Организация деятельности ПАО "Банк ВТБ"

ВТБ работает по принципу постоянного контакта с заемщиками с целью обеспечения высокого качества и быстроты их обслуживания с учетом индивидуальных запросов.

Крупным корпоративным клиентам назначаются персональные менеджеры для оказания необходимых консультационных и экспертных услуг, обеспечения максимальной оперативности рассмотрения потребностей в кредитных продуктах ВТБ, а также для организации и сопровождения кредитных сделок с клиентами. По мере необходимости создаются рабочие группы по проработке проектов для обеспечения высокого качества и быстроты проведения кредитных операций с клиентами, согласно их индивидуальным запросам.

В зависимости от месторасположения клиента ВТБ активно применяет выдачу и последующий контроль кредита путем использования широкой филиальной сети Банка. Кроме того, с целью обеспечения максимальной оперативности рассмотрения потребностей клиентов, зарекомендовавших себя надежными партнерами, ВТБ может устанавливать значительные по размеру лимиты на совершение кредитных операций, стандартизирующие и значительно ускоряющие предоставление им заемных средств и расширяющие направления их банковского обслуживания.

В зависимости от потребностей клиента ВТБ предоставляет краткосрочные кредиты до 1 года, среднесрочные кредиты от 1 до 2 лет и долгосрочные кредиты свыше 2 лет в рублях и иностранной валюте.

Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов во ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

В качестве обеспечения по краткосрочным кредитам до 1 года Банком принимается:

- залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав;

- залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов;

- гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных предприятий;

- долговые обязательства контрагентов Заемщика и другие активы.

Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся Банку процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

Кредитование в форме овердрафта

В зависимости от потребностей клиента ВТБ осуществляет кредитование в форме овердрафта по расчетному счету в рублях и иностранной валюте.

Целью овердрафта является оперативное удовлетворение неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах при отсутствии последних на расчетном (текущем) счете клиента, возникающих в силу временного разрыва в обороте средств, проходящих по его счетам. При этом Банк принимает на себя обязательство предоставлять клиенту возможность проводить платежи и получать наличные денежные средства на цели, предусмотренные действующими нормативными актами, с его банковского счета при отсутствии или недостаточности на нем собственных денежных средств.

Кредитные линии

В зависимости от потребностей клиента ПАО «Банк ВТБ» предоставляет кредитные линии в рублях и иностранной валюте.

Максимальная сумма лимита кредитования (лимит выдачи, лимит задолженности и их сочетание) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

В зависимости от потребностей клиента кредитные линии могут быть с лимитом выдачи или с лимитом задолженности. Кредит, предоставленный по кредитной линии, используется единовременно в полной сумме или частями в зависимости от условий её предоставления

В качестве обеспечения по кредитным линиям Банком принимается:

- залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав;

- залог ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов;

- гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных предприятий;

- долговые обязательства контрагентов Заемщика, и другие активы.

Сумма обеспечения должна покрывать размер основного долга по кредиту, причитающихся Банку процентов, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

Базисные ставки кредитования корпоративных клиентов устанавливаются в трех валютах - рублях, долларах США и Евро и зависят от сроков размещения средств, а также от категории заемщиков, к которым можно отнести корпоративного клиента в соответствии с действующей в Банке процедурой. По кредитам в иностранной валюте сроком 181 - 365 дней устанавливаются как фиксированные, так и плавающие (привязанные к форвардным ставкам LIBOR - для кредитов в ин. валюте и MosPrime rate - для рублевых кредитов) базисные процентные ставки. По кредитам в иностранной валюте сроком свыше 365 дней устанавливаются плавающие базисные процентные ставки.

При предоставлении кредита на определенные цели и конкретный срок с заемщиком заключается кредитный договор.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения, своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Кредитный процесс состоит из следующих этапов:

1. Рассмотрение заявок клиентов на предоставление кредита. Этот этап включает в себя подпункты:

· обращение клиента и предварительный анализ его финансового состояния;

· анализ документов, характеризующих клиента и его кредитоспособность (анализ финансово-хозяйственного состояния, денежных потоков, технико-экономичекого обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;

При анализе кредитоспособности заемщика в Филиале ПАО «Банк ВТБ» в городе Воронеже обращают внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.

Кредитоспособность клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;

- степени риска, который банк готов взять на себя;

- размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

- условий предоставления ссуды.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Если говорить подробнее о критериях в Филиале ВТБ, то:

1) Характер клиента - это репутация клиента как юридического лица, она складывается из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, отклонении его экономических показателей от среднеотраслевых, его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества при формализации этого процесса оценки.

2) Способность заимствовать средства - это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов.

3) Способность клиента заработать средства в ходе текущей производственной деятельности.

4) При оценке капитала клиента следует обратить внимание на достаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов.

5) Под обеспеченностью кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретной величиной источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство третьих лиц, страхование риска невыплаты процентов и невозврат кредита).

6) Осуществление контроля.

Под контролем здесь понимается наличие законодательных основ деятельности клиента, наличие нормативных основ для осуществления клиентом кредитуемых мероприятий, учет влияния изменений в налоговой политике на кредитуемое мероприятие, соответствие кредитуемого мероприятия нормативам и правилам, регулирующим кредитную деятельность коммерческого банка.

