В 2003 году был принят Федеральный закон N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Этим законом в практику были введены следующие виды ипотечных ценных бумаг:

1) облигация с ипотечным покрытием, исполнение обязательств по которой обеспечивается залогом ипотечного покрытия;

2) ипотечный сертификат участия, который удостоверяет долю его владельца в праве общей собственности на ипотечное покрытие, право требовать от выдавшего лица надлежащего доверительного управления ипотечным покрытием, право на получение денежных средств, полученных во исполнение обязательств, требования по которым составляют ипотечное покрытие;

3) жилищная облигация с ипотечным покрытием, в состав которой входят только права требования, обеспеченные залогом жилых помещений.

Данный закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов.

Согласно ст. 2 ФЗ №152 ипотечный агент - это «специализированная коммерческая организация, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных и которой предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием», а ипотечные ценные бумаги - это «облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия».

Кроме деятельности ипотечных агентов, закон регламентирует: понятие ипотечного покрытия (ст. 3); требования к ипотечным агентам (ст. 8); требования к ипотечному покрытию облигаций (ст. 13); обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций (ст. 15); выдачу и обращение ипотечных сертификатов участия; полномочия государственных органов по рынку ипотечных ценных бумаг; правила контроля за распоряжением имущества, составляющим ипотечное покрытие и так далее. Федеральный закон от 11.11.2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (ред. от 30.12.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

Закон «Об ипотечных ценных бумагах» рассматривается кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важный шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.

Ориентиры же дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования были заложены в 2010 г. в связи с принятием Федеральной целевой программы «Жилище» на 2011-2015 гг.. Данная программа была разработана в 2001 г., а в 2010 г. была дополнительно продлена на 5 лет до окончания 2015 г. , сейчас действие этой программы распространено до 2020 года. Основными её целями и задачами являются:

1) формирование рынка доступного жилья эконом-класса, отвечающего требованиям энергоэффективности и экологичности;

2) создание условий для развития массового строительства жилья экономкласса;

3) повышение уровня обеспеченности населения жильём путём увеличения объёмов жилищного строительства и развития финансово-кредитных институтов рынка жилья; Постановление Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 г. «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 гг.» (ред. от 25.08.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

Государственная программа «Жилище» является базовым инструментом для реализации общероссийского проекта «Доступное и комфортное жильё - гражданам РФ». В рамках рассматриваемой программы действует подпрограмма «Молодая семья», помогающая молодым российским семьям получить комфортное жильё.

Распоряжением Правительства Российской Федерации от 8.11.2014 г. №2242-р была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 г.» Данная стратегия заменила собой действующую ранее Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г..

Новая стратегия принята в рамках госпрограммы «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации». В принятой стратегии говорится, что невозможно добиться повышения доступности жилья только путём расширения возможностей кредитования. Если развивать такие финансовые механизмы, как ипотека, но не изменять другие условия на рынке жилья, то дисбаланс спроса и предложения может привести к росту цен на жильё. Если ипотека станет доступна неплатёжеспособным слоям населения, то возрастут риски для банков.

В связи с этим решено уделить внимание увеличению объёмов жилищного строительства (в первую очередь эконом-класса), формированию дешёвого жилищного фонда для сдачи внаём, снижению себестоимости строительства (в том числе за счёт развития кредитов для застройщиков).

Помимо указанных нормативных правовых актов коммерческие банки при осуществлении кредитной деятельности также опираются на установленные Центральным Банком РФ обязательные нормативы по достаточности собственного капитала, ликвидности, риска (Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» с изм. и доп. от 07.04.2016г.). В части риска ипотечного жилищного кредитования важно выделить Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В нем определены размеры резервов по выдаваемым банками кредитам. По портфелю ипотечных кредитов, выдаваемых физическим лицам, установлены самые низкие минимальные размеры резервов по сравнению с другими кредитами от 0,2 %, если портфель с пониженным уровнем риска. Более того военная ипотека может быть классифицирована в I категорию качества в соответствии с пунктом 1.7 Положения Банка России №254-П Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изм. и доп. от 1.09.2015) // Справочная правовая система «Консультант Плюс»..

Таким образом, создание законодательной базы является основной задачей государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования. Правовая база ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского Кодекса, федеральных законов, законов, постановлений Правительства Российской Федерации, а также государственных программ. Но для наиболее эффективного развития рынка ипотечного жилищного кредитования и повышения доступности жилья для граждан необходимо привести данные нормативные правовые акты в соответствие с действующим законодательством, а также обозначить проблему кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для более чёткого и детального регулирования кредитных отношений.

2.2 Методические вопросы определения «ипотечной кредитоспособности» клиента

Развитие ипотечного жилищного кредитования требует создания методической основы, в которой будут отражены риски как кредитора, так и заемщика. Поэтому для многих банков становится актуальным поиск оптимальных технологий, которые смогли бы эффективно и быстро оценить кредитоспособность потенциального заёмщика ипотечного жилищного кредита.

Под кредитоспособностью понимается способность заёмщика полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Банковское дело: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. 2013. - с.352

Кредитоспособность заемщика зависит от множества факторов (для банка фактор риска). Определение значимости этих риск факторов для коммерческого банка производится в рамках принятой банком методики оценки кредитоспособности. Метод оценки должен в конечном итоге предоставить решение по двум основным вопросам:

Во-первых, сможет ли потенциальный заёмщик своевременно и в полном объёме выполнить условия кредитного договора;

Во-вторых, сможет ли, в случае необходимости, объект залога быть реализован в кротчайшие сроки, а полученная в результате этого сумма денежных средств покрыть ссудную задолженность, проценты за пользование кредитом, а также расходы, понесённые банком.

