Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Банк является членом Группы ОТР, являясь дочерним банком OTP BANK PLC (Венгрия). OTP BANK PLC (Венгрия) является владельцем контрольного пакета акций Банка и контролирует на прямую, а также с помощью аффилированной компании, более 95% голосующих акций Банка.

Общее количество сотрудников Банка на 31 декабря 2010 и 2009 годов составляло 19912 и 15952 человек, соответственно.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений розничного кредитования является лидером. В частности, ОТП Банк занимает 2 место на рынке pos-кредитования.

ОТП Банк является лауреатом национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и перспектива» и «Брэнд года 2008/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более, чем 250 точек различного формата, а также масштабной сети, расположенной по всей России и насчитывающей более 13 тысяч торговых точек компаний-партнеров по выдаче потребительских кредитов. Услугами ОТП Банка пользуются более 2,6 млн. клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов с 2005 года, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

ОАО «ОТП Банк» имеет следующие виды лицензий (таблица 2).

Таблица 2 - Данные о лицензиях

Наименование	№	Дата выдачи
А	1	2
1.Генеральная лицензия на осуществление банковских операций	2766	04.03.2008
2.Лицензия биржевого посредника на совершение фьючерсных и опционных сделок в биржевой торговле на территории Российской Федерации (действительна до 27.05.2008)	722	27.05.2005
3.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности	177-04136-000100	20.12.2000
4.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности	177-03494-100000	07.12.2000
5.Лицензия профессионального участника рынка ценным бумаг на осуществление дилерской деятельности	177-03597-010000	07.12.2000
6.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами	177-03688-001000	07.12.2000
7.Свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов	593	10.02.2005
8.Лицензия на осуществление операций с драгметаллами	2766	20.03.2006
9.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6657Р	30.01.2009
10.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6656Х	30.01.2009
11. Лицензия Центра оп лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6658У	30.01.2009

ОАО «ОТП Банк» осуществляет следующие услуги:

а) операции на фондовом рынке;

б) операции на рынке FOREX;

в) кредитные карты;

г) пластиковые карты;

д) вклады:

е) тарифы для частных лиц;

ж) индивидуальные сейфы;

и) потребительские кредиты;

к) банковские переводы и платежи;

л) управление частным капиталом;

м) инкассовые операции;

н) брокерское обслуживание;

п) целевые кредиты;

р) автокредиты;

с) обмен валюты.

Расчет показателей финансовой устойчивости проведем на основании данных бухгалтерского баланса за 2009-2011гг. и данных отчета о прибылях и убытках за 2009-2011гг.

Таблица 3 - Анализ динамики показателей финансовой устойчивости ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг.

Показатели	Нормативное значение	2009г.	2010г.	2011г.	Отклонение 2011г. (+;-)
					2009г.	2010г.
1. Коэффициент финансовой устойчивости	0,08-0,15	0,08	0,06	0,07	-0,01	0,01
2. Излишек (недостаток) источников собственных средств	1,0	2,36	2,35	2,29	-0,07	-0,06
3. Иммобилизованные активы, тыс. руб.	-	1496841	2340565	4162342	2665501	1821777
4. Коэффициент независимости (автономности)	1,0	1,57	2,46	2,74	1,17	0,28
5. Риск несбалансированной устойчивости	-	10,94	14,49	9,51	-1,43	-4,98
6. Коэффициент покрытия работающих активов	-	0,08	0,09	0,12	0,04	0,03
7. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения	>100,0%	82,1	68,6	36,7	-45,4	-31,19
8. Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц	>25,0%	5,27	1,67	5,25	-0,02	3,58



По данным таблицы 3 наблюдаются следующие изменения за анализируемый период:

а) коэффициент финансовой устойчивости на начало года соответствует нормативному значению (0,15), что свидетельствует об обеспеченности рискованных вложений банка его собственным капиталом, к концу анализируемого периода показатель отмечен незначительным снижением, но данный факт не представляет особой опасности, что говорит о нормальном уровне финансовой устойчивости;

