Инновационные технологии банковских карт
Тенденции развития потребления продуктов на платформе банковских карт в России. Классификация банковских карт. Инновационные технологии предоставления продуктов на их основе. Анализ продуктовой линейки в различных банках. Способы привлечения молодёжи.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 01.05.2019 |
| Размер файла | 2,9 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
ВВЕДЕНИЕ
банковский карта инновационный
В экономике каждой страны банковская система занимает особое место. В современном мире, банки активно развивают свои финансовые услуги, внедряя электронные инновационные технологии. Наиболее популярным и динамично развивающимся продуктом в банковской сфере является рынок пластиковых карт.
Рынок банковских карт стал развиваться в России не так давно, но уже получил повсеместное распространение. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот банковский продукт пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться с нуля.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. И несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.
На сегодняшний день имеются три задачи, которые стоят перед Российскими банками в нынешней экономической ситуации и от решения которых зависит успех деятельности банка:
1) Доведение банковской продукции до потребителя и расширение набора банковских услуг.
2) Внедрение высокотехнологичного современного оборудования.
3) Привлечение и расширение клиентской базы.
Таким образом, вопрос внедрения новейших продуктов и услуг в банковском секторе, а так же поиск и расширение клиентской базы является актуальным и наиболее важным при формировании политики банка и дальнейшего развития его деятельности.
Целью дипломной работы является анализ инновационных продуктов и клиентских сегментов в коммерческом банке.
Объектом исследования является исследование банковских пластиковых карт для клиентов-физических лиц в ПАО «Сбербанке», ПАО «ВТБ 24», ПАО «Тинькофф Банке» и ПАО «Альфа-Банке».
Предметом -- инновационные банковские продукты на примере крупнейших Российских банков.
В соответствии с целью работы были определены следующие задачи исследования:
- охарактеризовать тенденции развития рынка пластиковых карт в России;
- рассмотреть классификацию банковских карт;
- раскрыть инновационные технологии в функциях банковских карт;
- проанализировать взаимоотношения банка с клиентами;
- проанализировать тарифы обслуживания банковских карт в ПАО «Сбербанке», ПАО «ВТБ 24», ПАО «Тинькофф Банке» и ПАО «Альфа-Банке»;
- определить рыночные ниши для увеличения объемов операций с дебетовыми банковскими картами;
- разработать предложения по расширению слабо развитых клиентских сегментов в сфер банковских карт.
Теоретической и методологической основой данной работы послужили научные и методические труды российских и зарубежных авторов, опубликованные в периодических изданиях.
В работе использовались следующие методы: метод системного анализа и комплексного подхода, экономические методы исследования, метод наблюдения, социально-экономический анализ, логический анализ.
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 Развитие рынка пластиковых карт в России
В современном мире активно развиваются всевозможные платежные системы. Сейчас каждый коммерческий банк производит эмиссию, внедрение и обслуживание платежных банковских карт. Они представляют собой классический универсальный инструмент для обслуживания широкой массы клиентов. Во многих развитых странах с высоким экономическим уровнем, пластиковые карты - это неотъемлемая часть в сфере торговли и услуг. Операции с помощью безналичной платёжной системы в развитых странах достигает 90 % всех денежных транзакций.
Однако, несмотря на то, что пластиковые карты успешно функционируют в зарубежных банках достаточно давно, в России они появились сравнительно недавно и эффективность от использования этого платежного инструмента ещё недостаточна.
Основная проблема, которая стоит перед современными банками -это разработка и внедрение инновационных технологий обслуживания банковских карт, в частности для таких клиентов, которые привыкли или желают использовать все возможные функционалы банковской карты.
Одной из таких нововведений является внедрение онлайн-услуг по карточкам, расширение набора функций и развитие сети для банкоматов или POS-терминалов, что является основным фактором конкурентоспособности данного вида услуг. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт//Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». 2012. № 3. С. 63
Наиболее важными индикаторами в развитии банковского бизнеса являются характер использования платежных карт и их масштабы.
Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.
Банковская пластиковая карта - представляет собой некий документ, который выдается держателю карты и который используется для идентификации при получении наличных денег или безналичной покупке товаров и услуг. Для расчетов банковской пластиковой картой лежит система договорных отношений между баками, магазинами и предприятиями и клиентами банков. Согласно Положению Центрального Банка "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитные организации имеют право выпускать три вида карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
Дебетовая карта - это платежный инструмент, который дает доступ к личному банковскому счету на котором размещены личные денежные средства, предназначенные для совершения операций в пределах суммы, находящейся на банковском счете держателя карты.
Кредитная карта - платежный инструмент, используемый держателем данной кредитной организацией для проведения операций с помощью средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита и в соответствии с условиями договора.
Предоплаченная карта - платежный инструмент, используемых для возврата остатка денежных средств в пределах суммы предварительно оплаченных держателем денежных средств кредитной организации в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.
Каждая карта содержит в себе информацию в электронном виде, которая наносится с помощью графической записи; эмбоссированием; кодированием на магнитной полосе; чипированием; лазером (оптические карты).Абдусаламова М.М., Алиева С.А. Влияние уровня образования и медицины на экономику Республики Дагестан//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2013. № 6. С. 90
Самой защищенной от подделок и мошенничества является чипированная карта, которую также называют смарт-картой(от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или карта с микросферой.
Так же существуют и карты оптической памяти, имеющие большую память, но на них данные можно записать только один раз. Такие карты не получили распространения в банковской деятельности ещё и из за своей высокой стоимости.
Рынок пластиковых карт в России бурно развивается в настоящее время. Количество карт в абсолютном выражении за 2010-2014 гг. выросло на 100 298 тыс. шт., что составляет 170% от показателя 2010 г. Банк России: Стратегия развития национальной платежной системы: -URL: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=about_sub
В 2014 г. наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 85,8%, или 192,5 млн карт). Хочется отметить, что рынка пластиковых карт в РФ развивается во многом за счет реализации зарплатных проектов.
В связи с реализацией всевозможных программ по потребительскому кредитованию, развиваются и активно распространяются кредитные карты.