Для оценки кредитоспособности используют чаще всего 2 метода: скоринг и метод экспертных оценок.

1. Скоринг - метод классификации всех заёмщиков на различные группы для оценки кредитного риска. Данный метод представляет собой статистическую или математическую модель, при помощи которой на основе кредитных историй «прошлых» клиентов коммерческий банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заёмщик вернёт взятый кредит в срок.

Система «кредит-скоринг» представляет собой специальную шкалу для измерения потенциального заёмщика путём начисления баллов в зависимости от уровня его кредитоспособности.

Основоположником кредитного скоринга принято считать Д.Дюрана, выделившего факторы, которые позволяют оценить степень кредитного риска. Он также предложил метод оценки, позволяющий отнести потенциального заёмщика кредита к группе «хороших» или «плохих» заёмщиков.

Скоринговый метод оценки кредитоспособности основывается на предположении о том, что поведение новых заёмщиков будет аналогично поведению ранее кредитовавшихся клиентов, имеющих аналогичные признаки. Ганьшина С. И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - №6(42). - С.41,45,46.

Скоринг выделяет характеристики, которые наиболее тесно связаны с надёжностью или ненадёжностью клиента. Потенциальный заёмщик отвечает на вопросы, а сотрудник банка вводит информацию в компьютер. Система присваивает каждому ответу определённый балл. Затем выстраивается математическая модель на основании данных о поведении заёмщиков в прошлом. При условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если же клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, то скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка обзванивает лиц указанных в анкете, которые могут подтвердить данные о заемщике. Если данные совпадают, то клиент получает положительный результат. Иначе клиенту отказывают в кредите.

Фрагмент примерного (возможного) перечня данных для построения скоринговой модели может иметь следующий вид: уровень среднемесячного дохода за последние 6 месяцев; стаж работы на последнем месте работы; возраст; семейное положение; количество лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности недвижимости и так далее. Бочарова И. В., Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие. - М.:КНОРУС. 2010. - С.112-113.

Главным преимуществом скоринга является то, что это автоматизированная система принятия решения о кредитоспособности потенциального заёмщика, а значит снижение затрат труда при проведении оценки потенциального заёмщика и субъективного мнения при принятии решения о кредитоспособности; увеличение скорости проведения оценки потенциального заёмщика в сравнении с экспертным методом. В совокупности, это ведет к повышению экономической эффективности от кредитной деятельности банка и более эффективному управлению кредитным портфелем.

К недостаткам же данного метода относится следующее:

1) основным источником погрешности скоринговой модели является предположение об аналогичности поведения новых заёмщиков поведению ранее кредитовавшихся клиентов, имеющих аналогичные признаки;

2) при построении скоринговой модели присутствует доля субъективности, связанная с участием эксперта в её построении;

3) низкая адаптируемость системы, сложность в выборе характеристик;

4) модель не даёт гарантий, что потенциальный заёмщик, который получил одобрение, в последующем выполнит свои обязательства по кредитному договору;

5) система не даёт ответа на вопрос: «Почему данный заёмщик является неблагонадёжным?», а лишь позволяет выделить факторы, связанные с его неблагонадёжностью;

6) отсутствует оценка личностных качеств потенциального заёмщика;

7) с течением времени происходят различные социально-экономические изменения, поэтому необходимо правильно определить период времени, за который будут отбираться кредитные заявки для построения модели. А изменение запрашиваемой информации, в свою очередь, повлечёт накопление системной ошибки. Ганьшина С. И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - №6(42). - С.46-48.

Скоринговые методики получили большое распространение в мировой практике. Они постоянно видоизменяются, что позволяет банкам принимать более взвешенные решения. Однако не все потенциальные заемщики одинаковы, а значит требуется существование и другой методики.

2. Андеррайтинг (метод экспертной оценки вероятности погашения кредита). Данный подход предполагает вынесение экспертом суждения о потенциальном заёмщике. При принятии решения могут привлекаться сведения из кредитных бюро, полученные аналитическим путём, а также посредством личного опыта и знаний.

Эксперт на основе информации, которую предоставил потенциальный заёмщик ипотечного жилищного кредита, выносит профессиональное суждение о его способности получать доход, выполнять обязательства по запрашиваемому кредиту, управлять материальной базой (имуществом); оценивает вероятность дефолта клиента, объект жилой недвижимости, рынок труда и так далее.

Фактически эксперту необходимо оценить те риски, с которыми может столкнуться кредитная организация и клиент в будущем. Таким образом, необходимо проанализировать рыночную конъюнктуру, тенденции и изменения, оценить риски, которые может испытать не только кредитная организация, но и сам клиент.

При проведении такой оценки эксперт опирается на положения, рекомендации и методические указания, разработанные кредитной организацией. Также руководствуется нормами законодательства, теоретическими знаниями и опытом. Ганьшина С. И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - №6(42). - С.42.

Процедура андеррайтинга для ипотечного жилищного кредитования, включающую в себя следующие этапы:

Во-первых, оценку платёжеспособности потенциального заёмщика, то есть способность своевременно погасить кредит на основе анализа его доходов и расходов.

Во-вторых, оценку кредитоспособности потенциального заёмщика, то есть готовность выполнять принимаемые финансовые обязательства на основе анализа его кредитной истории.

В-третьих, оценку достаточности собственных денежных средств (и источников формирования), которыми располагает потенциальный заёмщик для выплаты первоначального взноса и оплаты других необходимых расходов.

В-четвёртых, уровень обеспечения кредита.