Исходя из этих критериев существуют определенные способы определения кредитоспособности (в практической деятельности целесообразнее использовать в анализе одновременно несколько способов).

Если построить последовательность работы при оценке кредитоспособности, то можно предложить следующий порядок проведения анализа:

1) оценка делового риска кредитуемого мероприятия;

2) оценка менеджмента ссудополучателя;

3) оценка финансовой устойчивости клиента;

4) анализ денежного потока заемщика ;

5) сбор информации о клиенте, получение психологического портрета заемщика, используя для этого личное интервью с ним и прочую доступную информацию;

6) составление заключения о работе клиента путем выезда на предприятие-ссудополучателя.

При предоставлении обеспечения клиент передает банку залоговое обязательство, которое позволяет банку распоряжаться заложенным имуществом в случае невозврата кредита или задержки с его погашением. Отсюда стремление банка добиваться предоставления обеспечения в высоколиквидной форме (вексель, аккредитив, коносамент, депозитные сертификаты).

Но иногда банк отказывает в кредите фирме, особенно если она не является крупной и не входит в число банковских клиентов, доже при представлении заемщиком обеспечения в высоколиквидной форме.

Коэффициент текущей ликвидности (К1) показывает, способен ли заемщик в принципе рассчитаться по своим долговым обязательствам.

· юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным заёмщиком и подготовка соответствующего заключения;

· проверка и подготовка заключения службы безопасности;

· подготовка материалов на рассмотрение Кредитного комитета;

· принятие решения о предоставлении (не предоставлении) кредита;

· формирование кредитного дела (досье);

· оформление, мониторинг и закрытие кредитной сделки (заключение договоров, выдача кредита, перечисление денежных средств, мониторинг кредита, полное погашение кредита и уплата начисленных процентов за пользование ссудой).

Заявка оформляется в письменном виде с указанием исходящего номера и даты на имя руководителя Банка, подписывается соответствующим уполномоченным лицом организации клиента и заверяется печатью организации.

В случае принятия решения о дальнейшей работе над кредитным проектом клиенту направляется или вручается типовой перечень с Сопроводительным письмом за подписью руководителя кредитного подразделения или проводятся переговоры с клиентом. Они проводятся руководством кредитного подразделения непосредственно с руководством организации клиента.

Заключения кредитного подразделения, юридической службы, службы безопасности и службы по работе с обеспечением направляются секретарём Кредитного комитета членам Соответствующего Кредитного комитета Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту о возможности предоставления кредита в пределах его полномочий, установленных нормативными документами Банка.

При предоставлении кредита на определённые цели и конкретный срок с заёмщиком заключается Кредитный договор. Для осуществления различных платежей в рамках регулярных финансово-хозяйственных операций заёмщику открывается кредитная линия. Под открытием кредитной линии следует понимать заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заёмщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока и при соблюдении определённых условий, а также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заёмщику.

Кредитная линия открывается, как правило, на срок до 12 месяцев. Пописываемые Кредитные договора и договора по обеспечению кредитных сделок составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон. Каждая страница должна быть завизирована работниками кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением, ответственными за их подготовку.

После получения кредитного договора и получения кредита деятельность заёмщика должна находиться под постоянным контролем работников кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением.

Резервы создаются для покрытия убытков, образовавшихся в результате непогашения клиентами задолженности по кредитам и прочим размещённым средствам. Общая величина резерва должна ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической задолженности и от группы риска, к которой отнесён данный кредит.

Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам отражается на счёте 458. По дебету отражается сумма просроченной задолженности по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам, непогашенным в срок, установленный в заключённом договоре, в корреспонденции со счетами по учёту предоставленных клиентам кредитов и прочих размещённых средств.

По кредиту отражается:

· суммы погашенной просроченной задолженности клиентов в корреспонденции с расчётными счетами клиентов, счетами депозитов, корреспондентскими счетами;

· суммы в оплату имущества;

· суммы списанной просроченной задолженности по предоставленным клиентами кредитам за счёт резервов и других источников. Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам отражаются на счёте 459.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяцах соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты взыскиваются ежемесячно, а основная сумма кредита по договорённости (обычно в конце срока).

Кредитные работники Банка должны вести оперативный контроль за своевременностью и полнотой погашения кредита и уплатой процентов. Неполучение в срок, установленный Кредитным договором, сумм в погашение основного долга и процентов, являющихся основанием для отнесения работником Бухгалтерской службы в день, являющийся установленной датой погашения задолженности, неполученных сумм со счетов текущей ссудной задолженности.

При оформлении кредитных документов используются типовые формы договоров (кредитные договора, соглашения об открытии кредитной линии, договора залога, поручительства и другие), утверждённые в Банке. Все изменения и дополнения утверждённых форм требуют предварительного согласования с Юридическим управлением и подразделениями головного офиса, отвечающими за подготовку кредитной сделки.

