Проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов

В случае если владелец карты намерен часто пользоваться ей в зарубежных поездках, его выбор должен учитывать такие факторы, как распространенность карты, наличие международных страховок, специальные предложения по бронированию авиабилетов, номеров в отелях, а также дисконтные программы. К таким картам относятся карты выше уровня VISA ELECTRON, то есть такие, как Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum. Для клиента должно быть важно и их годовое обслуживание.

За проведение операций по карте уплачивается комиссия банку, выпустившему карту, в соответствии с действующими тарифами. Если держатель карты получает наличные деньги в другом банке, он может также установить свою (дополнительную) комиссию за проведение данной операции.

Владельцы карт VIP-категории - Gold, Platinum - вместе с самим "пластиком" получают и специальные номера телефонов GCAS и MCGS, по которым надо звонить в случае каких-либо проблем. Например, карта утеряна, в этом случае оператор сервисного центра свяжется с банком, который заблокирует карту.

Что бы показать преимущества карточек "Банка ЦентрКредит" рассмотрим и сравним комиссии по ним с другими банками, на основе данных таблицы 1. Как видно годовое обслуживание данных карт в "Банке ЦентрКредит" наиболее выгодное, то есть из приведенной первой десятки банков, первый и второй год обслуживания составляет среднюю сумму это 4 500 тенге для карточек Visa Classic, 22 000 тенге - Visa Gold, и 40 000 -. Visa Platinum. Из данной таблицы так же видно, что не все банки предоставляют услуги по каточке Visa Platinum. Самые дорогие комиссии по обслуживанию Visa Classic в "Казкоммерцбанке" и составляет она 12 654 тенге, а вот годовое обслуживание Visa Gold - в "Альянс Банке" 50 000 тенге, обслуживание Visa Platinum так же самое дорогое в "Альянс Банке", что следует из таблицы 1. Комиссия за обслуживание в "Банке ЦентКредит" можно сказать что более приемлемые из всех.

Таким образом, карточки "Банка ЦентКредит", из первой десятки банков являются для клиентов более выгодными из представленных тарифов. Клиент "Банка ЦентКредит" можете воспользоваться картой в любой торговой или сервисной точке, где расположена эмблема платежной системы VISA для оплаты за товары и услуги. При этом у него не будет удерживаться комиссия. Так же снимать наличные в любом банкомате или отделении банка, где есть обслуживание по карточке Visa.

Таблица 1

Сравнение стоимости обслуживания карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum в банках первой десятки

Наименование банка	Visa Classic Первый/второй год обслуживания	Visa Gold Первый/второй год обслуживания	Visa Platinum Первый/второй год обслуживания
Народный банк	7 000 / 3 500 тенге	30 000 / 15 000 тенге	50 000 / 25 000 тенге
Казкоммерцбанк	12 654 / 6 320 тенге	41 000 / 18 900 тенге	80 000 / 55 000 тенге
Банк ЦентрКредит	4 500 / 4 500 тенге	22 000 / 22 000 тенге	40 000 / 40 000 тенге
Темир банк	6 000 / 6 000 тенге	25 000 / 25 000 тенге	Карта не предлагается
Альянс банк	12 000 / 12 000 тенге	50 000 / 50 000 тенге	80 000 / 80 000 тенге
Евразийский банк	2 500 / 2 500 тенге	15 500 / 15 500 тенге	Карта не предлагается
Банк ТуранАлем	12 400 / 6 200 тенге	46 600 / 23 300 тенге	108 600 / 54 300 тенге
АТФ Банк	7 700 / 4 600 тенге	15 500 / 12 500 тенге	50 000 / 50 000 тенге
НурБанк	6 000 / 5 000 тенге	22 000 / 21 000 тенге	Карта не предлагается
Каспи Банк	6 000 / 6 000 тенге	20 000 / 20 000 тенге	Карта не предлагается



Если клиент желает продлить срок действия карты, то ему необходимо за 14 (четырнадцать) дней до окончания ее срока действия обратиться в "Банк ЦентрКредит" со специальным продлением карты. Перевыпуск по истечению срока производиться бесплатно.

Помимо всего прочего самой распространенной является карта Visa Electron. С одной стороны данная карта не имеет некоторых преимуществ, которые есть у других вид карт, но с другой стороны по цене она является самой выгодной. Большинство держателей данной карточек используют ее по зарплатному проекту. Проанализируем тарифы на услуги по обслуживанию карт-счетов, которые приведены ниже в таблице 2.

