Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях
Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России. Финансово-экономическая характеристика ОАО "ОТП Банк". Динамика показателей достаточности капитала в организации. Анализ структуры активов, кредиторской задолженности.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.09.2014 |
| Размер файла | 78,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В 2012 году для ОТП Банка целесообразным будет считаться введение нового, еще не испытанного на банковской практике кредита на покупку билетов на самолеты и поезда. Если к кредитам на ремонт, покупку машины, бытовой техники или мебели заемщики давно привыкли, то скоро на рынке финансовых услуг появится еще и кредитование авиаперелетов и железнодорожных билетов.
Действительно, при нынешних ценах позволить себе улететь в Москву или Петербург может далеко не каждый. Проект предполагает, что сумма кредита составит до 60 процентов от стоимости билета, а ставка по займу - 1% в день. До сих пор компании, специализирующиеся на займах физическим лицам, чаще всего предлагали микрокредиты на суммы 1-20 тысяч рублей под 2 процента в день. В пересчете на год ставка составляет более 700 процентов.
Предположительно, что благодаря такой услуге клиенты получат возможность приобрести билет заранее, пока они есть в наличии, даже если на тот момент у них недостаточно средств. По подсчетам новый кредитный продукт в 2011-2012 году будет широко разрекламирован и в 2012 году банк сможет выдать кредиты на сумму 250 тысяч рублей. Считаем, что для населения со средним уровнем дохода возможность приобрести билет в кредит будет шансом к осуществлению желаний. ОТП Банк на ближайшие годы сможет увеличить количество потребительских кредитов в основном за счет введения новых банковских продуктов.
Проведем анализ нового потребительского продукта:
а) Целевая аудитория:
Население со средним и низким уровнем дохода в возрасте от 21 до 70 (включительно) лет.
б) Средняя сумма кредита:
От 1500 до 50 000 рублей.
в) Сколько планируем привлечь заёмщиков:
Привлечение заемщиков зависит от сезона, например, весной и летом клиентская база будет увеличиваться за счёт отпусков и отдыхов, увеличится продажа билетов другие страны.
г) Годовая процентная ставка:
Процентная ставка 19 годовых, страхование жизни и здоровья заемщика 6% от суммы кредита.
д) Срок кредита:
От 3 до 24 месяцев с услугой досрочного погашения.
е) Планируемый процентный доход:
В среднем если мы будем брать срок кредита 6 месяцев и сумму кредита 6000 рублей то банк будет получать с него 570 рублей процентов, клиентская база в месяц будет расти примерно на 30 клиентов, в год прибыль увеличится на 200 тыс.рублей.
з) Обеспечение кредита:
Для оформления нужен только паспорт.
Использование данных предложений помогут более эффективно повлиять на потребительское кредитование и работу банка в целом, что привлечет к увеличению количества клиентов, к росту кредитного портфеля на 1640 тысяч рублей, к передовым позициям в области банковской деятельности и к увеличению доходности ОТП Банка в будущем.
Заключение
Затруднение доступа к заемным ресурсам вынудило розничные банки менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных программ таких как ипотека, автокредитование и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как ипотека и автокредиты, требуются длинные деньги, доступ к которым сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.
Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основной являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
Одним из последствий кризиса ликвидности стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средне-рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемых в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-75%, в банке - от 18 до 24%.
В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным. Поэтому неудивительно, что большинство банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщиками методики их экспресс-оценки в сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения возвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.
Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%.
В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.
Таким образом, основными тенденциями в развитии потребительского кредитования ОАО «ОТП Банк» в 2012 году станут: удержание позиций в сфере потребительского кредитования, расширение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.
Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банка, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности, не целевое использование кредита, мошенничество. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора и ужесточает условия при оформлении заявки на получение потребительского кредита. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализации мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банка.
Библиографический список
1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»: от 3.02.1996 №17 - М.: Инфра-М, 2002. - 98 с.
2. Федеральный Закон «О защите прав потребителей»: от 17.12.1999 - М.: Инфра-М, 2006. - 120 с.
3. Федеральный Закон «О кредитных историях»: от 30.12.2004 №218 - М.: Инфра-М, 2004. - 124 с.
4. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе: Закон. - 2009 - № 12 - 450с.
5. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие под ред. А.М.Тавасиева - М.: Финансы и статистика, 2010 - 259с.
6. Банки и банковское дело: учебное пособие И. Т. Балабанов - СПб.: Питер, 2009 - 256 с.
7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2010 - 256 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009 - 384 с.
9. Банковские операции: учебное пособие под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008 - 384 с.
10. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Дашков и К - 2009 - 361 с.
11. Вешкин Ю. Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010 - 400 с.
12. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций: Менеджмент в России и за рубежом. - 2010 -№ 1 - 318с.
13. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе: Финансы и кредит. - 2009 -№ 8 - 530с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов под ред. проф. А. Ю. Казака, проф. М. С. Марамыгина. - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2009 - 688 с.
15. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С. В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2008 - 736 с.
16. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит. - 2010 - № 21 - 432с.
17. Кредит и банки: вводный курс: учеб.-метод. пособие / И. К. Ключников, О. А. Молчанова, О. И. Ключников. - М.: Финансы и статистика, 2007 - 476 с.
18. Ковалева Е. Кредиты строгого режима: Деньги. - 2008. - № 3 - 418с.
19. Маковская Н. Не бюро, а находка: Прямые инвестиции. - 2011 - № 4 - 889с.
20. Матросов М. Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы: Проблемы прогнозирования. - 2009 -№ 3 - 346с.
21. Меркулов В. Вождение по банкам: Деньги. -2010 -№ 33 - 348с.
22. Москвичева Я.Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления: Закон. - 2011 -№ 12 - 215с.
23. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ: Банковские услуги. - 2011 - № 1 - 236с.
24. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт: Финансы и кредит. -2007 - № 36 - 210с.
25. Скогорева А. Рынок потребкредитования - фавориты новые, лидеры старые: Банковское обозрение. - 2011 -№ 12 - 125с.
26. Финансово-кредитный энциклопедический словарь: - М.: Финансы и статистика, 2009 - 1168 с.
27. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов под ред. проф. Г. Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2010 - 512 с.
28. Финансы и кредит: учебник под ред. проф. Т. М. Ковалевой. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008 - 384 с.
29. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков: Банковское обозрение. - 2010 -№ 4 - 221с.
30. Центральный банк Российской Федерации : www.cbr.ru
31. Кредиты.ру: Электрон. Журн.: www.credits.ru
32. ОАО «ОТП Банк»: www.otpbank.ru
33. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»: от 3.02.1996 №17 - М.: Инфра-М, 2002 (с изменениями и дополнениями)-542с.
34. Федеральный Закон «О защите прав потребителей»: от 17.12.1999 - М.: Инфра-М, 2006 - 159с.
35. Федеральный Закон «О кредитных историях»: от 30.12.2004 №218 - М.: Инфра-М, 2004 - 124 с.
36. Алексеева, Д. Г., Пыхтин, С. В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе: Закон. - 2009 - № 12 - 298с.
37. 5.Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки.-М.: ИНФРА-М,2009-455с.
38. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие под ред. А.М. Тавасиева - М.: Финансы и статистика, 2009 - 304с.
39. Банки и банковское дело: учебное пособие И. Т. Балабанов - СПб.: Питер, 2010 - 256 с.
40. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2010 - 256 с.
41. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010 - 384 с.
42. Банковские операции: учебное пособие под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008 - 384 с.
43. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. - М.: Дашков и К - 2009 - 361 с.
44. Вешкин Ю.Г., Авагян Г. Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010 - 400 с.
45. Викулов В.С. Инновационная деятельность кредитных организаций: Менеджмент в России и за рубежом. - 2010 -№ 1 - 170с.
46. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе: Финансы и кредит. - 2009 -№ 8 - 260с.
47. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов под ред. проф. А. Ю. Казака, проф. М. С. Марамыгина. - Екатеринбург: Издательство АМБ, 2009. - 688 с.
48. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С. В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2008. - 736 с.
49. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит. - 2010 - № 21 -473с.
50. Кредит и банки: вводный курс: учеб.-метод. пособие / И. К. Ключников, О. А. Молчанова, О. И. Ключников. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 176 с.
51. Ковалева Е. Кредиты строгого режима: Деньги. - 2008 - № 32 - 319с.
52. Маковская Н. Не бюро, а находка: Прямые инвестиции. - 2011 - № 4 - 250с.
53. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.-М.:ЮНИТИ,2008-450с.
54. Матросов М. Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы: Проблемы прогнозирования. - 2009 -№ 3 - 490с.
55. Меркулов В. Вождение по банкам: Деньги. -2010 -№ 33 - 560с.
56. Мехряков В.Д. Методологические основы конкуренции на региональном рынке финансовых услуг// Банковское дело.2008 №7-350с.
57. Москвичева Я. Л. «Подводные камни» ипотеки и способы их преодоления: Закон. - 2011 -№ 12 - 611с.
58. Непомнящий А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ: Банковские услуги. - 2011 - № 1 - 355с.
59. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт: Финансы и кредит. -2007 - № 36 - 803с.
60. Севрук В.Т. Банковские риски.-М.: Дело Лтд,2009-256с.
61. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство.-М.: Банки и биржи,2008-506с.
62. Скогорева А. Рынок потребкредитования - фавориты новые, лидеры старые: Банковское обозрение. - 2011 -№ 12 - 315с.
63. Финансово-кредитный энциклопедический словарь: - М.: Финансы и статистика, 2009 - 1168 с.
64. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001 - 512 с.
65. Финансы и кредит: учебник под ред. проф. Т. М. Ковалевой. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008 - 384 с.
66. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков: Банковское обозрение. - 2010 -№ 4 - 399с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня республики.
дипломная работа [284,1 K], добавлен 27.07.2007Жилищная проблема в России. Теоретические основы ипотечного кредитования. Нормативно-правовое регулирование в РФ. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в России, развития в регионах и его рисков. Субъекты кредитов, их функции и прямые цели.
дипломная работа [547,7 K], добавлен 23.05.2009Понятие и экономическая сущность кредиторской задолженности, ее виды и оценка. Значение, задачи и информационная база ее анализа. Финансово-экономическая характеристика ООО "Оммет". Анализ структуры и динамики кредиторской задолженности предприятия.
курсовая работа [91,0 K], добавлен 16.02.2013Потребительское кредитование (или розничное кредитование) как один из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса. Анализ динамики кредитов банковского сектора в целом и по потребительским кредитам физическим лицам по России за 2006-2008 гг.
статья [206,3 K], добавлен 18.05.2009Структура баланса ОАО "ВВС". Анализ темпов роста средней величины активов, выручки, прибыли. Динамика периодов оборачиваемости совокупного капитала, текущих активов, собственного капитала, материальных запасов, дебиторской и кредиторской задолженности.
отчет по практике [650,7 K], добавлен 22.04.2014Понятие рынка ссудного капитала, его структура и основные функции. Ссудный капитал: источники формирования, спрос и предложение, цена и факторы, ее определяющие. Рынок ссудного капитала в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях.
курсовая работа [262,8 K], добавлен 07.12.2011Раскрытие экономической сущности дебиторской и кредиторской задолженности, их виды и методики анализа. Динамика показателей деятельности торговой организации ООО "Кетер". Анализ состояния дебиторской и кредиторской задолженности фирмы и пути её снижения.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 11.04.2014Понятие, сущность и теоретические основы инвестиционной деятельности. Оценка, классификация и экономическая роль инвестиций. Проблемы и перспективы привлечения иностранного капитала в виде прямых капиталовложений и других активов в экономику России.
курсовая работа [53,8 K], добавлен 20.10.2017Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
дипломная работа [824,3 K], добавлен 03.05.2018Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ. Характеристика современной банковской системы. Теоретические аспекты ипотеки: понятие, виды, процедуры оформления. Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в коммерческих банках.
курсовая работа [693,6 K], добавлен 27.11.2012Основные функции, формы, этапы развития кредита, его роль в регулировании экономики. Механизм и принципы кредитования. Статистика и перспективы развития кредита в России. Анализ активов и пассивов кредитных займов. Пути совершенствования кредитного рынка.
курсовая работа [469,3 K], добавлен 01.04.2013Экономическая сущность и классификация потребительского кредита, его функции и роль в экономике, зарубежный опыт развития. Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Его современное состояние и направления развития в РБ.
курсовая работа [631,5 K], добавлен 19.12.2014Общее понятие и классификация кредиторской задолженности, цели и задачи ее анализа. Анализ динамики и структуры кредиторской задолженности на примере ООО "КЦ" ПРОФИ", ее влияние на показатели платежеспособности и финансовой устойчивости организации.
дипломная работа [110,3 K], добавлен 17.06.2011Анализ финансовой устойчивости, платежеспособности предприятия и ликвидности его баланса. Определение структуры имущества и источников его образования. Оценка структуры активов оборачиваемости. Анализ дебиторской и кредиторской задолженности организации.
курсовая работа [280,4 K], добавлен 28.05.2016Сущностные характеристики кредиторской задолженности. Характеристика состава, структуры, состояния, динамики и оборачиваемости кредитной задолженности предприятия на примере ООО "Автотрек". Анализ эффективного использования кредиторской задолженности.
курсовая работа [102,2 K], добавлен 24.12.2011Сущность, состав и источники формирования оборотного капитала организации. Изучение показателей финансово-хозяйственной деятельности ОАО "ТГК-9". Анализ динамики и структуры оборотных средств. Планирование спроса, выручки и дебиторской задолженности.
курсовая работа [515,9 K], добавлен 17.01.2014Проблемы анализа оборотных активов в современных условиях. Определение состава и использования материальных оборотных активов, движения дебиторской задолженности. Особенности использования оборотных активов в оценке платежеспособности организации.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 30.11.2010Основная особенность кредитования малого бизнеса - размер кредитов и процентная ставка по ним. Динамика процентных ставок. Анализ банковского кредитования России в период с 2008 по 2009 года. Главные проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов.
курсовая работа [574,5 K], добавлен 03.06.2011Способы хеджирования рисков потребительского кредитования в условиях глобальной экономической нестабильности. Участники и инструменты, основные схемы современного рынка кредитования. Анализ финансового состояния и динамика доходов современного банка.
дипломная работа [874,2 K], добавлен 21.06.2016Суть потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок выдачи, погашения потребительских кредитов. Практические вопросы применения кредитования физических лиц. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита.
курсовая работа [36,5 K], добавлен 06.11.2009
