Анализ деятельности ПАО "Сбербанк" на рынке пластиковых карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчётов

1.1 Роль пластиковых карт в платёжной системе

1.2 Основные операции коммерческих банков с пластиковыми картами

1.3 Российский и зарубежный опыт использования пластиковых карт в расчётах

2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке пластиковых карт

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»

2.2 Организация обслуживания пластиковых карт

2.3 Анализ операций ПАО «Сбербанк» с пластиковыми картами

3. Проблемы и направления совершенствования рынка пластиковых карт и операций ПАО «Сбербанк» с пластиковыми картами

3.1 Проблемы операций пластиковых карт в коммерческом банке

3.2 Направления совершенствования рынка пластиковых карт ПАО «Сбербанк»

3.3 Перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в настоящих условиях уровень развития информационных технологий в банковской сфере объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения процедур платежа. В настоящее время наблюдается высокая активность российских кредитных организации в развитии системы электронных платежей, сокращение бумажной технологий. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии пластиковых карт, рост оборотов и остатков по карточным счетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. В ходе развития пластикового рынка были созданы разные виды пластиковых карт, различающихся назначением и техническим характеристикам. Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В стране разворачиваются и набирают обороты различные платёжные системы, всё большее число российских граждан становиться участниками системы безналичных платежей на основе использования банковских карт.

Россия относительно недавно переняла опыт зарубежных стран по применению пластиковых карт, из-за чего и возникает много проблем в этой сфере. Хотя пластиковые карты развиваются и динамика положительна, но инфраструктура не достигла развитых стран.

В следствии необходимость в исследовании пластиковых карт по развитию, выявлению проблем и путей их решения является одной из важных проблем развития в сфере безналичных расчётов.

Цель данной работы заключается в анализе операций пластиковых карт, в сфере безналичных расчётов, а так же выявление проблем и предложение путей их решения.

Исходя из поставленной цели, можно сформулировать задачи исследования: Рассмотреть опыт возникновения, использование и развитие пластиковых карт в России и за рубежом;

- Провести анализ операций банка с пластиковыми картами;

- Провести анализ организации облуживания пластиковых карт.

Научная новизна состоит в разработке методов по улучшению

инфраструктуры сети самообслуживания ПАО «Сбербанк», методов по увеличению уровня безналичных расчётов, а так же по укреплению национальной платёжной системы.

Предметом исследования является денежные отношения, возникшие в процессе деятельности банка с операциями по пластиковым картам.

Объектом исследования является деятельность ПАО «Сбербанк» на рынке пластиковых карт.

Методологический инструментарий составил российские и зарубежные методики, общенаучные методы комплексного подхода к анализу банка и системы пластиковых карт. В работе использованы статистические, расчётные инструменты исследования. Результаты исследования оформлены в виде таблиц, схем, диаграмм.

Информационно-эмпирическую базу исследования для написания работы составили следующие источники:

- Законодательные и нормативные акты РФ;

- Текущая статистическая отчётность;

- Нормативные документы;

- Отчётность баланса банка;

Научно и учебно-экономическая литература, а так же издания периодической печати, такие как «Национальные системы платёжных карт: международный опыт и перспективы России», «Платёжные системы и организация расчётов в коммерческом банке», «Повышение эффективно систем банковских безналичных расчётов (на примере пластиковых карт)».

Практическая значимость исследования заключается в разработке практических мероприятий по совершенствованию рынка пластиковых карт и операций ПАО «Сбербанк».

Структурно работа состоит из введения, трёх глав, заключения и приложения.

Во введении обозначена актуальность работы, цель работы, задачи исследования. Указаны предмет и объект исследования, методологический инструментарий, практическая значимость, информационно-эмпирическая база, научно и учебно-экономическая литература.

В первой главе рассмотрены теоретические основы системы пластиковых карт и определена его необходимость. Так же рассматриваются основные характеристики показателей пластиковых карт, операции банков с пластиковыми картами и опыт использования карт.

Во второй главе проведён анализ операций банка с пластиковыми картами, уровень развития, Так же были выявлены проблемы и выработаны пути их решения, даны рекомендации для устранения негативных факторов экономического положения банка.

В третьей главе были выявлены проблемы пластиковых карт на примере ПАО «Сбербанк», предложены пути их решения и даны рекомендации к совершенствованию рынка пластиковых карт. А так же произведён расчёт эффективности внедрения пластиковых карт мир на предприятии.

В заключении автор делает выводы по изученному материалу, обозначенным проблемам и их решению.

1. Пластиковые карты как инструмент безналичных расчётов

1.1 Роль пластиковых карт в платёжной системе

Платежная система - набор процедур и правил, а также технической инфраструктуры, обеспечивающий возможность перевода денежных средств безналичным путем от одного субъекта другому.

Сущность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежнокредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

К структуре платёжной системы относятся следующие элементы:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

Сегодня пластиковые карты являются ключевым элементом платёжных систем т.к. позволяют наиболее удобно, безопасно и просто производить оплату товаров, работ и услуг, а так же снятие наличных денежных средств, что делает их основным средством в организации безналичных расчётов.

В настоящее время растет присутствие банков на рынке обслуживания безналичных расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе.

