Распространение систем бесконтактных платежей в условиях высокой популярности наличных средств среди населения Японии

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Факультет мировой экономики и мировой политики

Образовательная программа «Востоковедение»

Выпускная квалификационная работа

по направлению подготовки 58.03.01 Востоковедение и африканистика

Тема:

Распространение систем бесконтактных платежей в условиях высокой популярности наличных средств среди населения Японии

Выполнила Валиулин А.

Руководитель доцент, к.э.н.

Шапошников С.В.

Москва 2019

Содержание

Введение

1. Наличные деньги, как главный способ оплаты в Японии

1.1 Причины популярности наличных средств

1.2 Наличная и безналичная экономика: преимущества и недостатки

2. Развитие и распространение бесконтактных платежей в Японии

2.1 Виды бесконтактных способов оплаты и возможность их использовании

2.2 Стратегии по увеличению количества жителей, использующих бесконтактные платежи

2.3 Опрос

3. Проблема, с которыми сталкивается современная Япония и бесконтактные платежи, как способ их решения

3.1 Олимпийские Игры и создание удобных условий для иностранных туристов

3.2 Нехватка рабочей силы и решение проблемы путём внедрения терминалов бесконтактной оплаты

3.2.1 Разработка исследовательской базы для потребительского принятия бесконтактных платежей на примере японской карты SUICA

3.2.2 Использование QR и штрих кода, как главный способ бесконтактного платежа. Пример магазина Lawson

Заключение

Библиография

Введение

Актуальность темы исследования. Нет сомнений в том, что бесконтактные платежи становятся новой нормой практически повсеместно, и потребители с энтузиазмом воспринимают скорость и удобство данного способа оплаты. C точки зрения бизнеса и технологий, это явно более эффективно и продуктивно. Отделение валюты от наличных денег является частью более широкой информационной революции, которая обеспечивает способность взаимодействовать без ограничений, мгновенно и глобально. Зачастую переход страны от наличной к безналичной экономике обусловлен различными факторами: усиления контроля над финансовыми операциями, производимыми гражданами, обеспечение безопасности денежных транзакций, борьба с теневым бизнесом и преступностью или же экономия на процессе обращения.

Бесконтактная система предлагает потребителям быстрый, безопасный и удобный способ оплаты, при этом предоставляя продавцам значительные возможности для сокращения очередей, ускорения и облегчения процесса оплаты в магазине, а также предлагая брендам множество новых возможностей привлечения лояльности клиента. Это также позволяет значительно сократить использование наличных средств, как это наблюдается в некоторых странах, которые характеризуются ранним внедрением данных технологий. Кроме того, бесконтактные платежи прокладывают путь к так называемому мультиприложению, поскольку одно и то же устройство (карта, мобильный телефон или любой другой девайс) может использоваться для транзита или контроля доступа.

Япония, известная во всём мире как первопроходец в передовых технологиях, также успешно внедрила по всей стране устройства, позволяющие осуществлять бесконтактные платежи. Японцы с готовностью приветствовали идею «удобства», которую несёт в себе эта система. Бесконтактные кошельки на основе Sony FeliCa появились в Японии ещё в 2004 году. Также там находится самое большое количество POS оборудования с поддержкой NFC в мире, количество которых превышает 1 миллион. По данным Wireless Watch, в 2015 году в Японии насчитывалось более 70 миллионов устройств с поддержкой NFC по сравнению с примерно 3 миллионами в США. Говоря о терминалах, было установлено более 1 миллиона терминалов на основе FeliCa, и более 400 000 на основе PayPass компанией Master Card. За три года 47 миллионов японцев приобрели смартфоны и приложения, позволяющие осуществлять бесконтактные платежи, что является одним из самых быстрых показателей во всём мире.

Несмотря на это, наиболее часто используемым средством оплаты в Японии на данный момент остаются наличные деньги. В июне 2018 года компания Rakuten Research провела исследования касательно способов оплаты, которые используют японцы. В опросе с несколькими возможными вариантами ответов, количество опрашиваемых, ответивших «наличные», составило 90%, а в опросе, где нужно было выбрать один вариант, используемый чаще всего, данный показатель составил 47.8%, при этом снова заняв лидирующую строчку.

Из-за высокой популярности наличных средств в Японии, некоторые крупные торговые сети, каким, например, является супер-меркет Rogers, не предусматривают возможность безналичной оплаты. В связи с этим, администрация нынешнего премьер-министра Синдзо Абэ, нацелившись на создание более комфортных условий для приезжих туристов в свете приближающихся Олимпийских и Параолимпийских Игр-2020, выработала целую стратегию по увеличению использования бесконтактных средств оплаты в Японии. Однако, главной проблемой, вынуждающей правительство искать быстрые способы популяризации бесконтактных систем оплаты и устанавливать желаемый коэффициент безналичных операций около 40% к 2027 году, являются не приближающиеся Олимпийские Игры. Нынешней Японии, которая переживает эпоху снижения рождаемости и старения населения, приходится противостоять проблеме уменьшения численности рабочей силы из-за сокращения населения, поэтому повышение производительности в стране является насущной потребностью.

Продвижение бесконтактных платежей позволит сократить трудозатраты на эксплуатацию магазинов, улучшить налоговые поступления за счёт оптимизации ликвидности и сдерживания оттока денежных масс в теневую экономику и повысить производительность некоторых предприятий. Также, благодаря возможности использовать данные о платежах, ожидается укрепление национальной мощи путём повышения удобства и активизация потребления.

Объектом данного исследования является система бесконтактных платежей в Японии, а предметом - стратегия и способы распространения бесконтактных платежей в условиях высокой популярности наличных средств в японском обществе.