1) Уровень платёжеспособности потенциального заёмщика. Для этого рассчитываются следующие квалификационные соотношения:

А) Соотношение ежемесячного (аннуитетного) платежа заёмщика по жилищному ипотечному кредиту к совокупному доходу. В основном, значение данного коэффициента не должно превышать 30-40%.

Б) Отношение ежемесячных долгосрочных обязательств заёмщика (за вычетом страховых, налоговых и других платежей по приобретаемому имуществу) к совокупному доходу.

2) Уровень кредитоспособности потенциального заёмщика.

На основе изучения кредитной истории заёмщика определяется, насколько клиент банка является ответственным при выполнении принятых на себя обязательств, а также устанавливается сумма неуплаченного на данный момент остатка долга, срок и размер ежемесячных платежей в счёт его погашения. Ипотечное кредитование: учебное пособие / Разумова И. А. - СПб.: Питер. 2010. - С.152-153.

3) Достаточность собственных денежных средств, которыми располагает потенциальный заёмщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья.

На данном этапе банк определяет основные требования к финансовым возможностям заёмщика. Как правило, сумма первоначального взноса при покупке жилья должна быть не менее 25-30% цены недвижимости.

Также заёмщик должен обладать достаточной суммой собственных средств, чтобы покрыть расходы по кредитной сделке и покупке жилья, включающие в себя: комиссионные риелторской фирме, если они необходимы; плата за оценку стоимости предмета залога; сбор за предоставление необходимых справок на приобретаемое жильё, в том числе об отсутствии залога; сбор за нотариальное удостоверение договора ипотеки, если его требует банк; сбор за государственную регистрацию договора ипотеки квартиры; страховые сборы; банковский сбор за подачу заявления на кредит; плата за открытие ссудного счёта; плата за выдачу кредита наличными и так далее.

Также банк осуществляет оценку источников средств. Приемлемыми являются следующие источники:

А) сбережения заёмщика;

Б) собственные средства, получаемые заёмщиком от продажи принадлежащего ему имущества. Но такая продажа должна быть осуществлена до получения кредита;

В) доходы получаемые заемщиком с личных подсобных хозяйств;

Г) гранты и подарки от членов семьи, некоммерческих организаций с письменным подтверждением того, что по ним не будет потребована оплата;

Д) подарки или гранты от работодателя, осуществлённые в рамках программы помощи сотрудникам, которые не должны быть возвращены или не подлежат возврату после того, как будут исполнены обязательства по первой ипотеке.

4) Уровень обеспечения кредита.

До принятия решения о возможности предоставления кредита на приобретение определённого жилья банк должен удостовериться, что приобретаемый за счёт кредитных средств объект недвижимости соответствует требованиям по обеспечению кредита.

Максимальный размер кредита, который может быть выдан заёмщику, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения, определяется соотношением суммы кредита к стоимости заложенного имущества. :

Как правило, данный коэффициент составляет 70-80% оценочной стоимости или продажной цены приобретаемого имущества в зависимости от того, какая величина меньше. Но может доходить и до 95%.

Также кроме стоимости недвижимого имущества банк проверяет законность (юридическую чистоту) права собственности на предмет залога и его финансовое состояние.

Если принято положительное решение, то далее рассчитывается максимально допустимая сумма кредита:

Сумма кредита = ,

где n- число платёжных периодов (месяцев при ежемесячном погашении);

i-процентная ставка за соответствующий период (в месяц);

П - максимально допустимая сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, включающая платежи по основному долгу и процентов. Ипотечное кредитование: учебное пособие / Разумова И. А. - СПб.: Питер. 2010. - С.152-160.

Применение метода экспертных оценок дает банку следующие преимущества:

Во-первых, возможность составления экспертом взвешенной оценки личностных качеств (характер, искренность, степень открытости) и финансового состояния потенциального заёмщика ипотечного жилищного кредита (получаемый доход и его стабильность, материальные ценности и так далее);

Во-вторых, возможность дополнительной проверки информации, которая указана потенциальным заёмщиком;

В-третьих, мониторинг и анализ рынка, позволяющий максимально быстро изменять требования по оценке потенциальных заёмщиков.

Недостатки же метода экспертных оценок заключаются в следующем:

Во-первых, необходимость привлечения высококвалифицированных специалистов из разных областей;

Во-вторых, высокие временные и трудовые затраты при проведении оценки;

В-третьих, высокая субъективность оценки, так как при равных условиях экспертами могут быть вынесены неравнозначные суждения о кредитоспособности конкретного потенциального заёмщика;

В-четвёртых, вероятность злоупотребления экспертом должностными полномочиями с целью получения личной выгоды;

В-пятых, необходимость постоянного анализа рыночной конъюнктуры, тенденций её изменений, рисков. Ганьшина С. И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - №6(42). - С.43.

Таким образом, современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка.

На уровне коммерческого банка также разрабатываются документы в области ипотечного жилищного кредитования, в том числе и применяемые методики оценки кредитоспособности заемщиков. Существуют 2 основных метода оценки ипотечной кредитоспособности клиентов: скоринг и андеррайтинг (метод экспертных оценок). Каждый из этих методов имеет свои преимущества и недостатки в процессе применения. Скоринговый метод более автоматизирован, но в тоже время не может быть единственным и универсальным методом в определении кредитоспособности. Метод экспертных оценок позволяет наиболее полно изучить потенциального заёмщика и учесть полученные выводы при принятии решения. Однако влечет довольно высокие временные, трудовые затраты для коммерческого банка, наделяя принятое решение долей субъективности.



