Перспективы развития медицинского страхования в России

Второй путь не будет принят из-за сложившегося типа экономических интересов всех участников современной схемы перераспределения средств социального налога.

В следствии, существующая модель будет модернизироваться, но крайне медленно, так, чтобы не допустить роста социальных обязательств консолидированного бюджета, а значит рассчитывать населению страны на качественно более высокий уровень медицинской помощи в ближайшей и среднесрочной перспективе не приходится.

Реформа системы здравоохранения предполагает сокращение наиболее затратного стационарного лечения, частично переложив его на амбулаторное, что позволит снизить суммарные обязательства по медицинским услугам в рамках Базовой программы ОМС. Но это масштабное мероприятие требует больших единовременных затрат из бюджета страны.

Федеральные органы исполнительной власти, ответственные за проведение реформы не приводят экономического и технологического обоснования реальности последствий реализации такой реструктуризации в масштабах всей страны. Ведь нельзя же считать за обоснование привычные ссылки на опыт развитых стран, где плотность населения многократно выше и структура услуг принципиально иная. В России, с большой долей сельского населения и низкой транспортной доступностью, понятно, что требуются другие ориентиры. При этом, один из основных разработчиков этой концепции И.М. Шейман считает, что в системе “денег достаточно”, нужна только одноканальная система финансирования здравоохранения.

Что касается самой реформы обязательного страхования, то и здесь все обсуждаемые идеи сосредоточены в русле путей сокращения обязательств перед населением. А такой ключевой вопрос как стандартизация медицинских услуг, который позволит, с одной стороны, более четко очертить обязательства страховщика, а с другой - права застрахованных, снят с обсуждения ввиду того, что он требует больших затрат из федерального бюджета.

Пока не найден надежный источник финансирования и механизм страхования неработающего населения. Правительство выступает против идеи определения целевого источника финансирования своих обязательств по страхованию для регионов в виде определенной доли от какого-то налога (например - подоходного). В замену этого предлагается использовать для страхования пенсионеров средства Пенсионного фонда России (остаток средств ЕСН от базовой пенсии в федеральном бюджете).

Это означает, что во-первых, базовая пенсия будет индексироваться только по инфляции и подтягивать ее к прожиточному минимуму не собираются, а соответственно, во-вторых, это опять означает перекладывание на всех пенсионеров нагрузки по собственному страхования, результатом чего будет снижение уровня пенсионного обеспечения.

Другим шагом по снижению обязательств предлагается возможность ухода из обязательного страхования в добровольное медицинское страхование вместе с частью взноса по ЕСН тем предпринимателям, которые обязуются страховать своих сотрудников в системе добровольного страхования.

Как видим, схема развития в обязательном медицинском страховании, не продвигается в направлении защиты застрахованных от социальных рисков. Реформа усовершенствует существующие модели лишь с позиции защиты интересов крупного бизнеса, небольшой группы высокооплачиваемого населения и госбюджета.

Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям.

1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения.

В условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только государственных, но и частных расходов на здравоохранение. Расходы государства на здравоохранение к 2020 году увеличатся до 4,8% ВВП, частные расходы - до 1,1-1,5% ВВП. При этом дифференциация регионов по уровню финансирования здравоохранения из бюджетов всех уровней на душу населения сократится с 4-5 раз до 2 раз.

2. Принятие закона о государственных гарантиях оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. При этом, ответственность за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в сфере здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется большая часть финансовых ресурсов

Необходимо также повысить роль застрахованного в системе ОМС. Он должен реально выбирать страховщика и обеспечивать обратную связь в этой системе - по результатам своего лечения давать «сигналы» страховщикам, какие медицинские организации и какие врачи пользуются его доверием.

Только так можно поддержать наиболее эффективные звенья оказания медицинской помощи.



Заключение

В заключение остановимся на перспективах развития рынка ДМС. По мнению самих страховщиков, количество компаний, занимающихся классическим медицинским страхованием, будет сокращаться. На рынке через какое-то время останутся крупные универсальные страховые компании. Структура клиентского портфеля будет постепенно меняться в сторону увеличения доли физических лиц в совокупных сборах компаний, главным образом этому будут способствовать сокращение числа корпоративных клиентов, выбор более дешевых полисов для сотрудников и сокращение числа работников, включаемых в корпоративный договор ДМС.