Степень научной разработанности. На данный момент непосредственно распространению бесконтактных платежей в Японии не посвящено специальных научных исследований отечественными авторами. Можно встретить отдельные работы касательно нововведений в данной сфере или же несущественные упоминания в качестве предмета сравнения. Также существуют публикации, затрагивающие специфику денежной системы в Японии, однако они не представляют особой научной ценности для данного исследования. В публикациях англоязычных авторов также не рассматривается сама проблема развития бесконтактной системы оплаты и способов её продвижения, однако упоминание Японии встречается в аналитических данных исследования приложений с бесконтактной оплатой в рамках глобального распространения. Для проведения исследования были использованы англоязычные базы данных, например, компании Visa, портал Statista и данные о безналичных платежах World Payments Report одной из крупнейших в мире консалтинговой компании в сфере информационных технологий Capgemini. В дополнение, были рассмотрены статья Дж. Грейсона “Payment methods and practices in Japan”, в которой проведён обзор используемых методов оплаты в Японии и публикация К. Нагата, предоставленная на английском языке, “Japan hesitantly moves toward a cashless society”, в данной статье автор рассматривает причины, по которым расставание с наличными деньгами среди японцев происходит очень медленно.

Основная работа проведена с использованием японских источников. Особого внимания заслуживает исследование крупнейшей частной японской консалтинговой компании Nomura Research Institute, возглавленное Дайсукэ Танака. Также особой ценностью обладает исследование TIS INTEC Group, компании, занимающейся решением различных социальных проблем путём предоставления IT-услуг. Помимо этого, были использованы данные с сайта Cashless Japan, посвященного развитию безналичной оплаты в Японии. На один из главных вопросов данного исследования, а именно предпринятые меры для популяризации безналичных средств, нам помогают найти ответы статьи Х. Масамити «Ко:цу:кэй IC ка:до но фукю: * какудай то сэнрякутэки сигё: тэнкай», Я. Футида «Кяссюрэсу Дзяпан но дзицугэн ни мукэтэ», Х. Окуяма «Ютакана кураси о сасаэру дэнси кэссай до:ко: то нихон юнисису но кэссай са:бису но госё:кай».

Данная работа во многом основана на анализе статистических данных и корреляции их изменения в соответствии с предпринятыми правительством или частными организациями действиями по расширению и внедрению бесконтактных систем в повседневную жизнь японцев, поэтому важную роль сыграли данные, полученные с сайта Министерства экономики, торговли и промышленности Японии, а также таких частных компаний, как Mitsui, Mitsubishi, и т.д.

Цели и задачи исследования. Данное исследование рассматривает способы распространения бесконтактной системы оплаты в соответствии с экономическими и социальными проблемами, которым Япония противостоит на современном этапе. Цель исследования заключается в выявлении условий, факторов и процессов, способствующих продвижению бесконтактных платежей среди японского населения и выявления их эффективности.

Реализация цели предполагает решение ряда конкретных задач:

ь Определить причины, по которым Япония стремится как можно скорее повысить коэффициент использования безналичных средств в стране

ь Выявить методы, выбранные правительством, для увеличения процента населения, оплачивающего покупки безналичными деньгами, до 40%

ь Исследовать роль и место приложений или специальных карт для проведения бесконтактной оплаты на японском рынке

ь Проанализировать результативность внедрения бесконтактных систем оплаты на примере карты Suica и магазина Lawson

ь Оценить эффективность проводимых операций и настрой японского населения путём анкетирования

Научная новизна данного исследования состоит в проведении и составлении комплексного анализа на русском языке. Проводится целостное изучение трансформации и экспансии бесконтактных платежей в современной Японии, используются новейшие данные статистических исследований и социальных опросов.

Методологическая основа. Теоретической и методологической основой исследования являются работы ведущих японских исследователей в области инновационного развития, включая монографии, статьи, аналитические обзоры.

В ходе исследования применялись методы научного обобщения, статистического и сравнительного анализов, системного подхода к изучению экономических явлений и процессов, методы анализа, синтеза и экспертных оценок.

Глава 1. Наличные деньги, как главный способ оплаты в Японии

В настоящее время, одной из самых важных и обсуждаемых тем в финансовом мире является распространение и увеличение доли безналичных платежей в денежном обороте, с потенциальной возможностью тотального вытеснения наличных денег. Достижение так называемого «безналичного общества» и установление «безналичной экономики» является финансовым приоритетом многих стран, и Япония, в том числе, не является исключением из этой глобальной тенденции. Продвижение безналичных платежей проводится как на государственном, так и частном уровне, многие компании, коммерческие организации и бизнес-ассоциации занимаются разработкой и развитием необходимых для реализации поставленной цели инструментов и платформ. Проблемы, препятствующие росту безналичных платежей, являются разнообразными и варьируются в зависимости от страны, однако большая часть сталкивается с недостаточно развитой внутренней инфраструктурой, значительно замедляющей данный процесс.

