Инновационные технологии банковских карт

Если на официальном сайте банка клиент не нашел нужных сведений, что ещё раз говорит о том, что данный продукт слабо рекламируется, следует:

обратиться к сотруднику банка;

позвонить на «горячую линию»;

проконсультироваться в режиме онлайн, отправив электронное письмо. Таким образом, найти нужные сведения зачастую бывает довольно трудно. Далее, я хотела бы рассмотреть предложения крупнейших банков относительно карт для малолетних.

Таблица, представленная ниже, содержит краткий анализ предложений четырёх банков.

Таблица 17. Анализ предложений банков

Название банка	Тип карты возраст	Условия	Тарифы	Дополнительные сервисы
Сбербанк России	основная: 14 -18 лет; дополнительная: 7-14 лет	валюта карты: рубли, евро, доллары	комиссия за обслуживание зависит от типа основной карты: в первый год - от 450/15долл, 5евро, со второго года - 300/10долл.. евро	участие в различных программах лояльности банка, предоставление услуги SMS-уведомления платно
ВТБ 24	основная: от 14 до 18 лет; дополнительная: 6-14 лет	оформление до 4-х дополнительных карточек; валюта рубли	плата за обслуживание зависит от категории карточки: 150 руб. - Unembossed. 450 руб. - Standard, 2000 руб.-Gold, 7500 руб.- Platinum	SMS-банкинг: первые 2 месяца - бесплатно, затем комиссия 59 рублей ежемесячно; выписка по счетам - бесплатно
Альфа-Банк	дополнительная карта оформляется с б лет	валюта карты: рубли; разрешен овердрафт	комиссия за выпуск и обслуживание зависит от тарифного плана: 0 руб. - Unembossed, 300 (400) руб. - Standard, 500(0) руб! - Gold, 2500 (0) руб. - Platinum MasterCard Unembossed выпускается только как временная карта	услуга SMS-информирования и другие сервисы предоставляются согласно тарифному плану
Тинькофф Банк	Карта Юниора, с 6 до 17 лет	валюта: рубли; 10% годовых на остаток	выпуск и обслуживание - бесплатно; снятие наличных средств- комиссия 1% б РФ. 2% - за рубежом	SMS-банкинг: бесплатно; участие в специальных акциях для детей; обучение в Бизнес-Школе;

Одним из первых банков, включивших в перечень своих услуг «детские» карты является Сбербанк. Информацию по данному продукту можно найти в таких разделах как: список документов, основные условия оформления и другие возможности карточки.

ПАО «ВТБ24» предлагает своим клиентам открыть до четырех дополнительных пластиковых карт. При этом минимальный возраст владельца материального носителя - шесть лет. С 14 лет в ПАО «ВТБ24» можно оформить основную карту.

По расчетным карточкам АО «Альфа-Банк» допускается овердрафт, размер которого зависит от категории пластика (Стандарт/Голд/Платинум). Стоимость обслуживания - от 300 рублей, платить за временную Unembossed card не нужно.

Также оформить детскую карточку можно в Тинькофф банке кредитные карты, этот продукт называется Карта Юниора. Стать ее владельцем могут дети возрастом от шести до семнадцати лет. С помощью такой карточки, можно стать участником образовательной программы в БизнесШколе.

В этой школе детей учат тому, как правильно обращаться с банковскими продуктами и основным постулатам финансовой грамоты.

На остаток по Карте Юниора свыше 500 руб. начисляется доход в размере 10% годовых. Стоимость выпуска, обслуживания карты, выписки о состоянии счета, а так же перевыпуска - бесплатно. Исключение составляют карточки с индивидуальным дизайном. В этом случае она будет стоить 250 рублей. За снятие наличных с Карты Юниора взимается комиссия- 1% от суммы, и 2 % - если операция по снятию собственных средств осуществляется за границей.

Если в банке у родителей уже имеется расчетный счет, то оформление карточки на имя ребенка займет немного времени. Надо лишь взять с собой необходимый пакет документов.

Список документов, необходимый иметь с собой для приобретения детской карты:

- родительский паспорт;

- паспорт ребёнка( с четырнадцати лет) и свидетельство о его рождении;

- написать заявление в отделении банка на предоставление дополнительной карты;

-заполнить анкету для клиента и договор присоединения

Несмотря на то, что банки действительно предлагают подобный банковский продукт, в реальности ребёнку просто негде им воспользоваться. Поэтому, я хочу пойти ещё дальше и предложить крупнейшим банкам оснастить все школы России терминалами и сделать возможным покупку завтрака или обеда в буфете только с помощью дополнительной детской карты, чтобы родители могли контролировать не только на что их ребёнок тратит деньги, но и проследить за рационом питания.