Отдел документарных операций и валютного контроля

Филиал ПАО «Банк ВТБ» в г. Воронеже активно проводит операции с иностранной валютой, как наличной, так и безналичной. Связано это, прежде всего со специализацией ПАО «Банк ВТБ» - обслуживание юридических и физических лиц, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Удельный вес доходов от операций, проводимых валютном отделом доходит до 10-15% общей суммы доходов филиала банка.

Деятельность банка при осуществлении валютных операций и валютного контроля базируется на следующих нормативных актах, с учетом всех внесенных дополнений и изменений:

1. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ 10.12. 03 г.

2. Инструкция ЦБ «О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками» №113-И от 28.04.04 г.

3. Указание ЦБ « О порядке совершения юридическими лицами-резидентами операций покупки и обратной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» №383-У от 20.10.05 г.

4. Инструкция ЦБ «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» №111-И от 30.03.04 г.

5. Инструкция ЦБ «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операции, порядке учета уполномоченными банками валютных операции и оформления паспортов сделок» №117-И от 15.07.04 г.

В рамках указанных выше нормативных актов Центрального Банка при осуществлении валютных операции и функций валютного контроля ПАО «Банк ВТБ» является агентом валютного контроля, как, впрочем, и Федеральная таможенная служба, Федеральная налоговая служба, Казначейство Российской Федерации. Органом валютного контроля является Центральный Банк Российской Федерации, который обязывает агентов валютного контроля в лице коммерческих банков предоставлять ему информацию о валютных операциях резидентов. Предусмотрена ежедневная (Ф-652) и ежемесячная (Ф-664) виды отчетности.

Деятельность в валютной сфере четко разграничена в таких понятиях «Резидент» и «Нерезидент».

Резиденты:

а) физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства;

б) постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства;

в) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации;

г) находящиеся за пределами территории Российской Федерации филиалы, представительства и иные подразделения резидентов;

д) дипломатические представительства, консульские учреждения Российской Федерации и иные официальные представительства Российской Федерации, находящиеся за пределами территории Российской Федерации, а также постоянные представительства Российской Федерации при межгосударственных или межправительственных организациях;

е) Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, которые выступают в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами;

Нерезиденты:

а) физические лица, не являющиеся резидентами;

б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории Российской Федерации;

в) организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории Российской Федерации;

г) аккредитованные в Российской Федерации дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях;

д) межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы и постоянные представительства в Российской Федерации;

е) находящиеся на территории Российской Федерации филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов;

Филиал ПАО «Банк ВТБ» в г. Воронеже имеет валютную кассу, порядок ведения операций по которой, регулируется Инструкцией ЦБ №113-И от 28.04.04 г. Банк осуществляются следующие основные виды операций с наличной валютой:

1. Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.

2. Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации.

3. Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (конверсия).

4. Размен денежного знака иностранного государства на денежные знаки того же иностранного государства.

5. Замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства.

6. Замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак другого иностранного государства.

7. Покупка поврежденного денежного знака иностранного государства за наличную валюту Российской Федерации.

8. Прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Покупка (продажа) иностранной валюты осуществляется по курсу ПАО «Банк ВТБ», который устанавливается головной организацией по «валютной политике банка» на основании Указания ЦБ «Об установления предела отклонения курса покупки наличной иностранной валюты от курса продажи» №323 от 21.08.98 г. На данный момент он составляет 7% [7].

Суммы всех валютных операций банка отражаются кассиром по счету 20206 «Касса валютного обменного пункта» с указанием кода иностранной валюты (доллар США -840, Евро- 978). Кассир ежедневно составляет отчет об операциях за день и рассчитывает доход банка от курсовой разницы, определяемой как разница между ценой покупки (продажи) ПАО «Банк ВТБ» и официальным курсом ЦБ.

Отделом Документарных операций и Валютного контроля осуществляется обеспечение международных расчетов и платежей, а также валютного контроля. Осуществляется покупка (продажа) иностранной валюты по поручению и за счет клиентов банка. ПАО «Банк ВТБ» при осуществлении международных расчетов осуществляет следующие их формы:

1. Межбанковский перевод;

2. Документарное инкассо;

3. Документарный аккредитив;

4. Вексель;

5. Чек.

Однако необходимо отметить, что на последние четыре формы приходится менее двух процентов проводимых расчетов, как правило, клиенты банка предпочитают использовать межбанковские переводы, что прежде всего связано с относительной «дешевизной» данной формы расчета. ПАО «Банк ВТБ» в отношении своих банков-корреспондентов использует международную платежную систему SWIFT. Однако филиал может осуществлять все виды расчетов. Сопутствующим банковским продуктом является выдача банковской гарантии, по которой банк гарантирует исполнение обязательств своего клиента перед иностранным контрагентом. За выставление гарантии банк взимает плату в соответствии с установленной в ПАО «Банк ВТБ» системой тарифов.

При осуществлении клиентами филиала внешнеторговых операций через счета, открытые в ПАО «Банк ВТБ», последний является уполномоченным банком Паспорта Сделки. Он открывает по заявлению клиента Паспорт Сделки по видам внешнеторговых сделок. Выполнение банком функции агента валютного контроля регулируется следующими нормативными актами Банка России: Инструкция №111-И, 117-И, 258-И. В банке предусмотрена следующая классификация кодов внешнеэкономических операций:

1 - экспорт товаров;

2 - импорт товаров;

3 - экспорт услуг;

4 - импорт услуг;

5 - займы

6 - кредиты

9 - смешанные контракты.