В Японии же имеет место быть некий парадокс, ведь, являясь одной из передовых стран в области технологического развития, в том числе и в сфере необходимого оборудования для осуществления безналичной оплаты, она является аутсайдером финансового безналичного рынка, существенно уступая другим сильным экономикам Азии, таким как Китай и Южная Корея, а также многим другим развитым странам Европы и Америки. Главной проблемой, с которой приходится сталкиваться японскому правительству, - это приверженность японского общества к использованию наличных денег. В Японии и раньше сообщалось о принятии мер для увеличения коэффициента безналичных оплат, однако более решительный подход был предпринят лишь в 2014 году, когда кабинет японского премьер-министра Синдзо Абэ сделал увеличение процента безналичных платежей до 80% - одной из главных повесток дня «Японской стратегии возрождения Японии». При этом, ключевым показателем эффективности является достижение 40% безналичных платежей из общего уровня совершаемых операций к 2027 году. Кяссюрэссу бидзён [Электронный ресурс] Министерство экономики, торговли и промышленности, апрель, 2018

Однако, несмотря на предпринятые усилия и стратегические меры со стороны государственных органов власти, других крупных игроков финансового рынка, а также непосредственного участия в данном процессе ведущих консалтинговых компаний и многих специалистов, скорость продвижения данного процесса остаётся недостаточной для реализации поставленной цели, поэтому существует необходимость дополнительных действий для её ускорения. На данный момент уже предпринят ряд стимулирующих действий со стороны крупнейших японских банков, сделаны крупные инвестиции в данный сектор со стороны правительства, а также проанализированы и внедрены не только местные платформы, но и международные (к примеру, apple pay, google pay) и региональные (например, wechat pay, популярный преимущественно в Китае). Несмотря на это, популярность наличных денег остаётся на высоком уровне и их вытеснение из японского общества представляется сложно реализуемой задачей.

В данной главе автор рассматривает роль, которую занимают наличные деньги, а также развитие безналичных систем и их влияние на экономику в условиях прошлых и современных японских реалий.

1.1 Причины популярности наличных средств

Согласно отчёту, опубликованному банком Японии, сумма безналичных расчётов в Японии на 2017 год составила 5,994 млрд. йен. Если сравнить данный показатель с аналогичным за 2016 год, то темпы роста равны всего лишь 1,1%, что является весьма низким показателем по сравнению с другими странами.

С другой стороны, согласно данным, опубликованным Банком Японии в этом же году, отношение валюты в обращении к номинальному ВВП составляет 19,4%. Номинальный ВВП Японии в 2017 году составил 545 триллионов йен Нихон но мэймоку GDP но суйи (1980-2019) [Электронный ресурс] Сэкай кэйдзай но нэтатё:,, что означает, что в обращении находились больше 105 триллионов йен. Для сравнения, в Еврозоне данный показатель составил 10,6%, в США - 7,9%, в Великобритании - 3,7%, а в Швеции - 1,7%, то есть практически в 11 раз ниже, чем в Японии. Даже если смотреть на страны с развивающейся экономикой, такие как Южная Африка или Бразилия, операции с наличными деньгами составляют менее 5% ВВП. Payment and Settlement Systems Report - Anex [Электронный ресурс] Bank of Japan, 2017

Несмотря на то, что не существует какой-то официальной версии, которая бы объясняла, почему Япония остаётся экономикой, основывающейся на наличных платежах, приверженность японцев к наличным деньгам можно объяснить рядом причин: культурными, социальными, инфраструктурными и экономическими.

· Культурные причины

Во-первых, в Японии существуют множество обычаев и традиций, в рамках которых принято дарить или получать наличные деньги, а также поверья, согласно которым деньги ассоциируются с счастьем и удачей. Одной из таких традиций является отосидама (‚Ё”N‹К), когда в канун Нового Года детям дарят небольшие суммы наличных денег в специальных конвертах, называемых потибукуро (ѓ|ѓ`‘Ь). Данная традиция появилась ещё в эпоху Муромати, однако изначально детям дарили не деньги, а рисовые шарики - моти. Т. Ямамото, Бунка тоситэ но окодзукай, отосидама (токусю: оканэ то кодомо), Дзидо: синри, 2017. С. 87 Впервые деньги стали дарить в период Эдо, и это вероятно связано с тем, что повсеместные войны прекратились, и началось процветание культуры и торговли. Данная тенденция появилась в богатых семьях, с которых позже стали брать пример средний и низший классы. Однако полностью моти перестали дарить лишь в 60-ые годы, во время экономического чуда, произошедшего в эпоху Сёва, Там же С. 89 что окончательно укрепило обычай дарить именно наличные деньги.

Другой традицией, требующей использование наличных, является осайсэн (‚ЁжО‘K) - денежное пожертвование, которое совершается во время молитвы как в буддийских, так и в синтоистских храмах. Изначально в качестве сайсэн использовались бумажные фигуры и рис, являясь своего рода подношением богам в качестве благодарности за их защиту. Д. Исико, Осайсэн то фукэй, Нихон но камигами: ками но фукэйка, 1977. С.134 Деньги стали использоваться примерно в 16 веке, а в 18 веке появились специальные коробочки, сайсэмбако, которые стоят во всех храмах в настоящее время. Там же С. 135 Не существует общепринятой суммы пожертвования, поэтому сумма колеблется от 1 до 10000 йен. Однако, стоит отметить, что чаще всего используется монета в 5 йен - это обусловлено тем, что название пяти йенновой монеты на японском языке, го эн (ЊЬ‰~) созвучно со словом гоэн (‚І‰Џ), означающий причинно-следственную связь или отношения. Исходя из этого, монеты размером в 5 йен используются в качестве символа для установления крепких и дружеских связей с божеством храма. Там же

Также наличные деньги являются неотъемлемой частью таких церемоний, как свадьбы и похороны. По прибытию на приём необходимо вручить деньги в специальных конвертах сю:ги букуро (Џj‹V‘Ь) и бусю:ги букуро (•sЏj‹V‘Ь) соответственно. Сумма, вручаемая на свадьбу, практически всегда преподносится в японских йенах и варьируется от 30 до 50 тысяч для друзей и гостей, и от 50 до 100 тысяч для близких родственников. Э. Масуда, Гэндай но кэкконсики но рэкиси, 2016 В случае похорон, сумма варьируется от 3 до 100 тысяч йен, в зависимости от степени родства и отношений с покойным. Ко:дэн но тисики [Электронный ресурс] Со:ги хокэн симбун, выпуск №8, 01.10.2018 Однако, примечательной является не только сама традиция, но и способ преподнесения денег. Во-первых, принято дарить суммы, начинающиеся на 1-3-5, в то время как 2-4-6 считаются неуместными. В случае, если гость всё-таки решил подарить, например, 20 тысяч, тогда данную сумму нужно разделить на 3 купюры: одну десятитысячную и две пятитысячных. Э. Масуда, указ. соч. Во-вторых, многие японцы считают неприличным дарить старые купюры, поэтому перед тем как преподнести деньги молодожёнам или же родственникам усопшего, она сначала обменивают свои купюры на новые в банке. Разумеется, подобный подход поддерживает необходимость в печатании и хранении новых купюр.

