Инновационные технологии банковских карт

На сегодняшний день пластиковые карты - это наиболее развивающийся вид банковских услуг. По количеству выпускаемых пластиковых карт Сбербанк России занимает первое место среди банков России. Пластиковые карты, которые Сбербанк предлагает своим клиентам, разнообразны и бесчисленны, поэтому с нужным вариантом определиться порой бывает трудно. Некоторые пластиковые карты Сбербанка на первый взгляд практически не имеют никаких отличий, потому что основными функциями любой карты является зачисление, снятие денежных средств, а так же оплата всевозможного рода услуг. Но все же карты отличаются, и классифицируются, прежде всего, по статусу и потребностям держателя карты. К примеру, если клиенту нужна карточка только для получения на нее заработной платы, то можно остановить свой выбор на самых простых, таких как Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron.

В таблице 2 рассмотрены дебетовые пластиковые карты, предлагаемые клиентам Сбербанка:

Таблица 2. Дебетовые пластиковые карты Сбербанка.

Название карты:	Валюта счета карты	Бесконтактная оплата PayPass или PayWave	Стоимость обслуживания в первый год, рублей	Лимит на выдачу наличных в сутки	Обслуживание дополнительной карты, рублей
Пенсионная карта Сбербанк-Maestro или МИР	Рубли	нет	0	50	150
Карты «Аэрофлот» Visa Classic	Рубли, Евро, Доллары	нет	900	150	600
Карты «Подари жизнь» Visa Classic	Рубли	нет	1000	150	450
Карты «Подари жизнь» Visa Gold	Рубли	нет	4000	300	2500
Классические карты Visa Classic / MasterCard Standard / МИР	Рубли, Евро, Доллары	да	750	150	450
Платиновые карты Visa Platinum / MasterСard Platinum	Рубли, Евро, Доллары	да	4900	500	2500
Золотые карты Visa Gold / MasterCard Gold	Рубли, Евро, Доллары	нет	3000	300	2500
Карты «Аэрофлот» Visa Gold	Рубли, Евро, Доллары	да	3500	300	3000
Карты мгновенной выдачи «Momentum»	Рубли, Евро, Доллары	нет	0	50	нет
Премиальные карты Visa Platinum Премьер / MasterCard World Black Edition Премьер	Рубли, Евро, Доллары	да	0	500	2500
Молодежные карты Visa и MasterCard	Рубли	нет	150	150	нет
Карты с индивидуальным дизайном Visa Classic	Рубли, Евро, Доллары	нет	1250	150	450
Виртуальная карта MasterCard Virtual / Visa Virtual	Рубли	нет	60	нет	нет
Дебетовые карты Visa Platinum «Подари Жизнь» PayWave	Рубли	да	15000	500	2500

Также клиент может оформить и получить кредитную карту. Стоит отметить, что условия у Сбербанка достаточно выгодные и привлекательные, особенно для тех, кто уже является его клиентом.

В таблице 3 приведены кредитные пластиковые карты, предлагаемые клиентам Сбербанка:

Таблица 3. Кредитные пластиковые карты Сбербанка

Название карты:	Валюта счета карты	Кредитный лимит, max., рублей	Проценты по кредиту	Лимит на выдачу наличных в сутки	Стоимость обслуживания в первый год, рублей
Кредитные золотые карты Visa / MasterCard	Рубли	600000	025,9%- 33,9%	300	0-3000
Кредитные карты мгновенной выдачи Visa Classic / MasterCard Standard «Momentum»	Рубли	120000	25,9%	150	0
Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Classic	Рубли	600000	25,9%- 33,9%	150	900
Кредитные классические карты Visa Classic / MasterCard Standard	Рубли	600000	25,9%? - 33,9%	150	0-750
Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Classic	Рубли	600000	25,9%? - 33,9%	150	0-900
Кредитные карты «Подари жизнь» Visa Gold	Рубли	600000	25,9% - 33,9%	300	0-3500
Кредитные молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard	Рубли	200000	33,9%	150	750
Кредитные карты «Аэрофлот» Visa Gold	Рубли	600000	25,9%? - 33,9%	300	3500

Сегодня ставка для всех кредиток, эмитированных Сбербанком, варьируется от 25,9% до 33,9% годовых. Льготный период кредитования по всем картам до 50 дней, а так же размер обязательного ежемесячного платежа, % от задолженности составляет 5% . Максимальный кредитный лимит для всех карт установлен в размере 600 тысяч рублей. Исключения - кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum» с лимитом 120 000 рублей и молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard с лимитом 200 000 рублей.

Исторически сформировавшаяся территориальная сеть способствует успехам банка и на рынке розничного кредитования. Также Сбербанк успешно продвигает приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн», клиентская база которых растёт с каждым днем и уже насчитывает более 17 млн. активных пользователей.

Клиенты более охотно доверяют свои деньги Сбербанку, ветерану банковского дела, несмотря на большую конкуренцию и привлекательные условия других финансовых организаций.

Результат такого успеха несомненен, поскольку Сбербанк обладает рядом неопровержимых превосходств по отношению к своим конкурентам:

Во-первых, вклады Сбербанка имеют массу разновидностей, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Во-вторых, Сбербанк обладает весьма обширной сетью филиалов и банкоматов по всей России. Таким большим количеством отделений и филиалов не может гордиться ни один другой коммерческий банк. В любой точке России, клиент может сделать все необходимые операции. Кроме того, в некоторых населенных пунктах, это в основном в деревнях и в поселках, Сбербанк является единственным банком, филиалов других банков там попросту не существует.