Глава 3. Анализ сложившейся практики ипотечного жилищного кредитования в коммерческих банках

3.1 Современное состояние ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

В 2015 году экономика России продолжала оставаться под давлением внешних негативных факторов. Санкции, снижение цен на нефть, введенные ограничения на рынках капитала привели к падению курса рубля. Если в конце 2014 года обесценение рубля привело к росту потребительского спроса и росту спроса на кредитные ресурсы, то в 2015 году потребительский спрос снизился. Это сказалось и на кредитном рынке. В результате увеличения ключевой ставки в конце 2014 года, увеличились процентные ставки как по депозитам, так и по кредитам, что наряду с уменьшением реальных доходов населения привело к снижению спроса на кредитные ресурсы.

В 2014-2015 гг. продолжилось сокращение количества кредитных организаций. Одновременно с ухудшением экономических условий количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, также продолжало сокращаться. По состоянию на 1.01.2016 г. их количество составило 559 из 733 действующих кредитных организаций (на 1.01.2015 г. 629 из 834 кредитных организаций выдавали ипотечные жилищные кредиты). Объемы ипотечного жилищного кредитования в 2015 году сокращались. Согласно статистике Центрального Банка РФ в 2015 году было предоставлено 699 510 ипотечных жилищных кредитов на сумму 1161,7 млрд. рублей, что ниже показателей 2014 года (1012,8 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму 1764,1 млрд. руб.). Падение на треть рынка ипотечного жилищного кредитования сопровождалось и небольшим сокращением доли этого вида кредита в структуре всех выдаваемых кредитов физическим лицам с 20,4% в 2014 году до 19,8% в 2015 году.



Таблица 1 Объем предоставленных коммерческими банками кредитов физическим лицам в млрд. рублей за 2013-2015 гг. Составлено автором по данным ЦБ РФ

Показатели	2013г.	2014г.	2015г.	Прирост 2014г. к 2013г.	Прирост 2015г. к 2014г.
Объем предоставленных кредитов ФЛ, всего	8791,5	8647,5	5867,2	-144	-2780,3
Объем ИЖК, всего	1353,9	1764,1	1161,7	410,2	-602,4
Доля ИЖК, %	15,4	20,4	19,8	5,0	-0,6

В 2014-2015 гг. ключевым аспектом в экономике страны оставалась проблема валютных ипотечных заемщиков. В результате резкого значительного ослабления курса национальной валюты произошло удорожание выданных ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте. Очевидное повышение валютных рисков привело к значительному снижению портфеля валютных ипотечных ссуд. За 2015 год количество выданных валютных ипотечных кредитов снизилось в 8,2 раза.

Однако эта проблема коснулась тех граждан, которые взяли ипотеку в период более стабильного низкого курса. По различным оценкам в 2015 году их насчитывалось около 20-30 тысяч человек. При этом на конец 2015 года, по данным АИЖК, около 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке. То есть, почти каждый пятый валютный ипотечный заемщик испытывает проблемы с погашением кредита. Публичное освещение этой проблемы привлекло внимание государственных органов. В качестве решения этой проблемы банкам было предложено реструктурировать ипотеку по более низкому курсу валют. Однако не все заемщики, как и не все банки согласились на это решение. В результате проблема так и осталась пока не до конца решенной.

В совокупности эти проблемы привели к росту просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам. По состоянию на 1.01.2016 сумма просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам составила 3851,2 млрд. руб., что выше аналогичного показателя на 1.01.2015 на 13,5%. Причем наиболее очевидный рост просроченной задолженности отмечается в сегменте ранней просрочки - до 30 дней.

Лидерами среди кредитных организаций по объёму ипотечного жилищного кредитования последние годы являются ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ 24», ПАО «Газпромбанк», ПАО «Россельхозбанк». По расчетам Русипотеки, основным коммерческим банком, предоставляющим ипотечные жилищные кредиты, является ПАО «Сбербанк России», который в условиях концентрации кредитного рынка за последние годы увеличил свою долю. В 2013 г. доля ПАО «Сбербанк России» составляла 46,5%, то уже в 2014 г. - 52,3%, в 2015 г. - 57,7%. Рост доли ПАО «Сбербанк России» происходит также на фоне снижения рыночной доли на этом рынке ПАО «ВТБ 24» (в 2014г . - 19,9%, в 2015г. - 17,3%) и ПАО «Газпромбанк» (в 2014г . - 3,6%, в 2015г. - 2,3%). Таким образом можно отметить, что рынок ипотечного жилищного кредитования в России, в основном, представлен коммерческими банками с государственным участием (в 2015г. их доля оценивается на уровне 84,5% от рынка ипотечного жилищного кредитования). При этом их доля последние годы растет на этом рынке.

Стоит отметить программы, предлагаемые основными участниками ипотечного жилищного кредитования. Программы в ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ 24», ПАО «Россельхозбанк» достаточно стабильны последние годы и схожи между собой. Основные программы этих коммерческих банков: «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Выделяются и дополнительные программы, например «Ипотека по двум документам», а также приобретение жилья под залог имеющейся недвижимости, реализуемые в ПАО «ВТБ 24» и ПАО «Россельхозбанк».

Основные условия этих программ достаточно схожи. Размеры первоначальных взносов (от 20%) лимиты кредитов за 2015-начало 2016 гг. практически в этих коммерческих банках не изменились. В тоже время процентные ставки по этим кредитам за 2015 год и на начало 2016 года несколько снизились. Если в 1 квартале 2015 года по программам по приобретению готового или строящегося жилья ставки были от 14-14,5%, то уже в 1 квартале 2016 года - от 13%. Сохранение невысоких процентных ставок является главным условием поддержки ипотечных жилищных кредитов по сравнению с другими кредитами в России.

