О повышении уровня финансовой грамотности и развитии финансового образования в государствах-участниках СНГ

1.1 Руководящие принципы защиты прав потребителей ООН

В 1985 году Генеральной Ассамблеей ООН были одобрены Руководящие принципы для защиты интересов потребителей (далее ? Руководящие принципы). Они включают:

физическую безопасность;

содействие соблюдению экономических интересов потребителей и их защиту;

нормы безопасности и качества потребительских товаров и услуг;

систему распределения основных потребительских товаров и услуг;

меры, позволяющие удовлетворять претензии потребителей;

программы просвещения и информирования;

поощрение устойчивого потребления.

Главным достижением Руководящих принципов стало определение потребителя как наименее экономически и информационно защищенной стороны в отношениях с изготовителями, исполнителями и продавцами.

В 2013 году Руководящие принципы подверглись пересмотру. Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) выпустила Доклад об осуществлении Руководящих принципов Организации Объединенных Наций для защиты интересов потребителей (1985-2013 годы).

Доклад освещает прежде всего вопросы гармонизации Руководящих принципов и действующего законодательства стран - членов ООН. В рамках каждого предложенного раздела раскрываются основные направления реализации Руководящих принципов.

Согласно документу Руководящие принципы предлагается дополнить двумя разделами, обсуждение которых проходило во время первой встречи Специальной комиссии по защите прав потребителей в июле 2012 года. Новые разделы касаются электронной торговли и финансовых услуг.

В отношении электронной торговли было закреплено неотъемлемое право потребителя на возврат купленного товара/расторжение сделки. Кроме того, было отмечено, что органы по защите прав потребителей проводят образовательные программы, социологические опросы, исследования и проверки в данном направлении.

В отношении финансовых услуг отмечалось, что большинство стран регулируют защиту прав потребителей финансовых услуг посредством общих или специальных законов о защите прав потребителей. Некоторые страны вносят изменения в уже существующие потребительские законы в части финансовых услуг. Растет число законов, регулирующих данную область и подробно регламентирующих права и обязанности продавца и покупателя.

Отзывы, полученные по результатам обсуждений новых разделов Руководящих принципов, отражают необходимость создания международных стандартов и усиления международного сотрудничества.

В 2014 году ЮНКТАД выпустила Доклад о методах пересмотра Руководящих принципов для защиты интересов потребителей.

Целью пересмотра Руководящих принципов стало создание эффективной системы защиты прав потребителей финансовых услуг на национальном, региональном и международном уровнях, сохраняющей правильный баланс между высокой степенью защиты потребителей и поддержанием конкуренции среди производителей.

Все респонденты согласились с тем, что каждое государство должно иметь орган власти, ответственный за исполнение Руководящих принципов. Большинство экспертов единогласны в том, что необходимо усиливать потребительские ассоциации необходимым уровнем финансирования для функционирования механизмов возмещения вреда. В отношении альтернативных механизмов разрешения споров и рассмотрения в суде дел с небольшой суммой иска некоторые эксперты подчеркнули необходимость обеспечения потребителей надлежащей компенсацией.

Эксперты пришли к выводу, что необходимо осуществлять международную защиту прав потребителей и контролировать ее с помощью специальных механизмов. Большинство экспертов выступили за создание в рамках ЮНКТАД межправительственной структуры по защите прав потребителей, в функции которой входили бы подготовка отчетов о состоянии защиты прав потребителей, проектов законов и реформ в области защиты прав потребителей, обмен опытом с зарубежными партнерами и развитие общих положений политики защиты прав потребителей.

Помимо ЮНКТАД предложения по дополнению и пересмотру Руководящих принципов были разработаны Всемирной организацией потребителей. Последняя предлагает сосредоточить внимание на проблемах доступа, конкуренции и стабильности защиты прав потребителей, уделяя должное внимание вопросам универсального обслуживания (например, трансграничным денежным переводам), обеспечению сохранности вкладов, политике в области конкуренции финансовых услуг с учетом государственной помощи, а также облегчению перехода потребителей из одного финансового учреждения в другое.

Помимо Руководящих принципов существует Свод принципов и правил ООН, касающихся социального благополучии в целом, включая защиту интересов прав потребителей в развитых и развивающихся странах мира.

