Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

[Введите текст]

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России

1.1 Сущность, виды, формы и функции кредитования

1.2 Развитие потребительского кредитования в России

1.3 Основные проблемы потребительского кредитования

2. Анализ системы потребительского кредитования в России

2.1 Финансово-экономическая характеристика ОАО «ОТП Банк»

2.2 Основные проблемы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

2.3 Перспективы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

Заключение

Библиографический список



Введение

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолела волну финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

Объектом исследования - является деятельность банка ОАО «ОТП Банк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предметом исследования - формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в коммерческом банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

- проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, интернет ресурсы.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что остро встала проблема невозврата потребительского кредита, т.к. средняя сумма невозврата составляет 120000000 рублей по области в год. Причина этому является поверхностная оценка анкеты заемщика при оформлении потребительского кредита. Поэтому, данная работа представляет интерес и может иметь рекомендательный характер не только для сотрудников ОАО «ОТП Банка», но и для финансовых специалистов других кредитных учреждений, служб безопасности, специалистам по выдаче кредита, а также может быть взята для организации потребительского кредитования руководящими сотрудниками финансовых служб.



1. Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России

1.1 Сущность, виды, формы кредитования

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо Ї верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. Кредитор -- это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик -- кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Определение кредита достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора. В широком смысле кредит - это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период, с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредитные отношения как с юридической, так и с экономической точки зрения регулируются правовыми и нормативными актами.

По сути, потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

По такой схеме активно работают «ОТП Банк», «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФбанк), Альфабанк, Русфинанс Банк, «Ренессанс Капитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки.

Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка - это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной",- говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора"[3]. Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа

Основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Покупка в рассрочку - предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.) предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''.

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.

Существует ещё одна форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка - более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является автоматически возобновляемым (револьверным), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Потому компанией кредитных карточек владельцу карточки выдаётся отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

а) Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

б) Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

в) Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

г) Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Многие российские банки наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт (не только своих, но и международных кредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой практикой вытесняют наличное обращение.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собой потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.

Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости - до 10 лет.

Овердрафт - форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения. Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

''Скоринг - кредитование'' является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг - кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' - это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т.д. Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

а) по направлениям использования;

б) по срокам кредитования;

в) по субъектам кредитной сделки;

г) по способу предоставления;

д) по обеспечению;

е) по методу погашения;

и) по методу взимания процентов;

к) по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

а) «неотложные нужды;

б) инвестиционные цели;

в) на развитие личных хозяйств;

г) целевые ссуды отдельным социальным группам» [3].

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков.

«Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)» [3]. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

По срокам кредитования выделяют:

а) «краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

б) среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

в) долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)» [6].

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

а) банковские потребительские кредиты;

б) кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

в) потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

г) личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

д) потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. «При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер» [28]. Кредитное учреждение (банк) заключает договор с предприятием о предоставлении денежного кредита на пополнение оборотных активов, т.е. потребитель имеет дело только с торговой организацией. Трехсторонняя модель предполагает заключение трех независимых договоров:

а) «договор купли-продажи между покупателем и продавцом;

б) кредитный договор между покупателем и финансовым институтом;

в) договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на покупателя, за оговоренный дисконт, который уплачивает банку продавец за учет счета покупателя» [28].

На основании данной модели банк и заемщик заключают кредитный договор, «который носит строго целевой характер, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога (при приобретении товара), договора банковского счета и направлен на погашение кредитно-денежных обязательств, возникающих перед банком у заемщика при приобретении последним в торговой организации - товаров или услуг» [24].

По способу предоставления потребительский кредит делится на целевой и нецелевой. Примером нецелевого кредита может служить овердрафт - «способ краткосрочного кредитования (его сроки не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо»[12]. Овердрафт предполагает безакцептное списание суммы задолженности в момент поступления денежных средств на счет, а также установление процентной ставки за каждый день его пользования. «Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта» [12]. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форм или до снятия наличных через банкомат.

Также к нецелевым потребительским кредитам относят экспресс-кредитование непосредственно в точках продажи товаров и использование кредитных карт. От обычного банковского потребительского кредита экспресс-кредитование отличают упрощенная форма оформления, необходимость предоставления минимального набора документов (с точки зрения потенциального заемщика), увеличение объема продаж и утверждение хорошей репутации (для торговой организации), а также получение высокой нормы прибыли и формирование обширной клиентской базы (для банка). Однако данный вид кредита предполагает наличие высоких рисков невозврата взятого займа - оперативность выдачи кредита неизбежно приводит к ошибкам в оценке кредитоспособности заемщика.

