Cтрахование железнодорожного транспорта

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ТРАНСПОРТА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ТРАНСПОРТА (МИИТ)»

(РУТ (МИИТ)

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема Cтрахование железнодорожного транспорта в современных условиях конкуренции, направление в его развитие

Медведева Алина Юрьевна



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НА ЖЕЛЕЗНОЙ ДОРОГЕ

1.1 Специфика страхования железнодорожного подвижного состава

1.2 Страхование рисков подвижного состава

2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 Развитие страхования железнодорожного транспорта в современных условиях

2.2 Недостатки и проблемы страхование железнодорожного транспорта в современных условиях конкуренции

2.3 Совершенствование страхование железнодорожного транспорта

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

страхование риск железнодорожный транспорт

Актуальность темы. Железнодорожный транспорт занимает ведущее место в экономике страны. Ему принадлежит главная роль в перевозке грузов и пассажиров. По сравнению с другими видами транспорта железнодорожный является наиболее безопасный . Он способен справляться с большими объёмами пассажиро- и грузопотоков.

При страховании железнодорожного транспорта объектом страхования может быть не только корпус, но и внутренние помещения и отдельные элементы, не входящие в основную комплектацию. Страховая выплата производится в случае повреждения или гибели транспорта в пожаре, кражи со взломом, стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожных рельс.

Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают из-за факторов не подвластным человеку (стихиям природы), во всяком случае не несут за собой чей-либо ответственности. В подобных случаях невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Созданный заранее страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование разумно только, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые риски вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта необходимость возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств.

Самым безопасным видом передвижением и перевозкой в настоящие время является железнодорожный транспорт. Но, несмотря на это, аварии на железных дорогах имеют место тоже быть. То мы слышим о столкновениях составов, то о сходе с рельсов вагонов, от о столкновениях состава с автотранспортом. В связи с климатическими условиями иногда поезд может задержаться на долгое время и прибыть на пункт назначения не вовремя. Всё это те «непредвиденные» обстоятельства, о которых хочется обезопасить бизнес, уменьшить финансовые потери. Такие проблемы поможет решить страхование средств железнодорожного транспорта.

В зависимости от типа железнодорожного состава тарифы, предлагаемые страховщиками, варьируются от 0,06% до 0,25 % от страховой суммы. На момент заключения договора страхования, страховая сумма определяется текущей стоимостью транспортного средства. Часто в договорах страхования используют франшизу. Франшиза -- это определенный размер убытка, не подлежащий возмещению.

Железнодорожный подведенной состав очень стоит не мало. И финансовые потери при его повреждении значительны. Страховая компания должна иметь большой опыт в ведении страхового бизнеса и обладать солидным уставным капиталом.

Цель исследования: исследовать и проанализировать страхование железнодорожного транспорта в современных условиях конкуренции, направление в его развитие.

Объектом исследования является страхование железнодорожного транспорта в Российской Федерации.

Предметом исследования являются особенности железнодорожного транспорта в современных условиях конкуренции, направление в его развитие.

Задачи исследования:

-изучение транспортного процесса на железной дороге;

-рассмотреть специфику и объекты страхования железнодорожного подвижного состава;

-изучение размера страхового тарифа, порядок получения возмещения страхования транспортного процесса;

-рассмотреть страхование рисков повреждения и уничтожения подвижного состава;

-теоретические аспекты изучения страхования

-рассмотреть страхование железнодорожного транспорта в современных условиях;

-проанализировать развитие страхования железнодорожного транспорта в современных условиях;

-исследовать недостатки и проблемы страхование железнодорожного транспорта в современных условиях конкуренции;

-проанализировать совершенствование страхование железнодорожного транспорта.

Методы исследования: аналитический, статистический, методологический, изучение научной литературы и статей.

Структура работы: дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НА ЖЕЛЕЗНОЙ ДОРОГЕ

1.1 Специфика страхования железнодорожного подвижного состава

Железные дороги являются наиболее рентабельным видом транспорта для перевозок вагонных партий грузов навалом каменного угля, руды, песка, сельскохозяйственной и лесной продукции - на дальние расстояния. Создано новое оборудование для более эффективной грузообработки отдельных категорий грузов, платформы для перевозки автомобильных прицепов (рейсовый контрейлер), стали предоставляться услуги в пути, такие как переадресование уже отгруженных товаров в другой пункт назначения прямо на маршруте и обработка товаров в ходе перевозки.

Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом, включая корпус, внутренние помещения, механизмы, дизель-генераторы, другое. Выплачиваются за ущерб в случае повреждения или гибели средства транспорта в пожаре, кражи со взломом, стихийных бедствий, крушения, аварии, столкновения или схода с железнодорожного полотна.

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают из-за факторов не подвластным человеку (стихиям природы), во всяком случае не несут за собой чей-либо ответственности. В подобных случаях невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Созданный заранее страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование разумно только, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые риски вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта необходимость возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств.

Объектом страхования является железнодорожный транспорт, подвижной состав, эксплуатируемый на территории РФ и других государств, указанных в договоре страхования.

К страховым случаям относятся:

Крушения, аварии, повреждения подвижного состава, приведшие к не плановому ремонту или исключению из инвентаря вследствие:1) столкновения, 2)схода с рельсов, 3)пожара, 4)падения пилотируемых летающих объектов или их обломков ,5)извержения вулкана, 6)землетрясения 7)ураган, 8) смерча, 9)оползня, 10) селя, 11)горного обвала, 12) наводнения паводка, 13) просадки грунта, 14)удара молнии, 15) взрыва, 16) обвала тоннелей, 17)разрушения мостов, 18) нарушения технологии погрузочно-разгрузочных работ, 19) противоправных действий третьих лиц, 20)утеря подвижного состава (утерей подвижного состава считается длительное безвестное его отсутствие в течение 40 суток).

К страховым не относятся случаи, которые произошли с подвижным составом в результате: а) умышленных действий Страхователя, направленных на возникновение страхового случая, либо способствовавших его наступлению; б) нарушения правил пожарной безопасности, перевозки ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ; в) коротких замыканий электросетей в электрооборудовании на железнодорожном подвижном составе, не вызвавших распространение пожара, за пределы аппарата, агрегата, механизма; г) повреждения объекта перевозимым грузом -действий работников Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения -использования технически неисправного подвижного состава; д) управления локомотивами, электровозами и тепловозами лицами, не имеющими на это право; е) несвоевременных технических осмотров и плановых видов ремонта; ж) военных действий, народных волнений, забастовок, террористического акта; з) воздействия ядерной энергии, химических веществ -изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

На основании документов, подтверждающих страховой случай и размер ущерба , страховщиком определяется страховая выплата . Страховая выплата осуществляется:

- при повреждении подвижного состава

- в размере восстановительной стоимости, которая включает в себя расходы на ремонт и доставку поврежденного подвижного состава к месту ремонта, но не свыше страховой суммы.

- при уничтожении исключении из инвентаря подвижного состава

- в размере страховой суммы за вычетом остаточной стоимости подвижного состава [4].

Страхование железнодорожного транспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта, как имущества и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

Страхование железнодорожного транспорта как имущества обеспечивает страховое покрытие по железнодорожному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, то есть полной утрате главной функции изделия. Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения транспортного средства.

Как правило, страхование включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование железнодорожного транспорта, дополнительного оборудования. Страхование по риску ущерб гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате аварии, пожара, взрыва , провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными массовых беспорядков, военных конфликтов.

Аварией признается уничтожение или повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия столкновения с другим транспортным средством наезда, удара на неподвижные и движущиеся предметы сооружения, препятствия, животные, опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него. Страхование по риску утраты товарного вида - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску ущерб. Страхование по риску помощь на дорогах - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве которые препятствуют движению и для устранения которых необходима помощь специалистов.

Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели [6].

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности железнодорожного средства теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на железнодорожном транспорте, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

В соответствии с правилами многими страховыми компаниями оборудование, установленное на транспортном средстве признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования. Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации.

Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование машиниста и пассажиров, на случай аварии. Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. на выплату страхового возмещения многие страховые копании ввели ряд ограничений и исключений. Так убытки не возмещаются если будет доказано, что события их породившие носили умышленный характер, либо лицо управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре полисе. Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика.

Страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования, если страхователь упомянул о нем в договоре. Сумма страховой премии платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы. По соглашению сторон договор страхования можно заключить не только на один год но и на другой срок [7].

Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила: что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре. Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах: если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по иным обстоятельствам , чем страховой случай.

Часть страховой премии возвращается, страховщиком за не истекший срок договора страхования. В полном объеме страховщик выполнил свои обязательства по договору страхования. В том случае если страхователь отказался от договора досрочно, то он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении. Страховая компания разрабатывает для своих клиентов договор страхования, где не редко закрепляется обязанность сообщать об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. Страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении. Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены третьими лицами (выгодоприобретателем). Страховые компании вправе требовать от третьих лиц (выгодоприобретателей) выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Третьи лица (выгодоприобретатель) могут быть заменены другими, при условии, что те не выполнили никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет право на получение страховой выплаты. Не существует общепринятых нормативно правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования железнодорожного транспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов.

Как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения. Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса договора страхования.

В самые жатые сроки страхователю необходими предоставить в письменном виде заявление о страховом случае. Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров. Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. Теперь люди все больше и больше понимают преимущество страхования .

А, следовательно, чем больше людей будет страховать железнодорожный транспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легкой поломке, в котором не пострадал транспорт просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежда на авось ничего не случится и как ни странно само государство. Следует учесть, что многие компании, занимающиеся железнодорожным страхованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах.

Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки результат известен - банкротство ряда компаний. Для проведения операций по страхованию юридическая база недостаточно разработана.

Необходимость введения обязательного страхования ответственности отвечает интересам всех участников:

• страхователи будут полностью защищены при аварии, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы,

• государство получит источник существенных дополнительных поступлений,

• пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального,

• материального и физического ущерба.

Страховые тарифы (insurance rates) -- ставки страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и определяются в абсолютном денежном выражении или устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта.

Страховые тарифы -- это ценовые ставки, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору страхования и состоящие из базовых ставок и повышающих и понижающих коэффициентов.

Страховые тарифы классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура устанавливаются в соответствии с законом об обязательном страховании, а по добровольным видам -- рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых организаций предусмотрена внутривидовая градация страховых тарифов с привязкой к страховым рискам.

Структура страховых тарифов - это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредственных обязательств страховщика и на покрытие организационных и административно-управленческих расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли . Применительно к разным видам страхования структура страховых тарифов меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков [10].

Способы определения страховых тарифов зависят от характера проявления страховых случаев и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой степенью повторяемости, страховые тарифы рассчитываются статистическими методами. При отсутствии статистических данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам события) в расчет страховых тарифов включаются технические, технологические, конструктивные и иные параметры страхуемых объектов или лиц, используются гипотетические оценки и специальные модели. В отличие от статистических методов эти методы расчетов страховых тарифов имеют априорный характер. Априорный подход к расчету страховых тарифов используется при разработке каких-либо новых страховых продуктов. При накапливании статистических данных эти страховые тарифы уточняются или пересчитываются. При расчете страховых тарифов учитываются также периоды страхования («до» и «больше» года) и степень ответственности страховщика. Увязка этих условий производится в рамках актуарных расчетов.

Применение страховых тарифов сопряжено с законодательными нормами и административными условиями страхования, с рыночной конъюнктурой в страховом деле, стратегией и тактикой страховщиков. Страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться централизованно, то есть по инициативе государственных органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика, устанавливаться страховщиком для какого-либо страхователя индивидуально (аккуратным страхователям страховые тарифы могут быть снижены) .

К страховым тарифам предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости. Критерием применения страховых тарифов является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.

Принципы построения страховых тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей могло покрыть текущие и будущие расходы страховщика (то есть обеспечивало бы формирование страховых резервов), а также обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует пере-распределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже -- до определенных пределов -- страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и при неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Поскольку страховой тариф является усредненной величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам -- на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний [12].

Правительство утвердило правила расчета одного из показателей, который необходим для определения размера страховой премии, которую перевозчик уплачивает страховщику. Правительство РФ утвердило еще один документ, касающийся выплаты страховки пассажирам за причиненный вред здоровью и имуществу. В 2012 году были подписаны Правила определения количества пассажиров. Этот показатель необходим для расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика.