Порядок открытия Паспорта сделки следующий. Клиент филиала ПАО «Банк ВТБ» в г. Воронеже предоставляет в банк письменное заявление с просьбой об открытии и подписании Паспорта Сделки (ПС), с двумя оригиналами заполненного ПС и оригиналом договора заключенного между клиентом и его зарубежным контрагентом. Далее банк в срок, не превышающий 3 рабочих дня, проверяет предоставленные документы и в случае их надлежащего представления открывает ПС или отказывает в его открытии если представление ненадлежащее.

Далее при поступлении денежных средств по договору или пресечении товаром (услугой) таможенной границы Российской Федерации клиент банка предоставляет в банк подтверждающие документы. Банк проверяет их, если они надлежащие, то он регистрирует данную операцию и подшивает копии данных документов в досье по ПС.

За выполнение функции агента валютного контроля системой тарифов банка предусмотрено взимание вознаграждения в размере 0,1% от стоимости произведенного платежа.

Сотрудники отдела также осуществляют покупку (продажу) иностранной валюты через головную организацию на ММВБ, однако размеры данных операций (открытая валютная позиция) четко установлены головным банком.

Отдел кассового обслуживания

Кассовый отдел филиал ПАО «Банк ВТБ» в г. Воронеже является структурным подразделением банка, осуществляющий прием-выдачу наличных денег клиентам и контроль над платежеспособностью банковских билетов и монет Банка России, обеспечение их сохранности.

Задачами кассового отдела является кассовое обслуживание, контроль над недопущением поступления в филиал фальшивых денежных знаков и соблюдением установленных ЦБ РФ признаков и правил платежности банкнот и монет Банка России, обеспечение сохранности и учета денежной наличности.

Юридические лица могут вносить наличные деньги только на свои расчетные (текущие) счета. Это означает, что банк обязан и должен быть готов принять всю наличность, которую клиент должен или хочет внести на свой счет в банке. Поэтому для кассового обслуживания клиентов, а также для выполнения операций с наличными деньгами и другими ценностями в филиале «Краснодарский», в занимаемом им здании создан кассовый узел, оборудованный надлежащим образом. Перечень лиц, имеющих право находиться в кассе филиала строго ограничен.

Кассовый узел кредитной организации включает в себя помещения:

- хранилище ценностей;

- операционные кассы (приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние, кассы пересчета);

- помещение по приему (выдаче) денег инкассаторам;

- кладовая или сейфовая комната;

- другие помещения, необходимые для выполнения кассовых операций.

Кассовый узел располагается изолировано от других помещений филиала. Планировка помещений кассового узла не допускает возможности нахождения в них лиц, не являющихся сотрудниками кассового подразделения. Касса отделяется от комнаты для обслуживания клиентов. Окно между операционной кассой и комнатой для обслуживания клиентов располагается таким образом, чтобы обеспечить возможность визуального контроля процесса пересчета денег клиентами. Для общения клиента с кассиром предусматривается переговорное устройство.

В кассовом узле создаются необходимые условия для автоматизации и механизации кассовой работы.

Двери кладовых ценностей выполняются бронированными и соответствующими по классу устойчивости к взлому оболочки кладовой ценностей.

Предкладовая и смотровой коридор защищаются отдельными рубежами охранной сигнализации, которые выводятся на приемно-контрольные приборы поста охраны. Вход в предкладовую оснащается средствами контроля доступа и видеоконтроля.

Сейфовые комнаты оборудуются рубежами охранной сигнализации. В обязательном порядке охранной сигнализацией защищаются дверь, объем сейфовой комнаты и сейфы.

Автоматической пожарной сигнализацией оборудуются все помещения банка.

Касса филиал ПАО «Банк ВТБ» в г. Краснодаре может принять от клиента наличные и в качестве комиссионной платы за некоторые свои услуги (например, за выдачу чековой книжки, за отдельные кассовые операции с наличностью).

Прием денежной наличности от организаций - владельцев счетов в кассу банка производится по объявлениям на взнос наличными, представляющих собой комплект документов, состоящий из объявления, ордера и квитанции. Организации могут вносить наличные деньги только на свой расчетный счет (текущий). При взносе денег по объявлению, клиент передает его операционному работнику, который ведет лицевой счет данного клиента. Операционный работник проверяет правильность заполнения документа, отражает сумму денег в кассовом журнале по приходу, указывая род операции, номер документа, символ кассовых оборотов и передает подписанное им объявление в кассу.

Получив объявление на взнос наличными, кассовый работник проверяет наличие и тождественность подписи операционного работника имеющемуся образцу, сличает соответствующие суммы цифрами и прописью, вызывает вносителя денег и принимает от него денежную наличность. После приема денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в объявлении на взнос наличными, с суммой, фактически оказавшейся при подсчете. При соответствии сумм кассир подписывает объявление на взнос наличными, квитанцию и ордер и выдает ее вносителю денег. Объявление на взнос наличными кассовый работник оставляет у себя, ордер по объявлению передает соответствующему операционному работнику.

