Влияние СМИ Кыргызской Республики на современную экономическую ситуацию

Кроме этого, на уровень цен влияют и факторы субъективного характера: отношение покупателя к риску, его оценки возможных размеров потерь и возможности их компенсировать.

Эти характерные для информационного рынка особенности предложения, спроса, ценообразования и определяют основные отличия функционирования информационного рынка по сравнению с рынками материальных продуктов.

Глава 3. Пути улучшение экономики Кыргызской Республики с помощью СМИ

3.1 Государственный контроль СМИ

На современном этапе государственно-правового развития, значение контроля сводится к обеспечению связи и единства между решением и исполнением, помогает наряду с преодолением негативных моментов выявлять и использовать лучший опыт работы. В конечном счете, контроль выступает фактором стабилизации и развития общественных отношений, стимулирует поддержание постоянного делового напряжения, является надежным средством воспитания.

В сфере деятельности СМИ влияние государственного контроля институционально, проходит через принятые международным правом стандарты принятых ограничений свободы и независимости СМИ. В данном смысле, в целях защиты конституционного права на свободу выражения мысли, слова и печати, а также на беспрепятственное выражение этих мыслей и убеждений крайне важно, чтобы СМИ имели возможность осуществлять свою деятельность независимо от государственного контроля.

На современном этапе развития государственно-правовых отношений актуальным становится создание государством необходимых условий для развития и стимулирования отечественного информационного рынка, СМИ и повышения их конкурентоспособности.

Схожие требования содержит и норма ч. 2 ст. 36 Конституции Кыргызской Республики. Однако, в Кыргызской Республике, как и во всех постсоветских государствах, контроль над СМИ реализуется посредством обязательного государственного участия в приобретении и закреплении за СМИ их правового статуса.

Данная разрешительная система образования и последующей деятельности СМИ осуществляется через порядок государственной регистрации. Уточним также, что разрешительная система для организации и деятельности СМИ в Кыргызской Республике реализуется также посредством системы лицензирования и других видов разрешительных процедур.

В соответствии с Законом КР «О лицензировании» от 3 марта 1997 года N 12 к лицензируемому виду деятельности в области связи относится деятельность в области почтовой и электрической связи, передачи данных, распространения теле- и радиопрограмм, использования радиочастотного спектра, включая проектирование, производство, строительство, установку необходимых для этого сетей, линий, сооружений, систем и устройств, кроме организации связи технологического и внутрипроизводственного назначения.

Выдача лицензий на деятельность в области связи юридическим и физическим лицам независимо от форм собственности на территории Кыргызской Республики осуществляется Государственным агентством связи Кыргызской Республики (ГАС). На каждый однородный вид деятельности выдается отдельная лицензия. Формы лицензий устанавливаются Правительством Кыргызской Республики.

Государственная комиссия по распределению радиочастот (выдает электронным видам СМИ разрешения на использование радиочастот). Соответственно в соответствии со ст. 18 Закона КР «О телевидении и радиовещании», лицензия выдается телерадиовещательной организации (с указанием вида вещания) только после получения разрешения на использование:

· радиочастотного спектра, если распространение связано с использованием такого спектра;

· кабельных устройств, если распространение связано с использованием проводных средств.

Выдача лицензий на вещание осуществляется на конкурсной основе (по результатам открытых конкурсов) или без конкурсов (по заявочному принципу) в порядке определенном Правительством.

Закон КР «О средствах массовой информации» (ст.6) закрепляя разрешительный порядок, гласит: «Заявление о регистрации средства массовой информации и другие необходимые документы подаются органом средства массовой информации в соответствующие государственные органы Кыргызской Республики и подлежат рассмотрению ими в месячный срок. Орган средства массовой информации осуществляет свою деятельность после его регистрации.

Необоснованный отказ в регистрации средства массовой информации или ее задержка могут быть обжалованы в суд».

Таким образом, одним из главных условий признания той или иной продукции СМИ в Кыргызской Республике легитимной является его регистрация в уполномоченном государственном органе. Таким органом является Министерство юстиции Кыргызской Республики, действующее на основании Постановления Правительства Кыргызской Республики от 15 декабря 2009 года № 764 «О Министерстве юстиции Кыргызской Республики».

Правовой режим регистрации СМИ был введен Министерством юстиции Республики Кыргызстан в 1992 году постановлением Правительства Республики Кыргызстан от 19 августа 1992 года № 410.Согласно Положению, утвержденному данным постановлением, «Министерство юстиции Республики Кыргызстан регистрирует средство массовой информации, продукция которого предназначена для распространения преимущественно на всей территории Республики Кыргызстан, за ее пределами, на территории области и города Бишкека. Областные управления юстиции регистрируют средство массовой информации, продукция которого предназначена для распространения на территории района и города, нескольких районов (городов) области, а также на территории предприятия и организации».

Дополняя ст.7 Закона, Положение (форма № 2) устанавливает более полный перечень необходимых для заполнения заявления данных, куда входят: сведения об учредителе (соучредителях); название, язык (языки), местонахождение средства массовой информации; адрес редакции; вид (форма) средства массовой информации; предполагаемая территория распространения продукции; предполагаемая периодичность выпуска, максимальный объем; источники финансирования; программные цели и задачи, сведения о том, в отношении каких других средств массовой информации заявитель является учредителем, собственником, главным редактором (редакцией), издателем и распространителем; документ, удостоверяющий уплату регистрационного сбора (п.3).