Их доля в общем числе эмитированных карт составила 14,2%, или 31,8 млн карт.
Таким образом можно сделать вывод о том, что пластиковые карты набирают все большую популярность, что связано прежде всего с их многочисленными преимуществами:
1) На картах намного безопаснее хранить деньги, чем наличные, так как постороннему человеку потребуется ввести правильный ПИН код для снятия денежных средств, а после троекратного неверного введения, карта заблокируется.
2) Можно не беспокоиться о том, что в магазине вдруг не хватит нужной суммы денег, владельцы карточек с овердрафтом при необходимости могут рассчитывать на сумму, большую той, которой располагают;
3) Можно находиться в любой точке земного шара и не беспокоиться об обмене валюты;
4) Карты - это удобный и быстрый способ получения заработной платы;
5) С помощью карточки можно экономить свое время и не выходя из дома оплатить товары и услуги в Интернете.
Но наряду с достоинствами пластиковых карт присутствуют конечно и недостатки:
1) Если владелец карты при недостаточной расторопности потеряет карту, а завладевший ей знает пароль, то преступникам не составит труда снять наличные и остаться безнаказанным. Известны случаи, когда мошенники специально «подсматривали» ПИН код, когда человек производил операцию в банкомате, а потом выкрадывали карту.
2) Также известны случаи махинаций при оплате товаров и услуг в Интернете, а так же взлом кода. К сожалению о таких случаях стараются не информировать население, чтобы не потерять клиентов.
3) Не во всех магазинах имеют терминалы для оплаты банковской карточкой;
4) Если поблизости не окажется терминала «своего» банка, то придется снимать с «чужого» с комиссией.
За счет развитие рынка банковских карт, Россия может не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежны средства в банковскую сферу, уменьшить издержки, которые связаны с обслуживанием денежного оборота, увеличить налоговые поступления, повысить кредитные возможности банков.
На 01.07.2015 г., по данным Центрального банка России, российскими банками было эмитировано 234,11 млн платежных карт (годовой рост составил 6,44% в сравнении с показателем на 01.07.2014 г. - 219,945 млн карт). Из них 203,703 млн карт составляли дебетовые (расчетные) карты (87% эмиссии) и 30,407 млн - кредитные карты (13%). При этом количество дебетовых карт в Российской Федерации увеличилось на 7,9% (с 188,776 млн), а количество кредитных карт в обороте, наоборот, сократилось на 2,44% (что связано прежде всего с отзывом лицензии у ряда эмитентов таких карт). Также, банки в большом количестве выпускают и предоплаченные карты, общая сумма которых по некоторым данным достигают нескольких десятков миллионов. Однако в Центральном банке нет информации по этим продуктам и следовательно проанализировать данный сегмент будет довольно затруднительно.
Хочется отметить, что в результате политики Центрального Банка по санации банковской системы страны, общее количество кредитных организаций, которые осуществляют эмиссию или эквайринг платежных карт, сократилось в РФ на 7,8% по сравнению с 01.07.2014 г., составив 572 банка. При этом на 01.07.2015 г. количество банков, осуществляющих эмиссию платежных карт, составило 568 (сокращение на 7,2% за год), а осуществляющих эквайринг таких карт - 522 (сокращение на 6,6% за год). Электронные деньги. Интернет-платежи/В.Г. Мартынов, А.Ф. Андреев, В.А. Кузнецов и др. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2013. -
По данным Центрального Банка РФ, в платежной системы РФ по структуре эмиссии карт, значительно превалируют именно дебетовые карточные инструменты над кредитными - 87% против 13%. Крупнейшими эмитентами платежных карт являются Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Росбанк и др. Еще одним крупным игроком на рынке массовых платежных карт, как полагает ряд экспертов, может стать и создаваемый в России "Банк Почты России" ("Почтовый банк").
На сегодняшний день, среди всех российских банков Сбербанк России является абсолютным лидером рынка по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт. В общем количестве выпускаемых карт этой крупнейшей кредитной организации России, составлявшем на 01.01.2015 г. 101,9 млн платежных карт, доля дебетовых карт составляла 85,67%, а кредитных карт - 14,32%, что практически совпадает с общей структурой эмиссии в стране.
В России также наблюдается активный и уверенный рост использования банковских карт. Согласно оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля держателей банковских карт среди населения выросла более чем на 20% с 2013 по 2014 г. (с 58% до 71%).
Минимальный уровень проникновения (около 50%) наблюдается среди пенсионеров, неработающих и малолетних детей.
Что касается безналичных транзакций по платежным картам в России, то несомненно наблюдается отчетливо положительная динамика. Их доля в общем количестве карточных операций стремительно возрастает и составляет уже более двух третей, о чем свидетельствуют отчетные данные ЦБ РФ.
Так, если в первом полугодии 2014 г. из общего числа карточных транзакций (4 285,9 млн) 62% (2679,9 млн) составили операции по оплате товаров и услуг, то в 2015 г. их доля достигла уже 70,74% (3863,7 млн транзакций из 5461,6 млн), и лишь 29,6% (1597,8 млн) операций по картам пришлось на выдачу наличных средств.
Если рассматривать объем безналичных переводов по картам, то здесь, несмотря на менее впечатляющие темпы роста, также налицо устойчивый тренд плавного увеличения данного показателя. Так, в первом полугодии 2015 г. доля безналичных операций по оплате товаров и услуг в общем объеме российских карточных транзакций, по данным ЦБ РФ, составила 23,85% (3568,4 млрд руб. из общего объема 14 963,7 млрд руб.). При этом в первом полугодии 2014 г. этот показатель равнялся 20,05% из общего объема карточных транзакций в 13 834,9 млрд руб.