Пластиковая карта банка, либо банковская платежная карта - не подменное средство безналичных расчётов, сочетающее внутри себя огромное количество прогрессивных технологий.

Банковская карта - это платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Любая карта привязана к одному либо нескольким счетам в банке, используется для оплаты всех продуктов и услуг, включая оплату через интернет, еще одной возможностью является снятие наличных через банкомат. Владельцем такой карты считается кредитная организация выпустившая её, а держателем - клиент банка.

Банковские карты начали интенсивно выпускаться в Соединённых Штатах в 1950-е годы, как новейший инструмент безналичного расчёта равномерно сменяя морально старые чеки. Первый такой продукт был введён в расширенный оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году. В

Европе компания Finders Services была первой выпускавшей пластиковые карты. Магнитная полоска возникла на карточках в 1960-е, а чипы в 1990 году.

История банковских карт стартовала в Соединённых Штатах в дальнем 1914 году. В то время были выпущены первые аналоги банковских карт которые мы видим в повседневной жизни [13]. Сделаны они были из картона и демонстрировали платёжеспособность клиента. В 1928 году на замену целлюлозе стали использовать наиболее прочный материал - металл, с помощью которого на простейшем уровне автоматизировали обработку данных. Хотя первая во всем мире по настоящему глобальная платёжная карточная система возникла в 1949 году с открытием компании Diners Club [21]. Конечно эта система была клубной и не относилась к банковской и имела ограничения в использование в сети указанных компаний товаров и услуг, она работает по такой же схеме, как все ее новейшие банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Платежная система - это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

В России наиболее известными платежными системами являются:

- Национальная система платежных карт Мир

- China UnionPay

- VISA International Service Association

- Mastercard

- JCB

- American Express

- Diners Club International

Одним из инструментов платёжной системы является банковская карта, которая различается по видам.

Виды банковских карт:

1) По характеру финансов: «дебетовые» и «кредитные».

По типу средств находящихся на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В Российской Федерации присутствует неразбериха в применении термина «кредитной карты». Бывает, что им выражают все пластиковые карты, бывает лишь карты с кредитными средствами. Первопричина данной неразберихи в том, что исторически сначала были именно кредитные карты. Из- за этого и люди привыкли называть все карты «кредитными».

А) Дебетовые - на дебетовой пластиковой карте сберегаются только собственные финансовые средства держателя. Плата за товары и услуги, так же получение наличных в банкомате или банке осуществимо исключительно при наличии денежных средств на счёте, привязанном к этой пластиковой карте. Кроме этого, бывают дебетовые карты с овердрафтом, допускающие возможность производить платёж как с помощью средств держателя карты, но и с помощью кредита предоставляемого банком в случае нехватки средств на счёте для оплаты [35]. Дебетовые карты которые предприятие оформляет на рабочих дабы перечислять заработную плату и прочих начислений именуются «зарплатными». Эти карты выдаются в пределах «зарплатного проекта», другими словами контракта заключенного между банком и предприятием.

Б) Кредитные - на таких пластиковых картах, как было сказано уже, хранятся деньги, которые банк даёт в использование держателю такой карты. Все банки устанавливают конкретный кредитный предел, в границах которого клиент сможет осуществлять покупки и снимать наличные [17]. При всём этом на пластиковой кредитной карте могут сберегаться и личные средства клиента. Кредитные карты различаются по плану начисления процентов за использование кредита. Большая часть кредитных пластиковых карт имеет льготный беспроцентный период, на протяжении которого на использованные средства не начисляются проценты, традиционно 50-60 дней, в случае если задолженность станет погашена на протяжении данного срока. Есть кредитки, в которых проценты начисляются тут же, то есть другими словами по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

2) По премиальности карты: от классики до «платины».

Чем выше премиальность карты, тем на много больше у неё функций, но и цена за обслуживание растёт. Есть карты классической категории, золотой, платиновой, и наиболее высочайшей «черной» карт, как скажем MasterCard Black Edition либо Visa Black. Помимо всего этого пользование такими картами акцентирует внимание на статусе держателя, собственно из-за этого критерия ими и пользуются [5]. С увеличением премиальности карты увеличиваются и кредитные лимиты по ней. Нужно помимо прочего отметить, собственно чем выше статус карты, тем больше возможностей и преимуществ она даёт клиенту. Так международные платёжные системы предоставляют дают бонусы и скидки для клиентов с премиальными картами, а банки позаботились о необычном сервисе в форме приоритета в обслуживании и другом.

Присутствует кроме того группа виртуальных карт: у них нет физического носителя и предусмотрены только для совершения покупок посредством интернета, в отсутствии способности снятия наличных.

3) По времени выдачи: экспресс карты и классические.

Классические пластиковые карты стандартно оформляются на протяжении рабочих 2-5 дней [11]. По мере надобности в баках есть возможность пользоваться услугой неотложной выдачи пластиковой карты. Услуга платная по с помощью неё можно обрести пластиковую карты в тот же либо последующий трудовой день. У некоторых банков есть услуга выдачи мгновенной выдачи карты, эти карты держатель получает в период от нескольких минут до одного часа.

4) По виду платёжной системы: самыми известными являются Visa или MasterCard.

