Безналичные расчеты и использование пластиковых карт

К сожалению, в Казахстане такие консультационные компании можно перечесть по пальцам. Зарубежные же фирмы, при всем их богатейшем опыте и хорошем знании технологии, совершенно не понимают нашего рынка, а это в вопросах организации бизнеса - самое главное.

3.2 Тенденции развития рынка электронных платежей

Банковские карты за несколько лет стали непременным атрибутом нашей жизни. Практически каждый банк, работающий с частными лицами, представляет своим клиентам возможность открытия тех или иных банковских карт. Все больше и больше операций сегодня можно совершить с их помощью. Ещё несколько лет назад карта ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня с помощью карт мы оплачиваем использование мобильных телефонов, покупки в Интернете. Что будет дальше, в каком направлении будет развиваться розничный банковский бизнес и как изменится технологическая база банковского бизнеса в ближайшем будущем?

До недавнего времени четко прослеживалось деление розничного банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карт) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платеж за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующим разделением технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управление платежных карт сосредоточивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия, как технологических, так и организационных. Карточные программы рассматривались как необходимое но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа.

Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающее их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях наличие карты стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозитов.

Что послужило основой таких перемен? Причин несколько. Прежде всего карточные системы изначально подразумевали централизованное ведение бизнеса и обладали развитыми базами данных. И действительно, специфика карточных продуктов предполагает хранение большого набора данных как о клиенте, так и об истории его активности. Информация об адресах клиента и истории их изменений, информация о доходах, о членах семьи - ведь все эти данные требуются при возможных разбирательствах в связи со спорными ситуациями и потенциально возможными овердрафтами. Другая группа данных - это история операций клиента. Ведь в карточных системах, благодаря специфике работы международных и построенных по их подобию локальных платежных систем, имеется информация не только о дате и сумме операции, но и масса дополнительных данных: место совершения операции, описание торговой или сервисной точки, условия совершения операции. Наличие такого рода данных в хорошо структурированном и упорядоченном виде есть не что иное, как благоприятная основа для профилирования клиентской базы и формирования целевых групп клиентов. Другими словами, «карточная» база данных сама по себе является фундаментом для строительства систем управления взаимодействия с клиентами, необходимость которых сегодня уже ни у кого вызывает сомнения.

Другая причина носит техногенный характер. Карточные системы, безусловно, предполагают, как развитую технологию работы в режиме реального времени, так и поддержку сложных много стадийных клиринговых сценариев. Даже вполне традиционный «средний» процессинговый центр обслуживает разветвленные сети банкоматов и платежных терминалов, отвечает за взаимодействие в режиме реального времени с платежными системами, причем скорость обработки запроса составляет всего лишь несколько секунд. И все это работает в распределенных локальных публичных сетях с использованием всевозможного коммуникационного оборудования, обеспечивая при этом поддержку аппаратного шифрования и цифровой подписи сообщений. Не каждая банковская система обладает такими свойствами. Специфические возможности маршрутизации сообщений между несколькими системами в режиме реального времени наряду с гибкой настройкой на разные форматы обмена создают благоприятные условия для использования этих удобных механизмов карточных систем в нетрадиционных для них областях. Сфера применений может быть чрезвычайно разнообразна, начиная с дистанционного управления счетами в режиме реального времени и заканчивая интерактивными центрами взаимодействия с клиентами и обслуживанием корпоративных систем. Карточные системы исторически стали пионерами в освоении банковским бизнесом Интернета как среды совершения финансовых операций. Действительно, использование карт для оплаты товаров и услуг в интернет- магазинах началась существенно раньше, чем в широкую эксплуатацию включились популярные сегодня системы интернет- банкинга. Ранняя интеграция с интернет-системами привела к тому, что сегодня карточные системы и процессинговые центры поддерживают широкий спектр технологий и стандартов работы в публичных сетях, обладают всеми необходимыми возможностями обеспечения безопасности и конфиденциальности операций в интернете, системами мониторинга и оценки рисков электронных операций. Вместе с развитой клиринговой функциональностью отработаные интернет технологии делают процессинговые системы уникальным и практически единственным банковским инструментом, обеспечивающим как техническую сторону взаимодействия посредством публичных сетей, так и клиринговые механизмы. Как реагировать на изменившуюся ситуацию на рынке

Розничных банковских услуг? Прежде всего следует пересмотреть подход к формированию требований к системам, обслуживающим нужды банка. Если ранее требования к процессинговой системе сводились к поддержке взаимодействия с теми или иными платежными системами, поддержке определенного набора транзакций, определенных моделей банкоматов и платежных терминалов то к современным системам функциональные требования существенно шире.