Большей поддержке ипотечного жилищного кредита в России способствует продолжающаяся государственная программа субсидирования процентных ставок по этим кредитам.

В рамках программы, утверждённой Постановлением Правительства Российской Федерации от 13.03.2015 г. №220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» (ред. от 29.02.2016г.), процентная ставка по кредиту составит не более 12% годовых. Действие этой программы рассчитано на период с 1 марта 2015 года до 1 января 2017 года.

Действие этой программы привело к росту числа заявок на субсидируемые кредиты, что привело к замедлению темпов снижения рынка ипотечного жилищного кредитования и снижению средневзвешенных ставок выдачи по кредитам.

По данным Министерства Финансов Российской Федерации с марта 2015 г. по март 2016 года заявки на предоставление субсидий в данной рамках программы подали 50 кредитных организаций на сумму 4978,1 млн. рублей. В рамках программы банками выдано около 291829 кредитов на сумму более 521,9 млрд. рублей.

Таким образом, качество ипотечного портфеля в 2015 - 2016 гг. снижается. В условиях ухудшения макроэкономической ситуации в стране, увеличения просрочек и сокращения количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование, происходит изменение этого сегмента кредитного рынка. Оно выражается в увеличении поддержки государственными органами рынка ипотечного жилищного кредитования через коммерческие банки с государственным участием и субсидирование ставок по кредитам.

В тоже время именно ипотечное жилищное кредитование в 2015 - 2016 гг. продолжает оставаться самым благополучным сегментом кредитования. Несмотря на снижение объемов ипотечного жилищного кредитования, снижение других сегментов кредитного рынка в последнее время было более значительным. Действующие процентные ставки по ипотечному жилищному кредитованию остаются пока слишком высокими для стимулирования этого сегмента рынка. И сейчас при государственной поддержке ипотечного жилищного кредитования можно ожидать, что в 2016 году этот сегмент стабилизируется и покажет небольшой рост.

3.2 Основные направления совершенствования жилищного ипотечного кредитования в российских коммерческих банках

В настоящее время ипотечное жилищное кредитование является наиболее приемлемым вариантом приобретения жилой недвижимости для разных слоёв населения в рыночных условиях. Становление системы ипотечного жилищного кредитования в России помогло в решении отдельных социальных проблем общества. Однако эта система продолжает развиваться. Задача в этом развитии должна состоять именно в сохранении преимуществ и устранении недостатков.

Современная система ипотечного жилищного кредитования характеризуется избытком предложения над спросом на недвижимость в отличие от прежней ситуации, когда спрос превышал предложение.

В России остается значительным объем ветхого и аварийного жилья. В условиях значительного падения реальных доходов населения, возросшей инфляции государство оказывает помощь гражданам. Однако в условиях продолжающейся значительной несбалансированности государственных и местных бюджетов расходы по этим направлениям не увеличиваются, а в отдельных регионах снижаются.

Падение реальных доходов населения привело к тому, что цены на недвижимость стали расти медленнее, и даже снижаются. Строительство нового жилья требует от строительных компаний, функционирующих на кредитных средствах, предпринимать меры по стимулированию спроса. Однако значительное падение спроса наряду с повышением процентных ставок по кредитам строительным компаниям сократит их количество.

В этой ситуации государство может оказать строительным организациям помощь. Получая от государства заказы на строительство жилья для льготных категорий граждан, подрядчики снижают свои коммерческие риски. Инвестиции на строительство государственного жилья могут осуществляться за счёт государственных жилищных фондов и субсидий. Одновременно сокращение рисков будет стимулировать приток дополнительных финансовых ресурсов в сферу жилищного строительства и увеличение объёмов ввода жилья.

Спрос на ипотечные жилищные кредиты для населения ограничен высокими процентными ставками по банковским продуктам. Обострение ситуации пришлось на 2014-2015 гг. в связи с ухудшением макроэкономической ситуацией. Для наглядности, средняя ставка выдачи по ипотечным жилищным кредитам в феврале 2015 г. составила 14,7% годовых, что является максимальным значением с сентября 2009 г. Однако в течение года процентная ставка постепенно снижалась до 12,92% в декабре 2015 года. В начале 2016 года снижение процентной ставки продолжилось, и в марте 2016 года она составила 12,86%. Поэтому можно предположить, что процентные ставки начнут в дальнейшем снижаться, что, несомненно, вызовет положительную реакцию в экономике. Однако важнее тот уровень, до которого опустятся ставки, и за счет чего это будет достигнуто: снижение рисков и (или) государственное субсидирование. На современном этапе пока превалирует государственная поддержка.

Реализация программ субсидирования процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам на приобретение строящегося жилья или жилья в новостройке, несомненно, помогает населению в приобретении жилья.

В рамках программы, утверждённой Постановлением Правительства РФ от 13.03.2015 г. №220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённым) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)», ставка по кредиту составит не более 12% годовых. А при предоставлении дополнительных скидок за счёт застройщика - от 9-10% годовых.

Для поддержания государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) реализует программу «Жильё для российской семьи», благодаря которой социально-значимые категории граждан под контролем государства получают возможность решить квартирный вопрос. Доступность жилья по данной программе обеспечивается ценой, ведь его стоимость, как минимум, на 20% ниже рыночной.

Важность и значимость данной программы пока требует её продления и после 2018 г., а также расширение перечня категорий граждан - участников, а именно включение в этот список молодых специалистов, переезжающих в сельскую местность и отдалённые районы страны.