Мировой рынок пластиковых карт в настоящий момент «разделяют» 2 самые крупные платежные системы - Visa и MasterCard. На платёжную систему Visa приходится в пределах 57%, на MasterCard приблизительно 26%, и еще на рынке присутствуют другие участники, в том числе American Express - около 13% и прочие 4% в соответствии с рисунком 1.

Рисунок І - Структура доли международных платёжных систем, %

Платёжные системы сначала, гарантируют вероятность проведения расчётов между разными банками. К примеру, MasterCard объединяет 22 тысячи компаний в 210 странах мира, а Visa - 21 тысячу финансовых компаний.

5) По типам бонусных сервисов:

Пластиковые карты выпускаются в партнерстве с разными большими организациями, обычно, сетями. Эти карты дают их держателю некоторые привилегии, либо призы от компаний-партнеров банка. К примеру может партнёром выступать авиакомпания либо сервис по продаже билетов, то при совершении покупки заказчику насчитывают бонусный «мили», которые потом есть возможность использовать для покупки билетов на самолёт [9].

Очередная симпатичная услуга, которую дают банки в бонус к пластиковой карте - это Cashback. Суть в том, что при совершении разных покупок по пластиковой, либо дебетовой карте, держатель карты получает рассчитанный процент от совершенной оплаты пластиковой картой товаров и услуг.

6) По форме защиты:

Информация на пластиковую карту может быть записана двумя разными способами: микрочип и магнитную полоску. Первые пластиковые карты с электронной магнитной полоской возникли в 1971 году, а в конце 1990 годах начали встраиваться чипы [26]. Потребность в чипе появилась, когда магнитная полоска не могла гарантировать нужную степень защиты информации от аферистов и подделок. Заплатить по карте с чипом за товар в магазине возможно лишь после набора ПИН-кода, который выдаётся совместно с картой, в итоге увеличивается уровень безопасности при расчёте и определения держателя карты.

Более прогрессивные карты обустроены новейшей технологией оплаты товаров в одно касание, её назвали Pay pass от MasterCard и Pay wave от Visa.

Все перечисленные виды пластиковых карт выполняют примерно одни и те же функции.

1. Информационная - карты содержат сведения об имени держателя, персональном номере, дате выдачи и др.

2. Идентификационная - карты содержат информацию об идентификационных свойствах объекта (фотографию, отпечаток пальца, собственноручную подпись).

3. Обеспечение доступа:

3.1. физический и информационный доступ

3.2. доступ к скидкам и льготам (дисконтные, лояльности, бонусные).

3.3. доступ к услугам и товарам (дебетовые, кредитные, предоплаченные).

Для клиента так же существуют и другие функции, которые перечислены ниже.

- удобство обращения (карточки исключаются необходимость использования наличных денежных средств, а также подразумевают многократность их применения);

- защитная функция (большинство карт предполагаются определенные условия их использования, тем самым содержа в безопасности денежные средства держателей);

- информационная функция (практически все карты подразумевают хранение определенной информации о клиенте, что повышает удобство и безопасность их использования, а также различные удобства для держателей);

- льготная функция (имеется возможность получения специальных предложений и льгот держателями карт);

- расчетная функция (карточки подразумеваются возможность расчета и получения скидок практически в любом месте, где это возможно с помощью этих карт) и т. д.

Роль пластиковых карт в платежной системе.

В текущее время больше 200 стран мира пользуются пластиковыми картами в платежном обороте, исходя из этого можно сформулировать вывод и том, что пластиковые карты считаются очень важной составляющей так именуемой «технологической революцией» в банковском деле. Конкретно эти карты в ряде всевозможных случаев выступают главной составляющей электронных, банковских и прочих систем. Они вышли на передовые места в организации валютного оборота развитых стран Запада, время от времени всё больше вытесняя чеки.

Банк заинтересован сотрудничать с пластиковыми картами отталкиваясь от последующих суждений:

- они позволяют наращивать размеры привлеченных ресурсов, в этом подразумевается следующее, суммы которые держатели пластиковых карт могут положить на свои карточки а банке, и еще они могут так же положить средства на депозиты, к которым банки обращаются для надёжности в обеспечении операций по пластиковым картам.

- за все операции с пластиковыми картами банк обычно берёт комиссию. Так же держатель карты заплатил за получения самой карточки.

- увеличивается конкурентно способный потенциал банка с учётом мировой направленности.

С позиции банка - эмитента более острым считается вопрос рентабельности исполняемых услуг [41]. Так для основной массы операций выполняемых при помощи пластиковых карт, потребуется пару лет уменьшения доли из платежного оборота не только лишь наличных средств, но и чеков. Увеличивается так же авторитет банка. С другой стороны, для банка пластиковые карты связаны с очень высочайшими расходами, в особенности в начале работы и развития карточного продукта.

Высокие затраты и слабое развития уровня связи, в отсутствие которого невозможно построить инфраструктуру для обслуживания пластиковых карт. Большие инвестиции в пластиковые карты в критериях Российской федерации довольно рискованны [29].

Так как данная сфера работы банка плотно связана с компьютерными услугами, была определена средняя доходность к сумме вложенных денег, она получилась 30%.