В конце операционного дня на основании приходных документов кассир составляет справку о сумме принятых денег и количестве поступивших в кассу денежных документов и сверяет сумму по справке с суммой фактически принятых им денег. Справка подписывается кассиром и указанные в ней кассовые обороты сверяются с кассовыми журналами операционистов.

Все поступившие в течение операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в операционную кассу банка и зачислены на соответствующие счета клиентов в тот же рабочий день.

Отдел регионального бизнеса

Для работы с предприятиями среднего бизнеса (доля выручки от 90 до 300 млн. руб.) в Воронежском филиале ПАО «Банк ВТБ» предназначен отдел регионального бизнеса, работа с предприятиями крупного бизнеса (выручка более 300 млн. руб.) ведется в отделе по сопровождению крупных клиентов.

При обращении клиента в Банк для получения кредита, каждому клиенту предоставляется персональный клиентский менеджер, который работает с данным клиентом на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Для рассмотрения заявки о предоставлении кредита клиенту необходимо предоставить документы для анализа правового статуса Контрагента - юридического лица, организационно-правовой формы «акционерное общество» или «общество с ограниченной ответственностью»:

1. Действующий устав, учредительный договор (для обществ с ограниченной ответственностью с числом участников два и более), изменения или дополнения к ним, зарегистрированные надлежащим образом.

2. Свидетельство о государственной регистрации, свидетельства о регистрации изменений и дополнений к учредительным документам.

3. Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (выдается ФНС России).

4. Свидетельство о постановке Контрагента на учет в налоговом органе.

5. Карточка образцов подписи и оттиска печати, заверенная нотариально.

6. План приватизации, утвержденный уполномоченным государственным органом (в случае, если общество создано в процессе приватизации).

7. Протокол (решение) уполномоченного органа о назначении руководителя общества (в том случае, если руководитель избирался в период действия предыдущей редакции устава, должна быть представлена данная редакция устава).

8. Трудовой договор (контракт) или выписку из него в части определения полномочий с руководителем общества (в случае, если такой договор не подписывался, необходимо получить соответствующее письменное подтверждение).

9. Доверенность на лицо, уполномоченное на подписание сделки, заключаемой с Филиалом.

10. Приказ о назначении Главного бухгалтера.

11. Внутренние документы общества (Положения о Совете директоров/Наблюдательном совете, Правлении, Генеральном директоре и т.п.).

12. Документы о регистрации выпусков и отчетов об итогах выпусков акций (уведомления ФСФР России), выписка из реестра акционеров - для акционерных обществ.

Для проведения оценки финансового состояния заемщика, оценки рисков и вынесения решения о предоставлении кредита на малом кредитном комитете Филиала заемщик должен предоставить в клиентский отдел Банка следующие финансовые документы:

1. Финансовая отчетность Контрагента за два полных прошедших финансовых года и на последнюю отчетную дату текущего года с приложениями и отметкой налоговой инспекции, пояснительные записки к балансам,

2. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности Контрагента на последнюю отчетную дату,

3. Сведения об открытых Контрагентом банковских счетах в иных кредитных организациях,

4. Информация о действующих кредитных договорах в иных кредитных организациях, а также об активах Контрагента, обремененных залоговыми обязательствами, и наличии выданных поручительств по обязательствам третьих лиц,

5. Заключение аудиторских фирм о результатах последней проверки деятельности Контрагента (если проводилась),

6. Документ, подтверждающий согласование с собственником государственного или муниципального унитарного предприятия привлечения и использования кредитов и займов (в соответствии с Федеральным законом «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» №161-ФЗ от 14.11.02 г.).

7. Сведения о предстоящих капитальных вложениях Контрагента на период 12 месяцев, следующих за последней отчетной датой,

8. Копия оборотной ведомости Контрагента по счету 62 («Расчеты с покупателями и заказчиками») Контрагента за последние полные 3 календарных месяца,

9. Расшифровки обязательств Контрагента по статьям 510, 610 и 620 бухгалтерского баланса на последнюю отчетную дату.