В правилах указывается, как определить расчетное количество перевезенных пассажиров по каждому виду транспорта и перевозок. Это количество указывается в заявлении, представляемом страховщику при заключении договора обязательного страхования. Также перевозчик должен приложить документы, обосновывающие расчеты. Президент подписал закон, который ввел обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Документ определяет порядок заключения и срок действия договора страхования, размер страховых сумм, порядок определения страховых тарифов, условия и процедуру выплаты страховки и так далее. Вопросы связываемые с пассажирами метро, оговариваются отдельно.

В соответствии со статьей 11 закона страховая премия по каждому из рисков определяется, как произведение количества пассажиров, страховой суммы по каждому риску и соответствующего страхового тарифа. Общий размер страховой премии по договору обязательного страхования определяется путем суммирования страховых премий, определенных по каждому из рисков, и устанавливается договором обязательного страхования. Новый закон устанавливает также существенные условия договора обязательного страхования, особенности и последствия его прекращения.

Даже в случае расторжения или досрочного прекращения договора, на страховщика возлагается обязанность выплатить страховое возмещение. Срок действия договора составляет не менее одного года. Предусматривается следующий размер страховых сумм: по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего -- от 2 млн. 25 тыс. рублей на одного пассажира; за причинение вреда здоровью -- от 2 млн. рублей; за причинение вреда имуществу -- от 23 тыс. рублей на одного пассажира. Правительство определило порядок расчета суммы страхового возмещения и страховых тарифов для перевозчиков. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика вступил в силу с 1 января 2017 года за исключением отдельных положений.

1.3 Страхование рисков подвижного состава

Страхование железнодорожного подвижного состава выгодно страхователю (собственнику или арендатору состава), так как необходимо обезопасить себя от случайных бед, происходящих на железнодорожном транспорте. Объектам в том виде страхования являются существенные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом.

Страхование производится на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава.

В связи с этим страхованию подлежат:

- тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельпоезда, турбопоезда, автомотрисы, авто- и мотодрезины, мотовозы);

- вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, рестораны, служебные, изотермические, специальные вагоны, скрытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы, транспортеры, вагоны для перевозки скота, живой рыбы, битума, легковых автомобилей).

Сроком на один год и менее заключается договор страхования железнодорожного подвижного состава с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного состава). Как правила действие такого договора распространяется на территории Российской Федерации. По согласованию со страховщиком страховая защита по договору страхования может также предоставляться на территориях стран-членов СНГ и дальнего зарубежья с уплатой стразовой премии по повышенному тарифу. По заключаемым договорам страхования страховые компании, предоставляют защиту от рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава, наступивших в результате:

- крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов (как в поездках) так и при маневровой работе);

- пожара, взрыва;

- стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, ливня, землетрясения, обвала, оползня, снегопада, удара молнии, смерча, града);

- противоправных действий третьих лиц.

По согласованию со страховщиком выплата может производится одновременно , но и по каждому риску отдельно в случае повреждения или уничтожения подвижного состава.

Указанные стразовые риски означают следующее.

Повреждение - нарушение целостности застрахованного подвижного состава, изменение его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате крушения, аварии, столкновения, схода с рельсов, пожара, взрыва, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. При повреждении состава возможно восстановление, исправление или ремонт.

Уничтожение - приведение застрахованного подвижного состава в полную негодность, в результате чего он не может быть использован в соответствии со своим назначением и подлежит списанию.

На особых условиях, по повышенному тарифу, по согласованию сторон страховщик может предоставить страхователю страховую защиту от риска утраты подвижного состава.

Утрата - полная невозможность установления местонахождения вагона (длительное безвестное отсутствие вагона, которое принято считать за его полную действительную гибель).