Ещё одной культурной особенностью является номикай (€щ‚Э‰п), вечеринки, на которые собираются люди из одного приближённого круга, будь то студенческий кружок, рабочее место или просто компания друзей. В первую очередь, способы оплаты следует разделить на два типа: предоплата и оплата по чеку. Способ оплаты отличается в зависимости от заведения, зачастую, в небольших барах, количество работающего персонала которых составляет 1-4 человека, оплата осуществляется одновременно с получением заказа. В таких случаях либо каждый заранее выкладывает сумму, равную своему заказу, либо какую-нибудь среднюю сумму, например, 1000 йен, а когда она заканчивается, добавляют по очереди. К тому же, практически во всех подобных заведениях отсутствуют POS-терминалы. В случае, когда заказ нужно оплачивать по чеку, существуют три распространённых способа оплаты. Во-первых, так-называемый огори, когда начальник или человек с наивысшим статусом угощают младших по статусу коллег. В этом случае человек либо оплачивают всю сумму, либо, обычно в случаях, когда компания состоит из большого количества людей, просит каждого заплатить символичную сумму в размере 1-2 тысяч йен, и оплачивает всё остальное. Второй способ - когда кто-то один добровольно платит за счёт, обычно в небольших компаниях. Третий - это разделение счёта, когда каждый платит равную сумму, независимо от сделанного заказа.

Эти традиции являются частью японской культуры, формировавшимися на протяжении нескольких столетий, поэтому в представлении большей части населения - данные обычаи являются её неотъемлемой частью. Несмотря на это, даже в данной культурной сфере использования наличных денег уже появились первые предпосылки к дальнейшему внедрению электронных денег в данную систему.

К примеру, на многих популярных японских платформах для блоггинга, таких как ameblo.jp, matome.never.jp, существует ряд публикаций, авторы которых делятся своими мыслями или опытом преподнесения отосидама в форме безналичных денег.

Другой иллюстрацией этой тенденции является внедрение терминалов для электронной оплаты осайсэн в некоторых храмах Японии. Первым храмом, в котором появилась возможность бесконтактного платежа осайсэн был храм Атаго, основанный в 1603 году по приказу сёгуна Токугава Иэясу и расположенный в районе Минато города Токио. В 2014 году храм получил предложение от компании Ракутэн провести четырёхдневный эксперимент, в рамках которого была установлена белая коробка для бесконтактной оплаты картами Rakuten Edy. Посетители храма отозвались преимущественно положительно о данном нововведении, однако терминал был установлен на постоянной основе лишь 4 января 2019 года. Дэнси сайсэн дзэнкоку дэ какудай [Электронный ресурс]: Jiji Press, декабрь, 2018 Храм Никко Футарасан, расположенный в городе Никко, префектура Точиги и входящий в число объектов всемирного культурного наследия, также 18 октября 2018 году представил систему, позволяющую совершать электронные платежи при помощи QR кода. Там же Примечательно, что данная система поддерживает только китайские платёжные платформы, Wechat Pay и Alipay, а также в период запуска не была оснащена опцией перевода на японский язык. Это обусловлено стремительным ростом количества туристов из Китая, в котором безналичная система оплаты развита на очень высоком уровне. В других храмах города Никко также расположены автоматы по продаже билетов, оснащенные функцией оплаты банковской картой или IC картой SUICA, доступные на 9 языках. Несмотря на то, что это было сделано в первую очередь для удобства иностранных туристов, работники храма отмечают, что японцы также активно используют данную систему. Осэйсан мо дэнсика [Электронный ресурс]: NichiTere NEWS24, ноябрь, 2018

В Японии существуют три приложения, которые автоматически рассчитывают долю каждого участника при общем заказе и позволяют свободно перечислить друг другу деньги: LINE Pay, Kyash и paymo. Для использования данных приложений необходимо привязать номер банковского счёта или кредитной карты, после чего пользователь получает доступ к беспрепятственным транзакциям с людьми, использующими это же приложение. Подобная система позволяет проще и быстрее расплатиться в случае совместного заказа, что дает возможность популяризировать безналичные платежи и в рамках культуры номикай. Однако, на современном этапе эти приложения не пользуются высокой популярностью среди японцев, что затрудняет вытеснение наличных денег. Целевой аудиторией LINE Pay являются люди в возрасте от 10 до 30 лет, составляя 52% среди мужчин и 43% среди женщин, при том что количество пользователей старше 50 лет равно лишь 7% и 12% соответственно. LINE Pay [Электронный ресурс] LINE Pay Corporation, 2018. Корпорация AnyPay объявила в ноябре 2018 года о закрытии своего приложения paymo 30 мая 2019. «Изменение в политике управления» было озвучено в качестве официальной причины. Варикан апури «paymo», 2019 ни сю:рё: [Электронный ресурс] ITmedia NEWS, ноябрь, 2018 Что касается Kyash, согласно различным интернет опросам и рейтингам, оно занимает 15-22 место, значительно уступая другим приложениям.

В отношении свадеб и похорон, японское общество довольно консервативно. Обычай вручать новые купюры в специально предназначенных конвертах считается неотъемлемым атрибутом данных торжеств, и многие японцы, включая некоторых специалистов в области финансов и финансовых технологий, считают замену наличных не просто неприемлемой, но и серьёзным препятствием на пути развития безналичных систем. Кяссюрэсу сякай то:рай. Ко:дэн до: нару? [Электронный ресурс] NEWS PostSeven, январь, 2019

За последние несколько лет, с тех пор как вектор японской экономики направился в сторону безналичной экономики, данная концепция перестала быть абстрактным понятием и стала частью современных японских реалий. Японское общество находится в процессе перехода к новой экономической системе, но адаптация к подобным инновациям происходит довольно медленно. Приверженность старым обычаям и традициям в целом является одной из характерных черт японской нации, однако интеграция новых технологий в повседневную жизнь также является особенностью японской культуры. Следовательно, можно предположить, что в будущем японцы станут придавать меньше значимости наличным деньгам, но для этого правительство должно предпринять дополнительные миры. С одной стороны, старые привычки, которых человек придерживается всю жизнь очень сильны, что является важным пунктом в условиях старения японского населения и требует тщательного подхода. С другой стороны, новые тенденции формируются также под воздействием изменений внешней среды, поэтому для вытеснения наличных денег важно проявить двусторонней подход: социальный и инфраструктурный.

· Социальные причины

Одной из главных причин, почему японцы чувствуют себя комфортно, используя наличные деньги и не стремятся перейти на безналичный расчёт - это чувство безопасности. В Японии очень высокий по мировым стандартам уровень общественного порядка. Согласно данным, предоставленным районными полицейскими участками, за период 2018 года в полицию Токио поступило около 3,8 миллиардов йен утраченных денег. Данный показатель на 2,4% выше, чем показатель, установленный во время аналогичного периода прошлого года, а также демонстрирует тенденцию к росту третий год подряд. В общей сложности, за 2018 год в полицию Токио были переданы заявления на 8,4 миллиардов йен потерянных денег. Соответственно, в полицейские участки поступила сумма, равная 45,7% от общего количества заявленных пропавших денежных средств. Также, количество найденных предметов, включая денежные средства, которые были переданы столичному департаменту полиции, выросло в годовом исчислении на 4,6%, достигнув нового рекорда в 4,1 миллион единиц. Наиболее распространенным типом возвращенных предметов были документы, удостоверяющие личность, такие как водительские права и карточки медицинского страхования или кредитные карточки, которые насчитывали 752 000 единиц; за ним следуют около 552 000 предметов, имеющих финансовую ценность, таких как проездные или другие IC карты. За 2018 год в Токио в полицию принесли 3,8 млрд йен потерянных денег: новый рекорд третий год подряд [Электронный ресурс] Nippon.com, март, 2019. Также Япония входит в топ-10 самых безопасных стран мира.Safest Countries in the World 2019 [Электронный ресурс] World Population Review. Согласно опросам, проведённым в таких странах, как Швеция, Китай, где уровень безналичный платежей выше 60%, фактор безопасности являлся одной из главных причин, по которым население поддерживало развитие данной системы оплаты.

Во-вторых, японцы придают большую значимость анонимности. В качестве примера рассмотрим ситуацию кредитных карт на финансовом рынке в Японии. В японском обществе довольно просто получить кредитную карту, для этого достаточно быть старше 18 лет и иметь определенный доход, обычно равный 10 часам работы неполный рабочий день. Создание новой карты позволяет потребителю получить такие преимущества, как предоставление дополнительных скидок, возможность заработать бонусные баллы, а также получение дополнительных услуг. Согласно опросу, опубликованному в 2018 году компанией JCB, которая является крупнейшей платёжной системой Японии, в среднем на одного японца приходится 3.2 кредитных карты. JCB, Курэдзитто ка:до ни кансуру со:го: тё:са [Электронный ресурс] Global JCB, 2018. Для сравнения, в России данный показатель равен 1.7 банковской карты, Карточный домик: россияне набрали кредиток [Электронный ресурс] Газета.RU, декабрь, 2018 а в США - 2.5. Average Number of Credit Cards Per Person: 2019 Card Ownership Statistics [Электронный ресурс] Value Penguin, 2019 Несмотря на это, японцы используют свои карты только для 17% своей покупательской деятельности. Одной из причин является нежелание передавать личную информацию и информацию о своей карте на веб-сайтах. Высокий спрос на карты iTunes в целях использования их в качестве онлайн оплаты вместо кредитных карт подтверждает данную особенность японского менталитета.Japanese hold as many cards as Americans, but do they use them? [Электронный ресурс] Btrax Blog, 2018. Примечательным также является тот факт, что основным местом, где можно приобрести карты iTunes являются комбини, однако их оплата ограничивается наличными деньгами.

· Инфраструктурные причины

Инфраструктурное развитие в Японии также является ключевым фактором в нежелании населения расставаться с наличными деньгами. Главная причина - это неустойчивость зданий перед лицом природных катаклизмов и страх остаться без возможности совершать необходимые покупки. Наибольшее число стихийных бедствий, приходящих на Японию, составляют тайфуны и землетрясения. Согласно исследованию, которое ежегодно проводится Японским метеорологическим агентством, в 2018 году количество землетрясений с магнитудой 1 и выше было равно 2179. Это на 154 землетрясения больше, чем в 2017 году, при том, что землетрясения с магнитудой 4 и выше почти в 2 раза превысили показатели за 2017 году (78 против 40). После 2011 года, когда произошло Великое восточно-японское землетрясение, а общее число землетрясений составило 10680, данный показатель лишь единожды опускался ниже 2000 (1841 в 2015 году), однако вырос в 3 раза в 2016 году, составив 6587 землетрясений. Хэйсэй 30 нэн (2018 нэн) но нихон дзисин кацудо: [Электронный ресурс] Японское метеорологическое агентство, 2019 Данная статистика показывает, что среднее количество землетрясений выросло по сравнению с первой декадой 21-го века. Также в 2018 произошло максимальное количество, зарегистрированное за последние 20 лет, тайфунов, составив 29 за год, что на два тайфуна больше, чем годом ранее. Тайфу: но хассэйсу: [Электронный ресурс] Японское метеорологическое агентство, 2019 В условиях высокого риска природных катаклизмов, многие японцы считают безналичную системы оплаты недостаточно надёжной, отдавая предпочтения наличным деньгам, которые, по их мнению, гарантируют возможность оплаты при необходимости.

Другой проблемой является то, что в Японии всё ещё остаётся много мест, где к оплате принимают только наличные деньги. При том, что в данный список входят не только небольшие бары или торговые улицы, но и некоторые довольно крупные заведения: больницы, супермаркеты, салоны красоты, парковки (в том числе и парковки, находящиеся возле крупных торговых центров), торговые автоматы, сувенирные магазины, и т.д., а также сфера предоставления услуг: такси, административные счета, школьные взносы, и т.д. Данный факт оказывает сильное влияние на процесс формирования спроса покупателя, то есть на потребительское поведение.

Например, в большинстве больниц имеются специальные наклейки, указывающие те способы оплаты, которые поддерживаются в данном конкретном заведении. Тем не менее, несмотря на наличие подобных наклеек, некоторые больницы принимают кредитные карты или электронные деньги только в тех случаях, когда лечение никак не покрывается имеющейся страховкой, однако никаких вывесок с предупреждением нет. Подобные ситуации могут вызвать недоверие к безналичным платежам и желание иметь всегда при себе наличные деньги во избежание таких казусов.

Парковки, находящиеся рядом с крупными торговыми центрами, но оплачиваемые исключительно физическими деньгами, также побуждают потребителя заранее иметь при себе наличные, что с высокой вероятностью может привести к тому, что он не станет ограничиваться только стоимостью парковки, а возьмёт с собой крупную сумму сразу.

В рамках распространения безналичной системы, проблема супермаркетов, где оплата производится исключительно наличными, заключается в том, что, за счёт экономии на тратах на эксплуатацию и обслуживание различных POS-терминалов, цены в подобных заведениях скорее всего будут ниже, чем в аналогичных магазинах, поддерживающих безналичные транзакции. Схожая ситуация может наблюдаться и среди предприятий малого или среднего бизнеса. Следовательно, у потребителя создаётся ошибочное впечатление о том, что наличные деньги - это по умолчанию выгоднее и дешевле. В свою очередь, подобное мышление может привести к полной незаинтересованности в безналичных системах оплаты.

Проблемы существуют и на государственном уровне. К примеру, онлайн оплата налогов. Начиная с 2016 года каждому гражданину Японии был присвоен национальный идентификатор в виде уникального 12-значного номера, который называется «Мой номер». Тем не менее, получение карты с данным номером не является обязательной процедурой, поскольку оплатить налоговый сбор можно не предъявляя её, и по факту около половины японцев не имеют её. Однако, в случае онлайн оплаты, нужно, во-первых, обязательно получить данную карту, а, во-вторых, приобрести специальный кард-ридер, способный её отсканировать. Исходя из того, что онлайн оплата налогов находится на довольно низком уровне, большинство японцев не устраивает данная система и они находят наличный способ оплаты удобнее и эффективнее.

В качестве еще одной из причин можно привести наличие большого количество банковских терминалов (ATM). В Японии банкоматы есть везде, и считается, что спрос на безналичные платежи низок, потому что японцы могут снимать наличные в любое время. В данном контексте стоит упомянуть, что комиссионные за использование банкомата являются одним из основных доходов японских банков. Например, в 2016 финансовом году, средний чистый доход региональных банков составил около 14,7 млрд. йен, из которых примерно 13% приходилось на комиссионные за банкоматы. В Seven Bank 99% чистого дохода в размере 26,1 млрд. йен составляют доходы от комиссий банкоматов. Исходя из данных, можно сделать вывод, что изначально банки не были заинтересованы в продвижении безналичной системы, поскольку это подразумевает отказ от использования банкоматов и уменьшение комиссионных доходов. ATM дакэ дэ ко:сю:эки, «гатигуми» сэбун гинко: [Электронный ресурс] Nikkei Business, ноябрь, 2016.

· Экономические причины

Существует также ряд экономических причин, по котором японцы предпочитают наличную систему безналичной, и они относятся не только к поставщикам, но и к потребителям.

Во-первых, в Японии очень высокий процент тансу ёкин (ѓ^ѓ“ѓX—a‹а), В переводе с японского «депозит в шкафу». так называемых «матрасных сбережений». Тансу ёкин - это определённая денежная сумма, которая хранится в сейфе или дома, вместо того, чтобы быть внесённой в качестве депозита в финансовое учреждение. По состоянию на апрель 2019 года, тансу ёкин в Японии превышает отметку в 50 триллионов йен. Хатараку тансу ёкин 50 тё: эн [Электронный ресурс] Nikkei Style, апрель, 2019 Главной причиной, по которой подобные сбережения распространены в японских семьях - это очень низкие процентные ставки для банковских депозитов, от 0.02% до 0.15%. Хранение денег в банке подразумевает такие риски, как возможное банкротство, при том, что только 10 миллионов защищены выплатой. Помимо этого, за снятия денег из банкоматов также взимается определённый процент из денежной суммы. Японцы считают, что подобная система невыгодна, и эффективнее хранить деньги дома. Как следствие, растёт количество наличных денег в обращении Таблица 1. Тансу ёкин хо:ко: но идо: [Электронный ресурс] ZuuOnline, март, 2019, что не просто усложняет переход от наличных к безналичным отдельного индивидуума, а идёт вразрез с движением к безналичной экономике в целом.

