Договор банковского вклада

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Договор банковского вклада (депозита)

Содержание

Введение

Гл. 1. Правовая природа договора банковского вклада по российскому законодательству

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада в российском гражданском праве

1.2 Место договора банковского вклада в системе обязательственных правоотношений

1.3 Виды договора банковского вклада

Гл. 2 Гражданско-правовая характеристика договора банковского вклада по законодательству РФ

2.1 Основания и порядок заключения и расторжения договора банковского вклада

2.2 Гражданско-правовая ответственность сторон по договору банковского вклада

Заключение

Список нормативных актов, судебной практики и литературы

Введение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что в последние десятилетия экономика России претерпела существенные изменения, в ходе которых затронутыми оказались все ее отрасли. На рынке появилось большое число различных банков, и их деятельность требовала четкого законодательного урегулирования.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

Экономический смысл договора банковского вклада прост и очевиден: гражданин или юридическое лицо передает банку свободные деньги, получая затем их обратно с процентами, а банк, временно распоряжаясь денежными средствами, обеспечивает их прирост и для процентов, и для себя.

Устойчивость банковской системы России, а, следовательно, и стабильность реального сектора экономики во многом зависят от доверия населения (вкладчиков) к этой системе, т.е. от денежной массы их вкладов в банках страны. Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада.

Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций.

В 2009 г. вклады граждан в банках выросли за год на 26,8% и достигли 7,464 трлн. руб. В 2008 г. депозиты приросли на 14,7%. При этом доля 30 крупнейших по объему вкладов банков увеличилась незначительно - с 79,1 до 79,3%Катвицкая М. Ю. Понятие договора банковского вклада и его субъекты (стороны) по российскому законодательству //Валютное регулирование. Валютный контроль. 2010. № 5.

Доля самого крупного игрока на этом поле в общей сумме вкладов - Сбербанка России - составила 49,4%.

Несмотря на то, что законодательство на сегодняшний день достаточно подробно урегулировало вопросы, связанные с договором банковского права, многие проблемы до сих пор не разрешены на законодательном уровне.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.

Президентом РФ Дмитрием Медведевым был подписан 18 июля 2008 г. Указ N 1108 "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации" Указ Президента РФ от 18.07.2008 N 1108 "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации //Собрание законодательства РФ. 2008 № 29 (ч. 1). Ст. 3482.

Указом предусмотрены разработка концепции развития гражданского законодательства и внесение изменений в Гражданский кодекс с учетом опыта его применения и толкования судом. Разработка концепции, мер по ее реализации, а также обеспечение ее публичного обсуждения возложены Указом на Совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства и Исследовательский центр частного права при Президенте РФ.

Совету совместно с Исследовательским центром частного права при Президенте РФ было поручено до 1 июня 2009 г. разработать концепцию развития гражданского законодательства Российской Федерации, а также предложения о мерах по ее реализации, предусмотрев подготовку в 2009-2010 годах проектов федеральных законов о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ.

Эти изменения касаются, в том числе, и договора банковского вклада Вестник гражданского права. 2009. № 2.. Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.

Задачи дипломного исследования:

- уяснение правовой природы договора банковского вклада;

- выявление признаков договора банковского вклада и сравнение его со смежными гражданско-правовыми договорами;

- систематизация и классификация договора банковского вклада, и его характеристика;

- рассмотрение оснований и порядка заключения и расторжения договора банковского вклада;

- изучение вопросов гражданско-правовой ответственности по договору банковского вклада.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с заключением, изменением, расторжением договора банковского вклада.

Предмет исследования - гражданско-правовые нормы, регулирующие договор банковского вклада.

При написании работы использовались труды таких ученых как: М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Иоффе, О.А. Красавчиков, В.В. Мазолин, И.Б., А.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, Ф. Г. Шершеневич и др.

Структура дипломной работы включает введение, две главы, пять параграфов, заключения, списка нормативных источников, судебной практики и литературы.

Глава 1. Правовая природа договора банковского вклада в российском гражданском праве

1.1 Понятие и признаки договора банковского вклада

договор вклад банковский правовой

Понятие договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2009. № 29. Ст. 3582.