Банковские продукты

Таблица 4

Перечень продуктов ВТБ

Продукт	Описание
Дебетовые карты
	· Мультикарта МИР · 0 ? Обслуживание без скрытых условий · 2% Кешбэк в популярных категориях · 0 ? Платежи и переводы по всей стране · 2% на супермаркеты · 2% на транспорт · 2% на рестораны · до 50% у партнеров
	· Цифровая мультикарта · Бесплатная карта для безопасных покупок в интернете с кешбэком и возможностью оплаты смартфоном · 0 ? Обслуживание без условий · 2% Кешбэк в популярных категориях · до 50% Кешбэк у партнеров · Безопасно - Карту нельзя потерять и реквизиты доступны только вам · Бесконтактно - Быстрая оплата смартфоном с сервисами Mir Pay и Samsung Pay
	· Детская мультикарта · 0 ? Обслуживание, без условий · с 6 лет можно оформить · 2% Кешбэк в супермаркетах, транспорте и фастфуде · до 50% Кешбэк у партнеров · Контроль расходов - отслеживайте траты ребенка и управляйте лимитами в ВТБ Онлайн · Копилка для мечты - с 14 лет можно открыть накопительный счет и получать дополнительный доход
	· Мультикарта - ТРОЙКА · 0 ? Обслуживание, без условий · 2% Кешбэк в супермаркетах, такси, транспорте и ресторанах · 0 ? Запись и пополнение проездного · до 50% Кешбэк у партнеров · от 5% Доход по накопительному счету
	· Карта ВТБ-МАГНИТ · 0 ? Обслуживание, без условий · до 6% Бонусами в Магнит · до 5% Бонусами за другие покупки · В магазинах «Магнит» · В супермаркетах «Магнит Семейный» · В федеральной сети «Магнит Аптека» · В непродовольственных магазинах «Магнит Косметик»
	· Цифровая мультикарта MIR SUPREME · 3% Кешбэк в супермаркетах, такси и ресторанах · до 9% Доходность по накопительному счету · за минуту Оформить в ВТБ Онлайн · до 3,5% Кешбэк за покупки в категориях: супермаркеты, доставка еды и продуктов, такси и транспорт · до 8,5% Кешбэк за кафе и рестораны · до 50% Кешбэк за покупки у партнеров программы «Мультибонус» · до 9% Доходность по накопительному счету
	· Мультикарта Привилегия · 3% Кешбэк в супермаркетах, такси, транспорте и ресторанах · от 5,5% Доходность по накопительному счету · 0 ? Пополнение с карт других банков в ВТБ Онлайн · до 3,5% Кешбэк за покупки в категориях: супермаркеты, доставка еды и продуктов, такси и транспорт · до 50% Кешбэк за покупки у партнеров программы «Мультибонус» · до 8% Доходность по накопительному счету · до 5 Дополнительных карт

коммерческий банк структура карта расчетный счет



Задание 2. Финансовые условия и порядок расчетов

Валютой проведения Операций, Операций возврата и взаиморасчетов Сторон является валюта Российской Федерации.

Зачисление денежных средств по Операциям осуществляется на Счет.

Денежные средства, перечисляются в срок, указанный в Правилах НСПК, но не позднее дня, следующего за днем получения Банком Документа, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Предприятие предоставляет Банку заранее данный акцепт на списание Банком со Счета сумм Комиссий, а также денежных средств, причитающихся Банку при взаиморасчетах между Сторонами в рамках Договора, в том числе в случае ошибочного зачисления денежных средств на Счет, с возможностью частичного исполнения распоряжений (требований) Банка, в сумме обязательства/ошибочного зачисления денежных средств на Счет Предприятия перед Банком.

За оказываемые Предприятию услуги Банка в рамках Договора, включая услуги по регистрации Предприятия и реквизитов Счета в программно-аппаратном комплексе НСПК, а также услуги по выполнению в СБП действий от имени Предприятия, Банк взимает с Предприятия Комиссию в соответствии с действующими в Банке Тарифами или по ставкам и условиям, установленным индивидуально в отношении Предприятия (далее - Индивидуальные тарифы) путем списания Комиссии на условиях заранее данного акцепта.

Если Предприятию не установлены Индивидуальные тарифы, ставки и условия взимания вознаграждения определяются Тарифами. В случае установления Индивидуальных тарифов они имеют преимущественную силу по отношению к Тарифам. Об изменениях, внесенных в Тарифы, и дате вступления изменений в силу Банк уведомляет Клиента не позднее 30 (Тридцати) календарных дней до вступления изменений в силу путем размещения соответствующей информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru, либо во всех операционных залах Банка по месту открытия Счета, либо путем направления уведомления по адресу (месту нахождения) Клиента или по системе дистанционного банковского обслуживания. Об установлении/изменении/отмене Индивидуальных тарифов и дате вступления изменений в силу Банк уведомляет Клиента не позднее 30 (Тридцати) календарных дней до вступления изменений в силу путем направления уведомления по адресу (месту нахождения) Клиента или по системе дистанционного банковского обслуживания.

С даты вступления в силу измененных Тарифов/Индивидуальных тарифов, вознаграждение взимается в соответствии с вновь установленными Тарифами/Индивидуальными тарифами.

При несогласии Предприятия с изменением Тарифов/Индивидуальных тарифов Предприятие письменно уведомляет об этом Банк не позднее 10 (Десяти) календарных дней до даты вступления изменений в силу. Данное уведомление рассматривается Сторонами как уведомление о досрочном расторжении Договора, на основании которого Банк инициирует процедуры.

Порядок осуществления Операций возврата:

1. Для осуществления Операции возврата Предприятие передает с использованием Терминала (при наличии технической возможности) или по информационным каналам связи с Банком в рамках Правил информационного взаимодействия API запрос в Банк с указанием установленных Правилами НСПК реквизитов для осуществления Банком Операции возврата.

2. Банк обрабатывает полученный от Предприятия запрос на Операцию возврата в соответствии с Правилами НСПК и нормативными актами Банка России.