В мировой банковской практике считают очень важным источником доходов банка пластиковые карты. В Соединенных Штатах по одним оценкам кредитные карты являются лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, однако, они приносят 10% всего заработка, получаемыми этими банками. Российские банки интенсивно развивают данную сферу услуг, часто не понимая, что это высоко рисковые операции. Исходя из негативных сторон внедрения карт, стоит отметить большой уровень подделок, мошенничества с картами.

Каждый банк решивший давать собственным клиентам услуги по сервисному обслуживанию пластиковых карт, имеет право, как сделать свою платежную систему, так и выбрать сотрудничество с известными отечественными или международными системами.

На протяжении недавних лет, условия для получения российских карт, для посетителей банков стали более лояльными. Под воздействием конкуренции между банками тарифы снижаются. Но их разброс в большом выборе банка велик. Всё зависит от разных программ и моделей. Обычно при выборе конкретного банка, держатель карты получает преимущество по одной группе тарифов, но при этом переплачивает за иные сервисы [10].

Столь бурное развитие данной сферы услуг можно отметить в три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную или внутреннюю пластиковую карточку, банк имеет возможность привлекать обеспеченных посетителей.

Во-вторых, обслуживая данных посетителей, у Российских банков возникает потребность налаживать связи и производить расчёты через зарубежные банки придерживаясь правил принятых международными банками в целях воздания связи с мировой банковской системой, но чтобы быть партнером зарубежного банка в обслуживании общих пользователей, российским банкам нужно достигнуть высочайшего класса в области новых технологий и обслуживания клиентов.

В-третьих, анализируя как становилась денежно-кредитная сфера на Западе и в том числе пластиковые карты, можно придти к выводу, что в нашей стране пластиковые карты будут использоваться очень обширно в качестве вида денежного обращения [19]. Данный вывод и толкает Русские банки всё больше развивать пластиковые карты, закрывая глаза на повышенный риск в данной области работы.

Проблемы, связанные с введением пластиковых карт международных платёжных систем, так же настоящая необходимость в развитии безбумажных технологий в России, заставляют российские банки развивать рынок собственных карт в расчёте на наиболее массового покупателя. Современные российские пластиковые карты, в основном возможно определить как дебетовые, созданные для снятия наличных денег в банкоматах и покупке товаров в магазинах.

Наконец перед любым банком решившим заняться пластиковыми картами существует два пути становления. Первый путь - это предложение клиентам большего диапазона услуг очень узкому кругу посетителей - владельцам больших финансовых ресурсов в приоритете в иностранной валюте для расчетов за пределами страны [31]. Второй путь направленность на большой круг лиц, для которых карточки облегчили бы пользование своими накоплениями, в приоритете в своей стране. Данному пути подходит выпуск банками своих рублёвых пластиковых карт.

Важным направлением развития банка в обслуживании держателей карт с новыми технологиями является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системе межбанковских переводов денег в торговых компаниях выполняется перечисление денежных средств со счёта покупателя на счёт продавца в момент совершения покупки или оплаты услуг [24]. Наибольшее количество операций происходит с использованием пластиковых карт, которые вышли на первые позиции в управлении платежного оборота развитых стран Запада, равномерно вытесняя чеки. Так же ведутся разработки многоцелевых карт, их можно применять как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Карты для пользования данными системами - нужный элемент системы перевода средств.

Продавец использует особый терминал и проверяет карточку на покупательскую способность, после чего происходит операция списания средств с карточки покупателя. Всё это занимает не более 15 секунд.

Главные особенности пользования пластиковыми картами.

- карточный бизнес сейчас в большой степени очень развит как в мире так в России.

- технологически данный вид бизнеса чрезвычайно прогрессивен, быстро развивается, в котором, применяют самые новые заслуги науки и техники.

- для введения банковских товаров опирающихся на применение пластиковых карт, потребуются огромные издержки в особенности в начале пути этого внедрения.

- при достаточно сильной однотипности пластиковых карт оборудование используемое в бизнесе пластиковых карт, правил обслуживания, профилактики, соблюдение технических правил, в мире банковских услуг видно огромное обилие разных пластиковых карт, различаемых как по технологии выполнения карты, так и по комплексу услуг, еще и по выбору платежных систем, в которых она будут задействованы.

- в итоге данного контраста почти все банки связанные с этим бизнесом, выпускают и обслуживают, огромное количество разных карт, разных платёжных систем, целью этого является предложить более полный пакет услуг держателям пластиковых карт [12]. Приходиться брать дороге оборудование, которое имеет недостаток, как и большинство современной техники - быстро устаревать, из-за этого уже масса такого поддержанного оборудования предлагается к продаже.

- некоторые разновидности карт, к примеру с магнитной полоской, уже теряют свою актуальность, уступая новым микропроцессорным картам.

- банки вступившие в данный бизнес в наиболее позднее время, чуть-чуть выигрывают тем, что при так же затратах, получают для работы с пластиковыми картами новейшее оборудование, выпускают более технологичные карты, стоимость производства которых падает день за днём. У них есть возможность вступить в зарекомендованные временем и стабильные платёжные системы [18]. Но банки, которые, намного раньше стали заниматься банковскими картами успели добиться от своих клиентов доверия к своему продукту. Банки которые не используют и не обновляют свою технику на более прогрессивную, в будущем рискуют столкнуться с проблемой ухода клиентов из их банка, из-за не способности обеспечить уровень развития услуг и безопасности.