И в-третьих, популярность вкладов Сбербанка и его репутация, является следствием того, что данному банку оказывается существенная поддержка со стороны государства.

Вторым крупнейшим банком с государственной поддержкой является банк ВТБ 24, который входит в финансовую группу ВТБ и специализируется на розничном бизнесе, обслуживании ИП и малого бизнеса.

На счету у компании около 1062 офисов в семидесяти двух регионах страны. Акционерами ВТБ 24 являются Банк ВТБ ПАО, доля которого в капитале организации составляет 99,9269%, и прочие акционеры -- 0,0731%, доля в уставном капитале которых не позволяет напрямую участвовать в деятельности банка. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 103 973 260 251 (Сто три миллиарда девятьсот семьдесят три миллиона двести шестьдесят тысяч двести пятьдесят один) рубль.

Одной из важнейших задач банка является усовершенствование, поддержание и продвижение финансовой системы Российской Федерации.

ВТБ 24 предлагает своим клиентам основной набор услуг, часть из которых доступна пользователю круглосуточно с помощью современных телекоммуникационных технологий. В число, предоставляемых банком услуг, входит: кредитные и депозитные пластиковые карты, кредитные карты с отсрочкой платежа, автомобильный кредит, ипотечный кредит, возможность удаленного управления счетом, перевод денежных средств, вклады, сейфовые ячейки.

Наиболее обширным и разнообразным банковским продуктом в ВТБ 24 является выпуск кредитных карт.

В таблице 4 представлены кредитные пластиковые карты, предлагаемые клиентам Банка ВТБ 24:

Таблица 4. Кредитные карты банка ВТБ 24 для физических лиц в 2015 г.

Кредитная карта	Мин. ставка	Макс. сумма, руб	Макс. срок, лет	Взнос
Трансаэро VISA Platinum	22%	1 000 000	3	-
Платиновая ВТБ24 -- Якутия	22%	1 000 000	3	-
Карта мира Платиновая карта	22%	1 000 000	3	-
Привилегия	22%	2 000 000	3	-
Платиновая ВТБ24 -- РЖД Visa	22%	1 000 000	3	-
Трансаэро Visa Gold	26%	750 000	3	-
Золотая карта ВТБ24 -- Якутия	26%	750 000.	3	-
Мои условия MasterCard Gold	26%	750 000.	3	-
Золотая карта	26%	750 000.	3	-
Золотая карта ВТБ24 -- РЖД Visa	26%	750 000.	3	-
Карта мира Золотая карта	26%	750 000.	3	-
Мои условия MasterCard Standard	28%	450 000	3	-
Классическая карта ВТБ24 -- РЖД Visa	28%	450 000.	3	-
Классическая карта	28%	450 000.	3	-
Трансаэро Visa Classic	28%	450 000	3	-
Классическая карта ВТБ24 -- Якутия	28%	450 000.	3	-

Если клиент планирует оплачивать кредит постепенно, то можно просто положить на карточку удобную сумму денежных средств (в размере не менее минимального платежа) с 1-го числа до 18:00 20-го числа каждого месяца.

Минимальный ежемесячный платеж при этом составит 3% задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов за предшествующий отчетный период. В этом случае банк будет взимать проценты в соответствии с тарифами по кредитной карте клиента.

Для того, чтобы сэкономить на процентах, и не платить их в течении пользования кредитом, можно оформить кредитную карту с так называемым льготным периодом. Для этого необходимо погасить полную сумму задолженности в установленный банком срок (до 50 дней) и в этом случае проценты клиенту не начисляться.

В сфере дебетовых карт, банк располагает четырьмя видами пакета услуг:

1) Классический пакет услуг, по которому можно накапливать бонусы за оплату товаров или услуг (50 руб=1 бонус). Так же по нему доступен сервис кэшбэка, ВТБ онлайн и оплата в POS-терминалах с помощью Apple Pay и Samsung Pay.

В классическом пакете услуг можно оформить четыре вида карты:

- «Коллекция», при которой даются подарки за накопленные бонусы; для активных пользователей обслуживание бесплатно.

- «Cash Back», при которой 1% кэшбэка за все покупки по карте и через Интернет; выпуск 90 рублей; годовое обслуживание бесплатно.

- «Классическая», по которой действует индивидуальный зарплатный проект; подарки за накопленные бонусы.

2) Золотой пакет услуг. По нему доступны все те же функции, что и по классическому. Исключение составляет система накопления бонусов(30 руб=1 бонус), возможность открытия трех счетов в рублях, долларах и евро, и бесплатно предоставляется дополнительная карта.

В золотом пакете услуг можно оформить четыре вида карты:

- «Коллекция», при которой даются подарки за накопленные бонусы; бесплатно выдается 1 дополнительная карта; бесплатное обслуживание для активных пользователей.

- «Автокарта» данная карта для автолюбителей, по которой годовое обслуживание бесплатно; стоимость выпуска 300 рублей; 3% кэшбэка при оплате покупок на любых АЗС; 1% кэшбэка при оплате любых других покупок, в том числе через интернет

- «Карта впечатлений» при которой, годовое обслуживание бесплатно; стоимость выпуска 300 рублей; 3% кэшбэка при оплате счета в кафе, ресторане, покупке билетов в кино; 1% кэшбэка при оплате других покупок, включая оплату через интернет.

- «Карта мира» при которой так же годовое обслуживание бесплатно; стоимость выпуска 300 рублей; 2 мили за каждые 35 рублей потраченных по карте при оплате покупок; билеты авиакомпаний и отели за накопленные мили.

3) Платиновый пакет услуг, который отличается только тем, что по нему 1 бонус=25 рублям. Для всех карт годовое обслуживание бесплатно.

В платиновом пакете услуг можно оформить четыре вида карты:

- «Коллекция» при котором предполагаются подарки за бонусы; 2 дополнительные карты бесплатно.

- «Автокарта» за которую взимают 500 рублей за выпуск; 5% кэшбэка при оплате покупок на любых АЗС; 1% кэшбэка при оплате других покупок, включая оплату через интернет.

- «Карта впечатлений» при которой стоимость выпуска равна 500 рублям;

5% кэшбэка при оплате счета в кафе, ресторане, покупке билетов в кино; 1% кэшбэка при оплате других покупок, включая оплату через интернет;

услуги по резервированию столиков и билетов.

- «Карта мира» - стоимость выпуска карты 500 рублей; 4 мили за каждые 35 Р потраченных по карте при оплате покупок; предоставляются билеты авиакомпаний и отели за накопленные мили.

4) Для привилегированных клиентов доступен пакет услуг Привилегия.

В привилегированном пакете услуг можно оформить только одну дебетовую карту, по которой 3 дополнительные карты для ваших родных и близких в подарок; 3 бесплатных снятия наличных в банкоматах других банков; доступны страховые программы «Защита Карты» и «Защита Путешественника».

В таблице 5 представлены лимиты для дебетовых карт в рамках пакетов услуг.

Таблица 5. Лимиты для дебетовых карт, полученных в рамках пакетов услуг.

Пакет	Лимит снятий в день,тыс. руб.	Лимит в месяц,тыс. руб.
Классический	100	1000
Золотой	250	1000
Платиновый	350	2000
Привилегия	400	3000

Лимит зависит от категории пакета. На все карты в пакете услуг действует совокупный лимит, а лимиты для снятия денежных средств в банкоматах и кассах банка равны.

Так же, в линейке дебетовых карт присутствует обособленная от других индивидуальная зарплатная карта.

С помощью нее доступны следующие функции:

1)Бесплатное обслуживании карты при поступлении на нее денежных средств в виде заработной платы.

2)9% на остаток по счету при подключении накопительного счета

3)При оплате товаров или услуг в магазинах-партнерах, предоставляется скидка до 40%.

4)Возможность получать бонусы, мили или кэшбэк до 5% при оплате товаров или услуг.

5)Бесплатные подключения, платежи и переводы через мобильное приложение ВТБ24.

7)Оплачивать покупки мобильным телефоном с помощью бесконтактной технологии Apple Pay и Samsung Pay.

Таким образом, рассмотрев продуктовую линейку банка ВТБ 24, можно прийти к выводу, что компания, прежде всего, делает акцент и активно продвигает на данный момент всевозможные программы кредитования (как с помощью кредитных карт, так и через электронный банк).

Следующим крупнейшим и универсальным банком является ПАО «Альфа-Банк», который основали в 1990 году. Сферой деятельности в этом банке является предоставление финансовых услуг как частным (розничный бизнес включает в себя кредитование, кредитные и депозитные карты, дистанционное обслуживание, депозитные вклады), и корпоративным клиентам, так и инвестирования в бизнес (включая малый и средний), управление активами, финансирование торговых организаций.

Сотрудниками компании являются более двадцати одной тысячи сотрудников, а клиентская база на конец 2015 года насчитывает около 13,6 млн физических лиц и более 225 тысяч корпоративных клиентов. В 2014 году «Альфа Банк» в связи с победой в тендере, поглотил ПАО «Балтийский Банк», таким образом включив его в состав своей Группы.

Держателем 99% акций банка и соответственно прямым акционером Альфа Банка является компания «АБ Холдинг».

Наиболее приоритетными стратегическими направлениями Банковской Группы «Альфа-Банк» на 2015 год являются укрепление имиджа надежного коммерческого банка, делая акцент на развивающихся технологиях, эффективности и устойчивости бизнеса, и повышенным качеством обслуживания клиентов.

По итогам 2015 года Альфа-Банк подтверждает лидирующие позиции в банковском секторе России - по данным рейтинговых агентств, Альфа-Банк занимает первое место среди частных клиентов, если конечно не принимать в расчет банки с государственной поддержкой, такие как Сбербанк и ВТБ24. Альфа-Банк победил сразу в трех номинациях Третьей Ежегодной премии инноваций и достижений финансовой отрасли «Банковская сфера», организованной журналом «Банковское обозрение». Второй год подряд банк удостоился номинации «Самый инновационный банк» как финансовое учреждение, применяющее в своей работе наиболее современные и передовые технологии. Так же, по версии исследовательских компаний, таких как Frank Research Group и «Евромани», Альфа-Банк является одним из лучших банков для VIP-клиентов. Подтверждает это и тот факт, что Банковская Группа Альфа-Банк входит в топ 50 рейтинга (занимает 31 место)крупнейших банков по версии «Форекс», чего нельзя сказать о других Российских банках.

Основная цель всех операций этого банка-прежде всего помочь клиентам грамотно распоряжаться своими финансами и обеспечить комфортное обслуживание клиентов.

В таблице 6 представлены продукты Альфа-Банка для физических лиц.

Таблица 6. Продукты Альфа-Банка для физических лиц.

Продукты Альфа-Банка для физических лиц
Основные	Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты
Текущий счет	Счет «Мой Сейф»	Разрешенный овердрафт по текущему счету	Удаленные каналы доступа
Международные пластиковые карты	Счет «Мой Сейф НТ»	Кредитная Карта	Переводы Western Union
	Сберегательный счет	Персональный Кредит	Visa Travel Money Cash Passport
	Депозиты		Паевые инвестиционные фонды
			Индивидуальные банковские сейфы

Хочется отметить некоторые из основных видов продуктов.

В Альфа-Банке существует несколько тарифных планов. Одним из них является тарифный план «Альфа-Жизнь», предназначенный специально для энергичных людей с активным стилем жизни. В рамках этой продуктовой линейки, возможно открыть текущие счета вместе с пластиковой картой, открыть накопительный счет «Мой сейф», а так же взять краткосрочный кредит.

Система тарифных планов в банковской сфере, является для некоторых клиентов несколько непривычной и отличной в сравнении, например, с продуктовой линейкой Сбербанка.

Однако тарифные планы в Альфа-Банке дают и множество преимуществ:

-- открытие до трех текущих счетов в рублях, долларах США и евро.

-- открытие до трех накопительных счетов «Мой сейф» в рублях, долларах США и евро.

-- Неперсонифицированную карту Visa Instant Issue и виртуальные карты MasterCard Virtual.

-- До четырех международных пластиковых карт, открытых как на имя держателя, так и на имя его близких.

-- Возможность осуществлять платежи и получить доступ к счетам

По каждому тарифному плану есть возможность открыть четыре пластиковые карты. Такая система позволяет:

1)Платить за обслуживание в рамках одного тарифного плана, а не за каждый счет;

2)Возможность выбора основного счета;

3)Возможность смены основного счета в зависимости от того, в какой точке мира находится клиент;

4) Можно снимать наличные или пополнять все счета через банкоматы Альфа-Банка по любой из карт, то есть каждая карта дает доступ к любому счету.

5)Всеми счетами банка можно управлять с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», кол-Центра «Альфа-Консультант» и услуги «Альфа-Чек».

6)Возможность установления собственных лимитов по дополнительным картам.

7)По каждому тарифному плану действуют индивидуальные скидки, и чем статуснее клиент, тем большими привилегиями он располагает.

В таблице 7 подробно рассмотрены дебетовые карты Альфа-Банка, предлагаемые клиентам на сегодняшний день.

Таблица 7. Дебетовые карты Альфа-Банка

Дебетовая карта	Ст-ть выпуска карты	Ст-ть обслуживания	Преимущества	Валюта	PayWawe/ PayPass
Доходная карта			Cash-Back	Рубли Доллары евро	есть
Карта «Перекресток»		490	Баллы «Перекресток» за любые покупки 10 бесплатных снятий наличных в месяц в любых банкоматах в России	рубли	есть
World of Tanks Blitz		490	Мили Месяц премиум-аккаунта в подарок Apple Pay и Samsung Pay	рубли	есть
Карта Next		120	Выбор дизайна Скидки и предложения Браслет с технологией бесконтактной оплаты, Apple Pay и Samsung Pay	рубли	есть
Детская карта		790	Cash-Back	рубли	нет
World of Warships		490	Мили Месяц премиум-аккаунта в подарок Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Альфа-Банк MasterCard Platinum			Скидки и предложения, Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары Евро ? Ј	нет
World of Tanks		490	Мили Месяц премиум-аккаунта в подарок Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
РЖД: 1,75 балла за 30 руб. /1 $/0,8 €		2990	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
РЖД:1,5 балла за 30 руб. /1 $/0,8 €		1990	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
РЖД: 1 балл за 30 руб. /1 $/0,8 €		490	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Часы «AlfaPay»			Быстрая оплата покупок в одно касание Карту в часах можно привязать к вашему текущему счету Стоимость часов вместе с картой -- 6000 руб.	Рубли Доллары евро	есть
Cash Back		1200	Cash-Back		есть
Альфа-Банк MasterCard World Black Edition			Скидки и предложения Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары Евро ? Ј	нет
WWF: доброе дело без особых хлопот		129	Скидки и предложения Помощь в спасении редких диких животных 0,39% от суммы каждой покупки перечисляется в WWF Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	нет
Виртуальная карта	49		Скидки и предложения	Рубли Доллары евро	нет
S7 Priority: 1,5 мили за 60 руб. / 1 $ / 1 €	500	1850	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
S7 Priority: 1,5 мили за 60 руб. / 1 $ / 1 €	500	999	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
S7 Priority: 1,25 мили за 60 руб. / 1 $ / 1 €	500	349	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
S7 Priority: 1 миля за 60 руб. / 1 $ / 1 €		350	Бонусные рубли Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
М.Видео-Бонус: 1 Бонусный руб. за 30 руб. покупки в М.Видео		490	Бонусы за покупки в М.Видео Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	нет
Мужская карта		450	Скидки до 20% в барах, ресторанах, фитнес-центрах, магазинах одежды, обуви, автозапчастей Акции и закрытые мероприятия Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	нет
Альфа-Банк Visa Gold			Скидки и предложения Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары Евро ? Ј	есть
Альфа-Банк MasterCard Standard			Apple Pay и Samsung Pay Скидки и предложения	Рубли Доллары евро	есть
Альфа-Банк Visa Classic			Apple Pay и Samsung Pay Скидки и предложения	Рубли Доллары евро	есть
Альфа-Банк Visa Platinum Black			Apple Pay и Samsung Pay Скидки и предложения	Рубли Доллары Евро ? Ј	нет
Альфа-Банк Visa Platinum			Apple Pay и Samsung Pay Скидки и предложения	Рубли Доллары Евро ? Ј	нет
Cosmo-карта		399	Скидки и бонусы в 3 000+ магазинах, кафе, салонах красоты, фитнес-центрах Стильный дизайн Акции, привилегии и подарки non-stop Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	нет
Amway		350	0,3 балла Amway за каждые 1 000 руб. любых покупок Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	нет
Alfa-Miles: 1,75 мили за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €			Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Alfa-Miles: 1,5 мили за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €		3500	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Alfa-Miles: 1 миля за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €		599	Мили Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Аэрофлот: 1,6 мили за 60 руб. / 1 $ / 1 €		4000	Мили Бонусные рубли Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Аэрофлот: 1,6 мили за каждые 60 руб. / 1 $ / 1 €		3500	Мили Бонусные рубли Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Аэрофлот: 1,5 мили за 60 руб. / 1 $ / 1 €		2500	Мили Бонусные рубли Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Аэрофлот: 1,1 миля за 60 руб. / 1 $ / 1 €		900	Мили Бонусные рубли Apple Pay и Samsung Pay	Рубли Доллары евро	есть
Моя Альфа		455	Индивидуальный дизайн	Рубли Доллары евро	нет

По результату таблицы видно, что ассортимент дебетовых карт в Альфа-Банке довольно разнообразен и многочисленен в сравнении с другими банками.

Также клиенты могут приобрести и кредитную карту данного банка. В таблице 8 представлен набор кредитных карт, выпускаемых Альфа-Банком.

Таблица 8. Кредитные карты Альфа-Банка

Дебетовая карта	Преимущества	% ставка	Минимальный кредитный лемит	Максимальный кредитный лемит	Обслуживание карты	Лимит снятия наличных
Карта «Перекресток»	Баллы «Перекресток» за любые покупки Льготный период 60 дней	25,99 %		300 000	490
Кредитная карта без затрат	Льготный период 60 дней	23,99 %	150 001	300 000		200 000
Cash Back	Кэшбэк 10% на карту при оплате на любых АЗС Кэшбэк 5% при оплате в любых кафе и ресторанах Apple Pay и Samsung Pay Льготный период 60 дней	25,99 %	10 800	300 000	3990	200 000
РЖД: 1,75 балла за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €	мили Apple Pay и Samsung Pay Льготный период 60 дней	25,99 %	10 800	300 000	2490	120 000
РЖД: 1,25 балл за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €	мили Apple Pay и Samsung Pay Льготный период 60 дней	25,99 %	10 800	150 000	790	60 000
Alfa-Miles: 1,75 мили за 30 руб. / 1 $ / 0,8 €	мили Apple Pay и Samsung Pay Льготный период 60 дней	25,99 %	150 001	600 000		200 000

Еще одним продуктом для физических лиц является наличие текущего счета. По своей функциональности он напоминает кредитную карту других крупнейших банков. Текущий счет был создан для безопасного хранения денежных средств, снятия наличных по мере необходимости, оплаты товаров и услуг и электронных платежей.

Открыть подобный счет клиент может как в национальной валюте, так и в долларах или евро. В функционал текущего счета так же входит и разрешенный овердрафт, позволяющий оплатить товар или услугу даже при недостатке собственных средств на счету.

Что касается операций по международным пластиковым картам, то валюта операции по ней не зависит от валюты счета, то есть клиент может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции, а необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.

И четвертым крупнейшим банком Росси является «Банк Тинькофф». Основателем этого крупнейшего банка является бизнесмен Олег Тиньков, который в 2006 году приобрел АТБ «Химмашбанк».

Деятельность Тинькофф Банка обладает некоторыми особенностями, среди которых:

1) У банка нет ни единого офиса, за исключением головного, расположенного в Москве.

2) У банка нет ни единого собственного банкомата или терминала, потому что доступно большое количество банкоматов банков-партнеров по всей России, а также терминалов оплаты и салонов связи.

Но, несмотря на это, Тинькофф Банк обслуживает более 4 млн. клиентов по всей России. Банк успел получить доверие народа, и на апрель 2016 года в народном рейтинге российских банков занимает 2 место.

Банк предоставляет самые распространенные и «ходовые» услуги, нацеленные, прежде всего на частных клиентов.

В таблице 9 изображена краткая продуктовая линейка для физических и юридических лиц.

Таблица. Краткая продуктовая линейка Тинькофф Банка.

Физические лица	Юридические лица
-кредитные карты -дебетовые карты -предоплаченные карты -кобрендовые карты -депозитные вклады -ипотечные продукты -инвестиционные услуги	-зарплатные проекты -кредитование в качестве размещения свободных средств

Тинькофф Банк осуществляет свою деятельность с помощью онлайн-услуг через высокотехнологичную платформу и является крупнейшим онлайн-провайдером в России.

Соответственно, ведущими направлениями является как выпуск мобильных приложений для своих клиентов, так и становление провайдером и оказание услуг множеству партнеров («Штрафы ГИБДД», MoneyTalk, «С карты на карту -- быстрые переводы денег»).

Последние достижения Тинькофф Банка:

По состоянию на 1 сентября 2016 г. банк является вторым крупнейшим игроком на российском рынке кредитных карт с долей рынка 9,7%. Чистая прибыль материнской компании TCS Group Holding PLC, включающей Тинькофф Банк и страховую компанию «Тинькофф Страхование», по МСФО по итогам первого полугодия 2016 г. составила 4,4 млрд руб.

В октябре 2016 г. Тинькофф Банк был признан самым крупным независимым онлайн-банком в мире по количеству клиентов по результатам исследования Frost & Sullivan. В 2016 г. и в 2015 г. международный банковский журнал Global Finance признал Тинькофф Банк лучшим онлайн-банком в России. В 2016 г. Global Finance признал сайт Tinkoff.ru лучшим универсальным интегрированным банковским сайтом. В 2016 г. международный журнал о финансах Euromoney признал Тинькофф Банк лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. Мобильное приложение Тинькофф Банка признано лучшим в России в 2014, 2015 и 2016 гг. агентством Markswebb Rank & Report и в 2013--2016 гг. компанией Deloitte.

Пластиковые карты Тинькофф банка наряду с его другими продуктами (вклады, страхование) очень хорошо известны и изобилуют отзывами в интернете, как гневными, так и восторженными.

1) Наиболее востребованной карточкой является кредитка Тинькофф «Платинум» с бонусной программой Браво, (возврат в баллах от 1 до 30% от суммы покупки по карте с возможностью компенсации покупки, где 1 балл равен 1 рублю) и услугой перекредитования, при которой оплачивать кредит не нужно в течении 3 месяцев.

2) Кобрендинговая карточка ОК, которая выпускается при сотрудничестве с социальной сетью Одноклассники. По условиям, данная карта схожа с Платиновой за исклбчением того, что 1% от расходов по карте возвращается в виде валюты на ваш счет в Одноклассниках (1 ОК= 1 рубль). При открытии пластика, клиенту зачислится на счет 300 ОК, а дизайн карты может быть произвольным, можно даже использовать ваши фотографии. Состояние бонусного счета отображается в специальном приложении на сайте Odnoklassniki.ru

3) Карта для туристов Тинькофф All Airlines с накоплением миль (до 30% за сумму покупки, 1 миля = 1рубль) и возможностью компенсировать ими покупки авиабилетов любых авиакомпаний. Прилагается бесплатная страховка, действующая во всех странах мира, на сумму 50 тысяч долларов.

4) Кобрендинговая карта OneTwoTrip с накоплением миль практически идентична карте All Airlines. Отличие состоит только в возможности частично компенсировать милями билеты на самолет или отель.

5) Одной из лучших и активно рекламируемых дебетовых карт Тинькофф является «Тинькофф Black», которая имеет функцию кэшбэка. Деньги с этой карты можно снимать бесплатно в абсолютно любом банкомате мира.

В таблице10 подробнее рассмотрена продуктовая линейка кредитных карт Тинькофф Банка.

Таблица 10. Кредитные карты Тинькофф Банка

Кредитная карта	Преимущества	% ставка	Кредитный лимит	Ст-ть обслуживания	Валюта
Платинум	Льготный период до 55 дней Бонусные баллы за любые покупки Бесплатное пополнение	24,9%	До 300 000	590	рубли
All Airlines	Мили за любые покупки Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	1890	рубли
AliExpress	Баллы за любые покупки и обмен их на товары AliExpress Бесплатное пополнение PayPass Льготный период до 55 дней	23,9%	До 700 000	990	рубли
All Games	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки в магазинах электроники и игр Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней Бесконтактные платежи	23,9%	До 700 000	990	рубли
eBay	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки в eBay Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
Google Play	При покупке на Google Play начисляются балы, которые можно потратить в ресторанах и на развлечения Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
Lamoda	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки на Lamoda Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
Mitsubishi	Баллы за любые покупки и обмен их на товары и услуги Mitsubishi Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
One Two Trip	Баллы за любые покупки и обмен их на полеты в любых авиакомпаниях мира Страховка путешествий бесплатно Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней	23,9%	До 700 000	1890	рубли
Ulmart	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки на Ulmart Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
Малина	Скидки и акции от партнеров Программы МАЛИНА При покупке на МАЛИНА начисляются балы, которые можно потратить в компаниях партнерах МАЛИНЫ. Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 700 000	990	рубли
Рандеву	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки в обувных магазинах Бесплатное пополнение Льготный период до 55 дней Бесконтактные платежи	23,9%	До 700 000	990	рубли
AURACARD	Баллы за любые покупки и обмен их на покупки в ТРЦ «АУРА» Бесплатное пополнение Бесплатное снятие наличных Льготный период до 55 дней PayPass	23,9%	До 300 000	99	рубли

Таким образом, любая пластиковая карточка, как кредитная, так и дебетовая, воплощает в себе сбалансированные характеристики, инновационные технологии и систему бонусов и льгот, по которой происходит возврат на карту баллов, миль или кэшбэка.

