Бандорин, М.А. Залоговый счет как новый инструмент обеспечения обязательств / М.А. Бандорин, К.В. Сметанина // Современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной системы России. Саратов: Сарат. социально-эконом. ин-т (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2017. С. 124-132.

41. Богомолов, С.М. Операции с ценными бумагами в деятельности российских коммерческих банков: современное состояние и возможности развития / С.М. Богомолов, Л.В. Ильина // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2016. № 5. С. 59-68.

42. Богомолов, С.М. Стратегии деятельности региональных банков на рынке розничных услуг / С.М. Богомолов, Л.В. Ильина // Глобальный научный потенциал. 2014. № 10. С. 125-127.

43. Василевская, Л.Ю. Залог прав участников юридических лиц: проблемы и противоречия / Л.Ю. Василевская // Гражданское право. 2018. № 1. С. 3-6.

44. Василевская, Л.Ю. Правовая квалификация договора управления залогом / Л.Ю. Василевская // Закон. 2016. № 3. С. 38-47.

45. Голубцов, В.Г. Обеспечительный платеж в системе способов обеспечения гражданско-правовых обязательств / В.Г. Голубцов // Законность и правопорядок в современном обществе. 2016. № 29. С. 47-49.

46. Гринь, О.С. Особенности ответственности по обеспечительным обязательствам / О.С. Гринь // Lex russica. 2017. № 5. С. 46-58.

47. Давыдова, С.В. Обеспечительные обязательства по кредитным договорам со стороны заемщика / С.В. Давыдова // Правопорядок: история, теория, практика. 2017. № 1. С. 21-25.

48. Демкина, А. Новеллы ГК РФ: правила об очередности удовлетворения требований унифицированы / А. Демкина // ЭЖ-Юрист. 2014. № 20. С. 1, 3.

49. Егоров, А.В. Залоговые счета: актуальные задачи по настройке правовой конструкции / А.В. Егоров // Хозяйство и право. 2015. № 3. С. 13-31.

50. Енькова, М.А. Кредитный договор как правовое средство осуществления предпринимательской деятельности / М.А. Енькова, М.В. Кривенкова // Наука, образование, общество: тенденции и перспективы развития: материалы V Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 27 мая 2017 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: О.Н. Широков и др. Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. С. 70-72.

51. Ершов, О.Г. Обеспечительный платеж и смежные юридические конструкции / О.Г. Ершов // Вестник Омской юридической академии. 2016. № 2. С. 24-27.

52. Есенжулова, Л. Способы обеспечения кредитных обязательств / Л. Есенжулова // Наука сегодня: проблемы и перспективы развития: материалы междунар. науч.-практ. конференции: в 3 ч. 2017. С. 73-76.

53. Казакова, Е.Б. Анализ действующего законодательства о банковском кредите / Е.Б. Казакова // Международный научно-исследовательский журнал. 2015. № 3-2. С. 93-94.

54. Камышанский, В.П. Некоторые аспекты российской гражданско- правовой политики / В.П. Камышанский // Власть закона. 2013.3. С. 10-15.

55. Карчевский, Ю.В. Новые виды банковских счетов: открытие и функционирование / Ю.В. Карчевский // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 2. С. 22-31.

56. Кириченко, О.В. Предоставление дополнительных услуг гражданину- заемщику по договору потребительского кредита / О.В. Кириченко, Е.В. Накушнова // Юрист. 2017. № 20. С. 9-11.

57. Кряжева, А.П. Проблемы возвратности кредита / А.П. Кряжева // Известия Иркутской государственной экономической академии. 2016. Т. 26. № 4. С. 613-621.

58. Куразова, Д.А. Перспективы развития страхового рынка в России / Д.А. Куразова // Теория и практика современной науки. 2015. № 4. С. 184-186.

59. Лазаренкова, О.Г. Субъекты залоговых правоотношений в свете концептуальных изменений гражданского законодательства / О.Г. Лазаренкова // Российская юстиция. 2015. № 2. С. 2-4.

60. Мальцева, В.В. Кредитный договор в гражданском праве России / В.В. Мальцева // Евразийский Научный Журнал. 2017. № 11. С. 191-195.

61. Михеева, И.Е. Исполнение обязательств по кредитному договору в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. 2017. № 2. С. 26- 30.

62. Михеева, И.Е. Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. 2016. № 4. С. 57- 62.

63. Мичурина, Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения / Е.А. Мичурина // Известия Саратовского университета. Серия Экономика. Управление. Право. 2013. № 4. С. 603-607.

64. Мичурина, Е.А. Роль обеспечения исполнения обязательств в системе кредитных отношений / Е.А. Мичурина // Вестник Поволжской академии государственной службы. 2013. № 5. 79-85.

65. Молохов, А.В. Залоговый счет обязателен к открытию / А.В. Молохов // Банковское дело. 2017. № 1. С. 89-90.

66. Новиков, К.А. Правила о залоге отдельных видов имущества в новой редакции Гражданского кодекса / К.А. Новиков // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2016. № 10. С. 55-68.

67. Перцева, Е.М. Приостановление операций по счету налогоплательщика: как действовать банку? / Е.М. Перцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 5. С. 25-34.

68. Рахматуллина, Л.Э. Кредитный риск: понятие и некоторые проблемы правового регулирования / Л.Э. Рахматуллина // Вестник арбитражной практики. 2017. № 1. С. 35-40.

69. Родионова, К.Е. Проблемы кредитного договора на примере потребительского кредита / К.Е. Родионова // Результаты современных научных исследований и разработок: сб. статей победителей Междунар. науч.-практ. конференции / под общ. ред. Г.Ю. Гуляева. 2017. С. 135-136.

70. Ханин, К. Навязывание страховки при заключении кредитного договора незаконно / К. Ханин // Банковское обозрение. Приложение «БанкНадзор». 2017. № 2. С. 56-58.

71. Харитонова, Ю.С. Предмет и условия договора залога в российском законодательстве / Ю.С. Харитонова // Право и экономика. 2016. № 2. С. 28-32.

Размещено на Allbest.ru