2. Проблема удовлетворения банками своих требований к должникам за счет предмета залога.

В настоящее время процедура удовлетворения требований банка, как залогодержателя, за счет предмета залога в большинстве случаев является длительной и громоздкой (как правило, необходима реализация заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством; судебный порядок обращения взыскания на предмет залога - недвижимое имущество, за исключением случая, когда залогодателем и залогодержателем после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога заключено нотариально удостоверенное соглашение об удовлетворении требований залогодержателя без обращения в суд, совершение которого может стать затруднительным вследствие отказа залогодателя от его заключения). Все вышеуказанные обстоятельства создают затруднения для банка в оперативном и полном удовлетворении своих требований.

Нестабильная макроэкономическая ситуация, выражающаяся в скачках цен и инфляции, негативно сказывается на качестве портфеля обеспечения. Нестабильность стоимости обеспечения может вынуждать банки ужесточать процедуры контроля за достаточностью обеспечения, повышать коэффициенты риска, применяемые к оценочной стоимости, повышая издержки.

В этой ситуации для обеспечения оптимальной структуры портфеля обеспечения необходима дифференциация, внедрение новых способов обеспечения. Одним из них является закладная.

С 27 декабря 2008 года в Беларуси вступил в силу закон об ипотеке. Одновременно начал действовать институт документарных закладных. Ипотека - это залог недвижимого имущества (зданий и строений, земельных участков) и иного имущества, которое в силу законодательства может быть приравнено к недвижимым вещам, а также имущества, которое будет создано в будущем, а на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным. Право залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, и по договору об ипотеке могут быть по соглашению между залогодателем и залогодержателем удостоверено закладной. Закладная - это именная ценна бумага при предъявлении которой без других доказательств можно доказать права владельца закладной на получение исполнения обязательства по этой закладной.

Для кредитования на длительные сроки, банку необходимо рефинансирование своих отвлеченных денежных средств. Закладная удостоверяет право предъявителя этой закладной на получение удовлетворения своих требований (каких-то средств) от должника. Закладная, будучи ценной бумагой, является самостоятельным объектом гражданских правоотношений. Тогда как кредитный договор таким объектом не является. Например, нельзя свободно продавать или покупать кредитный договор. А закладную - можно. Она может быть продана, обменена как любое имущество, как любая другая ценная бумага. То есть банк, выдавая кредит, может просить физическое лицо, которому дается кредит, выдать по этому кредиту закладную. И если у банка нет потребности в денежных средствах, то закладные хранятся в банке, и он получает по этой закладной какие-то выплаты, как по кредитному договору. Если же у банка существует потребность в деньгах, то он может какое-то количество закладных собрать в пул и продать другому банку - получить таким образом денежные средства. При переходе закладной другому банку кредитополучатель будет обязан рассчитываться по закладной по закладной уже перед другим банком, который приобрел эту закладную. И самое главное, при переходе права на закладную другому лицу это второе лицо не может ухудшить условия выполнения обязательств по этой закладной. То есть сумма кредита, условия выплаты и т.д. не могут быть изменены. Не могут быть увеличены и процентные ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором. Следует также сказать, что в процентную ставку по кредиту банк закладывает прибыль и, конечно же, свой риск. Предполагается, что при ипотечном кредитовании, когда в качестве обеспечения по кредиту служит залог недвижимого имущества, риск банка меньше. Следовательно, и процентная ставка по кредиту должна быть меньше, чем когда гарантия по выплате кредита служит договор поручительства. Что же касается закладной, то с помощью ее банк снижает свои финансовые риски. Если вдруг ему понадобятся деньги, то он просто продает эти закладные другому банку, более сильному, у которого есть долгосрочные ресурсы.

Сегодня Национальный банк Республики Беларусь включил закладные в ломбардный список, что позволило банкам получать кредиты Нацбанка под залог закладных. Свидетельство о государственной регистрации первой бездокументарной закладной в Беларуси получило ОАО «Белинвестбанк» 31 августа 2009 г. Регистрацию закладной от имени банка осуществил филиал «Минская областная дирекция». 7 сентября 2009 года первая закладная была зарегистрирована и ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таким образом, достижение оптимальной структуры портфеля обеспечения кредитов возможно за счет его диверсификации, включения новых видов обеспечения. Наличие в арсенале банковского инструментария различных форм обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации.

3.2 Оценка эффективности использования способов обеспечения кредитов

Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения норм деловой этики гарантов платежных обязательств.

Эффективность использования способов обеспечения кредитов предполагает простоту контроля за сохранностью обеспечения, низкие расходы, быструю реализацию.

Разные виды обеспечения обладают дифференцированными показателями, одни из них имеют более стабильную стоимость, другие проще реализовать.