- при наличии пластиковой карты банковскими счетами и услугами можно пользоваться через мобильное приложение.

- держатели карт это в основном физические лица, имеющие прибыль выше средней, из-за высокой цены за обслуживание карт на данный момент уровень спроса на банковские карты сильно зависит от инфраструктуры обслуживания карт, от степени готовности торговых компаний сотрудничать с картами [7]. Исключительно в крупных городах пластиковыми картами можно в большом количестве заинтересовать потенциальных держателей со средней заработной платой. В других местах есть возможность заинтересовать клиентов на льготных условиях или использовать масштабный проект, например реализация «зарплатных» проектов.

- пластиковые карты считаются очень рискованными проектами и почти всегда имеют долгий срок окупаемости.

Следует отметить роль банковских пластиковых карт в платежной системе:

- банковская карта не классифицируется как замена наличным средствам, а только считается одним из средств расчета.

- пластиковая карта является подтверждением, что её держатель имеет право оплачивать продукты, услуги, снимать наличные деньги, использовать возможности расчётного счёта.

- пластиковые карты имеют достаточно развитую правовую основу во всём мире.

- пластиковые карты с точки зрения правовой базы является документом подтверждающим право держателя на платёж при помощи специального оборудования, показывает подтверждение того, что оплата была осуществлена.

- сохранность ведения расчётов с помощью пластиковых карт основывается на технической части оснащенности карты, на обеспечении в наиболее большей степени случаев авторизации карт, установлении личности держателя карты, на практике эти карты можно использовать в различных вариантах проведения электронных расчётов [1]. Например, как возможность доступа к удаленному обслуживанию посетителей и держателей карт, при покупке через интернет.

Внедрение пластиковых карт значительно оказывает влияние на становление безналичных оборотов денежной массы, уменьшает расходы обращения. [37]. Так же есть и другие достоинства увеличение оборота и выгоды, увеличение конкурентной среды, повышение престижа банка и организации обслуживающие эти карты к оплате.

Использование новых платёжных карт и систем, увеличение объема кредитных карт, влияет на банки существенно, например снижает расходы на изготовление, обработку, учёт денежной массы, снизить время и затраты человеческого труда [23]. Большая доля расчетов производиться с огромной скорость, без ошибок и очень низкой доли обращения внимания на обслуживание. Преимуществом владения кредитной пластиковой картой влияет на понимание клиента структуры обращение с техникой и денежными средствами обращенные на будущие траты.

1.2 Основные операции коммерческих банков с пластиковыми картами

Пластиковая карта - это персональный платёжный инструмент, дающий держателю пластиковой карточки, большие приоритеты в безналичной оплате товаров и услуг, а так же получение денег непосредственно в банке или банкоматах. Принимающие банковскую карту организации торговли и сервисов в связи с филиалами банка эмитента, создают сеть реализации пластиковой карты.

Банк-эмитент осуществляет выпуск (эмиссию) банковских карт, открытие карточных счетов, предоставление банковских карт в распоряжение клиентов (при этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими) и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием ими банковских карт. Банк-эмитент выполняет следующие функции:

- выпуск карт, их кодирование и запись персональных данных владельца карты, выдача карты клиенту, возобновление действия карты;

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

- формирование и отсылка клиентам отчетов по счетам некоторых видов карт;

- взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;

- работа с клиентами;

- обеспечение безопасности;

- маркетинг;

- авторизация при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег;

Авторизация - это разрешение эмитента на совершение операции с помощью данной банковской карты. Для осуществления авторизации торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Авторизация может проводиться как вручную, когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически по каналам связи. В последнем случае карта помещается в POS-терминал (point of sale - торговый терминал), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты - свой секретный персональный идентификационный номер (PIN-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (режим on-line), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (режим off-line).

Спецификой выдачи денег по пластиковым картам будет то, что данная операция исполняется торговыми точками, банками в долг, то есть продукты или услуги приобретаемые покупателем предоставляются клиентам сразу, а средства за эти услуги обычно поступают в распоряжение на счета за эти услуги через определённое время [2]. Гарантией осуществления платежа, появляющихся в результате обслуживания банковских карт, является выпустивший эти карты банк эмитент. Из-за этого не смотря на то что карты находятся в распоряжении держателя карты, собственником этой карты является банк выпустивший её. Основой гаранта являются платёжные полномочия, зависимые от клиента и отображаемые на виде выданной карты.

При выдаче банковской карты посетителю банка, в обязательном порядке выполняется её персонализация - на карточку вносятся подтверждающие данные, с помощью которых возможно удостовериться в подлинности карточки и обладателя этой карты, так же проверить карту на возможность оплатить товар, либо в получении наличных с карты. Процесс, при котором устанавливается карта и личность держателя её называется - авторизация [14]. Для выполнения этой операции, точка в которой в данный момент производиться одна из операции по данной карте осуществляет запрос на платёжную систему и подтверждении либо отказе в операции и доказательстве полномочий держателя карты и в платёжеспособности.

