Проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов

Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.

Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям [13].

В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

1.3 Платежная система и идентификации пластиковых карт

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. [14].

Для кредитных организаций (банка) можно выделить два основных направления работы на "карточном" рынке: эмиссионная деятельность и эквайринговая деятельность.

Эмиссионная деятельность заключается в выпуске по поручению клиентов (физических лиц) пластиковых карточек и ведений базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку требуется, во-первых, стать членом данных платежных систем, что предполагает внесение определенного страхового депозита и ежегодных членских, а во-вторых, сертифицировать свой эмиссионный центр на соответствие стандартам данной платежной системы, т.е. оборудовать его определенным необходимым аппаратно-программным комплексом и иметь штат специалистов.

Эквайринг - это деятельность кредитной организаций, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карточек, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющийся банком-эмитентом пластиковых карточек, является банком эквайером. Отдельного упоминания заслуживает процессинговая деятельность, которая может вестись как самой кредитной организацией, так и перепоручаться банкам или специализированным процессинговым компаниям.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Банки, как правило, решают вопрос о создании собственного процессингового центра, руководствуясь соображениями, во-первых, информационной независимость и финансовой безопасности, во-вторых, получения дополнительного дохода посредством предоставления процессинговых услуг другим кредитным организациям, в-третьих, престижа. Однако создание собственного процессингового центра требует больших первоначальных инвестиций [15].

Центры авторизаций - подразделения Процессингового центра, производящую авторизацию вручную. Центры авторизаций работают круглосуточно и без выходных дней. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы [14].

Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [16].

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. В платежную систему входят:

Ш покупатели (держатели карточки);

Ш продавцы (предприятия торговли или сферы услуг);

Ш банки-эмитенты (банки покупателей);

Ш банки - эквайеры (банки торговых точек);

Ш расчетные банки;

Процессинговая компания платежной системы. Рассмотрим рисунок 1 взаимодействия участников платежной системы с использованием пластиковых карточек и расчетов с их использованием. Анализируя данный рисунок, первое что надо сделать для осуществления платежей с использованием банковской карточки потенциальному покупателю необходимо открыть специальный счет в банке. Для этого покупатель заполняет специальное заявление, в котором, помимо стандартных сведений, требуется указать место работы и основные источники доходов. Кредитный отдел банка вместе со службой безопасности оценивают кредитоспособность/платежеспособность клиент, после чего принимают решение о выпуске карточки или об отказе в выпуске. После принятия банком положительного решения клиенту открывается кар точный счет, на который клиент депонирует необходимую/требуемую сумму. После этого банк эмитирует клиенту пластиковую карточку, списывая со счета клиента комиссионные платежи за изготовление карточки и ее годовое обслуживание.

Теперь потенциальный клиент может использовать свою карточку для совершения безналичных расчетов. Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное, значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т.е. предельная сумма покупки, при превышении которой торговая точка обязана получить авторизацию по телефону или авторизованному терминалу.

Если авторизация проведена и сумма платежа ниже лимита торговой точки, то платежное требование выполняется без акцептно. Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операции по данной карточке на указанную сумму в данный момент времени может осуществляться. Далее торговая точка изготавливает слип, торговый чек (может оформляться как в рукописной, так и в электронной форме), фиксирующий реквизиты карточки (номер карточки, Ф.И.О. держателя и т. д.), код и координаты пункта обслуживания, сумму сделки, валюту, дату операции.

Подтверждением того, что покупатель согласен является платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введенный правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом. Слип изготавливает в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайеру. Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям точек, в соответствии с представленными слипами.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Взаимодействия участников платежной системы с использованием пластиковых карточек

Переведя данные клиента в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму.

Банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и кредитует его, либо получая оплату (кредитная карточка), автоматически списывая с расчетного счета требуемую сумму (дебетовая точка). Для каждого клиента формируется выписка по счету, включающая: операции, прошедшие за определенный срок (обычно за один месяц). Выписка является документом, на основании которого клиент оплачивает долг банку. В случае с дебетовыми карточками выписка лишь информирует клиента о движении средств на его счете. Выписка предоставляется также продавцу для информирования его о времени поступления денег на счет [17].

В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции большое распространение получили расчеты с использованием пластиковых карточек в сети Интернет.

В такую платежную систему входят:

а) покупатели (держатели карточек - пользователи Интернета;

б) продавцы (электронные магазины);

в) банки - эмитенты (банки покупателей);

г) банки - эквайеры;

д) расчетные банки;

е) процессинговая компания платежной системы;

ж) интернет-процессинговая компания.