В рамках деятельности по развитию доступности ООН определила критерии доступности финансовых услуг:

доступ к широкому спектру финансовых услуг, начиная с инструментов сбережения;

непрерывность доступа к финансовым услугам граждан, а также малого и среднего бизнеса;

ответственное поведение участников финансового рынка, гарантирующее клиентам те финансовые услуги, в которых они действительно нуждаются с учетом их возможностей.

1.2 Инициативы ОЭСР в сфере финансовой грамотности

Особую роль в защите прав потребителей финансовых услуг и поддержке инициатив в сфере финансовой грамотности играют страны Группы двадцати и ОЭСР. В феврале 2011 года в рамках саммита Группы двадцати было принято решение о необходимости выработки международных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг.

В октябре 2011 года Комиссия Комитета по финансовым рынкам ОЭСР при содействии других международных организаций разработала Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг, которые были одобрены 18 октября 2011 года.

Принципы высокого уровня по защите прав потребителей финансовых услуг включают:

правовую, регулирующую и надзорную системы;

роль надзорных органов;

принцип равного и справедливого отношения к потребителю;

принцип открытости и прозрачности;

финансовое образование и просвещение;

ответственное деловое поведение поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов;

защиту потребительских активов от мошенничества и неправомерного использования;

защиту конфиденциальности данных и информации о потребителе;

рассмотрение жалоб и возмещение вреда;

конкуренцию.

Помимо Принципов высокого уровня Рабочая группа Группы двадцати / ОЭСР по защите прав потребителей финансовых услуг разработала эффективные подходы к реализации Принципов. Эффективные подходы к реализации трех ключевых принципов Группы двадцати по защите прав потребителей финансовых услуг, таких как раскрытие и прозрачность информации; кодекс ответственного поведения провайдеров финансовых услуг и авторизованных агентов; работа с жалобами, включая основные проблемы, рекомендации и лучшую практику, были разработаны в 2013 году в рамках председательства России в Группе двадцати и представлены лидерам на саммите в г. Санкт-Петербурге. Были сформулированы основные вопросы, на которые необходимо обращать внимание при осуществлении политики защиты прав потребителей финансовых услуг. Для каждого вопроса разработаны общие и инновационные подходы его реализации.

В 2008 году ОЭСР приступила к созданию Международной сети финансового образования в целях углубления и расширения информированности о важности финансового образования в мире, еще большего обмена инициативами, практикой и решения возникающих проблем в данной области. В настоящее время членами сети являются около 240 организаций более чем из 100 стран. Россия оказала поддержку деятельности Международной сети посредством созданного совместного со Всемирным банком и ОЭСР трастового фонда. Россия представлена в Международной сети Министерством финансов Российской Федерации и активно участвует в ее деятельности. Представители Минфина России входят в высший управляющий орган сети - Совет, а также в Технический комитет сети и сопредседательствуют в одной из рабочих групп.

ОЭСР также создала первый глобальный информационный портал в области финансового образования, обеспечивающий возможность поиска, изучения, сравнения и обмена достоверными данными, навыками и практическими примерами о финансовом образовании между представителями власти и заинтересованными лицами. Здесь размещены стандарты, принципы и рекомендации международных организаций, методические материалы и публикации относительно финансового образования в разных странах мира.

Открываются также неограниченные возможности для международного сотрудничества. Примером такого взаимодействия могут служить созданные в 2005 году ОЭСР Рекомендации о принципах и передовой практике в области финансового образования и информированности.

ОЭСР совместно с Международной сетью финансового образования при поддержке Российского трастового фонда разработала Принципы высокого уровня по национальным стратегиям финансового образования, включая принципы раскрытия информации, ее прозрачности, а также финансовое образование и информированность потребителей G20 High-level Principles on Financial Consumer Protection // Официальный сайт Организации экономического сотрудничества и развития http://www.oecd.org.. Документы, разработанные в отношении финансового образования, носят рекомендательный характер. В 2013 году Группе двадцати была представлена совместная публикация Российской Федерации и ОЭСР, посвященная разработке и реализации национальных стратегий в странах Группы двадцати, а также в декларации лидеров было дано поручение подготовить руководство по работе с национальной стратегией.

В 2014 году ОЭСР разработала Руководство по национальной стратегии финансового образования на основе одобренных в 2012 году Принципов высокого уровня по национальным стратегиям финансового образования и исследования национальных стратегий финансового образования 63 стран, которое содержит информацию о статусе такой стратегии в стране, процессе ее реализации, а также возникших проблемах.