На данный момент более 90% выпущенных в России карт приходится на продукты международных платежных систем Visa и MasterCard. В 2015 г. доля платежной системы MasterCard на карточном рынке России, согласно экспертным оценкам, составляет 35%, а доля платежной системы Visa - более 50%. Оставшиеся 10-15% приходятся на локальные российские системы ("Золотая Корона", NCC/UnionCard). Брызгалова, Е. Дочерние компании Visa и MasterCard будут интегрированы в НПС России /Е. Брызгалова. -URL: http://www.gazeta.ru/business/2014/05/22/6044733.shtml. -23.05.2014
В 2015 г. Master Card, а чуть позже и Visa перевели свой процессинг по внутрироссийским транзакциям в Национальную систему платежных карт (НСПК) согласно новым требованиям российского закона "О национальной платежной системе". Окончательный перевод в НСПК внутрироссийского трафика ряда других международных платежных систем - JCB, UnionPay и American Express - планировался на 01.01.2016 г., однако в СМИ обсуждается официально неподтвержденная информация, что Центробанк рассматривает перенос этого шага на более поздний срок. К настоящему времени семь российских банков эмитировали все типы карт - от предоплаченных до кредитных и дебетовых, включая премиальные продукты.
В стратегии НСПК прописано, что компания планирует к 2019 г. выпустить порядка 120 млн карт под брендом "Мир", что, конечно же, повлечет за собой изменения в структуре российского карточного рынка, на котором сегодня обращаются чуть больше 234 млн платежных карт всех типов и систем.
На ряду с увеличением количества и объемов безналичных транзакций по банковским картам коррелируют и тенденции, прослеживаемые в динамике инфраструктуры приема банковских карт в РФ.
По данным ЦБ РФ, инфраструктура приема платежных карт в России по состоянию на 01.07.2015 г. представлена 1 299 418 POS- терминалами, установленными в торгово-сервисных предприятиях (ТСП). Также она включает в себя устройства банковского самообслуживания (банкоматы и банковские информационно-платежные терминалы), общее количество которых составило на указанную дату 218 768 устройств. Из них 125 105 устройств обладают функцией автоматизированного приема наличных денег (cash-in).
Демонстрируется сокращение сети устройств банковского самообслуживания, а именно происходит сокращение количества банкоматов и терминалов. По сравнению с данными ЦБ РФ на 01.07.2014 г., общее количество устройств сократилось на 7,1% (с 235 505 до 218 768 шт.).
Хочется отметить, что сокращение коснулось как устройств с функционалом cash-in, то есть банкоматов, принимающих денежные средства, так и традиционных банкоматов, в которых присутствует только функционал cash-out (выдача наличных денежных средств).
При этом POS-терминалы в различных торговых организациях, наоборот, можно увидеть все чаще и чаще. Так, за год, прошедший с 01.07.2014 г., количество POS-терминалов в ТСП выросло на 27,8% (с 1 016 516 до 1 299 418 ед.), а число POS-терминалов в пунктах выдачи наличных сократилось на 7,8%.
По оценкам компаний Gemalto и Ingenico, количество POS-терминалов с поддержкой NFC (Near Field Communication - это беспроводная связь, действующая в малом радиусе, осуществляющая бесконтактный обмен данными между устройствами), в России в 2015 г. выросло за год более чем в 3 раза, достигнув рубежа в 100 тыс. устройств. J'son Partners приводит другую статистику- рост на 136%, с 25 тыс. до 59 тыс. установленных устройств. Количество POS-терминалов с поддержкой NFC в России, по прогнозам Gemalto, к 2017 г. должно вырасти до 235 тыс. устройств. Якунина, И.А. Кредитование юридических лиц в российской банковской системе в условиях финансового кризиса/И.А. Якунина, Г.В. Федотова//Юность и Знания -Гарантия Успеха -2015: сб. науч. тр. 2-й междунар. науч.-практ. конф. (1-2 окт. 2015 г.). В 2 т. Т. 1/редкол.: А.А. Горохов (отв. ред.)/Юго-Западный гос. ун-т, ЗАО «Университетская книга» . -Курск, 2015. -C. 251
Уровень проникновения карт с бесконтактным интерфейсом и частота их использования в России растут быстрыми темпами. Опираясь на данные MasterCard, за 1 год произошло увеличение количества бесконтактных переводов более чем в 4 раза. По исследованию, опубликованном в J'son Partners Consulting, число пользователей системы NFC в России составила менее 2 млн на июнь 2015 года, но уже к 2017 году предполагается увеличение числа потенциальных клиентов до 7.5 млн. Так же по исследованию компании «Евросеть» к 2017 году, оборот рынка бесконтактных платежей будет не менее, чем 20 млрд руб. или даже 50 млрд руб. в случае благоприятного экономического микроклимата в стране.
Электронные платежные системы непосредственно влияют на стоимость транзакционных расходов. То есть с возникновением электронных карт, значительно уменьшились расходы для ее участников, стало намного проще совершать сделки. Как отмечают исследователи, в странах, с плохо развитой экономикой, распространение платёжных карт повлекло за собой намного больший экономический рост, ежели в развитых странах. То есть, если в развитых странах увеличение количества операций по картам на 1% в среднем в год способствовало росту ВВП на 75 млрд долл., то в развивающихся рост такого же показателя на ту же самую величину прибавлял к росту ВВП всего29 млрд долл.
Платежные карты, в период с 2011 по 2015 год, повысили свой уровень распространения на 10% и тем самым увеличили уровень потребительских расходов на 26 млрд долл. Кроме того, они способствовали созданию в среднем 235 тыс. новых рабочих мест в год. В остальном мире, в этот период карты увеличили уровень распространения на 7%, тем самым поспособствовав потребительским расходам на 1,4 трлн долл.
Вне всяких сомнений, это далеко не предел. Уровень распространения банковских карт постоянно увеличивается не только из за технического прогресса, но и из за повышения финансовой грамотности потребителей.
1.2 Классификация банковских карт
До 50х годов прошлого века, деньги использовались только в наличном и безналичном виде. Безналичная форма представляла собой не что иное как чеки и чековые книжки. Но зачастую применять на практике их было довольно неудобно из за большой вероятности подделки, неизносостойчивости( чек, выполненный из бумаги, нужно было носить всегда с собой, из за чего он быстро портился) и долгого выполнения операций с ними.