Не являются страховыми случаями повреждение, уничтожение или утрата железнодорожного подвижного состава, явившиеся следствием:

горения, обусловленного спецификой технологического процесса производства или условиями работы промышленных установок и агрегатов, а также обработки предметов огнем, теплом или иным термическим (тепловым) воздействием с целью их переработки, изменений других качественных характеристик, если не произошло распространение горения;

коротких замыканий электросетей в электрооборудовании на железнодорожном подвижном составе, не вызвавших распространение пожара за пределы аппарата, агрегата, механизма;

повреждения подвижного состава перевозимым грузом;

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

в случае самовольного занятия подвижного состава железной дорогой для перевозки грузов других отправителей;

других случаев, относимых законодательными актами к перечню оснований для отказа страховщика произвести страховую выплату.

Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть согласно Правилам страхования ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при страховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой (действительной) стоимости застрахованной единицы подвижного состава. На момент заключения договора по согласию сторон страховая сумма не должна быть более действительной стоимости железнодорожного подвижного состава.

Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке.

От степени риска зависит размер страхового тарифа и определяется при заключении договора страхования. В период действия договора страхования произошло повышение цен на железнодорожный подвижной состав, страхователь по согласованию со страховщиком может увеличить размер страховой суммы с доплатой страхового взноса за оставшийся срок действия договора страхования.

По письменному заявлению страхователя составляется договор страхования. Для его заключения страхователь должен предъявить страховщику следующие документы:

1. технический паспорт единицы железнодорожного подвижного состава;

2. распоряжение на право курсирования по сети железных дорог;

3. акт технического осмотра железнодорожного подвижного состава;

4. свидетельство о техническом состоянии кузовов вагонов, котлов цистерн и запорно-предохранительных устройств для перевозки опасных грузов;

5. договор аренды (для арендатора);

6. выписку из книги освидетельствования котлов цистерн, работающих под давлением.

Для страхования в редких случаях может потребоваться справка о балансовой стоимости железнодорожного подвижного состава. Для полной отчетной документации страхователь должен предоставить представителю страховщика осмотреть железнодорожный подвижной состав . Страхователю может быть предоставлена льгота если он не обращался за получением страхового возмещения , в течении срока действия страхового договора.

В соответствии с договором страхования выплачивается страховое возмещенеи:

-при повреждении железнодорожного подвижного состава из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных частей, деталей, принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая;

-при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации.

При расчете включаются только те расходы которые вызваны страховым случаем. Для расчета учитываются цены на запасные части и тарифы на ремонтные работы, действовавшие на момент страхового случая. На момент страхового случая если сумма окажется меньше стоимости застрахованного подвижного состава, то выплата будет производится в пропорциональном порядке по соотношению страховой суммы и стоимости железнодорожного подвижного состава. В процессе восстановления подвижного состава если были обнаружены дополнительные повреждения, связанные со страховым случаем, страхователь должен будет обратиться к страховщику с заявлением для выплаты страхового возмещения за эти повреждения. В этом случае страховщик определяет размер ущерба и выплачивает страховое возмещение согласно дополнительного перерасчета.

В калькуляцию не включаются: стоимость технического обслуживания, деповского и заводского ремонта подвижного состава; стоимость работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием подвижного состава, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей и принадлежностей из-за изношенности, технического брака и тому подобное; стоимость замены (вместо ремонта) тех или иных узлов и агрегатов в сборе из-за отсутствия в ремонтных предприятиях необходимых запасных частей, деталей для ремонта этих узлов агрегатов.

Если единица застрахованного подвижного состава (например, вагон) утрачена (похищена), страхователю выплачивается страховое возмещение, причем перед выплатой составляется договор, по которому страхователь отказывается от своих прав на застрахованный вагон либо обязуется в случае обнаружения застрахованного вагона возвратить страховое возмещение в установленной договором срок. При переоформлении застрахованного вагона в собственность страховщика расходы обе стороны несут поровну. Заявление о выплате и все необходимые документы при наступлении страхового случая страхователь обязан представить страховщику не позднее установленного договором срока. В любом случае страховщик вправе отказать в страховой выплате. после предоставления нужных документов, страхователь вправе получить страховое возмещение.