На основании таблицы 2, делаем анализ тарифов банка. Выпуск карты Visa Electron во всех банках, кроме "Банка ЦентрКредит" бесплатный. В "Банке ЦентрКредит" выпуск составляет 300 тенге. Выпуск новой карты в случае кражи, утери либо повреждении в "Банке ЦентрКредит" уплачивается комиссия в размере 500 тенге, тогда как в других банках данная услуга варьируется от 600 - 800 тенге. Комиссии за перевод на карт-счет другого банка, которые проходят на территории РК - составляет в БЦК 1% + 200 тенге, классификация пластиковый карта казахстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Таблица 2

Тарифы банков по обслуживанию карты Visa Electron, тенге

Услуги	Народный банк	Казкоммерцбанк	Банк ТуранАлем	Банк ЦентрКредит	Темир Банк	Альянс Банк
Выпуск карты	бесплатно	бесплатно	бесплатно	300 тнг	бесплатно	бесплатно
Выпуск новой карты в случае кражи/утери/повреждения(блокировка	700 (500) тнг	630 тнг (бесплатно)	700 тенге (бесплатно)	500 тнг (бесплатно)	600 (300) тнг	800 тнг (бесплатно)
Ст-ть обслуживания за 1 год (за второй год)	800 (800) тнг	1 000 тнг	700 тенге	800 тнг	600 тнг	1000 тнг
Комиссия за перевод с карт-счета на карт-счет внутри банка в KZT	120 тнг и 1% со счета получателя	95 тнг	80 тенге	100 тнг	500 тнг	бесплатно
Комиссия за перевод на карт-счет другого банка на территории РК в KZT	1,5 % мин 400 тнг	1 % + 200 тнг	до 5 млн. тнг; от 0,23-0,25 % мин 230-650 тнг до 1550 тнг в зависимости от t суток.	1 % + 200 тнг	0,3 % + 500тнг	500 тнг
Комиссия за перевод на карт-счет другого банка за пределами РК в KZT	1,5 % мин 400 тнг	1 % + 200 тнг	до 5 млн. тнг; от 0,23-0,25 % мин 230-650 тнг до 1550 тнг в зависимости от t суток.	1 %+ 250 тнг	0,3 % мин 200 + 500 тнг	500тнг
Комиссия за обналичивание в банкоматах собственной сети банка в KZT	1%	1%	0,70%	1% мин 100 тнг	0,50%	1%
Комиссия за обналичивание в банкоматах других банков в KZT	1 % - для устройств банков, пользующихся процессиноговой системой Народ. Банка, 1,5 % мин 1000 тнг для остальных	1 % + 200 тнг	0,7 %-2 % мин 350 тнг	1 % мин 500 тнг	0,7 % - 1% + 150 тнг	1,50%
Комиссия за обналичивание в банкоматах зарубежных сетей	1,5 % мин 1000	1 % + 475 тнг	1,75 % - 2 % мин 465 тнг	1% + комиссия банка используемой сети банкоматов	1,5 % + 500 тнг	2 % мин 1100 тнг

если сравнивать с другими банками, то данная комиссия является минимальной. Комиссия за обналичивание в банкоматах собственной сети банка взимается в размере 1% (минимум 100 тенге), по сравнению с другими банками данная комиссия является средней, самая маленькая взимается в "Темир банке" 0,5%. Если же обналичивать деньги в банкоматах других банков то комиссия берется в размере 500 тенге, поэтому для клиентов "Банка ЦентрКредит" выгоднее обналичивать деньги в банкоматах своего банка. Что же касается обналичивания в банкоматах зарубежных сетей, то тут как видно из таблицы 2 комиссия составляет 1% + комиссия банка используемой сети банкоматов, поэтому клиенту для его выгоды нужно так же уточнять комиссии других банков. Если же сравнивать данную комиссию с другими банками, то в "Народном банке" 1,5% минимум 1000, самый высокий тариф у "Альянс Банка" - 2% минимум 1 100 тенге.

Из приведенной таблицы 2 можно сделать вывод, что по некоторым позициям комиссии "Банка ЦентрКредит" находятся в выигрышном положении по сравнению с другими банками, а именно:

- перевыпуск карты;

- комиссия за перевод на карт-счет другого банка на территории РК;

- комиссия при обналичивании в банкоматах.