Во время американского торгового бума, когда количество торговых сделок умножилось в несколько раз, очень острой встала необходимость замены на что то более практичное и надежное, нежели чеки.
Тогда то и начали появляться первые банковские карты. По началу, они были похожи на обычный кусок картонки, на котором писалась вся необходимая информация. В дальнейшем, технологии стремительно развивались и уже в середине 70х годов прошлого века, были выпущены карты с магнитной лентой, то есть более высоким уровнем защиты.
Банковская карта - это ключ к банковскому счёту, с помощью которого можно производить операции, указанные в договоре (снять и положить средства, оплачивать счета и т. п.) Электронные деньги. Интернет-платежи/В.Г. Мартынов, А.Ф. Андреев, В.А. Кузнецов и др. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2013. -С.97..
При этом, некоторые люди ошибочно полагают, что карточка, оформленная на его имя, принадлежит ему. Это не так, потому что истинным владельцем пластиковой карты является её банк-эмитент. Человек, который является владельцем карточного счета, - это всего лишь держатель карты.
На сегодняшний день параметры всех банковских карточек практически одинаков, все они выпускаются одного размера( для удобного хранения в бумажнике) 85,6 на 53,98 мм, у всех у них в обязательном порядке присутствует уровень защиты(магнитная полоса), некоторые карты являются чипированными. Фоном пластиковой карты является изображение, а также логотип платёжной системы, некоторые банки, такой как «Сбербанк» даже предлагает напечатать на карте любое изображение или фотографию по желанию клиента. В середине расположен номер карты, состоящий из 16 цифр, имя и фамилия держателя, и до какого момента она является действительной. Кроме этого, на обратной стороне присутствует магнитная лента, область для подписи держателя карты. Ну и конечно, у каждой карты есть секретный ПИН код, состоящий из 4 цифр, который и идентифицирует владельца карты.
Классификация карт производится по нескольким группам. По типу платежной системы, в которой функционируют карты, они бывают:
- локальные;
- международные.
По отношению к карточному счету:
- основные;
- дополнительные.
По типу печати:
- эмбоссированные;
- неэмбоссированные.
По возможным операциям можно разделить карты на:
- расчётные или дебетовые;
- кредитные;
- предоплаченные банковские карты.
Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:
- мгновенные (неименные);
- стандартные;
- золотые;
- платиновые;
- класса премиум.
По факту физического существования:
- реальные;
- виртуальные.
Локальные карты - это карты, работающие только в одной платежной системе, на территории одного государства.
По международным картам, в свою очередь, возможно расплачиваться на территории всего мира, с вероятностью взаимодействия с другими платёжными системами.
Самыми популярными международными платёжными системами, указываемыми мной и ранее, являются Visa (доля на мировом рынке - более 50%) и MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира). На третьем месте American Express, доля которого занимает около 18%. Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта "Тинькофф Банка". Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис.... канд. юрид. наук. Волгоград, 2015. -С.39.
К одному карточному счету могут быть выпущены как основная, так и дополнительная карта. Держателем основной карты обязательно должен быть владелец карточного счёта. Дополнительные карты отличаются от основных тем, что их держателями могут быть кто угодно, но обязательно с согласия владельца счёта.
Эмбоссированные карты - это такие карты, на которых основные данные о держателе сделаны выпуклостями на пластике (выдавленны эмбоссером). За счет этого, такие карты могут прослужить намного дольше, чем не эмбоссированные, потому что они не стираются от трения с кошельком, при эксплуатации в терминалах или из за ношения в кармане.
Все пластиковые карты можно разделить по характеру возможных операций. Например, две одинаковые на вид карты Visa Classic позволяют их держателям выполнять отличные друг от друга операции.
Первым делом необходимо рассмотреть дебетовые карты (расчётные). Они используются для доступа к собственным средствам клиента банка, которые размещены на карточном счёте. Механизм их работы простой - сначала нужно положить деньги или подождать перевод на счёт, затем с помощью карты можно наличные использовать в любое время, где есть соответствующий терминал. Некоторые из них ещё и можно назвать депозитными.
Примером может послужить дебетовая карта "Тинькофф Банка", которая имеет разные бонусные программы и накопительную процентную ставку, благодаря которой держатель получает доход. Национальная платёжная система России: проблемы и перспективы развития, под редакцией д-ра эконом. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра эконом. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, из-во Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, 2011. - С.39.
Существуют и кредитные карты. Отличаются они от дебетовых прежде всего тем, что предназначены для использования заёмных денег. К примеру, когда заканчиваются деньги на счету кредитной карты Mastercard можно снимать с этой карты дополнительные с учётом лимита в 15000 р. По условиям договора, клиент должен будет вернуть банку эти средства, плюс оплатить комиссию за использование в виде процентов. Условия договора могут быть самыми разными, например, существуют кредитные карты с льготным периодом, по которым нужно платить проценты, только в том случае, если кончается период, протяженностью в 30 или 40 дней.
Предоплаченные банковские карты представляют собой не что иное, как обычный подарочный сертификат, только более универсального вида. Имея такую карту, можно осуществить покупки только в магазине, который поддерживает данную услугу. То есть можно подарить человеку предоплаченную карту, к примеру на 10 тыс. рублей, и он сможет купить на нее толь товары в определённом магазине на эту же сумму.
Дебетовые карты так же классифицируются по видам, в зависимости от наличия дополнительных услуг и уровня защищенности. Такие уровни созданы для того, чтобы зачастую просто подчеркнуть солидный статус их держателя.
Самый низкий статус у мгновенных (неименных) карт. Они называются подобным образом, потому что на них не выгравированы имя и фамилия держателя карты. Банки их заказывают заранее, для того, чтобы клиент мог получить моментально.
Затем следует стандартный уровень. Он подразумевает наличие карты Visa Classic или Mastercard Standart. От мгновенных карт они отличаются повышенным уровнем безопасности за счёт эмбоссированной или неэмбоссированной печати фамилии и имени держателя карты. Такие карты в основном используют для выплаты заработной платы работникам, стипендий, пенсий и другой материальной помощи.