По обеспечению потребительские кредиты делятся на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами и т.д.). Несмотря на то что обеспечение не гарантирует полного погашения кредита, оно позволяет уменьшить риск, вследствие чего является распространенным в банковском кредитовании явлением.

По методу погашения выделяют кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Погашение задолженности по кредитам без рассрочки осуществляется единовременно; во втором случае различают ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным, когда сумма платежа возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов. При выдаче кредита с рассрочкой обязательным является последовательное списание суммы ссуды частями на протяжении всего периода действия кредитного договора - такой принцип ускоряет оборачиваемость кредита и является удобным для заемщика.

По методу взимания процентов выделяют:

а) «кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

б) кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

в) кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования» [6].

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты делят на разовые и возобновляемые (револьверные). «Револьверные кредиты представляют собой кредиты, предоставляемые по кредитным картам и в форме овердрафта: их также можно формально отнести к кредитам с рассрочкой платежа» [24]. Сущность револьверного кредита заключается в открытии кредитной линии, в течение времени которой заемщик имеет право на получение кредита без дополнительных переговоров.

Таким образом, несмотря на то что потребительский кредит является одним из видов кредита в целом и имеет аналогичные принципы и функции, его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет множество видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита является необходимым в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России.

1.2 Развитие потребительского кредитования в России

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими банками начался в конце 1990-х годов, после завершения экономического кризиса 1998г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался до 2000г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных основ реструктуризации кредитных организаций, восстановлении возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Государственные меры привели к положительным результатам - за два года динамика товарооборота составила 125% по отношению к значению 1998г., в абсолютном значении произошло его увеличение с 1042,8 млрд. руб. до 2352,3 млрд. руб.[10]. Объем выданных потребительских кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000г., что обусловлено выходом на рынок потребительского кредитования в декабре 2000г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы кредитования частных лиц в настоящее время определяется как начало первого этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых игроков»;

- этап «бума потребительского кредитования»;

- этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы»;

- этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования»;

- современный этап» [26].

Первая стадия продолжалась до 2002г. и представляла собой зарождение и начальное развитие потребительского кредитования. «Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. Сокращение сбережений в результате экономического кризиса не позволяло населению совершать превышающие их доходы покупки, что стало причиной развития интереса к появившейся услуге. Несмотря на то что первые потребительские кредиты были достаточно дорогими («эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых» [9]), их появление оказалось востребованным. «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники, среди которых были «М-Видео», «Техносила», «Эльдорадо» - выдаваемые ими товарные кредиты достигли к 2001г. 4% от всего объема кредитования. Экспресс-кредитование породило новые обязательства для торговых организаций - магазины должны были уплачивать банку дисконт в размере 8-10% от стоимости покупки.

«Со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт» в этом сегменте рынка» [6]. В 2002г. начался второй этап развития рынка потребительского кредитования. Предоставлять данную услугу начали «ОТП Банк», «Home Credit end Finance Bank» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. В том же году «Дельта-кредит» впервые выпустил кредитные карты и внедрил систему скоринга. Одновременно банки стали развивать новую ветвь потребительских кредитов - автокредитование сроком от одного года до трех лет.

«Максимально высокая процентная ставка была зафиксирована в июле-октябре 2002г. - 70% годовых»[9]. Если в 2000г. темп роста потребительского кредитования составлял 162%, то к началу 2002г. он увеличился до 211%, что обусловлено процессом стабилизации политической и экономической жизни в стране, применением коммерческими банками стратегии «агрессивных продаж». Описанные причины привели к увеличению не только объема выданных кредитов, но и просроченной задолженности. Рост спроса на потребительские кредиты привел к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. В период «бума» коммерческие банки имели возможность компенсировать принимаемые риски объемом выдаваемых ссуд, но сокращение потребительского кредитования привело к тщательной проверке банками потенциальных заемщиков и их кредитных историй.

Снизить риски относительно невозврата выданного кредита и обеспечить контроль за заемщиком позволяют бюро кредитных историй, впервые созданные в России в 2004г. В мировой практике кредитные бюро являются распространенным и общепризнанным институтом; «аккумулируя информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, бюро кредитных историй обладают базой данных для формирования информационного поля и построения моделей оценки риска» [18].

Повышение процентных ставок и ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков из-за роста просроченной задолженности привели к сокращению темпов роста до 162% в 2002г. В течение последующих трех лет объем выданных потребительских кредитов составил 1179,3 млрд. руб., что в 58,7 раз больше, чем в 1998г. Ведущие позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк». Лидирующую позицию по абсолютному значению объема выданных кредитов населению занимал Сбербанк России, несмотря на то что в процентном отношении темп прироста составил 31,6%. Наименьший абсолютный прирост показал «ХКФ-банк»; наибольший - «Райффайзен банк». Покупка «Райффайзен банком» Импэксбанка в 2005г. утвердило его лидирующие позиции на рынке потребительских кредитов и обозначило начало третьего этапа.

Этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы» продолжался до начала мирового финансового кризиса в 2008г. В данный период политика коммерческих банков в области потребительского кредитования носила агрессивный характер, что было обеспечено стремительным развитием рынка. Результатом подобного развития стало выделение четырех характерных типов банков, «лидерами являлись крупные универсальные банки, которые предлагали своим клиентам широкую продуктовую линейку розничных и ипотечных продуктов» [26]. Банки с иностранным участием в капитале, несмотря на развитые кредитные программы, отставали в объемах кредитования населения по сравнению с первой группой, что было связано с недостаточным привлечением вкладов. «Четвертая модель представлена в основном средними и малыми банками, которые работают с ограниченным кругом клиентов и не имеют развитых региональных сетей, однако активно проявляют себя на рынке потребительского кредитования» [22].

Объем выданных потребительских кредитов кредитными организациями за период 2006-2008 гг. неуклонно рос в абсолютном значении и достиг максимума в 4017,2 млрд. руб. в 2008г. Одновременно имело место противоположное явление - снижение темпов прироста с 191% в 2005г. до 135% в 2008г. Подобный спад объясняется:

а) падением темпов роста розничной торговли непродовольственными товарами;

б) снижением темпов роста годовых доходов населения;

в) ужесточением требований банков к кредитоспособности заемщиков» [10].

Этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования» обозначил резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 - Динамика потребительских кредитов, выданных кредитными организациями в Российской Федерации

Показатель	01.01.2008 млрд.руб.	01.01.2009 млрд.руб.	01.01.2010 млрд.руб.	01.01.2011 млрд.руб.
1.Кредиты физическим лицам	1882,7	4017,6	3573,8	3442,1
1.1Просроченная задолженность	50,6	131,4	165,0	206,0

Таблица позволяет определить, что общая просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, возросла на 159,7% по сравнению с 2007г., что было обусловлено в основном ростом процентных ставок, повышением кредитных рисков и неуверенностью населения относительно экономической ситуации. Финансовый кризис стал основной причиной резкого увеличения резервов на возможные потери от потребительского кредитования - на 57,3%, что составило 140 млрд. руб. по состоянию на январь 2009г.

Наиболее проблематичная ситуация на рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008г., когда вследствие банковского кризиса ликвидности началось повышение ставок по кредитам и ужесточение условий кредитования: банки стали требовать от потенциальных заемщиков дополнительные документы, обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его получение. Данные меры привели к снижению спроса на потребительские кредиты - темп прироста выданных кредитов населению на начало 2009г. составил минус 11%. В это время динамика выдачи жилищных кредитов показывала отрицательную тенденцию: максимальный объем выдачи жилищных кредитов наблюдался в феврале 2009г. и составил 1298,8 млрд. руб. Кризисное падение этого показателя составило 10% - минимум был достигнут в ноябре 2009г. Задолженность по ипотечным кредитам достигла максимума в 1092,0 млрд. руб. в марте 2009г., после чего снизилась до 996,0 млрд. руб. - темп прироста составил минус 8,8%. Данные явления объясняются не только ужесточением условий выдачи кредитов населению, но и насыщением рынка. «Практически все платежеспособное население уже имело потребительские кредиты и не могло или по каким-либо причинам не хотело брать новые» [23].

Несмотря на снижение задолженности по ипотечным кредитам во время финансового кризиса произошло увеличение выдачи экспресс-кредитов и пользования кредитными картами, что объясняется потребностью в них семьями с невысоким доходом. Развитие государственных мер поддержки автокредитования с помощью возмещения банку 2/3 от ставки рефинансирования Центрального банка позволило увеличить объемы выданных автокредитов на 42,8% в 2009г. Однако уже в 2010г. данный показатель сократился на 80%, что характеризует несостоятельность проведенной программы - «по итогам апреля 2009г. на нее пришлось не более 3% общих продаж новых автомобилей»[6].

Первое полугодие 2010г. стало началом четвертого этапа развития рынка потребительского кредитования. Задолженность по кредитам в марте 2010г. впервые показала положительную динамику и уже к сентябрю стала равной 3851,9 млрд. руб, что составляет 96,2% от докризисного уровня. Основную часть выданных потребительских кредитов занимает экспресс-кредитование, которое наиболее востребовано у населения в силу его удобства и простоты. Ставки по товарным кредитам в 2011г. по сравнению с 2010г. сократились в среднем на 4 - 5 процентных пункта, что дало дополнительный толчок его развитию: «в автокредитовании, по различным оценкам, за год ставки снизились в среднем на 7%» [21].

«По оценкам компании Frank Research Group, на февраль 2011г. в тройку лидеров в сегменте POS-кредитования входили ХКФ-банк (27,6%), ОТП-банк (17,7%) и Альфа-банк (17,5%). В ближайшем будущем на этот рынок намерен выйти лидер потребительского кредитования Сбербанк России» [21].Помимо развития экспресс-кредитования на российском рынке сложились достаточные условия для продвижения использования кредитных карт. По данным Банка России, выпуском кредитных карт в настоящее время занимаются более 750 банков, лидирующую позицию среди них занимает банк «Русский стандарт», который стал обеспечивать картами всех своих заемщиков. «Рост рынка кредитных карт в отчете Банка России увязывается с развитием потребительского кредитования, а также увеличением числа зарплатных проектов. Среди других факторов отмечена возможность дистанционного банковского сервиса с помощью карт» [6].

Как и в период «бума», Сбербанк России занимает первую строчку в рейтинге банков по объему выданных потребительских кредитов. Банк «Русский стандарт», занимавшим позицию лидера в 2001 году, в настоящее время располагается на седьмой строке рейтинга, не выдержав конкуренции со Сбербанком. Уровень просроченной задолженности возрос и достиг уровня в 240,7 млрд. руб., что на 46% больше, чем было в 2009г.

В дальнейшем препятствием для развития рынка потребительского кредитования может послужить увеличение Центральным Банком ставки рефинансирования, что негативно отразится на объеме выданных населению кредитов.

Таким образом, появление на российском рынке в 2000г. услуги потребительского кредитования встретило востребованность у потребителей и в течение последующих лет показывало положительную динамику развития. Однако в дальнейшем период «бума» сменился рецессией, вызванной кризисом 2008г. Первые признаки оживления на рынке потребительского кредитования относятся к марту 2010г.; начиная с этого времени, происходит постепенное увеличение спроса на данную услугу, что вызвано, в первую очередь, улучшением экономической ситуации и повышением доходов населения. Российские банки анализировали экономическую ситуацию и выбирали подходящие условия кредитования не только самостоятельно, но и ориентируясь на зарубежный опыт.

1.3 Основные проблемы потребительского кредитования в РФ

Кредитный рынок это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но всё же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство России и Сбербанк России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.



2. Анализ системы потребительского кредитования в России

2.1 Финансово-экономическая характеристика ОАО «ОТП Банк»

ОТП Банк (бывшее наименование -- Инвестсбербанк) зарегистрирован 28 марта 1994 года и является универсальной кредитной организацией, предоставляющей широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных Клиентов и частных лиц. Входит в число 50 крупнейших банков России по данным ЦЭА «Интерфакс»,более 2,5 млн.человек стали Клиентами ОАО «ОТП Банк»

По состоянию на 01.01.2011 года основными акционерами банка являются:

а) OTP BANK PLC (Венгрия) - 64,1656%

б) ООО «АльянсРезерв» - 31,7078%

ОАО «ОТП Банк» является головной кредитной организацией консолидированной группы (далее - «Группа»).

Ввиду признания влияния участников Группы несущественным, консолидированная отчетность группы составляется только по форме №0409812 «Сведения о составе участников банковской (консолидированной) группы, уровне достаточности собственных средств и величине сформированных резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов» в части сведений о составе участников Группы.

...