"Банк ЦентрКредит" старается предлагать своим клиентам услуги по более приемлемым ценам. Если же говорить о месте занимаемом "Банком ЦентрКредит", то он стремительно подымается к пятерке крупных банков Республики Казахстан.

В связи с увеличением роста количества платежных карточек во всем мире и точек по их обслуживанию платежная карточка становиться необходимой для всех граждан Республики Казахстан.

Международная платежная система VISA является мировым лидером по выпуску платежных карточек. Более 80% держателей карточек по всему миру являются клиентами VISA.

В нашей Республике карточка уже стала предметом повсеместного использования. В настоящее время в Республике Казахстан более миллиона держателей карточек VISA. Практически каждый гражданин нашей страны среднего и вышесреднего достатка имеют платежную карточку. Основная часть гостей нашей столицы иностранных граждан являются держателями карточки системы VISA.

Во-первых, карточный счет является удобным рычагом для проведения переводных операций. Пополнение на карточку в сети нашего Банка физическими лицами осуществляется бесплатно.

Во-вторых, обналичивание в тенге в рамках зарплатного проекта в сети Банка осуществляется бесплатно. Клиенты будут иметь возможность осуществлять безналичные и наличные операции на территории Республики Казахстан в тенге и в долларах США, на территории других государств - в валюте страны пребывания. Курс конвертации является наиболее выгодным, так как его устанавливает международная платежная система Visa International для всех карточек Visa.

Эквайринг - обслуживание пластиковых карточек, включающее в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью карточек.

В настоящий момент в мире существует более, чем 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где клиент сможет обслужиться с помощью карточек VISA. В нашей Республике карточка уже стала предметом повсеместного использования. Установка специальной аппаратуры и обучение проводится бесплатно, а так же нет арендной платы. Банк с каждой транзакции удерживает комиссию 3% согласно договора. Рекламный и производственные материалы предоставляются бесплатно. Банк обеспечивает контроль за состоянием аппаратуры и предоставляет консультации по любым вопросам, касающимся карточек и обслуживания по карточкам.[33]

Банк ЦентрКредит занимает одну из лидирующих позиций на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

На 01 января 2010 года рыночная доля банка по количеству карточек в обращении составила 5,5 %. В сравнении с началом 2009 года прирост объема количества карт в обращении составил 51 %, что составляет более 134 000 карточек. Объем транзакций по банкоматам возрос на 78 % и составил 189 357 млн. тенге. Обороты в торговой сети возросли на 19% и составили 2 730 млн. тенге.

В сравнении с 2009 годом сеть обслуживания банка значительно расширилась, количество действующих банкоматов составляет 452 единицы. В предприятиях торговли и сервиса установлены 723 pos-терминала, 431 pos-терминалов функционируют в филиалах банка.

В прошедшем году была проведена обширная работа по расширению продуктовой линейки. В рамках этой работы Банк внедрил новый карточный продукт - карту мгновенного выпуска "Пенсионная карта - Visa Instant Pension" и Кредитную револьверную карту. Для держателей карточек были внедрены дополнительные услуги: платежи за сотовую связь в пользу оператора K'cell через банкомат, дебетная карта с кредитным лимитом в евро, подключение к программе (IAPA) - старейшей и самой крупной в мире ассоциации бизнесменов-путешественников, "Мобильный банкинг", кредитный лимит с различными схемами погашения по дебетно-кредитной карте, валютный банкомат c возможностью выдачи банкоматом наличных в долларах США.

В 2008 году была заложена база для дальнейшего динамичного роста карточного бизнеса. С целью оптимизации и расширения сети партнеров по обслуживанию карт через pos-терминалы в 2009 году Банк планирует развивать проект Дисконтной сети.

Отдельного внимания требует другой масштабный проект - вступление Банка ЦентрКредит в платежную систему "MasterCard". "MasterCard" является второй по размеру платежной системой после Visa Int. Карты "MasterCard" будут особенно важны тем клиентам, кто часто бывает в Европе. В октябре 2008 года Банк ЦентрКредит получил статус Принципиального Члена "MasterCard International". С новым статусом Банк также приобрел лицензию на бренды "MasterCard" и "Maestro". Данное партнерство открывает новые горизонты сотрудничества и доступ Банка ко многим преимуществам Принципиального членства.

В 2009 году так же запустили новые продукты "Виртуальная карта" - "Visa Virtual", "Подарочная карта" - "Visa Prepaid Gift card", "карточный депозит". Планируется начать эмиссию платежных карточек "MasterCard", внедрить новую услугу "оплата таможенных платежей", осуществить дальнейшее развитие услуг удаленного самообслуживания (банкоматы Cash-in и оплата услуг сторонних организаций). Все вышеуказанные проекты позволят увеличить спектр предоставляемых услуг посредством платежных карточек Банка ЦентрКредит.

Как мы видим очень динамично развивается рынок пластиковых карт. Динамику изменения количества карт в обращении нагляднее можно увидеть на рисунке 6.

Рисунок 6. Динамика изменения количества карт в обращении в единицах

Как видно из рисунка 6 за период с 2006 по 2009 год, "Банк ЦентрКредит" набрал обороты в выпуске пластиковых карт. В 2006 году было выпущено всего 113 453 карточки, а в 2009 году их число уже достигло 397 201 единицы, рост в процентном соотношении составляет 250,1%.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность. В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения являются:

значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;

создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;

создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;

установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;

обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап - это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов.

В нашей республике разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении балансовых операций и АО "БанкЦентрКредит" все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 2009 г. в учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Нарбанка по сотоянию на 1 марта 2009 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший прогресс в области автоматизации расчетов в 2009 году достигнут по операциям по вкладам населения, являющимися профилирующим для АО "БанкЦентрКредит".

В целом по республике составляет - 92%, филиалов - 73% и лицевых счетов - около 92%.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Западные экономисты считают, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом так называемой "технологической революцией" в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебетные, предварительской оплаты, электронного кошелька.

Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями заключается в том, что дебетная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным.[36]

В мире имеется три основных системы карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.

3. Перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Казахстан

3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми карточками

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействие клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

В бытовом понимании под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т.е. без его визита в банк). Идея дистанционного обслуживания клиентов не нова, и с момента изобретения телефона многие компании, в том числе банки, предоставляли услуги через так называемые центры обслуживания. (Call-центры). Другим классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем "Клиент-Банк" для обслуживания юридических лиц. Однако, современные формы дистанционного банковского обслуживания стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров, новых средств телекоммуникаций и связи, и ряда других технологий.

Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны [37].

Комфорту современности нет границ! Мы получаем зарплату, не заходя в бухгалтерию, не надо бежать в банк, чтобы погасить кредит или пополнить депозит. Можем оплатить налоги и коммунальные платежи, не выстаивая бесконечные очереди. Делать покупки, не заботясь о том, сколько у нас денег с собой в кармане. Все эти проблемы успешно помогает нам решать обычная пластиковая платежная карточка.

Несмотря на то, что платежные карточки стали широко использоваться в мире уже с середины 60-х годов, рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться только с 1994 года. Сегодня казахстанский рынок пластиковых карт признается некоторыми международными платежными системами одним из самых быстро развивающихся, и этот рынок по отдельным показателям занимает среди стран СНГ лидирующее положение. Такая оценка связана, вероятно, с быстрым ростом количества карточек в стране, если в 2000 году их было выпущено 950 тыс. штук, то на сегодня эта цифра достигла 7,8 млн. штук, и их количество продолжает расти. Держателями платежных карт сегодня являются 7,4 млн. человек, т.е. практически 47% населения Казахстана.

Эффективность карточной системы напрямую зависит от степени ее использования для безналичных расчетов. Во-первых, снижаются затраты на поддержание налично-денежного оборота: изготовление банкнот, их инкассацию, хранение, пересчет, уничтожение ветхих купюр, что сопоставимо со стоимостью выпущенных в оборот наличных денег. Во-вторых, финансовые потоки становятся более прозрачными, частично решается проблема "черного нала", что приводит к повышению собираемости налогов. В-третьих, это приток в банки, который "заставит" деньги работать.

Национальным банком и банками второго уровня в соответствии с программой развития платежной системы разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек. К перечню таких внедрений можно отнести осуществление безналичных форм расчетов через интернет-банкинг и Mobile-банкинг. С помощью этих систем можно, не выходя из дома, контролировать состояние своих карточных, депозитных и кредитных счетов, производить платежи и предоплату услуг, совершать переводы и погашать задолженность по кредиту. Существует и такая услуга, как SMS-банкинг. Подписавшись на эту услугу, клиенты получают SMS-cообщения обо всех операциях, произведенных с помощью платежной карточки, прямо на свой мобильный телефон. Что касается платежей через банкоматы, то эта услуга уже давно доступна держателям карточек.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек через POS-терминалы также в значительной степени способствовало увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Теперь проведение таможенных платежей с использованием платежных карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности.

Тем не менее, несмотря на расширение сферы применения карточек, большинство операций сводится к тому, чтобы узнать остаток на счете и получить зарплату, пенсию или стипендию. Одним словом, возможности карточек, к сожалению, используются не в полном объеме, и по-прежнему актуальной остается задача увеличения безналичных платежей в части использования карточек в оплату за товары и услуги. Для того чтобы платежная карточка стала именно платежной, а не удостоверением для получения наличных денег в банкоматах, необходимо решить ряд технических и технологических проблем.

Однако одной из основных проблем, стоящих на пути решения этой задачи, является отсутствие у нас уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль за выполнением торговыми (обслуживающими) организациями норм Постановления Правительства № 1328. При этом в КоАП есть статья 161-1, где предусмотрена ответственность за отказ в принятии платежей с использованием платежных карточек. Уполномоченным органом по рассмотрению данных дел и наложению административных взысканий являются органы финансовой полиции. Но для того чтобы понять, кто подпадает под данный вид ответственности, нужно определить конкретный круг предприятий в соответствии с выше указанным постановлением. Существует и необходимость насыщения рынка платежными карточками.

Как видно, проблемы есть и их нужно решать. Именно поэтому в целях активизации использования платежных карточек для безналичной оплаты товаров и услуг Премьер-министром Республики Казахстан было дано поручение №20-27/1952 от 23 апреля 2008 года, согласно которому акимам гг. Астаны и Алматы необходимо провести комплекс эффективных мероприятий по стимулированию проведения безналичных расчетов на торгово-сервисных объектах. Но надо понимать, что только скоординированные и целенаправленные действия акиматов, Национального банка, банков второго уровня, а также местных налоговых органов, органов финансовой полиции и предпринимателей позволят успешно реализовать поставленные задачи.[38]

Сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий.

В связи с этим необходимо отметить проект по созданию Национальной системы платёжных карточек РК, который в настоящее время находится на стадии внедрения. Сегодня все страны Европы работают с Национальной общебанковской системой платёжных карточек. Согласитесь, если несколько банков создают систему с единой процессинговой обработкой, круг применения их карточек будет гораздо шире. Клиент одного банка может использовать карточку национальной системы, приходя в любой магазин, где есть терминал данной системы, независимо от того, в каком банке этот магазин обслуживается.

В последние годы становится актуальной электронная коммерция. 14 ноября 2002 года в гостинице "Astana International Hotel" состоялось открытие алматинского филиала всемирной биржи Интернет- проектов "First Tuesday", стали многие профессиональные игроки Интернет-рынка Казахстана, крупные телекоммуникационные компании, эксперты, банки и правительственные организации.

Интерес казахстанских компаний к открытию в Алматы филиала всемирной биржи Интернет-проектов не случаен, большинство из них самостоятельно осваивают Интернет-рынок, а присутствие на нем организации, которая станет стимулировать создание условий для перевода рынка на качественно новый уровень, поможет компаниям вести электронный бизнес.

Крупнейшие банки Казахстана выразили желание активно участвовать в работе "First Tuesday" и выступить на первой встрече участников рынка с докладами о развитии электронной коммерции и платежных систем в Казахстане.

Заинтересованность в сотрудничестве с организаторами "First Tuesday" в области Интернет-бизнеса высказали многие средства массовой информации, в том числе журналы "АльПари" и "Нефть и газ Казахстана". Владельцы крупных казахстанских Интернет-ресурсов узнали о факте существования биржи Интенет-проектов по Интернету, до официального открытия, и выразили профессиональный интерес к деятельности "First Tuesday". Их внимание к проекту и горячее желание работать наглядно демонстрируют готовность Интернет-рынка к переходу на качественно новый этап развития.

"Не секрет, что Казахстан является "белым пятном на карте мирового Интернета". Мы надеемся, что открытие "First Tuesday" в Казахстане позволит привлечь внимание мирового Интернет-сообщества к бизнес-процессам, происходящим в казахстанской части Сети. Заинтересованность зарубежных инвесторов поможет владельцам проектов получить стартовый капитал для ведения электронного бизнеса, что выльется в рост интересных и посещаемых казахстанских web-проектов и расширение казахстанской части Сети" - сказал Александр Козленко, вице-президент компании Actis Systems.[39]

На следующий день после открытия "First Tuesday Алматы" организаторы получили большое количество писем и звонков, как от инвесторов, так и от владельцев интернет ресурсов, которые заинтересовались проектом и выразили желание стать участниками первой встречи. Все это говорит об огромном интересе казахстанских предприятий к электронной коммерции. Данное направление торговых отношений посредством электронной коммерции можно было бы так же использовать "Банком ЦентрКредит", предоставляя определенные услуги держателям виртуальных карточек банка.

Еще одним направлением развития услуг оказываемых держателям карточек "Банка ЦентрКредит" является использование интернет-банкинга. Одной из перспективных форм финансового обслуживания, в свете последних тенденций технического развития, стало предоставление финансовых услуг через глобальную сеть Интернет. В связи, с чем считаем необходимым усилить региональным коммерческим банкам работу в этом направлении, так как следует отметить перспективность клиентов-потребителей данных услуг, в основном это молодые люди с достаточно высоким уровнем дохода, который позволяет иметь персональный компьютер и возможность выхода в Интернет. И этот сегмент клиентуры целиком контролируют банки-лидеры, что увеличивает отток денег из регионов.

Существует три этапа в развитии услуг Интернет-банкинга:

Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через интернет).

Третий этап - связь через интернет, интернет-банкинг (net-banking, internet banking).

Своим появлением Интернет-банкинг обязан, прежде всего, развитию новых технологий, позволивших коммерции проникнуть в сеть Интернет. Впервые сайты банков во всемирной компьютерной сети появились не так давно в середине 1990-х. До этого банки уже банки уже экспериментировали с разными формами доступа онлайн к счетам в течении многих лет. При этом применялись закрытые системы: клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку требовали дополнительных затрат как от клиентов, так и от банка. С распространением Интернета именно технология дистанционного управления банковским счетом показалась многим кредитным организациям весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса

Преимущества Интернет-банкинга кажутся очевидными. Клиенты, пользующиеся услугами онлайн, могут существенно экономит время, поскольку отпала необходимость посещать банк лично для совершения какой-либо операции по счету. Сами же счета становятся доступными 24 часа в сутки: в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию. Кроме того, системы Интернет-банкинга очень удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками - любое списание средств тут же отражается в списках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента.

Для банка переход в Интернет пространство означает, что значительно сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, сама необходимость которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается, и бизнес становится привлекательным даже при обслуживании держателей незначительных сумм на банковских счетах.

Но экономия на издержках не является самым главным аргументом в пользу онлайн услуг. Давление со стороны конкурентов было и остается главной движущей силой, увеличивающей использование Интернет-банкинга.

Все существующие системы Интернет-банкинга можно разделить на три категории:

- системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов;

- системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, услуги провайдеров и операторов сотовой связи, покупку/продажу безналичной валюты и т.д.;

- наконец, к третьей категории относится еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами [40].

Сегодня в Костанае платежи по карточкам применяют лишь немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Костанай, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем [41].

В настоящее время карточный рынок Казахстана предлагает населению новый вид услугу денежные переводы с карточки VISA на карточку VISA любого банка, через банкоматы "Банка ЦентрКредит". Данная услуга позволит без лишних усилий, в кратчайшие сроки и в любой удобной валюте отправлять деньги в любую точку Казахстана и мира.

Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями развития, они пришли к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет-услуг по самым минимальным оценкам составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Причем размер этого рынка, при сохранении сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет увеличиваться на 3-5 тысяч человек ежегодно. Большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения будет только способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане.

Правда есть одно "но", данный прогноз составлен в расчете на сохранение темпов роста казахстанской экономики и политического спокойствия в стране.

Таким образом, мы видим, что будущее развития интернет-банкинга в Казахстане довольно перспективное и положительное.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам [42].

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

- усиление конкуренции между банковскими структурами;

- непрерывное движение предпринимательской мысли;

- вступление Казахстана в ВТО;

- интеграция в ЕвразЭС;

- интеграция банковской системы в Европейский союз;

- ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

- увеличение размеров отечественных банков;

- диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

- сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

- проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

- развитие информационных и других технологий [41].

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов, внедрение данных услуг начато с 2000 года.

Банки и дальше продолжают внедрять новые услуги. Это обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах в соответствии с мировым стандартом [43].

Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Огромное значение для развития банка имеет внедрение инновационных банковских услуг, связанных с электронными расчетами.

Сегодня при помощи Интернет банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Интернет-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет проведения их электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе. Электронная наличность - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

В зависимости от типа электронного устройства хранения денежной стоимости выделяют две главные формы электронных денег:

Электронные деньги - это продукт, не являющейся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более глубокой [44].

Впервые идея так называемых "электронных денег" или "электронной наличности" (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами: "открытым" или общедоступным и "закрытым" или индивидуальным.

Помимо этого существует несколько видов электронной системы расчетов (e-commerce): один из них - "электронные магазины", аренда различного программного обеспечения и так называемые "микро платежи". Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера. Еще один вид - это продажа информации, который уже достаточно распространен за рубежом. Следующая разновидность - электронные банки. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазинга должен иметь счет в банке, на котором должны быть задепонированы денежные средства. Несомненное удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной и пейджинговой связи, Интернет-провайдеров, но он гораздо менее удобен для оплаты товаров. Поэтому широкого развития Интернет-банкинг пока не получил в Казахстане. Вообще можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking. Но последние три будут подробно рассматриваться в аспекте карточного бизнеса и Wap технологий.

Кредитные пластиковые карты это еще один вид электронного бизнеса. За последние несколько лет электронная торговля посредством карточек стала фактором глобального значения.

Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-карты (умные карты) - устройства пол виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной "кредитки". И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернет, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернет.

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

Проведя анализ, по Костанайской области, по фактической заинтересованности и использований пластиковых карточек жителями области, а именно заинтересованности предпринимателей в увеличении объемов выпуска и эффективности их использования. На основе результатов данного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание. В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгового предприятия, которая была разработана АЦИА и внедрена в одном из магазинов Костаная [43].

Одними из первых на пластиковые карточки перешли студенты и преподаватели КГУ. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт - счета в банке. А преподаватели стали получать зарплату через банкоматы. В любое для них удобное время и то количество денег необходимое на данный момент. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш-карт" - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, "ОАО Банк Каспийский" - Банка Каспийский, AlemCard банка "ТуранАлем".[44].

Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Помимо этого, подавляющее большинство иностранных граждан, приезжающих в Казахстан, имеют как минимум одну карточку - они также являются потенциальными клиентами для Вашего бизнеса. Держатель платежной карточки из двух торговых предприятий, как правило, выбирает то, которое принимает к оплате карточку.

Преимущества сотрудничества с АО "Банк ЦентрКредит" в области приема к оплате пластиковых карт международной платежной системы VISA International заключаются в следующем:

· Увеличение оборотов за счет привлечения новых клиентов

· Повышение престижа и качества обслуживания предприятия

· Привлечение в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки

· Получение дополнительного конкурентного преимущества за счет предоставления выбора - клиент сам решает, каким способом ему оплатить покупку или услугу

· Увеличение доходов - держатели карточек психологически легче решаются, что-либо купить, а значит, они будут расходовать у вас большие суммы, и делать это значительно чаще

· Уменьшение издержек по работе с наличностью

· Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

Это новый рынок для вашей деятельности. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов[45].

В дальнейшей перспективе выпуск новых видов карточек. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты. Наиболее распространенное приложение смарт-карт - их использование как электронных "кошельков", или супер смарт-карты. Супер смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратил, теперь карта не нуждается в авторизаций и она необходима только тогда, когда "виртуальные" деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми тратилами, через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Моndех. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. "быстрые" платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Мопdех - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Мопdех photes - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами (пользователями). От традиционной карточки карточка Мопdех отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится пластина собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard[42].

Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования "натуральных" денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

Основная цель на 2010 год - удержание лидирующих позиций на рынке карточных продуктов и электронных услуг Казахстана за счет предоставления полного спектра качественных инновационных услуг клиентам банка при обслуживании по пластиковым картам, а также активного внедрения новых технологий.



Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

- удобство пользования;

- автоматическое предоставление банковского кредита;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

- возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличения потребительских ссуд;

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

- "перекрестная" продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

...