б) коэффициент излишка (недостатка) источников собственных средств отмечен снижением за анализируемый период. Таким образом, показатель на начало анализируемого периода был равен 2,36, что свидетельствует об обеспеченности денежных средств, отвлеченными из производительного оборота собственными оборотными средствами. Показатель на конец анализируемого периода равен значению 2,29, что также свидетельствует о достаточности собственных оборотных средств, хотя с незначительным их снижением. То есть, прослеживается стремление банка сохранять свое финансовое положение;

в) коэффициент независимости (автономности) отмечен ростом за анализируемый период, таким образом, произошло повышение финансовой устойчивости к концу анализируемого периода, и отсутствие проблем с текущей ликвидностью Банка;

г) коэффициент несбалансированной устойчивости снизился за анализируемый период, что свидетельствует о недостатках в управлении активными и пассивными операциями по срокам, объемам привлечения и размещения ресурсов;

д) коэффициент покрытия работающих активов отмечен увеличением за анализируемый период. Динамика показателей анализируемого периода свидетельствует о высоком уровне обеспеченности и защищенности банковских операций при неблагоприятном изменении конъюнктуры рынка и накоплении банковских рисков;

е) максимальный размер привлеченных денежных вкладов снизился за анализируемый период. Показатель на начало анализируемого периода (82,1%) и показатель на конец отчетной даты (36,7%) не соответствуют нормативному значению (max100,0%), что свидетельствует о снижении уровня защищенности вкладчиков банковским капиталом;

ж) норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц снизился за анализируемый период. Расчетные показатели не соответствуют нормативному значению (max 25,0%). Это свидетельствует о снижении уровня иммобилизации банковского капитала в инвестициях в другие юридические лица.

В рамках комплексного системного анализа финансово-экономических результатов деятельности банка проводится анализ достаточности капитала кредитной организации, направленный на оценку адекватности размера собственных средств (капитала) банка и их прироста темпами развития бизнеса, выявление степени защиты от рисков и поиск резервов повышения эффективности использования средств акционеров.

Произведем расчет показателей достаточности капитала ОАО «ОТП Банк» (таблица 4) на основании данных бухгалтерского баланса за 2009-2011гг. данных отчета о прибылях и убытках за 2009-2011гг.

Таблица 4 - Динамика показателей достаточности капитала ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг.

Показатели	Норма-тивное значе-ние	2009г.	2010г.	2011г.	Отклонение 2011г. (+;-)
					2009г.	2010г.
А	1	2	3	4	5	6
1. Уровень достаточности основного капитала	<0,5	0,30	0,37	0,23	-0,07	-0,14
2. Коэффициент покрытия собственного капитала	-	0,51	0,95	0,83	0,32	-0,12
3. Показатель достаточности капитала по депозитам, %	<10,0	9,76	13,14	28,89	19,13	15,75
4. Коэффициент покрытия ссудной задолженности	-	12,74	13,29	17,92	5,18	4,63
5. Показатель достаточности капитала по показателю избыточности	-	0,04	0,08	0,21	0,17	0,13
6.Коэффициент защищенности капитала	-	0,43	0,51	0,66	0,23	0,15
7. Рентабельность активов, %	-	1,17	0,78	2,41	1,24	1,63

