Анализ деятельности ПАО "Сбербанк" на рынке пластиковых карт

Все же для результативного отсева наиболее некредитоспособных клиентов необходимо усовершенствовать технологию оценки потенциального заемщика и вводить передовые скоринговые технологии и практики. К примеру, во многих развитых странах банками активно применяются биометрические технологии, данные, полученные из социальных сетей и от мобильных операторов обо всех произведенных платежах в целях обнаружения признаков мошенничества и недобросовестного клиента в период заведения заявки.

Ещё одним перспективным направлением пластиковых карт является реализация проекта по созданию собственного программного средства, которое позволит бесперебойно и безопасно использовать банковские карты. Уже в данный момент внедряют большое количество сервисов, облегчающие работу с картами. Так, например, с 1 октября 2016 года на российском рынке появилась возможность в использовании сервиса мобильных платежей Apple Pay. Данный продукт позволяет не применять банковскую карту, но в тоже время осуществлять транзакции по ней. Также, необходимо заметить, что перспективным направление развития является функционирование национальной платежной системы не только в пределах РФ, но и на международном уровне.

Таким образом, можно сделать вывод, что операции, проводимые с помощью пластиковой карты, позволили открыть новые перспективы в финансовом обслуживании клиентов, и тем самым появилась возможность получать более высокие прибыли за счёт комиссионных, которые взимаются от совершения операций по картам, а также за счёт увеличения клиентов и услуг нового типа. Для успешного развития необходимо сбалансированное сотрудничество государства и банков, дохода граждан и роста экономического развития страны.

Пластиковые карты - один из важных секторов в финансовом рынке страны, их динамичное развитие позволяет получить большие возможности при использовании. Однако развитие рынка напрямую зависит от того, как стабильна вся банковская системы и насколько клиенты доверяют банкам. Несмотря на все идеи и технологии рынок банковских карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране,

только при условии растущей экономики возможно достичь стабильный спрос на инструменты, которые в ней используются, и благодаря новым технологиям платежные карты смогут достичь значительного прогресса и привести участников рынка к необходимым финансовым результатам.

Платежная система России обладает широкими перспективами развития безналичной системы расчетов, расширения круга платежных инструментов и технологий, что позволяет обеспечить эффективную интеграцию в международную финансовую сферу. Основные направления развитии платежной системы России в ближайшем будущем будут включать в себя использование опыта эффективных платежных систем мира, стандартизацию и расширение круга операций, а также четкое определение функций центрального банка страны.

Заключение

На данном этапе развития информационных технологий в банковской сфере по определению должны появляться новые способы и механизмы проведения процедур платежа, которые будут удобнее и более защищенные для держателей пластиковых карт.

В последнее время активно растет интерес клиентов к такому банковскому продукту. Если всего три-четыре года назад большая часть держателей карт получала первый «пластик» в рамках зарплатных проектов, то сейчас появляется все больше желающих приобрести пластиковую карту самостоятельно.

Исходя из проблем, можно отметить большие суммы задолженности по кредитным картам.

В слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются. Что затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости.

Пластиковые карты всё больше воспринимают как платёжный инструмент а не сберкнижку, что очень хорошо, так как увеличивается приход и движение денежных средств, банкам это выгодней.

Хоть рынок пластиковых карт на сегодняшний момент очень бурно развивается, в нашей стране еще мало опыта по использованию пластиковых карт. Задачей банка заключается в убеждении жителей в удобстве и безопасности такого вида расчёта и платежа.

Сегодня пластиковая карта является не только признаком статуса ее владельца, но и предметом комфорта. Поэтому в ближайшее время тенденция популяризации кредитных карт сохранится, и число держателей «пластика» в России будет увеличиваться стремительными темпами.

Банк является посредником и организатором всех процессов связанных с пластиковыми картами, он связывает платёжные системы, клиентов, предприятия и всем это выгодно.

В целях существенного расширения круга клиентов, которые активно пользуются «пластиком» и укрепления своего положения на рынке, банком успешно практикуется выпуск пластиковых карт при открытии вклада или выдачи кредита. Финансовым учреждениям, выпускающим карты, характерна достаточно высокая конкуренция, что заставляет их постоянно повышать качество сервисов, предлагая клиентам более удобное обслуживание и новые технологии работы. Однако любые новшества требуют проведение тщательного анализа на защищенность, так как безопасность и надежность считаются наиболее актуальными аспектами в работе банка.

Партнёрские и комбрендинговые программы - это новинки рынка, которые позволяют банкам экономить на больших финансовых затратах и тем самым не повышать тарифы, делая свои сервисы максимально камфорными для клиентов. Примером может послужить создание партнёрских программ по использованию банкоматов, вследствие чего у владельцев карт появилась возможность использовать широкую сеть банкоматов на льготных условиях. Бонусные, дисконтные программы и специальные акции платежных систем также являются популярными маркетинговыми инструментами.

Сегменту пластиковых карт, если сравнивать с другими кредитными продуктами, не свойственно резкое колебание спроса. Так рынок развивается линейно, то есть постоянно происходит рост спроса на кредитные карты, условия становятся всё более привлекательными, при это резких колебаний нет. Поэтому, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем не произойдёт принципиальные изменения в «пластиковом сегменте». Клиенты смогут выбирать оптимальные для них условия, что позволяет увеличить популярность данного банковского продукта и достигается путем эволюции предложений и специальных акций, проводимых банком.

Литература

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. (с изм. от 26 июня 2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301; 2011. № 27. Ст. 3213.

2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 №161-ФЗ.

3. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 № 402-ФЗ № 278.

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2017) - №27. - 10.02.2017.

5. Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 гг.

6. Годовой отчёт ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 гг.

7. Отчёт о финансовых результатах (прибылях и убытках) ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 гг.

8. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными картами // Российское предпринимательство - 2017. С.14-20.

9. Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. - 2016. - №1. - С. 40-42

10. Анчабадзе Н.А., Попов Е.С. Средства защиты пластиковых карт и типичные следы подделки, встречающиеся при их экспертном исследовании // Эксперт - 2014. - №1. - С.2-5.

11. Байдина Н.В. Перспективы развития карточного платежного оборота в России. / Н.В. Байдина // Молодой ученый. - 2015. - №6. - С. 128-131.

12. Белоглазова Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: КНОРУС, 2017. - 416 с.

13. Булатова А.И., Рахматуллина А.Р. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. Меркурий, 2014. -- С. 5659.

14. Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов // Хозяйство и право. - 2016. - №3. - С. 81-86.

15. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист. 2014. №8. - С. 71-72.

16. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа, № 2/2015. - С 209

17. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2016. С.14.

18. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование. - №3. - 2015. - С.14-19.

19. Грачева Е.Ю. Банковское право Российской Федерации:учебник для магистратуры / Е.Ю. Грачева - М.:Норма:Инфра-М,2017.-368 с.

20. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2014, № 2, с. 31.

21. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы // Деньги и кредит. - 2017. - № 2. - С.18.

22. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт в ожидании бума // Бизнес и банки. - 2014. - февраль (№5). - № 3. - С.6.

23. Джанбалаев Р.М. Особенности налогообложения операций, связанных с применением пластиковых карт // Налоги. - 2015. - №3.

24. Ермоленко О.М. Дубровина Н.С. Индикаторы развития розничных платежей на рынке пластиковых карт // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2015. - № 3. - С.47-51.

25. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 11

26. Иванов Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в КБ. - 2017. - №2.

27. Иванов В.Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития новых информационных технологий // Банковское право. - 2014. - №4. - С. 7-9.

28. Иванов В.Ю. Проблемы правовой квалификации расчетов «электронными деньгами» // Банковское право. - 2017. - №3. - С.22-29.

29. Иванова О. Рынок пластиковых карт // Эксперт. - 2015. - № 15. - С.58.

30. Ивлева Г.И., Тишина В.Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. - 2016. - №12. - С. 309-311.

31. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности Центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник /А.А. Казимагомедов. - М.:Инфра-М,2018. - 502 с.

32. Киреева О.Л. «Банковская карта - прошлое, настоящее и будущее (гражданско-правовой аспект). 2014 год.

33. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2014. № 20. С. 32-35.

34. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2016, № 2, С. 28-29.

35. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. - 2014. - №6. - С.21.

36. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. - М.: ГроссМедиа, 2016. № 3, С. 31.

37. Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Оценка и способы борьбы с мошенничеством с банковскими картами в России. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - № 4-1. - С. 116-120

38. Курагин В. Печатная реклама пластиковых карточек // Мир карточек. - 2015. - №16. - С.12.

39. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. - 2017. - № 1. - С.18-22.

40. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник - М.: КНОРУС, 2016. - С. 239.

41. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. - 2014. - С.5.

42. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. - 2015. - № 3. - С.12-16.

43. Мазурина Т.Ю. Банковское кредитование: учебник/ А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина. - М.:Инфра-М,2018. - 366 с.

44. Маркова О.Н. Организация деятельности коммерческого банка: учебник/О.Н.Маркова. - М.:Инфра-М,2016. - 496 с.

45. Наточеева Н.Н. Банковское дело: учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева. - М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К",2016. - 272 с.

46.Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. - №2 5. - 2014. - С. 3439.

47. Петегирич А.В., Бондаренко Т.Н. Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ // Современные научные исследования и инновации. - 2015. - № 7

48. Пухов А.В. Организация операционной работы по приему платежей физических лиц без открытия счета // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2017. - №5. - С. 15-19.

49. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2018, № 47. С. 44-52.

50. Русанов Ю.Ю.Банковский менеджемент: учебник/ Ю.Ю. Русанов - М.:Магистр: Инфра-М,2017. - 480 с.

51. Скрипченко А.В., Коровкин Д.С., Смирнова С.А. Банковские пластиковые карточки, их виды, механизм работы в платежных системах и способы подделки // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. 2014. № 2 (54) С. 168.

52. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Юнистформ, 2017. - С.22-24.

53. Стародубцева Е.Б.Основы банковского дела: учебник/Е.Б.Стародубцева. - М.:Инфра-М,2018. - 288 с.

54. Султанова Н.А. Использование банковских карт в системе расчетов // Концепт. 2015. №8.

55. Суханов А.М. Принципы сосуществования технологий в стандартизации карточек // Мир карточек. - 2016. - №10. - С.17-18.

56. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. - М.: Изд-во Эксмо, - 2015. - С. 49.

57. Троцкая Н. А. Развитие отечественного рынка банковских карт: проблемы и перспективы // Молодой ученый. - 2013. - №11. - С. 472475.

58. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации

59.Официальный сайт Консультант Плюс

60.Официальный сайт ПАО «Сбербанк»

Приложение А

Количество платёжных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс.

Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2016-2018 гг., млн. руб.

Размещено на Allbest.ru