Кредитный договор в предпринимательской деятельности

5. Весьма распространенным способом прекращения обязательства заемщика по кредитному договору (а стало быть, и самого кредитного договора) является зачет встречного однородного требования, которым располагает заемщик (теперь в качестве кредитора) по отношению к банку-кредитору. Зачет встречного однородного требования может служить основанием прекращения обязательства заемщика как в полном объеме, так и частично в зависимости от размера встречного требования к банку, которым располагает заемщик. Причем в последнем случае (при недостаточности встречного требования заемщика) прекращаемая часть обязательства заемщика должна определяться по правилам об очередности погашения денежного обязательства, предусмотренным ст. 319 ГК РФ.

6. Еще один способ прекращения обязательств, активно применяемый сторонами кредитного договора, - новация обязательства. В соответствии со ст. 414 ГК РФ обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). Новация кредитного договора имеет место лишь в том случае, когда обязательство заемщика по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заменяется иным обязательством (например, обязательством купли-продажи, по которому банк-кредитор приобретает статус покупателя имущества заемщика-продавца, а сумма задолженности по кредитному договору признается предоплатой, внесенной покупателем за соответствующее имущество заемщика). В отличие от отступного при новации обязательства последнее считается прекращенным непосредственно с момента заключения сторонами соглашения о новации обязательства. Что касается иных оснований прекращения обязательства, предусмотренных гл. 26 ГК (совпадение должника и кредитора в одном лице, прощение долга, ликвидация юридического лица и др.), то их применение к правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, не отличается какой-либо спецификой.

Заключение

Завершая рассмотрение кредитного договора применительно к правоотношениям юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с кредитными организациями и банками, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты, которые были выявлены в результате анализа разрешения споров, на основе действующего законодательства и судебно-арбитражной практики.

Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики России. Направленность кредитных ресурсов на предпринимательство активизирует процессы развития реального сектора экономики. Возможность приоритетного извлечения дополнительного дохода, дает основу инновационного развития субъектов экономики, что повышает эффективность взаимодействия предпринимательства и кредитных организаций.

Рассмотренные в главе 1 виды кредитных продуктов для юридических лиц и предпринимателей предполагают использование различных форм кредитных договоров. Очевидно, что все схемы кредитных договоров российских коммерческих банков сформировались в ходе каждодневной работы того или иного банка, на основе обобщения собственного опыта разрешения конкретных проблем, возникающих в отношениях с клиентами, и опыта других банков. Каждая схема отражает степень стремления кредитной организации свести к минимуму риск невозврата выданных денежных средств. Во всех видах кредитных договоров существенным условиями являются: указание сторон, участников кредитного договора, сумма денег, предоставляемой в кредит; срок исполнения договора; процент, начисляемый на сумму кредита; порядок расторжения договора и возврата суммы кредита; имущественная ответственность сторон; иные условия. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме (достаточно простой письменной формы), в противном случае, договор будет считаться ничтожным. Кредитный договор является консенсуальным (взаимно обязывающим) и возмездным

Заключенный кредитный договор порождает обязательства, одним из которых выступает обязательство по предоставлению кредита, право требовать выдачи которого не может быть умалено ни принадлежностью кредита к родовым вещам, ни принадлежностью данного обязательства к так называемым недолговым денежным обязательствам.

Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является в целом их однотипный характер, незначительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обязательств заемщика. Неконкретность целевого направления ссуды создает сложности в составлении технико-экономического обоснования, оценке источников возврата, кредита, снижает его эффективность.

Подводя итог проведенных исследований можно сделать следующие выводы. Главным недостатком современной российской практики использования кредитных договоров является их формализм, упрощение процедуры проверки, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд, что является ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика и влечет не только гражданско-правовую ответственность, но и уголовную.

Опираясь на примеры судебной практики наблюдается ненадлежащее исполнение обязательств не только со стороны заемщика, но и со стороны кредитора. На данном этапе уже проделана большая работа по изменению ситуации в сторону защиты интересов заемщика.