Безусловно, такой продукт заключает в себе черты социального проекта и окажется полезным как для родителей и детей, так и для банков.

Но прежде всего, необходимо оценить возможности кредитных организаций воплотить этот проект и перспективность данного продукта. Таким образом необходимо оценить основные совокупные расходы от эмиссии банковских карт и доходов от этого продукта без учета косвенных затрат на реализацию на территории города Нижнего Новгорода.

Для начала, сформируем основные показатели:

1) количество учащихся по Нижнему Новгороду, человек - (Ку)

2) приблизительная стоимость обеда в школе, в рублях - (Со)

3) приблизительное количество дней в учебном году, в днях - (Кд)

4) количество школьников, питающихся горячим питанием в школах, в % -(Гп)

5) лояльность родителей по отношению к данному банковскому продукту, в % - (Лр)

6) затраты на изготовление подобной банковской карты, в рублях - (Зи)

7) комиссия банка за выпуск родительской и детской(дополнительной) карты, в рублях - (Кб)

Теперь на сайтах Росстата и Отчета главы администрации по Нижнему Новгороду берём исходные данные по численности школьников и жителей города в целом.

Таблица 18. Данные для расчетов.

Теперь, исходя из данных таблицы необходимо определить долю школьников от количества жителей города в период с 2013 по 2015 год и полученные результаты запишем в таблицу.

На 2013 год: 105537 / 1268840=0,083175972

На 2014 год: 109232 / 1263873=0,086426405

На 2015 год: 111978 / 1 267 760=0,088327443

Далее, чтобы спрогнозировать среднее значение доли школьников за 2016 год, необходимо рассчитать темпы прироста.

На 2014 год : (0,086426405-0,083175972)/ 0,083175972=0,039079

На 2015 год: (0,088327443-0,086426405)/ 0,086426405=0,021996

Вычислим темп прироста школьников на 2016 год, основываясь на том, что она будет равна среднему значению 2014 и 2015 года:

2016 год: (0,039079+0,021996) /2 =0,030537

И теперь уже основываясь на результатах темпов прироста школьников, рассчитаем долю школьников от количества жителей города за 2016 год:

На 2016 год: 0,088327443*(1+0,030537)=0,0910246981

Таким образом можно вычислить количество школьников по Нижнему Новгороду.

Ку на 2016 год=0,0910246981*1271890=115774 человек.

В данных средствах массовой информации сообщается, что на 2015-2016 год школьный завтрак стоит 54 рубля, а обед 66 рублей и в соответствии с этими данными мы можем рассчитать приблизительную стоимость обеда в школе:

Со= (54+66)/2 =60 рублей

Количество дней в учебном году в каждой школе немного отличается друг от друга из за учебного плана и от того, учатся ли школьники по субботам. В некоторых школах младшие классы (до 5ого) не учатся по субботам, а старшеклассники учатся. Поэтому возможно рассчитать только приблизительное значение:

Кд= (165 + 170 + 198 + 204)/4 = 184 учебных дня

Из отчета главы администрации города следует, что количество школьников, питающихся горячим питанием в школах в 2013 году составляло 77%, в 2014 году 78%, а в 2015 году показатель дошёл до 80 %. Таким образом получается, что посчитав темп прироста по годам, мы можем найти показатель Гп, отвечающий за количество школьников, питающихся горячим питанием в школах на 2016 год в процентах.

Темп прироста за 2013-2014: (78/77)-1=0,01299

Темп прироста за 2014-2015: (80/78)-1=0,02564

Средний темп прироста: (0,01299+0,02564)/2=0,019315

Гп= 80%*(1+0,019315)=81,55%

Что касается лояльности родителей по отношению к данному банковскому продукту, то данный показатель можно рассчитать, основываясь на мониторинге доверия финансовым институтам и финансового поведения населения, в котором указывается процентное соотношение держателей пластиковых карт:

1 кв 2014 -60%, 2кв 2014 -61%, 3кв 2014 -58%, 4кв 2014-60%, 1кв 2015- 59%, 2кв 2015 - 65%.

