Распространение систем бесконтактных платежей в условиях высокой популярности наличных средств среди населения Японии

Дальнейшим улучшением этой системы, учитывая пожелания прямого потребителя, занималась команда DENSO WAVE INCORPORATED под руководством Масахиро Хара. Перед командой разработчиков стояла задача создать двухмерный код, с возможностью кодировки информации в двух направлениях: вверх/вниз и поперек, при этом, быстро считываемый.

Проблема создания такого 2D-кода была решена путем добавления позиционной информации и уникальным соотношением черных и белых областей в печатной продукции - 1:1:3:1:1. Данное соотношение дало возможность сканирования кода под любым углом, и как следствие - увеличило скорость считывания и обработки информации. Разработчикам потребовалось полтора года на создание уникального кода, способного кодировать 7000 знаков и возможностью считывания символов Кандзи - QR код.

В 1994 DENSO WAVE объявляет о выпуске своего QR-кода. Но даже главный разработчик Масахиро Хара не был уверен в том, что QR-код сможет стать полноценной заменой традиционного штрих-кода. После долгих поисков QR-код был внедрен в автомобильной промышленности, где получил большое признание, значительно повысив эффективность работы в различных сферах, став незаменимым средством хранения большого количества информации.

Несмотря на то, что QR-код является лицензионным продуктом DENSO WAVE, использование кода общедоступно и не облагается лицензионными отчислениями, что еще больше способствует его распространению. На данный момент QR-код является незаменимым инструментом в бизнесе и в повседневной жизни рядового потребителя. History of QR Code [Электронный ресурс] QRCode

- Онлайн банкинг

Предшественником онлайн банкинга был домашний банкинг, который стал развиваться в стране с начала 1980-х годов. Изначально это была телефонная справочная служба, дававшая возможность оплаты услуг с помощью телефона. В 1984 году Nippon Telegraph and Telephone Corporation's Character и Pattern Telephone Access Information Network (CAPTAIN) начали продвигать не просто оплату, а услугу денежных переводов с помощью телефона. Однако, взрывное развитие мобильных устройств и быстрый доступ к интернету в начале ХХI-го века сделали этот сервис неактуальным. Фининституты начали предоставлять всевозможные банковские услуги, включая денежные переводы и просмотр баланса, через интернет. В 2000 году появился первый банк, у которого нет отделений и клиентам которого его услуги доступны исключительно через интернет. Мобильный банкинг стал доступен в 1999-м, после того как телефоны получили удобный и быстрый выход в интернет. Платёжные технологии Японии [Электронный ресурс] Коммерсантъ, февраль, 2017.

- Телебанкинг

Вместе с появлением в Японии в декабре 2000 года спутникового цифрового телевидения несколько банков стали предоставлять свои услуги при помощи цифровых телевизоров через приложение BS digital TVs. Клиенты могут просматривать счета и информацию о трансакциях на экране телевизора, используя пульт. Для этого необходимо ввести PIN-код, номер счета и выбрать необходимые операции. Там же

Говоря о наиболее распространённых и используемых системах оплаты, основные способы безналичных платежей можно разделить на три категории: «контактные», «бесконтактные» и «при помощи кода».

Контактная оплата представляет карту со встроенной микросхемой, при использовании которой контакты микросхемы приводятся в контакт с блоком считывания терминала для чтения или записи данных. В связи с проблемой высокой опасности подделывания обычных магнитных карточек, в Японии прогрессируют карточки IC (Integrated Circuit) контактного типа в сфере кредитных, дебетовых и наличных карт. Дзики ка:до кара IC ка:до э. До:ситэмо ико: сасэнакэрэбанаранай рию: [Электронный ресурс] Пипитто тёйсу, ноябрь, 2018.

Бесконтактный тип использует технологию беспроводной передачи данных малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии 4 сантиметров, называемую NFC (Near Field Communication), и может использоваться с совместимыми с NFC картами IC или смартфонами. Near Field Communication [Электронный ресурс] WikiPedia.

Оплата при помощи кода делится на два типа: (1) представленный пользователем (CPM: Consumer Presented Mode), в котором магазин считывает код, представленный потребителем, на экране смартфона, и (2) представленный магазином (MPM: Merchant Presented Mode). [Электронный ресурс] Newswitch, август, 2018 MPM в свою очередь тоже делится на два типа: динамический QR-код, сгенерированный приложением для расчета кода и статический QR-код, напечатанная и установленная в магазине наклейка. Everything You Need to Know About QR Codes [Электронный ресурс] Payswiff. В данной работе мы рассмотрим данный вид оплаты также в качестве одного из вида бесконтактной системы платежей.

В Японии с 2001 года широко используется система «FeliCa», которая является одним из стандартов в рамках NFC, особенно для оплаты при помощи электронных денег. Существует также Mobile FeliCa - модификация FeliCa для использования в мобильных телефонах, разработанная FeliCa Networks, дочерней компанией NTT DoCoMo и Sony. DoCoMo разработали концепцию телефона-кошелька на основе Mobile FeliCa и смогли установить широкую сеть партнерских отношений и бизнес-моделей. Au и SoftBank (до 2006 года Vodafone Japan) также лицензировали мобильный FeliCa.

Система осайфу кэ:тай (‚ЁѓTѓCѓtѓPЃ[ѓ^ѓC) была разработана NTT DoCoMo и внедрена в июле 2004 года, а затем лицензирована для Vodafone и au, которые представили продукт в своих собственных телефонных. Благодаря данному нововведению, на одном телефоне стали доступны несколько систем FeliCa.Кокунай но хисэссёку IC ка:до но тии о какурицусита сони: но FeliCa но рэкиси то ва? [Электронный ресурс] payment navi, ноябрь, 2018.