В соответствии с законом « О банках и банковской деятельности» к одной из основных банковских операций относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"//Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 2010. № 27. Ст.3432. Вкладом называются денежные средства, размещенные в банках и других кредитных организациях, имеющих соответствующую лицензию.

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в валюте Российской Федерации (в рублях) или в конвертируемой валюте иностранных государств. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор банковского вклада обладает определенными юридическими признаками.

Договор банковского вклада относится к реальным договорам, то есть считается заключенным с момента внесения суммы вклада вкладчиком (или иным лицом) банку. Если денежная сумма не передается банку, а договор уже подписан, то такой договор считается несостоявшимся, а у банка соответственно не возникает обязанности возвратить вклад, что говорит о каузальной природе договора банковского вклада.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Возникает вопрос: на каком праве находятся у банка денежные средства вкладчика?

По мнению некоторых ученых, отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада. //Банковское право. 2007. № 4.

Иной точки зрения придерживается О.М. Олейник Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 265. По ее мнению, передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты.

Некоторые авторы к признакам договора банковского вклада относят его каузальный характер. Например, Л.Г. Ефимова подчеркивает, что "основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата" Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика.- М.: НИМП, 2001. С. 250.

По мнению М. И. Брагинского и В. В. Витрянского, вряд ли целесообразно говорить о некой общей цели договора банковского вклада. Очевидно, что цели сторон этого договора - банка и вкладчика - различны, так как для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал.

Договор банковского вклада - возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты. Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров. Это означает, что он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится Оленин А. Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов. //Аудиторские ведомости. 2005. № 1. Однако из данного правила есть несколько исключений. Так, в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами этой главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Согласно этому правилу к отношениям, связанным с внесением вкладчиком денежных средств во вклад, применяются в том числе нормы ст. 846 ГК РФ, в соответствии с которой банк вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Таким образом, банк вправе отказать вкладчику - физическому лицу в заключении с ним договора банковского вклада только в двух случаях:

- при отсутствии у банка возможности принять денежные средства во вклад

- когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте. При отказе банка от заключения договора банковского вклада по причине отсутствия соответствующей возможности необходимо учитывать постановление пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 1.07.96 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Вестник ВАС РФ. 1996. № 9..

Из смысла п. 55 этого постановления следует, что при разрешении споров по искам физических лиц о понуждении банка к заключению договора банковского вклада, бремя доказывания отсутствия возможности принять денежные средства во вклад возложено на банк. И если банк не сможет доказать, что у него действительно отсутствует возможность принять от вкладчика денежные средства, он обязан будет заключить договор банковского вклада.

При отказе банка от заключения договора банковского вклада во втором случае необходимо учитывать, что причина отказа банка от заключения договора банковского вклада с физическим лицом должна быть непосредственно связана с конкретным законом либо иным нормативным правовым актом. При этом в законе либо ином нормативном правовом акте должны быть четко обозначены те обстоятельства, с наличием которых связывается возможность отказа от привлечения денежных средств физических лиц во вклад. В настоящее время действует только один федеральный закон, позволяющий банкам отказывать вкладчикам - физическим лицам в заключении с ними договоров банковского вклада, - Федеральный закон от 7.08.01 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Собрание законодательства РФ. 2001. № 33. (ч. 1). Ст. 3418; 2010. № 31. Ст. 4166.

Следует отметить, что в юридической литературе уже много лет ведется спор о том, подпадают ли отношения по договору банковского вклада под действие Закона "О защите прав потребителей" Гафарова Г.Р. Защита прав потребителей: учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2008..

По мнению А.М. Эрделевского, договор банковского права относится к договорам возмездного оказания услуг, что позволяет предположить возможность включения вытекающих из него отношений в сферу действия Закона "О защите прав потребителей". Иной точки зрения по анализируемому вопросу придерживается специалист по банковскому праву В.В Артемов Артемов в. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд. //Банковское право. 2002. № 4.