Интересен в отношении оценки риска различных форм обеспечения возвратности кредита опыт Германии по использованию банками системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии, с которой устанавливается максимальный предел кредитования, В таблице 3.1 приведена дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Таблица 3.1 - Балльная оценка форм обеспечения возвратности кредита

Форма обеспечен возвратн кредита	Предпосылки использован	Преимущ	Недостатки	Рейтинг качества в баллах	Макс. сумма кредита в % к сумме обеспечен
1	2	3	4	5	6
1. Ипотека	Нотариал удостовер; Внесение в поземельную книгу	Стабильность цен; Неоднократниспользован Простота контроля за сохранностью Возможность использован залогодателем;	Высокие расходы за нотариальное удостоверение; Трудность оценки;	3	60 - 80%
2. Залог вкладов в банке	Договор о залоге; Сберегательн книжка может быть сдана в банк на хранение;	Низкие расходы; Высоко ликвидное обеспечение;	Могут быть проблемы, связанные с налоговым правом	3	100%
3. Поручительство (гарантии)	Письменный договор о поручительст Письменная гарантия	Низкие расходы; Участие второго лица в ответственности; Быстрое использование	Могут быть проблемы при проверке кредитоспособности поручителя (гаранта)	2	До 100%
4. Залог ценных бумаг	Договор о залоге; Передача ценных бумаг банку на хранение	Низкие расходы; Удобство контроля за изменениями цены (при котировке на бирже); Легкая реализация;	Может быть резкое падение рыночной цены	2	Акции 50 - 60% ценные бумаги, приносящие твердый процент - 70 - 80%
5. Уступка требований по поставке товаров или оказанию услуг	Договор о цессии; Передача копии счетов или списка дебиторов	Низкие расходы; При открытой цессии - быстрое использование;	Интенсивность контроля; Проблемы, связанные с налоговым правом; Особый риск тихой цессии;	1	20 - 40%
6. Передача права собственности	Договор о передаче права собствен	Низкие расходы; В случае высокой ликвидности - быстрая реализация;	Проблемы оценки; Проблемы контроля; Использов обращения в суд;	1	20 - 50 %

Примечание. Источник: [16, с. 61]

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях имеет место сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

Более низкую оценку в баллах получили поручительство (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100%. Если же кредитоспособность поручителя сомнительна, - степень риска возрастает и потому банк может снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Самый низкий балл в связи с увеличением риска возврата кредита имеют уступка требований и передача права собственности.

Анализ практической деятельности филиала 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи подтверждает данные исследования немецких экономистов. Как уже говорилось в разделе 2.2, проблемные кредиты в филиале 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи представлены задолженностью по краткосрочным кредитам коммерческим организациям (1515,2 млн. рублей, 63%), по долгосрочным кредитам коммерческим организациям (673,56 млн. рублей, 28%), по краткосрочным кредитам физическим лицам на потребительские нужды (216,5 млн. рублей, 9%).

В 2007-2009 году по 17 кредитным договорам физических лиц были переданы документы в суд на взыскание задолженности. Во всех случаях обеспечением по договорам служили договоры поручительства физических лиц. Общая сумма задолженности ко взысканию - 69,3 млн. белорусских рублей. В результате судебных заседаний по всем материалам было принято решение взыскать остаток задолженности по основному долгу и процентам с поручителей.

Однако согласно действующего законодательства, с поручителя не может быть удержано более 50 % заработной платы. Кроме того, выяснилось, что по 3 кредитным договорам поручители уволились с предыдущего места работы и в нарушение требований договоров поручительства не известили банк об изменении уровня дохода.

Из-за различных факторов по 69,3 млн. белорусских рублей, предъявленных к погашению поручителями, погашено 56,3 млн. рублей. То есть взыскано 81,2% задолженности.

В это же время по 3 кредитным договорам с коммерческими организациями на общую сумму просроченной задолженности 268,9 млн. белорусских рублей документы также были направлены филиалом в суд. Все 3 договора были обеспечены залогом товаров в обороте. Сумма залога по кредитам, предъявленным к досрочному погашению, составляла 618,2 млн. рублей. В соответствии с судебным решением в пользу банка была произведена реализация заложенных товаров и взыскано 100% кредита.

Налицо большая эффективность обеспечения возвратности кредита при помощи залога.

Самый эффективный, по мнению немецких исследователей, способ обеспечения исполнения обязательств, - ипотека, в отношении физических лиц в настоящее время переживает период активного развития. Однако в целях рефинансирования средств банка целесообразно внедрять производный инструмент от ипотеки - закладные.

В настоящее время этот финансовый инструмент применяется только в отношении юридических лиц. Для активного внедрения документарных закладных для физических лиц необходимо создание специализированных учреждений по выдаче долговременных ссуд под залог закладных. В настоящее время в Республике Беларусь этот вопрос не отрегулирован законодательно и остается в процессе решения.

