Микрокредитование в Республике Казахстан

Рисунок 18. Число активных клиентов на одного менеджера

Однако кредитный портфель по сравнению с 2008 годом на одного менеджера (см. таблицу) возрос на 3 001 000 тенге и составил 9 878 000 тенге, что наглядно представлено на рисунке 19.

Рисунок 19. Портфель на одного менеджера

В свете реализации Концепции развития сети микрокредитных организаций для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан, планируется создание в сельской местности микрокредитных организаций с долевым участием в уставном капитале государственных финансовых институтов, таких как АО «Фонд развития малого предпринимательства» и АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства».

3.2 Перспективы развития микрокредитования в Республике Казахстан

Микрокредитование как составляющая финансовой системы РК, несет в себе огромный потенциал развития и так в огромные перспективы, одно из них, это определенная законом о микрокредитных организациях, роль МКО в развитие малого и среднего бизнеса, и я бы еще добавил микро бизнеса и в целом экономической активности граждан страны.

Так в 2008 году была разработана и утверждена программа мер АО «Фонд развития малого предпринимательства» по развитию микрокредитных организаций в республике Казахстан на 2009-2012 годы, в ней отражены основные меры принимаемые ФРМП как структурного подразделения фонда национального благосостояния «Даму», по укреплению и развитию микрофинаносвого сектора.

Основной целью программы является содействие качественному развитию микрофинансового сектора как третьего уровня финансового кредитной системы страны, путем оказания финансовой и нефинансовой поддержки МКО.

Достижение данной цели планируется фондом за счет достижения следующих задач:

- Увеличение возможности активно действующих МКО по достижению доступных по стоимости кредитных ресурсов на конкурсной основе.

- Содействие созданию условий для улучшение конкурентной среды функционирования МКО, путем включение критериев отбора по конкурсу и систему стимулов, повышающих интерес МКО с улучшению качества прозрачности своей деятельности.

- Оказать техническую поддержку МКО, т.е. разработка и внедрение программных продуктов для осуществления деятельности микрокредитной организации, как для бухгалтерского, так и аналитического учета чистоты портфеля и качества работы персонала.

- Разработать и внедрить стандарты по микрокредитованию, через шкалу рейтингов по оценки деятельности МКО, наличие данных рейтингов позволит привлекать дополнительные инвестиции, оценивать риски и перспективы развития МКО, а также влиять на подход оценки залогового обеспечения МКО.

-Обучение и повышение квалификации участников системы микрокредитования и повышение информированности населения о возможностях микрокредитования. В целях создание обучающего компонента будут осуществлен подбор команды которая пройдет обучение по программе тренер-тренеру, и по итогам разработает комплекс тренингов для сотрудников и внедрение обязательного элемента для заемщиков. Пока обучавшие центры представлены в Европе (Варшава), Россия, Узбекистан (Бишкек).

Микрокредитование обладает возможностью создания благоприятных условий для малообеспеченных слоев населения. Оно призвано решать ряд задач, в числе которых поддержка начинающих предпринимателей, кредитование стартового бизнеса предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Это финансирование социально незащищенных слоев населения, в частности малоимущих, безработных граждан, желающих создать собственный бизнес, но в силу сложившегося финансового положения не имеющих возможность взять кредит в банке. Следовательно, создание малых и средних предприятий окажет позитивное влияние на социально-экономическое развитие страны.[34]

Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени, является отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования. Одной из основных проблем развития сектора микрокредитования остается недостаточность финансовых средств микрокредитных организаций. Выходом из сложившейся ситуации может быть создание в стране апексной организации, которая представляет собой своего рода оптовое учреждение, перераспределяющее финансовые средства (гранты, займы, гарантии) между различными микрофинансовыми организациями. Для инвесторов и доноров такие финансовые организации привлекательны тем, что они позволяют не участвовать в процессе выбора микрофинансовых организаций для последующего финансирования. Одна из причин сложившегося положения заключается в законодательстве, которое на сегодняшний момент не достаточно стимулирует развитие в стране микрофинансирования в целом, и микрокредитования в частности.

В целом, микрокредитование решает целый спектр задач - от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства. Субъекты малого и среднего бизнеса сталкиваются с недобросовестной практикой кредитования, то есть снижением прозрачности в вопросах общей стоимости кредитов. Они заслуживают защиты своих интересов от недобросовестного кредитования и небрежной коммерческой практики. Для предотвращения данных фактов необходимо систематическое развитие финансовой образованности заемщиков.

Микрокредитование как инструмент вовлечения самых широких слоев населения в малый и средний бизнес может стать важной частью программы развития регионов. Малый и средний бизнес, кроме микрофинансовых организаций, финансируют также и ряд банков. Но надо отметить, что банковские кредиты недоступны подавляющему большинству потенциальных клиентов из-за отдаленности предоставления сервиса, высокого уровня риска стартового предпринимательства. Поэтому микрокредитные организации остаются основными поставщиками финансовых услуг в регионах, и особенно на селе, в силу своих качеств: мобильности, гибкости и более упрощенной схемы обслуживания.

В целях стимулирования деятельности микрофинансовых организаций на селе предлагается внести корректировку налогооблагаемого дохода таким образом, чтобы кредитные товарищества и микрокредитные организации могли уменьшить налогооблагаемый доход на сумму доходов, полученных от кредитования сельских территорий. Принятие льготного режима налогообложения для микрокредитных организаций, кредитующих село, позволит им, учитывая их мобильность и доступность, расширить сферу финансовых услуг на сельскую местность, содействуя тем самым развитию не только сельского хозяйства, но сельской инфраструктуры в целом.

В последнее время наблюдается устойчивая тенденция увеличения количества микрокредитных организаций, большинство которых не осуществляют микрокредитование по основному предназначению и остаются невостребованными. Это вызвано недостаточным регулированием и контролем данного сегмента. Предлагается ввести модель мониторинга за деятельностью МКО со стороны Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана. В настоящий момент в Республике Казахстан подобный механизм действует при осуществлении актуарной деятельности на страховом рынке.

Мониторинг со стороны АМФОК будет направлен на защиту интересов потребителей, которые не могут самостоятельно анализировать финансовую надежность организации, и не имеют доступа к другим финансовым институтам; содействие созданию и деятельности стабильных, прозрачных, добросовестных микрокредитных организаций, предупреждение мошенничества и финансовых преступлений; обеспечение защищенности и доступа микрокредитной индустрии.

АМФОК будет осуществлять мониторинг и выдавать экспертные заключения, носящие рекомендательный характер, на соответствие политики и процедур МКО законодательным актам. В случае несоответствия и несоблюдения рекомендаций АМФОК имеет право ходатайствовать о прекращении деятельности данной микрокредитной организации на финансовом рынке в соответствующих органах.

Такой вид мониторинга будет способствовать развитию бизнеса, улучшит качество работы и ускорит создание устойчивых микрокредитных организаций, поскольку именно в таких условиях возможно массовое, устойчивое оказание услуг микрокредитования клиентам с ограниченными финансовыми возможностями.

Ни одна организация не выдает кредиты без учета возможного риска, и даже направленная на решение социальных проблем организация должна ограничивать затраты, которые она готова понести для достижения определенной цели. Несмотря на социальную ориентированность, микрокредитным организациям необходимо оценивать риск с помощью кредитного скоринга. Одной из основных проблем микрокредитных организаций является формирование финансовых средств. В качестве альтернативных источников финансирования предлагается привлечение капитала через выпуск финансовых инструментов, в том числе облигаций.

Заключение

К преимуществам услуг, предоставляемых организациями микрокредитования, по сравнению с деятельностью банков второго уровня можно отнести следующее: возможность создания небанковских финансовых организаций во всех регионах страны, включая сельскую местность, с соблюдением обычных процедур, предусмотренных для регистрации того же ТОО; упрощена процедура оформления выдачи микрокредитов, что позволяет обеспечить оперативное обслуживание клиентов и сократить административные расходы этих организаций и др.

На сегодня малый бизнес остро нуждается в деятельности небанковских финансовых организациях с появлением которых связана надежда на доступность и удешевление микрокредитов предоставляемых малому бизнесу.

В свете реализации Концепции развития сети микрокредитных организаций для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей Республики Казахстан, были созданы в сельской местности СКТ и МКО с долевым участием в уставном капитале государственных финансовых институтов, таких как АО «Фонд развития малого предпринимательства» и АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства».

Организации микрокредитования должны составить конкуренцию крупным кредитным организациям в обслуживании предпринимателей при небольших заимствованиях.

Так, по оценкам экспертов, в странах мира с развитым малым и средним бизнесом, растет активность деятельности небанковских финансовых организации м микрокредитования.

Известно, что такие банки, как Сити-банк, Всемирный банк, Европейский банк реконструкции и развития и другие в эпоху кризиса активно занялись микрокредитованием не только в городах, но и в сельских регионах, что является очень важным фактором для нашей страны, учитывая особенность географического положения.

Одним из основных задач микрокредитования является стимулирование малого бизнеса и обеспечение открытости его деятельности. Одновременно с этим, целью принятия настоящего закона является снижение объема теневого финансового посредничества, присутствующего в республике и странах СНГ.

Согласно существующих нормативно-правовых актов, для всех микрокредитных организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность по выдаче микрокредитов, предоставлено право осуществлять дополнительные виды деятельности, такие как: привлечение займов (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности) и грантов от резидентов и нерезидентов РК; размещение временно свободных активов в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги, депозиты банков второго уровня и другими способами, не противоречащими законодательству Казахстана; оказание консультационных услуг по вопросам, связанным с деятельностью по предоставлению микрокредитов; осуществление лизинговой деятельности и др. Тем не менее, это далеко не весь спектр видов деятельности, которые могли бы осуществлять организации микрокредитования.

При осуществлении процесса микрокредитования вовлечен широкий круг участников, от контролирующих этот процесс до потребителей финансовых ресурсов.

Проведенное исследование теоретических и методологических подходов по развитию и совершенствованию системы микрокредитования Казахстана позволяет сделать следующие выводы:

- Микрокредитования быстрорастущий сегмент финансовой системы Казахстана, именующий не большую историю, но уже зарекомендовавший себя в ряде развивающихся стран как эффективный инструмент развития экономической активности населения;

- Основные принципы микрокредитования включают в себя следующее:

- первое - это масштабное распространение программы;

- второе - достижение финансовой устойчивости микрофинансовых организаций;

- Рынок микрокредитных организаций Костанайской области динамично развивается путем увеличения числа микрокредитных организаций (31 организация), увеличениям сумм денежных средств выдаваемых в качестве займов и увеличением количества выдаваемых займов, также расширяется география предоставления займов, как в городской так и более активно в сельской местности, путем открытия новых МКО так и расширения деятельности действующих путем открытия представительств.

- Объект исследования в рамках дипломной работы - Товарищество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная организация «Союз-Кредит», является достойным представителем системы микрокредитных организаций Костанайской области, его доля в сегменте сельских МКО по количеству выдаваемых займов и сумме по итогам 2008-8 годов составляет соответственно 39 и 42 %.

Деятельность микрофинансовой организации невозможна без риска, в частности риска просрочки платежа клиентами. 2008 и особенно 2009 год в банковской сфере ознаменовался всплеском невозвратов по займам, финансовые аналитики связывают это с последствия глобального экономического кризиса, но на мой взгляд также не стоит сбрасывать со счетов, что 2008 год был гигантский рост выдачи займов в банковской сфере. Кредиты стали популярными, и что самое плохое очень доступны порой хватало удостоверение личности и номера РНН, займами обросли лица которые не в состоянии были погашать займы. Не обошло эта кредитомания и микрокредитные организации, но к счастью темпы просроченных платежей МКО в частности, благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту были менее активны, но тоже существенны.Так сумма просроченных займов по годам выросла до 16,7 % Коэффициент просрочек в 2007 год - 3%, 2008 год - 7%, и в 2009 году сумма просрочек увеличилась на 10% и закрепилась на уровне 16,7%

Оценка основных показателе деятельности ТООО «МКО «Союз-Кредит» показывает непрерывную динамику в сторону улучшения по основным показателем, но и рост соответственно доли просрочки в кредитном портфеле продиктован в основном временем, и последствиям глобального экономического кризиса.

Кредитный портфель на декабрь 2009 года составил 29 634 000 тенге, по годам портфель увеличивался в 2008 году на 743%, по отношению к сумме кредитного портфеля 2007 года, до суммы 13 754 000 тенге, в 2009 году 215% по отношению к 2008 году соответственно до суммы 29 634 000 тенге

Также в работе использованы методы оценки микрофинансовых показателей SEEP, которые позволяют более расширенно осветить динамику и эффективность работы управленческого персонала и менеджеров по достижению максимальной эффективности кредитного портфеля.

Достижение развитие в обще республиканском масштабе производится по средствам реализации государственной программы поддержки и развития микрокредитования в РК по средствам достижения следующих задач:

- Увеличение возможности активно действующих МКО по достижению доступных по стоимости кредитных ресурсов на конкурсной основе.

- Содействие созданию условий для улучшение конкурентной среды функционирования МКО, путем включение критериев отбора по конкурсу и систему стимулов, повышающих интерес МКО с улучшению качества прозрачности своей деятельности.

- Оказать техническую поддержку МКО, т.е. разработка и внедрение программных продуктов для осуществления деятельности микрокредитной организации, как для бухгалтерского, так и аналитического учета чистоты портфеля и качества работы персонала.

- Разработать и внедрить стандарты по микрокредитованию, через шкалу рейтингов по оценки деятельности МКО, наличие данных рейтингов позволит привлекать дополнительные инвестиции, оценивать риски и перспективы развития МКО, а также влиять на подход оценки залогового обеспечения МКО.

- Обучение и повышение квалификации участников системы микрокредитования и повышение информированности населения о возможностях микрокредитования.

В Казахстане с выходом в 2003 году законов «О микрокредитных организациях» и «О сельских кредитных товариществах» не стала действовать трехуровневая система кредитования: банки, кредитные товарищества (СКТ) и микрокредитные организации (МКО). В этой связи наряду с банками второго уровня, кредитные операции стали осуществлять небанковские финансовые организации. Эти нормативно-правовые акты необходимы прежде всего субъектам малого и среднего бизнеса, так как именно в этих сферах предпринимательской деятельности, наблюдается нехватка дешевых и доступных кредитов.

Так, в настоящее время в Казахстане, такие организации, как Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), Фонд предпринимательства «ДАМУ», Центрально-азиатский микрофинансовый альянс (CAMFA/USAID) и др. активно принимают меры по проблемам и перспективам развития микрокредитования в Республике Казахстан, и в общем в Центральной Азии.

В условиях мировой финансовой неустойчивости, когда правительствами многих государств, в частности и в Казахстане предлагается финансовая поддержка крупным банкам второго уровня, необходимо удержать присутствие на финансовом рынке Казахстана небанковских финансовых организаций, осуществляющих микрокредитование.

Следовательно, изучив состояние и особенности микрокредитования на современном этапе в Казахстане, можно определить следующие рекомендации по укреплению процесса микрокредитования в Казахстане:

· тщательное изучение зарубежного опыта микрофинансирования, и использование наиболее приемлемых для нашей действительности достижений в области микрокредитования;

· расширение сфер деятельности организации микрокредитования (микросбережение, микрострахование, переводы микрофинансирования и пр.);

· дальнейшее широкое взаймодействие властных структур и бизнес сообществ в условиях реализации государственно-частного партнерства;

· внесение изменений и дополнений в действующие законодательства, регулирующих процесс м микрокредитования, в вопросах укрепления процесса осуществления микрокредитования;

· поиск новых видов и форм источников микрокредитования;

· использование инновационных технологий в процессе осуществления микрокредитования (электронные платежные средства и др);

· обеспечение доступности информационно-справочных материалов о деятельности небанковских финансовых организаций, осуществляющих микрокредитование.

Таким образом, деятельность организаций микрокредитования, способствуют динамичному развитию малого и среднего бизнеса в регионах и решению проблем доступа к финансово-кредитным ресурсам, так необходимых для расширения предпринимательской деятельности.

Список использованной литературы

1 Проблемы развития микрокредитного рынка //Материалы международной научно-практической конференции «Социально-экономические и правовые аспекты индустриально-инновационного развития Казахстана». - Алматы, 2007. с.46-48.

2 Становление микрокредитных организаций в Республике Казахстан //Материалы международной научно-практической конференции «Казахстан: конкурентоспособность и модернизация» на базе первых Рыскуловских чтений (часть 2). - Алматы, 2007. с.164-168.

3 Организация деятельности и правовая база микрокредитных организаций //КазЭУ хабаршысы. - Алматы, 2007. - № 4. с.144-149.

4 Опыт микрокредитования в странах СНГ //Материалы международной научно-практической конференции «Ускорение развития Казахстанского общества в условиях экономической, политической и социальной модернизации: стратегия инновационного прорыва». - Караганда, 2007. с. 220-221.

5 Особенности функционирования трехуровневой системы микрокредитования в Республике Казахстан //Транзитная экономика. - Алматы, 2008. - № 3. с.44-50.

6 Перспективы развития деятельности микрокредитных организаций // Вестник Семипалатинского университета им. Шакарима - Семипалатинск, 2008. - №3. с.109-115.

7 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие.- М.: Юрайт- Издат, 2002. 269 с.

8 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. 600 с.

9 Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. 592 с.

10 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. А.М Тавасиева - М: ЮНИТИ- ДАНА, 2001.

11 Гражданский Кодекс Республики Казахстан. Общая часть от 27 декабря 1994 года // Информационная система «ПАРАГРАФ»

12 О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан: Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 // Информационная система «ПАРАГРАФ»

13 Банковское дело : учебник / лещ ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. - изд. с изм. - М : Экономиста, 2007. 766 с.

14 Правила выдачи банками второго уровня банковских гарантий и поручительств: Утверждены постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 апреля 2009 года № 55 // Информационная система «ПАРАГРАФ»

15 Закон РК «О Микрокредитовании в республики Казахстан» с изменениями и дополнениями в редакции 2007 года.

16 Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высшая школа, 2003. 440 с.

17 Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2007. 452 с.

18 Программа мер АО «Фонд развитие малого предпренимательсва «Даму» по развитию Микрокредитных организаций в Республике Казахстан 2009-2012 гг.

19 Уголовный Кодекс Республики Казахстан от 16 июля 1997 года № 167-I // Информационная система «ПАРАГРАФ»

20 О банкротстве: Закон Республики Казахстан от 21 января 1997 года № 67-I // Информационная система «ПАРАГРАФ»

21 Сведения о минимальной заработной плате и МРП (1995-2009) // Информационная система «ПАРАГРАФ»

22 Ли. О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит, 2005.- №2. с. 50-54

23 Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. 304 с.

24 Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учебное пособие.- Ростов на-Дону: Феникс, 2001. 384 с.

25 Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2004. 620 с.

26 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: ТК Велби, издательство Проспект, 2003. 624 с.

27 Донцов С.С. Банковская система Казахстана- крупнейший институциональный инвестор национального фондового рынка // Аль Пари.- 2004.- №2-3, с.40-41.

28 Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для студентов высших учебных заведений. - М: «МаркетДС», 2003. 240 с.

29 Курс экономики.: Учебник / Под ред. Б.А. Райзберга.- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2003. 672 с.

30 Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс, 2003. 384 с.

31 Основы банковской деятельности (Банковское дело ) / Под ред. К.Р. Тагирбекова - М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003.

32 Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2003. 512 с.

33 Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. - 2-е им., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 671 с.

34 Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2008-2011 годы: Одобрена постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2007 года № 1284 // Информационная система «ПАРАГРАФ»

35 Материалы сайта www.amfok.kz

36 Материалы сайта www.fond-damu.kz

37 Материалы сайта www.wikipedia.ru

38 Материалы сайта www.fingramota.kz

39 Материалы сайта www.kostanay.kz

40 Материалы сайта www.govelvent.kz.

41 Закон Республики Казахстан «О микрокредитных организациях» от 06.03.2003 года.

42 Закон Республики Казахстан «О сельских кредитных товариществах». Алматы. 2003.

43 Стратегия территориального развития Республики Казахстан до 2015 года. Астана, 2007.

44 Оразымбетова Г. Микрофинансирование в Центральной Азии.// Деньги. Финансовое информационно-аналитическое издание сентябрь 2009 № 19 (137), 2009, с.8.

Размещено на Allbest.ru