Статусными картами считаются золотые карты, встречающиеся в виде Visa Gold или Mastercard Gold. Содержать карту такого статуса не каждому по карману. Такие карты, как правило, идут с дополнительной защитой от мошенничества (наличие чипов). Кроме этого, владельцы Visa Gold могут бесплатно получить страховые услуги.
Платиновые карты Visa или Mastercard являются ещё более статусными, чем золотые. Стоимость таких карт порой бывает выше нескольких прожиточных минимумов. Так же иногда банки предлагают и дополнительный пакет услуг для таких клиентов, проявляющийся в повышенном лимите, а в остальном, отличий от предыдущих карт нет.
И наконец, самым высоким и привилегированным уровнем карт является премиум. Стоимость обслуживания таких карт очень высока и не по карману обычному человеку. Этим обусловлены и опции (дополнительные услуги), которые банк оказывает бесплатно держателям таких карт. К примеру, это персональный финансовый консультант и личная горячая линия, на которую можно позвонить в любое время. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт//Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». 2012. № 3.- С.65.
На рисунке 1 приведена несколько расширенная классификация платежных карт, где карта рассматривается не только как банковский продукт, но и как, например, пропуск в здание, система оплаты телефонных разговоров в специальном автомате, удостоверение и так далее.
Рисунок 1. Классификация платёжных карт.
В дополнение к основной классификации, и основываясь на изученном материале, я разработала авторскую классификацию, где платёжные карты рассматриваются по сегментам обслуживания:
1) Индивидуальная карта - это карта, выполненная на заказ в своём индивидуальном дизайне. Фоном такой карты может послужить любая фотография или красивый пейзаж. Стоимость подобной карты будет несколько дороже, чем обычной, но функциональные возможности не будут уступать классическим картам.
2) Молодежная (студенческая) карта - такие карты предлагаются со сравнительно недорогим годовым обслуживанием (к примеру у молодёжной карты Сбербанка годовое обслуживание составляет всего 150 рублей). Подобную карту возможно оформить только лицам с 14 до 25 лет. В большинстве своём, она предназначена для зачисления на нее стипендии ил зарплаты. Овердрафт для молодёжной карты не предназначен.
3) Пенсионные карты - такие карты в основном предназначены для зачисления на нее пенсий или зарплат, а так же многие банки на остаток средств начисляют проценты. При оформлении подобной карты, вместе с паспортом, необходимо так же предъявить пенсионное удостоверение.
4) VIP карты - это самые премиальные и элитные банковские карты, созданные для привилегированных слоёв общества. Цель VIP карты - подчеркнуть имидж своего владельца и высокий статус в обществе. Так же владельцу подобной карты открывается множество сервисов и услуг, например таких как: собственная круглосуточная горячая линия, страховой полис путешествий, консьерж-сервис, повышенный лимит или процент на остаток. Стоимость годового обслуживания варьирует от 20 до 50 тысяч рублей.
5) Зарплатные карты - это карты, предназначенные для поступления на них заработной платы, премий, командировочных и других денежных поступлений в рамках зарплатного проекта. Затраты на обслуживание таких карт несёт организация, в которой клиент работает. По функциональным возможностям подобная карта максимально схожа с обычными дебетовыми картами, имеющими или не имеющими овердрафт.
6) Дополнительные карты - это карта, которая не имеет своего расчетного счета, а привязывается к счету основной карты. Такую карту можно оформить для близких родственников, мужа, жены или ребёнка, и они смогут пользоваться денежными средствами владельца счета в рамках установленного им лимита. Как правило, годовое обслуживание дополнительных карт значительно ниже, чем для обычных классических карт или вообще бесплатное. Павлова Е.В., Снхчян Т.Е. Россия и современный мир: ключевые проблемы в экономической сфере//Молодой ученый. 2014. № 4. С. 589.
Таким образом, можно заключить, что классификация банковских карт довольно обширна и разнообразна. Банки стараются предложить своим клиентам продукты, исходя из особенностей и предпочтений каждого клиента в отдельности. Но составив авторскую классификацию по сегментам обслуживания потребителей, я обнаружила один слабо использующийся и почти не развитый сегмент. К таким потребителям относятся дети от 6 до 18 лет. Я считаю, что кредитные организации для их дальнейшего успешного процветания и повышения конкурентоспособности, должны активно внедрять банковские продукты и для такого сегмента потребителей, так как он является многочисленным и перспективным.
1.3 Расширение сегмента использования банковских карт
В связи с усложнившейся внешнеэкономической ситуацией и угрозами блокировки платежных карт российских банков международными системами VISA и MasterCard в 2014 г., давно стоявшая перед страной задача создания независимой национальной системы платежных карт Обзор развития банковского сектора РФ//Аналитические материалы. Росстат. -2015, приобрела остроту Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы//Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1)., с. 5]. В результате 23 июля 2014 г. была создана НСПК «Мир» - совокупность организаций, взаимодействующих по единым правилам в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников.
В середине декабря 2015 г. платежная система «Мир» начала работать. На данный момент участниками этой системы являются 45 банков. Семь из них уже имеют возможность выпускать карты: Газпромбанк, МДМ Банк, Московский индустриальный банк, банк «Россия», работающий в Крыму банк РНКБ, Связь - банк и СМП Банк. Однако на практике оформить новую карту возможно лишь в последних двух. Еще 21 банк приступил к тестированию карты, выпуская их пока только для своих сотрудников. Предполагается, что основными держателями новой карты должны стать работники бюджетных учреждений. Также на новую карту граждане смогут получать пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты.
В Центральном Банке объявили, что с 2017 года российские национальные карты «Мир» будут работать так же, как и международные системы VISA, MasterCard. Банк России. Статистика. Сведения о платежах, распоряжения по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
Соответственно, всем участникам данной платёжной системы придется переоборудовать свои банкоматы и POS-терминалы, чтобы клиенты могли беспрепятственно бесконтактно оплачивать свои покупки повсюду.