Другая причина - это затраты на внедрение безналичных систем. Для того, чтобы в магазине можно было расплачиваться кредитной картой или электронными деньгами, владельцу нужно в первую очередь приобрести специальные устройства для чтения карт/приложений. Несмотря на то, что технологии развиваются, и теперь всё больше компаний выпускают многоплатёжные терминалы, совместимые и с картами, и с электронными деньгами, покупка подобного устройства обходится минимум в 20 000 йен. Хоть это и не очень дорого, для маленьких магазинов это всё равно существенные деньги, особенно в условиях высокой популярности наличных, когда не ощущается острая необходимость в изменении уже существующей в магазине системы оплаты.

В-третьих, помимо одноразовой платы за внедрение, существует также постоянная стоимость за эксплуатацию и обслуживание. Многие компании взимают плату в размере от 3 до 5% в зависимости от общей суммы платежа или политики компании при оплате кредитной картой или электронными деньгами. Иными словами, если клиент выберет безналичный расчёт, с продаж будет вычтена плата, что приведёт к снижению прибыли магазины, чего бы не случилось в случае оплаты наличными деньгами.

В данном параграфе автор проанализировал культурные, социальные, инфраструктурные и экономические причины привязанности жителей Японии к наличным денежным средствам. В процессе этого анализа были сделаны следующие выводы: для разработки действенных мер популяризации и внедрения безналичных платежей, необходимо применять комплексный подход, учитывающий все факторы привязанности японцев к наличным деньгам.

1.2 Наличная и безналичная экономика: преимущества и недостатки

Безналичная экономика - это глобальная тенденция, к которой в настоящее время стремятся большое количество стран. Переход он наличной к безналичной экономике поддерживается правительством, крупными рыночными игроками, консалтинговыми компаниями, и т.д.

До недавнего времени, развитие финансовой инфраструктуры было довольно дорогостоящим и сложным процессом, поскольку необходимые технологии не были достаточно развитыми и общедоступными. Однако вместе с прорывом в технологической сфере, широким распространением компьютеров, телефонов, а также с развитием широкодоступности интернета, произошли революционные изменения, связанные с финансовыми рынками, инфраструктурой и телекоммуникацией. Резкий скачок в росте систем безналичных платежей послужил триггером для начала принятия инновационных мер на различных уровнях государства по развитию безналичных платежей. Однако не все общества оказались готовы легко адаптироваться к структурным переменам системы платежей в повседневной жизни и резко сократить использование физических купюр. Перед потребителем встают два важных вопроса: выгодно ли это и действительно ли это необходимо.

В данном пункте мы выявим преимущества и недостатки наличной и безналичной экономики, и, основываясь на них, попытаемся проанализировать, действительно ли Японии выгоден и необходим переход к безналичным платежам.

Таблица 1

Преимущества и недостатки наличных платежей. Авторская компиляция

Таблица 2

Преимущества и недостатки безналичных платежей. Авторская компиляция

Основываясь на вышеуказанных данных, можно сделать вывод, что повышение процента безналичных платежей и снижение количества наличных денег в обороте станут подходящей базой для улучшения и процветания японской экономики.

Первая причина заключается в возможности снизить издержки, связанные с обращением и обработкой наличных денег, таких как установление и эксплуатация банкоматов, затраты на системы выдачи сдачи и т.д. Ожидается, что с развитием безналичных расчётов сократятся затраты на оплату специализированного персонала (6 триллионов йен), а также затраты на управление наличными средствами, банкоматами и т.д. в финансовых учреждениях (2 триллиона йен).

Другим важным пунктом является то, что безналичные платежи позволят частично решить проблему нехватки рабочей силы, которая сейчас довольно остро стоит в обществе. Главной сферой, в которой можно применить систему безналичных платежей - это сфера обслуживания. По данным опроса, проведенного банком Тэйкоку в октябре 2018 года, доля ресторанов, которые ощущали нехватку рабочей силы, составила 53,1% для штатных сотрудников и 84,4% для нештатных сотрудников, что является выше, чем годом ранее. Ситуация может быть улучшена за счёт внедрения смарт-технологий, базирующихся на электронных платеж, например, смарт-корзины или кассы самостоятельной оплаты и т.д.

Также очень важным является фактор влияния на бизнес совершенствования предприятий. Поскольку сейчас происходит стремительное развитие цифровой трансформации, переход к безналичному расчёту тесно связан с анализом данных и использованием больших данных. Другими словами, огромное количество данных собирается у поставщиков платёжных услуг, и, следовательно, используя эти данные, есть перспективы для различных возможностей развития бизнеса. Разумеется, это не подразумевает свободное использование без разрешения личных данных, однако в перспективе это реализуемо, при условии создания необходимой политики конфиденциальности, учитывающей какой информацией потребитель готов делиться, а какой - нет. Благодаря использованию big data, потребители смогут воспользоваться различными преимуществами, например, исходя из данных о покупках, компании смогут предлагать товары, отвечающие потребностям каждого человека.

Благодаря своему положительному влиянию на транспарентность экономики (снижение доли теневой экономики, повышение собираемости налогов и т.д.), её рост (увеличение количества транзакций, и устойчивость (устойчивы к колебаниям экономической конъюнктуры), ожидается, что безналичная экономика поможет Японии преодолеть период экономического спада.