В тоже время существуют и другие направления поддержки населения в приобретении жилья. Например, использованием средств в качестве первоначального обеспечительного взноса, с которого банки не начисляли бы проценты. А значит, сумма основного долга по кредиту была бы меньше.

В органах государственной власти также заинтересованы в поиске альтернативных способов поддержки ипотечного жилищного кредитования. Сейчас обсуждается идея выпуска ипотечных ценных бумаг с гарантией АИЖК на программной основе. Для банков, работающих на рынке ипотечного кредитования, запуск этой идеи позволит значительно увеличить объемы привлечения дешевого фондирования и, соответственно, нарастить объемы выдачи новых ипотечных кредитов по более низким ставкам.

Улучшению ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования могло бы способствовать снижение высокой стоимости обслуживания кредитов и ограничению в «навязывании» банками заёмщикам невыгодных условий договора страхования. Согласно Федеральному закону от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным является только страхование залога от повреждения и полного уничтожения. Однако банки, помимо этого, требуют страховать право собственности на приобретаемую недвижимость, жизнь заёмщика и потерю им трудоспособности, что дает им дополнительный комиссионный доход от «навязывания» страховых услуг. Также заёмщик несёт дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг оценочной компании и нотариуса, оплатой банку рассмотрения заявки на кредит и так далее.

Однако пока коммерческие банки не готовы отказываться от дополнительных услуг, страхования ипотеки и ипотечных рисков. Несмотря на то, что банками собраны огромные данные по клиентам, их имуществу, платежам, им не хватает развития информационного взаимодействия с органами власти, у которых содержатся документы по приобретаемому имуществу и правах на него. Доступ к таким документам с разрешения заемщика снизит риски мошенничества, операционные риски и бумажный документооборот, что позволит принимать решения более быстрые и качественные решения.

Дальнейшее совершенствование организации ипотечного жилищного кредитования в банках будет направлено на улучшение оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков. В условиях отсутствия единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности банки все чаще используют собранные данные о собственных и потенциальных клиентах.

В любой из используемых банками методиках оценки кредитоспособности (скоринге или андеррайтинге) применение массивов данных (big data) дает значительное улучшение результатов. Например, «Chase Bank (крупнейший банк США, где один из ключевых продуктов - ипотечные кредиты) использовал анализ данных, чтобы не только предсказать банкротство получивших ипотеку клиентов, но и определить тех, кто в ближайшее время досрочно погасит ипотеку (и из-за которых банк недополучит прибыль по выплатам по процентам). Таким пользователям банк предлагал либо лучшие условия, либо продавал этого заемщика другим банкам, увеличивая таким образом свой доход».

Впрочем, совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках продолжает сопровождаться и за счет адаптации принятых моделей к новым макроэкономическим условиям.

Другим направлением в развитии организации ипотечного жилищного кредитования может стать переход к электронному взаимодействию клиентов и банков. Пока коммерческие банки предлагают калькуляторы оценки стоимости кредита, но в будущем клиенты, возможно, смогут предоставлять документы в банки в электронной форме и по ним будут приниматься предварительные решения о выдаче кредита. Этому способствуют и развитие банковских приложений, личных кабинетов клиентов банка. Однако для этого потребуется и совершенствование защиты получаемых электронных данных.

Именно совершенствование технологий сейчас является центральным элементом мировой организации банковского бизнеса. Помимо усовершенствования использования информации банковский сектор в мире изучает возможное распространение технологии блокчейн в финансовой сфере. Однако пока эта технология несет в себе больше вопросов, но ею уже заинтересовались центральные и крупные частные банки.

Таким образом, современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации. Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежние уровни. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.



Заключение

Таким образом, ипотечное жилищное кредитование представляет собой инструмент по решению жилищных проблем населения, финансирования нового строительства. Задача обеспечение доступным жильем граждан решается каждым государством в рамках действующей в стране модели ипотечного жилищного кредитования. В РФ в систему ипотечного жилищного кредитования входят коммерческие банки и Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Однако ипотечный жилищный кредит, как и другие виды кредита, заключают в себе различные риски. Со стороны кредитора такими рисками являются кредитный риск, риск ликвидности, риск процентных ставок, имущественный риск. В тоже время банк учитывает риски заемщика, вероятности потери или снижения дохода, риск имущественный риск. Для снижения этих рисков коммерческие банки внедряют систему контроля и мониторинга своей деятельностью, поддержания её на уровне, обеспечивающем выполнение обязательных нормативов и получения прибыли.

В рамках этих мер разрабатываются условия ипотечного жилищного кредитования, к которым относят первоначальный взнос, оценку приобретаемого в ипотеку имущества, страхование. В систему страхования от рисков ипотечного кредитования может входить страхование жизни и здоровья заемщика, залогового имущества, его ответственности, а также страхование титула. Если заемщик выполняет установленные банком условия кредитования, то он может рассчитывать не только на одобрение кредита, но и снижение по нему процентной ставки.

Таким образом, современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка.

На уровне коммерческого банка также разрабатываются документы в области ипотечного жилищного кредитования, в том числе и применяемые методики оценки кредитоспособности заемщиков. Существуют 2 основных метода оценки ипотечной кредитоспособности клиентов: скоринг и андеррайтинг (метод экспертных оценок). Каждый из этих методов имеет свои преимущества и недостатки в процессе применения. Скоринговый метод более автоматизирован, но в тоже время не может быть единственным и универсальным методом в определении кредитоспособности. Метод экспертных оценок позволяет наиболее полно изучить потенциального заёмщика и учесть полученные выводы при принятии решения. Однако влечет довольно высокие временные, трудовые затраты для коммерческого банка, наделяя принятое решение долей субъективности.