Бесконтактная оплата дороже для банков примерно на 20%, поэтому сроки внедрения такой системы будут прежде всего зависеть от технологий, на которых Национальная система платежных карт запустит метод бесконтактной оплаты.
Будучи новым продуктом, платежная карта «Мир» столкнулась со многими трудностями при выходе на рынок, занятыми крупнейшими мировыми платежными системами. По данным статистики Связь - Банка, 250 человек оставили заявку на выпуск, более 100 карт уже выдано.
Большого ажиотажа карта не произвела, так как имеет ряд существенных недостатков.
Первый недостаток - карта «Мир» обслуживается только в национальной валюте, то есть в рублях. Это означает, что расплачиваться ей можно только в пределах России. Решить этот недостаток можно с помощью кобейджинговые карты, которая может работать с двумя платежными системами, например «Мир - Maestro».
Второй недостаток - это пока ещё малое территориальное распространение: карту «Мир» принимают всего лишь около 1,5 тыс. банкоматов и 100 тыс. POS - терминалов. Поэтому могут возникнуть трудности, когда понадобится снять деньги в банкомате или оплатить покупки или услугу. На сегодняшний день, 28 банков принимают карту «Мир», однако и у этих банков найдутся терминалы, которые ещё не перепрограммировали на данную систему. Эта проблема решаема за счет развития платёжной инфраструктуры.
Для того, чтобы национальная карта «Мир» развивалась, необходимо провести мероприятия, которые привлекут как потребителей, так и сами банки, для которых выпуск подобных карт станет выгодным мероприятием.
К таким мероприятиям относятся:
1.Введение льготных тарифов за оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга, а так же можно стимулировать банки к развитию инфраструктуры.
2.Подключение технологии 3D - secure, с помощью которой станет возможным оплачивать покупки в интернет - магазинах.
3.Разработка лояльных программ, таких как кэш-бэк или начисления процентов на остаток. Также можно будет добавить к карте приложение, позволяющее оплачивать проезд в транспорте.
4.Несомненным преимуществом будет служить обеспечение недорогого годового обслуживания - от 90 рублей по стандартной дебетовой карте. Для сравнения: по самым дешёвым карты Visa и MasterCard взимается плата за обслуживание в среднем от 200 до 600 рублей.
5.Введение льготных тарифов на зарплатные проекты для корпоративных клиентов.
6. Повсеместное переоснащение POS - терминалов на прием карт «Мир».
Также можно разработать определённые тарифы и льготные условия для привлечения большего количества клиентов.
В наше время, темпы жизни значительно ускорились, и появилась необходимость делать все очень быстро, точно. Технологии стремительно развиваются, становятся простыми и доступными, что позволяет людям существенно облегчить свою жизнь во всех сферах деятельности. Наиболее доступными на сегодняшний день являются электронные банковские технологии в сфере оплаты товаров и услуг. И действительно, сейчас даже дети с пелёнок начинают осваивать телефоны, планшеты и компьютеры последних технологий, не говоря уже о взрослых. Одной из новейших передовых технологий является внедрение бесконтактного способа оплаты товаров и услуг в нашу повседневность, которая так же нацелена на максимальное упрощение способа платежа. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт//Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». 2012. № 3. С. 63
Бесконтактная оплата - это удобный и простой метод, экономящий время покупателей и пользователей различных услуг, здесь нет необходимости носить с собой наличные деньги и тратить время на оплату и получение сдачи. Пластиковые карты с функцией PayPass и PayWave могут успешно использоваться точно так же, как и карты в любых терминалах и банкомата.
В 2013 году начала тестироваться первая в мире новейшая технология бесконтактной оплаты Visa и MasterCard, а уже в 2005 году она стала распространяться на рынки и приобретать популярность. На Российский рынок эта технология попала в 2008 году. Когда новый способ оплаты был продемонстрирован в нашей стране, начали появились первые бесконтактные карты и торговые компании, принимающие этот вид оплаты. Национальная платёжная система России: проблемы и перспективы развития, под редакцией д-ра эконом. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра эконом. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, из-во Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, 2011
Технология бесконтактной оплаты позволяет оплачивать товары и услуги с помощью мобильного телефона, его просто необходимо поднести к терминалу оплаты. Даже неуверенный пользователь персонального компьютера без труда сможет произвести оплату с помощью такой системы, не говоря уже о ребёнке.
Существуют несколько систем бесконтактной оплаты: Visa PayWave, MasterCard PayPass, Near Field Communication (NFC).
Так, карты с технологией PayWave - это карты платежной системы Visa, а карты с технологией PayPass - платежной системы MasterCard. Метод отплаты очень похож. Сначала, проверяется введенная сумму платежа для оплаты; далее прикладывается бесконтактная карта к считывающему устройству и высвечивается результат проведенной транзакции, который будет подтвержден звуковым сигналом и надписью на дисплее.
Появление нового способа оплаты MasterCard PayPass в России в 2008 году привело к развитию отрасли безналичного расчета. В данный момент реализуется большое количество проектов бесконтактной технологии оплаты MasterCard в общественном транспорте РФ.
Вторая популярная платежная система - Visa, карты с технологией PayWave. Отличается от карт MasterCard только платежными компаниями - создателями.
Следующая платежная система, которая только начинает внедряться в современный обиход с бесконтактной оплатой товаров и услуг, это технология NFC (Near Field Communication). Впервые она заработала в 2004 году и делает возможным обмен данными между гаджетами, которые находятся на минимальном расстоянии (не более 10 сантиметров).
На сегодняшний день в России широко распространен бесконтактный способ оплаты услуг и товаров, метрополитены, общественный транспорт Москвы и Санкт-Петербурга успешно используют эту систему с начала 2015 года. Также, этот способ уже распространяется в сфере оплаты общественного транспорта г. Новосибирска, к ним относятся автобусы, троллейбусы и метрополитен. Электронные деньги. Интернет-платежи/В.Г. Мартынов, А.Ф. Андреев, В.А. Кузнецов и др. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2013. -
Совместно c MasterCard ГУП «Петербургский Метрополитен» запустил проект по приёму бесконтактных карт MasterCard PayPass на турникетах Петербургского метрополитена в конце января 2015 года. Сначала наблюдались буквально единичные транзакции, но их число постоянно росло, и сейчас бесконтактно оплачивается уже более 100 000 поездок в месяц. Это очень хороший результат, достигнутый менее чем за полгода.
