Правовое регулирование договора имущественного страхования

«По одному из изученных дел судом было установлено, что имущество, находившееся на строительной площадке, было повреждено вследствие падения башенного края с вертикального положения на землю. Страхователь (строительная организация) обратился к страховщику с иском о возмещении убытков, вызванных необходимостью ремонта упавшего строительного крана. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что не наступил страховой случай, предусмотренный Правилами страхования. В процессе рассмотрения дела судом было установлено, что стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков. Страхование производилось на основании Правил страхования, врученных страхователю при заключении договора, по которым имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в Правилах. При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.

Суд удовлетворил исковые требования страхователя, указав при этом на следующие основания. В соответствии с положениями абзаца 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Условие договоров (Правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ».

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик по договору имущественного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если законом или договором страхования не предусмотрено иное).

Иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ). Срок исковой давности начинает исчисляться с момента нарушения права. К примеру, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения должна быть исполнена в срок, установленный договором страхования или законом, а при отсутствии указания на срок исполнения обязательства в договоре или в законе - в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) со дня наступления страхового случая. Поэтому датой, с которой начинается исчисление срока исковой давности по данной категории споров, должен считаться первый день просрочки страховщика по выплате страхового возмещения.

Следует иметь в виду, что срок исковой давности при причинении вреда начинает течь с момента причинения вреда, поскольку само причинение вреда имуществу или личности потерпевшего и есть нарушение права потерпевшего (права собственности, права на личную неприкосновенность и т.п.). Перемена лиц в обязательстве (ст. 201 ГК РФ) не влечет изменения срока исковой давности и порядок его исчисления. Поэтому не влечет изменения срока исковой давности и переход к страховщику в порядке суброгации права на возврат страхового возмещения за счет виновного в причинении ущерба лица.

«Так, по одному из изученных дел выяснилось, что поскольку к моменту предъявления иска срок исковой давности по требованиям, вытекающим из причинения вреда, истек (общий срок исковой давности - три года). То страховой компании обоснованно было отказано в удовлетворении иска в связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности (п. 2 ст. 199 ГК РФ)».

Таким образом, договор имущественного страхования предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком.

Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Кроме того, сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в нормативных правовых актах различного уровня.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах (ч. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Хотелось бы отметить, что страхование гражданской ответственности является частью имущественного страхования, поскольку используемые при такой классификации критерии деления (по объекту страховой защиты) не позволяют выделить страхование ответственности в качестве самостоятельной отрасли страхования. Одновременно делается вывод относительно используемого в нормативных правовых актах понятия «страхование ответственности» как не отражающего сущности страхования данного вида, но вместе с тем устоявшегося в теории и практике страхования. Более точным названием этого вида страхования могло бы служить следующее понятие: «страхование интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя (застрахованного лица)».

имущественный законодательный страховщик гражданский

Заключение

Имущественное страхование призвано полностью или частично восстановить (смягчить) потери в имуществе, реализовать с помощью страховых компаний имущественную ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни, здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц. А также по договорным обязательствам в случае их невыполнения (ненадлежащего выполнения) страхователем, и, кроме того, уменьшить (устранить) убытки, возникшие в результате предпринимательской деятельности (предпринимательский риск). Имущественное страхование направлено и на защиту имущественных интересов потерпевших (выгодоприобретателей) от незаконных действий страхователей, на восстановление имущественного положения участников договорных отношений, пострадавших от невыполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств со стороны их деловых партнеров (страхователей).

В настоящее время виды страховых рисков все более и более расширяются, увеличиваются в связи с расширением и усложнением хозяйственной деятельности человека, развитием научно-технического прогресса, усилением влияния природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты. Именно страховая защита направлена на преодоление отрицательных последствий неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь, приносимых ими.

Договор имущественного страхования предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охватывать условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условием заключения договора имущественного страхования является если между сторонами достигнут консенсус по всем существенным условиям договора, то с момента получения оферентом акцепта договор считается заключенным. С этого же момента он считается вступившим в силу и становится обязательным для сторон. Однако п. 1 ст. 957 ГК РФ констатирует, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса (если договором не предусмотрено иное) . Получается, что изложенная норма требует уплаты полностью или частично страховой премии сразу же при заключении договора с тем, чтобы договор вступил в силу, т.е. был обязательным для сторон (если иное не предусмотрено договором). Конструкция заключенного, но не действующего договора предусмотрена законодателем и для сделок под отлагательным условием, когда возникновение прав и обязанностей зависит от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступит это условие или нет (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Обязательства из договора имущественного страхования возникают не тогда, когда они заключены, а тогда, когда начинается их действие, когда они вступают в силу (за исключением тех договоров, по которым стороны установят иное).

Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в нормативных правовых актах различного уровня. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, что должно быть отражено в его учредительных документах (ч. 1 ст. 938 ГК, п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). Кроме того, страхование гражданской ответственности является частью имущественного страхования, поскольку используемые при такой классификации критерии деления (по объекту страховой защиты) не позволяют выделить страхование ответственности в качестве самостоятельной отрасли страхования. Одновременно делается вывод относительно используемого в нормативных правовых актах понятия «страхование ответственности» как не отражающего сущности страхования данного вида, но вместе с тем устоявшегося в теории и практике страхования. Более точным названием этого вида страхования могло бы служить следующее понятие: «страхование интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя (застрахованного лица)».

Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допускаемых при рассмотрении споров в сфере имущественного страхования. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений.

Список использованных источников информации

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 ФКЗ от 30.12.2008 № 7 ФКЗ) // СЗ РФ 2009. № 4. Ст. 445.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 14 июня 2002г. (в ред. ФЗ. от 02.11.2013 № 95) // СЗ РФ 2002. № 30. Ст. 3012.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: от 30.11.1994 51 ФЗ. (в ред. ФЗ. от 05.05.2014 № 416 ФЗ.) // СЗ РФ 1994. № 32. Ст. 3301.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: от 26.01.1996 № 14 ФЗ. (в ред. ФЗ. от 28.12.2013 № 416 ФЗ.) // СЗ РФ 1996. № 5. Ст. 410.

5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 23 октября 2002 г. (в ред. ФЗ. от 02.04.2014 № 138) // СЗ РФ 2002. № 46. Ст. 4532.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая: от 19.07.2000 № 117 ФЗ. (в ред. ФЗ. от 05.05.2004 № 117) // СЗ РФ 2000. № 32. Ст. 3340.

7. «О взаимном страховании»: Федеральный закон N 286 ФЗ. от 23.07.2013 // CЗ РФ 2007. N 49 ст. 604.

8. «О лицензировании отдельных видов деятельности»: Федеральный закон N 99 ФЗ от 02.07.2013 // СЗ РФ 2011. № 23. Ст. 467.

9. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Федеральный закон от 27.11.1992 (в ред. ФЗ. от 28.12.2013 N 4015 - 1) // СЗ РФ 1992. № 67. Ст. 432.

10. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»: Указ Президента РФ от 19.01.2013 N 667 // «Российская газета» № 68 12.04.1994.

11. «Об утверждении Положения о федеральной службе страхового надзора»: Постановление Правительства РФ от 27.12.2010 (в ред. ФЗ. от 27.12.2010 N 330) // «СЗ РФ» 12.07.2004 № 28 ст. 2904.

12. «Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ"»: Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 N 02 - 02/8 // «Вестник ВАС РФ» 2000 № 5.

13. «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»: Приказ Минфина РФ от 08.02.2012 N 51н // «Российская газета» № 133 23.07.2002.

Размещено на Allbest.ru