Таким образом, современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации. Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежние уровни. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.



Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ - Часть 1 (ред. от 31.01.2016 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

2. Федеральный закон от 21.07.1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 29.12.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

3. Федеральный закон от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 05.10.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

4. Федеральный закон от 11.11.2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (ред. от 30.12.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

5. Постановление Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 г. «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 гг.» (ред. от 25.08.2015 г.) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

6. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. (Одобрена Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. №28) // Справочная правовая система «Консультант Плюс».

7. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт. 2013. - 392 с.

8. Основы ипотечного кредитования: учебник / под ред. Н.Б.Косарёвой. - М.:Инфра-М. 2010. - 576 с.

9. Трошин А.Н. Финансы и Кредит: учебник / Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. - М.:ИНФРА-М. 2010. - 408 с.

10. Страхование: экономика, организация, управление: учебник / под ред. Г.В. Черновой. - М.: Экономика. 2010.- 493 с.

11. Всё об ипотеке: учебное пособие / Афонина А.В. - М.: Омега-Л. 2010. - 176 с.

12. Банковское дело: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС. 2013. - 800 с.

13. Ипотечное кредитование: учебное пособие / Разумова И.А. - СПб.: Питер. 2010. - 208 с.

14. Деньги. Кредит. Банки: учебный курс / Продченко И.А. - M.: МИЭМП. 2010. - 260 с.

15. Бочарова И.В., Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заёмщика: учебно-практическое пособие. - М.:КНОРУС. 2010. - 272 с.

16. Филина Ф.Н. Все виды кредитования: практическое пособие / Филина Ф.Н., Толмачёв И.А., Сутягин А.В. - M.:ГроссМедиа. 2010. - 210 с.

17. Варламова Т.П.: Ипотечное кредитование в России: история и современное состояние // Поволжский торгово-экономический журнал. -2014. - №5(39). - С.42-50.

18. Варламова Т.П., Трубина А.П.: Роль АИЖК в организации ипотечного кредитования в России // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Экономика. Управление. Право. - 2013. - №4-2. - С. 640-644.

19. Ганьшина С.И.: Методы оценки потенциальных заёмщиков в ипотечном жилищном кредитовании // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2012. - №6(42). - С.36-52.

20. Гарипова З.Л. Социальные последствия ипотечного жилищного кредита // Финансы и кредит. - 2014. - №31

21. Кургузкин А.Д.: Ипотечное кредитование в США и России как способ приобретения жилья // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. -2013. - № 1(19). - С. 163-167.

22. Лепёхин И.А.: Правовая природа кредитования, обеспеченного ипотекой // Вестник Российского государственного гуманитарного университета. - 2012. - № 3.- С. 150-155.

23. Литвинова С.А.: Ипотечное кредитование как способ приобретения жилья в современных условиях // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2012. - № 1(2). - С. 66-71.

24. Лопес В.Л.Ж.: Модели ипотечного кредитования в зарубежных странах // Наука и экономика. - 2011. - №2(6). - С. 52-57.

25. Новоселова Е.Г., Аристова Е.В.: Кредитоспособность как основа оценки качества кредитных отношений // Известия Томского политехнического университета. - 2014. - Т.324. - №6. - С.150-157.

26. Солодилова М.Н.: Ипотечное жилищное кредитование: экономическая сущность, особенности организации и финансирования // Вестник Самарского муниципального института управления. - 2014. - №1(28). -С.112-120.

27. Щукина С.В., Ивасенко А.Г: Анализ нормативной правовой базы земельно-ипотечного кредитования // Современные наукоёмкие технологии. - 2014. - № 7-2. - С.168.



Приложение

Для более наглядного представления изучим метод кредитного скоринга на примере Банка «А».

1 этап. Оценка общих сведений о потенциальном заёмщике.

Таблица 1 Оценка общих сведений о потенциальном заёмщике

Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
Пол	Мужской	0
	Женский	1
Возраст	20-30 лет	1
	30-45 лет	2
	45-60 лет	1
Семейное положение	Женат (замужем)	1
	Холост (не замужем)	1
	Разведён (а)	0
	Вдовец (ва)	0
Брачный контракт	Есть	1
	Нет	0
Иждивенцы, из них дети	Есть	0
	Нет	-3
	1	-1
	2	-2
	3	-3
Проживает	В собственном жилье	2
	По найму	1
	У родственников	0
Место проживания (регистрация)	г.Москва и подмосковье	3
	Другой регион	0

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки составляет 8 баллов.

2 этап. Оценка сведений о занятости потенциального заёмщика.



Таблица 2 Оценка сведений о занятости потенциального заёмщика

Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
Образование	Среднее	0
	Среднее специальное	1
	Высшее	2
Сотрудничество	Сотрудник банка	5
	Сотрудник корпоративного клиента банка	3
Место занятости	Собственное дело	0
	Работа по найму	2
	Работа в бюджетной сфере	1
Должность	Топ-менеджер	3
	Руководитель	2
	Служащий	1
Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3
	50 - 80 %	0
	Более 80 %	-3

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

3 этап. Проверка кредитной истории.

На данном этапе выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет - ноль баллов. Если кредит был ранее получен в данном банке, клиенту присваивается один балл, если в другом банке - ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие - в один балл. Наличие непогашенных кредитов в данном банке оценивается в два балла, в другом банке - ноль баллов.

Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

4 этап. Оценка активов и обязательств потенциального заёмщика.