Низкая информированность потенциальных пользователей о существовании данной технологии является сдерживающим фактором развития NFC и бесконтактной платёжной системы в России. Чтобы это предотвратить, необходимо больше рекламировать подобную систему платежа, делать на акцент на достоинствах и выделить средства на установку нужного оборудования для такого метода считывания.
Различные предприятия стараются объединить свои усилия, чтобы создать цифровые нововведения и традиционную торговлю в своих магазинах, для удовлетворения желаний потребителя, что и позволяет сделать так называемая m-commerce.
Термин m-commerce, или мобильная коммерция («мобильный бизнес» по определению компании Lehman Brothers) - это использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.
С того момента, как появилась электронная коммерция, открылось множество возможностей, а именно: совершить покупку, провести платеж, принять участие в аукционе, не отходя от компьютера, или телефона, подключенного к Интернету. Кроме того, оплата через Интернет ещё и наиболее безопасна, так как нет нужды выходить на улицу с наличными деньгами (особенно это касается женщин, детей и лиц пенсионного возраста), и бояться, что их украдут.
Технологии пошли ещё дальше, и теперь в качестве кошелька можно использовать даже мобильный телефон. Эта система получила название мобильной коммерции, при которой телефон, сохраняя все свои прежние функции, становится еще и средством идентификации его владельца, выполняет функции кредитной карты и т.д.
Для использования сотового телефона с виртуальными дубликатами реальных банковских карт необходимо установить специальный микропроцессор, который имеет схожие функции, как и в обычных пластиковых платежных картах, куда можно будет записывать платежные приложения. Микропроцессор имеет название Secure Element, а сам NFC- модуль выполняет функции контроллера. Secure Element можно установить несколькими способами: приобрести телефон с уже имеющимся элементом, встроить в SD-карту или же приобрести специальную SIM-карту. В России, 'перенести' банковскую карту в мобильный телефон попытались сотовые операторы в сотрудничестве с банками и муниципальными учреждениями, например, «МТС» и банк «Русский Стандарт», «Мегафон» и транспортная карта в г. Екатеринбург, «Билайн» и транспортная карта в г. Казань.
Сотрудничество крупнейших компаний-производителей телефонов и мобильных систем создали инновацию в системе безналичной оплаты. Ей являются Android Pay, Apple Pay и Samsung Pay, которые позволяют расплачиваться мобильным телефоном а любом POS-терминале, просто поднеся телефон к нему.
Такая усовершенствованная система оплаты очень быстро набирает обороты, становясь успешной и популярной.
На рисунке 2 и в таблице 1 отображено количество пользователей Apple Pay и Samsung Pay в России на сегодняшний день:
Таблица 1. Количество пользователей Apple Pay и Samsung Pay.
|
Платёжная система |
Количество пользователей на сегодняшний день |
|
|
Apple Pay |
175000 |
|
|
Samsung pay |
150000 |
*количество пользователей растет каждый день
Рисунок 2. Количество пользователей Apple Pay и Samsung Pay в России.
По итогам первого квартала 2015 года в России, согласно данным исследований Criteo, 41 % мобильных продаж в России совершается через смартфоны и 59 % транзакций осуществляется через планшеты (рис. 3).
Рисунок 3. Использование мобильных устройств в России при совершении покупок (по данным компании Criteo).
По данным J'son & Partners, совокупный объем рынка мобильных платежей в России по итогам 2014 года составил около 190 млрд. руб., а к 2019 году оборот рынка превысит 850 млрд. руб. со среднегодовым темпом роста с 2014-го по 2019 год около 29 %.
Оплата через мобильные телефоны может происходить с помощью технологии беспроводной идентификации NFC и QR-кодирование (когда нужно просто навести камеру телефона на код и получить данные). Самым большим недостатком NFC является то, что такие смартфоны необходимо оснастить специальной микросхемой, в то время как QR-коды могут считывать 99 % аппаратов и его даже можно распечатать на обыкновенном принтере.
Использовать QR-коды на сегодняшний день намного предпочтительнее, чем NFC, так как для поддержания QR-кодирования достаточно просто загрузить небольшую программу в смартфон, а вот цена аппарата с поддержкой NFC в среднем в два раза выше цены «обычного» смартфона. По данным исследования, российский рынок QR-кодов будет развиваться с отставанием от рынка США и Западной Европы на 2-3 года. К концу 2014 года количество пользователей QR-кодов в России составляет 15 % от числа владельцев смартфонов или около 9 млн. пользователей. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы//Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1).
Исследовательская компания Juniper Research подготовила отчет, согласно которому количество пользователей, осуществляющих через свои мобильные телефоны бесконтактные платежи, уже в 2017 году превысит отметку в 300 миллионов по всему миру. В России, согласно прогнозу создателей сервиса PayQR, 30 % жителей будут оплачивать покупки с помощью мобильного телефона уже в 2018 году.
Уже к 2020 году прогнозируется постепенный уход наличных денег на второй план, при этом ожидается, что набольшую роль для осуществления этой программы сыграют крупные игроки рынка, имеющие средства и возможности для запуска высокотехнологичных решений, а также значительное доверие со стороны пользователей.
Сотовые телефоны сейчас представляют собой не только средство коммуникации. Современный человек даже в какой-то степени зависим от смартфона: он может забыть дома кошелёк, сумку или даже ключи, но наличие в кармане телефона он проверит в первую очередь.
Именно поэтому, идея наделить смартфон еще и опцией бесконтактной оплаты было очевидным, и именно поэтому ожидается, что в ближайшем будущем методы бесконтактной оплаты будут использоваться в несколько раз чаще, из-за своей простоты и удобства использования.