Отдельного упоминания заслуживает деятельность ОЭСР по финансовому образованию школьников. Данное направление содействует развитию и поддержанию высокого уровня финансовой грамотности у подрастающего поколения. В 2014 году ОЭСР выпустила доклад, посвященный финансовому образованию молодежи Financial Education for Youth. The Role of Schools / OECD, 2014., где обосновала необходимость получения основ финансового просвещения школьниками. Доклад раскрывает общие аспекты функционирования курсов финансовой грамотности в школьных программах разных стран и содержит практические рекомендации по их внедрению. Принципы высокого уровня по национальным стратегиям финансового образования в школах предполагают постановку конкретных целей и задач, применение гибких подходов, а также систему оценки программ финансовой грамотности в школах. Курсы должны быть адаптированы для возрастных групп, начиная с младших классов. Учителя данных программ должны быть соответственно обучены и поддерживать актуальный уровень своих знаний.

Необходимо отметить, что ОЭСР работает не только в направлении подготовки рекомендаций относительно финансового образования, но и разрабатывает специальную Программу международной оценки знаний
15-летних учащихся (PISA по финансовой грамотности) Официальный сайт Организации экономического сотрудничества и развития http://www.oecd.org., которая поможет государствам проанализировать общий уровень финансовой грамотности подрастающих потребителей основных финансовых услуг и при необходимости скорректировать его с помощью национальных программных документов. В 2012 году проведен первый раунд оценки, в котором приняли участие 18 стран. В 2015 году проходит второй раунд оценки.

1.3 Деятельность Всемирного банка в области финансовой грамотности

Всемирный банк также прилагает большие усилия по обеспечению защиты прав потребителей финансовых услуг и повышению финансовой грамотности. В ноябре 2010 года банк запустил Глобальную программу защиты прав потребителей и финансовой грамотности, в рамках которой были исследованы 18 стран мира (14 стран со средним доходом и 4 страны с низким доходом), по результатам которой были предоставлены займы на развитие программ финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг и оказывается техническое содействие ряду стран.

В 2012 году Всемирный банк выпустил Надлежащую практику защиты прав потребителей финансовых услуг, которая дополняет и поясняет Основополагающие принципы стран Группы двадцати, обеспечивая практическими советами исполнение их концепции. Надлежащая практика основана на исследованиях защиты прав потребителей и их финансовой грамотности в различных странах.

Практика состоит из 8 положений, которые описывают банковский сектор, ценные бумаги, страхование, небанковские кредитные институты, частные пенсионные системы, систему кредитных отчетов. Указанные положения отражают:

1) институты защиты прав потребителей финансовых услуг;

2) раскрытие информации и практику продаж;

3) ведение и содержание счета клиента;

4) защиту личных данных потребителей и информации;

5) механизмы разрешения споров;

6) систему гарантий и компенсаций;

7) финансовую грамотность и полномочия потребителя;

8) конкуренцию.

В августе 2013 года Консультативная группа по оказанию помощи беднейшим слоям населения выпустила Пособие для органов банковского надзора в целях реализации защиты прав потребителей стран с развивающимися экономикой и рынками, а также дополнительные индикаторы предупреждения раннего кредитного риска. Были сформулированы приоритеты системы повышения финансовой доступности.

Пособие в большей мере раскрывает ключевые возможности по усилению защиты прав потребителей для банковских надзорных органов посредством использования существующих надзорных процедур, ресурсов и полномочий, например, доступности финансовых услуг и финансовой стабильности. Пособие включает исследования надзорной практики в 44 странах мира и выделяет 8 основных принципов защиты прав потребителей финансовых услуг в государствах с развивающейся экономикой:

1) институциональную структуру и координацию;

2) виды надзорных функций (надзор за основанной на риске защитой прав потребителей и банковский надзор за обращениями потребителей);

3) планирование надзора;

4) внутреннюю структуру надзорных органов;

5) способы и процедуры надзора;

6) стандарты процедур надзора;

7) типологию, источники и качество информации (содержат потенциальные источники информации о надзоре за защитой прав потребителей);

8) принцип обратной связи с законодательством.

Таким образом, указанные документы содержат общие положения по защите прав потребителей финансовых услуг, которые следует использовать главным образом в качестве инструмента для оценки степени сопоставления национальной политики в области защиты прав потребителей в финансовом секторе и зарубежного опыта. Сравнение достижений в данной области может благоприятно сказаться на укреплении потенциала защиты прав потребителей государств - участников СНГ.