Правовая конструкция кредитного договора является в большей степени удобной для кредитной организации и недостаточно приемлемой для заемщика-предпринимателя, ввиду того, что дозволяет кредитору отказать в выдаче денежных средств заемщику уже после оформления соглашения. Арбитражные суды, принимая решения по данной категории дел, учитывают законные требования заемщика о взыскании с кредитной организации убытков, если последняя сначала одобрила кредит, а затем отказала в его выдаче. Однако данное требование может быть удовлетворено только в том случае, если отказ кредитной организации в предоставлении кредита не основан на положении п.1 ст. 821 ГК РФ.

Еще одним неприятным моментом для заемщика является право банка в одностороннем порядке менять договор. Но как показала практика суды при разрешении таких споров учитывают разумность действий банка с учетом принципов добросовестного поведения в коммерческом обороте.

Со стороны кредитных организаций и банков, имеет место "кредитное рейдерство". Что отрицательно сказывается на экономике Росси в целом, поскольку, распроданные за гроши предприятия практически никогда не восстанавливают, а полученные средства идут в оборот в большинстве своем в иностранных банках, а не на организацию новых производств на территории России.

Получается что повсеместно идет постоянная скрытая война: с одной стороны мошенничество в той или иной форме, с другой - кредитные организации. Если первые способны объединится с целью получения наживы, то последние к согласованным действиям прибегают только после обнаружения факта мошенничества. В связи с этим конце 2012 года были приняты поправки в Уголовный кодекс РФ, которые позволят защитить кредитные организации от злостного уклонения от возврата выданных ссуд.

Рассмотренные в данной дипломной работе практические примеры по разрешению споров между кредитором и заемщиком позволяют сделать ряд предложений:

1. Для кредитных организаций, которые в основном используют свою разработанную стандартную форму кредитного договора, существует риск невозврата выданных ссуд, если речь идет о мошенничестве. По мнению автора, для снижения числа таких "ненадежных клиентов", у кредитных организаций должна быть развитая и надежная система безопасности, и четко регламентированное время проверки каждого клиента, т.к. в погоне за большим числом оформленных кредитных сделок, сотрудники банка просто не успеваю качественно проверять все предоставленные документы.

2. В целях защиты заемщика от произвола кредитора целесообразно прибегать к услугам кредитных адвокатов еще на этапе предварительного оформления кредитного договора.

3. Законом предусмотрена возможность банка или кредитной организации расторгнуть договор с заемщиком, если он допустил просрочку выплаты. Однако таким правом они пользуются редко. Скорее обращаются в коллекторские фирмы или пытаются досрочно взыскать задолженность через суд. В этом случае следует пересчитать платежи, проценты и пени. Это важно, поскольку можно ходатайствовать в суде о снижении суммы штрафов. Если в договоре предусмотрена, например, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, то это также может стать предметом спора с банком, поскольку данная комиссия признана незаконной. Заемщик сможет потребовать в ответном исковом заявлении не только ее возврата, но и запросить возмещение морального ущерба. В этом случае большинство банков согласится переписать комиссию на погашение основного долга, и вопрос на некоторое время потеряет свою актуальность. Если действия кредитора все-таки правомочны и суд удовлетворил его требование о взыскании штрафов, неустоек и прочих платежей, можно договориться о рассрочке исполнения судебного решения. Суд пойдет навстречу, если будут представлены документы, подтверждающие неплатежеспособность.

В настоящий момент происходит радикальное реформирование правового регулирования кредитных и обеспечительных правоотношений. Это происходит как в форме реформы ГК РФ, так и в виде развития судебной практики ВАС РФ, что дает положительные предпосылки для развития института кредитования и как следствие экономики России в целом.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 - http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/

2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 - http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/

3. Уголовный кодекс Российской Федерации - http://www.consultant.ru/ popular/ukrf/

4. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" - http://www.dolgi.su/law/sud/praktika/n147

5. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрированного в Министерстве юстиции Российской Федерации 26 апреля 2004 г. № 5774;

6. Указание от 26 марта 2004 г.№N 1406-У "Об упорядочении отдельных актов Банка России";

7. Указание от 3 июня 2010 г. № 2459-У "Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", зарегистрировано в Минюсте РФ 28 июня 2010 г. № 17628.