Подводя итог исследованию проблемы эффективного портфеля обеспечения кредита в филиале банка можно сделать следующие выводы:

- При выборе способа обеспечения приоритет должны иметь невладельческие способы;

- Стоимость обеспечения должна быть стабильной, размер и достаточность обеспечения должны периодически контролироваться;

- Необходимо применять более гибкую политику в обеспечении кредита в соответствии с кредитной историей. Кредитное бюро Национального банка Республики Беларусь способно эту информацию предоставить. Было бы целесообразно применять не только повышающие коэффициенты к размеру обеспечения для ненадежных заемщиков, но и снижать их для добросовестных кредитополучателей с безупречной кредитной историей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В текущем году банковское кредитование находится под давлением процессов, влияющих на всю экономику. Снизившиеся темпы роста ВВП в 2009 году не могли не оказать влияние на степень поддержки коммерческими банками реального сектора.

В связи наращиванием темпов кредитования реального сектора экономики, а также потребительского кредитования кредитные операции коммерческих банков осуществляются в условиях острой конкурентной борьбы. Одним из проявлении высокого уровня конкуренции между банками на практике является борьба за клиента и агрессивная кредитная политика. Результатом этого является рост кредитных рисков, в том числе увеличение рисков невозврата предоставленных кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает проблема возвратности предоставленных кредитов.

Наиболее остро проблема возвратности кредитов стоит в сфере кредитования физических лиц. Негативная динамика наблюдается здесь как при долгосрочном, так и при краткосрочном кредитовании. Причина - в динамике реальных денежных доходов населения. Понятно, что при сокращении финансовых возможностей частных лиц увеличение задолженности отрицательно влияет на уровень рисков.

Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений. Факторами, определяющими возвратность кредита, являются кредитные риски, присущие каждому кредиту, качество оценки финансового состояния потенциального заемщика. К настоящему времени банковская практика выработала различные методы и способы оценки уровня кредитных рисков и финансового состояния потенциального заемщика. Но в связи со значительным временным лагом между моментом оценки кредитного риска и моментом его реализации па практике эти способы не дают необходимой степени гарантии возврата кредита. Таким образом, целесообразно применять дополнительные способы снижения рисков. Одним из них является обеспечение кредита.

Обеспеченность кредита - это один из важнейших его принципов. Реализация принципа па практике означает предоставление кредитов под залог и под финансовые гарантии.

В настоящее время такими внешними источниками являются средства от реализации заложенных кредитополучателем ценностей, средства третьих лиц - гарантов и поручителей, исполняющих обязательства по погашению долга банку вместо несостоятельного кредитополучателя. В современной экономической теории содержание принципа обеспеченности кредита раскрывается в большинстве случаев как необходимость юридического оформления различного рода гарантий возврата, обеспечивающих банку внешние дополнительные источники погашения долга по кредиту. Возвратность кредита не столь тесно увязывают со сроками высвобождения ссуженной стоимости из кредитуемого мероприятия. Большее значение придается наличию надежных вторичных источников.

В то же время наблюдается расширение круга так называемых бланковых кредитов - кредитов, по которым оформление обеспечительных обязательств не является обязательным условием. Это касается кредитования с использованием контокоррентных счетов, овердрафтного кредитования и микрокредитования. В действующих нормативных документах допускается самостоятельное решение вопроса банками о необходимости его применения по данным видам кредитования. В указанных случаях оценка возвратности кредита происходит в результате изучения оборота денежных средств по счетам потенциального кредитополучателя и анализа прогнозируемых денежных потоков.

Проведенное исследование позволяет сделать следующие основные выводы:

1. Обеспечение кредитов - необходимый комплекс разнообразных мер стимулирования кредитополучателя к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитодателя в случае их неисполнения.

2. Действующие в Республике Беларусь основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам определены Гражданским кодексом РБ и Банковским кодексом РБ

3. К основным способам обеспечения исполнения обязательств относятся:

- гарантийный депозит денег;

- страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

- перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

- залог недвижимого и движимого имущества;

- поручительство;

- гарантия.

4. Достижение оптимальной структуры портфеля обеспечения кредитов возможно за счет его диверсификации, включения новых видов обеспечения. Наличие в арсенале банковского инструментария различных форм обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации.

5. Наиболее перспективным представляется развитие невладельческих способов обеспечения возврата кредита, при котором право собственности при котором имущество, предоставляемое в обеспечение, остается во владении у должника. В первую очередь речь идет о залоге, предмет которого остается у залогодателя (залог товаров в обороте, ипотека и др.). Такое обеспечение позволяет должнику продолжать использовать обремененное имущество для своей деятельности и тем самым не останавливать хозяйственную деятельность.