Безусловно, традиционная функциональность карточных ситем не утратила своей актуальности, и требования к ней неуклонно повышаются. С одной стороны, это диктуется технологическими революциями в области карточного процессинга, с другой стороны, такие функции, как подлинная многовалютность, поддержка кредитных схем, бонусные программы, аппаратное шифрование, несмотря на кажущуюся традиционность поддерживаются далеко не всеми системами.

Тем не менее хороший набор традиционной функциональности процессинговой системе завтрашнего дня уже недостаточен. На первый план выходят такие факторы, как возможность интеграции различных информационных каналов (в первую очередь интернет), гибкая поддержка нефинансовых операций и псевдосчетов, возможность гибкой маршрутизации различного рода сообщений, клиринг операций, несвязанных с платежными картами, управление широким набором счетов и интегрируемость в существующие системы банка.

Новые требования к процесинговым системам не только усложняют процедуру выбора решения банками. Серьезная нагрузка ложится и на производителей соответствующего програмного обеспечения. И не случайно некоторые популярные в недалекие прошлые решения пользуются все меньшим спросом на рынке процессинговых услуг. Те, кто не успел своевременно отреагировать на динамично изменяющиеся требования рынка остались в аутсайдерах, и это отставание неуклонно увеличивается с быстрым развитием новых технологий.

Построение информационной системы, обслуживающей потребности современного розничного банка, задача непростая и требующая существенных финансовых и людских ресурсов. Системы такого масштаба не строятся в одночасье. Большую роль играет возможность поэтапного ввода в эксплуатацию тех или иных подсистем, обеспечивающих решение текущих нужд банка и в то же время допускающих гибкое неограниченное наращивания.

Электронные платежи прочно вошли в нашу жизнь. Бурное развитие технологий и всевозрастающий интерес деловой общественности к новым технологиям позволяют с уверенностью говорить, что будущее - за новыми технологиями.

Заключение

Из написанной мною дипломной работы на тему «Становление и функционирование рынка пластиковых карт РК», мне бы хотелось отметить следующее: пластиковые карточки являются именными платёжными документами, выпускаются банками и обеспечены средствами на счетах клиентов-владельцев карточек. Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению.

На 1 января 2007 г., по статистическим данным, в обращение было выпущено более одного миллиона платёжных карточек международных систем. По свидетельству экспертов казахстанский рынок поделён между иностранными платёжными системами следующим образом: компании VISA принадлежит 50% всего объёма операций по карточкам, Europay - 28%, American Express - 16%, Diners Club - 6%.

Сотрудничество с международными расчётными системами предполагает членство или партнёрство казахстанских банков с соответствующими расчётными системами. Фактически первым начал работу в этой области Алем банк, вступивший в VISA в 1992 г. В последующие годы международные карточки активно выпускали также другие банки.

На сегодняшний день в Республике Казахстан БТА остаётся одним из лидеров в карточном бизнесе. На 1 января 2007 г. только по г.Астана Банком Туран Алем было выпущено 100103 карточек. Первым в Казахстане и одним из первых в СНГ внедрил новую технологию - ПЛАТЕЖИ ЧЕРЕЗ БАНКОМАТ-Народный банк. Следом за ним последовал Банк Туран Алем.В целях повышения качества обслуживания и расширения спектра дополнительных услуг для держателей кредитных карточек Банка Туран Алеем заключил с Международной Ассоциацией пассажиров авиалиний (IAPA) соглашение о предоставлении специальных услуг, которые включают в себя систему скидок при блокировании мест в гостинице (30%), аренда автомобилей (30%), уникальная ситема поиска багажа при утере.

Анализируя, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчётов. В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в Казахстане потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек ещё меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счёте, а в случае с кредитными картами - ещё и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов.