Можно сделать вывод о том, что емкость потенциального рынка ДМС в части индивидуальных клиентов в настоящий момент достаточно высока, при этом низкой является осведомленность потенциальных страхователей о преимуществах ДМС. Так как при продаже любых товаров информированность целевой аудитории прямо пропорциональна экономическому эффекту, становится понятно, почему сегодня продажа полисов ДМС физическим лицам относится страховщиками к категории «активно развивающихся» услуг и одновременно так далеко отстоит от категории «успешно продающихся».

Чтобы хоть как-то заинтересовать индивидуальных клиентов, страховщики пытаются снижать издержки за счет предложения готовых продуктов. Однако сегодня очевидно, что без существенного увеличения доходов населения никакая пропаганда ДМС не заставит людей покупать страховку. При этом спрос на медицинские услуги и ДМС в обозримом будущем сохранится, ведь болеть люди не перестанут. В основном спрос растет сегодня со стороны предприятий, при этом страховщики связывают высокие темпы роста рынка ДМС в том числе и с повышением уровня страховой культуры среди владельцев бизнесов. Выяснилось, что более 70% работодателей сегодня либо уже страхуют, либо собираются застраховать работников по ДМС и по страхованию от несчастного случая: ведь качественное медобслуживание сотрудников это способ уменьшить сроки их нетрудоспособности. Компании сегодня все больше осознают, что для привлечения квалифицированных сотрудников им необходимо предоставлять интересный социальный пакет, куда входит и полис ДМС. И сегодня уже нет необходимости объяснять большинству компаний, что ДМС имеет преимущества перед ОМС.

Еще одна проблема, которая упоминалась выше, носит инфраструктурный характер и связана с экспансией страховщиков в регионы. По мере расширения географии бизнеса страховщики все чаще сталкиваются с нехваткой в регионах медицинских учреждений, предоставляющих услуги высокого качества. Даже самые лучшие клиники не могут прикреплять клиентов бесконечно. На данный момент среди медучреждений нет конкуренции, они все востребованы. Таким образом, решение ключевых проблем в сфере ДМС, по мнению страховщиков, находится в компетенции государства, и будущее этого вида страхования они практически полностью связывают с пониманием со стороны законодательной власти.

Необходимость выживать в рыночных условиях, предлагая конкурентоспособные невысокие тарифы и вместе с тем качественное обслуживание, вынуждает страховые компании искать эффективные способы снижения убыточности (общеизвестно, что убыточность ДМС одна из самых высоких и может достигать 90-95%). Одним из решений является, например, включение с традиционный полис ДМС услуг «Личного врача»; в этом случае «Личный врач» (врач общей практики) проводит первичный прием застрахованного и решает уже на этом этапе определенную часть его проблем в результате сокращается количество визитов застрахованного в медицинские учреждения, а соответственно и выплаты страховой компании. На сегодняшний момент большинство крупнейших страховщиков уже имеют свои медицинские компании. Наконец, страховщикам стоит задуматься о применении в России скрининговых методов предстрахового обследования страхователя. Такие обследования позволили бы выявить среди клиентов группы риска и при необходимости предложить им специализированные страховые программы. Эта процедура в западных страховых компаниях применяется повсеместно, и она способствует развитию направления ДМС для индивидуальных клиентов.

В целом интересна информация по вопросам принципиального доверия к страховщикам. Часть респондентов выражает сомнения по поводу стабильности страховых компаний в долгосрочной перспективе; присутствуют также сомнения в том, что договоренности страховых компаний и медицинских учреждений добросовестно выполняются в пользу защиты интересов клиента, а не коммерческой выгоды.

Полученные в результате многочисленных исследований данные свидетельствуют о существующей неуверенности со стороны страхователей в отношении страховых компаний. Низкой пока является лояльность клиентов: каждый пятый страхователь априорно не является лояльным клиентом и может разорвать договор на основании, например, провокации в средствах массовой информации. Почти треть респондентов традиционно для постсоветской России склонны больше доверять «государственным» медицинским услугам, оказываемых в рамках ОМС; но при этом подавляющее большинство жалуется на качество медицинского обслуживания и лечения.

Дезориентированными во множестве страховых компаний признали себя 16% респондентов--потенциальная аудитория для убеждения и для борьбы между участниками рынка.

Вопрос клиентской лояльности и выбора индивидуальным клиентом страховщика является, бесспорно, важным при рассмотрении ДМС. Как показывает практика, наиболее значимым фактором при выборе страховщика является репутация страховой компании (90% респондентов). Потребители, как правило, черпают ее из открытых источников информации, также обращая (в том числе и бессознательно) внимание на частоту упоминания бренда в рекламе (медийной, уличной и т.д.).