При производстве расчёта владелец карты находиться в определённых рамках [39]. Владелец дебетовой карты чтобы осуществлять расчёты по ней должен заранее внести на свой счёт денежные средства, он так же сам определяет свой лимит на пластиковой карте. Так же закономерно, что её размер определяет лимит средств, для оплаты товаров. При выполнении таких расчётов с использованием дебетовой карты уменьшает её лимит. Контроль лимита производиться при осуществлении авторизации, которая в свою очередь обязательна всегда.

Карточки так же бывают корпоративными. Такие карточки выпускаются компанией для своих рабочих для осуществления оплаты командировочных и прочих расходов с деятельностью компании или внутри компании, они связаны всегда с каким-то определённым счётом компании. Они бывают с разным лимитом, раздельным или нет [3]. Суть в установлении лимита для каждого сотрудника организации. Очень удобно в контролировании расходов и отслеживании трат своих сотрудников.

Операции с пластиковыми картами, осуществляются коммерческими банками, которые уполномочены на производство таких операций и в распоряжении которых имеется необходимое оборудования для проведения этих операций.

По пластиковой карте осуществляется подсчёт остаток средств карты, непосредственно после каждой совершенной операции по ней, так же хранятся данные и по каждой операции совершенных по данной дебетовой либо кредитной карте в учреждениях банка, оплате товаров или услуг. Остаток денег на микропроцессорной карте бывает закрытого и открытого типа, при реализации операций с которыми необходим набор личных паролей пользователя карты, если пароль был введён неверно три раза, то карта блокируется и по ней уже невозможно провести операцию [22]. По открытому остатку производятся только расходные операции и набор личных данных не потребуется. На каждую карты выпущенную для клиента создаётся отдёльный счёт.

А) Достоинства пластиковых карт для держателя:

- очень простое пополнение денежных средств на счёте пластиковой карты, методом пополнения денежных средств на этой карте, либо перевод средств с другого счёта, открытого в этом же банке, не важно открытого на имя вкладчика или другое лицо.

- вероятность перевода своих заработанных денежных средств на счёт банковской карты, при наличии договора, между организацией и банком эмитентом.

- получение денежных средств по пластиковой карте в филиале банка или использование банкомата.

- упрощение оплаты товаров и услуг в различных учреждениях и торговых точках сферы услуг.

- получать выписки о своих средствах на пластиковой карте, изменять личные пароли.

Б) Выгода для коммерческого банка, которая выпускает пластиковые карты:

- новый вид дохода от денежных средств, которые держатели карт хранят на карте.

- получение прибыли от комиссии с платёжных операций по картам.

- заманивание посетителей путём новых видов услуг.

- совершенствование имиджа банка, как организации, которая идёт в ноги с новыми технологиями.

- автономность и простота терминала обеспечивающее обширное использование везде.

- безопасность.

- удобное обслуживание в плане отсутствия проблем с разменом и сдачей, точные расчёты.

В) Достоинство для частных лиц, у которых есть пластиковые карты.

- защищённость расчётов и сбережение средств, нету крупных сумм наличности в наличном виде.

- есть возможность получать проценты по средствам на карточке.

- уверенность оплаты.

- нет проблем со сдачей при оплате в торговых точках.

- высокий шанс получение наличных денежных средств с пластиковой карты в любом отделении банка.

- уверенность в конфиденциальности личной информации о своих счетах и финансовых переводах по карте держателя.

- возможность заблокировать карту при утрате или краже и соответственно дальнейшее её восстановление.

- льготы при покупке картой банка у партнёров этого банка.

- использование карты на всей территории страны и за её границами.

1.3 Российский и зарубежный опыт использования пластиковых карт в расчётах

Зарубежный опыт использования пластиковых карт.

Третья экономическая революция стартовала в Соединенных Штатах в 1950 году, в это время компания «Diners Club» начала вводить в обращение безналичных расчетов, платёжные карточки, которые можно было использовать за оплату сервиса в ресторанах, туристических агентствах, гостиницах. Из-за этого они обзавелись названием туристических карточек и развлечений. Так появилась первая система соглашений между эмитентом этих карточек, торговых и развлекательных предприятий и держателей карточек. В 1957 году в Соединенных Штатах насчитывалось 26 банков выпускавших карточки, в их программах приняло участие 754 тысячи клиентов и в пределах 11 тысяч торговых предприятии [4]. Всё это обеспечивало объём платежей в размере 400 миллионов долларов в год.

В 1958 году начались выпуски карт «American Express». Спустя 4 года у этой организации было 32 тысячи предприятий и больше 475 тысяч держателей карт. Благодаря тому что эта компания приобрела « Юниверсал Трэвел Кард», которая не плохо выпускалась ассоциацией американских отелей для оплаты услуг, так же у неё уже была создана международная сеть для использования чеков, которой и воспользовалась эта компания для привлечения базы клиентов которые покупали карты, еще одна причина была в сформированной базе финансовых средств для обеспечения развития пластиковых карт [30]. Эти финансовые ресурсы так же позволили кредитовать клиентов. Всё это вместе принесло успех компании «American Express».