3. Предприятие поручает, а Банк обязуется без дополнительных распоряжений Предприятия осуществлять перевод денежных средств со Счета в целях осуществления Операции возврата при поступлении запроса на осуществление Операции возврата от Предприятия в Банк, сформированного с использованием Терминала или в рамках Правил информационного взаимодействия API, в размере суммы денежных средств и по реквизитам, указанным в данном запросе.

Банк не исполняет запрос Предприятия на осуществление Операции возврата и не осуществляет перевод денежных средств со Счета в следующих случаях:

- при отсутствии на Счете остатка денежных средств, достаточного для исполнения Операции возврата в полном объеме на момент поступлении в Банк запроса Предприятия на проведение Операции возврата;

- при отсутствии на момент поступлении в Банк запроса Предприятия на проведение Операции возврата на Счете остатка денежных средств, достаточного для исполнения Операции возврата в полном объеме, в связи с наличием решения уполномоченного органа о приостановлении операций по Счету и/или исполнительного документа о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на Счете, не позволяющих осуществить Операцию возврата, до момента получения Банком документа (информации) об отмене (приостановлении действия) такого решения уполномоченного органа и/или снятия ареста с денежных средств, находящихся на Счете Предприятия;

- при наличии к Счету очереди не исполненных в срок распоряжений;

- при наличии подозрений в мошеннических действиях.

При недостаточности денежных средств на Счете или при наличии к Счету очереди не исполненных в срок распоряжений запрос Предприятия на проведение Операции возврата возвращается Предприятию в виде статуса / ответа на запрос с указанием причины отказа и не помещается Банком в очередь не исполненных в срок распоряжений. Частичное исполнение запроса на Операцию возврата не осуществляется.

Стороны договорились, что запросы на осуществление Операций возврата, поступающие в Банк с использованием Терминала либо в соответствии с Правилами информационного взаимодействия API считаются поступившими в Банк от Предприятия.

Риск убытков и иных неблагоприятных последствий вследствие осуществления Операций возврата несет Предприятие. Предприятие обязуется не предъявлять Банку претензий, связанных с направлением запросов на осуществление Операций возврата в порядке, предусмотренном Договором. Предприятие обязуется обеспечить недоступность направления запросов в Банк на осуществление Операций возврата неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности за убытки, возникшие у Предприятия вследствие неправомерного действия сотрудников Предприятия, а также в случае доступа к программному обеспечению Предприятия и/или Терминалу неуполномоченного лица.

Прочие условия

Моментом технической готовности Сторон в целях взаимодействия и исполнения своих обязанностей по Договору является первая Операция, проведенная с использованием QR-кода на Терминале на Предприятии или QR-кода на ином устройстве / носителе Предприятия (после заключения Договора). Настоящий порядок определения момента технической готовности не применяется при регистрации в программно-аппаратном комплексе НСПК новых магазинов и иных точек продаж Предприятия.

Для целей проведения Операций, Операций возврата без использования Терминалов Банк предоставляет Предприятию возможность информационно-технического взаимодействия с Банком по электронному каналу связи в соответствии с Правилами информационного взаимодействия API.

Банк имеет право в одностороннем порядке внести изменения Условия. Банк уведомляет Предприятие об изменении Условий не менее чем за 5 (Пять) календарных дней до даты вступления в силу указанных изменений путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru либо доводит информацию до Предприятия способами, предусмотренными в Договоре.

Банк имеет право в одностороннем порядке внести изменения в Правила информационного взаимодействия API. Банк уведомляет Предприятие об изменении Правил информационного взаимодействия API не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты вступления в силу указанных изменений путем размещения соответствующей информации в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru либо доводит информацию до Предприятия способами, предусмотренными в Договоре.

Организацию канала связи с Банком на стороне программно-аппаратных комплексов и инфраструктуры Предприятия в рамках интеграционного взаимодействия с Банком (API) обеспечивает за свой счет Предприятие. Канал связи, используемый Сторонами для обмена информацией и документами, предусмотренными Договором, должен быть безопасным и исключать возможность несанкционированного доступа к передаваемой информации/документам третьих лиц.

В целях обеспечения безопасности канала связи, предусмотренного в рамках информационно-технического взаимодействия с Банком с использованием Правил информационного взаимодействия API, Стороны договорились использовать Ключи проверки, полученные в рамках обмена Сертификатами по форме, определенной Правилами информационного взаимодействия API. Обмен Сертификатами фиксируется подписанием акта по форме Банка. Каждая Сторона вправе иметь по Договору только один Сертификат. Предприятие несет ответственность за конфиденциальность Ключа проверки, а также за недопущение несанкционированного доступа к передаваемой информации/документам неуполномоченных лиц.

Стороны обязуются самостоятельно и своевременно обновлять Сертификаты и Ключи, а также уведомлять другие Стороны о замене Ключей в целях обеспечения беспрерывного информационно-технического взаимодействия в соответствии с Договором. При смене Сертификата ранее оформленный по Договору Сертификат Стороны признают прекратившим свое действие.

Обмен между Сторонами документами на бумажном носителе, оформленными в рамках исполнения Договора, должен в обязательном порядке производиться одним из следующих способов:

- передача курьером лично адресату с проставлением на копии передаваемых документов должности, Ф.И.О. и подписи получившего, а также даты получения;

- направление заказного письма с уведомлением о вручении по адресу, указанному в Заявлении либо сообщенному Предприятием дополнительно способом, предусмотренным Условиями.