Таким образом, маркетинг бренда оказывает прямое воздействие на потенциальное привлечение клиента. При этом 78% респондентов при выборе страховой компании исходили бы из советов «группы доверия»--родственников и близких знакомых; это свидетельствует о потенциально высокой эффективности вирусного маркетинга.

Экономическую выгоду при выборе страховой компании для себя учитывают 87% респондентов. Это выступает индикатором возможности ценовой конкуренции между страховщиками, а также говорит о востребованности института страховых брокеров, позволяющих клиенту сориентироваться в выборе страховой компании, в том числе и с точки зрения экономической выгоды. С другой стороны, такой результат свидетельствует, что для 13% респондентов, интересующихся ДМС, вопрос цены не является принципиальным, и ключевую роль в выборе сыграют другие факторы.

Таким образом, распространение индивидуальных полисов ДМС среди частных лиц, прежде всего зависит от уровня страховой культуры потребителей. Вместе с повышением уровня общего проникновения страховых услуг будет увеличиваться и доля населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС в целом. Поэтому страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж ДМС сегодня есть над чем задуматься. При этом очевидно, что развитие рынка требует и положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, и ощутимых маркетинговых усилий, и разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.



Список литературы

1. Федеральный закон от 18.07.2009 N 185-ФЗ (ред. от 29.11.2010) "О внесении изменений в статьи 2 и 9.1 Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" и статью 11 Федерального закона "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 24.06.2009)

2. Федеральный закон Российской Федерации «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» от 24 07. 2009 года, № 212-ФЗ

3. Закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года;

Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 08.08.2001 N 128-ФЗ.

4. Закон РФ от 28 июня 1991г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (в ред. от 01.07.94г.)

Постановление Правительства РФ от 11.10.1993 N 1018 (ред. от 01.04.2009) "О мерах по выполнению Закона Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" (вместе с "Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование", "Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование")

5. Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2002.

6. Международная 66-я научная студенческая конференция им. Н.И. Пирогова (г.Томск, 2007 год) под редакцией проф. Новицкого В.В. и д.м.н. Огородовой Л.М.

7. Киселёв С. Выход один - страхование профессиональной ответственности. Российская врачебная газета Медицинский вестник, № 10 (1), август 2001 года;

8. «Концепция развития здравоохранения и медицинской науки Российской Федерации» 2007г.;

9. Налоговый кодекс РФ, часть вторая, статья 219 «Социальные налоговые вычеты», п. 2.;

10. Семинар в Высшей школе экономики 24.01.04г.

11. Рейтинговое агенство «Эксперт РА»;

12. Акулов В.Н. Социальная защита граждан в условиях обязательного медицинского страхования. Мир медицины, №6 за 2005 год;

13. Говорушко Т.А. Страховые услуги. - К: Центр учебной литературы,

2005.- 400с

14. Деднёв В. Страхование профессиональной ответственности. Закон, финансы, налоги, № 41 от 15 октября 2007 года.

15. Кузьменко В.Г., Баранов В.В., Шиленко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики, М., 2004г.;

16. Кагаловская Э.Т. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты труда, М: Анкил, 2005г.;

17. Кагаловская Э.Т. Страхование жизни и здоровья, М: Российская Академия предпринимательства, 2005г.;

18. Левант Н.А. Организация медицинского страхования в России М., 2003г.;

19. Лучкевич В.С. Основы социальной медицины и управления здравоохранением, Санкт-Петербург, 2007г.;

20. Лопатенков Г.Я. Медицинское страхование и платные услуги, СПб: БХВ-Петербург,2005г.;

21. Парамонова О.Ю. Система социального страхования: проблемы и пути решения /О.Ю. Парамонова//Современный этап социально-экономического развития: проблемы и мнения , 2006.- 186-191с.

22. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой.- 2- изд. - М.: Экономист, 2006.

23. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.Н. Страховое дело. - М: Юнити, 2003.- 425с.

24. Федорова Т.А. ,Страхование - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2003. - 875с.

25. Шахов В.В., Страхование,- М: Юнити-Дана,

2005.- 311с.

26. Шейман И.М. Возможные стратегии реформирования системы государственных обязательств в здравоохранении. 2005г.;

27. www.insur-info.ru;

28. www.allinsurance.ru;

29. www.fssn.ru ;

30. http://newhouse.ru/medicine/guarantee/must.html;

31. www.RosMedStrah.ru;

32. www. Tele-conf.ru.