6. В условиях кризисных ситуаций множество предприятий-заемщиков не способны выполнить свои обязательства по кредитным договорам, вследствие чего банки испытывают кризис ликвидности, разоряются, а первичные инвесторы лишаются собственных средств. В связи с этим практика применения различных способов обеспечения кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

7. В современной ситуации в Республике Беларусь необходимо создание специализированного учреждения, осуществляющего кредитование под залог документарных закладных физических лиц. Их выпуск одновременно с заключением договоров ипотеки позволит банкам осуществлять рефинансирование, получать долгосрочные ресурсы. А обеспечение в виде залога недвижимости позволит повысить надежность и эффективность портфеля обеспечения банка.

8. Назрела необходимость проведения более гибкой политики в отношении обеспечения возвратности кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк». Конкурирующие банки активно пользуются предоставляемыми Бюро кредитных историй Национального банка Республики Беларусь сведениями и дифференцируют степень обеспечения кредита в зависимости от кредитной истории заемщика. Внедрение такого правила позволяет с одной стороны повысит лимит кредитования для добросовестных плательщиков и обезопасить банк (за счет повышения суммы обеспечения) от недобросовестных.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от от 07.12.1998 N 218-З (ред. от 08.07.2008) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 20 марта 2001 г. N 2/744

2. Банковский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.-2002. №128

3. Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №137 от 28.09.2006.

4. Об утверждении Инструкции о порядке создания и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №138 от 28.09.2006

5. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года №226 (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 23.03.2004 № 36, от 28.06.2004 № 103, от 28.07.2004 № 117, от 30.06.2005 № 95, от 19.10.2006 № 156, от 28.12.2006 № 223, от 26.12.2007 № 227) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. № 8/10459

6. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2009 год: протокол Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» №4 от 14.01.2009

7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. - М., Издательство МФЮА, 2001. - 102 с.;

8. Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. - М.: Русская деловая лит.-ра, 2006. - 320с.

9. Овсейко С.В. Способы обеспечения исполнения обязательств. - Мн.: Мисанта, 2007.- 256 с.

10. Ольшанный А.И. Банковское кредитование, - М.: Русская Деловая Литература, 2007. - 352 с.3

11. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2006 - 271с.

12. Сарчев А.М. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 175с.

13. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: Консалтбанкир, 2007. - 199с.

14. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2007. - 512 с.

15. Цисарь И. Ф., Чистов В. П., Лукьянов А. И. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело, 2005.

16. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 144с.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.;

18. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др., под ред. Г.И. Кравцовой.- Мн. БГЭУ, 2003 - 527 с.

19. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.;

20. Трансформация деятельности банков Республики Беларусь. - Сб. ст. - М.: БГЭУ, 2007 - 91с.

21. Формирование национальной экономики Республики Беларусь и механизм ее функционирования. Сб. науч. тр. - Мн.: БГЭУ, 2006. - 255с.

22. Аниховский А. Финансовое состояние кредитополучателей и рост проблемных кредитов // Банковский вестник, №348, 2006, с.22-26

23. Бураков В. Рыночный риск как объект управления в коммерческом банке: понятие и характеристика. - Вест. Ассоц. белорус. банков, 2008. - №40. - с. 22-30.

24. Гранатуров В.М. Риск как экономическая категория, его сущность. - Бизнес, прибыль, право. - 2008. - №4. - с. 35-60.

25. Дмитриева Н.Ю. Факторы макроэкономических рисков и способы их оценки. (Проблемы предпринимательства в Беларуси). Беларусь на пути к рынку: экономическо-правовые проблемы. Сб. науч. тр. - Гомель, 2008. - с. 69-78 (вып.1)

26. Драенкова Е. Оценка кредитного риска в отделениях банка // Банковский вестник, №300, 2005, с. 39-41

27. Калимов Д.А. Обеспечение исполнения гражданско-правовых обязательств. Общие положения // Право Беларуси, 2005 г., № 4, с.61

28. Качанов П. Некоммерческие факторы кредитного риска. // Рынок ценных бумаг, 2008. - №5. - с. 80-85

29. Костюкевич В.Е. Обеспечение исполнения обязателств // Вестник высшего хозяйственного суда, 2008, №13, с. 6-20

30. Купчинова О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник, 2009.- №444, с.12-20

31. Купчинова О. Трансформация принципов банковского кредитования // Банковский вестник, 2006.- №339, с. 18-24

32. Лопатин Д. Политике кредитования нужен ветер перемен // НЭГ, 2009, 27 ноября, с.21

33. Миронов И. Локализация экономических рисков. // Вопросы экономики, 2007. - №4, с.127-131.

34. Морозова Л. Регулирование деятельности банков // НЭГ, №8, 2005.