1.4 Деятельность Группы двадцати по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг

В рамках деятельности Группы двадцати ведется активная работа по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в рамках тематики финансовой доступности, рассматриваемой финансовым блоком рабочей группы по развитию. Основной практической платформой является Глобальное партнерство по повышению финансовой доступности, в рамках которого в 2013 году в период российского председательства в Группе двадцати была создана специальная подгруппа по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг. Сопредседателями данной подгруппы являются Россия, Китай, США. Подгруппа координирует деятельность международных партнеров в реализации инициатив Группы двадцати. Среди ключевых партнеров - Группа Всемирного банка, ОЭСР и др. Глобальное партнерство также разрабатывает ключевые документы по этой тематике, принимаемые лидерами и министрами финансов с председателями центральных банков государств Группы двадцати. Данные документы, от рекомендаций по финансовому образованию конкретных социальных и возрастных групп до инструментов оценки уровня финансовой грамотности населения, становятся ориентирами для стран двадцатки в улучшении национальной практики.

2. Обзор достигнутых результатов в сфере повышения финансовой грамотности населения и развития финансового образования в государствах ? участниках СНГ

2.1 Улучшение институциональной среды

Развитие механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг неотделимо от вопросов финансовой грамотности и финансового просвещения населения. Законодательство в государствах - участниках СНГ вменяет функции по финансовому просвещению населения различным институтам государственного сектора.

В Азербайджанской Республике координирующим органом по повышению финансовой грамотности населения является Центральный банк Азербайджанской Республики.

В 2010 году в целях стимулирования проведения важных исследований, научных поисков, современного преподавания и развития ресурсов При Центральном банке Азербайджанской Республики создан Центр исследований и развития // Сетевое СМИ Азербайджанской Республики http://www.day.az. - 2010. - 5 марта. был создан Центр исследований и развития Центрального банка Азербайджанской Республики. Служба просвещения и ресурсов Центра исследований и развития является непосредственным куратором проекта по финансовой грамотности.

В Республике Армения Центральный банк Республики Армения с 2007 года наделен функцией по созданию условий, необходимых для защиты потребителей финансового сектора.

Разработана Национальная стратегия финансового образования, которая включает финансовое образование в школах, образование после школы и подготовку инструкторов. Стратегия реализуется под координацией Центрального банка специальным комитетом, в который входят государственные органы, ассоциации Армении и частные лица.

В республике создан единый веб-портал для потребителей финансовых услуг, который содержит различные материалы (новости, учебные материалы о финансовых услугах, финансовые калькуляторы и тесты, головоломки и т. д.) для ряда целевых групп, школьников, учителей, молодежи, студентов, журналистов и других групп населения.

С 2008 года в Армении существует Офис Примирителя финансовой системы Официальный сайт Офиса Примирителя финансовой системы Республики Армения http://fsm.am., учрежденный Центральным банком Республики Армения в целях защиты прав и интересов потребителей в финансовой сфере и укрепления доверия общества к финансовой системе.

В Республике Беларусь для повышения финансовой грамотности населения сформирована институциональная основа, включающая структуры на различных уровнях управления. Национальный банк принял на себя координирующую роль в данном вопросе. В Национальном банке создан отдел финансовой грамотности и функционирует соответствующая рабочая группа, при Ассоциации белорусских банков действует Комитет по финансовой грамотности, в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 2 ноября 2012 года № 1009/15 создан Межведомственный координационный совет по повышению финансовой грамотности населения.

С 1 января 2015 года организация работы по повышению финансовой грамотности населения определена в качестве функции Национального банка, закрепленной в Уставе (Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 года № 325). Работа по повышению финансовой грамотности осуществляется в соответствии с Планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013-2018 годы, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 года № 31/1, и координируется Национальным банком.

Основные цели предусмотренных мероприятий заключаются в формировании у граждан Республики Беларусь рационального финансового поведения при принятии решений, касающихся личных финансов, повышении эффективности защиты их прав как инвесторов и потребителей финансовых услуг и обеспечении участия сбережений населения в экономическом развитии страны.

План совместных действий предусматривает мероприятия по оценке уровня финансовой грамотности населения; проведению единой информационной политики в области финансов; повышению финансовой грамотности в сфере банковских услуг, рынка ценных бумаг, страхования, налогообложения; мероприятия в средствах массовой информации, по месту работы; меры по повышению финансовой грамотности школьников, молодежи, наименее социально защищенных целевых групп.