33. www.ffoms.ru



Приложение А

Таблица 1 Компании-лидеры в добровольном медицинском страховании

Место, 9 мес.2010 года	Место, 9 мес.2009 года	Компания	Взносы тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб	Уровень выплат,	Прирост взносов, %	Рейтинг «Эксперта РА»
1	2	3	4	5	6	7	8
1	1	Согаз	14699442	10806159	73,51	19,79	А++
2	2	Росно	5817892	3191234	54,85	24,23	А++
3	4	Жасо	5086208	4051564	79,66	13,96	А+
4	3	Ингосстрах	4149709	3735702	90,02	-10,78	А++
5	6	Ресо-гарантия	4117977	2243850	54,49	49,75	А++
6	5	Альфастрахование	3481509	1982523	56,94	24,42	А++
7	7	Росгосстрах	2633658	1601526	60,81	35,98	А++
8	10	Военно-страховая компания	1994715	1085795	54,43	62,67	А++
9	8	«ренессанс страхование»	1786708	1046334	58,56	15,90	А++
10	9	капитал страхование	1618323	1140706	70,49	22,59	А++
11	13	макс	1558260	1077929	69,18	46,33	А++
12	16	сургутнефтегаз	1433247	1038036	72,43	47,87
13	12	транснефть	1393238	660136	47,38	28,38
14	28	согласие	1359824	446504	32,84	311,10	А+
15	11	уралсиб	1191064	832634	69,91	3,43	А+
16	15	энергогарант	864887	495880	57,33	-12,83	А++
17	19	прогресс-гарант	841263	595452	70,78	32,51
18	18	югория	684655	559275	81,69	-15,98	А+
19	20	инногарант	654432	467137	71,38	14,68
20	21	медэкспресс	646289	344109	53,24	21,29



Рисунок 1 Динамика количества ЛПУ

Рисунок 2 Количество медицинских работников



Таблица2 Качество услуг ЛПУ

	Сервис (очереди на прием к врачу, отношение к пациенту)	Качество оборудования	Профессионализм персонала	Индекс качества обслуживания 1+2+3	Стоимость услуг	Индекс "цена-качество"
Поликлиническое обслуживание для взрослых
Частные клиники	3,668	3,605	3,43	10,704	2,956	19,572
Ведомственные	3,724	3,788	3,787	11,298	2,689	19,366
Поликлиническое обслуживание для детей
Частные клиники	3,859	3,674	3,44	10,972	2,5	18,473
Ведомственные	3,691	3,832	3,973	11,496	2,857	20,066
Стационар для взрослых
Частные клиники	3,615	3,782	3,744	11,141	2,25	17,891
Ведомственные	3,804	4,121	4,039	11,964	2,679	20,001
Стационар для детей
Частные клиники	-	-	-	-
Ведомственные	3,672	4,066	4,023	11,76	2,928	20,544
Общие показатели
Частные клиники	3,714	3,687	3,538	10,939	2,569	18,645
Ведомственные	3,723	3,952	3,955	11,63	2,788	19,995