На первом шаге становления пластиковых карт банки рассматривали их как дополнительную услуг посетителям банка и не думали о тех возможностях, которые представляли эти карточки в области платежей и кредитов.

Принципиально новый период в становлении карт, стартовал из-за присоединения двух самых крупных банков в Америке к системе пластиковых карт, таких как «Bank of America» и «Чейз Манхэттен Банк». Это случилось в 1958 году.

Чейз Манхэттен Банк спустя один год использования системы карт имел 350 тысяч держателей карт и заинтересовал 5300 компаний торговли розничной продукцией. В 1960году размер операций по картам увеличился до 25 миллионов долларов. Хотя количество одновременных клиентов уменьшилось до 160 тысяч, а операционные затраты становились всё больше, так же рос не возврат кредитов по картам. Так система становилась невыгодной. В 1962 году банк решил избавиться от неё за 9 миллионов [15]. Однако в 1969 году банк выкупил эту программу назад, но уже за 50 миллионов, но программа опять начала нести убытки в больших размерах и её опять продали.

С такими проблемами сталкивались все банки того времени, но один банк успешно рос в этом направлении, это «Bank of America» его основной чертой была очень разветвлённая сеть филиалов в Калифорнии с её очень богатыми жителями, которые и приобретали продукт банка.

Первой действительно массовой кредитной картой стала карта позволяющая продлить кредит. Эту карту выпустил «Банк оф Америка», сейчас Visa. С помощью такой карты вырос объём операций с 75 миллионов до 335 миллионов, а количество клиентов с 1 миллиона до 2,7 миллионов держателей.

В этот момент на северо-востоке Соединенных Штатов несколько банков потерпели крах с введением своих карточек. Первопричина содержалась в отсутствии сети банков в этом регионе, что замедлило развития операций и не давало внедрить пластиковые карты в платёжный оборот. Следует отметить, что при становлении пластиковых карт, многие банки не учли развитость своих систем обслуживания, что стало препятствием на пути развития.

Так в 1966 году случилось мероприятие, в результате которого система карт подверглась воздействию на весь следующий ход развития. «Bank of America» организовал отдельное предприятие, в котором сконцентрировались абсолютно все операции по пластиковым картам этого банка. Важнейшим в этом всём было то, что эта организация начала выпуск лицензий для других банков, чтобы они могли выпускать карты «Bank of America», это дало огромный толчок множеству мелких банков стать частью системы пластиковых карт. Они получали все нужное оборудование, но были обязаны поставить свои операции по пластиковым картам на строгий контроль банку. Он и устанавливал и определял правила и стандарты для всех остальных банков. Спустя 4 года количество банков ставших участниками платёжной системы перевалило за 3300 [32]. Этой системой заинтересовались даже зарубежные банки, например банк Великобритании.

Но, как бы « Bank of America» не старался быть монополистом по операциям с пластиковых карт на рынке, на северо-востоке Соединенных Штатов в 1960-х годах появился ряд ассоциаций по выпуску карт. На их базе в 1967 году был создан «Interbank Card Association», в котором много банков захотело объединиться, в итоге эта ассоциация стала второй самой крупной компанией банковских карт. Отличием было от банка Америки то, что банки- участники имели право самостоятельности в решение некоторых вопросов. Их карточки объединяло только буква «I». После этого системы централизовали и все должны были выпускать по одним правилам карточки, что стало причиной выпуска единой пластиковой карты.

Всё следующее становление пластиковых карт в Соединенных Штатах было в критериях грубой конкурентной борьбы между «Visa» и «Master Charge». «Master Charge» переименовали в «Master Card» в 1979 году. На 1980 год количество карт «Visa» достигло 73 миллионов, а годичный размер операций один миллиард [27]. В 1998 году в обороте было 1022 миллионов карт «Visa», а размер операций достиг внушительных 171 миллиард долларов. Так же «Master Card» старался не отставать от своего конкурента, у него увеличивались масштабы и в 1980 году было 55 миллионов пластиковых карт, по которым объём составлял 10,4 миллиарда долларов, но уже к 1990 годам мастер кард вырос до 90 миллионов карт и 99 миллиардов объём.

Одновременно со становлением рынка в Америке шла и интернационализация операции по пластиковым картам.

Приблизительно в тоже время Английская ассоциация гостиниц и ресторанов стала производить кредитную пластиковую карту, она была не совсем банковской, но включала много функций. В 1965 году, данная система слилась с собственным Шведским соперником, обладателем этой системы была семья. Она организовала фирму в Швеции [28]. Eurocard расширяя свою совместную работу с «MasterCard», по мере возникновения новейших технологий заключила соглашения с компаниями Cirru.

Так в Англии выпустили первую карту в 1965 году. В 1966 Банк Англии заключил договор с Банком Америки о совместной работе, собственно что дало возможность использовать развитую структуру Банка Америки для внедрения карт Банка Англии в интернациональный оборот.

В начале 1970-х годов другие банки Англии были удивлены таким успехом банка «Barclay's bank» и обратились к созданию второй национальной сети [40]. В итоге вторая сеть под названием «Joint Credit Card Company Ltd» заключила договор с «Master Card» и стала восприниматься в оплате услуг и товаров в учреждениях Мастер Кард в почти всех государствах мира.