Нужные документы для получения страхового возмещения:

? в случае пожара - справку органов пожарного надзора, калькуляции, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта Министерства путей сообщения;

? в случае крушения, аварии, столкновения или схода - заверенную копию акта МПС, калькуляцию и фотографии поврежденного объекта;

? в случае повреждения в результате противоправных действий третьих лиц - справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела, калькуляцию, фотографии поврежденного объекта и заверенную копию акта МПС;

? в случае утраты вагонов или его частей - копии документов, представляемых страхователем при оформлении договора страхования, копии документов, подтверждающих объявление и розыск подвижного состава (копии телеграмм, переписка с железной дорогой об утрате вагона).

В выплате страхового возмещения может быть отказано, если: уничтожение или повреждение произошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страхователя), установленных компетентными органами; страхователь не предъявил страховщику или его представителю поврежденный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фотографии аварийного подвижного состава с видимым железнодорожным номером; ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшем чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхователем от виновного лица); страхователь или его представитель нарушил правила перевозок грузов (например, загрузка не предусмотренным грузом превышения норм загрузки подвижного состава); ущерб нанесен в результате нарушений страхователем или его представителем Правил технической эксплуатации железных дорог; при утрате, уничтожении или повреждении подвижного состава страхователь не представил все необходимые документы; события произошли до начала или после окончания срока действия договора страхования; страхователь не выполнил или отказался выполнять условия договора страхования, а также в других случаях, установленных законодательством или правилами (договором) страхования.

В течении суток страховщик рассматривает все необходимые документы предоставленные страхователем и принимает решение о признание случая страховым, составляя страховой акт или предоставляет аргументированный отказ.



2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНОГО ТРАНСПОРТА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 Развитие различных видов страхования на железнодорожном транспорте в современных условиях

На основании Федерального закона от 10 января 2003 г. N 17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в Российской Федерации": Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования было обязательном страхование пассажиров на период следования поездами дальнего следования. С 1 января 2013 г. не действует положение этого закона, таким образом, страхование является исключительно добровольным по волеизъявлению самого пассажира.

При оформлении полиса добровольного страхования пассажир считается застрахованным от несчастных случаев на период поездки, в соответствии с указанным в страховом полисе проездным документом с учетом условий, установленных «Правилами добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев».

По полису добровольного страхования пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд, но не ранее 30 минут до отправления (на промежуточной станции по ходу следования поезда - с момента объявления о прибытии поезда на станцию), до момента оставления Застрахованным станции назначения, если с момента прибытия поезда до момента оставления Застрахованным лицом станции назначения прошло не более одного часа.

Страховыми случаями признаются:

· Временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности или временное расстройство здоровья в результате несчастного случая или острого отравление (кроме пищевой токсикоинфекции);

· Постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность) или установление ребенку категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая или острого отравление (кроме пищевой токсикоинфекции), в том числе наступившая не позднее 12 месяцев с момента наступления несчастного случая;

· Смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого отравление (кроме пищевой токсикоинфекции), в том числе наступившая не позднее 12 месяцев с момента наступления несчастного случая.

Произошли изменения в законодательстве о страховании ответственности перевозчика за вред, причиненный здоровью и имуществу пассажиров .

В настоящее время такая ответственность установлена Федеральным законом от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном”. В отношении ответственности железнодорожного перевозчика отдельного федерального закона в настоящее время не существует - его проект проходит процедуру утверждения в Государственной Думе РФ. Вопрос возмещения вреда, причиненного пассажиру или его имуществу по вине перевозчика, регулируется в настоящее время следующими нормативными документами:

- Постановлением от 15 ноября 2012 г. N 1164 “Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего”;

- Постановлением от 20 декабря 2012 г. N 1344 “Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров”;

- Постановлением от 22 декабря 2012 г. N 1378 “Об утверждении Правил оформления документов для получения страхового возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров”;

- Постановлением от 30 декабря 2012 г. N 1484 “Об утверждении Правил определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров”.

При исполнении своих трудовых обязанностей работники железнодорожного транспорта подлежат обязательному социальному страхованию от нечастых случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Обязательному страхованию подлежат работники железнодорожного транспорта общего пользования и руководители организаций железнодорожного транспорта общего пользования, постоянная работа которых имеет разъездной характер, которые направлены в служебные командировки в отдельные местности, где введено чрезвычайное положение, или которые осуществляют контрольно-инспекционные функции в поездах, а также работники железнодорожного транспорта общего пользования, принимающие участие в испытаниях на железнодорожном транспорте транспортных средств и иных технических средств, работники ведомственной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей .

Несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание работника железнодорожного транспорта: это и является страховым случаем.

Несчастный случай на производстве - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, причем как на территории страхователя, так и за ее пределами, либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть (ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний”).

Профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности (ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).

Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют: нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенок умершего, родившийся после его смерти; один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы (далее - учреждение медико-социальной экспертизы) или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.

В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств (п. 2 ст. 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).

В случае смерти застрахованного работника, получавшего при жизни страховые выплаты, за нетрудоспособными лицами, находившимися на иждивении умершего от профессионального заболевания, остается право на получение указанных пособий. Именно таким образом в Определении Конституционного Суда РФ от 5 февраля 2009 г. N 290-О-П разъяснен смысл п. 2 ст. 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ, который первоначально трактовался правоприменителями как не допускающий продолжения выплат после смерти застрахованного.

На железнодорожном транспорте имеет значение не только страхование людей, но и различных грузов. Перевозки железнодорожным транспортом грузов не подлежат обязательному страхованию, однако современные условия осуществления подобных услуг требуют этого. Сегодня страхование грузов на железнодорожном транспорте является не самой популярной формой страхования. Эксперты предполагают, что культура построения мелкого и среднего бизнеса в нашей стране относительно не высокая, и затраты на страхование грузов считаются не самыми ненужными тратами. При грузовой перевозке на железной дороге могут возникнуть обстоятельства и порча ценного груза или причинение ему серьезного вреда. Но все-таки имеет не малую значимость . Вот например:

В январе 2018 г. погрузка грузов составила 103,5 млн т (+3,5% к аналогичному периоду прошлого года) [21].

Выросли перевозки строительных грузов (+13,3%), железной руды (+4,3%), черных металлов (+10,5%), удобрений (+6,3%), цемента (+6,2%), лесных грузов (+5,8%) и зерна (+36,6%).

Впервые за последние 15 месяцев снизилась перевозка угля (-1,1%), одна из причин падения -- избыточная нагрузка на железнодорожную инфраструктуру Кузбасса. Кроме того, сократились перевозки нефти и нефтепродуктов (-2,5%), лома (-17,8%) и кокса (-3,8%).

Грузооборот в январе составил 214,8 млрд т-км (+5,6% к январю 2017 г.).

Уголь: снижение погрузки из-за нехватки инфраструктуры

Погрузка угля в январе снизилась к прошлому году на 1,1% и составила 31 млн т. Падение показали внутренние перевозки (-10% к январю 2017 г.), тогда как экспорт вырос на 5%.

Основной причиной снижения стала пробка из порожних 32-33 тыс. полувагонов на железной дороге в Кузбассе. По мнению одних экспертов, пробка образовалась из-за плохих погодных условий как в портах Юга и Дальнего Востока, где штормы препятствовали эффективной выгрузке угля, так и в самом Кузбассе, где морозы в конце января привели к смерзанию угля. Другие эксперты считают, что заторы вызваны агрессивными планами по экспорту угля на фоне благоприятной внешней конъюнктуры, что привело к слишком большому числу вагонов в Кузбассе.

В результате недогруз в январе в Кемеровской области составил около 1,6 млн т, однако в планах угольщиков и операторов восполнить его уже к апрелю. По оценке первого заместителя начальника Западно-Сибирской железной дороги Александра Грицая, по году прогнозируется рост отгрузки на 3%.

В ближайшее время все-таки ожидается нормализация перевозок угля с последующим его ростом.

Нефть и нефтепродукты: усиление конкуренции за грузовую базу

Погрузка нефти и нефтепродуктов в начале года снизилась по сравнению с предыдущему году на 2,5% и составила 20,7 миллионов тонн. Внутренние перевозки остались на уровне 2017 года, а экспорт снизился почти на 10%.

В начале года в правительстве РФ вернулись к вопросу создания транспортно-экономического баланса, который позволит разделить грузопотоки между речным, железнодорожным, автомобильным и трубопроводным транспортом. В результате такого разделения ситуация с перевозкой нефти и нефтепродуктов железнодорожным транспортом может стать более предсказуемой и стабильной.

...