В целом анализ работы казахстанских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих идей. Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платёжных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий, требуют от казахстанских банков развивать рынок собственных карточек в расчёте на более массового потребителя. Современные казахстанские пластиковые карты в основном можно определить, как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок. Из сказанного видно, что перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути развития.

Первый путь - это предоставление всё более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм и валюты.

Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчали бы пользование казахстанским тенге, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками собственных карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за тенге (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией Казахстана и операциями только в тенге.

По мере расширения «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных карточек, снабжённых магнитной полосой и микропроцессором сфера их применения в Казахстане незначительна. Это происходит из-за высокой стоимости подключения к «Спринт сети», обслуживающей электронные карточки, а также больших затрат на изготовление и выпуск.

Таким образом, на казахстанском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - международные (зарубежные) и локальные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения.

Подводя итоги рассмотрению развития казахстанского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов:

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьёзные изменения и в последние годы приобрёл черты динамичного развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие казахстанские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкретную борьбу за пальму первенства на казахстанском рынке высоких технологий.

Во-вторых, важная особенность казахстанского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, казахстанские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своём выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования.

В-четвёртых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме «on line» (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие, как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадёжности самого бумажного носителя (купюр). Мировой рынок дебетовых карт делает ставку на возрастание применения карт среди молодежи, а также получает доход от значительного увеличения объема онлайн-транзакций. Кроме того, растущая популярность дебетовых карт при совершении транзакций на небольшие суммы и соблазнительные привилегии, предлагаемые держателям карт, также способствуют возрастанию применения этой формы оплаты. Потребители все чаще предпочитают дебетовые карты, и это главным образом приписывается удобству их использования, высокой скорости транзакций и отсутствию долга по процентам, как при пользовании кредитной картой. Помимо этого, дебетовые карты предоставляют простые платежные опции в правительственных и бизнес-секторах, позволяя использовать их для выплаты премий, зарплаты и продовольственных талонов.

В 2007 году Азиатско-тихоокеанский регион стал ведущим региональным рынком дебетовых карт, при этом количество карт в обращении достигло около 1,4 млрд., по данным Global Industry Analysts, Inc, опубликованным в докладе «Debit Cards: A Global Strategic Business Report». Этот регион также будет способствовать увеличению общего количества дебетовых карт в мире на 17% ежегодно согласно прогнозам аналитиков. Возрастание количества карт в Азиатско-тихоокеанском регионе будет происходить в основном благодаря Индии и Китаю, считают специалисты.

Важными региональными рынками для таких карт также являются Европа и США, на которые приходилось 31% всех карт в 2007 году. В 2008 году, согласно прогнозам, число дебетовых карт на базе подписи достигнет в США 317 млн.

Общее количество дебетовых карт достигнет к 2012 году 5,2 млрд., по мнению специалистов Global Industry Analysts, Inc.

Межбанковская комиссия по-прежнему является главным поводом для споров среди эмитентов кредитных и дебетовых карт, процессинговых компаний и продавцов. Применение дебетовых карт также сдерживается отсутствием адекватной платежной инфраструктуры, и особенно это касается развивающихся наций. Высокие комиссии за овердрафт стали одной из главных проблем для держателей дебетовых карт. Однако реструктуризация ставок межбанковских комиссий и постоянная консолидация индустрии могут способствовать расширению применения дебетовых карт в различных потребительских и торговых сегментах. Кроме того, ожидается, что программы лояльности и поощрительные баллы могут стимулировать развитие индустрии дебетовых карт.

Помимо быстрого увеличения числа дебетовых транзакций наблюдается соответствующий рост количества случаев мошенничества. Хакеры и мошенники наживаются на росте объема транзакций и снижении объема бумажных чеков. К известным примерам мошенничества, к примеру, скиммингу утерянных карт, добавились новые продвинутые способы, включающие масштабный взлом базы данных. Отсутствие соответствующих технологий и нехватка ресурсов стали ключевыми факторами в этой проблеме, особенно касающейся транзакций по дебетовым картам в точках продажи, мешающей определить мошенничество в режиме реального времени.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, казахстанский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

По мнению представителей деловых кругов, подписание ряда соглашений и работа казахстанских банков по развитию электронных услуг свидетельствует о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи. Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в Казахстане следует развивать на основе серьёзного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Список использованной литературы