Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1) кредит по текущему счету - его называют овердрафтом, формой краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

В странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 месяцев.

Для открытия текущего счета клиент заполняет установленную форму (заявление) и направляет его в банк. Банковский работник анализирует информацию и дает заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента.

Дальнейшая процедура о получении кредита клиентом по текущему счету происходит без согласия клиента и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Как правило, кредит выдается в размере 4-6 ежемесячных регулярных доходов, лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах.

Такая форма кредитных услуг распространена в Великобритании, Германии, Канаде, США.

2) учетный кредит. Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя, путем покупки векселя до наступления срока платежа за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселя. Учетный кредит предоставляется кредитополучателю на основе договора об учетном кредите. Сумма и срок учетного кредита определяется предъявленным векселем. Кредит по учету векселей предоставляется путем записи векселя в день покупки (стоимость векселя в день наступления срока платежа минус дисконт) в кредит текущего счета.

Погашение кредита происходит при наступлении срока платежа путем оплаты векселя лицом, обязанным уплатить по векселю. Если плательщик неплатежеспособен, предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.

3) ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита. Обеспечением кредита служат драгоценные металлы и товары. Залог является обеспечение возвратности кредита, стоимость залога обычно превышает его сумму. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого потенциальным кредитополучателям, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; товаров; драгоценных металлов и требований.

Форма ломбардного кредита под залог ценных бумаг, в зарубежной банковской практике, считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Кредиты под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости [3, c. 56].

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.

Обычно залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:

- для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90% курса;

- для долговых обязательств (документ, выдаваемый кредитополучателем кредитору при получении кредиты) с поручением оценивается до 80% курсовой стоимости;

- для других долговых обязательств - до 60%;

- для акций - от 50 до 70% их курса.

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью.

4) кредиты на образование. Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является кредит на образование. Это долгосрочные кредиты с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, университете. Размер и другие условия предоставления таких кредитов в разных странах разные.

Так в Великобритании минимальный размер кредита составляет 1 тыс. фунтов стерлингов. Максимальный размер не устанавливается. Потенциальному кредитополучателю нет необходимости получать всю сумму кредита единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени - до 10 лет. Срок погашения кредита может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью ослабевает.

5) кредиты с индивидуальными условиями. Этот вид кредитов относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая, в основном, для приобретения крупных покупок [3, c. 59].

В Великобритании минимальный размер кредита с индивидуальными условиями составляет 7500 фунтов стерлингов, а максимальный размер не устанавливается. При выдаче такого кредита кредитуется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет.

В США к таким кредитам можно отнести индивидуальные кредиты без обеспечения. Американские банки выдают их только лицам, имеющим определенный годовой доход. Например, крупнейший в США банк «Citicorp» может предоставить необеспеченный кредит в размере от 2500 до 25000 долларов США на срок от 2-х лет и более только лицам с годовыми доходами от 15000 долларов США, в ряде случаев от 20000 долларов США. Типичный же размер обеспеченного кредита, предоставляемого большинством банков, не превышает 2500 долларов США, а срок его погашения - до 2-х лет.

6) кредит с рассрочкой платежа. Это преимущественно среднесрочный кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в основном товаров длительного пользования [5, c. 301].

В банковской практике зарубежных стран различают четыре вида кредитов с рассрочкой платежа:

1) при сделках типа «А» финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фурмы. Кредит возвращается непосредственно банку. Срок такого кредита составляет от 3 до 12 месяцев [24, c. 20].

2) при сделках типа «В» банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой. Покупатель при приобретении товара вносит только 20-30% его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком. Кредитное учреждение и торговая фирма заключают между собой генеральное соглашение о предоставлении кредита с рассрочкой платежа. Это соглашение включает обязательство банка переводить торговой фирме 80% стоимости покупки. Внесенную клиентом сумму (20 %) банк сохраняет в качестве обеспечения кредита. После поступления последней выплаты по кредиту он переводит в магазин обеспечение кредита, первоначальный взнос в 20%.

3) при сделках типа «С» используется вексель. Покупатель вносит от 25 до 40 % стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить кредитополучатель, выставляются векселя, имеющие соответствующие сроки. Их выставляет банк. Он учитывает векселя, в пользу торговой фирмы без вычетов комиссионных платежей, купленный товар (обеспечение векселя) считается надежной гарантией возврата кредита.

4) персональные кредиты. Данный вид кредита предоставляют банки Германии, Франции, США, определяя собственные условия выдачи.

Зарубежные банки предоставляют персональные кредиты в форме необеспеченного, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера. Основным его преимуществом для банка является низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.

Такой кредит может получать любой клиент банка, имеющий твердый источник дохода (например, заработную плату). Персональные кредиты предоставляются без оформления кредитного договора. Общая сумма погашения складывается из суммы кредита, процентов за оформление и процентов за весь период действия кредитного договора.

Основой предоставления кредита служат подтверждение об источнике дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.

Рассматривая опыт розничного кредитования в других зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам также является главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». И хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели [46].

Решая данную проблему можно также обратиться к опыту США, где риск по операциям розничного кредитования намного ниже [14, c. 49].

Успех развития розничного кредитования в США, во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (creditbureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. одах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация о доходах, но и данные о предоставленных и погашенных кредитах. Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan&Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах - получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы - Equifax, Experian и TransUnion. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan&Bradstreet. В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте уже с имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется [14, c. 51].

Во Франции все кредитные организации в обязательном порядке должны передавать государственному кредитному бюро, функционирующему при Центральном банке страны, сведения о своих кредитополучателях. Центральный банк, в свою очередь, сообщает банкам обо всех кредитах, которые их клиенты получили в других кредитных организациях. В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных компаниях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма FairIsaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем один миллион справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро TransUnion по заказу кредитных учреждений.

Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на кредиты всех физических лиц не учитывая качества их досье, то 12,8% всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации [14, c. 53].

Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Так, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с кредитованием физических лиц.

Практически во всех европейских странах приняты специальные законы о розничного кредитования. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского союза и европейского права. При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

Наряду с «охладительным периодом» праву европейских стран известна и другая конструкция - «период размышлений» (по английскому Закону о кредите физическим лицам - «consideration period»). Суть ее состоит в том, что кредитор должен предоставить потребителю финальный текст договора и в течение определенного законом времени после этого (обычно 7 дней) не контактировать с потребителем никаким образом, с тем, чтобы исключить нежелательное влияние на него и чтобы заключение потребителем договора было проявлением лишь его свободной воли.

В соответствие с законодательством стран Европейского союза потребитель должен быть полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой - обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Помимо необходимости правильного отражения цены кредита в договоре в праве европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон (фактически ? свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Цена должна быть правильно отражена, она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

Особая тема в связи с процентной ставкой и ценой кредита - так называемые «бесплатные кредиты». Законы о кредитовании физических лиц содержат специальные требования, направленные на то, чтобы потребитель был адекватно информирован о предоставляемых по таким кредитам «выгодах». Аналогичный режим введен и для так называемых «стимулирующих кредитов», которые предоставляются под очень низкие в сравнении с обычными кредитами процентные ставки [18, c. 18].

Правила, регулирующие информирование кредитополучателя о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы должник мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Адекватная информированность предполагает полное знание кредитополучателем экономической стороны кредитования (полная стоимость кредита), а также его юридической стороны.

В связи с этим, например, во французском законодательстве существует требование направить потребителю оферту, содержащую:

- в качестве экономической составляющей: размер кредита, процентную ставку, график выплаты, точную и полную сумму платежей, включая так называемые дополнительные издержки (любые проценты, комиссионные, другие суммы, подлежащие уплате должником, страхование, расходы по ведению счета и кредитного дела кредитополучателя);

- в качестве юридической составляющей: перечисление специальных средств правовой защиты, предоставляемой должнику по законодательству о кредитовании физических лиц. Оферта действительна в течение двух недель с момента передачи. В случае принятия оферты в указанный срок с последующим вступлением договора в силу кредитополучатель приобретает право на «охладительный период».

Кроме того, должнику должна быть предоставлена адекватная информация и в ходе рекламы кредита. Данное требование исходит из того, что уже на этапе изначального получения информации потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего, касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

Специальные требования содержатся и в отношении рекламы «бесплатных кредитов», в частности, законодательство ряда стран запрещает такую рекламу вне мест продажи соответствующих товаров.

По общему правилу досрочное исполнение кредитного договора допускается с согласия кредитора, который в большинстве случаев не заинтересован в досрочном исполнении, поскольку он получает меньшую сумму процентов. В отношении розничного кредитования законодательство, как правило, содержит нормы о досрочном погашении без наступления неблагоприятных последствий для должника.

Французское законодательство о кредитовании физических лиц предусматривает возможность досрочного возврата кредита в любое время исключительно по решению кредитополучателя и воспрещает включение в договор условий, ограничивающих такое право. При этом в договоре может быть установлен размер возмещения, подлежащего уплате им в случае досрочного погашения, однако он не может превышать установленный в законе максимум [18, c. 20].

В условиях широкого развития розничного кредитования неплатежеспособность кредитополучателя выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конституцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что в первую очередь поступающие от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь - на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью - на выплату процентов.

Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает возможность для добросовестного должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора кредита в случае увольнения плательщика по инициативе работодателя [22, c. 113].

В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву европейских стран известна конструкция восполнения отсутствующих или недействительных договорных условий условиями, предписанными законодательством.



Глава 2. Современное состояние и особенности системы кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

2.1 Особенности организации системы кредитных отношений ОАО «Банк БелВЭБ» с физическими лицами

Являясь универсальным банковским учреждением, ОАО «Банк БелВЭБ» оказывает клиентам широкий спектр услуг, обеспечивая высокое качество банковского сервиса.

Развитие кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» значительно повысит ожидания клиента с точки зрения качества обслуживания и доступности услуг в режиме 24/7. Принципиально важным является критерий скорости процессов. На более высокий уровень выйдет показатель удовлетворенности обслуживанием, основанной на эмоциональном восприятии. Учет всех перечисленных факторов при постановке обслуживания, разработке продуктов и процессов обеспечит укрепление позиций Банка на рынке.

Таким образом, ключевыми элементами развития кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» являются:

- повышение качества обслуживания;

- повышение эффективности деятельности;

- оптимизация продуктовой линейки и каналов продаж;

- совершенствование бизнес-процессов;

- дальнейшее развитие ВРМ-системы, автоматизированной системы «Согласование выдачи кредита».

Основным изменением в управлении качеством обслуживания является применение системного подхода, включающего:

- внедрение и исполнение стандартов качества обслуживания клиентов. Главная цель стандартов обслуживания - систематизировать последовательность действий работников фронт-офиса на всех этапах взаимоотношений с клиентами;

- обучение работников. Совершенствование программ обучения, в том числе дистанционных, направлено как на сокращение времени подготовки вновь принятых работников, так и на совершенствование навыков продаж (кросс-продаж), в том числе новых продуктов и услуг Банка;

- систему контроля качества. Основным изменением является значительное повышение достоверности информации о профессиональных навыках каждого из работников фронт-офиса и об удовлетворенности клиентов обслуживанием в Банке.

Залогом интенсивного развития кредитования физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» является расширение функциональности услуг Банка, предоставляемых через удаленные каналы, повышение эффективности существующей сети офисов.

ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает получить кредит, который отличается от других предложений в стране следующим:

- удобное оформление - предварительное рассмотрение без справки о доходах;

- выгодная годовая процентная ставка;

- срок предоставления займа - до 84 месяцев (7 лет) с прозрачными условиями договора;

- минимум документов для кредитования - предоставьте белорусский паспорт и пользуйтесь.

Мужчины могут взять кредит ОАО "Банк БелВЭБ" в возрасте до 64 лет, женщины до 70. Кредитополучатель получает деньги на карточку, снимает без процентов и погашает равными платежами.

Все кредиты выдаются без залога, штрафов за погашение раньше срока и скрытых комиссий.

ОАО "Банк БелВЭБ" предлагает новую услугу - оформление кредита по телефону. Клиент банка может за 5 минут быстро и удобно оформить заявление на кредит по телефону, позвонив на горячую линию ОАО «Банк БелВЭБ» [36].

Для оформления кредита необходимо:

ШАГ 1

Позвонить и оформить заявку по телефонам горячей линии.

В течение 2 часов после оформления заявки сотрудники банка уведомят о результатах рассмотрения заявки

ШАГ 2

Посетить ближайшее отделение банка для подписания документов и получите банковскую платежную карточку для удобного использования денежных средств.

Продолжается расширение перечня услуг в каналах дистанционного банковского обслуживания, а также перевод существенной части клиентских операций в автоматизированные каналы продаж и обслуживания, в том числе посредством стимулирующих мер в области ценообразования и повышения уровня финансовой грамотности клиентов Банка.

Кредитование физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляется по следующим направлениям:

1. Потребительские нужды;

2. Кредитные карточки;

3. Овердрафтное кредитование;

4. Рефинансирование кредитов;

5. Приобретение транспортных средств;

6. Финансирование недвижимости.

Потребительские кредиты от ОАО «Банк БелВЭБ» - это простой и удобный способ получить деньги на личные цели в самые короткие сроки.

Важными причинами оформить кредит на потребительские нужды в ОАО «Банк БелВЭБ» являются:

-быстрое получение нужной суммы;

- удобство погашения кредита;

- возможность досрочного полного, либо частичного погашения кредита без взимания комиссии;

- возможность получения кредита без поручителей;

- возможность самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа по некоторым программам кредитования

Банк предлагает клиентам следующие потребительские кредиты:

1. «Спрынтар».

Особенности кредитного продукта:

- сумма кредита - до 8тыс. руб. (для VIP клиентов - до 12 тыс. руб.);

- без поручителей;

- максимальное время рассмотрения 1 час;

- срок кредитования - от 1 до 5 лет.

2. «Дабрабыт».

Особенности кредитного продукта:

- сумма кредита - от 1000 до 50тыс. руб. (для VIP клиентов - до 60тыс. руб.);

- срок кредитования - от 2 до 7 лет;

- поручительство физических лиц;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа[36].

3. «Лагодны»

Особенности кредитного продукта:

- сумма кредита - от 500 до 17тыс. руб. (для VIP клиентов - до 22 тыс. руб.);

- срок кредитования - от 2 до 5 лет;

- гарантийный депозит денег;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа[36].

Более подробно механизм кредитования рассмотрим на примере потребительского кредита «Лагодны».

Условия кредита «Лагодны» представлены в таблице 1.

Таблица 1. Условия потребительского кредита «Лагодны»

Минимальная сумма кредита	500 руб.
Максимальная сумма кредита	12000 руб. - для клиентов категории Классик; 17000 руб. - для клиентов категории Престиж, Премиум; 22000 руб. - для VIP клиентов
Срок кредитования	от 1 до 5 лет включительно
График погашения	аннуитет (ежемесячно равные суммы погашения кредита)
Срок рассмотрения документов	в течение 1 часа
Особые условия	без поручителей

Примечание - Источник: [36].

Процентные ставки в зависимости от категории клиента представлены в таблице 2.

Таблица 2. Процентные ставки потребительского кредита «Спрынтар» в зависимости от категории клиента

Срок кредита	Классик	Престиж	Премиум	VIP
до 12 месяцев	14,5	14,3	14,1	13,8
от 13 до 60 месяцев	15,0	14,9	14,8	14,7
Процентная ставка в рамках сотрудничества с организациями-партнерами	0,01 в первые 2-6 месяцев* срока кредитования По истечении первых 2-6 месяцев срока кредитования:
	15,0	14,9	14,8	14,7

* период определяется соглашением Банка с организацией-партнером

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [36].

Клиент может предварительно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, требуемый доход, а также максимальную сумму кредита исходя из получаемого дохода с помощью Кредитного калькулятора, размещенного на официальном сайте ОАО «Банк БелВЭБ».

Заявителями могут быть дееспособные в полном объеме физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, отвечающие следующим требованиям:

- возраст: не менее 21 года на дату предоставления документов и не более 60 лет - для женщин и 65 - для мужчин на дату окончания срока возврата кредита;

- регистрация на территории Республики Беларусь;

- наличие вида на жительство на территории Республики Беларусь (для иностранных граждан и лиц без гражданства);

- постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь;

- непрерывный стаж работы на текущем месте работы не менее 3 (трех) месяцев;

- для заявителей граждан Республики Беларусь мужского пола призывного возраста - прохождение военной службы по призыву, освобождение либо отсрочка от прохождения военной службы по призыву на весь срок кредитования.

Перечень документов на получение кредита, предоставляемых в Банк заявителем:

- паспорт (для граждан Республики Беларусь), вид на жительство или заменяющий его документ, выданный компетентными органами Республики Беларусь (для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Беларусь);

- документы, подтверждающие получение дохода за последние 3 месяца:

а) справка о доходах. Если заявитель получает заработную плату на текущий (расчетный) счет, открытый в ОАО «Банк БелВЭБ», не менее 3 месяцев, предоставление справки о доходах не требуется.

б) индивидуальные предприниматели предоставляют справку о доходах индивидуального предпринимателя РБ плательщика подоходного налога, плательщика единого налога или применяющего упрощенную систему налогообложения, а также документы, подтверждающие уплату налогов за последние 3 месяца.

Справка о доходах должна содержать сведения о доходах и размерах производимых удержаний (при их наличии) за последние три календарных месяца, в которых осуществлялось начисление дохода, предшествующих дню подачи документов в банк.

в) лица, получающие денежные выплаты в виде пенсии, в обязательном порядке предоставляют справку о размере получаемой пенсии, выданную уполномоченным органом.

- заявитель - индивидуальный предприниматель представляет свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и специальное разрешение (лицензию) на осуществление определенного вида деятельности (при наличии);

- документы, подтверждающие факт прохождения ранее, освобождения либо отсрочки от прохождения военной службы по призыву (военный билет, приписное свидетельство) - для заявителя мужского пола призывного возраста;

- в офисе Банка необходимо заполнить заявление-анкету заявителя и согласие заявителя на предоставление кредитного отчета.

Тарифы для кредитополучателей представлены в таблице 3.

Таблица 3. Тарифы для кредитополучателей

Наименование операции, услуги	Ставка тарифа
Оформление и заключение кредитного договора	не взимается
Сопровождение кредитной операции	не взимается
Открытие текущего (расчетного) банковского счета	не взимается
Перечисление денежных средств, предоставленных по кредитному договору, в оплату товаров, работ, услуг	не взимается
Изменение условий договора по инициативе кредитополучателя* (за исключением увеличения размера кредита)	30 бел. руб.

* - в случае изменения по инициативе клиента условий одного договора, влекущих необходимость внесения изменений в условия других договоров, плата взимается по одному из договоров в рамках проводимой операции. Примечание - Источник: [36].

В случае изменения по инициативе клиента условий одного договора, влекущих необходимость внесения изменений в условия других договоров, плата взимается по одному из договоров в рамках проводимой операции.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Кредитополучателем ежемесячно в расчетную дату в безналичном порядке путем списания Банком денежных средств с текущего (расчетного) банковского счета кредитополучателя. Пополнить текущий банковский счет можно:

- внесением наличных денег в пункт обмена валют или кассу любого подразделения ОАО «Банк БелВЭБ», вне зависимости от места получения кредита;

- в безналичной форме банковским переводом со счетов, открытых в ОАО «Банк БелВЭБ» либо в других банках.

Для полного досрочного погашения кредита по программе кредитования «Спрынтар» клиенту необходимо:

- предварительно обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита;

- обеспечить наличие на текущем (расчетном) счете суммы, необходимой для полного погашения задолженности по кредиту.

Для досрочного погашения части кредита по данной программе кредитования клиенту необходимо:

- обратиться в банк с письменным заявлением не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до расчетной даты, указанной в кредитном договоре;

- обеспечить наличие на текущем (расчетном) счете суммы, необходимой для погашения текущих платежей по кредитному договору и суммы, которую клиент планирует направить на досрочное погашение кредита

Среди физических лиц популярно использование кредитных карт. Преимущества кредитных карточек в ОАО «Банк БелВЭБ»:

- начисление процентов только на фактически использованную сумму;

- многократное использование денежных средств по возобновляемым кредитным карточкам;

- самостоятельный выбор удобной даты ежемесячного платежа по кредиту;

- возможность получения кредита без поручителей;

- безопасные платежи в сети Интернет, подключение услуг Интернет-Банк,

- ОАО «Банк БелВЭБ» предлагает следующие виды кредитов с выдачей личной кредитной банковской платежной карточки:

Клиентам предлагаются следующие кредитные карты:

1. «Спраўная», которая имеет следующие условия:

- сумма кредита до 15 000 тыс. бел. руб. (для VIP клиентов - до 25 000. тыс. руб.);

- без поручителей;

- максимальное время рассмотрения 2 часа;

- возобновляемая кредитная линия;

- возможность многократного продления периода возобновляемости кредитной линии;

- возможность самостоятельного выбора даты ежемесячного платежа.

2. «Добры пачатак», имеющая следующие условия:

- от 1000 до 40 000 тыс. руб. (для VIP клиентов: до 50 тыс. бел. руб.);

- срок кредита - от 2 до 7 лет.

- отсрочка погашения основного долга и период выборки - до 1 года;

- невозобновляемая кредитная линия;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа [36].

3. «Узаемная выгада», имеющая следующие условия:

- от 1000 до 40000 тыс. руб. (для VIP клиентов до 50 000 бел. руб.);

- срок кредитования - на выбор: 1 года или 5 лет;

- гарантийный депозит денег;

- возобновляемая кредитная линия;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа.

Если клиент банка является владельцем зарплатной карточки ОАО «Банк БелВЭБ», у него есть возможность оформить овердрафтный кредит «Запасныя грошы», который позволит ему совершать операции свыше доступного остатка на карточке.

Выгоды от оформления кредита «Запасныя грошы»:

- автоматическое погашение задолженности при поступлении заработной платы;

- многократное использование денежных средств;

- начисление процентов только на фактически использованную сумму;

- совершение безналичных платежей без комиссии;

- круглосуточный доступ к кредитным средствам.

Условия предоставления овердрафтного кредита для владельцев зарплатных карточек ОАО «Банк БелВЭБ»:

- сумма кредита - до 40 тыс. руб. (для VIP клиентов - до 50 тыс. руб.);

- без поручителей;

- максимальное время рассмотрения 2 часа.

ОАО «Банк БелВЭБ» предоставляет возможность рефинансирования на выгодных условиях ранее полученных кредитов в банках Республики Беларусь.

Выгоды от оформления кредита на рефинансирование в ОАО «Банк БелВЭБ»:

- возможность получения кредита без поручителей;

- самостоятельный выбор удобной даты ежемесячного платежа по кредиту;

- возможность досрочного полного, либо частичного погашения кредита без взимания комиссии;

- отсутствие ежемесячных комиссий за сопровождение кредита;

- быстрое получение нужной суммы.

Пефинансирование кредитов физических лиц осуществляется по следующим программам:

1. «Удалы разлiк», осуществляется на следующих условиях:

- от 1000 до 40тыс. руб. (для VIP клиентов-до 50 тыс. руб.);

- срок кредитования - от 1 до 5 лет;

- поручительство физических лиц;

- возможность самостоятельного выбора ежемесячной даты платежа[36].

Комплекс мероприятий по дальнейшему развитию розничного кредитования в ОАО «Банк БелВЭБ» включает в себя:

- внедрение программы реструктуризации задолженности по кредитам физических лиц и мер по недопущению чрезмерной нагрузки на кредитополучателей;

- развитие кредитования посредством каналов дистанционного банковского обслуживания в рамках Концепции развития клиентоориентированных цифровых банковских технологий в Банке.

Таким образом, розничное кредитование физических лиц ОАО «Банк БелВЭБ» включает в себя широкую линейку кредитных продуктов.

Кредитование физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» осуществляется по следующим направлениям: потребительские нужды, кредитные карточки, овердрафтное кредитование, рефинансирование кредитов, приобретение транспортных средств и финансирование недвижимости.

Необходимо еще раз отметить, что важным показателем, указывающим на качество управления кредитным портфелем и в целом на его структуру, является динамика проблемной задолженности. В банке отчетливо прослеживается тенденция к увеличению доли проблемной задолженности. Традиционный способ минимизации этого риска при кредитовании физических лиц - принятие залога (обеспечения кредита) в виде ликвидных активов или ценного имущества. Следует отметить, что удельный вес просроченных кредитов невелик по отношению ко всему портфелю кредитов банка, и в случае невозврата денежных средств, банк сможет эффективно и с наименьшими затратами выйти из сложившейся ситуации.

Проблемный кредит не всегда приносит банку потери. Так, при условии раннего обнаружения рисков и незамедлительного принятия мер по их минимизации неблагоприятных последствий можно избежать.

Как правило, в банке первые сигналы о появлении проблемной задолженности возникают на стадии кредитного мониторинга. Возможна ситуация, когда задолженность не классифицируется как проблемная по причине отсутствия всей совокупности признаков для признания ухудшения финансового состояния кредитополучателя, однако наличие отдельных признаков является основанием для работы банка по ее выявлению.

В целях выполнения стратегических задач по наращиванию кредитного портфеля и увеличению клиентской базы, улучшению конкурентной позиции ОАО «Банк БелВЭБ» на рынке кредитования, в 2017 г. проведена работа по оптимизации действующей линейки программ кредитования, совершенствованию условий предоставления кредитов, а также по разработке новых конкурентоспособных программ кредитования для физических лиц.

В 2017 г. в целях продвижения розничного кредитования на потребительские нужды в ОАО «Банк БелВЭБ» были проведены следующие мероприятия:

1) Разработаны и внедрены новые программы кредитования, предоставляемые в офисах ОАО «Банк БелВЭБ»:

- в связи с истечением срока действия с 01.05.2017 г. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2014 г. № 253, предусматривающего обязательное предоставление заявителем в банк для получения кредита документа, подтверждающего получение дохода, с 04.07.2017 внедрен новый кредитный продукт на потребительские нужды «Асаблiвы», условиями которого не предусмотрено требование к заявителю о документальном подтверждении дохода для оценки его кредитоспособности;

- с 04.12.2017 г. внедрен новый кредитный продукт, предоставляемый на условиях овердрафта с 20-дневным грэйс-периодом «Калi ласка». В данном кредитном продукте впервые в банке реализована возможность открытия овердрафта не только к «зарплатному» счету, но и к любому текущему (расчетному) банковскому счету клиента в белорусских рублях, к которому выпущена дебетовая карточка, в том числе виртуальная.

2) Разработаны и внедрены новые программы кредитования, предоставляемые посредством каналов дистанционного банковского обслуживания:

- внедрен кредитный продукт «Маеш кэш», предоставляемый на условиях овердрафта физическим лицам, наниматели которых обслуживаются в банке в рамках «зарплатного проекта»;

- внедрен кредитный продукт на потребительские нужды «Хуткi анлайн» без документального подтверждения дохода для держателей дебетовой платежной карточки ОАО «Банк БелВЭБ», подключенной к услуге Интернет-Банк (за исключением зарплатных клиентов банка);

- внедрена виртуальная кредитная карточка «Своечасовая» для проведения безналичных расчетов и выдачи наличных денежных средств с использованием услуги «Снятие наличных по коду».

3) Оптимизированы условия предоставления кредитов по действующим программам кредитования:

- актуализированы максимальные суммы, сроки кредитования, изменен подход к обеспечению обязательств по кредитам на финансирование недвижимости;

- в 2017 г. существенно сокращены сроки рассмотрения кредитной заявки по программам кредитования недвижимости с 80 часов до 41-52 часов.



2.2 Анализ и оценка качества розничного кредитного портфеля ОАО «Банк БелВЭБ»

В рамках выполнения индивидуального задания проведем анализ кредитного портфеля банка физических лиц на материалах ОАО «Банк БелВЭБ».

На рисунке 1 из которого видно, что наибольшую долю в ОАО «Банк БелВЭБ» занимают корпоративные клиенты с показателем 62%, а население - 15%.

Рисунок 1. Структура кредитного портфеля в ОАО «Банк БелВЭБ», %

Примечание - Источник: собственная разработка

Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном виде делится на два основных раздела - потребительское кредитование и финансирование недвижимости.

Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения и, как правило, имеет более короткие сроки размещения.

В настоящее время ОАО «Банк БелВЭБ» предоставляет следующие виды потребительского кредитования для своих клиентов (таблица 4).



Таблица 4. Виды потребительских кредитов в ОАО «Банк БелВЭБ» на 01.11.2018 г.

Кредит	Валюта	Сумма	Срок	Процентная ставка
Дабрабыт	BYN	от 1000 р. до 60000 р.	до 84 мес.	14,1%
Дабрабыт	BYN	от 1000 р. до 60000 р.	144 мес.	14,5 %
Хуткi анлайн	BYN	от 10 р. до 5000 р.	48 мес.	13,8 %
Лагодны	BYN	от 500 р. до 12000 р.	60 мес.	14,5 %
Спрынтар	BYN	от 500 р. до 5000 р.	60 мес.	29 %

Примечание - Источник: [36].

Динамика изменения структуры потребительского кредитования за 2015-2017 гг. в разрезе направлений использования кредитов приведена в таблице 5.

При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2015-2017 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.

Таблица 5. Структура кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования, тыс. руб.

Виды кредитов	2015 г.	2016 г.	2017 г.
	объем тыс. руб.	уд. вес, %	объем тыс. руб.	уд. вес, %	объем тыс. руб.	уд. вес, %
на оплату обучения	280,45	6,5%	1845,69	2,4%	3286,4	2,5%
на лечение	-	-	414,12	0,5%	770,25	0,6%
на ритуальные услуги	-	-	646,17	0,9%	991,45	0,7%
на приобретение автотранспорта	2125,1	49,3%	14979,72	19,9%	21764,5	16,3%
на приобретение товаров отечественных производителей	754,45	17,5%	1253,07	1,7%	3120,5	2,3%
овердрафтное кредитование	-	-	16418,43	21,8%	41692,25	31,3%
на иные цели	1149,45	26,7%	39894,75	52,9%	61623,95	46,2%
Итого	4309,45	100,0%	75628	100,0%	133273	100,0%

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [10]

Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2017 г.), так же устойчивым спросом пользуются такие виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с использованием пластиковых карт. Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с более низким размером процентных ставок.

Динамика изменения структуры портфеля кредитования физических лиц на потребительские цели (в процентах) представлена на рисунке 2.

2015 2016 2017

Рисунок 2. Структура портфеля кредитование физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [10]

Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части свободного использования потребительских кредитов, таких как пластиковые карточки (овердрафтное кредитование) - что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2015 г. по 2017 г. наблюдается тенденция снижения процентных ставок - с 23,5% в 2015 г. до 15% годовых в 2017 г. Снижение процентных ставок по кредитам способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Таблица 6. Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2015-2017 гг., в %

Период	2015	2016	2017
1 квартал	25,5	22,1	18,0
2 квартал	24,19	21,6	17,5
3 квартал	23,4	19,2	16,3
4 квартал	22,5	18,3	15,0

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [36]

Анализ динамики изменения процентных ставок за анализируемый период показывает, что в период с 2015 г. по 2017 г. наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в ОАО «Банк БелВЭБ». Снижение ставок вызвано снижением в указанный период ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими банками требований Национального банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.

Для анализа качества кредитных вложений особое значение придается ликвидности и качеству принимаемого банками обеспечения исполнения обязательств. Наличие и достаточность обеспечения по кредитным обязательствам является одним из важнейших критериев классификации кредитной задолженности по группам риска, и как следствие, является основанием для формирования либо не формирования резервов по сомнительным долгам.

В развитых странах наиболее распространенным видом обеспечения является страхование финансовых рисков, которое на нашем рынке находится в стадии развития. В таблице 10.5 приведена динамика изменения структуры обеспечения кредитных обязательств филиала ОАО «Банк БелВЭБ» за 2015-2017 гг.

Таблица 7. Структура кредитных вложений по видам обеспечения

Вид обеспечения	2015 г.	2016 г.	2017 г.
	объем, тыс. руб.	удельный вес, %	объем, тыс. руб.	удельный вес, %	объем, тыс. руб.	удельный вес, %
гарантийный депозит денег	-	-	-	-	-	-
залог недвижимого и движимого имущества	-	-	5782,8	3,0%	1 040,1	41083,95
поручительство, гарантия	16763,8	100,0%	186933,8	97,0%	8 320,5	328659,8
страхование кредитодателем риска невозврата кредита	-	-	-	-	94,6	3736,7
итого	16763,8	100,0%	192716,6	100,0%	9 455,1	373476,5

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [36]

Анализ структуры обеспечения кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2015-2017 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог имущества.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В качестве одного из перспективных видов обеспечения в 2017 г. началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором.

Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа ликвидности банка постоянно производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных вложений по срокам погашения предоставлена в таблице 8.

Таблица 8. Структура кредитных вложений по срокам погашения, тыс. руб.

Виды кредитов	2015 г.	2016 г.	2017 г.
	объем кредитных вложений	удельный вес, %	объем кредитных вложений	удельный вес, %	объем кредитных вложений	удельный вес, %
краткосрочные (до 1-го года)	434,5	0,8%	12620,25	6,5%	17613,05	4,7%
долгосрочные	51199,9	99,2%	180096,3	93,5%	355863,4	95,3%
итого	51634,4	100,0%	192716,6	100,0%	373476,5	100,%

Примечание - Источник: собственная разработка на основании: [36]

Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдачи кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной и долгосрочной ликвидности банка.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираемости процентных доходов по кредитным операциям.

Управляемый рост объемов продаж и кредитной задолженности физических лиц на протяжении 2015-2017 гг. (рисунок 3) позволял формировать сбалансированную структуру активов и пассивов, а также приоритетно предоставлять наименее рисковые розничные кредитные продукты.

Рисунок 3. Динамика кредитной задолженности физических лиц ОАО «Банк Бел ВЭБ», тыс. руб.

Примечание - Источник: собственная

Работа с проблемной задолженностью по кредитным операциям осуществляется в соответствии с локальными документами банка, которые включают перечень процедур, используемых при возникновении проблемной задолженности.

2.3 Анализ и оценка эффективности операций по кредитованию физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ»

Несмотря на снижение спроса населения на кредитные услуги белорусских банков, что в первую очередь обусловлено высоким уровнем процентных ставок на рынке привлечения и размещения ресурсов, ОАО «Банк БелВЭБ» была продолжена работа по совершенствованию потребительских характеристик своих кредитных продуктов, а также их доступности для клиентов, в том числе путем развития дистанционного обслуживания.

В ОАО «Банк БелВЭБ» кредитные операции занимают значительный удельный вес в активных операциях (рисунок 4).