Он считает, что "договору по банковскому вкладу не присущи признаки договора оказания услуг, и сущность его заключается в том, что вкладчик передает банку во временное пользование денежные средства, а банк обязуется их вернуть и заплатить проценты за пользование. Предметом данного договора является пользование денежными средствами за плату. Поэтому данный договор входит в группу договоров по пользованию имуществом, являясь одновременно договором займа. Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнению работ, оказанию услуг), на договоры по пользованию имуществом, как и на договоры займа, данный Закон свое действие не распространяет.

Согласно ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения по выполнению работ (оказанию услуг), то последствия нарушения таких договоров определяются Гражданским кодексом и другими законами, регулирующими отношения об оказании таких услуг, то есть соответственно отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются гл. 44 ГК РФ и специальным банковским законодательством.

В Приказе Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона "О защите прав потребителей" Российская газета. 1999. 14 января., отмечается, что закон о защите прав потребителей применяется к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Это означает, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, применяются общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко" Вестник Конституционного Суда Российской Федерации. 1999. N 3..

В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1).

В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК РФ), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате, граждане-вкладчики как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора.

И как следствие требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Рассмотрев вопросы, связанные с предметом и признаками договора банковского вклада можно сделать следующие выводы.

1. Понятие договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором.

2. Договор банковского вклада относится к реальным, односторонне обязывающим, возмездным договорам.

3. Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором.

4. Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения.

5. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, применяются общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

1.2 Место договора банковского вклада в системе обязательственных правоотношений

Правовая природа договора банковского вклада длительное время была предметом научных дискуссий. Споры велись по двум направлениям - о самостоятельности договора банковского вклада и о его соотношении со смежными договорами Корнилова Н. В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада //Закон. 2007. № 8.

Если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа).

Так, Г.Ф. Шершеневич в зависимости от вида вклада (вечные, срочные, бессрочные и особой категории вклады на хранение) говорил соответственно о следующих видах отношений, которые возникают при приеме банком вышеуказанных вкладов. Первые из них представляют с юридической точки зрения передачу известной суммы денег в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу) или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода по своей юридической природе представляют договор займа, основанный на личном кредите, которым пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. Вклады на хранение представляют договор "поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку" Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. - М.: Статут, 2003. С. 418-425.

Как отмечается в научной литературе, договор банковского вклада на практике и в нормативно-правовых актах, в том числе и в действующем Гражданском кодексе РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ //Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410; 2009. № 29. Ст. 3582, в нормативно-правовых актах Центрального банка РФ Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». //Вестник Банка России. 2007. № 20-2., отождествляется с понятием "депозит" Корнилова Н. В. Указ. Соч..

Термин "депозит" означает денежные средства или ценные бумаги (акции, облигации), помещаемые для хранения в кредитные учреждения http://mirslovarei.com.

В иных случаях понятие "депозит" может иметь самостоятельное значение Катвицкая М. Ю. Понятие договора банковского вклада и его субъекты (стороны) по российскому законодательству. //Валютное регулирование. Валютный контроль. 2010. № 5..

Например, это относится к депозитам нотариусов и судов (ст. 327 ГК РФ), а также депозитных счетов судебных приставов - исполнителей Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве" //Собрание законодательства РФ. 2007. № 41. Ст. 4849; 2010. № 31. Ст. 4182.

В 20-е годы XX в. вклад рассматривался как договор займа или как вид иррегулярной поклажи.

Согласно ст. 208 ГК РСФСР 1922 г. по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества с процентами или без процентовСобрание узаконений РСФСР и распоряжений рабоче-крестьянского Правительства РСФСР. 1922. № 71. Ст. 904..

Исследуя особенности договора займа (переход денег в собственность заемщика, возврат не тех же денежных средств, а такой же суммы денег), Л.С. Эльяссон приходит к выводу о том, что договор банковского вклада подпадает под конструкцию договора займа Цит. по: Корнилова Н. В. Указ. Соч..

По мнению М.М. Агаркова, только срочный вклад можно рассматривать как договор займа.