Данный перечень данных о заявителе для регистрации СМИ вызывает серьезные нарекания со стороны международных экспертов ОБСЕ в отношении обоснованности предоставлении информации о программных целях и задачах, языке, объеме и периодичности выпуска. Следует также заметить, что отсутствие в законодательстве Кыргызской Республики о СМИ норм о запрете монополизации СМИ, лишает смысла требование Закона КР «О средствах массовой информации» и Положения, утвержденного постановлением от 19 августа 1992 года № 410, предоставлять для регистрации информацию о форме собственности и источнике финансирования.

Увеличение объема информации, необходимой для регистрации, несомненно, является показателем ограничения свободы СМИ, создания бюрократических препонов, а конечном счете, осуществления политического надзора над СМИ.

В 2003 году система государственной регистрации в Кыргызской Республике усиливается посредством введения нового правила о принятии решения о регистрации СМИ Министром юстиции с учетом решения коллегии Министерства юстиции в соответствии с Приказом Министерства юстиции Кыргызской Республики от 31 октября 2003 года № 167 «О мерах по совершенствованию и упорядочению системы государственной регистрации (перерегистрации) отдельных видов юридических лиц и средств массовой информации Министерством юстиции Кыргызской Республики».

В Разъяснении Приказа, данным первым вице-премьер-министром, министром юстиции Кыргызской Республики К. Осмоновым, уточняется, что «Принятие данного Приказа не усложняет существующий порядок регистрации. Регистрация (перерегистрация) средств массовой информации производится в установленные Законом «О средствах массовой информации» и Законом Кыргызской Республики «О государственной регистрации юридических лиц» сроки». «Приказ не содержит указаний или рекомендаций специалистам Министерства юстиции, касательно изъятия из учредительных документов регистрируемых субъектов положений о средствах массовой информации и издательской деятельности».

«Заседания Коллегии проводятся регулярно, по установленному графику. Члены Коллегии рассматривают материалы, обсуждают и принимают соответствующее решение. ..Данный подход, основан на принципах прозрачности, коллегиальности в принятии решений, соответствует принципам добросовестного управления».

Приказ вступил в силу с 1 ноября 2003 года и касается только тех субъектов, которые приняли решение о регистрации (перерегистрации) средства массовой информации после 1 ноября 2003 года и не обязывает пройти перерегистрацию средств массовой информации, зарегистрированных в установленном порядке до 1 ноября 2003 года.Следует уточнить, что еще в 2001 году коллегия Министерства юстиции Кыргызской Республики вынесла постановление от 5 апреля 2001 года № 2/2 «О вопросах перерегистрации средств массовой информации и политических партий» в котором впервые был введен порядок перерегистрации СМИ [8]. Причиной явилось длительное неосуществление выпуска учредителями СМИ с момента регистрации.

В данной связи потребовалось провести перерегистрацию для уточнения количества действующих СМИ и приведения их регистрационных документов в соответствие с требованием действующего законодательства. В соответствии с постановлением коллегии, всем СМИ, зарегистрированным до 1 января 2001 года в срок до 1 июля 2001 года нужно было пройти перерегистрацию в органах юстиции.

Таким образом, первоочередной целью регулирования деятельности средств массовой информации в демократическом обществе, должно быть содействие развитию независимых и плюралистических СМИ, обеспечивающее тем самым осуществление права населения получать информацию из разнообразных источников. Однако обязательство содействовать развитию плюрализма также подразумевает, что не должно существовать системы разрешительной регистрации (обязательной постановки на учет, на переучет) средств массовой информации, поскольку она легко может стать объектом злоупотреблений в целях подавления свободы СМИ.

В Совместной декларации, с которой выступили в декабре 2003 года Специальный докладчик Организации Объединенных Наций по вопросу о праве на свободу убеждений и их свободного выражения, Представитель ОБСЕ по вопросам свободы СМИ и Специальный докладчик Организации американских государств (ОАГ) по вопросу о праве на свободу выражения мнения, отмечается: «Требование о специальной регистрации, предъявляемое к печатным СМИ, является излишним, ведет к злоупотреблениям и должно быть отменено. В первую очередь вызывают сомнение системы регистрации, допускающие отказ в регистрации по собственному усмотрению, в которых предусмотрены материально-правовые условия в отношении печатных СМИ или которые контролируются зависимыми от правительства органами».

Межамериканский суд по правам человека полагает, что свобода выражения мнения требует, чтобы «средства распространения информации были потенциально открыты для всех без какой-либо дискриминации или, точнее, что не должно быть лиц и групп, лишенных доступа к таким средствам». Кроме того, в своем Специальном докладе Представитель ОБСЕ по вопросам свободы СМИ особо предупреждал об опасности, которую представляют нормы о регистрации.

Практика регистрации СМИ была специально осуждена в резолюции «Преследования прессы в Республике Беларусь», принятой Парламентской Ассамблеей Совета Европы (ПАСЕ) в 2004 году. Более того, впервые в документе столь высокого уровня было заявлено, что регистрация печатных СМИ в принципе противоречит положениям ст. 10 Европейской Конвенции о защите прав человека («Свобода выражения мнения»). Совет Европы потребовал от властей страны изменить соответствующие статьи закона о СМИ.

Особый резонанс среди правоведов вызвали нормы законопроекта предусматривающие иной порядок регистрации СМИ. По сравнению с действующим Законом КР «О средствах массовой информации» вводится процедура постановки на учет и необходимость переучета СМИ, кроме web-сайтов. СМИ подлежит переучету в случае смены собственника либо изменения организационно-правовой формы, переименования СМИ, языка издания либо вещания, территории распространения, основной тематической направленности, главного редактора (редактора), адреса редакции и периодичности выпуска (п.6 ст.10). Именно требование переучета способно, по мнению международных экспертов, ухудшить ситуацию со свободой СМИ в Кыргызстане.

Сравнительный анализ законодательства в области СМИ стран СНГ, позволяет выявить некий симбиоз российского и казахстанского подходов к регулированию данного вопроса. В частности, Закон Республики Казахстан от 23 июля 1999 года № 451-I «О средствах массовой информации» устанавливает достаточно жесткую систему постановки на учет СМИ (ст.10). Такому учету в уполномоченном органе подлежит периодическое печатное издание и информационное агентство, действующие на территории Республики Казахстан.

Уполномоченным органом является вовсе ни Министерство юстиции и его департаменты на местах, а специализированный орган - Комитет информации и архивов Министерства культуры и информации Республики Казахстан, действующий в режиме стандарта государственной услуги «Постановка на учет средств массовой информации».

Переучету периодическое печатное издание и (или) информационное агентство подлежат в случаях смены собственника либо изменения организационно-правовой формы, наименования, а также названия периодического печатного издания и (или) информационного агентства, языка издания либо материалов и сообщений, территории распространения, основной тематической направленности и периодичности выпуска (п.6 ст.10).

В России сочетаются разрешительный и уведомительный режимы образования СМИ. В соответствии со ст. 11 Закона РФ от 27 декабря 1991 г. N 2124-I «О средствах массовой информации» предусматривает необходимость перерегистрации СМИ при смене учредителя, изменении состава соучредителей, а равно названия, языка, формы периодического распространения массовой информации, территории распространения его продукции.

При изменении местонахождения редакции, периодичности выпуска и максимального объема средства массовой информации учредитель обязан в месячный срок письменно уведомить об этом регистрирующий орган. Система учета и переучета в России отсутствует, порядок перерегистрации СМИ максимально приближен к порядку перерегистрации юридического лица.

Мнения экспертов ОБСЕ, стоящих за уведомительный, а не разрешительный режим регистрации сводится к критике рассмотренных норм законопроекта, которые, по сути, продлевают действие режима регистрации (перерегистрации) в органах министерства юстиции, хотя предполагается ее полная отмена для печатных изданий с тиражом менее тысячи экземпляров. Такой режим может повлечь злоупотребления регистрирующим органом в политических целях. В этой ситуации нельзя исключать возникновение коррупционных интересов. В практическом отношении, данные меры приводят к ограничению права на выпуск периодических печатных изданий, в частности для беженцев и лиц без гражданства.

Что касается отказа в регистрации СМИ, то действующий Закон КР «О средствах массовой информации» вообще не апеллирует данной категорией, законопроект же, перечисляет основания отказа в постановке на учет:

· если уполномоченным органом ранее выдано свидетельство о постановке на учет средству массовой информации с тем же названием и распространением на той же территории либо сходным до степени его смешения с названием ранее созданного средства массовой информации;

· если содержание заявления не соответствует требованиям Закона;

· если заявление подано до истечения года со дня вступления в законную силу решения суда о запрещении выпуска (выхода в эфир) средства массовой информации;

· если не уплачен сбор за постановку на учет средства массовой информации;

· если к заявлению о переучете средства массовой информации ввиду смены собственника не приложена нотариально удостоверенная выписка из договора, подтверждающая передачу прав собственности на средство массовой информации другому лицу;

· если к постановке на учет заявлено средство массовой информации с тем же названием (частью названия) и тематической направленностью или дублирующее название и тематическую направленность средства массовой информации, выпуск (выход в эфир) которого ранее прекращен судом, а также в случае подачи заявления собственником либо главным редактором (редактором) средства массовой информации, выпуск (выход в эфир) которого был прекращен решением суда, в течение трех лет со дня вступления в законную силу решения суда.

Сравнительно-правовой анализ подсказывает, что законопроект не называет среди таких оснований подачу заявления лицом, не обладающим правом на учреждение СМИ; несоответствие указанных в заявлении сведений действительности. Для судебной практики, иного вида правоприменения, очень важны нормы законопроекта, устанавливающие такое основание для признается утратившим силу свидетельства о постановке на учет, как пропуск срока выпуска продукции СМИ. Общий срок для СМИ в соответствии с законопроектом равен трем месяцам, за исключением случаев приостановления судом выпуска (выхода в эфир) средства массовой информации. Для собственника теле-, радио-, видео-, кинохроникальной программы, информационного агентства такой срок равен шести месяцам со дня получения свидетельства о постановке на учет.

Нововведением законопроекта следует признать попытку регламентации режима государственного контроля: цель, формы и виды. В соответствии со ст. 4-5 законопроекта целью государственного контроля является обеспечение соблюдения физическими и юридическими лицами законодательства Кыргызской Республики о средствах массовой информации.

Однако, если из норм законопроекта понятно, что контрольным уполномоченным органом по соблюдению требований, предусмотренных законами и иными нормативно-правовыми актами Кыргызской Республики, регулирующих деятельность является Министерство культуры и информации Кыргызской Республики, то какой орган уполномочен на проведение проверок (плановой, внеплановой, рейдовой) - остается неясным.

Таким образом, в функциональной деятельности СМИ значение государственного контроля сводится к установлению пределов и ограничений допустимой свободы и независимости СМИ и последующей проверки соблюдения последними данных пределов и ограничений, имеющих свое непосредственное воплощение в нормах действующего законодательства о СМИ. Однако специфика и социальное значение массовой информации таково, что государство вводит исключительные правовые условия организации деятельности СМИ. Это проявляется в системе регистрации СМИ как первичного контрольно-проверочного этапа, с прохождением которого связывается дальнейшая его деятельность.

Существующая система регистрации СМИ в Кыргызской Республике носит разрешительный характер. Именно разрешительная система регистрации СМИ подвергается критике догмами международного права, в частности, Европейской Конвенцией о защите прав человека («Свобода выражения мнения», ст.10).

Однако, вместо действий государства, направленных на переход (хотя бы частичный) к уведомительной системе образования СМИ, мы наблюдаем тенденцию усиления политико-правового влияния государства на свободу выражения мнений и убеждений в Кыргызской Республике. Данная тенденция видится в попытках живить в Кыргызской Республике систему учета и переучета СМИ, которая потребует и смену ведомственного контрольного органа и введения других институтов, обеспечивающих новую схему образования легитимного СМИ. Следует также учесть на примере Казахстана, где такая схема уже действует, что подобные меры могут привести к ущемлению свободы, независимости и плюрализма СМИ, а, следовательно, к утере очень важных для Кыргызской Республики социальных ценностей, необходимых для стабилизации и совершенствования демократических институтов власти и управления.

3.2 Экономические проекты СМИ

Кыргызская Республика добилась значительного снижения уровня бедности, но во многих сельских районах бедность сохраняется. Более 32,6 процентов сельских жителей до сих пор проживают за чертой бедности. Для сравнения, в городах этот показатель составляет 26,9 процентов1. В 2013- 2014 годах главным фактором, способствовавшим снижению уровня бедности в Кыргызской республике, был рынок труда. В среднем 23 процента домохозяйств, находящихся в нижней части квинтили распределения, получают денежные переводы из-за рубежа, на долю которых приходится 7 процентов потребления домохозяйств.

Совершенствование управления, снижение уровня коррупции и создание рабочих мест, особенно, для молодежи и женщин, входят в число основных приоритетов страны. Национальная стратегия устойчивого развития (НСУР) Кыргызской Республики на 2013-2017 годы, как и будущая НСУР на период до 2040, года определяет реформу государственного управления как один из главных приоритетов страны3. Она гласит, что предыдущие реформы государственного сектора не дали желаемых результатов; они представляли собой скорее «косметические», а не реальные изменения в процессах руководства социально-экономическим развитием.

Уровень общественного доверия низок, граждане отрицательно относятся к тому, как осуществляется экономическое руководство в энергетическом и добывающем секторах, а также в области управления финансами и, в частности, государственными закупкам4. Антикоррупционная повестка рассматривается как приоритет для всех ветвей власти Кыргызской Республики.

Повышение стандартов подотчетности государства, более действенный контроль бюджета и более эффективное управление государственными активами остаются важными целями программы реформирования управления. Правительство Кыргызской Республики признает определяющую роль ИКТ в реализации Национальной стратегии устойчивого развития и Национальной программы «Таза Коом».

Программа «Таза Коом» (Цифровой Кыргызстан) нацелена на совершенствование государственных услуг и повышение эффективности, результативности и прозрачности институтов государства с помощью цифровых технологий. Цифровая трансформация будет способствовать решению первоочередных задач страны и достижению целей в области устойчивого развития в интересах улучшения условий жизни людей, создания новых экономических возможностей и укрепления информационного общества благодаря применению технологий, цифровой инфраструктуры и данных.

Осознавая огромный потенциал Интернета, руководство страны обязуется сделать телекоммуникационные услуги финансово доступными на всей территории Кыргызстана путем создания благоприятных условий для частных инвестиций. Результаты различных международных исследований указывают на то, что в развивающихся странах повышение коэффициента проникновения услуг фиксированного широкополосного доступа на 10 процентных пунктов влечет за собой увеличение ВВП на 1,38 процентов. Среди стран Центральной Азии по динамике внедрения цифровых технологий Кыргызстан опережает Узбекистан, Таджикистан и Туркменистан, но значительно отстает от Казахстана, на что указывает используемый Всемирным банком индекс динамики восприятия цифровых технологий - Digital Adoption Index (DAI)6. Относительный прогресс в области цифрового развития, достигнутый Кыргызстаном за последние несколько лет, отражен в последнем документе Всемирного экономического форума «Глобальный отчет о развитии информационных технологий: Инновации в цифровой экономике» 7 .

В соответствии с Индексом сетевой готовности (Network Readiness Index), Кыргызская Республика улучшила свои позиции в мировом рейтинге, переместившись в 2016 году на 95-е место со 118-го места, которое она занимала в 2014 году. Однако уровень использования ИКТ государственным сектором и бизнесом в Кыргызстане остается низким.

Согласно индексу DAI, Кыргызстан продемонстрировал самую низкую динамику восприятия цифровых технологий бизнесом (0,37) - для сравнения, для государственного сектора этот показатель составил 0,50, а для населения 0,60. Индекс DAI указывает также на то, что физические лица в Кыргызстане пользуются цифровыми технологиями активнее, чем жители других стран региона.

Существует еще один вид обмена данными - обмен в рамках двусторонних соглашений между ГРС и другими министерствами. Данные хранятся в ГРС как в справочной базе данных (личная информация граждан, их идентификационные данные и прочее)36. Большая часть государственных ведомств располагает своими концентраторами данных (веб-серверами), которые размещены на их собственных площадях.

Министерство финансов имеет собственный концентратор бюджетной информации, Национальный банк Кыргызской Республики - центр обработки данных, в котором хранится финансовая информация, государственная компания «Кыргызтелеком» хранит информацию о пользователях ИКТ, ГРС имеет концентратор информации о населении, земельных активах, адресах и имуществе (в будущем к этим базам данных будут подключены и другие ведомства - Министерство здравоохранения, Министерство образования, Налоговая служба, Социальный фонд, Министерство юстиции).

Осуществляется несколько пилотных проектов, в рамках которых оценивается возможность сбора данных с помощью датчиков. Так, например, ЮНИСЕФ совместно с Министерством чрезвычайных ситуаций осуществляет проект, направленный на выявление детей, находящихся вне школы. В рамках этого проекта каждый учащийся получает магнитную карту, с помощью которой факт посещения им занятий регистрируется при входе. Собираемые данные поступают в базу данных Министерства чрезвычайных ситуаций и могут анализироваться по таким параметрам, как возраст, пол и т.д.

В сфере энергетики и охраны окружающей среды осуществляются и другие проекты, которые также предусматривают установку датчиков для сбора информации о погоде или измерения потребления электроэнергии («умные» измерительные приборы). Однако, важнейшие базы данных и системы, способные повысить качество предоставляемых электронных услуг, используются недостаточно, главным образом из-за существующих «разрозненных» подходов и политики администрирования. Компании частного сектора и граждане могут в определенных случаях обмениваться данными, но это не происходит на регулярной основе. Перейдем к более подробному изучению основного отличия эко-

3.3 Пути повышение финансовой грамотности населения

Повышение уровня финансовой грамотности - это общегосударственная задача, которая не может быть решена силами одного лишь участника. В связи с этим постановлением Правительства Кыргызской Республики от 15 июня 2016 года №319 была утверждена Программа повышения финансовой грамотности населения на 2016-2020 годы. Она разработана на основе проведенной в 2014 году исследовательской и аналитической работы, результаты которого показали в целом низкий уровень финансовой грамотности нашего населения и обозначили те области, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь.

Главная цель Программы - повышение уровня финансовой грамотности и культуры финансового поведения граждан. Ожидается, что в результате реализации Программы будет воспитываться финансово грамотное молодое поколение, повысится эффективность использования личных финансов, улучшится качество использования финансовых инструментов (увеличится депозитная база банковской системы, повысится качество кредитного портфеля, увеличатся возможности граждан инвестирования в инструменты фондового рынка, использование страховых инструментов).

Программа рассчитана до 2020 года и реализовывается в 3 этапа, на каждый из которых составляется отдельный план мероприятий. План мероприятий по реализации 1-го этапа Программы (2016-2017 годы) утвержден вышеуказанным постановлением Правительства Кыргызской Республики. План мероприятий по реализации 2-го этапа Программы (2018-2019 годы) утвержден постановлением Правительства КР от 19 марта 2018 года №143.Программа имеет 3 направления. Первое направление охватывает финансовое образование детей и молодежи. Второе - повышение финансовой грамотности взрослого населения. И третье - обеспечение доступа к финансовой информации и финансовым услугам. Координатором реализации Программы является Национальный банк Кыргызской Республики.

В течение прошедшего пятилетия развитие Кыргызской Республики проходило в условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса 2008-2009 годов, под воздействием социально-экономических изменений, произошедших в 2010 году.

В такой ситуации будущее развитие страны, включая потребности в мобилизации и рациональном использовании человеческих, природных, финансовых и других резервов и ресурсов для выхода на устойчивые позиции в развитии, было определено на общегосударственном уровне "Национальной стратегией устойчивого развития Кыргызской Республики на период 2013-2017 годы" (далее - Стратегия), утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 21 января 2013 года № 11. Предусмотренная Стратегией модель устойчивого развития определяет стратегические ориентиры и приоритеты, объединяя усилия всех государственных органов, частного сектора и гражданского общества по вопросам будущего развития Кыргызстана.

Одними из направлений Стратегии являются развитие финансово-банковского сектора, формирование стабильной и эффективной системы финансово-кредитных организаций (далее - ФКО), способных эффективно мобилизовать финансовые ресурсы и удовлетворить потребности населения и предпринимателей в долгосрочных и доступных кредитах.

В условиях расширяющегося уровня финансового посредничества отмечается увеличение количества потребителей таких финансовых услуг, как платежно-расчетные операции и платежи, депозиты коммерческих банков, различные кредитные продукты банковского и микрофинансового сектора. Однако уровень осведомленности потребителей услуг не соответствует сложности кредитных и других финансовых продуктов.

Анализ работы Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) с обращениями граждан выявил необходимость полномасштабного и согласованного подхода к повышению финансовой грамотности населения.

Программа повышения финансовой грамотности населения Кыргызской Республики на период 2016-2020 годы (далее - Программа) направлена на реализацию Стратегии и учитывает ключевые приоритеты экономической политики Правительства Кыргызской Республики, заинтересованных министерств и ведомств, Национального банка, участников финансового рынка, бизнес-ассоциаций и других заинтересованных структур по ее дальнейшей реализации.

В Программе учтены основные принципы и достижения общепринятой международной политики и практики, разграничивающие ответственность государства и граждан за последствия принимаемых ими финансовых решений. Программа не заменяет, а дополняет надлежащие меры регулирования финансового рынка Кыргызской Республики, а также меры по повышению финансовой грамотности населения.

Финансовая грамотность - это способность человека получать, понимать и оценивать информацию, необходимую для применения финансовых знаний на практике, осознавая при этом возможные финансовые последствия. Повышение финансовой грамотности является дополнением к надлежащей защите интересов потребителей. Уровень финансовой грамотности повышается в результате финансового образования - процесса, в рамках которого граждане улучшают свое понимание финансовых продуктов и услуг, приобретая навыки финансового поведения.

Финансовая грамотность способствует финансовому благополучию человека, а также влияет на уровень финансовой вовлеченности (инклюзивности), развитие справедливых и эффективных финансовых учреждений, предлагающих подходящие и приемлемые финансовые услуги, систему защиты потребителей, которая обеспечивает пользователям финансовых услуг защиту от финансового мошенничества.

Неполное или недостаточное понимание прав и ответственности заемщиков может привести к проблеме перекредитованности людей и, как следствие, к снижению способности банковского и микрофинансового сектора осуществлять дальнейшее финансирование реального сектора экономики.

В 2015 году объем кредитного портфеля коммерческих банков составил 93,9 млрд. сомов (прирост с начала года - 19,3%), объем кредитного портфеля микрофинансового сектора за этот же период составил 23,3 млрд. сомов (снижение с начала года - 34%).

Депозитная база коммерческих банков к концу 2015 года по сравнению с началом 2015 года увеличилась на 24,64%, что свидетельствует о росте доверия к банковской системе. При этом сохраняются высокий уровень долларизации кредитов и депозитов и риск невозврата кредитных средств заемщиками как коммерческих банков, так и микрофинансовых организаций, который вызван, наряду с другими факторами, наличием "параллельных" кредитов - обращением заемщиков к новым заимствованиям при наличии кредитной задолженности по ранее полученным средствам.

Уровень сбережений и вкладов населения остается все еще на низком уровне, что является результатом, с одной стороны, недостаточного доверия населения к банковской системе, а с другой стороны - отсутствием традиции сбережений и планирования бюджета домохозяйствами. Население не располагает знаниями о системе защиты депозитов, которая уже действует в Кыргызстане более семи лет.

Низким остается уровень использования в республике внутренних инвестиций. Основной причиной этого является неразвитость финансовой грамотности населения. Даже та часть населения, которая имеет финансовое образование, нуждается в специальных знаниях относительно возможностей инвестирования на рынке Кыргызстана.

За последние 7-8 лет на фондовом рынке Кыргызской Республики профессиональными участниками фондового рынка прилагаются усилия по повышению финансовой грамотности и внедрению культуры сбережения и инвестирования среди граждан страны. С 2009 года Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики (далее - Госфиннадзор) зарегистрировано 15 эмиссий корпоративных облигаций, из них 8 эмиссий являются действующими, остальные были успешно погашены эмитентами. Выпуск корпоративных облигаций позволил отечественным компаниям привлечь внутренние инвестиции на сумму 800 млн. сомов. В результате, вкладывая сбережения в инструменты фондового рынка, инвесторы смогли улучшить свое финансовое благосостояние. Доход, полученный инвесторами, составил 240 млн. сомов, из них физические лица получили 190 млн. сомов, юридические лица - 50 млн. сомов.

Влияние уровня финансовой грамотности населения на экономическое развитие доказано многочисленными исследованиями и отражается на рациональности использования личных ресурсов, развитии предпринимательства, грамотном потреблении, стабильности финансовой системы. Грамотное финансовое поведение населения способствует развитию финансового рынка, так как увеличивает спрос на финансовые продукты, содействует росту защищенности потребителей финансовых услуг, развитию и росту малых и средних предприятий, ведет к усилению прозрачности рынка, его конкурентоспособности и эффективности.

Финансовая система Кыргызской Республики основана на банковских учреждениях, на которые приходится 87% активов финансовой системы и около 80% кредитов частному сектору. По данным Национального банка Кыргызской Республики (НКБР) финансовый сектор представлен банками, микрофинансовыми организациями и кредитными союзами. Банки

Несмотря на наличие существенного круга небанковских финансовых организаций, банки составляют абсолютное большинство в финансовом секторе. На долю банков в совокупных финансовых активах приходится 91,2%, в то время как доля небанковских финансовых организаций составляет 7%, а доля прочих организаций - 1,8%.

Восемьдесят процентов безналичных денежных средств экономики страны сосредоточено в коммерческих банках. Прочие финансовые организации играют незначительную роль, а рынки капитала, включая рынок государственных ценных бумаг, ограничены, что в существенной степени связано с недостатком знаний о рынке облигаций, нежеланием рисковать, стремлением к быстрому достижению результатов и отсутствию в регионах доступа к финансовым компаниям. Микрофинансовые организации

В 2011 г. число микрофинансовых организаций (МФО) достигло максимума и составило 651 организацию при доле МФО в выданных кредитах 8% ВВП. Последующие политические события и изменения экономических условий вынудили Национальный банк ужесточить регулирование, что привело к отзыву лицензий 117, в основном, мелких, МФО. Сокращение микрофинансового сектора было также обусловлено получением банковских лицензий тремя крупнейшими микрофинансовыми организациями ("Бай Тушум", "Финка" и "Компаньон").

По результатам 2016 г. доля кредитов МФО составила менее 3% ВВП. Основной проблемой МФО является отсутствие доступа к источникам финансирования. Половина кредитных ресурсов МФО представлена заемными средствами, в основном, от международных донорских организаций. При этом, согласно законодательству Кыргызской Республики, МФО могут осуществлять только определенные виды деятельности. В связи с этим, неудивительно, что крупные микрофинансовые организации, имеющие существенный круг заемщиков, стремятся к получению статуса банковской организации для расширения круга доступных источников финансирования.

Недостаточность капитала, отсутствие свободных денежных ресурсов и высокий уровень операционных расходов оказывают влияние на процентные ставки для заемщиков. С другой стороны, доступ к финансированию в МФО проще и быстрее по сравнению с банками. Охват населения финансовыми услугами Охват населения финансовыми услугами в Кыргызской Республике, может оцениваться, в основном, по объемам кредитов и страхования вкладов, а также по количеству отделений у соответствующего банка. По состоянию на 31 марта 2017 г. совокупный объем активов банковской системы снизился по сравнению с началом года на 0,1% и составил 178,0 млрд сомов.

Общая депозитная база банковской системы составила 109,7 млрд сомов, что на 2,4% больше по сравнению с объемом на начало года, в т.ч.:

- депозиты юридических лиц на сумму 40,3 млрд сомов, что на 1,7% больше по сравнению с объемом на начало года;

- депозиты физических лиц на сумму 54,5 млрд сомов, что на 3,6% больше по сравнению с объемом на начало года.

По данным Бюро кредитных историй число активных заемщиков коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных организаций на конец 2017 г. превысило 630000. Это составляет 14% совершеннолетнего населения.

Тридцать два процента займов составляют микрокредиты на сумму до 50000 сомов (около 725 долларов США), 57% - кредиты на сумму до 500000 сомов (около 7250 долларов США) и 10% - крупные кредиты. Число вкладчиков составило 49254 на 100000 человек совершеннолетнего населения, при этом, в связи с тем, что по правилам Национального банка заработная плата относится к вкладам, статистические данные по депозитам завышены. С учетом высокого уровня малоимущего населения в Кыргызской Республике дохода многих граждан не хватает на сбережения, в связи с чем основная часть вкладчиков представлена верхним сегментом среднего класса. Помимо этого, по данным Global Findex, население избегает займов и вкладов в официальных финансовых учреждениях.

В 2017 г. примерно у 40% совершеннолетнего населения имелись счета в финансовых организациях, при этом 6% счетов не использовалось. Одна треть населения использовала заемные средства в прошлом году, но только 10% из них воспользовались услугами финансовых учреждений. Почти четверть населения откладывала сбережения, но только 3% из них использовала вклады в финансовых учреждениях.

Несмотря на положительные тенденции, привлечение депозитов и доля кредитов в ВВП по-прежнему остаются на относительно низком уровне в странах Кавказа и Средней Азии, особенно с учетом среднего дохода нижнего сегмента среднего класса по стране. По официальным данным соотношение займов и совокупного дохода увеличилось с 13,2% в 2008 г. до почти 26% в 2016 г.

Расслоение доходов, особенно при сравнении доходов сельского и городского населения, является значительным и ограничивает сельскому населению доступ к источникам финансирования. Из-за высоких требований к обеспечению по кредитам малые и средние предприятия не могут получить требуемые объемы заемного финансирования.

Несмотря на то, что охват финансовыми услугами считается одним из основных факторов развития современной экономики, для Кыргызской Республики данная область является новой и недостаточно изучена. Без учета жителей Бишкека уровень вкладов населения остается достаточно низким, а население сельских районов предпочитает откладывать сбережения более традиционными способами.

Отчасти это является отсутствием у населения доверия к банковской системе, которое вызвано недостатком знаний о системе защиты депозитов, уже несколько лет действующей в Кыргызской Республике. Помимо этого, население удаленных районов имеет ограниченный доступ к банковским услугам, в т.ч. системам платежей и денежных переводов и размещению денежных вкладов. Несмотря на рост числа счетов за последние несколько лет, финансовая активность по-прежнему сосредоточена в больших городах. Это объясняется, в основном, высокой стоимостью содержания операционных офисов в сельской местности.

Расширению охвата финансовыми услугами также препятствует ограниченная банковская конкуренция, неэффективная инфраструктура финансового сектора и недостаток финансовой грамотности. Рост кредитования за последние три года в сочетании с мероприятиями по организации выплаты пенсий и заработной платы через банковские учреждения привел к увеличению числа банковских счетов.

В их число входят как депозитные, так и кредитные счета в банках и МФО. У коммерческих банков недостаточно источников долгосрочного финансирования, в связи с чем долгосрочные кредиты и займы на срок более трех лет составляют всего 7% от общего объема кредитов и займов.

По аналогии с ситуацией неравенства доходов в регионах кредитование, в основном, сосредоточено в крупных городах (Бишкек, Ош и Джалал-Абад), в то время как большинство вкладчиков - 87% - представлено населением Бишкека.

Помимо этого, по данным обзора деятельности предприятий, лишь небольшая часть предприятий - 30% - использует кредитные линии, в основном, для пополнения оборотного капитала. Всего 8% предприятий используют банковские кредиты для капитальных вложений. Для развития безналичных расчетов в 2006 г. были созданы Единый межбанковский процессинговый центр, который стал шагом на пути к созданию централизованной системы безналичных расчетов, и первая национальная платежная система "Элкарт".

В связи с организацией перечисления заработной платы государственным служащим на зарплатные карты был выпущен значительный объем банковских карт - более 48 % банковских карт в стране относятся к системе "Элкарт".11 Большинство владельцев счетов имеют два или более карточных счетов, один из которых в национальной валюте, а остальные - в иностранной валюте.

Тем не менее, несмотря на все эти меры, кыргызская экономика по-прежнему основана на обороте наличных денежных средств: снятие наличных денежных средств составляет 84.2% операций по банковским картам (более 96% объема). В настоящее время Национальный банк пытается увеличить объем безналичных расчетов через обязательное требование внедрения систем безналичной оплаты в предприятиях розничной торговли.

Развитие интернет-банкинга началось в 2012 г. Затраты на внедрение интернетбанкинга были высокими, при этом население не знало о данном сервисе. По состоянию на конец 2017 г. почти у каждого банка имелся собственный сервис интернет-банкинга, но лишь у немногих банков имеется сервис мобильного банка (например, интернет-доступ к банку через мобильное приложение).12

По данным Global Findex лишь 5,8% совершеннолетнего населения использует мобильные телефоны или интернет для доступа к своим банковским счетам. Республика по-прежнему характеризуется низким уровнем капиталовложений. Одна из основных причин этого заключается в недостаточном уровне финансовой грамотности населения. Концепция риска мало понятна населению, и немногие готовы к активным операциям на фондовой бирже. Даже лицам с финансовым образованием требуются специализированные знания в области инвестиций.

Помимо этого следует доносить до населения информацию о роли взносов на пенсионное страхование и необходимости страхования. Рынок страхования не играет значительной роли в экономике. Несмотря на отдельные положительные тенденции - увеличение числа страховых компаний с 12 в 2006 г. до 19 в 2016 г. - активы страхового сектора составляют лишь 0,6% ВВП. Низкий уровень доходов населения, отсутствие спроса и культуры страхования продолжают ограничивать развитие рынка страхования. Домохозяйства и задолженность по кредитам по состоянию на начало 2016 г. у 16% активных заемщиков имелась просрочка по платежам не менее 30 дней.

Общее число просроченных кредитов и займов составляло 471865.13 По сравнению с 2014 г. доля просроченных кредитов и займов в 2015 г. увеличилась с 8,6% до 18,6%. Объем задолженности домохозяйств и физических лиц вырос вдвое. Число заемщиков по стране, имеющих 2 или более кредита, составляет 77 тысяч человек. Из них на 91,2% приходится 2 кредита, 8% - 3 кредита и 1% - 4 или более кредитов. Несмотря на увеличение числа клиентов микрофинансовых организаций, не все заемщики удовлетворены условиями и объемами выдаваемых кредитов.

Данная ситуация связана с рядом факторов, одним из которых является низкий уровень финансовой грамотности и нерациональное планирование финансового бюджета, что приводит к проблемам с погашением кредитов. Риск невозврата кредитов заемщиками, являющимися клиентами как коммерческих банков, так и микрофинансовых организаций, также связан с тенденций заемщиков подавать одновременно заявки на несколько кредитов или займов при наличии задолженности по ранее полученным кредитам.

Неполные или недостаточные знания заемщиков о своих правах и обязанностях могут привести к высокому уровню задолженности населения, что повлечет сокращение возможностей банковского и микрофинансового сектора по финансированию реального сектора экономики. Доля проблемных кредитов в кредитном портфеле банковской системы составила 8,6% или 8,1 млрд сомов (по состоянию на конец 2016 г. -8,8% или 8.2 млрд сомов). Доля долларовых кредитов и депозитов постепенно снижается.

За 2016 г. доля долларовых кредитов снизилась на 10,5% и составила 44,5% кредитного портфеля. После обвала курса национальной валюты в 2015 г. (на 28,9% за год) заемщики, имеющие долларовые кредиты, столкнулись с трудностями при погашении своих кредитов. Для снижения нагрузки на население правительством было принято постановление о конвертации долларовых ипотечных кредитов в национальную валюту.

Параллельно Национальным банком был реализован ряд мер по дедолларизации, которые включали запрет выдачи ипотечных и потребительских кредитов в иностранной валюте, увеличение резервов по долларовым кредитам и конвертацию долларовых ипотечных кредитов в национальную валюту по более низкому курсу.14 Обесценение национальной валюты привело к возникновению дополнительных рисков, связанных с возвратом долларовых кредитов, и увеличению доли проблемных кредитов.

Денежные переводы Рынок денежных переводов, поступающих от мигрантов из Кыргызской Республики, характеризуется большим объемом, и денежные переводы являются одной из наиболее популярных банковских услуг. Денежные переводы трудовых мигрантов в последние годы несомненно являлись самым значительным финансовым потоком в платежном балансе Кыргызской Республики в последние годы, но при этом они нестабильны. Примерно 1 миллион мигрантов работает за границей, в основном, в Российской Федерации, и макроэкономический эффект денежных переводов в Кыргызской Республике очень значителен.

Тем не менее, в связи с тем, что почти все переводы из России поступают в рублях, они сильно зависят от экономической ситуации в России. Кыргызская Республика и Таджикистан являются двумя самыми зависимыми от денежных переводов странами в мире. Доля денежных переводов составляет 30,5% ВВП, и, по данным Всемирного Банка, Кыргызская Республика вышла на первое место в мире по соотношению объема денежных переводов к ВВП.15

По данным экспертов, семьи трудовых мигрантов предпочитают недепозитные формы сбережений, т.е. приобретение автомобилей, скота или хранение наличных "под матрасом". В связи с этим население избегает вложения этих дополнительных средств в финансовый сектор. Одновременно с этим банки не предлагают специальных финансовых продуктов для трудовых мигрантов.

С ростом объема денежных переводов банки были более заинтересованы в создании систем денежных переводов или оказании услуг по денежным переводам, извлекая доход от комиссии. Лишь некоторые банки попытались внедрить специализированные услуги для мигрантов с целью привлечения их денежных средств в банки.

В связи с этим ожидаемые положительные эффекты от роста объема денежных переводов, в т.ч. развитие банковского сектора, рост депозитов и сбережений и увеличение объема внутренних инвестиций, не были достигнуты в Кыргызской Республике. Денежные переводы сыграли значительную роль в снижении уровня бедности, но при этом они характеризуются очень низким инвестиционным потенциалом.

Защита прав потребителей финансовых услуг. По данным доклада Всемирного Банка о Кыргызской Республике отсутствие у населения доверия к финансовому сектору в сочетании с низким уровнем финансовой грамотности потребителей указывают на необходимость в усилении защиты прав потребителей финансовых услуг и повышении финансовой грамотности населения.16

Отсутствие доверия к официальному финансовому сектору является результатом банковских кризисов 1990-х и 2005 г.г. и политических беспорядков в 2010 г. НБКР недавно завершил или завершает значительную работу по созданию юридической и нормативной базы защиты прав потребителей финансовых услуг по различным направлениям, включая раскрытие информации, данные кредитных историй и т.д. В последние годы НБКР также был реализован ряд важных мер по регулированию и контролю защиты прав потребителей в отношении клиентов банков и микрофинансовых организаций.

Новое и пересмотренное законодательство включает Гражданский Кодекс, закон "О Национальном банке, банках и банковской деятельности", закон "О микрофинансовых организациях", закон "О кредитных союзах", закон "Об ограничении кредитования" и закон "О страховых депозитах".