Таблица 3 Оценка активов и обязательств потенциального заёмщика

Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	до $1000	0
	$1000 - 2000	3
	$2000 - 3000	5
	>$3000	6
Динамика заработной платы	Растет	3
	Стабильна	2
	Снижается	0
Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
	Доходы от сдачи имущества в аренду	1
	Вклады	2
	Ценные бумаги	3
	Прочие доходы	1
Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
	Обязательства по кредиту	-3
	Удержания по решению суда	-1
	Страховые выплаты	-1
	Плата за обучение	2

5 этап. Оценка имеющегося имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

1) приватизированная квартира - 3 балла;

2) собственный дом, дача - 2 балла;

3) садовый (дачный) участок - 1 балл;

4) автомобиль - 2 балла;

5) катер (яхта) - 3 балла;

6) прочее - (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, то клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы - ноль баллов. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

6 этап. Банк изучает сведения о приобретаемом за счёт запрашиваемого кредита имуществе. Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

Таблица 4 Оценка объекта недвижимости

Характеристика объекта недвижимости	Варианты ответа	Баллы
Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры	до $25.000	4
	до $50.000	3
	до $75.000	2 ...

Подобные документы

• Система ипотечного жилищного кредитования в ипотечных банках

  Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
  
  курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014
  

• Ипотечное кредитование

  История развития ипотеки в РФ. Инструменты ипотечного кредитования, схемы расчетов платежей по кредитам. Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками. Понятие и особенности ипотечного кредита. Ипотечные программы в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [68,6 K], добавлен 12.07.2010
  

• Ипотечное жилищное кредитование

  Исследование теоретических вопросов формирования отечественной системы ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке РФ. Разработка практических рекомендаций по ускорению развития жилищной ипотеки. Прогнозирование роста объемов жилищного строительства.
  
  курсовая работа [195,8 K], добавлен 11.12.2014
  

• Ипотечное жилищное кредитование как перспективное направление кредитования в РФ

  Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
  
  дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014
  

• Ипотечное жилищное кредитование и проблемы его развития в Российской Федерации

  Содержание и особенности ипотечного кредитования, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Условия и механизм ипотечного жилищного кредитования, модели привлечения банками ресурсов. Программы ипотечного жилищного кредитования в России и Оренбурге.
  
  курсовая работа [864,3 K], добавлен 30.08.2013
  

• Ипотечное жилищное банковское кредитование

  Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
  
  курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009
  

• Правовое содержание ипотечных отношений в Российской Федерации

  Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России. Основные условия договора ипотеки. Финансово-кредитный ипотечный механизм управления жилищным рынком. Внутренние и внешние источники финансирования системы ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [81,4 K], добавлен 06.04.2011
  

• Ипотечное страхование

  Комплексная страховая защита от рисков ипотечного жилищного кредитования. Организация ипотечного жилищного страхования в банке. Риски утраты залогового имущества; снижения ликвидности и утраты залога. Факторы, влияющие на степень риска и размер тарифа.
  
  контрольная работа [827,6 K], добавлен 15.09.2009
  

• Ипотечное кредитование

  Основные модели, риски и механизм ипотечного кредитования. Нормативно-правовые акты, регулирующие рынок ипотеки. Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе, необходимость его развития. Ипотечное кредитование в Краснодарском крае.
  
  курсовая работа [61,7 K], добавлен 03.03.2016
  

• Ипотечное кредитование

  Сравнительный анализ истории развития институтов ипотеки. Специфика и правовые проблемы жилищного ипотечного кредитования социально нуждающихся граждан. Анализ мирового опыта ипотеки жилища для перспективы его использования в современных условиях.
  
  курсовая работа [48,1 K], добавлен 07.04.2009
  

• Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы

  Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013
  

• Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке

  Программы ипотечного жилищного кредитования. Методология ипотечного жилищного кредитования. Процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита. Предоставление ипотечного жилищного кредита. Обслуживание жилищного кредита.
  
  реферат [18,8 K], добавлен 09.12.2006
  

• Анализ состояния ипотечного рынка России в современных условиях, его недостатки и преимущества

  Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
  
  курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016
  

• Развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ

  История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
  
  дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011
  

• Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

  Сущность ипотечного жилищного кредитования в Казахстане и за рубежом. Анализ существующих механизмов ипотеки. Особенности кредитов, предоставляемых для приобретения жилой недвижимости. Направления совершенствования рынка ипотечного кредитования в РК.
  
  дипломная работа [2,8 M], добавлен 03.01.2012
  

• Ипотечное кредитование

  Ипотечное кредитование: понятие, роль в экономике страны, особенности. История развития ипотечного кредитования в России, условия его оформления, основные программы и риски. Ипотечное кредитование в ОАО "Сбербанк России": изучение основных положений.
  
  контрольная работа [167,7 K], добавлен 17.03.2014
  

• Ипотечное кредитование в России: прошлое и настоящее

  История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
  
  курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011
  

• Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

  Понятие и механизмы жилищного ипотечного кредитования в рыночной экономике. Основные задачи и роль национальной жилищной программы, нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Технология выдачи кредита, оценка кредитоспособности заемщика.
  
  дипломная работа [154,6 K], добавлен 03.03.2010
  

• Ипотечное кредитование в России

  Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
  
  курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014
  

• Разработка рекомендаций по совершенствованию системы управления рисками ипотечного кредитования российских коммерческих банков на примере Сбербанка РФ

  Теоретические основы управления рисками жилищного ипотечного кредитования. Роль цены и стоимости недвижимости при возникновении и снятии таких рисков. Особенности организации кредитного процесса при ипотечном жилищном кредитовании Сбербанка России.
  
  дипломная работа [1,6 M], добавлен 13.07.2011
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам