Функции и операции Центрального Банка (на примере России)

В условиях бурного роста кредитования, удлинения сроков и фактического снижения процентных ставок для успешной и эффективной работы банка необходимо особое внимание к работе с заемщиками. Управление качеством кредитного портфеля при снижающейся марже и ужесточении регулирования розничного кредитования становится ключевым вопросом в обеспечении прибыльности. Необходима постоянная работа по поддержанию соответствия процентной ставки качеству заемщиков, предотвращению кредитного мошенничества, а также избыточной долговой нагрузки, принимаемой заемщиками и поручителями. Банковское сообщество должно активно работать с государством в сфере регулирования раскрытия информации об условиях кредитования и обмена информацией о недобросовестных заемщиках.

Банки должны принять активное участие в создании адекватных и цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе в разработке жесткой, но гуманной системы личного банкротства, которое должно быть закреплено на законодательном уровне.

Еще одна сфера, где необходимо тесное сотрудничество банков и государства, - укрепление банковского надзора. Без качественного регулирования невозможно устойчивое развитие национальной банковской системы и повышение доверия населения и бизнеса к банкам. Качественный надзор необходим и банкам, и клиентам. Необходимо повышение роли саморегулирования, Совместные действия банковского сообщества и регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными явлениями, как отмывание денег. Россиянин или иностранный партнер, приходя в банк, должны быть твердо уверены в его надежности и добросовестности.

Укрепление банков, стимулирование слияний и поглощений, выход на публичные рынки капитала, создание межрегиональных и межстрановых банковских альянсов, включение страховых и инвестиционных компаний в рамки банковских конгломератов - вот тот путь, по которому идет российская банковская система. Пример ФК '' 'УРАЛСИБ' показывает, насколько успешными и эффективными могут быть интегрированные финансовые структуры.

Если российские банки намерены обеспечить себя финансовыми ресурсами развития, они должны войти в состав более мощного финансового организма, либо объединится и самостоятельно создать более крупную организацию, либо выйти на публичный рынок капитала. При этом необходимо иметь: отлаженную систему корпоративного управления, соответствующую требованиям инвесторов, и разработанную четкую долгосрочную стратегию.

Крупные банки, особенно прошедшие консолидацию, могли бы помочь малым и средним, региональным банкам как потенциальные интеграторы, как аналитики или консультанты. От банков требуется готовность к сотрудничеству с другими банками при создании стратегических партнерств и расширения сети, а также по улучшению банковских технологий, распространению опыта корпоративного управления, выхода на фондовый рынок. Хотелось бы, чтобы Банк России и законодатели еще более упростили процедуры укрупнения банков и создания партнерств. Последние меры в этой области были крайне позитивны, но для расширения процесса консолидации нужны дальнейшие шаги. Отвечая на вызов времени, необходимо совершенствовать нормативно-регуляторную базу слияний и поглощений, и тогда консолидация из подвига пионеров сможет превратиться в обычную практику.

Другой сферой сотрудничества может стать продвижение финансовых продуктов универсальных банков через специализированные нитевые банки с уплатой вознаграждения и рефинансированием банков-партнеров. Более глубокая интеграция банков может повысить прибыльность и устойчивость всех участников системы.

Деньги, поступающие в страну за счет экспорта, являются основой развития ее экономики, в том числе и банковской системы. Снижение цен на нефть может привести к ослаблению национальной экономики. Сокращение экспортной выручки от продажи нефти и других сырьевых ресурсов способно вызвать экономический спад, который неизбежно ослабит спрос на банковские услуги. Хотя в ближайшем будущем, в условиях геополитической нестабильности и сокращения запасов углеводородов, с большой вероятностью можно прогнозировать, что цена нефти на мировых рынках будет оставаться на высоком уровне - около 60-80 долл. За баррель, а в случае начала военных действий цена может существенно возрасти.

Основные проблемы российской банковской системы

Главной болевой точкой отечественной банковской системы в настоящее время является недостаточный уровень капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.

В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение ее совокупных активов к национальному ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем в 6 раз (рис.8, см.прилож. 13 ). По расчетам ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банковскую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1-3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.[27;2 ].

Для решения всех наболевших, связанных с неразвитостью банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения защиты кредиторов, расширения доступности услуг банков, роста их ресурсной базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.

Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема, с которой в ближайшем будущем может столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.

Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности. Все это способствует понижению прибыли банков.

Решение кадрового вопроса в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода “кружков качества” в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.

Можно выделить ряд тенденций, которые со значительной долей вероятности проявятся в банковской системе в 2008 г. Прежде всего, в связи с ухудшением ситуации с ликвидностью на мировом рынке вероятно уменьшение конкурентного давления со стороны дочерних банков иностранных финансовых структур, поскольку они будут испытывать те же проблемы, что и материнские финансовые структуры.

Число банков в стране будет продолжать сокращаться практическими теми же темпами, что и в 2007 г., но это не окажет практически никакого влияния на банковскую систему России. По данным ЦБ РФ, в настоящее время в стране действует 1145 кредитных организаций. На 1 января 2007 г. их было 1189, т.е. стало меньше на 44 банка. При этом большинство кредитно-финансовых организаций, утративших за 10 месяцев 2007 г. лицензию на осуществление банковских операций, было зарегистрировано в Москве. Это подтверждает тот факт, что столичный банковский рынок в значительной степени исчерпал возможности роста, а основным источником развития становятся регионы. На фоне сокращения числа банков за 10 месяцев 2007 г. на 3,7% количество филиалов кредитных организаций возросло на 4,6% за тот же период и составило 3431. Рост числа филиалов при одновременном сокращении количества действующих кредитных организаций свидетельствует о качественных изменениях в банковской системе России. Филиальные сети банков будут продолжать расти примерно теми же темпами, что и в 2007 г., поскольку обеспеченность банковскими услугами все еще недостаточна (рис.9, см.прилож.14 ).

Банковская система России является частью мировой финансовой системы, что предполагает как усиление активности иностранного капитала на отечественном рынке, так и выход российских банков на рынки других стран. В течение 2008 г. можно прогнозировать дальнейший рост присутствия иностранного капитала в банковской системе РФ.

По данным банка России, только за 2006 г. число банков с иностранным капиталом возросло на 12,5%, а за первое полугодие 2007 г. - на 17,6% и сейчас насчитывает 180 кредитно-финансовых организаций.

Новая тенденция - выход на банковский рынок России финансовых структур автоконцернов. В апреле 2007 г. Японский автоконцерн Toyota зарегестрировал в России собственный банк. Вслед за японскими банкирами российским рынком заинтересовались китайцы. Однако для российских банков проникновение в Китай сильно затруднено. Представительство может открыть любой банк, но для преобразования его в действующий офис нужно иметь не менее 20 млрд. долл. Совокупных активов.

Таким образом, к концу 2008 г. можно ожидать, что доля иностранного банковского капитала составит 27-30% от совокупного зарегистрированного уставного капитала всей банковской системы страны. Процесс трансформации мировой финансовой системы будет продолжаться, поэтому можно с большой долей вероятности предположить, что 2008 г. Станет для банковской системы страны годом стабилизации и подготовки к новому росту. В этот время следует крайне осторожно взвешивать риски и выбирать стратегию развития, позволяющую обеспечить стабильное поступательное движение отечественной банковской системы.

Заключение

Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты деятельности центральных банков, являющихся основными проводниками официальной денежно-кредитной политики. Изучение их опыта придает особую актуальность вопросам, рассматриваемых в данной работе, в которой на основе обобщения российского зарубежного опыта анализируются статус и формы организации центральных банков, их важнейшие функции.

Для повышения эффективности системы государственного регулирования денежного обращения, оздоровления финансового положения производственных предприятий и создания условий для роста инвестиционной активности должны быть предприняты следующие меры:

Во-первых, должны быть устранены основные причины демонетизации экономики. Для этого необходимо отказаться от необоснованной политики количественного регулирования денежной массы и перейти к регулированию ставки рефинансирования - с ее последовательным снижением до уровня, не превышающему норму рентабельности внутренне-ориентированных секторов экономики.

Уровень денежного предложения следует привести в соответствие со спросом на кредитные ресурсы со стороны производственной сферы. Вместо эмиссии денег под прирост валютных резервов необходимо перейти к рефинансированию коммерческих банков под залог векселей платежеспособных производственных предприятий. Это потребует от Центрального банка организации мониторинга платежеспособности крупных предприятий и обеспечения прозрачности его эмиссионной политики. В свою очередь, доступ к кредитным ресурсам Центрального банка потребует от предприятий повышения прозрачности и эффективности своей деятельности.

При такой организации политики денежного предложения обеспечивается главная функция денежной эмиссии - кредитование экономического роста. Снижая ставку рефинансирования, Центральный банк стимулирует рост экономической активности, а повышая ее - ужесточает требования к экономической эффективности. Этот дает возможность проведения гибкой денежно-кредитной политики в соответствии с целями и приоритетами экономической стратегии государства.

Во-вторых, необходимо приступить к формированию механизмов долгосрочного кредитования инвестиций в развитие и модернизацию предприятий, осваивающих перспективные технологии. Для этого нужно преобразовать Стабилизационный фонд в Бюджет развития и создать полноценные институты развития с механизмами их централизованного рефинансирования.

В-третьих, необходимо поставить заслон использованию гарантированных государством высокодоходных спекулятивных инструментов (включая эмиссию Центральным банком облигации и открытие им депозитных счетов коммерческим банкам, отвлекающих денежные ресурсы из производственной сферы). Переориентация политики денежного предложения на рефинансирование производственной деятельности снимает проблему стерилизации ''избыточной'' денежной массы, поскольку соответствующее регулирование процентных ставок связывает кредитование роста объемов, повышение эффективности производства и предложение товаров и услуг.

В-четвертых, следует принять меры по защите отечественной банковской системы от поглощения зарубежными конкурентами, ограничив присутствие последних на российском рынке разумными пределами.

В-пятых, должны быть предприняты необходимые действия по улучшению структуры денежной массы. В первую очередь должна быть резко сокращена ее наличная составляющая. Для этого следует осуществить комплекс мер по электронизации платежей и расчетов, внедрению соответствующих информационных технологий в торговле и финансовых услугах, по обеспечению надежной правовой защиты сделок, совершенных в электронной форме. Эти меры будут содействовать декриминализации экономики, вытеснению теневой составляющей хозяйственного оборота, сокращению неплатежей и ремонетизации экономики, повышению эффективности денежного обращения и снижению инфляции.

В результате осуществления предлагаемых мер политика денежного предложения станет соответствовать обоснованному спросу на деньги, обеспечивая эффективное использование имеющегося в стране научно-производственного потенциала и рост экономики. Сочетание целевого контроля над эмиссией денег и механизмов рефинансирования кредитных институтов под спрос на деньги со стороны производственной сферы обеспечит низкий уровень инфляции и процентных ставок. Такой подход поможет нормализовать платежный оборот, улучшить финансовое положение производственных предприятий, повысить инвестиционную активность.

Банковская система страны сегодня

Власть берет курс на повышение роли государственного сектора в экономике - идет создание крупных государственных концернов, контролирующих базовые отрасли экономики, которые обеспечивают основной приток экспортных финансовых средств - ТЭК, производство вооружения, а также перспективные самолетостроение и нанотехнологии.

С каждым годом российская банковская система все более интегрируется в мировую финансовую систему. Поэтому американский ипотечный кризис, существенно ухудшивший ситуацию с банковской ликвидностью, явился важным событием, способным повлиять на развитие банковской системы страны в 2008 г.

Бурный рост кредитования, прежде всего физических лиц, в последние несколько лет потребовал значительных длинных и недорогих финансовых средств, которые российские крупные банки стали привлекать на зарубежных финансовых рынках. Кризис ипотечных ценных бумаг в США вызвал кризис ликвидности в странах Запада, и источник дешевых финансовых средств был практически перекрыт. Некоторым банкам приходится прилагать значительные усилия для того, чтобы аккумулировать необходимые суммы для расчета с кредиторами. На этом фоне закономерен рост интереса банков к рынку вкладов населения: мы наблюдаем рост числа привлекательных предложений депозитов под высокий процент. Но одновременно ужесточаются требования к заемщикам, растут ставки по кредитам.