Во втором параграфе были рассмотрены и показаны преимущества и недостатки безналичной и наличной платежных систем, и были сделаны следующие выводы: для обеспечения стабильного развития и процветания экономики страны, большое значение имеет переход к безналичным системам платежей, но интересы государства должны учитывать и удобство рядовых граждан, систематически выявляя и устраняя недостатки безналичной системы, создавая благоприятные условия для развития безналичных платежей в сфере личного потребления.

Глава 2 Развитие и распространение бесконтактных платежей в Японии

Как было сказано в предыдущей главе, в Японии существует большое количество различных карт и приложений для осуществления безналичной оплаты. В целом, безналичные деньги стали развиваться с появлением на финансовом рынке мощных компьютеров, которые позволили автоматизировать учёт по операциям с различными носителями, например, банковскими картами. Тем не менее, оборудование необходимыми технологиями в крупных масштабах было слишком дорогостоящим и сложно реализуемым, в связи с чем рыночная финансовая инфраструктура медленнее адоптировалась к нововведениям. Процесс интеграции цифровых технологий, который подразумевал внесения значительных изменений в уже существующей системе бизнес-деятельности, способствовал ускорению и опрощению обслуживания клиентов. Тем не менее, цифровая трансформация оказала влияние не только на деятельность предприятий, которым пришлось отказаться от старых технологий в целях поддержки конкурентоспособности, но и для потребителя, для которого открылись новые возможности в процессе приобретения товара. Именно это стремительное развитие способствовало созданию новых платформ безналичных платежей по всему миру, в том числе и в Японии.

2.1 Виды бесконтактных способов оплаты и возможность их использования

Помимо способов оплаты, требующих внесения наличных денег, такие как платежи при помощи банкоматов и специальных чеков, в Японии существуют несколько способов безналичной оплаты.

- Банковские карты

Первая кредитная карта появилась в Японии в 1960 году, она была выпущена американской платежной системой Diner's Club. В том же году аналогичный продукт был представлен японской компанией «Маруи», однако карта представляла собой бумажное изделие одноразового использования, что, однако, не помешало ей приобрести высокую популярность среди японской молодёжи. Японцы были первыми, кто изобрёл пластиковую карту. Годом позже Sanwa Bank и Nippon Shinpan создали Кредитное бюро -- Japan Credit Bureau (JCB), которое сейчас является крупнейшей платёжной системой в стране. В 1963 году японцы изобрели первую пластиковую карту, которая была намного удобнее и эффективнее в использовании. В свете Олимпийских Игр-1964, которые состоялись в Японии, и ожидаемого увеличения потока туристов, власти начали активно развивать инфраструктуру для кредитных карт. В 1983 году была создана Credit and Finance Information System (CAFIS) для обработки транзакций, а в 1984-м японские банки начали предлагать новую услугу под названием Bank POS. Однако она не была востребована, поскольку перед получением денег держателю карты приходилось делать запрос в банк, в результате чего на одну операцию уходило от 30 до 50 секунд. Ситуация стала меняться с развитием современных телекоммуникационных технологий. Кроме того, в июле 1997 года были смягчены требования к сервису дебетовых карт, а в январе 1999-го начал работать Совет по продвижению японских дебетовых карт (Japan Debit Card Promotion Council). Первые карты Японии [Электронный ресурс] Коммерсантъ, февраль, 2017

- Электронные деньги (e-money)

Электронные деньги могут выпускаться как в виде пластиковых карт, так и в виде приложений для смартфона. В настоящее время они используются в Японии повсеместно: начиная с оплаты поездки на поезде и заканчивая покупкой продуктов в комбини или напитка в торговом автомате. Различные пилотные проекты карт на основе электронных денег в Японии реализовывались с 1997 года и были ограничены конкретными географическими районами. Первыми электронными деньгами, которые обрели популярность в японском обществе, была система Edy, выпущенная на бесконтактной смарт-карте в ноябре 2001 года. Платёжные технологии Японии [Электронный ресурс] Коммерсантъ, февраль, 2017

Электронные деньги - это система, которая преобразует денежную стоимость в цифровые данные. Их можно разделить на два типа: «prepaid» (предоплаченные) и «postpaid» (оплата производится по факту). Электронные деньги с предоплатой - это электронные деньги, которые требуют предварительной оплаты, чаще всего наличными. Основными электронными деньгами являются Edy, Suica, PASMO, Nanaco, WAON и т.д. Электронные деньги, которые относятся к типу postpaid, - это электронные деньги, оплата которых производится по факту приобретения товара. По сути, клиенту необходимо иметь совместимую с электронными деньгами кредитную карту, и они выполняет ту же функцию, что и кредитная карта. Основными представителями являются QUICPay, iD, Smartplus, Visa Touch и т.д. Анализ, проведённый в 2017 году, показал, что индустрия розничных электронных денег выросла на 10% в 2016 году и достигла 5 триллионов йен при средней цене покупки всего в 1000 йен.E-money payments top 5tn yen in Japan [Электронный ресурс] NIKKEI Asian Review, март, 2017.

QR код

60-е годы прошлого столетия стали для Японии периодом интенсивного экономического роста, и как следствие - развитие технических модернизаций. Одним из таких усовершенствований, для облегчения работы кассиров крупных супермаркетов, стало изобретение товарных штрих-кодов - система POS. Каждому товару был присвоен именной штрих-код, содержащий данные о цене продукта, и при сканировании кода оптическим датчиком, данные автоматически передавались на компьютер, а далее отображались на кассовом аппарате. Эта система получила признание, но при более широком распространении были выявлены значительные недоработки POS: штрих-код мог содержать не более 20-ти буквенно-цифровых знаков.