Если предположить, что лояльность родителей будет равна среднему значению держателей пластиковых карт, то на 2015-2016 год мы получим:

Л_р =(60+61+58+60+59+65)/6=60,5%

Теперь необходимо рассчитать, какие затраты понесут банки, реализовывая данный проект. Для начала, рассчитаем себестоимость одной подобной банковской карты. Стоимость изготовления варьирует от 1,2 до 1,5 доллара США. Курс доллара к рублю на 10.12.2016 год по данным Центрального банка составляет 63,3028 руб. Значит себестоимость одной пластиковой карты (Зи) на 2016 год будет составлять 94,95 рублей.

Совокупные расходы банка, выпустившего основную родительскую и дополнительную детскую карту, рассчитывается следующим образом:

Ку*Гп*Лр*2*Зи = 115774*0,8155*0,605*2*94,95=10847142,4 рубля

Теперь рассчитаем минимальную совокупную сумму, которая должна оставаться на счётах по таким картам:

Ку*Гп*Лр *Со = 115774*0,8155*0,605*60=3427217,2011

Среднедневные остатки оказываются привлеченными ресурсами банка на время. На счетах они могут использоваться банком для выдачи кредитов, сроком до 30 суток. И проценты от таких банковских кредитов составят непосредственные доходы банка.

Для начала, сосчитаем доходы от этого остатка за учебный год, используя средневзвешенную ставку по кредитам физических лиц, составляющую 25,85% годовых (по данным Центрального Банка на конец 2015 года).

Ку*Гп*Лр*Со*0,2585*(Кд/365)=3427217,2011*0,2585*(184/365)= 446600,16 рублей.

Чтобы понять, сколько банки могли заработать, осуществляя не данный проект, а выдавая кредиты до 30 суток в течении года, необходимо высчитать альтернативные выгоды:

Ку*Гп*Лр*2* Зи*0,2585=115774*0,8155*0,605*2*94,95*0,2585=

=2803986,32 рубля.

В итоге получается, что

-доходность данного проекта будет составлять -446600,16 рублей

-затраты на выпуск основной и дополнительной карты составят- 10847142,4 рубля

-альтернативные выгоды, получаемые банком -2803986,32 рубля

Для того, чтобы выгоды от нашего проекта сравнить с альтернативными выгодами, необходимо будет ввести комиссию за годовое обслуживание этих двух карточек. Рассчитаем минимальную комиссию следующим образом:

Кб*Ку*Гп*Лр+Ку*Гп*Лр*Со*0,2585*(Кд/365)>Ку*Гп*Лр*2*Зи+ Ку*Гп*Лр*2*Зи*0,2585

Ку*Гп*Лр*( Кб+ Со*0,2585*(Кд/365)) > Ку*Гп*Лр*2*Зи*(1+0,2585)

Ку+ Со*0,2585*(Кд/365) > 2*Зи*1,2585

Ку> 2*Зи*1,2585- Со*0,2585*(Кд/365)

Ку> 2*94,95 *1,2585- 60*0,2585*0,5041

Ку> 231,17

Итак, если годовое обслуживание карты будет стоить 231,17, то мы сравняем показатели с выгодами банка, полученными при обычном кредитовании до 30 суток. Но не нужно забывать, что наш проект подразумевает под собой не только выпуск карт, но и установление банкоматов и терминалов в школах. По минимуму, в каждой школе нужно установить 1 банкомат и 1 POS-терминал. На территории Нижнего Новгорода находятся 197 школ.

Стоимость одного POS-терминала в среднем 25000 руб.

Стоимость одного банкомата в среднем 100000 руб.

Плюс ко всему, нужно учитывать и затраты на его обслуживание, такие как интернет (500 р в мес), техническое обслуживание (2000 р в мес), электроэнергия (200 р в мес). За 1 месяц, обслуживание 1 банкомата будет стоить примерно 3000 рублей. Значит за год 36000 рублей.

Получается, что затраты, которые понесет банк с учетом установки терминалов составят:

125000*197=24625000 рублей.

Годовое обслуживание: 36000*197=7092000 рублей.

Итого, суммарные едино разовые затраты на терминалы и банкоматы: 31717000 рублей.