Конкуренция между платёжными системами шла не только лишь в Европе. В стране «восходящего солнца», к примеру, невзирая на интенсивные пробы покорения данной ниши «Visa» и «MasterCard» не могли там конкурировать с картами JCB. Держателей этих карт в Японии было вдвое больше нежели всех карт иностранных карт выпущенных там.

Но конкретно только американским эмитентам «Master Card» и «Visa» получилось перевоплотиться в ассоциацию глобального масштаба. Об их размерах можно судить по достоверным сведениям, которые привела фирма «Master Card» в начале марта 1999 года [36]. Карточки «Master Card» эмитируют и обслуживают 21,8 тысяча банков и денежных компаний во всех краях земного шара.

Число компаний и сервисов принимающих пластиковые карты Мастер Кард и Европа пей внушает размер в 12 миллионов. Единый годичный размер операций получился в 1999 году 321 миллиард долларов, а численность пластиковых карт у держателей 228 миллионов включай карты Европа пей 100 миллионов.

Ассоциация Мастер Кард так же придумала много мер по использованию пластиковых карт, которые в следствии были приняты другими компаниями, например, расположила на карте лазерную голограмму, что в свою очередь увеличило защиту банковской карты от подделок.

В 1984 году эта ассоциация использовала две массивные системы, которые обеспечивали обмен информацией и воплощение расчетов «Банкнэт» - авторизация и финансовые расчёты для пяти миллионов компаний и «МАШ!» - сеть электронных терминалов в компаниях с оборот 11 миллионов в день операций. После чего она купила основную в Северной Америке сеть банкоматов «Циррус».

В 1988 году «Master Card International» начал сотрудничать с «Euro Card International» [8]. Данное действие разрешило «Master Card» существенно расширить численность системы и внедрить различные применения карт, что собственно усилило её конкурентно способность в Европе и прочих уголках мира.

В начале сентября 1992 года в результате слияния трёх фирм была создана «Europay International». В капитале этой новообразованной фирмы участвовали двадцать две страны Европы. Она базируется на выдаче участникам платёжных услуг по расчётам банковских карт и чекам.

Структура управления в интернациональных ассоциациях пластиковых карт впечатляет огромными размерами их работы. Например «Visa International» имеет несколько управлений, которые отвечают каждая в своём регионе за деятельность по пластиковым картам, а у «MasterCard» общий совет начальников, хотя третья часть имеет в нём зарубежные денежные институты. Она имеет офисы в семи странах Европы.

Рассмотрим Российский опыт использования банковских карт.

Когда мы начинаем говорить об отечественной земле, увеличивается некорректность информации [33]. С одной стороны причиной этого может быть закрытость нашего сообщества и некорректности рекламы. Если взглянуть под другим углом разъяснение скрывается в юности наших платежных систем и пластиковых карт, конечно профессионалов в платёжных системах нам тоже очень не хватало, хоть какой удачный опыт в данной области являлся строго закрытой информацией, которое может быть использовано в конкуренции. Всё же пластиковые карты иностранных платёжных систем появились в СССР еще в 1969 году. Хотя это были карты выпущенные иностранными компаниями и организациями. Иначе говоря в СССР стала образовываться сеть предприятий, принимающих данные карты в виде платёжного средства. Конкретно в 1969 году было принято первое соглашение с иностранной компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке возникла «American Express», в 1975 году «Visa» в то время она называлась «Банк Америкард» и Eurocard, а в 1976 - Японская «JCB» пришла на наш рынок. Со стороны СССР все эти договора были приняты и подписаны ВАО «Интурист», которое и организовывало расчёты по пластиковым картам в денежных магазинах и гостиницах.

И до нынешнего дня значимая часть платёжной сети по обслуживанию карт интернациональных систем обслуживается компанией объединенных кредитных карт, более часто её обозначают английским сокращением UCS. Это последователь «Интуриста», а затем «Интуркредиткард». Так как согласно законам интернациональных платёжных систем эквайрингом обязаны заниматься банки [25]. Такая часть платёжной системы как UCS, была и остаётся очень заманчивым объектом для крупных банков. В 1992-1994 годах за контроль над организацией боролись «кредобанк» с контрольным пакетом акций и «Мостбанк», который был второй по величине акционером. В 1996 году у кредо банка возникли трудности, и его пакет акций был куплен «ОНЭКСИМбанком», собственно это опять вызвало нехороший отклик в банковских кругах приближенных к платёжным системам, так как раньше «ОНЭКСИМбанк» не сталкивался с пластиковыми картами [44]. А на часть акций или даже контрольный пакет UCS было много желающих среди более опытных банков. Все же не без роли интернациональных платёжных систем неувязка была решена, потому что им была важна только стабильность работы сети, а разделение этой системы между эквайрерами не лучший вариант сохранить стабильность. Первый в СССР кто выпустил международную карту был Внешэкономбанк, эмитировав в 1989 году «золотую» карту «Eurocard». До текущего дня наверняка непонятно какое количество их было и кому конкретно они были отданы. Понятно только то, что эмитировали их чрезвычайно ограниченное число и выдали их очень узкому кругу лиц. Этот опыт можно выделить как удачный тест в сфере пластиковых карт.

...