При необходимости оперативного обмена информацией, за исключением информации, необходимой для проведения Операций, Операций возврата посредством СБП, Стороны по взаимной договоренности могут организовать дополнительные каналы обмена информацией (телефон, электронная почта, система дистанционного банковского обслуживания Банка и др.).

Стороны обязуются обеспечить (технически и организационно) соблюдение обязательных требований Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных» относительно обработки персональных данных, которые могут быть использованы в рамках Договора, в том числе осуществлять обработку персональных данных только в целях, установленных Договором (т.е. обработка персональных данных производится в той мере, в которой это разумно необходимо для исполнения Договора), не разглашать персональные данные третьим лицам без наличия соответствующего согласия субъекта персональных данных или иных законных оснований, обеспечить конфиденциальность и защиту персональных данных от несанкционированного доступа/разглашения согласно требованиям законодательства РФ в области персональных данных и Договора.

Стороны обязуются обеспечить конфиденциальность персональных данных, ставших им известными при исполнении обязанностей по настоящему договору, а также безопасность персональных данных при их обработке в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных».

Нарушившая Сторона обязуется возместить весь ущерб, понесенный другой Стороной в связи с невыполнением своих обязательств, предусмотренных настоящим пунктом, в том числе в размере взысканных со Стороны гражданских или административных санкций.

Банк предоставляет Предприятию неисключительное право использования Программного обеспечения Терминала для осуществления Операций. Предприятие вправе использовать Программное обеспечение Терминалов на количестве установленных Предприятию Терминалов следующими способами: воспроизведение, установка, запуск и использование в соответствии с функциональным назначением Программного обеспечения Терминала. Указанные выше лицензии предоставляются Банком на срок действия Договора. Вознаграждение за предоставление лицензий и Оборудования включено в сумму Комиссии и оплачивается Предприятием посредством оплаты Комиссии.

Банк гарантирует, что Программное обеспечение Терминала и предоставление неисключительного права его использования в рамках Договора не нарушает права и законные интересы третьих лиц и законодательство Российской Федерации. В случае предъявления каким бы то ни было третьим лицом (в том числе уполномоченным органом) к Предприятию претензий (требований), полностью или частично основанных на утверждении, что использование Предприятием Программного обеспечение Терминала нарушает права и/или законные интересы третьих лиц или действующее законодательство, Банк обязан за собственный счёт оградить Предприятие от всех таких претензий (требований) и/или принять участие в урегулировании таких претензий, и возместить Предприятию все документально подтвержденные убытки, связанные с такими претензиями (требованиями).

Банк в рамках Договора по своему усмотрению одним или несколькими указанными в настоящем пункте способами уведомляет Предприятие путем:

- размещения Банком соответствующей информации на Сайте Банка в сети Интернет по адресу http://www.vtb.ru,

- направления Банком уведомления по адресу (месту нахождения) Клиента, известному Банку на дату отправки сообщения,

- направления Банком сообщения с использованием системы дистанционного банковского обслуживания,

- передачи письменного уведомления представителю Клиента под расписку.

Ответственность сторон и рассмотрение споров

За неисполнение Договора, в том числе за нарушение сроков перечисления денежных средств, установленных Договором, Стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Убытки, нанесенные Сторонами друг другу в результате исполнения Договора, возмещаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Стороны договариваются, что все споры, возникающие в процессе исполнения Договора, будут разрешаться путем переговоров между Сторонами на основе доброй воли и взаимопонимания.

В случае если Стороны не придут к соглашению путем переговоров, то споры и разногласия подлежат урегулированию в Арбитражном суде г. Москвы (при заключении Договора в г. Москве и Московской области) или в Арбитражном суде по месту нахождения подразделения Банка, в котором обслуживается Предприятие (при заключении Договора в иных регионах).



Порядок расторжения договора

Каждая из Сторон имеет право досрочно расторгнуть Договор, письменно уведомив об этом другую сторону за 30 (тридцать) календарных дней до планируемой даты расторжения.

При получении письменного уведомления о досрочном расторжении Договора Банк прекращает предоставление Предприятию возможности безналичной оплаты Покупателем (Отправителем) Товаров посредством СБП с использованием QR-кодов со дня получения Банком данного уведомления. В течение 30 (тридцати) календарных дней после письменного уведомления одной из Сторон о намерении досрочного расторжения Договора Стороны должны произвести все взаиморасчеты и платежи по Договору.

Антикоррупционная оговорка

При исполнении своих обязательств по Договору Стороны обязуются не выплачивать, не предлагать выплатить и не допускают выплату денежных средств и/или передачу ценностей (ценных подарков) прямо или косвенно, напрямую либо через посредников любым лицам для оказания влияния на их действия или решения, которые могут нарушить паритетность Сторон по исполнению договорных обязательств, привести к созданию незаконных преимуществ для одной из Сторон за счёт интересов другой Стороны или способствовать наступлению неблагоприятных последствий для одной из Сторон, а также достижению иных противоправных целей, и обязуются обеспечить исполнение перечисленных обязательств своими работниками.

...