Если к ним добавить затраты на выпуск основной и дополнительной карты, то получатся общие затраты за первый год:

31717000+10847142,4=42564142,4 - (расходы в 1 год)

Если предположить, что количество школьников за 1, 2, и третий год останется неизменным, то на второй год, затраты будут минимальными, так как расходов на выпуск карт не будет, а терминалы и банкоматы будут уже поставлены и необходимо будет тратиться только на их годовое обслуживание.

7092000 - (расходы за 2 год)

На третий год будет происходить перевыпуск основных и дополнительных карт, и в соответствии с этим расходы будут равны:

10847142,4+7092000=17939142,4 - (расходы в 3 год)

Так как расходы на первый год максимальны, то рациональным решением будет установить комиссию за годовое обслуживание в районе 320 рублей, для того, чтобы компенсировать затраты. Выбранная сумма размера комиссии не превышает 350-400 рублей, потому что в этом случае продукт станет неконкурентоспособным, так как средняя стоимость обслуживания карт в различных банках составляет 200-300 рублей. Умножив это на количество школьников в 2016 году, получается:

115774*320=37047680

Сложив с доходами от остатка по карте за год, получается суммарный доход за первый год:

37047680+446600,16=37494280,16 - (доходы за 1 год)

На второй и третий год, комиссию за годовое обслуживание можно сократить до минимума для успешной конкурентоспособности.

115774*231,17=26763475,58

26763475,58+446600,16=27210075,74 - (доходы за 2 год)

Доходы за третий год будут равны доходам за второй.

И, таким образом, за первый год банк потерпит убыток от внедрения данного проекта в размере:

42564142,4-37494280,16=5069862,24 - (убыток банка за 1 год)

Но уже во втором и третьем году прибыль значительно перекроет убытки:

27210075,74-7092000=20118075,74 - (прибыль банка за 2 год)

27210075,74-17939142,4=9270933,34 - (прибыль банка за 3 год)

Таким образом, можно сделать вывод, что данный проект является успешным и прибыльным.

Так же возможно установить ряд дополнительных комиссий, например за снятие денежных средств, за содержание личного кабинета или смс-оповещения.

Увеличить доходы банка можно при помощи нарастающей клиентской массой и экономии на эффекте масштаба.

Так же существует вероятность проведения социальной благотворительности и исключения всех дополнительных комиссий или снижение тарифов годового обслуживания. Это может себе позволить только банк со стабильной финансовой устойчивостью, какой обладает, к примеру, банк Тинькофф.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки в наши дни являются наиболее важными финансовыми институтами, от деятельности которой зависит экономика страны в целом. Клиентами банков являются практически 90% населения, и каждый человек хочет удостовериться, что именно его банк или даже вся банковская организация в целом является надежной и финансово устойчивой.

Кроме того, каждый клиент хочет получить именно такие банковские продукты, которые максимально соответствуют его нуждам и образу жизни. Поэтому возникает необходимость проанализировать и изучить продуктовую линейку банковских продуктов в наиболее стабильных и надежных банках.

Целью дипломной работы являлся анализ инновационных продуктов и клиентских сегментов в коммерческом банке. Исследование банковских пластиковых карт для клиентов-физических лиц проводилось в ПАО «Сбербанке», ПАО «ВТБ 24», ПАО «Тинькофф Банке» и ПАО «Альфа-Банке».

Информация о банках была получена с интернет-ресурса «banki.ru» и официальных сайтов организаций.

Самым популярным банком является Сбербанк. Вклады Сбербанка имеют массу разновидностей, как в рублях, так и в иностранной валюте. Сбербанк обладает весьма обширной сетью филиалов и банкоматов по всей России. Таким большим количеством отделений и филиалов не может гордиться ни один другой коммерческий банк. В любой точке России, клиент может сделать все необходимые операции. Кроме того, в некоторых населенных пунктах, это в основном в деревнях и в поселках, Сбербанк является единственным банком, филиалов других банков там попросту не существует. Популярность вкладов Сбербанка и его репутация, является следствием того, что данному банку оказывается существенная поддержка со стороны государства. Рассмотрев продуктовую линейку банка ВТБ 24, можно прийти к выводу, что компания, прежде всего, делает акцент и активно продвигает на данный момент всевозможные программы кредитования (как с помощью кредитных карт, так и через электронный банк).

Рассмотрев продуктовую линейку банка ВТБ 24, можно прийти к выводу, что компания, прежде всего, делает акцент и активно продвигает на данный момент всевозможные программы кредитования (как с помощью кредитных карт, так и через электронный банк).