35. Полегошко Т.И. О кредитовании банками экономики // Банковский вестник, №450, с.11-16

36. Сарбаш С. Исполнение обязательств // Хозяйство и право, 2009, №3

37. Сафаревич Д. Закладная в белорусском праве // Главный бухгалтер, 2008. - №38, с. 29-32

38. Сенько В.Я. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2009 года и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации

39. Соколовский С.Н. «Риски инвестиционных проектов (Беларусь)»Проблемы гос. управления и реформирования экономики. Материалы науч.-практич. конференции. - М., 2006. - с. 82-84.

40. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковский вестник, №282, 2004. с.25-31

41. Тарасов А. Способы обеспечения исполнения обязательств: залог, перевод правового титула, обеспечительный факторинг // Юрист, 2008.

42. Шиенок В. Существенные и иные условия кредитного договора // Банковский вестник, №423, 2008, с. 52-56

43. Статистический ежегодник Республики Беларусь, 2008. - Мн.: УП Минстата «Главный вычислительный центр», 2008

44. Бюллетень банковской статистики №1 (103) 2008. - Мн.: Национальный банк Республики Беларусь

45. Бюллетень банковской статистики №1 () 2009. - Мн.: Национальный банк Республики Беларусь

ПРИЛОЖЕНИЕ

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № 1

г. Ивацевичи «_4_» _января_ 2010 г.

(наименование населенного пункта)

Открытое акционерное общество «АСБ Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Кредитор», в лице заведующего филиалом Иванова Ивана Ивановича, действующей (его) на основании доверенности №01/12-1256 от 15.12.2009, с одной стороны, и Петров Петр Петрович, паспорт серии BI №02659261 выдан Минским РОВД 15 декабря 2009 года, зарегистрированный(-ая) по месту жительства : г. Ивацевичи, ул. Ленина, д.10, кв. 15, именуемый(-ая) в дальнейшем «Поручитель», с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1.Поручитель обязуется, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Сидоровым Сидором Сидоровичем (далее - Должник) своих обязательств по кредитному договору от «4» января 2010 г. № 1 (далее - Кредитный договор), исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме, включая возврат кредита в сумме 4000000 (четыре миллиона) белорусских рублей, уплату процентов за пользование кредитом, а также возможных штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств и возмещение судебных издержек Кредитора по взысканию задолженности по Кредитному договору в сроки и в размерах, установленных Кредитным договором.

2. ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА

2.1.При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств, предусмотренных Кредитным договором, указанным в п. 1.1. настоящего договора, Поручитель принимает на себя обязательства солидарно с Должником отвечать перед Кредитором за исполнение всех обязательств по Кредитному договору в том же объеме, что и Должник.

2.2. Поручитель обязуется произвести исполнение обязательств Должника в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты направления письменного извещения Кредитора, путем перечисления денежных средств со своего счета либо внесением наличных денежных средств. Датой направления письменного извещения Кредитора является дата его регистрации у Кредитора

2.3.К поручителю, исполнившему обязательства за Должника по Кредитному договору, переходят все права Кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требования Кредитора.

2.4. После исполнения Поручителем обязательства Кредитор передает Поручителю документы или их копии, заверенные Кредитором, удостоверяющие требования Кредитора к Должнику, и передает права, обеспечивающие это требование.

2.5. Поручитель обязуется в течение 30 календарных дней уведомить Кредитора об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему договору.

2.6. В случае смерти Должника Поручитель обязуется добровольно исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме в сроки и в размерах, установленных Кредитным договором.

2.7. Поручитель принимает на себя обязательство солидарно отвечать перед Кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение наследниками Должника всех обязательств по Кредитному договору.

3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Должником всех обязательств по Кредитному договору.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

4.1. Поручитель всем своим имуществом отвечает перед Кредитором за выполнение обязательств по настоящему договору.

4.2. При недостаточности денежных средств, перечисленных (внесенных) Поручителем для исполнения своих обязательств по настоящего договору, Кредитор вправе в установленном порядке обратить взыскание на другое имущество Поручителя, на которое может быть обращено взыскание.

4.3. В случае несвоевременного уведомления об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по договору поручительства, поручитель уплачивает штраф за каждый случай нарушения в размере двух базовых величин, установленных в соответствии с законодательством на дату его уплаты.

4.4. В случае несвоевременного исполнения обязательств, предусмотренных п. 2.2. настоящего договора, Поручитель выплачивает в пользу Кредитора пеню в размере 0,1% от суммы, подлежащей к уплате, за каждый день просрочки.

5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Поручителю известны все условия Кредитного договора, указанного в п. 1.1. настоящего договора.

5.2. Настоящий договор может быть изменен или дополнен по соглашению Сторон путем заключения дополнительных соглашений к договору.