По данным таблицы 4 наблюдаются следующие изменения динамики показателей достаточности капитала: уровень достаточности основного капитала отмечен отрицательной динамикой (темп роста 76,7%), таким образом, произошло снижение за анализируемый период. Расчетные показатели не соответствуют нормативному значению (более 0,5), что свидетельствует о том, банк не обладает достаточным уровнем основного капитала; коэффициент покрытия собственного капитала отмечен увеличением, это свидетельствует о повышении уровня устойчивости банка за счет обеспеченности стержневым (основным) капиталом собственных средств брутто, используемых в составе производительных и иммобилизованных активов, кроме того, это свидетельствует о повышении платежеспособности Банка; показатель достаточности капитала по депозитам увеличился за анализируемый период. Показатель на начало анализируемого периода не соответствует нормативному значению (более 10,0%), показатель на конец отчетного периода выше нормативного значения, что свидетельствует об увеличении степени покрытия собственным капиталом средств клиентов; коэффициент покрытия ссудной задолженности снизился за анализируемый период. Это свидетельствует о том, что снижается возможность банка вернуть привлеченные средства в случае невозврата кредитов; показатель достаточности капитала по показателю избыточности имеет тенденцию к увеличению за анализируемый период, что свидетельствует о повышении степени обеспеченности деятельности банка собственным капиталом для покрытия возможных убытков; коэффициент защищенности капитала к концу анализируемого периода увеличился до 0,66. Динамика за анализируемый период свидетельствует о повышении защищенности капитала банка от риска и инфляции за счет вложений средств в недвижимость и ценности; рентабельность активов отмечена увеличением, что свидетельствует о повышении способности банка обеспечивать достаточный объем прибыли по отношению к активам банка.

Таким образом, произведенные расчеты показали, что увеличилась степень покрытия собственным капиталом средств клиентов, банк обладает высокой степенью обеспеченности деятельности банка собственным капиталом для покрытия возможных убытков.

Проведем анализ дебиторской и кредиторской задолженности ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг. по данным бухгалтерского баланса (таблица 5).

потребительский кредитование капитал задолженность

Таблица 5 - Анализ динамики дебиторской и кредиторской задолженности ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг.

Показатели	2009г.	2010г.	2011г.	Отклонение 2011г. (+;-), тыс. р.
				2009г.	2010г.
1. Дебиторская задолженность	27776803	41298125	53361418	25584615	12063293
2. Кредиторская задолженность	40579846	78487003	386580421	346000575	308093418
3.Разница	12803	37188	33321903	320415960	296030125
4.Среднее значение	40812115,33	168549087
5.Разница среднего значения	127936971,67

По данным таблицы 5 наблюдаются следующие изменения:

Кредиторская задолженность увеличилась к 2011г. на 346000575 тыс. р. (с 40579846 тыс. р. до 386580421 тыс. р. в сравнении с 2009г. (темп роста - 952,6%), в сравнении с 2010г. на 308093418 тыс. р. (темп роста - 492,5%) Дебиторская задолженность увеличилась к 2011г. на 25584615 тыс. р. с 27776803 тыс. р. до 53361418 тыс. р. в сравнении с 2009г. (темп роста - 192,1%) , в сравнении с 2010г. на 12063293 тыс. р. (темп роста - 129,2%).

Таким образом, из проведенного анализа выявлено, что кредиторская задолженность превышает дебиторскую задолженность: в 2009 году на 12803043 тыс. рублей, в 2010 году - на 37188878 тыс. р., в 2011 году на 333219003 тыс. р.

Это свидетельствует о том, что большая часть задолженности сформирована из средств кредитных организаций и средств (депозитов) клиентов. Наблюдается увеличение величины, как дебиторской задолженности, так и кредиторской задолженности.

Анализ активов и активных операций банка начнем с анализа динамики и структуры актива баланса по данным бухгалтерского баланса за 2009-2011 годы по таблице 6.

Таблица 6 - Анализ динамики и структуры активов ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг.

Наименование статьи	01.01.2009г.	01.01.2010г.	01.01.2011г.	Изменение
	тыс. р.	%	тыс. р.	%	тыс. р.	%	тыс. р.	%
1.Денежные средства	2017557	4,56	2431013	3,99	3071731	3,86	1054174	-0,7
2.Средства кредитных организаций в ЦБ	3484701	7,89	2605315	4,28	7612495	9,58	4127794	1,69
2.1.Обязательные резервы	699245	1,58	732333	1,20	49975	0,06	-649270	-1,52
3. Средства в кредитных организациях	2327808	5,27	1018474	1,67	4171877	5,25	1844069	-0,02
4. Чистые вложения в торговые ценные бумаги	5859445	13,27	4371859	7,19	320143	0,40	-5539302	-12,87
5.Чистая ссудная задолженность	27776803	62,89	41298125	67,88	53361418	67,13	25584615	4,24
6.Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0,00	0	0,00	2675043	3,37	2675043	3,37
7.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	1128919	2,56	5916137	9,72	2011976	2,53	883057	-0,03
8.Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1077437	2,44	2007490	3,20	2180389	2,74	1102952	0,30
9.Требования по получению процентов	56099	0,13	394937	0,65	-	0,00	-56099	-0,13
10.Прочие активы	433744	0,98	799904	1,31	4081787	5,14	3648043	4,16
Всего активов	44162513	100,00	60843254	100,00	79486859	100,00	35324346	0,00

Исходя из данных таблицы 6, наблюдается рост общей величины активов к 2011г. на 35324346 тыс. р. в сравнении с началом анализируемого периода (2009г.) или отмечен прирост, таким образом, темп роста составил - 179,9%.

Увеличение активов Банка произошло за счет роста по следующим анализируемым показателям, а именно:

а) по статье «Денежные средства» отмечено увеличение на 1054174 тыс. р. (с 2017557 тыс. р. до 3071731 тыс. р.) за анализируемый период, то есть темп роста составил - 152,2%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена снижением с 4,56% до 3,86% или на 0,7% за анализируемый период;

б) «Средства кредитных организаций» с 3484701 тыс. рублей на начало анализируемого периода до 7612495 тыс. рублей к концу отчетной даты или на 41277947 тыс. рублей, таким образом, темп роста составил 218,5%. Наблюдается так же увеличение его доли в общей величине активов банка с 7,89% до 9,58% или на 1,69% за анализируемый период;

в) по статье «Средства в кредитных организациях» отмечено увеличение на 1844 69 тыс. р. за анализируемый период, то есть темп роста составил - 179,2%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена снижением с 5,27% до 5,25% или на 0,02%;

г) по статье «Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения» на 2675043 тыс. р., та же тенденция отмечена и с долей данного показателя, который отмечен ростом с 0,00% до 3,37% или на 3,37% за анализируемый период;

д) по статье «Чистая ссудная задолженность» отмечено увеличение на 25584615 тыс. р. за анализируемый период, то есть темп роста составил - 192,1%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена ростом с 62,89% до 67,13% или на 4,24%;

е) по статье «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи» отмечено увеличение с 1128919 тыс. р. на начало 2009 года до 2011976 тыс. р. к концу 2011 года или на 883057 тыс. р. Таким образом, темп роста составил 178,2% за анализируемый период. Доля данного показателя в общей величине активов банка была отмечена снижением на 0,03%;

ж) по статье «Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы» отмечено увеличение на 1102952 тыс. р. за анализируемый период (с 1077437 тыс. р. на начало анализируемого периода до 2180389 тыс. р. к концу отчетной даты), то есть темп роста составил - 202,3%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена аналогичным увеличением с 2,44% до 2,74% или на 0,30%;

и) по статье «Прочие активы» - на 3648043 тыс. р. за анализируемый период (с 433744 тыс. р. до 4081787 тыс. р.), то есть темп роста составил - 941,1%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена ростом с 0,98% до 5,14 % или на 4,16% за анализируемый период.

Исключением являются показатели, по которым отмечено снижение за анализируемый период:

а) по статье «Обязательные резервы» на 649270 тыс. р. За анализируемый период, таким образом, темп роста составил - 7,15%, удельный вес данного показателя в общей величине активов отмечен снижением на 1,52%;

б) по статье «Чистые вложение в торговые ценные бумаги» на 5539302 тыс. р. За анализируемый период, темп роста составил - 5,46%. Доля данного показателя в общей величине активов снизилась на 12,87%;

в) по статье «Требования по получению процентов» - на 56099 тыс. р. за анализируемый период (с 56099 тыс. р. до 0 тыс. р.), то есть темп роста составил - 100,0%. Доля данного показателя в общей величине актива отмечена снижением с 0,13% до 0,00% или на 0,13% за анализируемый период.

Таким образом, наибольший удельный вес в активах Банка занимает статья «Чистая ссудная задолженность» со следующим числовым значением: на 01.01.2009г. - 62,89%, на 01.01.2010г. - 67,88%, на 01.01.2011г. - 67,13%.

В целом по анализируемым статьям актива наблюдается положительная динамика, что можно расценить как благоприятный факт в деятельности банка. В конечном итоге тенденция роста анализируемых показателей окажет положительное влияние на конечный финансовый результат деятельности анализируемого кредитного учреждения.

Произведем расчет показателей платежеспособности и ликвидности ОАО «ОТП Банк» (таблица 7) на основании данных бухгалтерского баланса за 2009-2011гг. и данных отчета о прибылях и убытках за 2009-2011гг.



Таблица 7 - Анализ динамики показателей платежеспособности и ликвидности ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг.

Показатели	Норма-тивное значение	2009г.	2010г.	2011г.	Отклонение 2011г. (+;-)
					2009г.	2010г.
А	1	2	3	4	5	6
1. Коэффициент использования мощностей, %	65,0%-70,0%	62,9	67,9	67,1	4,2	-0,8
2. Коэффициент зависимости от крупных обязательств	-	0,92	0,90	0,88	-0,04	-0,02
3. Коэффициент использования срочных депозитов	1,0	0,06	0,04	0,06	0,00	0,02
4. Коэффициент клиентской базы	0,3-0,5	0,55	0,38	0,24	-0,31	-0,14
5. Коэффициент мгновенной ликвидности, %	20,0%- 50,0%	32,0	26,0	78,0	46,0	52,0
6. Норматив текущей ликвидности, %	<70,0%	83,0	83,0	77,0	0,00	-6,0
7. Норматив долгосрочной ликвидности, %	>120,0%	64,99	71,86	73,56	8,57	1,7
8. Норматив общей ликвидности, %	<20,0%	31,49	17,35	19,10	-12,39	1,75
9. Генеральный коэффициент ликвидности	-	0,40	0,35	0,37	-0,03	0,02
10. Коэффициент локального покрытия	-	0,06	0,06	0,11	0,05	0,00

По данным таблицы 7 наблюдаются следующие изменения: коэффициент использования мощностей отмечен увеличением за анализируемый период. Это свидетельствует о том что, активы банка используются эффективно, а также о ликвидности баланса; коэффициент зависимости от крупных обязательств снизился за анализируемый период. Это свидетельствует о недостаточном обеспечении основных доходных активов банка крупными обязательствами; коэффициент использования срочных депозитов (стабильных) депозитов ниже нормативного значения (1,0). Это свидетельствует о том, что банк не является кредитной организацией с накопленной ликвидностью; коэффициент клиентской базы снизился за анализируемый период. Расчетные показатели к концу анализируемого периода ниже нормативного значения, что свидетельствует потенциал роста по валюте баланса; коэффициент мгновенной ликвидности увеличился за анализируемый период. Расчетный показатель на конец анализируемого периода выше нормативного значения, что свидетельствует о том, что банк не способен исполнять обязательства до востребования; норматив текущей ликвидности снизился за анализируемый период. Расчетные показатели не соответствуют нормативному значению (min 70%),что свидетельствует о неспособности Банка в течение 30 дней с анализируемой даты исполнить обязательства до востребования и сроком до 30 дней; норматив долгосрочной ликвидности отмечен положительной динамикой, за анализируемый период Расчетные показатели соответствуют нормативному значению (max 120,0%), что свидетельствует о сбалансированности активов и пассивов Банка сроком свыше одного года; норматив общей ликвидности снизился за анализируемый период. Расчетный показатель на конец анализируемого периода соответствует нормативному значению (min 20,0%), это свидетельствует о том, что банк наращивает общую обеспеченность ликвидными средствами на единицу привлеченных, но, тем не менее, пока ликвидных средств не достаточно; генеральный коэффициент ликвидности снизился за анализируемый период, это свидетельствует о снижении обеспеченности средств клиентов наличными денежными средствами и высоколиквидными активами: обеспеченность средств клиентов наличными денежными средствами и высоколиквидными активами на начало анализируемого периода составила 40,0%, на конец отчетного периода - 37,0%, следовательно, банку необходимо наращивать ликвидные активы; коэффициент локального покрытия отмечен значительным увеличением к концу анализируемого периода (темп роста 83,3%). Это свидетельствует о том, что свободными (неиммобилизованными) собственными средствами, размещенными в активных операциях, могут быть покрыты привлеченные средства: 2009 год - 6,0%, 2010 год - 6,0% и на конец отчетного периода 11,0%, следовательно, необходимо продолжать работу по наращиванию собственного капитала банка. Анализ показал, что банк наращивает общую обеспеченность ликвидными средствами на единицу привлеченных, но, тем не менее, пока ликвидных средств не достаточно, снижение зависимости от заемных средств, то есть банк использует потенциал роста по валюте баланса, обеспеченность средств клиентов наличными денежными средствами и высоколиквидными активами низкая; низкая доля свободных (неиммобилизованных) собственных средств, размещенных в активных операциях, которыми могут быть покрыты привлеченные средства.

Таким образом, из проведенного анализа платежеспособности и ликвидности наблюдается положительная динамика по ряду показателей, что свидетельствует о сбалансированной финансовой политики банка.

2.2 Основные проблемы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

Практически во всех учебниках-книгах-монографиях встречается правило: «Не брать денег в долг или кредит. Для достижения поставленных перед собой целях учись обходится тем, что имеешь». С одной стороны, всё верно. Излишние средства уходят на оплату кредита, процентам по ним и прочее. Надеюсь, не скажу новости, что взять денег в долг и без процентов сейчас вряд ли возможно. Разумеется, такой вариант допустим, например, между родственниками или друзьями. Но говорить о влиянии таких займов на экономику страны было бы крайне смешно из-за малого процентного соотношения с теми кредитами, которые выдаются банками в целях кредитования физических лиц.

Объём ВВП России за 2009 год, по оценкам Всемирного Банка, составил около 990.000 миллиардов долларов США, а объём выданных потребительских кредитов около 7-10 % от ВВП. В странах Европы эти цифры выше и не только в количественном соотношении, но и в процентном. Европейские цифры находятся на уровне 40-50 процентов общей суммы выданных кредитов от суммы ВВП страны. О чём это может говорить? О том, что население страны ещё не усвоила этот относительно удобный экономический инструмент, кредит? О том, что законодательная база в России, которая бы специально регулировала такую сложную сферу отношений как кредитование населения, ещё не сформирована должным образом? Или о том, что условия банков при предоставлении кредитов и их политика в навязывании условий кредита, применение нежелательной политики «скрытых» комиссий? А, может быть, о том, что у банков не сложилась достойная и чистая практика борьбы за потенциального клиента? Может быть, экономику нашей страны можно усилить только одним развитием кредитования населения и больше ничего не делать?

С другой стороны, история знает несколько случаев, когда происходил «кризис перекредитования», например, в Южной Корее и Гонконге. Когда одни кредиты гасились за счёт других. Всё хорошо в меру.

Так в чём же проблемы потребительских кредитов в нашей стране?

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредита? Теперь можно вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. За первое полугодие 2009 года сумма невозврата кредитов физическими лицами достигла уровня 36-40 млрд. рублей, однако, данный уровень нельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокий процент невозврата «экспресс-кредитов».

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, не предусмотрено.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создаёт.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что мало вероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной статье тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована ни одна экономика в мире. Всё хорошо в меру.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом и социальном укладе страны, у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов.

Отсюда можно составить алгоритм потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»:

а) выбор товара клиентом

б) консультирование клиента по кредиту

в) предоставление документов для оформления заявки

г) заполнение анкеты заемщика

в) оправка решения на скоринг

д) одобрение заявки

е) подписание пакета документов заёмщиком

з) открытие счета

и) получение товара

к) ежемесячные выплаты по кредитному договору

л) закрытие счета

На основе алгоритма потребительского кредитования можно провести анализ этапов потребительского кредитования.

Талица 8 - Анализ этапов потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

Этап	Анализ
1.Предоставление документов для оформления заявки	Частая подделка паспорта, второго документа и т.д.
2.Заполнение анкеты	Большой % недостоверной информации в анкете
3. Отправка решения на скоринг	Поверхностная оценка анкеты со стороны банка
4. Выплаты по кредиту	Не выплаты по кредитам составили 15% в 2011 году

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

2. Целевое использование кредита.

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

4. Залог.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

На основе выявленных проблем в ОАО «ОТП Банке» можно предложить практические рекомендации по решению данных проблем в виде таблицы.

Таблица 9 - рекомендации по решению проблем системы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке»

Проблема	Пути решения	Эффект
1.Поверхностная оценка анкеты заемщика	1.Выделить по 1 человеку на город из СБ, который бы детально изучал анкету и делал запрос в БКИ, создание администрирования выплат/ не выплат	1.Более жесткие критерии отбора, что приведет к минимизации дефолта
2.Нецелевое использование кредитных средств заемщиком	1.Подтверждение целевого использования денежных средств (квитанции об оплате)	1.Банк приобретет большее количество добросовестных плательщиков и «отсеит» наибольшее количество подставных или заранее неплательщиков
3.Залог	3.Ввести в практику кредитования предъявление документов о праве собственности на объекты имущества	3.Пресекается заведомо ложная информация

2.3 Перспективы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования

Банки, в условиях высокой конкуренции, делают кредиты все доступнее для потребителя: создаются все более лояльные кредитные программы, значительно проще стала и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 10.

Таблица 10 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

Для банка	Для заемщика
А	1
1.Не исполнение или ненадлежащее исполнении обязательств по договору	1.Непрозрачность условий кредитования
2.Случаи мошенничества	2.Выплата страховых премий
3.Рост простроченной задолженности	3.Низкая финансовая грамотность населения
	4.Низкая защита заемщиков при общении с банками

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

а) повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

б) защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

в) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

г) создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

Перспективы роста потребительских кредитов

С момента обострения финансового кризиса, которое произошло три года тому назад, российский рынок кредитования сократился до 3,8 триллионов рублей - почти на 10 процентов. Притом, что до сентября он увеличивался вдвое, демонстрируя необычную динамичность роста. В первые кризисные месяцы банки берегли ресурсы и неохотно давали ссуды. Потом потребители сами стали избегать кредитов, опасаясь нового витка кризиса и потери работы. К тому же большинство банков существенно подняли ставки и ужесточили требования к заемщикам. Сейчас положение российской экономики стабилизировалось. И рынок финансовых продуктов вновь оживился. Причем одним из самых интересных стал рынок потребительских ссуд: люди по-прежнему хотят брать кредиты и не всегда отчитываясь банку, на что потратят деньги.

Естественно ОАО «ОТП Банк» немедленно отреагировал на активный спрос потребителей, начав постепенно снижать ставки, а также смягчать требования в отношении документов и других условий, касающихся выдачи потребительских кредитов. Конечно, требуется определенное время, чтобы ставки и условия по кредитам вернулись на докризисный уровень. Ведь на стоимость кредита для потребителя напрямую влияют стоимость фондирования и оценка возможных потерь. В то же время ОАО «ОТП Банк» получил бесценный опыт, выделив отрасли и категории заемщиков, с которыми нужно вести дела с большой осторожностью.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Ключевыми задачами развития филиала ОТП банка на 2011-2012 годы являются:

а) создание простых и эффективных бизнес-процессов и систе...