Следующим крупнейшим и универсальным банком является ПАО «Альфа-Банк», который основали в 1990 году. Сферой деятельности в этом банке является предоставление финансовых услуг как частным (розничный бизнес включает в себя кредитование, кредитные и депозитные карты, дистанционное обслуживание, депозитные вклады), и корпоративным клиентам, так и инвестирования в бизнес (включая малый и средний), управление активами, финансирование торговых организаций.

И четвертым крупнейшим банком Росси является «Банк Тинькофф». Основателем этого крупнейшего банка является бизнесмен Олег Тиньков, который в 2006 году приобрел АТБ «Химмашбанк».

На основании проведенных исследований можно сделать вывод о том, что каждый из рассмотренных банков лидирует и развивается в своем направлении. Например, Сбербанк имеет безупречную репутацию и доверие клиентов в связи с государственной поддержкой. Он развивает свои услуги во всех направлениях и старается одним из первым внедрять новейшие продукты. Дебетовые карты превалируют над кредитными.

Банк ВТБ 24 активно развивает и делает акцент именно на программах кредитования, предлагая потенциальным клиентам наиболее выгодные условия, чем у своих конкурентов и переманивая клиентов уже с имеющейся кредитной задолженностью из других банков под снижение процентной ставки.

Тинькофф банк развивается и продвигает свои услуги только на платформе интернет-банкинга, так как не имеет филиалов и собственных терминалов. Кредитные карты доминируют над дебетовые.

Альфа - Банк отличается необычными возможностями по тарифным планам и ориентируется преимущественно на привилегированных и состоятельных клиентов. Продуктовая линейка дебетовых карт является наиболее обширной и с большим отрывом преобладает как над кредитными картами данного банка, так и над дебетовыми и кредитными картами других банков.

Основываясь на данных, полученные посредством исследования популярных клиентских сегментов, весьма затруднительно назвать сферу деятельности, которую Российские банки еще не затронули. Но если внимательно присмотреться, то можно заметить, что кредитные организации берут в расчет только пользователей с 16 лет и старше. Следовательно, дети от 7 до 16 лет - это и есть та сегментная ниша, которая очень слабо задействована в финансовой структуре и банкам необходимо изобретать и внедрять банковские продукты, относительно клиентов данной возрастной группы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовая литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016)//СПС Консультант-Плюс, 2016

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) //СПС Консультант-Плюс, 2016

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ ((ред. от 03.07.2016) //СПС Консультант-Плюс

4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 15.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС Консультант Плюс, 2016

5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.09.2016) «О банках и банковской деятельности»« // СПС Консультант Плюс, 2016

6. Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» // СПС Консультант Плюс, 2016

7. Указание Банка России от 28.10.1998 N 385-У «Об особенностях осуществления Банком России проверок депозитарной деятельности кредитных организаций» // СПС Консультант Плюс, 2016

Учебная литература и периодическая печать

8. Абдусаламова М.М., Алиева С.А. Влияние уровня образования и медицины на экономику Республики Дагестан//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2013. № 6. С. 90-92.

9. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. -М.: КНОРУС, 2011. -416 с.

10. Ворожбит О.Ю., Терентьева Н.С. Выявление источников долгосрочных ресурсов как аправление повышения ликвидности банковской системы/О.Ю. Ворожбит, НС. Терентьева//Территория новых возможностей. Вестник ВГУЭС. 2010. № 3

11. Деньги. Кредит. Банки. Иманова М.Г., Королюк Е.В. учебно-методическое пособие/Москва, 2015.

12. Езангина И.А. Проблемы и тенденции развития инфраструктуры кредитных рынков в России//В сборнике: Экономическая безопасность России и стратегии развития ее регионов в современных условиях. Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции/Министерство образования и науки Российской Федерации, Волгоградский государственный технический университет, Российский фонд фундаментальных исследований. -2015. -С. 67-70.

13. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы//Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1). С. 854-859.

14. Ермоленко О.М. Дубровина Н.С. Индикаторы развития розничных платежей на рынке пластиковых карт//Научный вестник Южного института менеджмента. -2015. -№ 3. -С. 47-51.

15. Ермоленко О.М., Мокропуло А.А. Формирование конкурентной банковской среды с учетом структурирования деятельности кредитной организации//Экономика и предпринимательство. -№ 6-2 (58-1). -С. 1133-1138.

16. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России//Современные научные исследования и инновации. -2015. -№ 11 URL: http://web.snauka.ru/issues/2014/11/40327

17. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект: Дис.... канд. юрид. наук. Волгоград, 2015. -125с.

18. Ключевые проблемы устойчивости банковской системы. Кирьякова Я.А., Королюк Е.В. В сборнике: Актуальные концепции развития гуманитарных и естественных наук: экономические, социальные, философские, политические, правовые, аспекты материалы международной научно-практической конференции. 2016. С. 95-99.

19. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт//Международный научно-теоретический журнал «Вестник Белгородского университета потребительской кооперации». 2012. № 3. С. 63-65.

20. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России: Дис.... канд. экон. наук. Ульяновск, 2016. -С. 19.

21. Национальная платёжная система России: проблемы и перспективы развития, под редакцией д-ра эконом. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра эконом. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой, из-во Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, 2011

22. Обзор развития банковского сектора РФ//Аналитические материалы. Росстат. -2015.

23. Павлова Е.В., Снхчян Т.Е. Россия и современный мир: ключевые проблемы в экономической сфере//Молодой ученый. 2014. № 4. С. 589-593

24. Пластиковые карты и их применение.//Е. Л. Андреев, Л. В. Быстрова, Г.В. Быстров. М.: Издат. группа «БДЦ-Пресс», 2013.-396с.

25. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия : Учебник/под.ред. А. Ба-баевой. -Маркет ДС, 2015. -764 с.

26. Тарасова Т.М. Особенности внедрения зарплатных проектов и карточных кредитных продуктов в коммерческих банках//Концепт. 2013. -Спецвыпуск.

27. Федеральный закон «О национальной платежной системе»: 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ ФЗ (с изменениями и дополнениями от 12.05.2016)//Справочно-правовая система «Гарант»: /НПП «Гарант-Сервис».

28. Электронные деньги. Интернет-платежи/В.Г. Мартынов, А.Ф. Андреев, В.А. Кузнецов и др. М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2013. -176 с.

29. Якунина, И.А. Кредитование юридических лиц в российской банковской системе в условиях финансового кризиса/И.А. Якунина, Г.В. Федотова//Юность и Знания -Гарантия Успеха -2015: сб. науч. тр. 2-й междунар. науч.-практ. конф. (1-2 окт. 2015 г.). В 2 т. Т. 1/редкол.: А.А. Горохов (отв. ред.)/Юго-Западный гос. ун-т, ЗАО «Университетская книга» . -Курск, 2015. -C. 251-255.

Интернет-источники

30. Банк России. Статистика. Сведения о платежах, распоряжения по которым составлены и переданы в электронном виде клиентами кредитных организаций и самой кредитной организацией http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245

31. Банк России: Регулирование в платежной системе Российской Федерации: -URL: http://www.cbr.ru/PSystem/

32. Банк России: Стратегия развития национальной платежной системы: -URL: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=about_sub

33. Брызгалова, Е. Дочерние компании Visa и MasterCard будут интегрированы в НПС России /Е. Брызгалова. -URL: http://www.gazeta.ru/business/2014/05/22/6044733.shtml. -23.05.2014

34. Мальков, А. «Дочки» Visa и MasterCard будут интегрированы в НПС России /А. Мальков. -URL: http://www.gazeta.ru/business/news/2014/05/23/n_6175045.shtml. 23.05.2015

35. Милюкова, Я. Платежную систему короновали /Я. Милюкова. -URL:http://www.gazeta.ru/business/2014/04/16/5995373.shtml. 17.04.2014

36. Мошенничества с пластиковыми картами и их подделка -URL: http://www.aferizm.ru/poddelka/valuta/pp_plast_kart.htm

37. Отчет Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере ГУ безопасности и защиты информации Банка России за период с 01 июня 2015 г. по 31 мая 2016 URL: http://www.cbr.ru/credit/Gubzi_docs/main.asp?Prtid=fincert

ПРИЛОЖЕНИЯ

Основные показатели деятельности банков на конец 2015 года

Норматив достаточности капитала.

Норматив мгновенной ликвидности.

Норматив текущей ликвидности.

Рентабельность капитала

Рентабельность активов-нетто

Размещено на Allbest.ru

...