В реализацию Плана вовлечены республиканские органы государственного управления, банки, научно-исследовательские институты, учреждения образования, ассоциации участников финансового рынка, поставщики финансовых услуг, средства массовой информации, общественные организации.

Кроме того, Национальным банком с рядом организаций заключены отдельные меморандумы, соглашения о сотрудничестве в области повышения финансовой грамотности.

Одним из знаковых документов является совместный с Министерством образования План мероприятий по сотрудничеству в повышении финансовой грамотности обучающихся в учреждениях образования Республики Беларусь от 20 ноября 2014 года № С-1260/65-14/364. Среди основных задач документа - разработка и реализация инновационного проекта, направленного на формирование финансовой грамотности как одной из компетенций учащихся учреждений общего среднего образования, разработка и выпуск учебно-методических пособий по финансовой грамотности, проведение ежегодных олимпиад по финансовой грамотности в учреждениях общего среднего образования, организация и проведение обучающих семинаров для учителей учреждений общего среднего образования.

Республика Казахстан стала первой страной среди государств ? участников СНГ, которая вплотную занялась вопросами финансовой грамотности и финансового образования потребителей. В 2007 году была принята государственная Программа повышения финансовой грамотности и инвестиционной культуры населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы. В 2008 году Программа была передана Агентству Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы.

В 2010 году в целях выработки предложений и рекомендаций по эффективному доведению до населения образовательной информации и реализации совместных обучающих проектов создан Координационный совет по повышению уровня финансовой грамотности населения.

В 2011 году функции по защите прав потребителей финансовых услуг перешли в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан. Согласно Концепции развития финансового сектора до 2030 года Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954 «Об утверждении Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года». Национальный Банк Республики Казахстан призван осуществлять координацию усилий центральных, местных государственных органов и средств массовой информации по повышению уровня финансовой грамотности граждан Республики Казахстан.

В 2013 году в областных филиалах Национального Банка образованы отделы контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг, одной из функций которых является проведение работ по распространению информационных материалов, направленных на повышение финансовой грамотности.

С 2011 года в Казахстане функционирует институт банковского омбудсмена, который занимается урегулированием разногласий между ипотечными заемщиками и банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, возникающих из договоров ипотечного займа. Банковский омбудсмен занимается в том числе и вопросами финансовой грамотности. На официальном сайте омбудсмена создана специальная вкладка, посвященная вопросам финансовой грамотности: как накопить денежные средства для покупки квартиры, как лучше брать кредит и в какой валюте его необходимо оформить и др. Также на портале омбудсмена представлены 10 уроков, объединенных общей темой «Просто о финансах». Каждый урок рассматривает основные вопросы финансовых услуг, основанные на практических примерах Официальный сайт банковского омбудсмена Республики Казахстан http://bank-ombudsman.kz..

Страховой омбудсмен Казахстана, в компетенцию которого входят вопросы урегулирования проблем между страхователями и страховщиками, также содействует финансовому просвещению населения. В частности, страховой омбудсмен участвует в заседании Экспертного совета по финансовому просвещению и защите прав потребителей стран СНГ.

В соответствии с Приоритетами экономического развития Кыргызской Республики на 2013?2017 годы для развития финансовых услуг в стране потребителям необходимо повысить свою финансовую грамотность и улучшить знание законодательства Указ Президента Кыргызской Республики от 21 января 2013 года № УП-11 «О Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на период 2013- 2017 годы»..

Стратегией развития микрофинансирования на 2011-2015 годы предусмотрена разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности Постановление Правительства Кыргызской Республики от 28 февраля 2012 года № 150/40/6 «Об утверждении Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 годы».. Основной целью Стратегии является создание доступа к качественным финансовым услугам для экономически активного населения страны. Предполагается обеспечить доступ населения с низкими доходами к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе. Стратегия закрепляет обязанность государства предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы повышения финансовой грамотности населения должны способствовать долгосрочному позитивному воздействию на экономическое развитие. Согласно Плану действий по реализации Стратегии регулярно проводятся координационные совещания по вопросам повышения финансовой грамотности населения. В настоящее время разрабатывается программа повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.