5.3. Все споры по настоящему договору, возникающие между Сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

5.4. За операции, осуществляемые Кредитором по настоящему договору (в т.ч. за оформление настоящего договора), Поручитель оплачивает вознаграждение (плату) в размере, установленном локальным нормативным правовым актом Кредитора, с которым Поручитель ознакомлен и согласен.

Кредитор вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в свой локальный нормативный правовой акт, регулирующий размеры вознаграждений (платы) за осуществление операций по настоящему договору. При этом Кредитор обязуется информировать Поручителя о внесенных изменениях и дополнениях путем размещения соответствующей информации на своих информационных стендах.

5.5. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Поручителем обязательств, предусмотренных настоящим договором, Кредитор вправе произвести взыскание задолженности в судебном порядке.

5.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

5.7. Настоящий договор составлен на ___ листе (-ах) на русском языке в 2 экземплярах по одному экземпляру для каждой из Сторон.

6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

Кредитор Поручитель

ОАО «АСБ Беларусбанк» 260015 г. Ивацевичи, ул. Ленина, д. 10,

филиал 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» кв. 15

г. Ивацевичи

260015, ул. Коммунистическая, 6

Зав. филиалом _______ Иванов И.И. __________ Петров П.П.

М.П.

«4» января 2010г. «4» января 2010г

ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ N 1_

г.Ивацевичи "4" января 2010 г.

Открытое акционерное общество ОАО "АСБ Беларусбанк", именуемый

в дальнейшем "ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ", в лице заведующего филиалом Иванова Ивана Ивановича, действующего на основании доверенности № 015/45/4589 от 15.04.2009, с одной стороны, и открытое акционерное общество «Ивацевичидрев», именуемое в дальнейшем "ЗАЛОГОДАТЕЛЬ", в лице директора открытого акционерного общества «Ивацевичидрев» Васильева, Василия Васильевича, действующего на основании доверенности №015-45-45 от 8.2.2009, с другой стороны, совместно именуемые "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По кредитному договору N 1 от "5" января 2010 года

ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ открывает ЗАЛОГОДАТЕЛЮ возобновляемую кредитную линию в размере 500 000 000 (Пятьсот миллионов)белорусских рублей и предоставляет ЗАЛОГОДАТЕЛЮ кредит частями.

Срок пользования ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ каждой частью кредита составляет 30 (Тридцать) дней. Не позднее последнего дня данного срока

ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан возвратить кредит.

В срок до "31" декабря 2010 года ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан возвратить ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ полученные кредиты в полном объеме.

1.2. В обеспечение надлежащего исполнения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ требований ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ по полному и своевременному возврату кредита, предоставленного по указанному в п. 1.1 кредитному договору, досрочному возврату кредита в случаях, предусмотренных данным кредитным договором, уплате процентов за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, штрафных санкций, возмещению судебных расходов и иных убытков в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ условий данного кредитного договора ЗАЛОГОДАТЕЛЬ заложил ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ право требования (получения) денежных средств от открытого акционерного общества «Автотранс»(далее по тексту - Должник) по договору N 2 от 4.2.2008,заключенному между Залогодателем и Должником (далее по тексту - "Предмет залога).

Общая сумма денежных средств, право требования (получения) которых является предметом залога по настоящему Договору, составляет 600 000 000 (Шестьсот миллионов) белорусских рублей.

Предмет залога по настоящему Договору находится у ЗАЛОГОДАТЕЛЯ.

1.3. Стоимость предмета залога согласно заключению об оценке составляет 600 000 000 (Шестьсот миллионов) белорусских рублей.

1.4. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ подтверждает, что права (требования), являющиеся предметом залога действительны, принадлежат ЗАЛОГОДАТЕЛЮ на праве собственности, никому ранее не заложены, не уступлены, предметом спора не являются, свободны от претензий третьих лиц

Предмет залога по настоящему договору не страхуется.

1.5. Вид залога - залог прав.

2. Права и обязанности сторон

2.1. ЗАЛОГОДАТЕЛЬ обязан:

2.1.1. осуществлять все действия, необходимые для обеспечения действительности заложенных прав.

2.1.2. не совершать уступки заложенных прав, не отчуждать, не передавать предмет залога во владение третьих лиц, не распоряжаться иным способом предметом залога без согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ.

2.1.3. не совершать действий, влекущих прекращение заложенных прав либо уменьшение их стоимости.

2.1.4. не обременять предмет залога последующими залогами третьим лицам.

2.1.5. принимать все меры, необходимые для защиты предмета залога от нарушений со стороны третьих лиц.

2.1.6. незамедлительно сообщать ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ сведения об изменениях, произошедших в предмете залога, о нарушениях прав со стороны третьих лиц, о претензиях третьих лиц на предмет залога.