В соответствии с этим можно выделить плюсы и минусы банковской карты от Тинькофф:

Для получения карты Тинькофф, необходимо иметь паспорт, быть совершеннолетним жителем России и оставить заявку онлайн на сайте банка.

В течение 1-2 дней клиента оповестят о решении банка и доставят карту на дом или на работу вместе с индивидуальным тарифным планом. Практически в каждом крупном населённом пункте есть представители банка, которые доставят карточку на руки вместе с пакетом документов. Так же карту могут отправить по почте. При подписании договора, необходимо обратить внимание на допуслуги (от платных услуг страхования и SMS-банк можно отказаться). После того, как клиент получил карту, ему необходимо будет ее активировать. На рисунке 4 изображена диаграмма объемов продуктовой линейки дебетовых и кредитных карт в крупнейших банках России

.

Рисунок 4. Объемы продуктовой линейки дебетовых и кредитных карт в крупнейших банках России.

Таким образом, на основании проведенных исследований можно сделать вывод о том, что каждый из рассмотренных банков лидирует и развивается в своем направлении. Например, Сбербанк имеет безупречную репутацию и доверие клиентов в связи с государственной поддержкой. Он развивает свои услуги во всех направлениях и старается одним из первым внедрять новейшие продукты. Дебетовые карты превалируют над кредитными.

Банк ВТБ 24 активно развивает и делает акцент именно на программах кредитования, предлагая потенциальным клиентам наиболее выгодные условия, чем у своих конкурентов и переманивая клиентов уже с имеющейся кредитной задолженностью из других банков под снижение процентной ставки.

Тинькофф банк развивается и продвигает свои услуги только на платформе интернет-банкинга, так как не имеет филиалов и собственных терминалов. Кредитные карты доминируют над дебетовые.

Альфа - Банк отличается необычными возможностями по тарифным планам и ориентируется преимущественно на привилегированных и состоятельных клиентов. Продуктовая линейка дебетовых карт является наиболее обширной и с большим отрывом преобладает как над кредитными картами данного банка, так и над дебетовыми и кредитными картами других банков.

2..2 Анализ взаимоотношений крупнейших Российских банков с клиентами

Доверие клиентов и востребованность банка среди прочих финансовых институтов, несомненно, является залогом успешной деятельности и процветания банка. Но добиться этого возможно только при эффективном и грамотном подходе в направлении взаимоотношения банка с клиентом.

В данной главе представлены стратегии деятельности крупнейших Российских банков и их клиентских сегментов.

В последние пять лет, Сбербанк во многом усовершенствовался и добился значительных результатов на рынке оказания банковских услуг физическим лицам:

- повысилось качество и быстрота обслуживания клиентов, сокращены очереди;

- произошло расширение продуктовой линейки банковской продукции за счет внедрения инновационных технологий (например автоплатеж), усовершенствовано качество продуктов Банка;

- внедрился новый формат по обслуживанию клиентов по телефону, в мобильном приложении или интернете;

- произошло увеличение доли Сбербанка в оборотах по счетам зарплатных клиентов, на рынке финансового обслуживания состоятельных клиентов, увеличилось количество пенсионеров;

- укрепление рыночных позиций Банка по кредитным операциям;

На ряду с этим также существуют и слабые стороны, нуждающиеся в постепенном устранении. К таким относятся, например сниженные показатели по качеству и надежности систем и процессов из за быстрого темпа внедрения новшеств.

Услуги для физических лиц как в Сбербанке, так и в других банках остаются наиболее привлекательными и востребованными по всему миру. И даже несмотря на то что среднегодовые темпы прироста в активной и пассивной части замедлились в 2014-2015 годах и такая тенденция будет продолжаться и в 2018 году по сравнению с 2009-2013 годами, рынок остается рентабельным.

Предположительно, потребности клиентов в базовых финансовых услугах останутся прежними. Тем не менее, инновационные технологии усовершенствуют взаимодействия банка с клиентом, обеспечат индивидуальный подход к предложениям.

Происходит повсеместная доступность к банковским продуктам 24 часа в сутки и 7 дней в неделе, увеличении грамотность населения. В значительной степени возрастет количество клиентов, предпочитающих пользоваться банковскими услугами дистанционно, не приходя в банк и не общаясь с сотрудниками.

Объем информации, которая станет доступной каждому из клиентов, будет расти в геометрической прогрессии. Это может привести как к повсеместной осведомленности и простоте сравнения и выбора нужного продукта, так и к перегруженности информацией и ее неправильной интерпретации. Для многих клиентов все более важную роль будет играть не просто качество и удобство взаимодействия при получении финансовых услуг, а эмоциональная составляющая, органичная интеграция поставщика услуг в повседневную жизнь как частного лица, так и владельца бизнеса.

Рынок постепенно заполняют новые участники, которые стараются придумать наиболее удобный и конкурентоспособный вид банковской операции. В основном, к ним относятся операторы мобильной связи и микро финансовые организации, специализирующиеся на кредитовании в пределах 50 тыс. рублей, и всевозможных платежах.

Появление на банковском рынке дополнительных конкурентов, поспособствует требовательности к качеству клиентского обслуживания.