На официальном сайте Национального банка Кыргызской Республики размещен специальный раздел для потребителей финансовых услуг, где можно ознакомиться с памяткой держателя электронной карточки, памяткой вкладчика, памяткой заемщика, памяткой при осуществлении операций с иностранной валютой и другой необходимой информацией для осознанного и грамотного принятия решений при совершении финансовых операций Информация для потребителей финансовых услуг // Официальный сайт Национального банка Кыргызской Республики http://www.nbkr.kg..

Республика Молдова также уделяет повышенное внимание теме финансового просвещения потребителей. Так, по результатам проведенного Всемирным банком исследования финансовой грамотности населения в 2011 году было определено, что среднестатистический пользователь финансовых услуг плохо ориентируется в финансовых продуктах, пользуется всего лишь несколькими услугами (оплата коммунальных платежей, обмен валют, кредиты) и слабо информирован о механизмах защиты своих прав в финансовой сфере. На тот период только 18 % взрослого населения имели открытый банковский счет, что составляет очень низкий уровень по сравнению со средним показателем в регионе.

В конце 2014 года Всемирный банк провел комплексное исследование финансовой грамотности населения в Республике Молдова, в рамках которого более 80 % респондентов заявили, что считают себя достаточно хорошо осведомленными в отношении того, каким образом следует управлять своими деньгами.

Правительство Республики Молдова, приступив к масштабным структурным преобразованиям, нацеленным на повышение конкурентоспособности национальной экономики, определило необходимость финансового просвещения населения республики одним из важных факторов дальнейшего социально-экономического развития страны и одной из приоритетных задач политики государства.

В 2014 году с целью комплексного подхода к решению вопроса по повышению финансовой грамотности населения Национальный банк Республики Молдова, другие органы и заинтересованные стороны инициировали разработку проекта Национальной стратегии по финансовому просвещению населения, которая представляет собой комплекс мер по финансовому обучению для укрепления знаний потребителей в финансовой сфере.

В соответствии с постановлением Правительства Республики Молдова от 14 января 2014 года № 4 «Об утверждении Дорожной карты по улучшению конкурентоспособности Республики Молдова» ответственными учреждениями за разработку проекта Национальной стратегии по финансовому просвещению населения были определены Национальный банк Молдовы и Национальная комиссия по финансовому рынку.

Национальная стратегия по финансовому просвещению населения будет направлена на содействие формированию у граждан грамотного финансового поведения. Основными целями разработки и последующего внедрения Национальной стратегии по финансовому просвещению являются следующие:

улучшение взаимодействия между потребителями и финансовыми учреждениями и, соответственно, повышение доверия населения к этим учреждениям и услугам, предоставляемым указанными учреждениями;

поддержка формирования основ для ответственного подхода к управлению личными финансами;

повышение уровня финансовой интеграции;

оказание помощи в формировании доступных систем информационных ресурсов, которые охватывают различные аспекты финансового просвещения;

укрепление эффективной нормативно-правовой базы по защите потребителей финансовых услуг.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса Распоряжение Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 года № 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года».. В Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России Распоряжение Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 года № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года».^, Финансовая грамотность // ИА «Банки.ру» http://www.banki.ru..

К настоящему времени в Российской Федерации сложилась система взаимодействия государственных органов и организаций, позволяющая не только эффективно осуществлять защиту прав потребителей финансовых услуг, но и обеспечивать повышение уровня финансовой грамотности населения и развития финансового просвещения граждан.

Правительство Российской Федерации получило МБРР заем № 79830-RU на финансирование Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее - Проект). Общее управление реализацией Проекта осуществляется Минфином России при координации Межведомственной комиссии. Межведомственная комиссия, созданная приказом Минфина России Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 25 марта 2010 года № 182 «О Межведомственной комиссии по подготовке и реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». и возглавляемая заместителем Министра финансов, осуществляет общий контроль за реализацией Проекта. Для целей оперативного управления Проектом в Минфине России создана Рабочая группа Проекта. Также в рамках реализации Проекта создан международный Экспертный совет.

Проект направлен не только на финансовое просвещение граждан, но и на улучшение институционального потенциала и среды в области защиты прав потребителей финансовых услуг и финансовой грамотности. В связи с этим в рамках Проекта оказывается содействие Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия населения (Роспотребнадзор) в усилении институционального и кадрового потенциала, проводятся анализ деятельности, разработка регламентов, обучение кадров, техническое и информационное содействие, а также анализ международного и российского законодательства и выработка рекомендаций по усилению мер по защите прав потребителей финансовых услуг.