2.1.7. в случае утраты (уменьшения стоимости) предмета залога (его части), а также если право собственности на него прекращено по основаниям, установленным законодательством, восстановить или заменить с согласия ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ предмет залога (его часть) равноценным имуществом либо погасить долг независимо от срока платежа.

2.1.8. предоставлять Залогодержателю по его требованию необходимые документы (балансы, ТТН, другие документы) в сроки, указанные Залогодержателем.

2.1.9. При получении от Должника во исполнение обязательства (п. 1.2) денежных сумм, право получения (требования) которых заложено, перечислить соответствующие суммы Залогодержателю в счет исполнения обязательства, предусмотренного п. 1.1 настоящего договора, независимо от срока платежа.

2.2. ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ имеет право:

2.2.1. в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязанностей, указанных в п. 2.1 настоящего Договора, требовать от ЗАЛОГОДАТЕЛЯ досрочного исполнения обязательств по указанному в п. 1.1 кредитному договору (в том числе досрочного возврата кредита), требовать в судебном порядке перевода на ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ заложенных прав независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства.

2.2.2. в случае невыполнения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязанностей, предусмотренных п. 2.1.5 настоящего Договора, самостоятельно принимать все меры, необходимые для защиты заложенных прав от нарушений со стороны третьих лиц.

2.2.3. вступать в качестве третьего лица в судебные дела, в которых рассматриваются иски о заложенных по настоящему Договору правах.

2.2.4. проверять по мере необходимости выполнение ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ условий настоящего договора (фактически и по документам).

2.2.5. в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ указанных в п. 2.1 обязанностей требовать досрочного исполнения ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ обязанностей по указанному в п. 1.1 кредитному договору.

2.2.6. в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке (в том числе требовать в судебном порядке перевода на себя заложенного права), или путем совершения исполнительной надписи (при нотариальном удостоверении договора залога) органом, совершающим нотариальные действия, и реализовать предмет залога любым способом, предусмотренным действующим законодательством.

При этом заложенные права переходят к ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ вместе с правами, неотделимыми от них и правами, их обеспечивающими.

В случае, если предмета залога недостаточно для полного удовлетворения требований ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ, он вправе обратить свое взыскание на всякое другое имущество, права, ценные бумаги Залогодателя, согласно законодательству Республики Беларусь, где бы они ни находились и в чем бы ни заключались.

3. Ответственность

3.1. За нарушение подпунктов 2.1.1 - 2.1.9 пункта 2.1 настоящего договора Залогодержатель вправе взыскать с Залогодателя штраф в размере __% от стоимости заложенного имущества за каждый случай нарушения.

4. Прочие условия.

4.1. Во всем, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

4.2. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

4.3. Споры возникающие из настоящего Договора или в связи с ним разрешаются в хозяйственных судах Республики Беларусь.

4.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах по одному для каждой из Сторон.

Юридические адреса и реквизиты сторон:

ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ ЗАЛОГОДАТЕЛЬ

ОАО «АСБ Беларусбанк» ОАО «Ивацевичидрев»

филиал 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи

г. Ивацевичи 260015, ул. Труда, 45

260015, ул. Коммунистическая, 6

Зав. филиалом _______ Иванов И.И. Директор __________ Васильев В.В.

М.П. М.П.

«4» января 2010г. «4» января 2010г

Договор гарантийного депозита денег № 1

«4» января 2010 г. г.Ивацевичи

Открытое акционерное общество «АСБ Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Банк», в лице заведующего филиалом 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи Иванова Ивана Ивановича, действующего(ей) на основании доверенности №15-15-5989 от 15.4.2009, с одной стороны, и открытое акционерное общество «Рататуй», именуемое в дальнейшем «Клиент», в лице директора открытого акционерного общества «Рататуй» Козлова Ивана Сидоровича, действующего(ей) на основании доверенности №14 от 15.6.2009, с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк открывает Клиенту счет по учету гарантийного депозита денег и осуществляет его ведение и обслуживание.

1.2. Денежные средства, внесенные на счет гарантийного депозита денег, являются обеспечением исполнения обязательств Клиента по договору №1 от 15 декабря 2009 года.

1.3. Клиент перечисляет «4» января 2010 г. платежным поручением на счет гарантийного депозита денег денежные средства в валюте обязательства.

1.4. Сумма гарантийного депозита денег составляет: ___500 000 000_____________

(цифрами)

(Пятьсот миллионов) __белорусских рублей__________.

(прописью) валюта

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. принять денежные средства Клиента и обеспечить их сохранность.

2.1.2. В случае исполнения Клиентом своих обязательств по договору, указанному в пункте 1.2 настоящего Договора, в полном объеме, на следующий рабочий день после окончания срока действия договора, указанного в пункте 1.2 настоящего Договора, перечислить мемориальным ордером на счет Клиента № 3012210450012 в филиале 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи остаток средств или всю сумму гарантийного депозита денег, а также начисленные проценты.