Предположим, потенциальный покупатель имеет банковскую карточку. И обращается с помощью интернет-браузера в электронный магазин с целью совершения покупки. Выбрав необходимый товар, покупатель электронного магазина выбирает способ оплаты покупки. Если покупатель собирается расплачиваться пластиковой карточкой, он должен сообщить реквизиты своей карточки либо непосредственно магазину, либо интернет - процессинговой компании.

Как правило, передаваемые реквизиты включают: Ф.И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Работа интернет-процессинговой компанией напрямую предпочтительнее как для: электронного магазина, так и для самого покупателя, поскольку компания берет на себя ответственность по обеспечению безопасности передаваемой информации через Интернет. В функции интернет-процессинговой компании входит осуществление электронной авторизации, т. е. проверка не только подлинности карточки и аутентичности покупателя, но и легитимности электронного магазина.

Следует заметить, что функции по Интернет - процессингу могут выполнять как традиционные процессинговые компаний, так и банки - эквайеры при условии, что они обладают необходимым аппаратно - программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив необходимые данные от электронного магазина или непосредственно от покупателя, интернет-процессинговая компания связывается с процессинговой компанией платежной системы, в рамках которой выпущена банковская карточка, и та осуществляет авторизацию данной карточки.

В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-процессинговой компании авторизационный код, который та передает в электронный магазин. На основании полученной информации электронный магазин продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается в банк - эмитент с требованием о списании средств со счета покупателя.

Банк-эмитент на основании электронных документов (файлов) списывает средства со счета держателя карточки (покупателя электронного магазина), и через расчетный банк платежной системы, где, фиксированы корреспондентские счета, как банка-эмитента, так и банка - эквайера, средства переводятся в банк - эквайер и зачисляются на счет электронного магазина. После этого банк - эквайер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета [18].

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 3.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и другое, могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Импрентер - механическое устройство, применяемое при ручном режиме авторизаций для снятия оттиска лицевой стороны карточки на бланк слипа. Импрентер оборудуется специальным клише с наименованием и адресом предприятия или пункта выдачи наличных.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов [19].

В карточках со штрих кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карточек, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день, наиболее распространенными в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:

Ш Логотип банка-эмитента;

Ш Логотип платежной системы;

Ш Номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму);

Ш Срок действия карточки;

Ш Имя держателя карточки;

Ш Чип (микросхема).

На оборотной стороне:

Ш Магнитная полоса;

Ш Место для подписи [20].

Как видно, защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

2. Анализ деятельности банка как участника систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере КФ АО "Банк ЦентрКредит"

2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане

Сегодня невозможно представить себе жизнь без пластиковой карточки. Банковские карточки уже около 60 лет служат внутренним платежным инструментом, превратившись в чрезвычайно рентабельный и один из наиболее развитых услуг, предлагаемый банковской сферой, вытеснив чековые банковские счета [21].

Банковские карточки играют ключевую роль в рыночной стратегии практически любого банка, являясь "третьим китом" банковских продуктов - депозитов, кредитов.

Если сравнивать Казахстан с некоторыми странами СНГ, по развитию рынка пластиковых карточек мы находимся не в авангарде, но и не арьергарде. Например, по темпам развития рынка платежных карточек Россия заметно опережает Казахстан. Но наша страна, в свою очередь, лидирует по сравнению с Арменией. Так, количество на душу населения в России, Казахстане и Армении составило соответственно соотношение: 56% 13% 2 единиц. Соотношение объемов операций по платежным карточкам к ВВП у России и Казахстана одинаково в пределах 10,7%. Прим этом в России в 2007 году на долю операций по расчетам за товары и услуги, в общем, услуги в общем объеме операций по платежным карточкам приходилось 14,6%, тогда как в Казахстане 6,7% [22].

Анализируя таблицу из приложения - показатели технического обеспечения регионов, обслуживаемая сеть платежных карточек, по данным на 1 марта 2010 года в Казахстане представлена следующим образом: 7484 предприятия сферы торговли и услуг, 23154 РОS-терминалов, 799 импринтеров, 7110 банкоматов. Таким образом, несмотря на динамичное развитие, рынок пластиковых карточек - как по части терминальной сети обслуживания, так и количества собственно карточек, в Казахстане еще далек от насыщения. (Приложение А 1)

Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций [23].

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстан является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Наглядно платежные системы можно увидеть на рисунке 2.

По состоянию на 1 апреля 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 21 банк и АО "Казпочта". Банками второго уровня

Рисунок 2. Платежные системы, действующие на рынке пластиковых карточек Казахстана

выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card - АО "Народный Банк Казахстана"; SmartAlemCard - АО "БТА Банк"; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО "Ситибанк Казахстан" и TemirCard - ДО АО "БТА Банк" АО "Темiрбанк". Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, Cirrus/ Maestro.

По состоянию на 1 апреля 2010 года банками выпущено 7.8 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 7.4 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 12.4% и 12.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97.9%, доля карточек локальных систем - 2.1%. На 1 апреля 2009 года данное соотношение составляло 97.6% и 2.4% соответственно.[26]

На данный момент для осуществления различных операций по платежным карточкам. В Казахстане существует единая платежная система, которая имеет общие принципы и правила функционирования, соответствующие международным стандартам. Возьмем, к примеру, платежные системы VISA и MasterCard. Их продукты распространены по всему миру и все

участники этих платежных систем (эквайеры, процессинговые центры, банки, пользователи и т. д.) действуют на основе отлаженной методики расчетов, как на локальном, так и на международном уровнях [24].

На сегодняшний день в Казахстане существует три процессинговых центра, представленных АО "Народный Банк Казахстана", АО "Банк ТуранАлем" и АО "ТЕХАКАВАМК", занимающие ведущие позиции в области пласт

иковых карточек. Услугами данных процессинговых центров пользуются и другие банки Казахстана, также активно развивающиеся в сфере карточного бизнеса [25].

В целях расширения области применения карточек с 1 июля 2005 года вступило в силу Постановление Правительства Республики Казахстан, в котором был четко определен перечень предприятий торговли и сервиса, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек. Среди них предприятия оптовой и розничной торговли, ремонта и техобслуживания автомобилей, организации, занимающиеся продажей билетов на различные виды транспорта, гостиницы, турагенства и бары, казино, страховые фирмы и ряд других организаций.

По данным из приложения Б 1 рассмотрим изменения, произошедшие на рынке платежных карт за 2008-20 10 годы. Так за рассматриваемый период количество карточек в обращении увеличилось на 30,6% и на 1 марта 2010 года составило 7 837,1 тыс. ед., соответственно произошло увеличение держателей карточек приблизительно на 30,4% и составило 7 386,7 тыс. человек. Наиболее распространенными платежными карточками по-прежнему являются карточки международных систем, их доля составляет 96%, доля карточек локальных систем - 4%. (Приложение Б 1).

Как видно из приложения Б2, по состоянию на 1 марта 2010 года по Казахстану количество торговых предприятий, использующих в своей деятельности платежные карточки, достигло 10161, из них по Костанайской области - 324, что в процентном соотношении составляет - 3,2%.

Однако развитие платежных карточек в целом по стране происходит неравномерно, данные по областям представлены в приложение В 1. Анализируя таблицу из приложения видно что, наибольшее количество платежных карточек было выпущено в г.Алматы, 1 796,2 тыс. ед., второе место занимает Карагандинская область - 809,6 тыс.ед., на третьем месте Восточно-Казахстанская область - 623 тыс.ед., менее всего карточек было выпущено в Северо-Казахстанской области - 196,4 тыс. ед., что составляет 10,9% от объема выпускаемых карточек в г. Алматы.

Продолжая анализировать данные из приложения В3, мы видим, что на выпуск и использование карточек влияет множество факторов, в том числе и техническое обеспечение региона. Наибольшее количество POS - терминалов (7073), банкоматов (1403) и оборудованных торговых предприятий (3 095) находится в г. Алматы. Поэтому здесь находится основное количество пользователей (706,8тыс. чел.) карточек. Второе место занимает Карагандинская область (394,6 тыс.ед.), на третьем месте - Восточно-Казахстанская (321,1 тыс.ед.), они находятся приблизительно в одинаковых условиях по техническому оснащению. В таблице 2 представлены объемы наличных и безналичных платежей за 2008 - 2010 годы. (см. Приложение В 1).

Следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей, которые представлены в приложении Г 1, они составляют 87% за период с 2008 по 2010 года, по сравнению ростом объемов операций по снятию наличных денег с карточки на 46,4% за тот же период. Рассматривая период с 2008 по 2010 годы, следует, что объем безналичных платежей, увеличился. Как и прежде наблюдаются увеличения объема пластиковых карт международных систем, так за 2008-2010 год их использование произошло изменение на 92,7% Visa International и на 61,9% Europay International, данные изменения произошли в системе безналичных платежей. Что же касается пластиковых карт в операциях по выдаче наличных, то здесь вырисовывается следующая картина 53,5% составляет Visa International и 23,4% - Europay International. На территории республики на 2010 год более распространены карточки Visa International, но при этом карточки Europay International также увеличиваются в объеме.

Из вышеприведенных цифр можно сделать вывод о достаточно динамично росте рынка платежных карт. Данный рынок развивается быстрыми темпами, о чем свидетельствуют данные Национального банка.

Пластиковые карты, это удобно, но при пользовании иногда возникают проблемы. Вот некоторые из них:

- отсутствие денег в банкомате - ищем другой банкомат и теряем свое время;

- забыли ПИН-код и начинаете набор методом "угадаю". Первый неверный набор - банкомат пластиковую карту вернул, второй неверный набор и пластиковая карта осталась в банкомате. Вам придется идти в банк выручать свою пластиковую карту. Иногда таким методом пользуются воры, подглядев часть набираемого вами кода;

- банкоматы многих банков выдают за раз ограниченную сумму, и если вам нужно снять 100 000 тенге, придется делать это в три, а то и четыре захода. К тому же банкоматы выдают только купюры так что 300 тенге тоже не снимешь, либо 200 либо 400.

- банкомат неисправен. Вы сделали заявку, допустим на 10000 тенге, банкомат выдал вам 1000, а со счета снятие провел в сумме 10 000 тенге. (по чеку). Сложный случай - не отходя от банкомата, звоните в банк. Но будьте готовы, что пока вопрос решиться придется потратить время и нервы;

- при покупке в магазине, продавец может, ссылаясь на сбой в программе (или не говоря ни слова) произвести снятие средств через терминал дважды. Доказать сложно, поэтому будьте внимательны при проведении операции

Ну и это еще не все проблемы, пластиковые карты придумали как универсальное средство, которое может быть заменой наличных денег. Основная масса карточек - это зарплатные карточки, и получив по ним деньги люди тут же их обналичивают. Если отбросить эти зарплатные проекты, то реально рынок карточек совсем маленький. Ведь большая часть людей не шла добровольно в банки за выпуском карточек, а по требованию работодателя. Люди до конца еще не понимают все преимущества карточек, их пугают разного рода комиссии, наличие которых для некоторых может быть неожиданностью (некоторые могут даже и не быть осведомлены банком). Вывод таков, получив зарплату, у народа появляется инстинктивное желание снять всю сумму сразу, избегая при этом различного рода неприятности.

По мимо этого так же существую и другие виды проблем сгруппированные по некоторым признакам, они представлены на рисунке 3.



Рисунок 3. Проблемы, возникающие при использовании пластиковых карточек

Современное развитие казахстанской банковской системы характеризуется ликвидацией мелких ненадежных банков, слиянием банков и образованием крупных универсальных банков. Все это сопровождается усилением конкуренции между ними за клиентов. Главным средством в достижении данной цели является расширение спектра банковских услуг и доступность разным слоям населения, а также улучшение качества обслуживания. Использование банковских услуг позволяет значительно экономить время. Например, с помощью пластиковых карточек можно не только обналичивать деньги, но и производить различного рода платежи. А наибольшей популярностью среди казахстанцев по данным исследования Media Marketing Index1(сентябрь 2006 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуется оплата коммунальных услуг через банк 72% (см. Рисунок 4).

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 4. Использование и намерение воспользоваться банковскими услугами, %

На втором месте - использование пластиковых карточек. Причем основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Этой услугой пользуются 29% населения Казахстана (см. рисунок 5). Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, тогда как по собственной инициативе пластиковые карточки оформили только 6% казахстанцев.[27]

Коммерческим банкам также выгодно выпускать и обслуживать платежные карточки, для них это: средство привлечения клиентов; получение доходов в виде комиссионных вознаграждений за обслуживание карт-счетов, дополнительный источник формирования кредитных ресурсов (Приложение Б2), где среднемесячные остатки на карт-счетах банков составляет 128424,1 млн. тенге на 01.04.2010 год.

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 5. Цели использования пластиковых карточек, (%)

Работа платежных систем в Казахстане свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса - создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

За последние годы большинство казахстанских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги Интернет-провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли клиентам. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета.

В настоящее время карточный бизнес казахстанских банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы. Причем переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи:

- значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннический операций;

- позволяет быстро управлять рисками при совершении операций;

- оптимизировать операционные расходы.

Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт - технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов при этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В тоже время стоимость перевода на чиповые карточки оценивается в 1,1 млрд. долларов, а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет [28].

Еще одно преимущество, также часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти-систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем. Зарубежные исследования показали, что программы лояльности приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборотов на 10%, тогда как удержание лишь 5% от общего количества покупателей приводит к 25-85% увеличению получаемой от них прибыли. В настоящее время в мире уже успешно реализовано несколько совместных лоялти-программ на основе микропроцессорных карточек (в основном речь идет о проектах компаний American Express и отелей Hilton). Наиболее показательной основой является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствии присоединился ряд ведущих авиакомпаний мира [29].

На сегодняшний день структура членства банков международной платежной системе пересматривает принципиальное членство и ассоциированное членство при спонсорстве принципиального члена, несущего финансовую ответственность перед международной платежной системой за ассоциированного члена [30].

Все расчеты транзакциям ассоциированного члена с международной платежной системой проводятся через расчетный счет принципиального члена. При этом ассоциированный член зачастую использует процессинговый центр принципиального члена. В настоящее время на территории Республики Казахстан существуют четыре процессинговых центра, использующий программные обеспечения компаний Open Way, Банковский производственный центр (БПЦ), Tieto Enator, каждый из которых использует любой из четырех способов взаимодействия процессинговой компании с банками [31].

2.2 Общая характеристика АО "Банк ЦентрКредит"

Акционерное Общество "Банк ЦентрКредит" создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих банков Казахстана. В ноябре 1996 года банк перерегистрирован как ОАО "Банк ЦентрКредит". Была проведена реорганизация банка путем присоединения ЗАО "Жилстройбанка". В августе 1999 года акции банка были включены в официальный список категории "А" Казахстанской фондовой биржи. Банк вступил в ассоциацию VISA International в мае 2000 года. В декабре 2003 года почетный совет Европейского центра по изучению рынка присудил ОАО "Банк ЦентрКредит" награду "Премия евромаркет - 2003" в номинации "Лучший банк для малого и среднего бизнеса". Акционерное общество "Банк ЦентрКредит" - это влиятельный финансовый институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так и на международном уровне. Сегодня совокупные активы АО "Банк ЦентрКредит" составляют более 100 млрд.тенге. В филиалах и отделениях банка работает более полутора тысяч человек. Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану, участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов. Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях. За годы своего существования список продуктов и услуг, предоставляемых клиентам, увеличился до 30.

Главный офис Акционерного общества "Банк ЦентрКредит" находится в г. Алматы. Данный банк имеет 19 филиалов в республике Казахстан. Филиал АО "Банк ЦентрКредит" в г. Костанай находится по адресу: ул. Тарана, 39.

Виды осуществляемой деятельности

Филиал осуществляет следующие виды банковских операций, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

3) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированны драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

4) кассовые операции: услуги по приему банкнот и монет

в целях их размена, обмена, пересчета, сортировки, упаковки, хранения и последующей выдачи.

5) переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

6) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

7) заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

8) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам;

9) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

10) клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга - банков и организаций, осуществляющие отдельные виды банковских операций;

11) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений

12) ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и иного движимого имущества;

13) инкассация банкнот, монет и ценностей;

14) организация обменных операций с иностранной валютой;

15) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

16) выпуск чековых книжек;

17) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

18) выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

19) выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

Филиал также вправе осуществлять следующие операции, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

- осуществление лизинговой деятельности;

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

- брокерская - с государственными ценными бумагами;

- дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами в случаях, установленных пунктом 2 статьи 8 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан";[34]

- кастодиальная;

Иную, не запрещенную действующим законодательством Республики Казахстан деятельность в рамках доверенности предоставленной Банком

Филиал имеет право:

1) Распоряжаться закрепленным за ним имуществом и деньгами после согласования с Банком;

2) Устанавливать ставки вознаграждения (интереса) и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг после согласования с Банком;

3) Осуществлять необходимые хозяйственные и иные расходы, связанные с деятельностью Филиала, в пределах утвержденной Правлением Банка сметы.

А еще "Банк ЦентрКредит" предлагает самые разнообразные депозиты, которые учитывают интересы практически всех категорий вкладчиков, активно внедряет более совершенные виды услуг на основе информационных технологий, такие, как домашний банкинг, интернет-банкинг и телефонный банкинг, которые позволяют получать информацию прямо через компьютер и интернет, не посещая банк.[33]

Стратегической линией банка является всемерная поддержка малого и среднего бизнеса. Привлекает клиентов то, что Банк "ЦентрКредит" практически не ограничен в ресурсах и, в свою очередь, заинтересован в хороших, солидных заемщиках. Сегодня банк входит в пятерку крупнейших банков республики, являясь при этом банком системообразующим. "Банк ЦентрКредит" старается работать на опережение. Так было, например, в случае с корпорацией Western Union. "Банк ЦентрКредит" оказался первым представителем этой всемирно известной компании в Казахстане и Средней Азии. Благодаря внедрению этой системы, клиенты банка получили возможность практически без ограничений отправлять и получать деньги в любой точке земного шара.

Финансовые аналитики отмечают, что по темпам роста активов и собственного капитала АО "Банк ЦентрКредит" занимает одно из ведущих мест среди крупных банков Казахстана. Положительная динамика особенно заметна на фоне негативных тенденций на финансовом рынке [33].

Организационная структура банка и филиалов позволяет распределить обязанности между подразделениями и отделами, что способствует повышению качества обслуживания населения и позволяет охватить банку большую долю рынка. Более подробней типовая организационная структура филиала представлена в приложении Д.



2.3 Особенности обслуживания пластиковых карт в КФ АО "Банк ЦентрКредит"

Платежные карточки "Банка ЦентрКредит" призваны облегчить жизнь потребителей. Это своего рода универсальное средство, которое позволяет иметь доступ к деньгам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Платежная карта, в отличие от бумажных денег, может быть принята к оплате за товары и услуги практически в любой стране мира без предварительного обмена денег. Средства на карте, конвертируются в местную валюту автоматически. Существует еще несколько преимуществ платежной карточки перед наличными деньгами:

Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску "чиповых" карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

В настоящее время на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона [32].

В марте 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 258.6 млрд. тенге (рост по сравнению с мартом 2009 года составил 25.3%). Количество транзакций за март 2010 года составило 11.8 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с мартом 2009 года на 17.4%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 35.1% (2.2 млн. транзакций) и 53.3% (33.4 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 13.9% (9.5 млн. транзакций) и 22.0% (225.1 млрд. тенге) соответственно [26].

Рассмотрим международные карты АО "Банк ЦентрКредит". Это универсальное средство платежа и получения наличных. Они обеспечивают быстрый и круглосуточный доступ к средствам на счете независимо от того, в какой стране находится держатель карточки. Наличие платежной карты Банка ЦентрКредит освобождает от необходимости иметь при себе наличные деньги, что обеспечивает клиенту дополнительную безопасность, а так же удобство при обслуживании в торговых и сервисных точках и, при необходимости, получении наличных. Кроме этого существует высокий уровень защищенности карточного счета от несанкционированного доступа.

Выезжая заграницу с международной картой Банка ЦентрКредит, владельцу пластиковой карты не придется декларировать размещенные на карточном счете деньги - любая необходимая сумма без труда пересекает все границы. А при совершении покупок в валюте страны пребывания, сумма автоматически конвертируется в валюту счета по выгодному курсу.

Чтобы забронировать гостиницу, клиенту достаточно сообщить оператору номер своей международной пластиковой карты. Разнообразие видов платежных карт позволяет потребителю выбрать ту, которая наиболее соответствует потребностям, возможностям, предпочтениям. При оформлении карточки можно, по желанию, устанавливать лимиты, предоставлять доступ к карточке близким людям, оперативно получать информацию о состоянии счета, выполненных операциях и т.д.

"Банк ЦентрКредит" представляет следующие виды карточек (дебетные):

Ш VISA Electron- самая простая и не дорогая международная карточка, не требующая внесения страхового депозита. В поездках за рубеж и в повседневной жизни, при получении наличных и расчете за товары и услуги является удобным инструментом оплаты. Обслуживается только в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах.

Ш VISA Classic - самая популярная и распространенная платежная карточка. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Очень удобна при поездках за рубеж. Для открытия карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка может обслуживается во всех электронных устройствах - банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.

Ш VISA Gold - престижная золотая карточка для состоятельных клиентов. Подчеркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности: возможность получения скидок при обслуживании в отеле, при покупке билетов, аренде автомобиля, в магазинах и пр. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Для открытия карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка обслуживается в электронных устройствах банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.

Ш Корпоративная карточка (VISA Business) - это карточка выпускается на сотрудника организации или компании. Она предназначена для оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников организаций и компаний (проживание в отеле, авиабилеты, бизнес-обед в ресторане, аренда автомобиля и другое). Корпоративная карточка поможет эффективно управлять расходами организации и может пополнятся с расчетного счета организации. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Держатели корпоративных карточек пользуются теми же преимуществами, что и держатели карточек Visa Classic и Visa Gold.

Ш Visa Platinum - престижная карта VISA из сегмента Premium для состоятельных и значительных клиентов, которая является признаком особого уважения Банка к клиенту. Это эксклюзивный уровень сервиса и соответствующее внимание.

Ш Visa Electron Instant Issue. Главная особенность карточки - мгновенный выпуск в любом отделении ,Банка. Несмотря на отсутствие имени держателя на карточке, карты этого типа обслуживаются в POS-терминалах и банкоматах также как и другие карты Visa.

Ш Visa Instant Pension card - неперсонализированное платежное средство, выпущенное Банком и предназначенное для получения пенсии, пособий и прочих государственных выплат согласно тарифам Банка

Ш Зарплатная карточка - это услуга зачисления заработной платы сотрудников организаций и компаний на карточный счет, удобcтво в получении наличных денег при первой необходимости и финансовый инструмент, позволяющий эффективно управлять своими деньгами (VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold,Visa< Platinum).

Ш Виртуальная карточка - эта карточка предусмотрена для расчетов в сети Интернет и обеспечивает безопасность проводимых сделок. Номера виртуальных карточек выделены в специальную группу, что исключает возможность незаконного пользования карточкой. Visa Virtuon отличается от привычных понятий о расчетной карте - на ней нет ни магнитной полосы, ни чипа, ни поля для подписи и отсутствует логотип Visa

Ш Подарочная карта Visa Gift - это международная платежная карточка с предоплаченным балансом. Выпускается на базе Visa Electron. Обладает всеми преимуществами международной дебетной карты Visa Electron. Мгновенный выпуск. Карта не персонализированная.

Ш Международные платежные карты American Express - существует 3 вида карт для физических лиц: Зеленая персональная карта, Золотая персональная карта, Платиновая персональная карта, а также Корпоративная карта, которая выпускается на юридическое лицо.

Рассмотрим следующий вид карточек (кредитные):

Ш Кредитная карта - это более гибкая система кредитования, поскольку кредитом по карте можно пользоваться многократно. Она дает возможность получать кредит в любое время, на любые цели и без залога самым современным и безопасным способом. Не нужно обращаться в банк за кредитом каждый раз, когда нужны деньги. С кредитной картой можно быть всегда готовым к непредвиденным расходам - от ремонта автомобиля до покупки новой бытовой техники.

Помимо основной дебетной карточки, Вы можете открыть дополнительную карточку на других лиц (например, на членов своей семьи, родственников, друзей).Владельцы дополнительных карточек будут иметь доступ к Вашему счету в пределах ограничений, которые Вы установите, как владелец основной карточки. Например, Ваш ребенок находится на обучении в другой стране. Вы открываете для него дополнительную карточку, с помощью которой он сможет снимать деньги с Вашего счета в пределах своего лимита. Таким образом, Вы экономите деньги, так как снятие денег с карточки существенно дешевле денежных переводов. Для открытия дополнительной карточки требуется: заполнить заявление на открытие дополнительной карточки, ксерокопия удостоверения личности (паспорта) человека, на имя которого открывается карточка. Владелец дополнительной карточки может быть не резидентом РК. Вы можете заказать дополнительную карточку, придя в банк.

Выбор банка-эмитента международных карт должен зависеть от предполагаемых целей использования карты. Так, если человек, перед которым стоит выбор, намерен активно пользоваться услугами переводов денег с одного карт-счета на другой, ему следует в первую очередь обратить внимание на тарифы банков по соответствующей услуге. То есть целесообразно выбирать тот банк, где снимается наименьшая комиссия за переводы, кроме того, следует учесть и то, какие переводы будут осуществляться: между карт-счетами одного банка или с карт-счета одного банка на счет в другом банке.

...