Особую роль также играет представленная 28 января 2006 года Mobile Suica, которая позволяет использовать Suica в качестве мобильной системы оплаты. В сентябре 2016 года Apple объявила, что Apple Pay теперь поддерживает технологию FeliCa. У пользователей, которые приобрели iPhone 7 или Apple Watch Series 2 в Японии, появилась возможность добавлять карты Suica в свои кошельки Apple Pay и подключать свои устройства точно так же, как обычные карты Suica. Apple Pay [Электронный ресурс] Apple Годом позже Apple анонсировала новые модели iPhone 8, iPhone X и Apple Watch Series 3 с «Global FeliCa», то есть NFC-F, и лицензионное промежуточное ПО FeliCa, включенное во все устройства, продаваемые по всему миру, а не только в Японии. Apple adds global FeliCa support to Apple Pay with iPhone 8, iPhone X & Apple Watch Series 3 [Электронный ресурс] AppleInsider.

В октябре 2018 года Google объявил, что устройство Pixel 3 также будет поддерживать FeliCa в моделях, приобретенных в Японии. Google includes support for FeliCa NFC payments in Pixel 3 smartphones 3 [Электронный ресурс] NFCworld, окябрь, 2018 На самом деле, пользователи Android могли осуществлять платежи Google Pay NFC с совместимых смартфонов с декабря 2016 года, когда Google запустил в Японии свою платформу мобильных платежей Android Pay в сотрудничестве с провайдером предоплаченных карт Rakuten Edy, что позволило потребителям осуществлять платежи в более чем 470000 мест, принимающих электронные деньги Rakuten Edy.Android Pay launches in Japan with prepaid card provider 3 [Электронный ресурс] NFCworld, декабрь, 2016 Однако в новых смартфонах поддержка была расширена и включает в себя все четыре основных сервиса карт предоплаты в Японии - Nanaco, Rakuten Edy, Waon, Suica, а также других сервисов на основе FeliCa через Google Pay.

Несмотря на увеличения различных возможностей, связанных с бесконтактными платежами, согласно анализу научно-исследовательского института “ICT” «Исследование рынка мобильных безналичных платежей», опубликованному в январе 2019 года, при необходимости оплаты от 1000 до 3000 йен, бесконтактными платежами пользуются только 31% людей. Согласно опросу, 71,6% респондентов ответили, что они бы использовали наличные деньги, 43,6% отдали предпочтение кредитной карте, 17,7% - электронным деньгам (карта), 9,1% - электронными деньгами (приложение), а расчет по QR-коду выбрали лишь 4,1% опрошенных.

К тому же, согласно опросу, рейтинг наиболее часто используемых мобильных электронных денег выглядит подобным образом: 1-е место «Suica», 2-е место «Rakuten Edy», 3-е место «Nanaco», 4-е место «WAON», 5-е место «iD». Наиболее часто используемые расчеты по QR-коду - это «Rakuten Pay», «PayPay» и «LINE Pay».

Также, уровень удовлетворенности мобильными электронными платежами составляет 91%. ICT со:кэн, «2019 нэн. Мобайру кэссюрэсу кэссай но итиба до:ко: тё:са» кэкка о хаппё: [Электронный ресурс] Nikkei, январь, 2019 Следует обратить внимание на то, что в рейтинге наиболее часто используемых мобильных электронных денег, первые четыре позиции занимают предоплаченные система, и лишь одна (iD) - с последующей оплатой.

Преимуществом предоплаченных электронных денег является возможность отказаться от повседневного использования наличных. Возможность использовать их в качестве мобильного приложения делает процесс оплаты значительно удобнее и быстрее. Кроме того, существует возможность накапливания дополнительных бонусных или скидочных баллов. В отличие от кредитных карт, риск использования предоплаченных электронных денег довольно низкий, поскольку можно хранить только определённую предоплаченную сумму. Главным недостатком данного типа платежей является необходимость пополнять их заранее, так как некоторым это может показаться утомительным, а также это лишает потребителя возможности приобрести спонтанную дорогостоящую покупку. Следовательно, причина высокой степени удовлетворенности электронными деньгами в приложении для смартфонов заключается в том, что они просты в эксплуатации, у них высокий уровень надежности и большее количество магазинов, в которых их можно использовать.

Высокая популярность SUICA связана в первую очередь с тем, что она является не только электронным кошельком, но и проездным средством. Подробнее кейс карты SUICA автор рассмотрит в третьей главе, а в этой главе разберёт бизнес-модель Rakuten Edy и Paypay.

Во-первых, Edy делится на два типа: карта и мобильное приложение, которые в свою очередь делятся на два главных типа: бонусная карта и карта со встроенной функцией оплаты, а также приложения для iOS и Android.

Бонусная карта является накопительной картой, которую используют дополнительно к основной оплате. Её возможно пополнить наличными, а также на ней накапливаются бонусы (ѓ|ѓCѓ“ѓg) при совершении покупок, которые можно использовать для оплаты в некоторых магазинах, заведениях и т.д. Первый взнос должен быть равен 1000 йен и выше. Максимальный взнос за один раз равен 25 тысяч йен, а максимальная сумма, которая может храниться на карте - 50 тысяч йен. Бонусы накапливаются следующим образом: (1) 400 бонусов даются при приобретении карты и 200 бонусов за первое использование, (2) за каждые 200 йен (с учётом налога) накапливается 1 бонус, (3) 1 бонус даётся за каждые 100 йен (с учётом налога) в магазинах сети Rakuten. 1 бонус равен по стоимости 1 йене. Ракутэн поинто ка:до то ва [Электронный ресурс] Rakuten

Встроенная функция оплаты может быть использована на самых различных картах: кредитных, клубных, удостоверений, и т.д.; в общей сумме совместимых на данный момент с Edy карт больше 30 видов. Клиент, желающий внедрить данную опцию в свою карту, заполняет заявление (онлайн или же в отделении Rakuten), после чего новую карту ему отправляют на домашний адрес в течение 3-7 рабочих дней. До прихода новой карты можно использовать имеющуюся, однако после старую карту необходимо порезать и выбросить, предварительно истратив свои бонусы Edy, в случае их наличия. В данную карту по умолчанию встроена функция накапливания бонусов. При приобретении карты клиенту начисляются подарочные 5000 бонусов, а также 1 бонус за каждые потраченные 200 йен (с учётом налога) и 1 бонус за каждые 200 йен пополненного счёта. Счёт можно пополнить за один раз начиная от 1000 до 25000 йен. Проверить баланс можно в кассе магазинов-партнёров Rakuten Edy или в специальном терминале для пополнения счёта. Также можно проверить баланс и историю последних 6 покупок. Вы можете проверить баланс и последние 6 использованных историй с помощью автоматических терминалов регистрации для полётов внутри страны компании ANA или же терминала "Fami port" сети магазинов FamilyMart. В мобильных приложениях отображается история за последние 4 месяца использования. Edy кино: цуки ракутэн ка:до но цукаиката [Электронный ресурс] Rakuten

Приложение Edy используется и на устройствах платформы Android, и на устройствах iOS при помощи ранее упомянутой системы осайфу кэйтай. Бонусы начисляются по той же системе, что и на бонусной карте, то есть потребитель получает 600 бонус за установление приложения и первую покупку, а также по 1 бонусу за каждые потраченные 200 йен. Отличительной чертой приложения является возможность конвертирования бонусов в деньги, тем самым пополняя свой кошелёк Edy. Это выгодное предложение, поскольку магазинов-партнёров, поддерживающих систему Edy намного больше, чем заведений, в которых можно расплатиться бонусными баллами. Осайфу кэ:тай но цукаиката [Электронный ресурс] Rakuten.

Rakuten Edy - самый крупный проект компании в сфере электронных денег. Один из факторов, которые привели компанию к успеху, это нейтралитет в отношении брендов. Многие из других компаний развивались в определённом секторе услуг (комбини или же сеть железных дорог), но подход Rakuten помог создать обширную клиентскую базу, которая охватывает больше мест, чем любой из её конкурентов.

Также стоит упомянуть систему Rakuten Pay, основанной на оплате при помощи QR-кода. Приложение предлагает три способа оплаты: (1) метод «QR-сканирования», при котором пользователь сканирует QR-код с помощью своего смартфона; (2) метод «отображение кода», при котором продавец сканирует штрих-код или QR-код, отображаемый на смартфоне пользователя; и (3) метод «Self», при котором пользователь выбирает магазин, в который он хочет произвести платеж, и вводит сумму для оплаты.

С лета 2017 года Rakuten Pay стала первой платёжной системой, поддерживающей 14 основных брендов электронных денег и Android Pay. Благодаря Rakuten Pay Rakuten может предоставить дочерним магазинам единый платежный сервис, который поддерживает различные способы оплаты, включая кредитные карты, электронные деньги и приложение для смартфона, что позволяет им удовлетворять разнообразные потребности своих клиентов. Rakuten Pay будет принимать платежи, сделанные через Rakuten Edy, сервис электронных денег, предоставляемый Rakuten Group, девяти представителей электронных денег, связанных с транспортными организациями, включая таких гигантов, как «Suica» и «PASMO», также «Nanaco», которые можно использовать в ритейлерах Seven & i Holdings, «WAON», предоставленный AEON Group, а также «QUICPay + TM» и «iD». В будущем также планируется сделать сервис совместимым с платежными сервисами на основе международного стандарта NFC, таких как как «Visa payWave», «Mastercard®Contactless» и «J/Speedy», позволяя дочерним магазинам обрабатывать платежи, сделанные иностранными туристами, посещающими Японию. Rakuten expands Rakuten Pay in-store payment service to become the first in Japan to support 14 major electronic money brands and Android Pay™ [Электронный ресурс] Rakuten Global, февраль, 2017.

Также, с 17 декабря 2018 года сервис оплаты приложений для смартфонов Rakuten Pay стал доступным во всех магазинах MINISTOP в Японии (2225). Покупатели смогут оплатить свои покупки при помощи сервиса «отображение кода», представив штрих-код, отображаемый в приложении, который будет отсканирован продавцом MINISTOP. Rakuten Smartphone App Payment Service “Rakuten Pay” to be made available at MINISTOP Stores Nationwide [Электронный ресурс] Rakuten Global, декабрь, 2018

Paypay - это новая система, запущенная SoftBank Corp. и Yahoo Japan Corporation осенью 2018, предоставляя платежные услуги для смартфонов с использованием QR-кодов. Она была создана совместно с крупнейшей в Индии компанией по цифровым платежам Paytm, с целью использования технологий и опыта Paytm в области мобильных платежей.

Скачать и установить приложение может любой желающий, система поддерживает обе платформы: iOS и android. Зарегистрироваться можно по мобильному номеру телефона или же существующему Yahoo! Japan ID. Новому клиенту автоматически начисляются подарочные 500 йен на счёт, которые отображаются сразу же после запуска приложения. При использовании PayPay не взимается плата за загрузку приложения, регистрацию способов оплаты, осуществление платежей и т.д. Тут также предусмотрена бонусная система, как и в Rakuten Edy, за каждые 200 йен (с учётом налога) клиента получает 1 бонусный балл, которым можно расплатиться в любом магазине, поддерживающим платформу Paypay. Максимальное количество баллов, которые можно хранить на карте - 5000, и они действительны в течение двух лет. Если в качестве способа оплаты используется кредитная карта, пользователю насчитываются все бонусные акции, поэтому можно получить двойные баллы за выгодные предложения. Paypay но то:року хо:хо: то цукаиката [Электронный ресурс] Paypay, 2018.

Таблица 1

Кампании Paypay. Источник: paypay.ne.jp;

Компания привлекла внимание граждан устроив в декабре 2018-го призовую кампанию стоимостью 10 миллиардов йен. В феврале была запущена вторая акция с таким же бюджетом.

Начиная с 1го июня 2019 года планируется запустить ещё кампанию, которая заключается в 3% кэшбэке при оплате Paypay, пополненным через банковский счёт, электронные деньги Yahoo! или кредитную карту Yahoo! JAPAN. Также снова будет проведена лотерея с возможностью 100% возврата, при максимальной выплате за один раз 1000 йен и 30000 йен в месяц. Другими дополнительными условиями являются: (1) акция распространяется только на покупки, осуществлённые в сетях-партнёрах Paypay, онлайн покупки не входят в данный список, (2) максимальный одноразовый кэшбэк - 15000 йен, а максимальный ежемесячный кэшбэк на одного человека - 30000 йен, (3) при оплате Paypay, связанным с любой кредитной картой помимо Yahoo! JAPAN, кэшбэк равен 0,5%, а также пользователь не принимает участие в лотерее. Paypay кэссай дэ сайдай 3% ицудэмо модоттэкуру! [Электронный ресурс] Paypay, 2019.

Данная акция направлена в первую очередь не только для увеличения пользователей приложения Paypay, но и для привлечения новых партнёров. Paypay действительно удалось вызвать большой ажиотаж в стране благодаря своим масштабным кампаниям, а также привлечь к сотрудничеству не только крупные компании или сетевые заведения, но и частных предпринимателей с очень маленьким бизнесом. Это обусловлено тем, что в системе есть не только функция оплаты при помощи QR кода, но и функция передачи денег (по номеру телефона или же QR коде на экране собеседника). В городе Канадзава префектуры Исикава 150 магазинов крупнейшего в Японии продовольственного рынка свежей еды Омитё приняли систему Paypay. По словам одного из владельцев, главным стимулом стал страх оказаться неподготовленным и неконкурентоспособным. Рэйва дзидай но синдзёсики кяссюрэсу кэссай о кайсэцу [Электронный ресурс] Хокурику асахи хо:со:, апрель, 2019

Есть два способа оплаты Paypay: считать QR-код, установленный в магазине с помощью камеры смартфона, и собственноручно ввести необходимую сумму или же показать штрих-код, отображаемый на смартфоне, продавцу в магазине для сканирования и оплаты. Поскольку в Омитё нет необходимой инфраструктуры, клиенты считывают QR-код, вывешенный на прилавке магазина, проверяют вместе с владельцем сумму и оплачивают покупку.

Всего лишь за 4 месяца с запуска системы, количество пользователей Paypay достигло 4 миллиона человек, а представители SoftBank-а отметили, что собираются сделать Paypay главной безналичной системой оплаты в Японии.

Несмотря на медленные темпы роста, в Японии увеличивается количество ресторанов, комбини и других магазинов, принимающих платежи с использованием QR-кодов. Крупные фирмы, работающие в области информационных технологий, а также японские банки работают над продвижением системы безналичных платежей, стараясь внедрять их в повседневную жизнь граждан. Несмотря на то, что согласно многим опросам, платежи посредством QR-кодов занимают одни из последних позиций по количеству использований, данный факт объясняется тем, что в Японии всё ещё мало мест, где был бы возможен данный способ оплаты. Ожидается, что с увеличением количества заведений, поддерживающих QR-код оплаты, их позиция в обществе укрепится.

В первом параграфе второй главы были представлены базовые системы бесконтактных платежей: электронные деньги и QR-код; был показан процесс объединения современных цифровых технологий, способствующий ускорению внедрения безналичных платежей.

Были сделаны следующие выводы: несмотря на простоту, удобство и значительную экономию при использовании приложений с QR-кодом, большей популярностью пользуются электронные деньги.

2.2 Стратегии по увеличению количества жителей, использующих бесконтактные платежи

безналичный бесконтактный платеж япония

В качестве субъектов, участвующих в безналичной оплате, можно выделить предприятия, потребителей, а также администрацию или местное управление. Это связанная и налаженная система, поэтому успешность развития того или иного способа оплаты зависит от действий и ответных реакций каждого субъекта в частности и от эффективности их взаимодействия. В этом пункте мы рассмотрим изменения в безналичной осведомленности и предпринятые активные действия с точки зрения каждой из сторон.

· Предприятия

1) Поддержка международных карт

Компании электронной коммерции стараются продвигать внедрение кредитных карт и электронных денег в магазины с большими продажами, из-за таких причин, как объём комиссионных доходов. В результате крупные магазины расширяют свои возможности использования безналичных инструментов, в то время как мелкие и средние предприятия, не представляющие значительной экономической выгоды и имеющие более низкий приоритет в качестве кандидатов на заключение партнёрства, отстали от крупных компаний во внедрении безналичных платежей. Однако, чтобы реализовать цель о достижении коэффициента безналичных платежей в 40% к 2025 году и еще 80% в будущем, недостаточно развивать только одну часть рынка, необходимо работать над развитием безналичной среды независимо от размеров предприятия.

На данный момент, самым распространённым способом безналичной оплаты является кредитная карта. В связи с чем, предпринимаются усилия по улучшению удобства использования местных и международных кредитных и дебетовых карт. Внедрение микросхемы, позволяющей совершать бесконтактные платежи простым удержанием карты, позволило увеличить процент её использования во всём мире. Поскольку отпала необходимость передавать карту продавцу, а также вводить ПИН-код при условии, что сумма не превышает определённую сумму, установленную банком, совершение оплаты стало быстрее и удобнее как для потребителя, так и для продавца. Данная система распространяется в местах с недорогими товарами повседневного спроса, такие как супермаркеты, магазины или заведения быстрого питания, и ожидается, что даже потребители, которые неохотно используют платежи по кредитным картам, требующие ввод ПИН-кода или передачу карты, начнут чаще использовать безналичные платежи.

Другим преимуществом является снижение количества мошеннических транзакций. Согласно отчёту, опубликованному платёжной системой Visa, ритейлеры, которые используют EMV-терминалы, на 70% реже сталкиваются с кражей денег при проведении транзакций. Технология EMV (Europay, MasterCard, Visa) начала использоваться в 2011 году, и важным дополнением нового стандарта стал ключ идентификации, который записывается в специальный чип при изготовлении карты. Невозможность скопировать данные при помощи внешних устройств, значительно снижает вероятность перехвата реквизитов карты во время офлайн-транзакции, поэтому карты вскоре приобрели популярность. Торговые сети США переходят на EMV-транзакции [Электронный ресурс] threat post, февраль, 2018

В Японии же широко используется стандарт бесконтактных микросхем FeliCa, а также большинство терминалов совместимы только с FeliCa. Использование EMV-карт является повседневной практикой многих жителей Европы и Америки, поэтому Японии, стремящейся увеличить приток иностранных туристов, необходимо подготовить подходящую инфраструктуру для создания подходящих условий, в которых туристы не испытывали бы трудностей с приобретением того или иного товара. К тому же, внедрение системы EMV позволило бы многим японцам быстрее адаптироваться к системе бесконтактных платежей, поскольку кредитная карта остаётся самым используемым способом оплаты, помимо наличных денег. По этой причине в Японии начинают использоваться EMV-совместимые терминалы, которые могут считывать, как EMV, так и FeliCa карты. Кэмбайки дэ но IC ка:до (EMV тайо:) о дзицугэн [Электронный ресурс] GMO Inter Group, март, 2019.

2) Использование более доступного QR-кода

Согласно отчёту «Кяссюрэсу бидзён», безналичному внедрению в малый и средний бизнес препятствуют три фактора: (1) затраты на внедрение, (2) затраты на эксплуатацию и обслуживание» и (3) финансирование. Кяссюрэсу бидзён [Электронный ресурс] METI, апрель, 2018. С.24

Именно поэтому в Японии сейчас интенсивно развивается продвижение систем, основанных на QR-кодах. По сравнению с обычными безналичными платформами, расчёт по QR-коду может быть произведён при помощи телефона, планшета или наклейки, то есть без необходимости использовать специальный терминал. Благодаря данной особенности, вышеперечисленные затраты на внедрение, эксплуатацию и финансирование могут быть значительно снижены, что увеличит количество магазинов, принимающих бесконтактные платежи. Ожидается, что это способствует широкому распространению безналичных средств независимо от размера магазина, включая малые и средние, а также мелкие предприятия в регионе.

Поскольку многие компании стали использовать QR-код, это привлекло внимание большого количества предпринимателей, а также повысило конкуренцию, что способствовало созданию ряда привлекательных и выгодных услуг, в связи с чем вышеназванные препятствия снизились.

В частности, в 2018 году на рынок вышли новые предприятия, которые провели, во-первых, масштабные рекламные кампании для увеличения числа пользователей, а, во-вторых, инвестировали большое количества средств в ограниченные по времени кампании, направленные на активное использование безналичных в повседневной жизни. Примером такой кампании являются упомянутые в предыдущем пункте кампании Paypay.

QR-код представляет собой новый и простой в использовании механизм, в котором расчет выполняется на основе интернет соединения, но помимо того, что он обеспечивает передачу этой информации, вполне возможно увеличить объём обрабатываемой информации, при этом добавляя различные скидки, купоны и специальные предложения. Применение широкого спектра функций, таких как, например, возможность передавать не только цифровую информацию, но и аналоговые медиа, такие как рекламные плакаты, также является выдающимся преимуществом.

Перечисленные выше преимущества QR-кода, а также весьма успешный старт некоторых компаний заставил задуматься японское правительство, не является ли QR-код ключом к реализации плана о достижении 40% безналичных оплат к 2025 году. В связи с этим, Министерство экономики, торговли и промышленности объявило о создании специальной программы, поддерживающую компании, предоставляющие приложения, а также магазины, что их внедрили.

Начиная с 1 октября 2019 года повышается ставка налога на потребление, в связи с чем правительство собирается выровнять спрос за счёт безналичных мер и удобства для потребителей. «Кяссюрэсу * сё:хися кангэн дзигё» (Point Refund Business) подразумевает точечный возврат бонусных баллов при оплате по безналичному методу для малого и среднего бизнеса, в течение определенного периода после повышения налога на потребление. Бюджет на 2019 финансовый год составляет 279,8 миллиардов йен, а период реализации - с октября 2019 года по июнь 2020 года, то есть 9 месяцев. Цель проекта - достичь безналичного расчета в размере 40% от расходов на конечное потребление к 2025 году. Операторы, участвующие в проекте, должны удерживать комиссию, взимаемую с соответствующих малых и средних предприятий, на уровне 3,25% или менее. В течение данного периода, правительство будет оплачивать одну треть комиссии филиала (менее 3,25%), в случае малых и средних предприятий, в которых оплата осуществляется на основе безналичной платформы. Кяссюрэсу * сё:хися кангэн дзигё [Электронный ресурс] Рю:цу: нюсю, май, 2019.

3) Дополнительные функции: переводы

Движение за предоставление функций денежных переводов ускоряется, в основном за счёт платежных систем. За восемь лет с 2010, когда был создан бизнес по переводу средств в результате пересмотра Закона об урегулировании фондов, количество зарегистрированных компаний увеличилось примерно в 5 раз до 58 компаний, а годовая сумма обработки выросла примерно в 1,1 раза до примерно 1,1 триллиона йен. Кяссюрэсу * роддо маппу 2019 [Электронный ресурс] Payments Japan, 2019. С.10

Благодаря приложениям, появилась возможность перевода средств, не зная номер банковского счёта получателя, то есть, используя более общую информацию, например, номер телефона. В качестве примера рассмотрим приложение LINE Pay: LINE Pay, приложение для межличностных переводов, переводит деньги, используя счёт LINE Pay вместо банковского. Помимо возможности прикрепить простое сообщение во время перевода, можно также отправить запрос с просьбой о переводе. Подобные дополнительные функции мотивируют людей использовать электронные кошельки, поскольку многие опции значительно проще осуществить, нежели посредством наличных денег.

(4) Создание новых платежных инфраструктур, поддерживающих безналичное общество.

Потребительские услуги становятся все более разнообразными с ростом скорости интернета и эволюции смартфонов. Предполагается, что в результате расширения экономики совместного потребления и полномасштабного внедрения интернета, повседневный образ жизни людей изменится ещё больше, став тесно связанным с цифровыми данными. В результате ожидается, что будут созданы различные услуги и способы оплаты, которые невозможно было реализовать или представить раньше, и в то же время безналичный расчет будет значительно ускорен.

С другой стороны, для продвижения безналичного расчёта, Японии необходимо решить различные проблемы с существующей платежной инфраструктурой. Основными моментами, которые могут препятствовать безналичному продвижению, являются: сложности с операциями, возможная нехватка вместимости, безопасность и затраты.

Во-первых, создание безналичных услуг способствовало увеличению стоимости заключения контрактов и интернет подключения, а также росту нагрузки во время совершения необходимых операций. Во-вторых, существует вероятность того, что производительность обработки текущей внутренней расчетной сети и хост-системы внутреннего расчетного бизнеса не сможет обрабатывать всю необходимую информацию. В-третьих, с развитием цифрового общества, растёт и угроза кибер нападений. В-четвёртых, а именно подводя итоги предыдущих трёх пунктов, из-за существующих рисков, инфраструктура требует постоянного обновления и крупных инвестиций, как в технологии, так и в безопасность. Учитывая, что платёжная сеть Японии активно реагирует на различные нововведения в системах оплаты, снижение уровня инвестиций критично затормозит развитие безналичных систем.

В целях беспрепятственного продвижения безналичных средств без замедления социального прогресса, а также развития платёжных услуг, которые могут быть приняты широким кругом потребителей, магазинов и ИВ, важно решить вышеуказанные проблемы. Стоит учесть, что развитие инфраструктуры является важным пунктом в деятельности многих японских компаний, поэтому продвижения в этой сфере происходят на регулярной основе.

Например, Sumitomo Mitsui Card Co., Ltd. объявила, что совместно с GMO Payment Gateway, лидером в области EC и сетевых платежей, и Visa, крупнейшей в мире платежной сетью, создаст «бизнес-платформу следующего поколения» для бизнес-операторов. В частности, Sumitomo Mitsui Card и GMO Payment Gateway будут совместно разрабатывать и предоставлять «Универсальный платежный сервис», объединяя функции обработки платежей, знания и ноу-хау, которыми обладают обе компании. Sumitomo Mitsui Card и Visa будут работать над функциями обнаружения и обработки мошенничества в соответствии с характеристиками японского рынка.

Выпуск платежных терминалов, совместимых с различными способами оплаты, планируется на 2019 год, при этом существует 4 основных требования к платежной платформе:

1. Универсальный ответ на различные способы оплаты

2. Беспрепятственное и быстрое реагирование на все потребности заказчика

3. Обеспечение безопасности мирового класса и надежности оплаты

4. Использование данных, которые способствуют продвижению маркетинга и развитию персонализированных услуг. Basic agreement regarding the next-generation payment platform business [Электронный ресурс] SMBC Card, февраль, 2019. P.2.

Финансовая группа Mitsubishi UFJ (MUFG) совместно с крупнейшим американским поставщиком услуг для акселерации веб-сайтов и провайдером платформ доставки контента Akamai Technologies, Inc. разработали собственную технологию блокчейна. При помощи платёжной платформы, основанной на новой системе блокчейна, компании стремятся решить проблемы «вместительности», «безопасности» и «стоимости», от которых страдает текущая платежная инфраструктура. Цель данного сотрудничества состоит в устранении проблемы «небольшого количества памяти» и «медленной обработки», которые расцениваются как препятствие в дальнейшем развитии бесконтактных платежей в Японии. MUFG и Akamai надеются, что новая инфраструктура будет широко использоваться существующими компаниями, занимающимися платежами и интернетом вещей.

В феврале 2019 была создана совместная компания Global Open Network Co., Ltd. (GO-NET) и начата полномасштабная подготовка к коммерциализации. GO-NET стремится представить новую платежную систему в первой половине 2020 года. Akamai And MUFG Announce Joint Venture For Blockchain-Based Online Payment Network [Электронный ресурс] Akamai, февраль, 2019.

Другим примером является Mizuho Bank, который с марта 2019 года предлагает услугу оплаты J-Coin Pay, основанную на системе QR-кода. Помимо возможности осуществления денежных переводов и платежей с помощью смартфона, J-Coin Pay позволяет бесплатно вносить или снимать деньги с депозитного счёта финансового учреждения в любое время. Денежные переводы должны осуществляться с использованием номера телефона или QR-кода вместо номера банковского счёта. Оплата совершается только одним способом: считыванием QR-кода магазина.

Поскольку J-Coin Pay относится к предоплаченным денежным системам, стоимость денежного перевода может быть значительно ниже обычного, так как он не проходит, например, через систему дзэнгин, используемую для межбанковских денежных переводов. Помимо филиалов самого банка, Mizuho Bank объявил о сотрудничестве примерно с 60 другими банками, включая региональные. QR ко:до о куцуё: сита сумахо кэссай са:бису J-Coin Pay но тэйкё: кайси ни цуйтэ [Электронный ресурс] Банк Мидзухо, февраль, 2019.

· Заведения (магазины и т.д.)

Как уже упоминалось ранее, существуют различные препятствия для перехода к безналичной системе оплаты среднего и малого бизнеса. Тем не менее, поддержка безналичных платежей развивается благодаря стремлению оживить регион, ожидаемому росту продаж за счёт предоставления возможности безналичной оплаты клиенту и возможному устранению серьезной нехватки рабочей силы.

1) Внедрение безналичных систем с целью увеличения прибыли и улучшения удовлетворенности клиентов

Количество магазинов, поддерживающих безналичный расчет увеличивается, поскольку ожидается, что количество иностранных туристов, посещающих Японию, и объём потребления будут увеличиваться из года в год. Число иностранных туристов, посетивших Японию в 2018 году, составило почти 31,2 миллиона, установив новый рекорд. Кроме того, согласно предварительным подсчётам, объём потребления за 2018 год составил 4,5 трлн йен, демонстрируя тенденции к росту уже на протяжении 7 лет, начиная с 2011 года, когда объём потребления был равен 813,5 млрд йен. В связи с Олимпийскими и Параолимпийскими играми, которые пройдут в Токио, ожидается, что в 2020 году данный показатель вырастет почти в два раза, составив минимум 8 трлн йен.

Поскольку наибольший процент от общего потребления приходится на граждан Китая, где продолжает расти процент безналичных платежей, многие магазины, продуктовые рынки и небольшие лавочки на продуктовых улицах понимают необходимость не просто внедрения бесконтактных технологии, а именно использования китайских, как Alipay и WeChat Pay.

Разумеется, спрос на безналичные платежи исходит не только со стороны иностранных туристов, но и от граждан и людей, проживающих в Японии. Стремительный рост различных безналичных систем вызывает серьёзную конкуренцию на рынке, тем самым создавая благоприятные условия для потребителей.

Стоит отметить, что некоторые крупные дистрибьюторы, которые распространяются по всей стране, используют безналичные инструменты даже в сельской местности. Стратегия заключается в том, что кассир сначала спрашивает есть ли у клиента карта или приложение данной компании, что создаёт у потребителя ощущение лёгкости в использовании. Компании ожидают, что положительные отзывы сыграют ключевую роль в повышении привлекательности магазинов, поддерживающих безналичные платежи.

2) Появление магазинов, в которых оплата может произвестись только безналичным способом

В последнее время появились магазины с функцией «умной корзины», способной считывать данные о покупках с помощью RFID-тегов и подсчитывать общую стоимость. В рамках пробной компании в феврале 2018 был открыт магазин Super Center Trial Island City. Когда покупатель считывает штрих-код продукта, товар автоматически регистрируется на планшете, установленном в обычной корзине. В случае, если для платежа используется предоплаченная карта, запустившей данную акцию компании (TRIAL), оплату можно совершить в одно касание, даже не подходя к кассе. На планшете также отображаются «рекомендуемые продукты» и «специальные купоны», поэтому «умные корзины» оснащены не только функцией кассового аппарата, но и играют важную роль в маркетинговой стратегии.

По словам компании, корзины использовались людьми всех возрастов, а также оправдывали себя в качестве маркетингового интструмента, поскольку у людей, использующих «умные корзины», было в среднем на 1-2 продукта больше, чем у покупателей с обычными корзинами. Помимо этого, ещё одно преимущество заключается в том, что отпадает необходимость в большом количестве сотрудников на кассе, что помогает сосредоточиться на других обязанностях, как консультация клиентов или складывание товара.

· Администрация/Местные органы управления

Для реализации поставленной цели в 40% к 2025 году, Японии и японскому правительству в частности, необходимо принять ряд действенных мер для улучшения ситуации не только в центральной части страны и крупных туристических городах, но и во всех регионах в целом. На протяжении 2018 года было реализовано много безналичных инициатив, с целью поддержать и помочь решению проблем, стоящих перед регионами. В данном пункте мы рассмотрим стратегии, предпринятые на государственном уровне и стратегии, инициированные местными органами власти в отдельных регионах.

Ранее мы уже упоминали систему кэшбака и содействия со стороны Министерства экономики, торговли и промышленности с целью поддержки малого и среднего бизнеса в период с октября 2019 до июня 2022 года.

Долгое время правительство придерживалось курса развития на основе кредитных карт:

Июнь 2014 «Обновлённая стратегия по возрождению Японии 2014»

Цели: В преддверии Олимпийских и Параолимпийских Игр - 2020, повысить практичность и эффективность платежей при помощи распространения безналичных систем оплаты.

Декабрь 2014 г «Меры для развития безналичного расчёта»

Участники: Секретариат Кабинета министров, FSA, Агентство по защите прав потребителей, Министерство экономики, торговли и промышленности, Министерство земли, инфраструктуры, транспорта и туризма, Агентство по туризму.

Цели: Разработка безналичной и кредитной политики, ориентированной на 2020 год

Февраль 2016 «План действий по усилению мер безопасности при транзакциях по кредитным картам»

Участники: Министерство экономики, торговли и промышленности, Совет по мерам безопасности кредитных транзакций (японская ассоциация кредитных карт, отраслевые группы)

Цели: Сосредоточив внимание на безопасности кредитных транзакций, сформулировать план для работы с IC при личном расчёте, работы с PCI-DSS и т.д.

Декабрь 2016 Пересмотр закона о продаже в рассрочку

Вступает в силу: 1 июня 2018

Март 2018 «План по усилению мер безопасности при транзакциях по кредитным картам» Кяссюрясука суйсин ни мукэта кокунайгай но дзё:кё: [Электронный ресурс] Nomura Research Institute, декабрь, 2018. С.8.

Однако, с конца 2017 года, когда японский рынок постепенно стал смещаться в сторону бесконтактных и QR платежей, правительство также подстроилось под потребности и спрос предпринимателей и клиентов, и сместило свой вектор в сторону новых систем оплаты. Новые инвестиции способствовали росту коэффициента бесконтактных платежей, благодаря развитию не только в крупных туристических городах (Токио, Киото, Осака), но и в регионах.

В последние годы администрации и органы местного самоуправления работают над повышением производительности малых и средних предприятий и оживлением региональной экономики, в рамках чего растёт движение за использование безналичных платежей для поощрения внедрения безналичных систем.

Среди префектур, участвующих в Совете по безналичному продвижению, демонстрационные эксперименты планируется провести в префектурах Иватэ, Нагано, Вакаяма и Фукуока.

В некоторых регионах местные органы власти продвигают безналичный расчет по всему региону, стремясь повысить удобства местных жителей, производительность местного бизнеса и оживить местные общины. В частности, ожидается улучшения продаж в туристических зонах за счёт реагирования на спрос туристов к безналичным платежам.

§ Вакаяма

В ноябре 2018-го в префектуре Вакаяма был проведён семинар о безналичных платежах для владельцев бизнеса, с целью побудить местные предприятия среагировать на внутренний и международный туристический спрос. В рамках семинара были освещены не только вопросы, касающиеся особенностей и функций платежей, базирующихся на QR или штрих-коде, но также была предоставлена актуальная информация относительно кредитных и дебетовых карт.Кяссюрэсу семина: in Вакаяма [Электронный ресурс] Официальный сайт префектуры Вакаяма, октябрь, 2018.

§ Фукуока

Город Фукуока работает над продвижением безналичных средств совместно с частной компанией под лозунгом «Кяссюрэсу Фукуока» (Безналичный Фукуока). В рамках этой деятельности, с июня 2018 года был начат демонстрационный эксперимент, нацеленный на показ преимуществ безналичных платежей. В проекте приняло участие 8 компаний, которые были собраны посредством публичного предложения, а также внедрили QR основанные системы в общественных и частных объектах города. Особое внимание было уделено отраслям, образ которых сильно ассоциируется с наличными деньгами, такими как киоски и такси.

В дополнение к демонстрационным экспериментам, в июле был проведён семинар по повышению производительности предприятий посредством безналичных средств, в котором приняло участие около 200 человек. Кяссюрэсука дзиссё: дзиккэн [Электронный ресурс] Официальный сайт города Фукуока

§ Канагава

В ноябре 2018, префектура Канагава также объявила о стремлении к преобразованию в безналичный город. С января 2019 года власти префектуры решили впервые ввести LINE Pay в качестве средства для оплаты налогов на автомобили, налогов с частных предприятий и налогов на приобретение недвижимости. Кроме того, в декабре 2018 года и марте 2019-го были проведены консультационные брифинги для работников компаний, а также индивидуальные консультации для владельцев бизнеса, желающих внедрить бесконтактный платёж в качестве способа оплаты. В дальнейшем Канагава планирует также стать одной из экспериментальных платформ по распространению безналичных платежей.Кяссюрэсука суйсин но таме О:ита кэн но токубэцу ю:гу: пуран дзигё:ся кэттэй ни цуитэ [Электронный ресурс] Официальный сайт префектуры Канагава, декабрь, 2018

§ Огаки

В январе 2019 года город Огаки заключил соглашение с пятью компаниями, назвав его «Соглашение о сотрудничестве в рамках совместного демонстрационного проекта по реализации «умного город», с использованием передовых технологий, таких как ИКТ». Ogaki Kyouritsu Bank в сотрудничестве с компанией Origami решили осуществить проект под названием «Кяссюрэсу райфу но дзицугэн» (Безналичная жизнь), в рамках которого проводится совместный демонстрационный эксперимент по улучшению среды оплаты городских налогов с помощью приложения для смартфонов OrigamiPay. OKB О:гаки кё:рицу гинко: то Origami но хо:кацу гё:му тэйкэй [Электронный ресурс] Origami News, январь, 2019

§ Оита

В 2019 году Оита станет одной из префектур, в которых пройдёт Чемпионат Мира по регби-2019. В связи с этим, префектуру посетят не только жители соседних стран, но и иностранные туристы из Европы, США и Океании. Для того, чтобы создать необходимые условия, было заключено соглашение о сотрудничестве с торговыми улицами, бизнес группами и региональным финансовым учреждением, а также была создана система продвижения безналичных денег во всей префектуре. Для более успешного продвижения, были наняты специальные консультанты, которые помогают подобрать выгодные префектуре планы, например, единообразные платежи по низким ставкам или бесплатная доставка терминального оборудования, и т.д. В качестве субъектов для реализации, были выбраны 8 компаний. Кяссюрэсука суйсин но таме О:ита кэн но токубэцу ю:гу: пуран дзигё:ся кэттэй ни цуитэ [Электронный ресурс] Официальный сайт префектуры Оита, декабрь, 2018

§ Ибараки

В префектуре Ибараки в январе 2019 года началось движение «регионально активируемый безналичный расчет», который прочно обосновался в регионе, демонстрируя преимущества безналичного расчета для потребителей, предприятий и местных сообществ. Было заключено соглашение о сотрудничестве с компанией Origami, с целью поддержания среды безналичных платежей в префектуре и продвижения использования подобных типов данных. Также в префектуре пройдут демонстрационные эксперименты во время фестиваля «Мито но умэ», проводимого ежегодно в октябре.Origami, Мито но умэ мацури дэ Ибараки кэн то но кяссюрэсу дзиссё дзиккэн кайси [Электронный ресурс] Origami News, февраль, 2019

§ Мацуяма

Префектура Эхимэ относится скорее к сельской местности, где сокращение населения становится более серьезной проблемой, чем в центральном Токио, поэтому необходим тщательно продуманный механизм для распространения безналичных платежей в подобных районах.

В городе Мацуяма, префектуры Эхимэ, существует сообщество под названием «Матизукури Мацуяма», которое занимается развитием города. Одним из главных направлений деятельности данного сообщества является разработка и продвижение созданной в 2018 году, с целью оживления региональной экономики, IC карты под названием «Матика». Среди партнёров карты, более 300 магазинов, находящихся не только в городе, но и в прилегающих районах, поэтому её можно использовать не только для оплаты товаров местного малого и среднего бизнеса, но также для сетевых аптек, розничных продавцов и универмагов национальных представителей. Помимо физической карты, Матика также разработана в виде приложения, число загрузок которого превышает 1000. Данная система используется не просто для оплаты или продвижения безналичных платежей, но и для мотивации граждан к участию в различных мероприятиях, проводимых в городе. Создатели заявляют, что бонусные баллы накапливаются не только за использование при совершении покупок, но и за участие в волонтёрской деятельности.Матидзукури Мацуяма то ва? [Электронный ресурс] Матидзукури Мацуяма.

В данном параграфе были представлены стратегии, выбранные правительством, крупными компаниями, банками и частными предприятиями, направленные на популяризацию бесконтактных платежей у рядовых граждан и индивидуальных предприятий.

Были сделаны следующие выводы: правительство страны и местные органы власти различных префектур проявляют неподдельную заинтересованность в продвижении бесконтактных систем, приспосабливая системы с учетом привычек и интересов местных жителей.

2.3 Опрос

С целью выявить, как японцы относятся к безналичным платежам, был проведён опрос, в котором приняло участие 73 респондента, 37 мужчин и 36 женщин, из различных регионов Японии. 79,5% - это молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет, ещё 12,3% - младше 20, поэтому можно сказать, что данный опрос скорее отражает тенденции молодёжи в отношении использования безналичной оплаты.