К тому же, с развитием технологий развиваются и поколения. Можно только подивиться тому, как современные дети быстро разбираются во всех навороченных гаджетах последних моделей, в то время как взрослым это дается намного труднее.
К сожалению, общество довольно настороженно относится к нововведениям и очень часто предпочтет пользоваться старыми и проверенными способами оплаты. Даже сейчас, когда мы находимся в магазине, то видим, что превалирующее большинство людей, как молодых, так и старых, расплачиваются наличными деньгами, а не электронными, а магазины периодически вывешивают таблички с объявлением «Карты не принимаем», что свидетельствует о медленном переходе к безбумажному способу оплаты в России.
ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ И ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
2.1 Анализ продуктовой линейки в крупнейших банках
Коммерческие банки в наши дни являются наиболее важными финансовыми институтами, от деятельности которой зависит экономика страны в целом. Клиентами банков являются практически 90% населения, и каждый человек хочет удостовериться, что именно его банк или даже вся банковская организация в целом является надежной и финансово устойчивой.
Кроме того, каждый клиент хочет получить именно такие банковские продукты, которые максимально соответствуют его нуждам и образу жизни. Поэтому возникает необходимость проанализировать и изучить продуктовую линейку банковских продуктов в наиболее стабильных и надежных банках.
Целью работы является исследование результатов деятельности четырех российских банков: ПАО «Сбербанка», ПАО «ВТБ24», ПАО «Альфа-банка» и банка «Тинькофф».
Информация о банках была получена с интернет-ресурса «banki.ru» и официальных сайтов организаций.
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» является самым большим банком страны. Этот банк занимает первое место по количеству активов, вкладов населения и выданных кредитов. Его клиентами являются несколько десятков миллионов человек. Обладают акциями Сбербанка примерно 245 тыс. граждан и компаний. Принадлежит государству более 60% голосующих акций. Банком возглавляет Герман Греф. Сбербанк предоставляет спектр всевозможных финансовых услуг для физических и юридических лиц, среди которых и открытие вклада, оформление кредита, оплата всевозможных услуг, получение банковской карты, перевод денежных средств, покупка валюты, приобретение и хранение драгоценных металлов и монет, операции с ценными бумагами. Во всех субъектах страны, а также в Украине, Белоруссии, Казахстане, Индии, Германии и Китае расположены примерно 19 тыс. отделений банка. Банк предоставляет более 30 тыс. банкоматов. Также клиенты имеют в распоряжении возможность воспользоваться услугами интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн».
Банк занимает лидирующее место по размеру активов. Также первое место банк занимает по количеству расчетных счетов юридических лиц, а это свыше 1 млн. На рынке частных вкладов ОАО «Сбербанк России» контролирует 46,4% рынка. Из них основная масса депозитов физических лиц приходится на пенсионные вклады в рублях. Через Сбербанк получают заработную плату приблизительно 11 млн. человек, а пенсии - примерно 12 млн. человек. Более 30 млн. пластиковых карт эмитировано банком. Свыше 260 тыс. человек по результатам на 31 декабря 2015 года, составила численность сотрудников.
...Подобные документы
Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.
дипломная работа [83,2 K], добавлен 25.06.2012Роль банковских карт в системе рыночных отношений. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития на примере Тульского отделения Сбербанка России.
дипломная работа [472,0 K], добавлен 25.05.2015Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций.
дипломная работа [392,2 K], добавлен 18.10.2013Виды банковских карт. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.
дипломная работа [133,3 K], добавлен 16.06.2013Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.
дипломная работа [242,7 K], добавлен 20.05.2012История возникновения банковских карт, их виды и классификация, проблемы и перспективы развития. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения платежных карт. Деятельность ОАО "Сбербанк России" на рынке платежных карт.
дипломная работа [510,0 K], добавлен 02.02.2013Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013Классификация основных видов банковских карт: расчетной, кредитной и предоплаченной. Определение понятия эмитента, держателя карты и процессингового центра. Современное развитие рынка банковских карт на примере "Сбербанка". Описание процесса эквайринга.
реферат [48,9 K], добавлен 04.04.2012История возникновения и развития кредитных карт. Российская практика развития рынка кредитных карт. Обзор его основных проблем и тенденций развития. Основные компоненты конкурентоспособности банковских карточных продуктов. Классификация кредитных карт.
курсовая работа [53,4 K], добавлен 02.02.2015Понятие и классификация банковских технологий, их типы и направления реализации, тенденции современного развития. Система и механизмы дистанционного обслуживания банковских карт. Использование новых банковских технологий в АКБ "Русславбанк" ЗАО.
дипломная работа [477,6 K], добавлен 15.01.2014Появление первых банковских карт. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования. Субъекты правоотношений по использованию банковских карт. Международная платежная система MasterCard, основные виды карт.
реферат [53,1 K], добавлен 19.10.2016Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011Основа классификации карт. Классификация карт в зависимости от эмитента и по характеру использования карт. Банковские и небанковские карты. Классификация карт по основной функции и способу хранения информации, возможностям информационного обмена.
презентация [241,9 K], добавлен 16.09.2013Виды банковских продуктов и услуг. Оказание банковских услуг с использованием информационных технологий. Оценка экономической эффективности эмиссии пластиковых карт. Мероприятия по совершенствования банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.
курсовая работа [455,8 K], добавлен 14.10.2012Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития.
курсовая работа [119,1 K], добавлен 06.11.2015История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 02.06.2014Роль платежных банковских карт в современной системе денежного оборота. Внедрение электронных платежей и управление безналичными расчетами. Разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы обращения банковских платежных карт в РФ.
дипломная работа [229,7 K], добавлен 11.12.2015Пластиковые карты как платежный инструмент. Виды платежных схем. Технология безналичных расчетов на основе карт. Подготовка карточек к эмиссии. Условия кредитования с использованием банковских карт. Прибыль банка от использования системы банковских карт.
дипломная работа [361,9 K], добавлен 28.01.2011Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017