На рисунке 5 показаны процентные соотношения клиентов Сбербанка по сегментам:

Рисунок 5. Клиентские сегменты в Сбербанке

На диаграмме видно, что Сбербанк одинаково эффективно привлекает абсолютно разных по социальному статусу клиентов. Это говорит о разносторонней направленности и эффективности маркетинговой политики банка.

В 2015 году группа ВТБ начала осуществлять Стратегию качественного роста на 2014-2016 годы, утвержденная Наблюдательным советом.

В связи с обостренной геополитической ситуацией в 2014 и 2015 году в стране, экономическим кризисом, повышением инфляции и введением различных санкций, Группа ВТБ 24 не сумела достичь поставленных целей и достигнуть планируемых показателей.

Однако, данные Стратегии по развитию банка, несмотря на подходящий к концу 2016 год продолжают оставаться востребованными и актуальными, и предполагают укрепление и поддержание ведущих позиций на рынке, а так же совершенствование бизнеса группы ВТБ 24 в сфере взаимоотношения с клиентами.

Внедрение в масштабах Группы моделей поведения, которые были приобретены в процессе приспособления к меняющейся внешней среде, дало свои результаты: По сравнению с 2014 годом, в 2015 году административные затраты и затраты на персонал банка сократился на 0,3 %.

По итогам 2015 года, ВТБ 24 удержал и преумножил количество влиятельных корпоративных клиентов, начал выпуск банковских карт под названием «Таможенная карта», а так же расширил функциональность в рамках дистанционного обслуживания, что позволило повысить удобство использования его для клиентов.

В соответствии со Стратегией, ключевыми задачами Розничного бизнеса группы ВТБ в России на 2014-2016 годы являются: увеличение объемов кредитов, привлеченных средств, и количества клиентов, так и удовлетворенности клиентов и сохранение высокого уровня обслуживания.

По прошествии 2015 года, количество премиальных офисов и зон обслуживания в сети ВТБ24 увеличилось с 530 до 576, количество VIP клиентов выросло в 1,5 раза, доля клиентов, активно использующих мобильный банк, выросла более чем в два раза и превысила 15 %, а производительность каналов продаж и обслуживания увеличилась более чем на 20 %.

На рисунке 6 показаны процентные соотношения клиентов ВТБ 24 по сегментам:



Рисунок 6. Клиентские сегменты в банке ВТБ 24

По результатам диаграммы видно, что основными клиентами банка ВТБ 24 являются обычные клиенты и пенсионеры. Можно сделать вывод о том, что именно эти клиентские сегменты наиболее часто пользуются кредитными программами и открывают вклады.

Следующим банком для рассмотрения стратегии деятельности крупнейших и клиентских сегментов является ПАО Альфа Банк, который ставит перед собой цель развить бизнес в сфере управления уровнем риска, усилить рыночные позиции с помощью привлечения состоятельных клиентов и клиентов в рамках проекта зарплатных карт.

До 2013 года ПАО «Альфа-Банк» позиционировал себя как банк, работающий с предприятиями крупного корпоративного и корпоративного бизнеса, предприятия экспорто-ориентированных отраслей, предприятия среднего бизнеса, владельцев и сотрудников корпоративных клиентов, а также «рыночный» средний класс и состоятельное население за счет предложения высокотехнологичных розничных продуктов.

Но уже с 2014 года, «Альфа-Банк» преподносит себя и специализируется на всех сегментах обслуживания физических и юридических лиц, развивает сеть дистанционных каналов банковского обслуживания.

Стратегическая цель в сфере клиентского обслуживания, заключается в предоставлении качественного сервиса, удобства выполняемых операций и расширения клиентской базы.

Для выполнения данной цели, основными направлениями работы ЗАО «Альфа-Банк» будут:

-активная мобилизация денежных средств от международных банков и проведение трансграничных сделок;

-разработка индивидуального подхода и предоставление в сфере взаимодействия с крупными юридическими лицами и предоставления вспомогательных бонусов по реализации кредитных программ;

-создание каналов обратной связи с клиентами-физическими лицами и юридическими;

-разработка партнерских проектов для розничных клиентов;

-развитие дистанционных инновационных продуктов;

-оптимизация текущей продуктовой линейки и стандартов сервиса;

-акцент на обслуживании зарплатных клиентов, обслуживании состоятельных и остальных групп платежеспособных клиентов.

На рисунке 7 продемонстрировано процентное соотношение клиентов Альфа-Банка по сегментам:

Рисунок 7. Клиентские сегменты в Альфа-Банке

По результатам диаграммы видно, что превалирующим сегментом в данном банке являются состоятельные и обычные клиенты.

Для дальнейшего анализа клиентских сегментов, необходимо проанализировать ряд показателей, таких как: статистика безналичных платежей в России, сфера использования пластиковых карт, структура потребителей, уровень пользования услугами крупнейших банков, выявление потребительских предпочтений, сегментирование клиентов по различным категориям.

Банковскими услугами пользуются около ѕ всех жителей России в возрасте от 16 лет. Преобладающая часть клиентов использует банковские услуги, так сказать по принуждению, к примеру, чтобы оплатить счет ЖКХ, пошлины и штрафы, снять заработную плату с карточки, оформленной работодателем.

На рисунке 8 приведена статистика операций, совершаемых с помощью пластиковых карт на территории России.

Рисунок 8. Количество дебетовых и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, начиная с 2008 по 2016 год.

По результатам таблицы, статистик...