Если день возврата гарантийного депозита денег приходится на выходной (праздничный) день, то возврат гарантийного депозита денег производится в первый рабочий день, следующий за выходным (праздничным) днем.

2.1.3. Проценты по счету по учету гарантийного депозита денег не начисляются

2.1.4. Соблюдать банковскую тайну в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

2.2. Клиент обязуется:

2.2.1. В 10-дневный срок сообщать Банку обо всех изменениях своего адреса или смене руководства, а также иные сведения, имеющие отношение к настоящему договору.

2.2.2. Дополнительно перечислять на счет гарантийного депозита денег до суммы, установленной в пункте 1.4, на следующий рабочий день после списания Банком с данного счета средств на сумму задолженности, возникшей по исполнению обязательств;

2.3. Банк имеет право:

2.3.1. В одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по гарантийному депозиту денег (пункт 2.1.2), выплачиваемых Клиенту по настоящему Договору, с предварительным уведомлением Клиента путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах Банка не позднее дня (а при уменьшении размера процентов - одного месяца), предшествующего дню начала применения нового размера процентной ставки.

2.3.2. Списывать со счета гарантийного депозита денег мемориальным ордером денежные средства и направлять их на погашение задолженности по договору №1 от 15 декабря 2009 года в соответствии с условиями настоящего Договора.

2.4. Клиент имеет право:

2.4.1. Получить сумму гарантийного депозита денег или его остаток при условии погашения обязательств по договору №1 от 15 декабря 2009 года.

2.4.2. Получать выписки по совершаемым операциям по счету по учету гарантийного депозита денег.

3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

3.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента зачисления денежных средств на счет гарантийного депозита денег и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по настоящему Договору и договору №1 от 15 декабря 2009 года.

4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

4.1. Подписав настоящий Договор, Клиент тем самым поручает БАНКУ в случае невыполнения обязательств по договору №1 от 15 декабря 2009 года не позднее последнего рабочего дня месяца, в котором возникла просроченная задолженность по основному долгу либо по процентам, списывать средства, находящиеся на счете гарантийного депозита денег, для погашения задолженности.

4.2. Банк осуществляет обслуживание и проведение операций по счету гарантийного депозита денег в соответствии с нормативными правовыми актами Республики Беларусь.

4.3. Возврат средств гарантийного депозита денег производится в валюте счета гарантийного депозита денег.

4.4. За несвоевременный возврат гарантийного депозита денег или его остатка после расторжения настоящего Договора или окончания срока его действия, Банк обязан уплатить Клиенту пеню в размере 0,1% от несвоевременно возвращенной суммы за каждый календарный день просрочки.

4.5. За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

4.6. Датой исполнения Клиентом обязательств по размещению денежных средств во вклад (депозит) в иностранной валюте по настоящему Договору считается:

дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка, указанный в Разделе 5 настоящего Договора - при условии перечисления денежных средств Клиентом со счета, указанного в пункте 2.1.2 и открытого в другом банке;

дата зачисления денежных средств на счет для размещения вклада (депозита) при условии перечисления денежной суммы Клиентом со счета, указанного в пункте 2.1.2 и открытого в Банке.

4.7. Датой исполнения обязательств Банка по возврату Клиенту вклада (депозита) и выплате начисленных процентов в иностранной валюте по настоящему Договору считается:

дата поступления денежных средств на корреспондентский счет банка, в котором открыт счет Клиента, указанный в Разделе 5 настоящего Договора, при условии перечисления Банком денежных средств на счет Клиента, указанный в пункте 2.1.2 и открытый в другом банке;

дата зачисления денежных средств на счет Клиента, указанный в пункте 2.1.2, при условии перечисления денежных средств Банком на счет Клиента, открытый в Банке.

4.8. По всем другим вопросам, не урегулированным в настоящем Договоре, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

4.9. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, решаются путем проведения переговоров. При не достижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются в судах Республики Беларусь.

4.10. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой стороны.

5. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

БАНК	КЛИЕНТ
Филиал 111 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Ивацевичи	Открытое акционерное общество «Рататуй»
Адрес 260015, г. Ивацевичи, ул. Коммунистическая, 6	Адрес 260015, г. Ивацевичи, ул. Социалистическая, 8
Зав. филиалом_________Иванов И.И.	Директор _________Козлов И.С.
наименование должности, фамилия и.о. и подпись руководителя)	(наименование должности, фамилия и.о. и подпись руководителя)
«_4_»_января_ _2010_г. М.П.	«_4_»_января_ _2010_г. М.П.

Размещено на Allbest.ru

...