Рисунок 4. Доля кредитов ОАО «Банк БелВЭБ» в общем объеме активов

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [10]

Проведем оценку состава и динамики кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования (таблица 9).

Таблица 9. Данные о составе и динамике кредитных операций ОАО «Банк БелВЭБ» в разрезе субъектов кредитования за 2015-2017 гг., тыс. руб.

Наименование показателя				Отклонение	%
тыс. руб.
Коммерческое кредитование					26,62
Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса					61,13
Кредитование физических лиц					113,48
Итого кредиты клиентам					37,21
За вычетом резерва под обесценение ...

Подобные документы

• Организация банковского кредитования

  Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.
  
  курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009
  

• Основы кредитования населения

  История зарождения основ кредитования населения. Сущность, принципы и виды розничных кредитов. Анализ перспектив развития системы кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Характеристика бухгалтерского учета операций розничного кредитования.
  
  курсовая работа [60,1 K], добавлен 31.01.2014
  

• Организация банковского кредитования физических лиц

  Понятие и функции банковского кредита. Субъекты долговых отношений и их характеристика. Анализ организации банковского кредитования физических лиц на примере Омского "Первомайского" отделения "ОТП Банк". Проблемы, возникающие в процессе кредитования.
  
  дипломная работа [782,6 K], добавлен 27.06.2013
  

• Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России

  Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
  
  дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010
  

• Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

  Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
  
  дипломная работа [888,5 K], добавлен 23.10.2011
  

• Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

  Анализ развития форм кредитования физических лиц; ситуации в сфере потребительского кредитования. Деятельность банка УРАЛСИБ на рынке кредитования физических лиц, особенности оценки кредитоспособности заемщика, перспективы развития кредитования.
  
  дипломная работа [139,4 K], добавлен 18.04.2011
  

• Основные законы кредитования

  Сущность основополагающих, общеэкономических и особых законов кредита. Принципы банковского кредитования. Различия между принципами и правилами кредитования. Основные условия для предоставления кредита. Правила кредитования, действующие в банках России.
  
  реферат [36,8 K], добавлен 04.06.2010
  

• Кредитование физических лиц

  Теоретические основы организации кредитования физических лиц. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка. Организация кредитования физических лиц коммерческими банками. Политика управления банковскими рисками.
  
  дипломная работа [100,6 K], добавлен 17.12.2004
  

• Особенности потребительского кредитования в банке

  Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
  
  курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011
  

• Получение кредита в банках Российской Федерации

  Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования. Принципы, методы банковского кредитования. Формы обеспечения кредита. Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Тенденции развития кредитования населения в России.
  
  курсовая работа [123,2 K], добавлен 20.09.2006
  

• Организация кредитования физических лиц

  Понятие и принципы кредитования: классификация и формы кредита. Организация процесса кредитования физических лиц на примере ОАО "Сбербанк": состав участников, объект ссуд, оценка кредитоспособности заемщиков, величина процента, виды обеспечения кредитов.
  
  курсовая работа [521,3 K], добавлен 06.01.2014
  

• Оптимизация кредитных отношений ЗАО "МТБанк"

  Экономическая сущность кредита, его функции и принципы, виды и классификация. Правовые основы организации кредитования банками физических лиц. Исследование организации кредитования физических лиц в ЗАО "МТБанк". Пути совершенствования этой сферы.
  
  дипломная работа [400,8 K], добавлен 19.08.2016
  

• Проблемы и перспективы развития в области кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России

  Потребительский кредит: понятие, сущность и виды. Риски в области кредитования физических лиц. Способы и факторы обеспечения возвратности кредита. Проблемы потребительского кредитования физических лиц в ОАО "Сбербанк" России, пути его совершенствования.
  
  дипломная работа [780,0 K], добавлен 24.09.2014
  

• Банковские операции по кредитованию

  Основы кредитования физических лиц. Сущность и роль потребительского его вида. Принципы банковского кредитования, их порядок, способы выдачи и погашения. Анализ операций потребительского кредитования Курганское ОСБ № 8599. Пути их совершенствования.
  
  курсовая работа [369,0 K], добавлен 09.09.2014
  

• Анализ развития кредитования физических лиц в России

  Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
  
  реферат [31,2 K], добавлен 04.04.2014
  

• Кредитование физических лиц в коммерческом банке

  Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в РФ. Потребительский кредит, его сущность, роль, виды и особенности организации в коммерческом банке. Анализ портфеля кредитов физических лиц в Новокузнецком отделении Сберегательного банка.
  
  дипломная работа [755,0 K], добавлен 20.05.2011
  

• Кредитование физических лиц

  Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.
  
  реферат [32,4 K], добавлен 08.05.2014
  

• Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном банке Сбербанка России

  Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011
  

• Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

  Виды, функции кредита. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ 8593. Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита. Определение платежеспособности ссудозаемщика. Методики управления рисками в потребительском кредитовании.
  
  дипломная работа [254,3 K], добавлен 24.11.2010
  

• Организация кредитования физических лиц

  Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".
  
  курсовая работа [77,0 K], добавлен 30.07.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам