Специфика, проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в коммерческом банке

Активы с коэффициентом 50 процентов на 01.01.2015 г. составили 5 027 277 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 10 124 377 тыс. руб., резервы на возможные потери сформированы в размере 69 823 тыс. руб., на 01.01.2014 г. активы с коэффициентом 50 процентов - 4 620 735 тыс. руб., стоимость активов - 9 241 469 тыс. руб., резервы на возможные потери отсутствуют. кредитование бизнес коммерческий банк

Активы с коэффициентом 100 процентов на 01.01.2015 г. составили 169 216 399 тыс. руб., резервы на возможные потери сформированы в размере 7 895 216 тыс. руб. на 01.01.2014 г. активы с коэффициентом 100 процентов - 110 911 885 тыс. руб., резервы на возможные потери - 4 742 010 тыс. руб.

Активы с коэффициентом риска 150 процентов - кредитные требования и другие требования к центральным банкам или правительствам стран, имеющих страновую оценку «7» отсутствуют.

Активы с пониженными коэффициентами риска на 01.01.2015 г. составили 965 519 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 18 116 373 тыс. руб., на 01.01.2014 г. активы с пониженными коэффициентами риска - 140 333 тыс. руб., стоимость активов - 1 091 675 тыс. руб. Резервы на возможные потери по данной группе активов отсутствуют.

Активы с повышенными коэффициентами на 01.01.2015 г. составили 20 063 320 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 16 620 666 тыс. руб., резервы на возможные потери сформированы в размере 2 797 759 тыс. руб., на 01.01.2014 г. активы с повышенными коэффициентами - 55 926 778 тыс. руб., стоимость активов - 40 246 850 тыс. руб., резервы на возможные потери - 1 693 691 тыс. руб.

Кредиты на потребительские цели на 01.01.2015 г. составили 13 123 719 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 11 103 348 тыс. руб., резервы на возможные потери сформированы в размере 1 165 297 тыс. руб., на 01.01.2014 г., кредиты на потребительские цели - 2 910 621 тыс. руб., стоимость активов - 2 638 100 тыс. руб., резервы на возможные потери - 121 805 тыс. руб.

Кредитный риск по условным обязательствам кредитного характера на 01.01.2015 г. составил 20 247 806 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 31 003 732 тыс. руб., резервы на возможные потери сформированы в размере 670 547 тыс. руб., на 01.01.2014 г. кредитный риск по условным обязательствам кредитного характера - 13 771 123 тыс. руб., стоимость активов - 26 040 390 тыс. руб., резервы на возможные потери - 156 370 тыс. руб.

Кредитный риск по производным финансовым инструментам на 01.01.2015 г. составил 228 131 тыс. руб., при этом стоимость активов составила 271 760 тыс. руб., на 01.01.2014 г. кредитный риск по производным финансовым инструментам и стоимость активов составили 374 080 тыс. руб. Резервы на возможные потери по производным финансовым инструментам отсутствуют.

Одним из показателей подверженности активов риску служит величина просроченной задолженности. Информация об объеме просроченных активов по максимальному сроку задержки платежей по основному долгу и начисленным процентным доходам по нему в разрезе

видов требований, представлена ниже.

Банком разработаны механизмы реструктуризации задолженности, что позволяет оптимизировать финансовую нагрузку и платежный график должников, что, в свою очередь, позволяет минимизировать уровень проблемной задолженности.

Основными видами реструктуризации являются:

* снижение процентной ставки по договору,

* пролонгация кредитного договора,

* изменение графика погашения.

Таблица 2.7. Реструктурированная задолженность

Показатель	2014	2013
Реструктурированная задолженность (согласно данным отчетности по форме 0409115)	5 084 704	5 911 747
Удельный вес в общем объеме активов, оцениваемых для создания резерва (согласно данным отчетности 0409115)	1.55%	3.46%

Рисунок 2.2. Реструктурированная задолженность

Удельный вес реструктурированной задолженности в общем объеме активов составляет 1.55%, в объеме ссудной и приравненной к ней задолженности 1.91%.

Удельный вес резервов, сформированных по реструктурированным ссудам в общем объёме сформированных под активы резервов составляет 3.78%, в общем объёме резервов, сформированных под ссуды - 4.13%

Основной объем реструктурированной задолженности предполагается к погашению в установленные сроки.

2.3 Кредитные продукты для МСБ от «Бинбанк»

ОВЕРДРАФТ

Если организация хочет бесперебойную работу бизнеса, овердрафт -- это именно то, что нужно. Овердрафт позволит своевременно осуществлять необходимые платежи даже при отсутствии средств на счете.

Условия данного вида кредитования:

Цель кредита - Пополнение оборотных средств

Заемщик	· Индивидуальный предприниматель · Юридическое лицо -- ООО, ОАО, ЗАО · Резидент РФ
Срок ведения бизнеса	· Не менее 6 месяцев · Не менее 12 месяцев для клиентов, имеющих сезонный бизнес

Минимальный срок обслуживания расчетного счета Клиента в ПАО «БИНБАНК» - от 4 мес.

Лимит овердрафта:

- 600 000 - 40 000 000 рублей, но не более чистых кредитовых оборотов в ПАО «БИНБАНК»

Срок действия соглашения об овердрафте до 24 месяцев. Срок действия траншей от 30 до 90 дней

Поручительство собственников бизнеса.

Основными преимуществами данного вида кредитования:

· Низкие ставки

· Чтобы получить овердрафт не требуется залог. Это весомое преимущество по сравнению со многими видами кредитов.

· Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. То есть если у вас открыта услуга овердрафта, но вы ею временно не пользуетесь, то и проценты вам не начисляются.

КРЕДИТ «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ»

Условия данного вида кредитования:

Целью кредита являются инвестиции и рефинансирование кредитов сторонних банков.

Заемщик	· Индивидуальный предприниматель · Юридическое лицо -- ООО, ОАО, ЗАО · Резидент РФ
Срок ведения бизнеса	· Не менее 6 месяцев · Не менее 12 месяцев для клиентов, имеющих сезонный бизнес.

Сумма кредита начинается от 1 000000 рублей РФ.

Форма предоставления кредита:

· Единовременная выдача кредита

· Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Срок кредита от 24 до 120 месяцев.

Форма погашения:

· ежемесячно, равными платежами (аннуитет);

· погашение основного долга ежемесячно равными долями, проценты - ежемесячно;

· график с учетом сезонности (при сезонности бизнеса)

Отсрочка погашения основного долга по кредиту до 6 месяцев.

Залоговое обеспечением при данном виде кредитования может стать:

· транспорт (легковой, грузовой, строительная техника и пр.)

· оборудование (торговое, офисное, производственное, медицинское и пр.)

· недвижимость

· земельные участки

Допускается предоставление частично необеспеченных кредитов в размере не более 15% от суммы кредита/лимита кредитной линии .Поручительство собственников бизнеса.

Преимуществами данного вида кредита будут являться :

· различные формы предоставления кредита:

· единовременная выдача кредита

· невозобновляемая кредитная линия

· отсрочка погашения основного долга -- до 6 месяцев

· допускается предоставление частично необеспеченного кредита.

«ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ»

Цель кредита:

Приобретение автотранспорта Приобретение оборудования

Заемщиком может выступать	· Индивидуальный предприниматель · Юридическое лицо -- ООО, ОАО, ЗАО · Резидент РФ
Срок ведения бизнеса	· Не менее 6 месяцев · Не менее 12 месяцев для клиентов, имеющих сезонный бизнес.
Срок кредита	от 24 до 60 месяцев

Сумма кредита от 1000000 руб.

Размер собственного взноса Заемщика :

Автотранспорт:

· не менее 10% стоимости приобретаемого нового ТС

· не менее 35% стоимости приобретаемого б/у ТС

Оборудование:

· не менее 20% стоимости приобретаемого нового ТС

· не менее 40% стоимости приобретаемого б/у ТС

Форма предоставление кредита единовременная

Форма погашения:	· ежемесячно, равными платежами (аннуитет) · погашение основного долга ежемесячно равными долями, проценты -- ежемесячно · график с учетом сезонности (при сезонности бизнеса)

Отсрочка погашения основного долга по кредиту до 6 месяцев. Залоговым обеспечением будет выступать приобретаемое имущество.

Преимущества данного вида кредита :

· Отсрочка погашения основного долга -- до 6 месяцев

· Собственный взнос заемщика -- от 10%

· Допустимо приобретение бывшего в употреблении автотранспорта

КРЕДИТ «БИЗНЕС-НЕДВИЖИМОСТЬ»

Условия данного вида кредитования:

Целью кредита является приобретение объекта недвижимости для целей бизнеса. Сумма кредита начинает от 1000000 рублей. Срок кредита сост. от 24 до 120 месяцев.

Заемщик:	· Индивидуальный предприниматель · Юридическое лицо -- ООО, ОАО, ЗАО · Резидент РФ
Срок ведения бизнеса:	· Не менее 6 месяцев · Не менее 12 месяцев для клиентов, имеющих сезонный бизнес.
Размер собственного взноса заемщика	· Не менее 20% стоимости приобретаемой недвижимости · При недостаточности аванса возможен залог иного объекта недвижимости или транспорта
Форма предоставления кредита	· единовременная выдача кредита · невозобновляемая кредитная линия (НКЛ)
Форма погашения	· ежемесячно, равными платежами (аннуитет) · погашение основного долга ежемесячно равными долями, проценты -- ежемесячно · график с учетом сезонности (при сезонности бизнеса)

Отсрочка погашения основного долга по кредиту до 6 месяцев.

Залоговым обеспечением является приобретаемый объект недвижимости. Поручительство собственников бизнеса.

Преимуществами данного вида кредитования будут являться :

· Отсрочка погашения основного долга -- до 6 месяцев

· Собственный взнос заемщика -- от 20%

· При недостаточности аванса возможен дополнительный залог имущества

· Допустимо приобретение объекта на стадии незавершенного строительства

· Приобретаемый объект недвижимости -- в качестве залога.

Вывод ко 2 главе

Снижение финансового результата 2014 года по сравнению с 2013 годом в основном обусловлено:

- значительным ростом расходов на создание резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, которые составили по итогам 2014 года 8 191 873 тыс. руб., что на 315% выше аналогичного показателя за 2013 год. - чистым результатом от операций с иностранной валютой и ее переоценки: в 2014 году убыток составил -8 222 тыс. руб., против дохода 2 016 126 тыс. руб. в 2013 году.

- значительным ростом операционных расходов, которые составили по итогам 2014 года 11 775 777 тыс. руб., что на 31 % выше аналогичного показателя за 2013 год. Основными операциями Банка, оказывающими наибольшее влияние на формирование финансового результата, являются:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц, в том числе кредитных организаций, во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе кредитных организаций;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов по их банковским счетам.

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

- банковские гарантии и поручительства;

- операции с ценными бумагами;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Глава 3. Направления совершенствования банковского кредитования малого бизнеса в ПАО «Бинбанк»

3.1 Проблемы и пути совершенствования процесса кредитования малого бизнеса в ПАО «БИНБАНК»

Высокие темпы роста БИНБАНК по многим показателям кредитования малого бизнеса свидетельствуют об активной работе банка в области кредитования и стабильном росте этого направления. Однако, для дальнейшего наращивания кредитного портфеля, поддержания низкого уровня риска, улучшения конкурентоспособности банку необходимо пересмотреть свою политику кредитования по отношению к малому бизнесу. Рассмотрим некоторые рекомендации и предложения в части совершенствования кредитования.

Решению проблемы высокой конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса во многом будет способствовать проведение широкой рекламной кампании, так как по набору и качеству кредитных продуктов БИНАБАНК не уступает другим столичным и региональным банкам, основной задачей в этом направлении является доведение информации до клиентов, реклама кредитных продуктов.

Важным направлением расширения кредитования малого бизнеса может стать введение новых усовершенствованных кредитных продуктов, например, кредитование с нуля с использованием франшизы. Новым кредитным продуктом может также стать услуга по комплексному обслуживанию клиента в рамках кредитования, которая включает кредитование, страхование, консультационные услуги.

В региональных представительствах банка остро стоит проблема дефицита квалифицированного персонала, что снижает эффективность их работы. Для решения этой проблемы необходимо набирать дополнительный штат сотрудников - в частности, для того, чтобы осуществлять активное привлечение клиентов и дальнейшую клиентскую поддержку. Необходимым в этой ситуации является обучение новых сотрудников и повышение квалификации уже работающих. В ПАО «Бинбанк» необходимо периодически проводить лекции как для персонала, так и для потенциальных заемщиков. Для привлечения молодых квалифицированных сотрудников рекомендуется наладить контакты с крупнейшими вузами в соответствующих регионах, привлекать лучших студентов на практику с дальнейшим трудоустройством, участвовать в ярмарках вакансий и т.д.

Помимо этого необходимо и дальше увеличивать количество точек присутствия бака в регионах путем открытия новых ККО. Расширение присутствия банка в регионах позволит увеличить количество выдаваемых кредитов малому бизнесу, тем самым увеличивая кредитный портфель банка и принося дополнительный доход.

Дальнейшее совершенствование механизма кредитования малого бизнеса должно включать постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия банка необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, и только в последнюю очередь на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Целесообразным представляется расширение ассортимента кредитных продуктов физическим лицам на бизнес-цели.

Развитие «start up» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта не только начинающих проектов, но и потенциальных проектов. Наряду с этим банку необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Так малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, будет ответственно подходить к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Анализ кредитных продуктов для малого бизнеса показал, что банк активно использует комиссионные сборы за открытие кредита. Однако наличие дополнительных комиссий возможно и оправдывает себя, но является существенным барьером в кредитовании. Усовершенствованные программы кредитования малых предприятий должны существенно понизить влияние дополнительных сборов на предоставляемые услуги клиентам.

Повышение доверия между банком и бизнесом. Этого можно добиться только путем более тесного сотрудничества. Банк должен вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.

Для привлечения дополнительных предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей рекомендуется ввести дополнительные виды услуг - консультации по ведению бухгалтерского учета и налогообложению, рекомендациям по ускорению регистрации бизнеса, проведение проверок на предмет соблюдения правил ведения деятельности.

Разработка дополнительного программного обеспечения. На текущий момент многие операции сотрудники кредитного отдела выполняют практически вручную. Например, написание текстов кредитных договоров с малыми предприятиями (на основе старых шаблонов), создание распоряжений на проведение бухгалтерских операций, расчет задолженности по овердрафтам, расчет просроченной задолженности. Автоматизация этих процессов позволит значительно сократить трудоемкость процесса кредитования и, что самое важное, позволит оперативно вносить необходимые изменения для исключения ошибок и неточностей.

Что касается самого процесса рассмотрения заявок потенциальных клиентов и принятия решения по конкретной ссуде, то здесь можно выделить следующие рекомендации, которые могут повысить процент выдачи кредитов.

Для диагностики банкротства предприятия на Западе широко используются факторные модели известных западных экономистов, разработанные с помощью многомерного анализа: модель Альтмана, модель Бивера, модель Таффлера.

“Z-счёт” Э. Альтмана представляет собой пятифакторную модель, построенную по данным успешно действующих и обанкротившихся предприятий США. Итоговый коэффициент вероятности банкротства Z рассчитывается с помощью пяти показателей, каждый из которых был наделён определённым весом, установленным статистическими методами:

Z-счёт = 1,2 х К1 + 1,4 х К2 + 3,3 х К3 + 0,6 х К4 + К5,

где К1 -- доля чистого оборотного капитала в активах;

К2 -- отношение накопленной прибыли к активам;

К3 -- рентабельность активов;

К4 -- отношение рыночной стоимости всех обычных и привилегированных акций предприятия к заёмным средствам;

К5 -- оборачиваемость активов.

Модель У. Бивера выглядит следующим образом:

Х = -0,3877-1,0736*Кт.л.+0,0579*Дз.с.,

где Кт.л. - коэффициент текущей ликвидности,

Дз.с. - доля заемных средств в пассивах.

Следует отметить, что показатели этих моделей рассчитаны исходя из финансовых условий, сложившихся в США. В настоящее время разработаны аналоги таких систем применительно к экономике России, что позволяет использовать их в деятельности банка.

Р.С. Сайфуллин и Г.Г. Кадыков предложили использовать для оценки финансового состояния предприятий рейтинговое число:

R = 2Ко + 0,1Ктл + 0,08Ки + 0,45Км + Кпр,

где Ко -- коэффициент обеспеченности собственными средствами;

Ктл -- коэффициент текущей ликвидности;

Ки -- коэффициент оборачиваемости активов;

Км -- коммерческая маржа (рентабельность реализации продукции);

Кпр -- рентабельность собственного капитала.

В шестифакторной математической модели О.П. Зайцевой предлагается учитывать следующие факторы:

* Куп -- коэффициент убыточности предприятия, характеризующийся отношением чистого убытка к собственному капиталу;

* Кз -- соотношение кредиторской и дебиторской задолженности;

* Кс -- показатель соотношения краткосрочных обязательств и наиболее ликвидных активов, этот коэффициент является обратной величиной показателя абсолютной ликвидности;

* Кур -- убыточность реализации продукции, характеризующаяся отношением чистого убытка к объёму реализации этой продукции;

* Кфр -- соотношение заёмного и собственного капитала;

* Кзаг -- коэффициент загрузки активов как величина, обратная коэффициенту оборачиваемости активов.

Комплексный коэффициент банкротства рассчитывается по формуле со следующими весовыми значениями:

Ккомпл = 0,25Куп + 0,1Кз + 0,2Кс + 0,25Кур + 0,1Кфр + 0,1Кзаг.

При разработке перспектив совершенствования механизма банковского кредитования малого бизнеса важно иметь в виду, что кредитование - это прежде всего одно из направлений банковского бизнеса, и чем прибыльнее функционирует этот бизнес, включающий в том числе управление, выбор стратегии и кредитной политики, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью работает кредитная организация.

В настоящее время кредитная политика ПАО «БИНБАНК» формируется под влиянием многих факторов, определяемых в том числе экономическими и политическими изменениями в российской общественной жизни. Под влиянием этих факторов складывается специфика механизма банковского кредитования и выстраивания кредитных отношений банков с клиентами, которые со временем и модернизацией общественных отношений развиваются и приобретают новые качественные характеристики.

Для успешного управления механизмом банковского кредитования малого бизнеса необходимо прежде всего проанализировать возможные пути развития и модернизации каждого из составляющих его элементов.

Жесткая конкуренция на рынке кредитных ресурсов и высокая доля неплатежей по кредитам определили одну из приоритетных задач коммерческого банка - формирование качественного кредитного портфеля с «прозрачной» клиентской базой. Привлечение и отбор среди потенциальных заёмщиков тех, кто характеризуется наибольшими потребностями в заимствовании финансовых средств и наименьшим риском неплатежеспособности представляется системообразующей задачей развития эффективного механизма кредитования малого бизнеса. В связи с этим, на приоритетное направление в текущей деятельности банка ПАО «БИНБАНК» сегодня выходит разработка стратегии поиска качественных заёмщиков. Превентивный контроль позволит избежать убытков и оптимизировать уровень рентабельности, а также при задержке платежей по погашению кредита изучить причины и своевременно определить меры по решению соответствующей проблемы.

На основе анализа зарубежного опыта и взглядов отечественных экономистов можно предложить следующую схему кредитования.

На первом этапе определяется группа клиентов, обладающих наибольшей склонностью к финансированию текущей деятельности. На втором этапе рассчитывается лимит риска на потенциального заёмщика. При этом, как правило, спрос на ресурсы и уровень риска не совпадают: компании с наиболее высоким уровнем спроса часто относятся к наиболее рискованным, а у фирм, генерирующих значительную прибыль и обладающих достаточным собственным капиталом, потребность в привлечении финансовых ресурсов практически отсутствует.

После этого на основе консолидированного анализа кредитоспособности заёмщика определяется вероятность кредитного риска и принимается окончательное решение о предоставлении кредита.

В области кредитной политики стратегия ПАО «БИНБАНК» должна заключаться в концепции долгосрочного паритетного сотрудничества. При реализации данной стратегии в качестве первоочередной меры необходимо рефинансировать качественно обслуживаемые краткосрочные и среднесрочные кредиты заемщика в кредитные соглашения на долгосрочную перспективу. В рамках кредитных соглашений заёмщик будет пользоваться постоянным, продлеваемым кредитом. В этом случае предполагается постоянный сбор и анализ информации о динамике финансового состояния клиента, получившего кредит (регулярность погашения, сбои, платежные перерывы, досрочное погашение), их деловой репутации, клиентеле.

Представляется также целесообразным разделение клиентской базы на группы не только на стадии, предваряющей получение кредита, но и на стадии погашения кредита: «игроки»; «неаккуратные плательщики»; «случайно пострадавшие»; «сверхдолжники»; «мошенники».

Принадлежность клиента к определённой группе определяет дальнейшую стратегию управления банка ссудной задолженностью. Правильное определение их типологии позволит своевременно реализовать план работы с нестандартным активом, своевременно реструктурировать долг, разработать оптимальный график погашения задолженности с учётом финансового состояния должника. Указанное предложение является также целесообразным с позиции эффективной работы банка с просроченной задолженностью и формирования качественного кредитного портфеля.

Следующей важной практической задачей является преодоление проблемы обмена информацией о заёмщиках между кредитными организациями. Указанная задача носит также системный характер, а её решение должно способствовать оптимизации работы всей банковской системы. В настоящее время можно отметить такие недостатки существующей системы бюро кредитных история в России, как: высокая стоимость предоставляемой информации; нежелание банков передавать в бюро кредитных историй данные о заемщиках; длительный временной интервал между формированием запроса и получении данных о потенциальном заемщике. Отсутствие достоверных и объективных сведений о потенциальном заемщике, доступных банку при заключении сделки, ведет, как правило, к неэффективному иррациональному использованию кредитных ресурсов и повышенным рискам не возврата ссудной задолженности.

На локальном уровне представляется целесообразным решение указанных проблем посредством налаживания личных контактов с отдельными банками, заключение договоров об обмене информацией.

Следующим направлением совершенствование кредитования малого бизнеса банком ПАО «БИНБАНК» является внедрение новых, модифицированных форм кредитования - лизинга и факторинга.

Лизинговая деятельность - вид кредитно-инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Предметом лизинга могут быть любые не потребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. Лизинг полезен начинающим компаниям тем, что в распоряжение дается оборудование, помещения, позволяя начать бизнес практически без участия больших единовременных капиталовложений.

Также ПАО «БИНБАНК» рекомендуется осуществлять финансовую поддержку малых предприятий в рамках факторинга. Варианты сотрудничества:

1. Классический факторинг. Покупатели в обязательном порядке уведомляются о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка; конечный риск неоплаты со стороны покупателей лежит на поставщике.

2. Конфиденциальный факторинг. Финансирование происходит без обязательного уведомления покупателей о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка; конечный риск неоплаты со стороны покупателей лежит на поставщике.

3. Бездокументарный факторинг. Финансирование осуществляется без фактического предоставления отгрузочных документов в Банк; возможна работа как с обязательным уведомлением покупателей, так и без уведомления покупателей о переуступке денежного требования Банку.

4. Безрегрессный факторинг. Кредитные риски, включающие неоплату со стороны покупателей, Банк берет на себя, при этом обязательно уведомление покупателя о переуступке дебиторской задолженности в пользу Банка. Стоимость безрегрессного факторинга определяется индивидуально.

В условиях исчерпания эффекта от «кредитных фабрик» и замедления экономического роста придать новый виток роста кредитованию МСБ способно государство. Именно меры государственного стимулирования кредитования МСБ должны стать главным драйвером роста рынка в 2015 году. За счет оптимизации уже действующих механизмов и реализации анонсированных совсем недавно, государство сможет улучшить структуру портфелей МСБ, простимулировав банки выдавать более длинные кредиты.

Среди уже реализованных государственных мер по стимулированию малого бизнеса фигурирует отказ с 2014 года от двойного коэффициента при расчете социальных взносов для ИП, введение которого в 2013 году повлекло уход в «тень» более 500 тысяч индивидуальных предпринимателей.

3.2 Эффективность разработанных предложений

Кредит « Начни с нуля »

Условия предложенного вида кредитования:

Стартовый капитал в объёме до 80% финансирования проекта;

· кредит для запуска собственного бизнеса с «нуля» на сумму -- до 7 млн рублей ;

· кредит на длительный срок -- до 5 лет;

· кредит без оформления дополнительного обеспечения;

Выбор при открытии бизнеса:

- под известным брендом компании-франчайзера;

- по типовому бизнес-плану, разработанному Партнером Банка;

Бизнес-модель компании франчайзера.

Валюта - Рубли РФ. Процентная ставка составляет 18.5%. Сумма кредита от 100 000 р. до 3000 000 р. включительно. Срок кредита 42 месяца. Первоначальный взнос составит не менее 40%. Отсрочка погашения основного долга составляет 6 месяцев. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Залог приобретаемого в рамках проекта имущества. Поручительство физического лица. Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Клиент может подать заявку на получение кредита как физическое лицо. После получения одобрения кредита со стороны Банка, клиенту необходимо зарегистрироваться в качестве Индивидуального предпринимателя или Общества с ограниченной ответственностью. Возраст Заемщика от 20 до 60 лет включительно.

Бизнес-модель компании франчайзера Harat's.

Валюта кредита - Рубль. Процентная ставка 18.5%. Сумма кредита от 3 000 000 до 7 000 000 руб. включительно. Срок кредита до 60 месяцев. Первоначальный взнос не менее 40%. Отсрочка погашения основного долга составит12 месяцев. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Залог приобретаемого в рамках проекта имущества. Поручительство физического лица. Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Клиент может подать заявку на получение кредита как физическое лицо. После получения одобрения кредита со стороны Банка, клиенту необходимо зарегистрироваться в качестве Общества с ограниченной ответственностью. Возраст заемщика от 27 до 60 лет.

Типовой бизнес-план компании Партнера.

Валюта кредита - Рубль. Процентная ставка 18.5%. Сумма кредита От 100 000 до 3 000 000 рублей (включительно). Срок кредита 42 месяца. Первоначальный взнос не менее 40%. Отсрочка погашения основного долга составляет 6 месяцев. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Обеспечением может выступать:

· Поручительство Партнера Банка

· Залог приобретаемого в рамках проекта имущества

· Поручительство физического лица

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Клиент может подать заявку на получение кредита как физическое лицо. После получения одобрения кредита со стороны Банка, клиенту необходимо зарегистрироваться в качестве Индивидуального предпринимателя или Общества с ограниченной ответственностью. Возраст Заемщика от 20 до 60 лет включительно.

Рассчитаем эффективность предложенного кредита:

Сумма кредитных портфелей по сост. на 01.01.2015 по всем банкам России составляет 42126260547 (тыс руб).

Бинбанк занимает 37 место среди банков по величине кредитного портфеля.

Доля Бинбанка среди кредитных организаций будет рассчитываться:

Доля Бинбанка среди кредитных организаций = Кредитный портфель Бинбанка

Сумма кредитных портфелей

Доля Бинбанка среди кредитных организаций = 123006029 = 0.0029 или 0.29 % 42126260547

Число предприятий зарегистрированных за период 2014 года составляет 235500 тысяч.

Потенциальный объем фирм который мог бы охватить Бинбанк можно рассчитать как,

Объем фирм = Доля Бинбанка * Количество новых предприятий

Доля Бинбанка * Количество новых предприятий = 0.0029 * 235500 = 682.95 предприятий смог бы Бинбанк обхватить.

Количество фирм которая готова получить финансирование = 682.95 *0.5= 341,45

Процент одобрения по сделкам составляет = 300 / 500 = 0.6 или 60%

Количество новых предприятий которому может быть одобрен кредит =341,45 *0,6= 205

Средний размер кредита выдаваемого субъектам МСБ = 2,3 млн. руб.

Портфель кредитов выданных новым предприятиям будет равняться:

205*2,3 млн. руб. = 471 500 000 рублей

Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период = 759 516 000 рублей. Отчет о финансовых результатах 01.01.2015 Приложение

Средний размер активов = (Активы 01.2015 + Активы 01.2014) / 2 = (406591033000 + 215016905000) / 2 =310 803 969 000 Приложение

Рентабельность активов = 759 516 000: 310803969000 = 0, 24%

Дополнительная прибыль от размещения кредитов МСБ «с нуля» = 471 500 000 рублей *0.0024=1 131 600 рублей.

Заключение

Основными особенностями российского малого бизнеса являются: малочисленность малого предпринимательства; незначительный вклад субъектов малого бизнеса в ВВП страны; незначительный вклад в обеспечение занятости; дифференциация регионов России по основным показателям развития малого бизнеса и т.д.

По итогам работы за 2014 год Банком была получена чистая прибыль в размере 759 516 тыс. руб., что на 66% меньше прибыли за аналогичный период прошлого года (2 238 001 тыс. руб.). Основным фактором, оказавшим влияние на деятельность Банка в 2014 году, стали нарастающие в течение 2014 года кризисные явления в экономике РФ, что привело к значительным изменениям в оценке кредитных рисков клиентов-заемщиков и формированию значительных резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности: по сравнению с 2013 годом расходы по формированию резервов выросли на 315% и составили - 8 191, 9 млн. руб. При этом ссудная задолженность (без учета МБК) выросла на 43% и составила 191 788,7 млн. руб. на 01.01.2015. Также необходимо отметить, что Банку удалось сохранить прибыльность за счет значительного роста других доходов, в частности:

- чистые комиссионные доходы выросли на 3 521 млн. руб. (+135%) по сравнению с 2013 годом.

- процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам (кроме кредитных организаций), выросли на 4 095,1 млн. руб. и составили 19 322, 6 млн. руб. или +27%, что на 1 103,4 млн. руб. превышает прирост процентных расходов по средствам клиентов (кроме кредитных организаций), в размере 2 991,7 млн. руб., которые составили 14 003,7 млн. руб. Наибольший вклад в рост процентных доходов от кредитования клиентов внес сегмент розничного кредитования (рост на 70% до 4 509 762 тыс. руб.).

- чистые доходы от операций с ценными бумагами (оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток и имеющимися для продажи) за отчетный период увеличились на 490% по сравнению с 2013 годом и составили 7 510 070 тыс. руб. Рост в основном связан с получением доходов от операций с ипотечными сертификатами участия и доходами от операций с ПФИ. По сравнению с 2013 годом процентные расходы Банка выросли на 33% и составили 16 337 875 тыс. руб., в основном за счет увеличения процентных расходов по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями на 27% до 14 003 732 тыс. руб.

Хотя за последние годы объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17 %. Это связано с рядом причин: кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия, непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов; необходимость подтверждения перспективности бизнеса; в банках требуется от предпринимателя огромное количество справок и копий документов; проблемы у предприятий с законом.

В настоящее время технологии микрокредитования применяются более чем в 125 странах мира, они появились за рубежом в середине 80-х годов XX века и развиваются высокими темпами. Основой столь быстрого распространения микрокредитования является его исключительная эффективность. Предпринимателям во многих развитых странах мира предоставлена возможность получения льготных кредитов.

Проведенный обзор программ кредитования малого бизнеса ПАО «Бинбанк» позволяет сделать вывод о наличии широкого ассортимента кредитных продуктов.

По результатам проведенного анализа были предложены мероприятия по расширению кредитных продуктов для малого бизнеса в коммерческом банке, совершенствованию процесса кредитования и по повышению конкурентоспособности ПАО «Бинбанк» на рынке кредитования малого бизнеса: проведение широкой рекламной кампании, введение новых усовершенствованных кредитных продуктов, например, «кредит с нуля»; Развитие «start up» проектов и ряд других.

Внедрение предложенных мероприятий позволит банку улучшить качество услуг, оказываемых малому бизнесу, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего спрос и расширение объемов их производства.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013)

6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

7. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

8. Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»

9. Алехин Б. И. Денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 593с.

10. Андрюшин С.А. Банковские системы: учебное пособие. -- М.: Инфра-М, 2012. - 320с.

11. Банковское дело. Экспресс-курс / Под ред. Лаврушина О.Н. - М.: КноРус, 2013. - 352с.

12. Банковское дело: учебник. / Под ред.Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити, 2012. - 687с.

13. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2013. -160с.

14. Жуков Е.Ф. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2013. - 591с.

15. Козлова О. Л., Киреев В. Л. Банковское дело. - М.: КноРус, 2012. - 240с.

16. Лаврушин О. И. Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. 6-е изд. - М.: Кнорус, 2012 -- 264 с.

17. Семибратова О.И. Банковское дело. - М.: Академия, 2012. - 224с.

18. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е. Б. Стародубцева. 5-е изд. М.: ИНФРА-М, 2011. --495 с.

19. Турбанов А.А., Тютюнник А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление. - М.: Альпина Паблишер, 2011.

20. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском риск-менеджменте М.: КноРус, 2012. -- 168с

21. Шевчук Д. А. Автокредит. Технологии получения. - М.: ВКТ, 2011. -218с.

22. Шляпников Н.В. Кредиты и займы. - М.: Юрайт-издар, 2012.-257 с.

23. Биктуганов Г.Ф. О некоторых особенностях малого бизнеса России // Экономика и социум, 2013. - №2(7).

24. Васильева О. В. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций // Молодой ученый. -- 2013. -- №6. -- С. 538-540.

25. Газиева А.Н. Управление кредитованием малого бизнеса. // V Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум», 2013.

26. Девятаева Н. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. -- 2013. -- №6.

27. Мармашова С.П. Мировой опыт кредитования малого бизнеса // Вестник БГУ, 2013. - № 3.

28. Новиков Р.А. Кредитование малого бизнеса: топ-25 банков // Кредит для Бизнеса. Ру, 2013.

29. Сучкова Н.А. Анализ внутренних и внешних источников финансирования малого бизнеса. // Вестник ОГУ, 2011. - №7.

30. Яковенко С.Н. Теоретические аспекты финансирования малого бизнеса коммерческими банками. // Научный журнал КубГАУ, 2013 - №91(07).

31. Информационный портал статистики Канады // Официальный информационный портал.- 2014 - Режим доступа: http://www.ic.gc.ca/epic/site/sme_fdi-prf_pme.nsf/fr/01991f.html.

32. Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства// Официальный интернет-портал. - 2014.- Режим доступа : http://www.nise.ru

33. Обзор рынка кредитования малого и среднего бизнеса // Эксперт, 2015.

34. Сайт Министерства финансов: http://www.minfin.ru

35. Сайт Центрального Банка РФ www.cbr.ru

36. Сайт ПАО «Бинбанк»

37. Сайт рейтингового агентства banki.ru

Размещено на Allbest.ru

...