Правонарушения и преступления в банковской сфере

2.2 Меры ответственности за совершаемые правонарушения и преступления в сфере деятельности банков

Различных мер ответственности за неправомерные деяния в банковской сфере существует достаточно много. Процесс применения мер ответственности за преступления и правонарушения, совершаемые в банковской сфере проще всего конкретно показать на живом примере.

Учитывая нынешнюю ситуацию с экономикой, самым простым, понятным и актуальным, на данный момент, примером будет, является легализация банков, так как в наше время отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков, за их же правонарушения, стал обычным делом, не смотря на то, что это является наивысшей мерой наказания. За что именно она применяется и предстоит выяснить и проанализировать в данном пункте второй главы. Ведь каждый день закрывается не один банк. И по статистике самым грубым нарушением является неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Конечно же, также грубым нарушением является отмывание денег, но такая информация редко где фигурирует. В большинстве своем информация является закрытой.

Анализируя информацию о ликвидации банков, по окончании 2013 года, стало известно, что: в 2011 году было отозвано 17 лицензий, в 2012 - 21 лицензия, в 2013 - 27 лицензий. В 2011 году были ликвидированы 37 банков, в 2012 - 26 банков, в 2013 - 31 банк.

Самые свежие данный на данный момент, предоставленные Банкир.ру, показывают, что за последний месяц, а то есть март 2014 года, по причине отзыва лицензии, прекратили свою деятельность 11 банков России.

В основном эти банки закрыли по причине неисполнения ФЗ, регулирующих банковскую деятельность, а так же по другим причинам. Например, в связи с неоднократным в течение года нарушением ею требований ст. 7 (за исключением п. 3 ст. 7) закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Также за не исполнение регулирующих банковскую деятельность законов и нормативных актов регулятора, помимо всего этого были установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.

То, что было рассмотрено выше это наивысшая мера ответственности по отношению к самому банку, но преступления так же совершаются и гражданами, как физическими и юридическими лицами, так и соответственно самими работниками банков. Для подобных случаев существуют и другие меры ответственности. Как оговаривалось ранее, не зря же правительство нашей страны принимают различного характера нормативно-правовые акты, вносят изменения, совершенствуют их. Таким образом, необходимо рассмотреть как раз таки другие виды ответственности.

Административно-правовая ответственность.

Административная ответственность кредитных организаций установлена Кодексом РФ об административных правонарушениях.

Среди правонарушений, совершаемых кредитными организациями в банковской сфере, можно выделить следующие группы:

· Нарушающие установленный государством порядок осуществления банковской деятельности;

· Непосредственно посягающие на надлежащий, установленный действующим законодательством порядок расчетов и ведения кассовых операций;

· Посягающие на интересы вкладчиков и собственников кредитных организаций» [12; стр.344-348].

Уголовно-правовая ответственность.

«В науке уголовного права остается дискуссионным вопросом о том, какие деяния относятся к преступлениям в банковской сфере. Несмотря на то, что УК РФ не оперирует понятием «преступление в банковской сфере», многие ученые выделяют такие преступления в отдельную группу, хотя критерии такого выделения являются спорным.

Под преступлениями в банковской сфере понимаются общественно опасные деяния, посягающие на общественные отношения в сфере защиты интересов вкладчиков и собственников кредитных организаций, а также на установленный государством порядок функционирования данных организаций. Таким образом, нормы УК РФ, предусматривающие ответственность за совершение преступлений в банковской сфере, можно разделить на 2 условные группы:

1) Направленные на защиту установленного государством порядка функционирования кредитных организаций;

2) Направленные на защиту интересов вкладчиков и собственников кредитных организаций.

Некоторые из этих преступлений непосредственно посягают на общественные отношения, возникающие в процессе деятельности кредитных организаций, другие - посягают на такие общественные отношения лишь в качестве дополнительного объекта и не являются банковскими в полном смысле, так как их совершение возможно и в других сферах деятельности (например, мошенничество (ст. 159 УК РФ)» [12; стр.353-354].

Гражданско-правовая ответственность.

«В основе своей носит компенсационный характер, т.е. направлена на восстановление имущественного положения лица, чьи права и интересы были нарушены, а также на возмещение причиненных таким нарушением убытков.

Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в предусмотренном размере со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты соответствующих процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Кредитным договором может быть установлен и другой размер процентов.

Кредитными организациями могу применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга.

При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

За нарушения, вытекающие из обязательств по расчетным сделкам между банками и клиентами, либо между банками, кредитная организация отвечает по общему правилу. Поскольку банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов, взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

Как правило, кредитная организация отвечает за несвоевременное либо неправильное зачисление (списание) денежных средств клиента на счет ( со счета). Если при этом нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан оплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок

Использование банком той или иной формы расчетов обусловливает определенную специфику применения норм об ответственности. В частности, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом - исполняющий банк.

Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК РФ, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК РФ» [12; стр.360-362].

Глава 3

3.1 Меры по противодействию правонарушениям и преступлениям в банках

Поскольку основной целью банковского надзора является обеспечение стабильности текущей деятельности и финансовой надежности кредитных организаций, то на первое место среди направлений банковского надзора выходят следующие меры:

- пруденциальный надзор - надзор за соблюдением кредитными организациями нормативов, резервов, ведением учета, представлением отчетности в процессе банковской деятельности;

- надзор за соблюдением законодательства при совершении банковских операций;

- надзор за деятельностью кредитных организаций после отзыва у них лицензии и в ходе банкротства.

Надзор за деятельностью кредитных организаций Банк России осуществляет в виде текущего надзора за соблюдением кредитными организациями правил, нормативов и резервов на основании анализа представляемой кредитными организациями регулярной отчетности и контроля текущей деятельности кредитных организаций, а также в виде надзора в форме отдельных запросов Банка России, направляемых в кредитные организации для получения какой-либо конкретной информации по отдельным вопросам их деятельности, возникающим по результатам текущего надзора» [3; стр. 358-359].

«Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные и принудительные, выбор которых производится ими самостоятельно исходя из положений федеральных законов и нормативных актов Банка России с учетом:

1. Характера допущенных кредитной организацией нарушений;

2. Причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;

3. Общего финансового состояния кредитной организации;

4. Положение кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Примечание предупредительных мер воздействия связано с выполнением ряда условий:

1. Ранние стадии возникновения недостатков в деятельности кредитной организации в случаях, непосредственно не угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков;

2. Ответственный, конструктивный подход органов управления, а в соответствующих случаях учредителей (участников) кредитной организации к устранению нарушений в ее деятельности;

3. Надлежащее взаимодействие кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами, выражающееся в принятии соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной организации.

Основаниями для предупредительных мер воздействия являются:

1. Ухудшение показателей деятельности кредитной организации, если установленные Банком России обязательные нормативы деятельности или иные требования, определяющие предельные уровни рисков, принимаемых кредитной организацией, выполняются либо имеют место незначительные нарушения этих требований, не свидетельствующие о развитии процессов, угрожающих финансовому состоянию кредитной организации, интересов ее кредиторов и вкладчиков;

2. Наличие по данным отчетности кредитной организации и другой информации о ее деятельности признаков, свидетельствующих об опасности ухудшения финансового состояния кредитной организации;

3. Несоблюдение требований федеральных законов и нормативных актов Банка России в части регистрации кредитных организаций, их лицензирование и расширения деятельности;

4. Несоблюдение кредитной организацией требований Банка России: по разработке Правил построения расчетной системы кредитной организации в условиях отсутствия на последнюю отчетную дату у филиалов неоплаченных расчетных документов клиентов или при их наличии длительностью не более трех дней; по своевременному проведению филиалам платежей с корреспондентских субсчетов, открытых им в Банке России, в случае наличия у филиалов на отчетную дату неоплаченных расчетных документов длительностью не более трех дней;

5. Иные более серьезные нарушения в деятельности кредитной организации; в этом случае применение предупредительных мер должно сочетаться с принудительными мерами воздействия.

Виды предупредительных мер воздействия включают:

1. Доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

2. Изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;

3. Предложения представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

4. Установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Данные меры оформляются, как правило, в виде предписания.

Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются:

1. Нарушение кредитной организацией требований банковского законодательства;

2. Непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации;

3. Создание реальной угрозы интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков);

4. Создание ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы РФ;

5. Невыполнение в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации.

Виды принудительных мер воздействия в соответствии со ст. 74 Закона о Банке России включают:

1. Штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2. Ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

3. Требования об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе изменения структуры ее активов;

4. Требование о замене руководителей кредитной организации;

5. Требование о реорганизации кредитной организации;

6. Изменение установленных для кредитной организации обязательных нормативов на срок до шести месяцев;

7. Запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года;

8. Запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

9. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

10. Запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

11. Предложение учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу различных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдения ею обязательных нормативов;

12. Ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки на срок до одного года;

13. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Контроль за выполнением кредитной организацией требований предписания осуществляется надзорным органом, направившим его.

Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа перечисленных.

Срок давности привлечения кредитной организации к ответственности за нарушение банковского законодательства составляет пять лет со дня его совершения.

При применении мер воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в деятельности их филиалов, необходимо исходить из того, что филиалы не являются юридическими лицами и непосредственно к ним не могут быть применены меры воздействия» [12; стр.344-348].

банк преступление правонарушение

Список источников и литература

1. Теория государства и права: Учебник для высших учебных заведений. / Абдулаев М.И. - М.: Магистр-Пресс, 2011. 1я гл

2. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов / А.И. Абрамова, С.А. Боголюбов, А.В. Мицкевич и др.; под ред. А.С. Пиголкина. - М.: Городец, 2011. 1я гл и 2я

3. Банковское право: учебник для магистров / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. - М.: Издательство Юрайт, 2013. - 534 с. - Серия: Магистр.

4. Бовыкин В.И. [Электронный ресурс] Формирование финансового капитала в России, конец XIX-1908 г. М.. 1987. 1я гл

5. Обстоятельства, способствующие совершению хищений в банковской сфере, связанные с несовершенством законодательства, регламентирующего правовое положение движимого залогового имущества // Российский следователь Иконников Д.Н. 2012. № 11. - 0,5 п.л.

6. Предупреждение преступности экономической направленности в банковской сфере // Теоретические основы предупреждения преступлений экономической направленности: Монография Иконников Д.Н. Ольховская А.В. - М.: Юрлитинформ, 2012. - 1,1/06 п.л.

7. Характеристика личности банковских преступников // Российский следователь Иконников Д.Н. 2011. № 5. - 0,45 п.л.

8. Банковское право России: учебник для магистров / А. Я. Курбатов. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- М.: Издательство Юрайт 2013. -- 575 с. 1я гл

9. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук на правах рукописи Мильчехина Елена Владимировна «Уголовно-правовой и криминологический анализ незаконной банковской деятельности» 12.00.08 - уголовное право и криминология; уголовно-исполнительное право. Екатеринбург 2010. 1я гл

10. Банковское право: [Электронный ресурс] конспект лекций / Шевчук Д.А. - М. Издательство: ЛитРес 2009. 1я гл и 2я

11. Банковское законодательство: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция» [Н.Д. Эриашвили и др]; под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 423с. 1я гл и 2я

12. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юристпуденция» / [Н.Д. Эриашвили и др.]; под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова, С.Н. Бочарова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2011. - 367с.

Размещено на Allbest.ru