8. Постановление ФАС Московского округа от 23.04.2010 по делу № А40-67657 8-10-471

9. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 07.07.2010 по делу № А32-39041/2009

Научная литература и материалы периодической печати

1. Батяев А.А., Дудкина М.Г., Нурушева Л.К. Кредиты для малого бизнеса в условиях кризиса., Москва, Научная книга. 2010. С.84.

2. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой // М.: Высшее образование. 2009. С. 392.

3. Боярская Е.Ю., Практика заключения кредитных договоров ОАО "Альфа-Банк" - статья - http://kreditniydogovor.narod.ru/articles/15/

4. Бoчapoв B. B. Анализ кредитоспособности заемщика - статья от 29.092010 - http://www.elitarium.ru/2010/09/29/analiz_kreditosposobnosti.html

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право / Книга пятая, том 1 // М.: Статут. 2011. С. 1359.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) (издание 3-е, стереотипное) // М.: Статут. 2009. С.780.

7. "Вестник Банка России" от 7 мая 2008 г. № 28 - http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/2004/vestnikcbr07052004/vestnikcbr07052004060.htm

8. "Вестник Банка России" от 09 июня 2010 г. № 32 - http://www.budgetrf.ru/Publications/Magazines/VestnikCBR/20109/VestnikCBR2010/ vestnikcbr09062010032.htm

9. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Приложение к журналу "Хозяйство и право". 2008. № 11. С. 61. 10. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 3-е изд. // Юнити-Дана. 2012. С. 338.

11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть IX: комментарий/ В. Ф. Яковлев, А. Л. Маковский, Е. А. Суханов, и др. ; под ред. А. Л. Маковского Исслед. центр част. права. - Москва : Статут : Консультант плюс. 2008. С. 713.

12. Жукова Т.В., Козлов М.А. Решение вопроса о законности условий кредитного договора в судебной практике "Юридическая работа в кредитной организации", №3, 2012 года - http://bankir.ru/tehnologii/s/reshenie-voprosa-o-zakonnosti-uslovii-kreditnogo-dogovora-v-sudebnoi-praktike-10002207/

13. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - М: Финансы и статистика. 2008. С. 409.

14. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. № 4. С. 160.

15. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть IV: комментарий / В. Ф. Яковлев, А. Л. Маковский, Е. А. Суханов, и др. - Москва.: Статут. 2008. С. 685.

15. Лепехин И.А. Проблемы возмездности кредита. - статья // Банковское право - № 2. 2010. С.32.

16. Медведев Д.А. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М. 2009. С. 504.

17. Проблемы банковского кредитования в России - статья от 02.01.2012 - http://finansmir.ru/razdel-stati/banki/problemy-bankovskogo-kreditovaniya-v-rossii.html

18. Проказин Е. Законные и незаконные условия банковского кредита - "Новая бухгалтерия", № 4, 2011 - http://grozzzny.ru/2012/04/statya-zakonnye-i-neza konnye-usloviya-bankovskogo-kredita-prokazin-e-novaya-buxgalteriya-2011-n-4/

19. Роль кредита в развитии экономики - статья от 06.04.2009 - http://www.luxurynet.ru/finances-theory/2313.html

20. Ремидовский Р.А. Кредитные риски заемщика и его гарантов - http://remilex.ru/kreditnye-riski.html#61

21. Сергеев И.В., Веретенников И.И., Яновский В.В. Организация и финансирование инвестиций - М: Финансы и статистика, 2002. С. 400.

22. Силакова М., Кредитный договор. Обзор практики, СП № 11. 2011 - ttp://www.spmag.ru/article/2011/11/kreditnyy-dogovor-obzor-praktiki

23. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики // "Юстицинформ". 2009. С. 170

24. Стахнюк А.В. Малый бизнес: проблема доступности кредитов // Деньги и кредит. Статья. 2010. №3. С. 23-25.

25. Финансирование торговых операций - статья от 10.05.2010 - http://delovoymir.biz/ru/articles/view/?did=1611

Размещено на Allbest.ru