Бессрочные же вклады, в том числе вклады на текущие счета, следует рассматривать как иррегулярную поклажу, которая представляет собой договор, занимающий промежуточное положение между займом и поклажей (регулярной) Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. Курс лекций. - М.: Бек, 1994. С. 68 - 72..

Такие особенности иррегулярной поклажи, как обезличивание вещей, передаваемых на хранение, право собственности поклажепринимателя на переданные вещи, возврат суммы, равной полученной, сближают ее с договором займа. Различие двух договоров Агарков видит в целях договоров. Если в договоре займа это определенное помещение капитала, то в договоре иррегулярной поклажи - это хранение одним лицом средств другого с тем, чтобы они всегда были в распоряжении поклажедателя (кредитора). Необходимость такого разграничения проявляется при применении ст. 111 ГК РСФСР 1922 г., согласно которой исполнение должно последовать в срок, определенный законом или договором. Если срок исполнения не указан либо определен моментом востребования, то кредитор вправе требовать, а должник вправе произвести исполнение немедленно. В этом случае должнику по предъявлении требования кредитором предоставляется семидневный льготный срок, поскольку иное не установлено законом.

В случае рассмотрения бессрочного вклада договором займа, как отмечает М. М. Агарков, пришлось бы применять ст. 111 ГК РСФСР и предоставлять банку семь льготных дней для производства выплат, что, несомненно, противоречило бы природе операции. Л. С. Эльяссон прибегает к ст. 1 ГК РСФСР, в которой закрепляется положение о том, что гражданские права охраняются законом, за исключением тех, когда они осуществляются в противоречии с их социально-экономическим назначением. Но нельзя не согласиться с тем, что именно льготные дни для бессрочного вклада противоречат социально-хозяйственному назначению операции.

В отличие от ГК РСФСР 1922 г. в Основах гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. № 50. Ст. 525 и ГК РСФСР 1964 г. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 г. //Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 406 в главу 34 "Расчетные и кредитные операции" была включена ст. 395 "Вклады граждан в кредитных учреждениях". Несмотря на легальное закрепление положений о банковском вкладе в нормативно-правовых актах такого уровня, это не прекратило дискуссии о его правовой природе, а, пожалуй, еще более их усилило.

В нормативно-правовых актах при характеристике отношений, возникающих при помещении денежных средств в соответствующие организации использовалось понятие "хранение". Например, платежи по обязательствам между государственными организациями, колхозами и иными кооперативными и общественными организациями производятся в порядке безналичных расчетов через кредитные учреждения, в которых указанные организации в соответствии с законом хранят свои денежные средства (ст. 83 Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г., ст. 391 ГК РСФСР 1964 г.); организации распоряжаются денежными средствами, хранящимися на их счетах в кредитных учреждениях в соответствии с целевым назначением этих средств (ст. 84 Основ 1961 г., ст. 392 ГК РСФСР 1964 г.); граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами (ст. 87 Основ 1961 г., ст. 395 ГК РСФСР 1964 г.).

Неудивительно, что в исследованиях распространилась точка зрения о признании договора банковского вклада договором хранения Полонский Э.Г., Плинер В.А. О правовом регулировании расчетных и кредитных отношений // Советское государство и право. 1962. N 6. С. 75.; договором иррегулярного хранения Мозолин В. П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике.- М.: Институт гос. и права РАН, 1992. С.100. Некоторые авторы рассматривали договор банковского вклада комбинированным договором хранения с обязательством посмертной передачи по назначению вклада Линде П. Особый порядок наследования вкладов в сберкассах // Еженедельник советской юстиции. 1927. N 34. С. 1047..

В соответствии с п. 1 ст. 886 ГК РФ по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. При регулярном хранении собственником вещи в любом случае остается поклажедатель. Предметом дискуссий стал вопрос о собственнике вещи при иррегулярном хранении. В силу ст. 890 ГК РФ в случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. При иррегулярном хранении смешиваются вещи нескольких поклажедателей.

В научной литературе были высказаны следующие возражения против признания вещей, находящихся в иррегулярном хранении, собственностью поклажедателей. Как отмечал К.А. Граве, поклажедателям не принадлежит ни одно из правомочий участников общей собственности: они не осуществляют общего управления имуществом, не распределяют расходы по его содержанию, не имеют права преимущественной покупки, а с требованием о выдаче соответствующего количества вещей обращаются к хранителю на основе договора хранения, но не к другим поклажедателям в порядке раздела общей собственности Граве К.А. Отдельные виды обязательств. - М.: Госиздат, 1946. С. 326..

Л. Г. Ефимова указывает на то, что поклажедатели не управляют совместной собственностью, поскольку это не вызывается необходимостью: имущество передано не для управления, а для обеспечения сохранности. Причем расходы по хранению исчерпываются оплатой услуг хранителя. Каждый из поклажедателей несет эти расходы пропорционально своей идеальной доле в общей долевой собственности, что определяется соответственно количеству родовых вещей, переданных на хранение. При возврате этих вещей хранителем поклажедатель предъявляет договор хранения, так как с его помощью можно определить размер этой идеальной доли, а также идентифицировать собственника. Поскольку имущество - совместная собственность - находится у третьего лица (хранителя), поклажедатели обращаются именно к нему с требованием о выделе принадлежащей ему доли Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика.- М.: НИМП, 2001. С. 102..

Передавая имущество на хранение, поклажедатель стремится обеспечить его безопасность; может в любое время забрать свои вещи. В то же время в договоре хранения вознаграждение хранителю выплачивает поклажедатель. Именно последнее положение вызывает наибольшие нарекания, если рассматривать договор банковского вклада как вид договора хранения.

Поэтому наиболее распространенной среди ученых, занимающихся исследованием правовой природы договора банковского вклада, стала точка зрения о признании его разновидностью договора займа. По мнению Л. Г. Ефимовой, только конструкция договора займа позволяет объяснить, почему банк выплачивает вознаграждение своему клиенту за хранение средств на счете Ефимова Л.Г. Указ. соч..

Однако некоторые исследователи указывали на то, что конструкцию вклада нельзя рассматривать как отношения займа. Так, Я.А. Кулик приходит к выводу, что по договору займа вещи переходят в собственность заемщика, а этого не происходит при внесении вклада Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле.- М.: Экономика, 1970. С. 204..

Таким образом, относительно правовой природы договора банковского вклада высказывались различные точки зрения.

Возникает вопрос, как договор банковского вклада рассматривается сегодня. Проанализировав современное законодательство, можно сделать вывод, что договор банковского стал рассматриваться как самостоятельный тип гражданско-правового договора. Так, например, В.С. Якушев говорит о денежном вкладе как о самостоятельной юридической форме отношений вкладчика с кредитным учреждением Советское гражданское право. Учебник для вузов. / Под ред. проф. О.А. Красавчикова. - М.: Высшая школа, 1969. С. 322 . В.Н. Сидорова отмечает, что договору денежного вклада свойственны элементы обязательств хранения, займа, поручения, которые в совокупности составляют единое целое, присущее только договору денежного вклада Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении Сберегательного банка СССР // Правоведение. 1990. № 4. С. 83.

Принятие в 1990 г. Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" Закон РСФСР от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 24.06.1992) "О банках и банковской деятельности в РСФСР" //Ведомостях СНД и ВС РФ.1990. № 27. Ст. 357., а в 1991 г. Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик также не способствовало единообразию в определении правовой природы договора банковского вклада Основы Гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. //Ведомости ВС СССР. 1991. № 26. Ст. 733..

Согласно ст. 38 Закона о банковской и банковской деятельности РСФСР, вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. В главе 15 "Расчеты и кредиты" Основ гражданского законодательства, были закреплены ст. 109 "Хранение денежных средств в банках" и ст. 111 "Договор банковского вклада".

Изменения, которые вносились в Закон о банках в последующие годы, свидетельствуют о том, что использование понятия "хранение" - скорее дань традициям, а сам законодатель никоим образом не отождествляет привлечение денежных средств во вклады банком с их хранением Корнилова Н. В. Указ. Соч..

А сохранившаяся в ст. 36 Закона о банках ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический смысл Гражданское право: Учебник. В 3-х т./Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. С. 284. .

В принятом в последние годы законодательстве при определении вклада законодатель не использует понятие "хранение".

В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. А.Г. Калпина. - М.: Юрист, 1999. С. 301 .

В современных научных исследованиях практически не встречается точка зрения о признании договора банковского вклада видом договора хранения, что, прежде всего, обусловлено тем, что конструкция договора хранения не позволяет объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты на сумму вклада, а не наоборот.

Кроме того, по договору банковского вклада банк обязуется вернуть не те же денежные знаки, а такую же денежную сумму, тогда как по договору хранения хранитель должен вернуть те же денежные знаки, которые он получил на хранение.

В принятой в 1995 г. второй части ГК РФ договору банковского вклада впервые была посвящена глава, что является внешним показателем признания соответствующего договора договором определенного типа.

Современные исследователи договора банковского вклада, рассматривая его взаимосвязь с договором займа, решают, прежде всего, вопрос о том, переходят денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Точки зрения ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - М.: Контракт, ИНФРА-М, 2006, до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. А.Г. Калпина. - М.: Юрист, 1999. С. 301 .

По нашему мнению, при передаче денег банку к нему не переходит право собственности на эти средства, хотя банк владеет, пользуется и распоряжается ими по своему усмотрению (ввиду специфичности природы денег пользование и распоряжение ими совпадают), то есть осуществляет все права собственника. В пользу этой точки зрения, например, свидетельствует то, что средства банков делятся Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» на собственные средства и привлеченные средства. В случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счет вкладчика, права вкладчика на распоряжение денежными средствами ограничиваются. За счет указанных средств могут взыскиваться недоимки по налогам вкладчиков банка.

В судебной практике имели место иски об истребовании своего имущества из чужого незаконного владения (виндикации) (ст. 301 ГК), предъявлявшиеся клиентом банку в случае неисполнения последним своих обязательств по возврату денежных средств, внесенных клиентом во вклады.

Отсутствие однозначного подхода к решению вопроса об обязательственном или вещно-правовом праве на вклад сторон по договору банковского вклада, подтверждает особый (комплексный) характер данного договора.

Схожую правовую природу договор банковского вклада имеет с договором банковского счета. Из приведенного ранее высказывания Г. Ф. Шершеневича по вопросу о правовой природе договора банковского вклада видно, что он рассматривал вклад на текущий счет (так тогда назывался договор банковского счета) как вид договора банковского вклада.

В настоящее время в ГК РФ закреплено, что он не предназначен для осуществления расчетных операций. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Означает ли это, что договор банковского вклада можно рассматривать как разновидность договора банковского счета? Ведь денежные средства, поступающие в банк от клиента, всегда учитываются на определенных счетах в банке.

Различия в правовой природе договоров банковского вклада и банковского счета свидетельствуют, что это два самостоятельных типа договора. Среди основных различий можно назвать следующие.

Во-первых, различаются цели указанных договоров. Если, вступая в отношения по банковскому вкладу, клиент преследует цель сбережения и накопления денежных средств, то в договоре банковского счета клиенту требуется помощь в проведении безналичных расчетов.

Во-вторых, по договору банковского вклада не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком.

В-третьих, что касается вкладов, то они представляют разовый взнос определенной суммы денег на депозит и ее разовое изъятие. По вкладам, в отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов

В-четвертых, договор банковского вклада является реальным договором, а договор банковского счета - это консенсуальный договор.

Таким образом, выявленные различия договора банковского вклада по сравнению с договорами хранения, займа и банковского вклада свидетельствуют, что договор банковского вклада является самостоятельным договорным типом.

Вопрос о соотношении договора банковского вклада и договора аренды также достаточно широко обсуждается в правовой литературе Оленин А. Е. Договор банковского вклада. Правовая основа, виды, порядок начисления процентов. //Аудиторские ведомости. 2005.№ 1.

Высказывается точка зрения, что договор банковского вклада фактически представляет собой разновидность договора аренды, по которому в аренду банку вкладчик передает денежные средства, за что получает арендную плату в виде процентов, начисляемых на сумму банковского вклада. Однако бесспорность данного вывода представляется весьма сомнительной. Дело в том, что говорить об арендном характере отношений, связывающих банк и вкладчика, возможно исключительно в экономическом смысле.

Действительно, при заключении договора аренды арендодатель передает во временное владение и пользование арендатору имущество, а последний уплачивает за это арендную плату. И тогда (если рассматривать исключительно экономический аспект проблемы) становится правомерным вывод, что и при заключении договора банковского вклада банк, принимая денежные средства от вкладчика, выступает в роли арендатора, тогда как последний становится арендодателем. Денежные средства, передаваемые вкладчиком банку, в этом случае следует рассматривать в качестве объекта аренды.

Правильность приведенной позиции определяется тем, что с экономической точки зрения безразлично, какие именно вещи (деньги либо иное имущество) одна сторона передает другой на определенное время за обусловленную соглашением плату. В этом смысле правомерно говорить о тождественном характере арендных отношений и отношений, связанных с внесением вкладчиком суммы вклада в банк.

В обоих случаях мы имеем дело с передачей на определенный срок за обусловленную плату некоторых вещей, которые по истечении срока, на который они передаются, подлежат возврату передающей стороне; в одном случае (при аренде) в качестве таких вещей может выступать движимое и недвижимое имущество, в другом случае (при банковском вкладе) в качестве указанных вещей выступают исключительно денежные средства. При этом проценты, уплачиваемые вкладчику на сумму вклада, следует рассматривать при таком подходе в качестве арендной платы.

Однако выводы, которые, в общем, являются правомерными при рассмотрении экономического характера проблемы, становятся неверными при изучении правовой природы арендных отношений и отношений при внесении вкладчиком суммы вклада в банк. Видимые различия между договором аренды и договором банковского вклада, отсутствующие при приведенном взгляде на проблему, четко выявляются, когда сравнение указанных договоров переносится из экономической в правовую плоскость. И здесь, уже становится недопустимо говорить о каком бы то ни было тождестве данных договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 606 ГК РФ по договору аренды (имущественного найма) арендодатель (наймодатель) обязуется предоставить арендатору (нанимателю) имущество за плату во временное владение и пользование или во временное пользование. Анализ этого положения позволяет сделать вывод, что при арендном характере отношений право собственности на арендованное имущество всегда остается у арендодателя; к арендатору переходит только право временного владения и/или пользования. По договору банковского вклада вкладчик, передавая денежные средства в банк, теряет на них право собственности, которое в полном объеме переходит к банку, но приобретает в отношении них обязательственное право требования полного и своевременного возврата.

Другим важным отличием договора аренды от договора банковского вклада является необходимость указывать в договоре аренды данные, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче арендатору в качестве объекта аренды. В противном случае условие об объекте, подлежащем передаче в аренду, считается не согласованным сторонами, а соответствующий договор не считается заключенным (п. 3 ст. 607 ГК РФ).

Из данного положения следует, что договор аренды может быть вообще заключен только в отношении индивидуально определенного имущества. Так как денежные средства в силу своих качеств и свойств являются индивидуально не определенным имуществом, то они не могут быть переданы в аренду в принципе. Следовательно, говорить об арендном характере отношений, связывающих банк и вкладчика при заключении договора банковского вклада, с юридической точки зрения неверно.

Существует также точка зрения, что договор банковского вклада содержит элементы договора купли-продажи Оленин А. Е. Договор банковского вклада. Правовая основа, виды, порядок начисления процентов. //Аудиторские ведомости. 2005.№ 1. Сторонники такой точки зрения исходят из того, что банк, привлекая денежные средства вкладчика, как бы покупает их у него, платя за это определенную цену в виде процентов. Сами же денежные средства, внесенные вкладчиком в банк, рассматриваются как товар.

Думается, что такой подход к правовой природе договора банковского вклада необоснован. Данная точка зрения не базируется на серьезном анализе правовых конструкций указанных договоров, их роли и места в единой системе обязательственных отношений. Кроме того, данный подход к проблеме не учитывает общих методологических принципов, заложенных в правовые конструкции договора банковского вклада и договора купли-продажи, а посему носит вульгарный и ненаучный характер.

Один тот факт, что по договору купли-продажи покупатель приобретает товар в собственность без какой-либо обязанности вернуть его обратно продавцу, а по договору банковского вклада денежные средства, внесенные во вклад вкладчиком, подлежат обязательному возврату обратно банком, уже не позволяет говорить, что договор банковского вклада содержит элементы договора купли-продажи.

Рассмотрев понятие и правовую природу договора банковского вклада можно прийти к следующим выводам.

2. Представляется, что договор банковского вклада является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который отличается от всех других определенным сочетанием юридических признаков, выражающих его специфику.

3. Современные исследователи договора банковского вклада, рассматривая его взаимосвязь с договором займа, решают, прежде всего, вопрос о том, переходят денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Точки зрения ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - М.: Контракт, ИНФРА-М, 2006, до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку.

4. В современных научных исследованиях практически не встречается точка зрения о признании договора банковского вклада видом договора хранения, что, прежде всего, обусловлено тем, что конструкция договора хранения не позволяет объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты на сумму вклада, а не наоборот.

5. Отличия договора банковского вклада от договора банковского счета заключаются в следующем. Во-первых, в договоре банковского вклада особый субъектный состав. Во-вторых, основная обязанность банка по договору вклада - возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и тому подобные отношения по вкладу являются своеобразными, и нормы о договоре займа к ним не могут применяться.

1.3 Виды договора банковского вклада

Выделение различных видов договоров банковского вклада можно осуществлять по нескольким основаниям. При этом количество видов договоров банковского вклада будет прямо пропорционально количеству оснований, по которому производится деление. Оснований, по которым можно осуществлять деление договоров, в том числе договоров банковского вклада, на виды и, следовательно, самих видов таких договоров, очевидно, может быть очень много. Все зависит от целей и задач, в соответствии с которыми производится деление договоров на виды. В любом случае деление договоров на виды должно быть разумным, исходить из принципов необходимости деления, практической полезности и целесообразности деления, а также учитывать практическую применимость деления в работе Оленин А. Е. Договор банковского вклада. Правовая основа, виды, порядок начисления процентов. //Аудиторские ведомости. 2005.№ 1.

Исходя из того, как установлены основания деления договоров на виды, можно выделить две группы оснований, по которым осуществляется деление.

К первой группе, так называемых законодательно установленных оснований, относятся основания деления договоров на виды, которые соответствуют действующим федеральным и иным законам. Такие основания являются правовой основой классификации договоров. Ко второй группе оснований, по которым может осуществляться деление договоров, относятся так называемые доктриниальные основания, которые установлены действующей доктриной. Данная группа оснований находит свое отражение в научных трудах правоведов и профессиональных юристов Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. - М.: Статут, 2007. .

Отметим, что в отличие от законодательно установленных оснований доктриниальные основания деления договоров не являются строго установленными, часто меняются и дополняются. Это связано главным образом с тем, что часто в правовой науке отсутствует единая точка зрения на тот или иной вопрос. Тем не менее, доктриниальное деление договоров ценно тем, что играет важную роль в формировании правовой доктрины договорных отношений, позволяет более глубоко понять содержание и правовую природу тех или иных договорных обязательств, способствует более четкой и правильной классификации договоров и в конечном счете является базой для соответствующей корректировки законодательно установленных оснований деления договоров на виды.

В соответствии с Постановление Правительства РФ от 29 марта 2008 г. № 227 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты» можно выделить в качестве самостоятельного договора банковского вклада договор о размещении в депозиты бюджетных средств Собрание законодательства РФ. 2008. № 14. Ст. 1419.

Размещение бюджетных средств на банковских депозитах, получение дополнительных доходов в процессе исполнения бюджета за счет размещения бюджетных средств на банковских депозитах и передача полученных доходов в доверительное управление не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Бюджетным кодексом (ст. 236) Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ //Собрание законодательства РФ.1998. № 31. Ст. 3823; .2010. № 40. Ст. 4971.

...