Мировой финансовый кризис замедлил развитие банковской системы России. С 2001 г. по 2006 г. активы банковской системы страны росли в среднем на 35% в год. В 2008 г. из-за трудностей, вызванных международным кризисом ликвидности, следует ожидать снижения темпов роста активов банковской системы до 20-25%.

На банковскую систему нашей страны возложена особая роль в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и преумножении сбережений граждан. Банковская система в целом существенно изменилась, однако многие банки работают пока по-прежнему. Если новые реалии временны не будут учтены, это может привести к обострению нерегулируемых внешних и внутренних угроз.

Рассматривая тенденции экономического развития последних лет, можно сделать заключение, что базовым сценарием развития экономики России с большой вероятностью остается инерционный, энерго-сырьевой принцип. Для нашей экономики характерна сильная зависимость от добывающих отраслей (прежде всего нефтедобывающей) и экспортной выручки от продажи сырьевых ресурсов. В этих условиях приток нефтяных денег в страну стимулирует рост импорта, что повышает курс национальной валюты и вредит развитию несырьевых секторов экономики (так называемая голландская болезнь).

Только финансово-устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

Что же касается вероятности возникновения в 2008 г. новых системных или локальных кризисов, то если и будут к этому предпосылки, то, скорее всего, регулирующие органы государственной власти сделают все возможное для сохранения стабильности банковской системы.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ.М., 1993 г.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г.№86-ФЗ ''О Центральном банке РФ (Банке России)'

3. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ ''О банках и банковской деятельности''

4. Инструкция Банка России от 28.07.98 №75-И ''О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности''

5. Инструкция Банка России от 19.02.96 №34 ''О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Банка России''

6. Инструкция Банка России от 31.03.97 №59 ''О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности''

7. Инструкция Банка России от 12.07.99 №84-И ''О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций''

8. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. - М.: ООО Издательско - Консалтинговая Компания ''Дека'', 2000. - 704 с.

9. Донских А.М. Повышение эффективности банковской системы России /Банковское дело/2007, №7, с.60-62.

10. Иванов А.И. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

11. Колесников В.А., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 252 с.

12. Константинов И.Ф. О регулировании денежного обращения /Банковское дело/2007, №5, с.10-11.

13. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 320 с.

14. В.М.Кутьин. Банковская система России в 2008г. - разумная стабильность /Банковское дело/2007, №12, с.27-30.

15. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

16. Полищук С.А. Платежная система России: возможности и угрозы /Банковское дело/2007, №8, с.50-51.

17. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 528 с.

18. Тысячникова Н.А. Базель II и перспективы его применения в Россиской Федерации /Банковское дело/2007, №12, с.56-61.

19. Банки и банковские операции в России/2-е изд., перераб. и доп. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.; под ред. Д. э. н., проф. М.Х. Лапидиуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 c.

20. Банки и небанковские кредитные организации и их операции/Под ред. Жукова Е.Ф. - М., 2004. - 491 с.

21. Банковское законодательство/Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672 с.

22. Банковский надзор. Европейский опвт и российская практика/Под ред. Микаэла Олсена. - М.: ООО Издательско - Консалтинговая Компания ''Дека'', 2005. - 356 с.

23. Банковское дело: современная система кредитования/Под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. Лаврушина О.И. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.

24. Банковское дело/Под ред. Жукова Е.Ф., Эрнашвили Н.Д. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006. - 575 с.

25. Банковское дело/Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2002. - 751 c.

26. Деньги.Кредит.Банки /Под ред. Иванова В.В., Соколова Б.И. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - 624 с.

27. Общая теория денег и кредита/Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 423 с.

28. Организация деятельности Центрального банка/Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д.; под общ. ред. Фетисова Г.Г. - 2-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2007. - 432 с.

29. Основы банковской деятельности/Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.:Издательский дом ''Инфра-М '', Издательство ''Весь мир '', 2003. - 720 с. - (Высшее образование).

30. Официальный сайт Центрального банка РФ www.cbr.ru. Раздел - статистические и аналитические данные Центрального банка РФ.

Данная работа скачена с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru. ID работы: 24358

Размещено на Allbest.ru