Таблица 3 50 крупнейших страховых компании России по ОМС в 2010 году

№	Компания	Объем страховых выплат по ОМС в 2010 году (млн. руб.)	Выплаты	Премии (%)
1	2	3	4	5
1	МАКС-М	71 144.04	69439.43	97.60
2	РОСНО-МС	56 183.14	54913.14	97.74
3	СОГАЗ-Мед	44 272.58	43004.68	97.14
4	Капитал Медицинское Страхование	25 188.86	25343.52	100.61
5	Росгосстрах-Медицина	23 356.35	23251.47	99.55
6	Сибирь	22 271.64	21189.28	95.14
7	Солидарность для жизни	22 200.85	22302.54	100.46
8	Спасские ворота-М	18 272.81	18028.21	98.66
9	Ингосстрах-М	13 582.25	13180.18	97.04
10	РЕСО-Мед	12 442.36	11481.75	92.28
11	Ак Барс-Мед	11 390.33	10983.45	96.43
12	Югория-Мед	10 634.86	10161.95	95.55
13	Уралсиб	9 594.24	9 142.17	95.29
14	Астра-Металл	8 568.45	8 899.70	103.87
15	Астрамед-МС	6 509.57	6 587.80	101.20
16	Медстрах	6 126.07	6 096.12	99.51
17	Сахамедстрах	5 695.83	5 408.30	94.95
18	Надежда	5 380.93	5 222.42	97.05
19	СМК АСК-Мед	5 358.83	5 169.51	96.47
20	ДАЛЬ-РОСМЕД	5 213.48	5 233.85	100.39
21	Эмэск	4 958.32	5 178.57	104.44
22	Икар	4 427.22	4 336.51	97.95
23	Русский Мир	3 914.68	3 803.59	97.16
24	Забайкалмедстрах	3 758.02	3 490.82	92.89
1	2	3	4	5
25	Мединком	3 621.46	3 534.25	97.59
26	Самара-Мед	3 543.51	3 534.40	99.74
27	ИНКО-МЕД	3 508.04	3 484.89	99.34
28	Городская страховая медицинская компания	3 379.55	3 261.86	96.52
29	Чувашия-Мед	3 332.82	3 386.56	101.61
30	Восточно-страховой альянс	3 291.31	3 188.35	96.87
31	Шексна-М	3 198.62	3 206.00	100.23
32	Медика-Восток	3 089.50	3 047.91	98.65
33	Дальмедстрах	2 973.05	2 798.53	94.13
34	МСК ВИРМЕД	2 893.23	3 202.60	110.69
35	Айболит	2 812.16	2 672.24	95.02
36	Симаз-Мед	2 583.34	2 620.40	101.43
37	Областная Медицинская СК	2 574.09	2 521.71	97.97
38	АСКО-Забота	2 374.51	2 520.26	106.14
39	Липецк-Здоровье	2 254.13	2 250.27	99.83
40	Панацея	2 247.30	2 194.72	97.66
41	Корпорация медицинского страхования	2 183.87	2 137.94	97.90
42	АльфаСтрахование-МС	2 085.07	1 848.24	88.64
43	Заполярье	1 910.68	1 863.80	97.55
44	Альфа-Гарант	1 902.05	1 815.51	95.45
45	Медика-Томск	1 777.88	1 792.74	100.84
46	Экофонд	1 709.47	1 623.97	95.00
47	МСК Константа Плюс	1 635.76	1 400.62	85.62
48	Капитал-полис Мед	1 586.57	1 520.58	95.84
49	Асстра	1 520.34	1 482.55	97.51
50	МСК-Медицина	1 343.78	1 334.95	99.34



Приложение Б

Анкета ДМС.

1. Пол:

мужской

женский

2. Возраст:

3. Место работы:

4. Численность сотрудников Вашей организации:

до 1000 (малая численность)

от 1000 до 3000 (средняя численность)

от 3000 и выше (большая численность)

5. Зачем необходимо добровольное медицинское страхование (ДМС), его преимущества:

6. Какие страховые компании Вам известны:

7. Хотели бы Вы иметь полис ДМС:

да

нет

не знаю

8. Какие страховые программы Вы хотели бы использовать:

поликлинические услуги

стоматологические услуги

услуги скорой и неотложной помощи

услуги госпитализации

9. Почему Вы выбрали нашу компанию:

10. Что Вы хотели бы получить от обслуживания (какой результат):

11. Желаемый срок страхования:

12. Желаемая стоимость программы:

ПОЛИС №_______________

добровольного медицинского страхования.

г. ____________ от«______»__________________20___г.

Фамилия, имя и отчество Страхователя:

____________________________________________________________

Паспортные данные: Паспорт Серия ____________№_________

(кем и когда выдан)

Адрес:_______________________________________________________

Телефон:_____________________________________________________

Застрахованные:

1. Фамилия, имя и отчество Застрахованного:___________________________

Паспортные данные: Паспорт Серия _____________№__________

(кем и когда выдан)

Адрес:_______________________________________________________

Телефон:_____________________________________________________

2.Фамилия, имя и отчество Застрахованного:_________________________________________

Паспортные данные: Паспорт Серия _____________№_____________

(кем и когда выдан)

Адрес:_______________________________________________________

Телефон:_____________________________________________________

№ п/п	Наименование программы добровольного медицинского страхования	Медицинские учреждения	Ф.И.О. Застрахованного	Страховая премия	Страховая сумма
ИТОГО:



Срок страхования: с «______»______________20___г. по «______»______________20___г.

Страховая премия уплачивается Страхователем до «______»______________20___г. путем перечисления на расчетный счет Страховщика или внесения в кассу Страховщика рублевого эквивалента суммы премии, рассчитанной по курсу ЦБ РФ на день оплаты.

К настоящему Полису прилагаются:

1. Приложение №1 - Программы добровольного медицинского страхования;

2. Приложение №3 - Правила добровольного медицинского страхования граждан.

Страховщик: Страхователь:

____________/__________________/ ____________/______________/

Правила добровольного медицинского страхования граждан ОСАО «Россия» Страхователю вручены

______________ ( подпись)

Размещено на Allbest.ru

...