Кредитный договор

Размещено на http://www.allbest.ru/

[Введите текст]

Введение

Актуальность темы исследования определяется многими обстоятельствами, наиболее значимыми из которых можно признать следующие:

- российский рынок кредитования физических лиц на удовлетворение потребительских нужд, начиная с 2001 г., активно развивался, что подтверждается деятельностью многих банков, специализирующихся исключительно на данном виде кредитных договоров;

- кредит, в т.ч. банковский в контексте обеспечения стабильного функционирования как кредитно-банковской, так и финансовой системы любого государства имеет важное значение.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачи в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитование клиентов коммерческими банками является основным источником его доходов. По статистике банки получают от кредитных операций от 60 до 90% своего дохода. Банковские операции немыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе по доходности, кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций. Изучение проблем, связанных с вопросами кредитования клиентов кредитными организациями - важный вопрос исследования отношений в сфере «кредитная организация-клиент».

Законодательный подход к заемно-кредитным отношениям реализуется, определяя необходимость пересмотра устоявшихся мнений и комментариев правовых основ отношений в финансовой сфере. Одновременно с этим применение законодательных новаций выявляет разночтения в понимании содержания правовых норм, вызванные, главным образом, недостатками и проблемами в правотворческой работе и в меньшей степени встречающимся в литературе несистемным подходом к их толкованию.

Таким образом, кредитование играет важную роль, как в финансовом механизме всего государства, так и в деятельности кредитных организаций. Но для нормального функционирования института кредита в системе банковской деятельности необходимо правовое обеспечение.

Цель исследования - выявление, рассмотрение и разрешение актуальных и проблемных вопросов, связанных с гражданско-правовым регулированием отношений по кредитному договору.

Для достижения цели ставилась задача рассмотрения с позиции гражданско-правового регулирования проблемных моментов связанных с:

- определением правовой природой кредитного договора;

- системным анализом структурных элементов кредитного договора;

- критическим анализом и предложением путей совершенствования в законодательстве по вопросу исполнения обязательств и ответственности сторон по кредитному договору.

Объект исследования - регулирование кредитных правоотношений по гражданскому праву РФ.

Предмет исследования - законодательные и иные нормативные акты, регламентирующие порядок и условия кредитного договора, практика применения указанных документов, а также научная литература, посвященная исследуемым проблемам.

Методологическую основу исследования составил диалектический метод познания. В процессе подготовки работы применялись также частные научные методы исследования, такие как: системно-структурный метод использовался при характеристике существенных условий кредитного договора; социально-правовой метод позволил выявить тенденции развития отношений в сфере банковских услуг.

Эмпирическую базу исследования составили результаты изучения и обобщения правоприменительной практики кредитных договоров, в первую очередь, материалы Банка России, а также опубликованная судебная практика.

Структура дипломной работы отвечает логике научного исследования. Работа состоит из введения, трех глав с параграфами, заключения и библиографического списка использованных источников.

1. Общие положения о кредитном договоре

1.1 Правовое регулирование кредитного договора

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция РФ. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что «валютное, кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации; ст. 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В п.2 ст.819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Поэтому, рассматривая кредитный договор, возникает вопрос, является ли он самостоятельным договором или разновидностью договора займа. Поскольку однозначной точки зрения по этому вопросу нет, различие между двумя договорами будет рассмотрено более подробно ниже.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст.29), способах обеспечения возвратности кредита (ст.33). Кроме того, в ст.30 Закона называются существенные условия кредитного договора.

Закон о Центральном банке России устанавливает процентные ставки Банка России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст.48, 49) и т.д. В Законе о Центральном банке РФ также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию в нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.7).

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе «О валютном регулировании и валютном контроле». Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», Постановление Правительства РФ «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» и др.

Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07.2008 №01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)».

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В качестве примера можно упомянуть указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», Инструкцию ЦБ РФ от 02.04.2010 №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования. Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством. В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются. Поэтому в ст. 5 ГК РФ говорится об обычае делового оборота. При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют. Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения. Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.

Применяются же обычаи при наличии пробела в законодательстве и одновременном отсутствии соответствующего соглашения между сторонами. Особое значение обычаи делового оборота приобретают при синдицированном кредитовании, когда одного заемщика одновременно кредитуют несколько банков, образуя так называемый синдикат, при этом во взаимоотношениях с заемщиком участвует один банк-агент, действующий по поручению синдиката.

Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.

Практика банковского кредитования свидетельствует о существовании целого ряда правовых проблем в этой сфере. Одной из самых острых является проблема невозврата выданных кредитов. Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.

В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков. В ряде случаев банки передают свои права офшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур. В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что, в свою очередь, дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.

Существующее законодательство не всегда адекватно этим проблемам. Представляется, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов. Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства. Однако в Российской Федерации всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет.

1.2 Понятие кредитного договора

Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Слово «кредит» происходит от латинского «credere», что означает «верить, доверять». Основными признаками любого кредита являются срочность, платность и возвратность.

Выдача и получение кредитов влечет возникновение определенных правоотношений, которые можно рассматривать в широком и узком смысле. Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле - это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

Кроме того, существующие законы не всегда позволяют урегулировать проблемы, с которыми сталкивается банк. Судебное разбирательство, в котором участвует банк, может повлечь определенные издержки, а судебное решение - отрицательные имущественные последствия. Законы, затрагивающие интересы банков и их клиентов, могут измениться. В практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщик, заключивший кредитный договор и договор обеспечения и получивший денежные средства от банка, использует имеющиеся возможности, в том числе и правовые, для того чтобы такой договор был признан недействительным. Иски о признании сделок недействительными нередко выступают в качестве средства защиты недобросовестной стороны от требований своего контрагента по сделке, а также в качестве способа передела собственности.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).

Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

1.3 Отдельные разновидности кредитного договора

Существующее разнообразие кредитных договоров может классифицироваться по различным основаниям. Исходя из особенностей субъектного состава кредитного договора, выделяют его следующие виды: бюджетные кредиты, кредиты Банка России, межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, коммерческие кредиты.

Бюджетные кредиты. В соответствии с действующей редакцией ст. 6 Бюджетного кодекса РФ бюджетный кредит - это денежные средства, предоставляемые бюджетом другому бюджету бюджетной системы РФ, юридическому лицу (за исключением государственных (муниципальных) учреждений), иностранному государству, иностранному юридическому лицу на возвратной и возмездной основах.

Иными словами в настоящее время бюджетный кредит рассматривается, прежде всего, как источник финансирования дефицита бюджета.

Кредиты Банка России следует отличать от государственных кредитов. Хотя Банк России и является государственным учреждением особого рода, однако кредиты ЦБ РФ предоставляет не от имени государства, а от собственного имени. В соответствии с п. 3 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. При этом форма, порядок и условия рефинансирования устанавливаются самим Центральным банком РФ (ст. 40).

Межбанковские кредиты. Возможность заключать межбанковские кредитные договоры закрепляет ст. 28 Закона «О банках и банковской деятельности», по которой кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Синдицированный кредит предоставляется одному заемщику несколькими банками. Такие кредиты не являются самостоятельной формой кредитного договора, а оформляются рядом договоров, начальным из которых является договор между банками - участниками синдицированной сделки, предусматривающий цели, состав участников и права и обязанности, квоты ресурсов и др.

Кредитные отношения между кредиторами и заемщиком регулируются обычным кредитным договором, в котором указываются цели, на которые выдается кредит, обеспечение, валюта, процентные ставки и иные условия, по которым достигается соглашение между сторонами. Банк-организатор помимо предусмотренных процентов получает также вознаграждение за организацию и руководство синдицированной сделкой. Участие кредитных организаций в подобных сделках связано с ограниченностью собственных ресурсов, а также с высоким и неопределенным риском по различным сделкам заемщиков, имеющих потребности в предоставлении больших сумм кредитов.

Договор кредитования счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Так, согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Например, овердрафт не может быть предоставлен по транзитному валютному счету.

В связи с его высоким кредитным риском овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам. Типовыми условиями договора овердрафта являются максимальный объем предоставленных средств, процентная ставка за пользование этими средствам и условия погашения овердрафта.

Онкольный кредит представляет собой обеспеченный залогом ценных бумаг бессрочный договор об открытии кредита в пределах определенной суммы, которой клиент может пользоваться частями. Онкольный кредит (англ. on call - по звонку) предоставляет заемщику право пользоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В то же время банк имеет право в нужный момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кредите выдача денежных средств обеспечивается залогом ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается путем открытия специального ссудного счета, по которому также происходит погашение кредита и уплата процентов.

Особенность такого кредитования заключается в том, что клиент вправе не пользоваться правом требования кредита, а кредитная организация при этом может потребовать уплаты процентов, если это предусмотрено договором. Кроме того, кредитор в любой момент может закрыть счет и потребовать уплаты всей суммы долга.

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Ввиду особой значимости потребительского кредитования законодательства всех стран, которые принято называть развитыми, содержат специальные правовые акты, регулирующие его. Проект специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации, был давно разработан и неоднократно обсуждался как в средствах массовой информации, так и в Государственной Думе. Однако до настоящего времени так и не был принят.

Применение же общих положений ГК о займе и кредите в отсутствие специального закона не всегда учитывает специфику договора потребительского кредитования. Так, правило о том, что при досрочном взыскании суммы займа заемщик должен уплатить заимодавцу всю сумму процентов, которая причиталась бы ему при возврате займа в установленный договором срок (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ), вызывает возражения и в некоторых случаях является несправедливым. Необходимо установить, что в тех случаях, когда заемщиком является гражданин-потребитель, заимодавец вправе требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа.

В отсутствие специального законодательства на уровне закона правовое регулирование потребительского кредитования осуществляется с помощью подзаконных актов. Например, ЦБ РФ выпустил письмо от 05.05.2008 №52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». Согласно данному документу «потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Однако подзаконные акты не могут служить заменой полноценному закону, который бы учитывал все нюансы потребительского кредитования. Это, в свою очередь, создает правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации. С другой стороны, отсутствие специального законодательства приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

В отсутствие легального определения (определение, данное в указанном письме ЦБ РФ, нельзя назвать полноценным легальным определением) потребительское кредитование можно определить как предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых и иных повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, срок пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите (например, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.).

Таким образом, потребительский кредит выделяется в отдельный вид кредитного договора в связи с тем, что заемщиком по данному виду договора выступает гражданин, использующий кредитные средства не для предпринимательской цели, а для удовлетворения своих личных, семейных, домашних и бытовых потребностей.

Возникает вопрос о том, можно ли рассматривать договор потребительского кредитования в качестве публичного, то есть договора, который заключается с любым и каждым на одинаковых условиях. Представляется, что при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны применяться, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

Необходимо отметить, что в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик - физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушило и не могло нарушить, так как они отсутствовали. Следовательно, оно не осуществляло никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре. Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.

Как правильно было отмечено в литературе, решение этих вопросов может быть достигнуто путем принятия специального закона. Однако в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

В качестве особой разновидности кредитных договоров следует рассматривать кредитные договоры, обеспеченные ипотекой (залогом недвижимости). По существу, речь идет о частном случае кредитного договора, обеспеченного залогом. Однако в силу своеобразия предмета залога сам договор также обладает определенными особенностями.

Предметом договора об ипотеке является недвижимое имущество. В большинстве случаев закладывается именно та недвижимость, которая приобретается за счет кредита, полученного от банка. Однако возможно получение кредита под залог уже имеющейся недвижимости для самых различных целей.

Договор об ипотеке может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к кредитному договору. Соответствующее положение об ипотеке в качестве средства обеспечения может также содержаться в основном договоре. Следует отметить, что в подавляющем большинстве случаев ипотекой обеспечивается именно кредитный договор.

Частным случаем ипотечного кредитного договора является ипотечный договор жилищного кредитования, под которым понимается договор, при котором банк (кредитная организация) предоставляет физическому лицу (гражданину) кредит для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства (ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ипотечный жилищный кредитный договор следует рассматривать как особую разновидность кредитного договора со специальным правовым режимом. Его отличительными признаками являются обеспеченность кредита залогом недвижимости, который влияет на момент вступления в силу ипотечного жилищного кредитного договора, потребительский характер, целевое назначение и приоритетная защита прав потребителей.

По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательства по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В данном случае речь идет об ипотеке в силу закона, которая возникает с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Представляется, что момент вступления в силу ипотечного жилищного кредитного договора должен определяться моментом государственной регистрации права собственности заемщика на приобретаемое жилое помещение. Договор, содержащий обязательство банка предоставить ипотечный кредит заемщику для приобретения жилого помещения, является предварительным.

После приобретения квартиры собственник имеет право зарегистрироваться в ней вместе с членами своей семьи по месту жительства, однако некоторые банки практикуют запись в кредитном договоре, согласно которой регистрация может осуществляться только с согласия банка-кредитора. Юридического значения такая запись не имеет.

Жилой дом или квартира могут быть предметом ипотеки, как по договору, так и по закону. В последнем случае применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Речь, в частности, идет о жилых помещениях, приобретенных на кредиты, полученные в банке.

Особой разновидностью договора ипотечного жилищного кредитования является ипотечное кредитование военнослужащих. Речь, в частности, идет о жилых помещениях, приобретенных или построенных полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих. Спецификой данной разновидности ипотеки является то обстоятельство, что закладная, удостоверяющая права Российской Федерации как залогодержателя, в данном случае не выдается.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а вторая сторона обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение. Объектом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками. Вещи, определяемые родовыми признаками (числом, весом, мерой), являются заменимыми. Вступая в правоотношения по поводу таких вещей, стороны имеют в виду род вещей (мешок картофеля, тонна мазута, тысяча рублей), а не определенную вещь.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465 - 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором.

В отличие от договора займа договор товарного кредита является консенсуальным, то есть считается заключенным с момента достижения соглашения. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей. В то же время данный договор отличается от кредитного договора по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов). В качестве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (ст. 819 ГК РФ), не могут быть кредиторами по данному договору.

Нормами, регулирующими отношения по договору займа, предусматривается термин «безденежность», который означает, что деньги или другие вещи фактически не были получены заемщиком (п. 1 ст. 812 ГК РФ).

В положениях, касающихся договора товарного кредита, аналогичного термина не содержится. Однако суды используют термин «бестоварность», когда речь идет об отсутствии передачи товаров.

В Определении ВАС РФ от 15.10.2008 №13045/08 по делу №А63-12725/2007-С2-14 было отмечено:

«Оценив представленные сторонами документы с позиций ст.71 АПК РФ и с учетом положений параграфа 3 ст.42 Гражданского кодекса РФ, а также товарной накладной от 29.07.2005 №179, акта о приеме-передаче товарно-материальных ценностей на хранение от 29.07.2005 №1, товарной накладной от 09.09.2005 №102, акта о возврате товарно-материальных ценностей от 09.09.2005, суды пришли к выводу о доказанности истцом факта предоставления ответчику 10 000 тонн пшеницы по договору товарного кредита. При этом ссылка ответчика на бестоварность сделки отклонена судами в связи с отсутствием документального подтверждения...».

Коммерческое кредитование является новеллой ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 823 ГК РФ, договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Как следует из приведенного определения, коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг). Таким образом, коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и следовательно, отличается от банковского кредита, предоставляемого банками и другими кредитными учреждениями.

Кредитование такого рода широко применяется в действующем законодательстве. В силу сложившихся на рынке условий и в связи с низкой доходностью кредитных операций для банков торговым фирмам зачастую проще получить товар с отсрочкой платежа, чем денежный кредит.

Оно неразрывно с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием вообще может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). Поэтому коммерческим кредитованием будет не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п.

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Именно для этих целей и сформулировано правило п. 2 ст. 823 ГК РФ о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Следует отметить, что ст. 823 ГК РФ не дает однозначного ответа на вопрос о том, при каких условиях возникают отношения по коммерческому кредитованию. В связи с этим появляются споры по поводу оснований для возникновения данных отношений. В частности, спорным является вопрос о том, необходимо ли предусматривать в основном договоре (при несовпадении во времени момента оплаты по договору и предоставления встречного исполнения) условие о коммерческом кредите, чтобы сторона могла применить нормы ст. 823 ГК РФ. Последствием отсутствия такого указания будет проблема в доказывании, что между сторонами сложились отношения по коммерческому кредитованию. При этом следует учитывать Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно п. 13 и 14 которого для взыскания процентов за пользование коммерческим кредитом в договоре должно быть условие об этом. Однако, несмотря на такое недвусмысленное указание высших судебных органов, арбитражная практика не отличается полным однообразием.

В большинстве случаев в решениях арбитражных судов этот вывод подтверждается. Так, в Определении ВАС РФ от 25.02.2009 №1511/09 по делу №А56-10842/2008 было отмечено, что путем толкования по правилам ст.431 Гражданского кодекса РФ условий договора от 31.12.2006 г. №ГТС-0238 суды сделали вывод об отсутствии у сторон соглашения о предоставлении коммерческого кредита. Отсрочка оплаты не рассматривалась сторонами как коммерческое кредитование, начисление процентов за пользование коммерческим кредитом договором не предусмотрено. Поэтому суды указали на невозможность применения к отношениям сторон ст.823 ГК РФ.

Однако встречается и другая точка зрения, согласно которой коммерческим кредитованием считается всякое несовпадение во времени момента оплаты по договору и предоставления встречного исполнения даже без указания на то, что такое несовпадение является основанием для возникновения отношений по коммерческому кредитованию. Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 25.04.2006 №КГ-А41/2041-06 по делу №А41-К1-11344/05 было отмечено, что согласно п.1 ст.823 ГК РФ договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Из данной нормы следует, что при коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В пункте 3 приложения №1 к договору купли-продажи от 26.03.2001 № 190/01-001, являющегося его неотъемлемой частью, установлена обязанность покупателя оплатить полученную продукцию в течение 30 дней с даты приемки продукции.

Таким образом, судами обеих инстанций сделан правильный вывод о том, что в договоре купли-продажи от 26.03.2001 №190/01-001 предусмотрено условие о коммерческом кредите.

Представляется, что в данном случае арбитражным судом была сделана ошибка, поскольку выводы, сделанные высшими судебными инстанциями по однородным категориям дел, являются обязательными для нижестоящих судов.

2. Гражданско-правовые аспекты кредитного договора

2.1 Стороны кредитного договора

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица.

Специфика деятельности банка, закрепленная в ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», определена следующим образом: банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В свою очередь, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности (ст. 5). Под размещением банком денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности как раз и понимается кредитование.

Кредитная организация образуется на основе любой разновидности хозяйственного общества: закрытое и открытое акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках.

Фирменное наименование кредитной организации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация».

По российскому законодательству банки занимают особое положение по сравнению с другими участниками хозяйственного оборота. Необходимость установления законодательных ограничений в их деятельности (обязательное резервирование в Центральном банке, контроль последнего за деятельностью банков и т.п.) вызвана двумя обстоятельствами. Во-первых, банки обслуживают бюджетные счета и участвуют в формировании денежной массы в стране (наряду с государственными валютными резервами и Центральным банком). Во-вторых, необходимо защитить рынок от деятельности организаций, осуществляющих банковские операции без соответствующих лицензий (как это было в начале девяностых).

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст.49 ГК РФ). В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными.

Вместе с тем понятие торговой деятельности не всегда трактуется однозначно. Письмо ЦБ РФ от 24.04.2000 №89-Т «О Разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России» говорит, что деятельность по реализации заложенного имущества, проводимая кредитной организацией самостоятельно, может расцениваться как торговая деятельность, запрещенная законом. В частности, в нем сказано следующее:

«Принимая во внимание, что кредитной организации согласно ч.4 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещается заниматься торговой деятельностью, кредитная организация не вправе заключать сделки по реализации имущества, полученного по отступному или при реализации права на залог. Последующая реализация кредитной организацией указанного выше имущества возможна на основе договоров поручения или комиссии».

Однако далее ЦБ РФ говорит о том, что не рекомендуется применять санкции к кредитным организациям, которые все-таки самостоятельно осуществляли реализацию заложенного имущества:

«Вместе с тем при рассмотрении вопроса о возможности применения к кредитной организации, самостоятельно осуществившей реализацию подобного имущества, мер воздействия, … территориальным учреждениям Банка России следует провести тщательный анализ относительно того, какое место занимают сделки по реализации указанного имущества в деятельности кредитной организации, существуют ли в регионе деятельности кредитной организации специализированные организации, которые способны осуществить продажу имущества, как регулярно кредитная организация заключает подобные сделки. При наличии достаточных оснований следует воздержаться от применения к кредитной организации принудительных мер воздействия».

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской деятельности. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Такой договор может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст.41 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст.173 ГК РФ).

Кроме того, в ст.13 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

При заключении кредитного договора в качестве кредитора могут выступать не только банки, но и их филиалы (при определенных условиях). В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров.

В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).

Помимо банков банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций и для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст.1 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковские кредитные организации можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

При этом все небанковские кредитные организации подразделяются на два вида: расчетные и депозитно-кредитные, из которых только последние могут выдавать кредит.

Статья 5 Закона о банках и банковской деятельности закрепляет перечень банковских операций и сделок, которые может осуществлять кредитная организация. Деление действий кредитных организаций на банковские операции и сделки обусловлено тем, что банковские операции могут осуществляться только при наличии лицензии, выданной Банком России, когда же речь идет о сделках, то имеются в виду те действия, которые вправе осуществлять кредитная организация как таковая и без лицензии.

Таким образом, кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.